Банк-эмитент
Банк -эмитент — это банк , который предлагает ассоциации карт под брендом платежные карты напрямую потребителям , такие как кредитные карты, дебетовые карты, бесконтактные устройства, такие как брелоки, а также предоплаченные карты. Название происходит от практики выдачи карт потребителю. [1]
Подробности
[ редактировать ]Банк-эмитент (также называемый эмитентом) является частью четырехсторонней модели платежей. [2] Это банк потребителя (также называемый держателем карты) и отвечает за оплату банка продавца (называемого банком-эквайером или эквайером) за товары и услуги, которые покупает потребитель. Он выпускает платежную карту и держит счет у потребителя (например, счет кредитной карты или текущий счет для дебетовой карты).
Сторонами четырехпартийной модели являются:
- Потребитель (также называемый держателем карты): совершает покупки и обещает заплатить за них банку-эмитенту.
- Банк-эмитент (также называемый эмитентом): банк потребителя. Перечисляет деньги за покупки в Банк-эквайер. Несет ответственность за покупки, сделанные потребителем, если потребитель не платит.
- Банк-эквайер (также называемый эквайрером): банк торговца. Принимает деньги за покупки. Несет ответственность за расходы, взимаемые продавцом, если он не предоставляет приобретенные товары или услуги.
- Торговец: продает товары и услуги и принимает кредитные, дебетовые или предоплаченные карты в качестве гарантии оплаты.
Банк-эмитент берет на себя основную ответственность за способность потребителя погасить долги, которые он несет по своей карте. В случае кредитных карт это включает в себя предоставление кредита для совершения этих покупок. В случае дебетовых карт это включает списание средств с банковских счетов, например текущих счетов.
В случае кредитных карт банк-эмитент предоставляет кредитную линию потребителю . Ответственность за неплатеж затем распределяется между банком-эмитентом и банком-эквайером в соответствии с правилами, установленными брендом карточной ассоциации.
Ключевые виды рисков для банков-эмитентов
[ редактировать ]Существует несколько основных типов рисков для банков-эмитентов, в первую очередь связанных с тем, будет ли одобренная транзакция(и) оплачена законным держателем карты.
- Мошенничество со счетом: это когда счет открывается вымышленным лицом или с использованием украденных личных данных. Владелец карты совершает много покупок, но затем исчезает, не заплатив.
- Мошенничество при транзакциях: [3] Это когда мошенническое списание средств происходит с законного счета, например, при мошенничестве с кредитной картой с использованием украденного номера карты. С появлением в США чиповых карт EMV большая часть мошенничества перешла на онлайн-транзакции. Поскольку владелец карты не несет ответственности за мошеннические списания, ответственность за оплату списаний несет эмитент.
- Кредитный риск : при предоставлении кредита (или, в случае с дебетовыми картами, привилегии овердрафта) эмитент должен иметь возможность оценить вероятность погашения суммы предоставленного кредита. Таким образом, назначение кредитного лимита и прогнозы просрочек по платежам имеют решающее значение для их прибыльности.
Статистика
[ редактировать ]По состоянию на 31 декабря 2017 года в мире в обращении находилось 20,48 миллиарда кредитных, дебетовых и предоплаченных карт. [4] насчитывалось 6,958 миллиарда платежных карт, включая 1,122 миллиарда кредитных карт В 2018 году в США . [5]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Глоссарий кредитных карт: термины и определения» . 28 февраля 2019 г.
- ^ «Простое объяснение комиссий в индустрии платежных карт» . 9 августа 2014 г.
- ^ «Определение мошеннической транзакции | Глоссарий» . 28 февраля 2019 г.
- ^ «Отчет Нильсона, стр. 9» (PDF) . nilsonreport.com . Проверено 20 мая 2023 г.
- ^ «Новости индустрии карточных и мобильных платежей | Архив информационного бюллетеня Nilson Report» .