Прямой дебет

Прямое дебетование или прямое снятие средств — это финансовая операция, при которой одна организация снимает средства с банковского счета плательщика. другого лица («плательщика»), Формально организация, которая запрашивает средства («получатель платежа») поручает своему банку получить (т. е. списать) сумму непосредственно с банковского счета указанного плательщиком, и перевести эти средства на банковский счет. назначенный получателем платежа. Прежде чем банкир плательщика разрешит провести транзакцию, плательщик должен сообщить банку, что он уполномочил получателя платежа напрямую снимать средства. Его также называют предварительно авторизованным дебетом (PAD) или предварительно авторизованным платежом (PAP). После создания соответствующих органов операции прямого дебета обычно обрабатываются в электронном виде.

Прямой дебет обычно используется для регулярных платежей, таких как кредитные карты и счета за коммунальные услуги, где суммы платежей варьируются от одного платежа к другому. Однако при наличии разрешения обстоятельства получения средств, а также даты и суммы являются предметом соглашения между получателем платежа и плательщиком, и банкиры не интересуются этим.

В странах, где настроить авторизацию достаточно просто, прямое дебетование также можно использовать для нерегулярных платежей, например, для транзакций по почте или в точках продаж . Плательщик может отменить разрешение на прямое дебетование в любое время, а банкир может отказаться от проведения дебетования, если транзакция нарушит условия банковского счета, с которого должен быть произведен платеж, например, если привести к перерасходу средств на счете. (Банковское законодательство не разрешает банку изменять сумму платежа.)

Инструкция по прямому дебету отличается от инструкции по прямому депозиту и постоянному поручению , которые инициируются плательщиком. Постоянное поручение предполагает периодические выплаты фиксированных сумм платежей, в то время как прямое дебетование может иметь любую сумму и может быть разовым или периодическим. Их также не следует путать с органом непрерывной оплаты , при котором получатель платежа получает деньги всякий раз, когда чувствует, что ему причитается.

Прямой дебет доступен в ряде стран, включая Великобританию , Бразилию , Германию , Италию , Нидерланды , Южную Африку , Испанию , Швецию и Швейцарию . Прямое дебетование осуществляется в соответствии с правилами каждой страны и обычно ограничивается внутренними транзакциями в этих странах. Исключением в этом отношении является Единая зона платежей в евро (SEPA), которая с ноября 2010 года разрешает трансграничные (и внутренние) прямые дебетования в евро. В Соединенных Штатах прямые дебетования обрабатываются через сеть Автоматизированной клиринговой палаты .

Происхождение

Аластер Хэнтон , британский банкир и выпускник математического факультета, обнаружил, что традиционные банковские методы оплаты чеками невероятно дороги. Его ответ заключался в том, чтобы получить разрешение клиентов принимать платежи непосредственно со своего банковского счета. После шести лет кампании ведущие банки наконец согласились в 1964 году. К концу десятилетия экономия, полученная с помощью этого метода, означала, что прямой дебет стал широко использоваться в Великобритании.

Авторизация

Инструкция по прямому дебету во всех случаях должна быть подкреплена каким-либо разрешением получателя платежа на получение средств со счета плательщика. Обычно существует два способа настройки авторизации:

В одном методе участвуют только плательщик и получатель платежа, причем плательщик уполномочивает получателя платежа взыскивать причитающиеся суммы со своего счета. Однако плательщик может поручить своему банку вернуть любой вексель прямого дебета без объяснения причин. В этом случае получатель платежа должен оплатить все комиссии за транзакцию и в конечном итоге может потерять возможность инициировать прямое дебетование, если это происходит слишком часто. Тем не менее, он по-прежнему требует от всех владельцев счетов (а не только от плательщика) следить за выписками и при необходимости запрашивать возврат, если только они не проинструктировали свой банк заблокировать все прямые дебеты.

Другой метод требует, чтобы плательщик дал указание своему банку принять оплату по векселю прямого дебета от получателя платежа. Затем получатель платежа уведомляется о том, что теперь он или она уполномочены инициировать переводы прямого дебета от плательщика. Хотя теоретически это более безопасно, для плательщика это также может означать, что в случае ошибки или спора будет труднее вернуть дебетовые билеты.

Сборы

Во всех странах комиссии за прямой дебет намного ниже, чем за кредитные карты. По кредитным картам взимается процент от транзакции (от 2,5% до 3%), а иногда и комиссия за транзакцию (около 0,25 доллара США). Напротив, комиссия за прямой дебет составляет от 0,15 до 0,20 доллара США за транзакцию в сети Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) США и от 0,20 до 0,40 фунта стерлингов за транзакцию в сети оператора новой платежной системы Великобритании (NPSO). Тарифы варьируются в зависимости от поставщика. Некоторые предлагают фиксированные ставки, в то время как другие взимают дополнительные сборы и ежемесячные или ежегодные сборы.

Прямой дебет в разных странах

Европа

В Европе схемы платежей SEPA Direct Debit (SDD) и SEPA Credit Transfer доступны в каждой стране SEPA для платежей в пределах еврозоны .

