Сеть ACH

В Соединенных Штатах сеть ACH — это национальная автоматизированная клиринговая палата (ACH) для электронных переводов денежных средств, созданная в 1960-х и 1970-х годах. Он обрабатывает финансовые транзакции для потребителей, предприятий, а также федеральных, государственных и местных органов власти. ACH обрабатывает большие объемы кредитных и дебетовых транзакций в пакетном режиме . Кредитные переводы ACH включают прямой депозит для выплаты заработной платы, социального обеспечения и других пособий, возмещения налогов и платежей поставщикам. переводы ACH Прямые дебетовые включают потребительские платежи по страховым взносам , ипотечным кредитам и другим видам векселей. ^[1]

Правила и положения, регулирующие работу сети ACH, устанавливаются Национальной ассоциацией автоматизированной расчетной палаты (Nacha). В 2018 году сеть обработала 23 миллиарда транзакций на общую сумму $51,2 триллиона. ^[2] Платежи по кредитным картам обрабатываются отдельными сетями.

Федеральной резервной системы и FedACH Сеть (EPN) Clearing House Payments Company являются электронных платежей двумя операторами ACH в Соединенных Штатах. ^[3]

История

Идеи, приведшие к созданию ACH, возникли в конце 1960-х годов. Одним из первых предшественников была федеральная инициатива США, направленная на то, чтобы помочь военнослужащим ВВС США своевременно получать зарплату. ^[4] Успех этой инициативы привел к расширению штата сотрудников, и правительство приняло ее в качестве основного стандарта расчета заработной платы .

Отдельно в 1968 году группа ассоциаций клиринговых палат по чекам создала Специальный комитет по безбумажным операциям (SCOPE) для создания автоматизированной платежной системы после опасений по поводу количества чеков , обрабатываемых для расчета заработной платы. ^[5]

Это привело к созданию первой ассоциации ACH, образованной в Калифорнии в 1972 году. За ней последовали и другие региональные ассоциации ACH. Трудности в соблюдении требований между различными организациями привели к тому, что в 1974 году они объединились и сформировали Национальную ассоциацию автоматизированной расчетной палаты (Нача). ^[5]

Нача объединил и добавил новые правила, что привело к созданию ACH. По мере развития компьютерных и телекоммуникационных технологий в течение следующих нескольких лет система продолжала развиваться. К 1978 году стали доступны электронные переводы средств. ^[6]

С конца 1980-х по 2000-е годы система продолжала развиваться с рядом усовершенствований. В 2001 году произошла крупная реорганизация Nacha, в результате которой финансовые учреждения, застрахованные Федеральной корпорацией страхования вкладов, стали прямыми членами, что значительно облегчило использование сети ACH банками; в том же году вступили в силу интернет-платежи, которые впоследствии стали важной частью платежей ACH. ^[6]

Использование платежной системы ACH

банка Отделы управления казначейством продают эту услугу коммерческим и государственным клиентам.
между предприятиями Платежи
Оплата прямым дебетом потребительских счетов, таких как ипотека, кредиты, коммунальные услуги, страховые взносы, арендная плата и любые другие регулярные платежи.
Прямой депозит заработной платы, социального обеспечения и других государственных платежей, а также возврат налогов.
в электронной коммерции Платежи
Федеральные, государственные и местные налоговые платежи
Немедленный перевод средств между счетами в различных финансовых учреждениях (когда требуется перевод в реальном времени, банковский перевод с использованием такой системы, как Fedwire Федеральной резервной системы) вместо этого используется

Типы транзакций ACH

Для каждого платежа ACH с банковского счета плательщика на банковский счет получателя фактически создаются и передаются две транзакции ACH, а именно дебетовая транзакция ACH и транзакция кредита ACH. Если плательщик и получатель платежа имеют счет в одном и том же финансовом учреждении, существует только одна транзакция ACH, которую часто называют транзакцией «на нас».

Дебетовая транзакция ACH

Учреждение-отправитель платежа создает, группирует и передает дебетовую транзакцию ACH принимающему учреждению плательщика. Дебетовая транзакция ACH дает указание принимающему учреждению снять и перевести средства с банковского счета плательщика в отправляющее учреждение.

Учреждение-получатель должно отправить возврат в учреждение-отправитель до конца следующего рабочего дня, если оно не может списать средства со счета плательщика, например, если счет не найден, счет закрыт или счет заморожен. .

Для дебетовой транзакции ACH учреждением-отправителем может быть сторонний банк, а не банк получателя платежа.

Кредитная транзакция ACH

Отправляющее учреждение плательщика создает, группирует и передает кредит ACH принимающему учреждению получателя. Кредитная транзакция ACH поручает принимающему учреждению зачислить средства на банковский счет получателя платежа.

