Отдельная дебетовая карта
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
Отделенная дебетовая карта – это дебетовая карта в США, которая не выдается и не привязана к какому-либо конкретному розничному финансовому учреждению , например банку или кредитному союзу . Это основано на способности платежной системы сети ACH США совершать электронные платежи от любого банка или кредитного союза без необходимости использования карты, выпущенной банком или кредитным союзом. клиента Третья сторона, например розничный торговец, может создать отдельную дебетовую карту, которая будет использовать эту систему для осуществления платежа с текущего счета . Они могут делать это в рамках программы лояльности или для снижения затрат на обработку своих дебетовых карт. [1]
История
[ редактировать ]В мае 2007 года Capital One сроком на один год начала эксперимент по отделению дебетовых карт . [2] Эта карта была новаторской, поскольку до ее запуска дебетовая карта всегда была привязана к традиционному финансовому учреждению. Отдельная карта Capital One под брендом MasterCard не требовала открытия счета в розничном финансовом учреждении и была создана в партнерстве с сетью продуктовых магазинов Ukrops , базирующейся в родном городе Capital One , Ричмонде , штат Вирджиния . Карта также была привязана к программе вознаграждений, предлагаемой Укропсом. Годичный эксперимент завершился в мае 2008 года. [3] За этим последовало национальное внедрение собственной версии отдельной дебетовой карты, привязанной к собственной программе вознаграждений. [4]
Разделенный дебет привлек внимание индустрии финансовых услуг в мае 2007 года, когда Capital One объявила, что собирается добавить продукт с разделенными дебетовыми картами. В то время Capital One не предлагала текущие счета — только кредитные карты, и это была стратегия предложения дебетовой карты без фактического владения отношениями с текущим счетом. Годовой пилотный проект завершился без указания Capital One конкретных причин, в результате чего у отрасли остались только предположения.
Сегодня отдельные дебетовые карты обычно выпускаются и маркируются розничными торговцами без какой-либо связи с национальной сетью, такой как Visa, MasterCard или Amex. Ритейлер имеет полный контроль над выдачей карт своим клиентам и обработкой платежей. По определению, отделенные дебетовые карты обрабатываются через систему ACH Федеральной резервной системы в качестве механизма для поступления на текущий счет потребителя дебетования его счета для совершения покупки. Платежная часть продукта работает как электронный чек, но продукт представляет собой нечто большее, чем просто платежная карта.
Когда в октябре 2011 года поправка Дурбина стала законом, появились новые предположения, что это положило конец отделенному дебету. В то время существовало только две основные компании, предлагающие несвязанный дебет: Tempo и Национальная ассоциация платежных карт. Фактически Tempo закрыла свои двери вскоре после вступления в силу Поправки Дурбина — Национальная ассоциация платежных карт (NPCA) этого не сделала и до сих пор процветает в 2013 году.
Почему один из них пережил Дурбина, а другой нет, зависит от их различий в бизнес-моделях и структурах программ. У Tempo была модель продукта, привязанная к Discover, и она принимала дебетовую подпись, что привело к тому, что модель ценообразования и профиль риска больше не были привлекательными для розничных продавцов под управлением Дурбина.
Национальная ассоциация платежных карт использует другую модель ценообразования – обычно фиксированная цена за транзакцию в размере 0,15 доллара США, которую розничные торговцы платят в качестве комиссии за обработку, что по-прежнему очень конкурентоспособно даже в условиях регулирования Дурбина. У компании также есть четко сформулированное и понятное ценностное предложение для ритейлеров:
Розничные торговцы экономят на комиссиях за проведение платежей, когда у них есть программа национальных платежных карт, по сравнению с тем, что они платят в виде комиссий за прием Visa, MasterCard, AMEX и т. д. Экономия используется для финансирования вознаграждений клиентам розничного торговца, что обеспечивает стимул для потребителя. носить с собой в кошельке еще одну платежную карту.
Программа Target Red Card — отличный пример того, как работает ценностное предложение. Потребители регистрируются в Target, предоставляют свой текущий счет для дебетования и получают 5% скидку в кассе при использовании красной карты для оплаты. Target экономит комиссионные, которые они в противном случае заплатили бы платежным сетям и банкам, и возвращает сэкономленные средства своим клиентам.
NPCA, с другой стороны, заняла свою нишу в сфере нефтепродуктов. Программы предлагают потребителям мгновенную скидку на заправочную станцию на сумму от 3 до 10 центов за галлон приобретенного топлива. Программы предлагают розничным торговцам еще одно преимущество – создание базы данных о клиентах. Поскольку потребитель регистрируется (обычно онлайн) в программе, розничный торговец получает базовую информацию о держателях своих карт (имя, адрес, номер телефона, адреса электронной почты и т. д.), и они получают возможность отслеживать расходы. Эту информацию банки обычно имеют, когда клиент использует платежную карту, выпущенную банком. Теперь у ритейлера есть информация, и он может извлечь ее для использования в таргетированном маркетинге среди своих клиентов.
В будущем реальной отдачей от отделенного дебета вполне могут оказаться мобильные платежи. Наиболее известной программой на этом раннем этапе развития мобильных платежей с использованием отделенного дебета является Cumberland Farms SmartPay. В этой программе потребители могут иметь мобильное платежное приложение, традиционную карту с магнитной полосой или и то, и другое. Программа отслеживает пожизненную экономию в приложении, а купоны и рекламные акции можно доставлять в приложение, пока клиенты Cumberland Farms заправляются.
В октябре 2013 года компания, занимающаяся платежными технологиями, FIS анонсировала новую собственную торговую марку, отдельный дебетовый продукт под названием InterPayment . InterPayment использует запатентованную технологию FIS и платформы обработки платежей.