Учреждение-получатель должно отправить возврат в учреждение-отправитель до конца следующего рабочего дня, если оно не может зачислить средства на счет получателя платежа, например, если счет не был найден, счет был закрыт или счет был заморожен. .

Для кредита ACH учреждением-отправителем может быть не сторонний банк, а банк плательщика.

Виды расчетов ACH

Существует два типа расчетов ACH.

ACH на следующий день

Дебет и кредит ACH — это транзакции, которые создаются, группируются и передаются оператору ACH, обычно посредством подключения финансового учреждения к сети ACH.

При использовании ACH следующего дня каждая транзакция ACH очищается в одночасье. Учреждение-отправитель (называемое финансовым учреждением-депозитарием-отправителем) отправляет транзакцию учреждению-получателю (называемому финансовым учреждением-депозитарием-получателем). Когда принимающее учреждение получает транзакцию, оно должно до конца следующего рабочего дня направить отказ отправляющему учреждению. Если учреждение-отправитель не получит возврат от учреждения-получателя к утру третьего рабочего дня, то сделка считается успешной.

Ожидание тайм-аута в течение двух рабочих дней — это устаревшая функция ACH, которая сохранилась с 1960-х годов, когда система ACH была спроектирована и внедрена. Это не так быстро, как платежные сети в реальном времени. Следовательно, выполнение дебетовых или кредитных транзакций ACH может занять четыре рабочих дня.

ACH в тот же день

При использовании ACH с расчетом в тот же день расчет может произойти в тот же день. ^[7] Учреждение-отправитель может передать файлы учреждению-получателю в тот же день, что ускоряет обработку транзакций ACH. У принимающего учреждения по-прежнему есть два рабочих дня для отправки возврата, поэтому в дебетовых транзакциях ACH в тот же день все равно будет задержка в два рабочих дня. С другой стороны, кредитные транзакции ACH могут быть зачислены в тот же рабочий день, если учреждение-получатель получит транзакцию ACH в пределах правильного окна.

Транзакции, превышающие 1 000 000 долларов США, а также международные транзакции не имеют права на ACH в тот же день. ^[8]

Нача ввел ACH в тот же день в четыре этапа. С 15 сентября 2017 года банки были обязаны принимать дебетовые заявки в тех же трех расчетных окнах. По состоянию на 23 сентября 2016 г. финансовые учреждения должны были иметь возможность обрабатывать кредитные запросы ACH для пополнения счета во всех трех расчетных окнах. С 16 марта 2018 года банки были обязаны предоставлять средства в качестве полностью погашенных завершенных транзакций до 17:00 . по местному времени для кредитных транзакций ACH, обрабатываемых в первых двух расчетных окнах дня. С 20 марта 2020 года лимит на одну транзакцию был увеличен с 25 000 до 100 000 долларов США. По состоянию на 18 марта 2022 года он снова был повышен до 1 000 000 долларов. ^[8]

Коды SEC

Коды общего стандартного класса входа (SEC) следующие.

Код	Имя	Описание
АРК	Конвертация дебиторской задолженности	Потребительский чек конвертируется в одноразовый дебет ACH. Разница между конвертацией дебиторской задолженности и точкой покупки заключается в том, что конверсия дебиторской задолженности может быть результатом чека, полученного по почте, тогда как точка покупки должна быть получена лично. ^[9]
БОК	Преобразование бэк-офиса	Однократное дебетование, инициируемое либо в точке покупки, либо в пункте оплаты счетов с персоналом для перевода средств путем конвертации в дебетовую запись ACH во время обработки в бэк-офисе. В отличие от записей о преобразовании дебиторской задолженности, преобразование бэк-офиса требует присутствия клиента и размещения поставщиком уведомления о том, что чеки могут быть преобразованы в записи ACH преобразования бэк-офиса. ^[10]
ПЗС-матрица	Корпоративный кредитный или дебетовый ввод	Используется для консолидации и перемещения денежных средств на контролируемых счетах организации или для осуществления/получения платежей в пользу/от других юридических лиц.
CIE	Записи, инициированные клиентом	Использование ограничено кредитными заявками, когда потребитель инициирует перевод средств компании для оплаты средств, причитающихся этой компании, обычно через какой-либо продукт домашнего банковского обслуживания или поставщика услуг по оплате счетов . ^[11]
СТХ	Корпоративная торговая биржа	Транзакции, включающие информацию ASC X12 или EDIFACT . ^[9]
ДЕНЬ	Запись уведомления о смерти	Выпущено федеральным правительством.
ИАТ	Международная транзакция ACH	Это код SEC для трансграничного платежного трафика, заменяющий коды PBR и CBR . Кодекс введен в действие с 18 сентября 2009 года. ^[12]
ПОП	Точка покупки	Чек, предъявленный лично продавцу для покупки, представляется как запись ACH, а не как физический чек.
POS-терминал	Точка продажи	Списание средств в электронном терминале, инициированное использованием пластиковой карты. Примером может служить использование дебетовой карты для покупки газа.
ППД	Предварительная оплата и депозиты	Используется для кредитования или дебетования потребительского счета. Широко используется для прямых переводов заработной платы и предварительно авторизованных платежей по счетам.
РКК	Представленные контрольные записи	Если физический чек был предъявлен, а затем возвращен из-за недостаточности средств , он может быть представлен как запись ACH.
ТЕЛ.	Вход по телефону	Устное разрешение по телефону на выдачу записи ACH, например чеков по телефону. Хотя запись по телефону разрешена для всех входящих заказов по телефону, исходящие запросы по телефону разрешены только в том случае, если предварительная деловая договоренность с клиентом уже была установлена.
ВЕБ	Вход через Интернет	Электронная авторизация через Интернет для создания записи ACH.
ХСК	Уничтоженная чековая запись	Если физический чек был уничтожен из-за аварии, его можно представить как запись ACH.

См. также

Ссылки

^ «Совет Федеральной резервной системы – услуги автоматизированной расчетной палаты» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 23 февраля 2019 г.
^ «Бум транзакций в тот же день помогает увеличить оборот ACH до 51 триллиона долларов в год» . Цифровые транзакции . Проверено 23 февраля 2019 г.
^ «Совет Федеральной резервной системы – услуги автоматизированной расчетной палаты» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 12 ноября 2019 г.
^ Уэйн Гамильтон (10 июня 2014 г.). «История и будущее ACH» .
^ Перейти обратно: ^а ^б «Эволюция ACH» (PDF) . Федеральный резервный банк Канзас-Сити . Декабрь 2007.
^ Перейти обратно: ^а ^б «ИСТОРИЯ АЧ» . Услуги кэширования. 27 июня 2016 г.
^ «ACH в тот же день: часто задаваемые вопросы» . Нача . Проверено 19 ноября 2020 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б «Увеличение лимита доллара ACH в тот же день» . Нача . Проверено 5 августа 2024 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б «Глоссарий ACH» . Ах.ком. Архивировано из оригинала 28 октября 2012 года . Проверено 24 октября 2012 г.
^ «Сравнение POP, ARC и BOC» . Witsends.com. Архивировано из оригинала 13 февраля 2012 года . Проверено 8 января 2012 г.
^ «Понимание сети ACH: введение в ACH» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 11 августа 2013 года . Проверено 26 ноября 2013 г.
^ «Нача отодвигает крайний срок IAT, чтобы дать больше времени для тестирования» . Проверено 22 июля 2014 г.

Внешние ссылки

[1] «Совет Федеральной резервной системы – услуги автоматизированной расчетной палаты» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 23 февраля 2019 г.

[2] «Бум транзакций в тот же день помогает увеличить оборот ACH до 51 триллиона долларов в год» . Цифровые транзакции . Проверено 23 февраля 2019 г.

[3] «Совет Федеральной резервной системы – услуги автоматизированной расчетной палаты» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 12 ноября 2019 г.

[4] Уэйн Гамильтон (10 июня 2014 г.). «История и будущее ACH» .

[:0-5] Перейти обратно: ^а ^б «Эволюция ACH» (PDF) . Федеральный резервный банк Канзас-Сити . Декабрь 2007.

[history1-6] Перейти обратно: ^а ^б «ИСТОРИЯ АЧ» . Услуги кэширования. 27 июня 2016 г.

[Same_day_ACH-7] «ACH в тот же день: часто задаваемые вопросы» . Нача . Проверено 19 ноября 2020 г.

[Increasing_the_Same_Day_ACH_Dollar_Limit-8] Перейти обратно: ^а ^б «Увеличение лимита доллара ACH в тот же день» . Нача . Проверено 5 августа 2024 г.

[achdirect-9] Перейти обратно: ^а ^б «Глоссарий ACH» . Ах.ком. Архивировано из оригинала 28 октября 2012 года . Проверено 24 октября 2012 г.

[achrules-10] «Сравнение POP, ARC и BOC» . Witsends.com. Архивировано из оригинала 13 февраля 2012 года . Проверено 8 января 2012 г.

[ACH_101-11] «Понимание сети ACH: введение в ACH» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 11 августа 2013 года . Проверено 26 ноября 2013 г.

[digitaltransactions-12] «Нача отодвигает крайний срок IAT, чтобы дать больше времени для тестирования» . Проверено 22 июля 2014 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]