Первоначально прямой дебет SEPA работал вместе с национальными схемами прямого дебета до 1 августа 2014 года. С этой даты только прямой дебет SEPA был разрешен для сбора платежей, выраженных в евро, в ЕС. В октябре 2016 года SDD и IBAN стали обязательными методами переводов в евро во всех странах ЕС и ЕЭЗ, но не обязательными для переводов в других валютах.

Великобритания

Прямой дебет — это способ оплаты регулярных платежей в Великобритании. , это третий по популярности способ оплаты в Великобритании после наличных и дебетовых карт По данным Payments UK . Bacs Payment Schemes Limited — это организация, отвечающая за схему прямого дебета.

Прямой дебет был изобретен Аластером Хантоном, когда он работал в Unilever, как способ более эффективного сбора платежей. В качестве бумажной системы она начала действовать в 1964 году.

На долю прямого дебета приходится оплачивать 73% счетов домохозяйств, и почти девять из десяти взрослых британцев имеют хотя бы одно обязательство по прямому дебету. В 2015 году было обработано почти 3,9 миллиарда прямых дебетов. что превышает предыдущий рекорд годового роста в 161 миллион, установленный в 2004 году. В 2016 году было обработано 4,07 миллиарда прямых дебетов, что на 4,9% больше, чем в 2015 году. Платежи Великобритании прогнозируют, что к 2026 году эта цифра вырастет до 4,4 миллиарда.

Авторизация

Чтобы настроить платежи по прямому дебету, плательщик должен заполнить Инструкцию по прямому дебету продавцу. Эта инструкция содержит одобренную банком формулировку, которая ясно дает понять, что плательщик предоставляет продавцу постоянное право дебетовать его счет. Интерфейс для выполнения Инструкции по прямому дебету контролируется продавцом, который затем отправляет данные из формы в банк клиента через Bacs .

Правила схемы прямого дебета в Великобритании позволяют выполнять инструкции по прямому дебету несколькими способами:

• бумажные формы, требующие подписи
• по телефону с использованием формального сценария для сбора всей необходимой информации
• онлайн, используя онлайн-заявку, одобренную банком
• через другие интерактивные сервисы, интерфейс которых одобрен банком

Гарантия

На все платежи в Великобритании, полученные посредством прямого дебета, распространяется гарантия прямого дебета, предоставляемая британскими банками и строительными обществами.

По гарантии плательщик имеет право на полный и немедленный возврат средств в случае ошибки при оплате прямого дебета со своего счета. В случае возникновения ошибки возмещение немедленно выплачивается банком плательщика, который затем пытается вернуть деньги из банка продавца, который, в свою очередь, попытается вернуть деньги, возвращенные продавцу.

В соответствии с правилами схемы прямого дебета у торговцев очень мало оснований оспаривать возвратный платеж, произведенный в соответствии с Гарантией прямого дебета. Вместо этого они могут требовать любые выплаты, которые, по их мнению, были ошибочно возвращены плательщику, непосредственно через суд мелких тяжб .

Доступ

Прежде чем компания или организация сможет получать платежи прямым дебетом, им необходимо получить одобрение банка или использовать коммерческое бюро для сбора платежей прямым дебетом от их имени. Этот процесс утверждения гарантирует, что компания сможет действовать в рамках правил схемы прямого дебета и поддерживать целостность схемы.

Если большое количество клиентов жалуются на прямое дебетование, установленное конкретным пользователем услуги, то пользователь услуги может потерять возможность устанавливать прямое дебетование.

Покой

Любое поручение на прямой дебет, которое не использовалось для сбора средств более 13 месяцев, автоматически аннулируется банком клиента. (этот период известен как «период покоя»). Это может вызвать проблемы, когда мандат используется нечасто, например, при приеме платежа для оплаты счета по редко используемой кредитной карте. Если компания-эмитент кредитной карты не получала платеж с использованием мандата прямого дебета в течение более 13 месяцев, мандат мог быть отменен как неактивный без ведома клиента, и требование прямого дебета не будет выполнено.

Мошенничество

Согласно исследованию Liverpool Victoria Insurance, проблема мошенничества с прямым дебетом обширна. который показывает, что более 97 000 британцев стали жертвами преступников, организовавших мошенническое прямое дебетование с их счетов. В среднем 540 фунтов стерлингов пропадают прежде, чем это заметит покупатель. Мошенничество с платежами прямым дебетом в 2010 году составило около 10,6% всех случаев мошенничества с личными данными. К 2013 году масштабы мошенничества с прямым дебетом вырастут до 41 000 случаев в год, что соответствует росту на 57%.

Однако проблема усугубляется тем, что некоторые банки сами не реализуют какие-либо меры контроля, которые не позволяют компаниям или мошенникам брать деньги с корпоративных и потребительских счетов. Проблема неправомерного возрождения или повторного внедрения отмененных и устаревших систем прямого дебетования, по оценкам, обойдется британским потребителям в 385 миллионов фунтов стерлингов в 2010 году. Тем клиентам, которые об этом узнают, требуется в среднем четыре месяца, чтобы заметить это. Хотя никаких конкретных цифр собрано не было, похоже, что значительное количество людей ежегодно теряют значительные суммы денег, потому что устаревший прямой дебет не замечается и не возмещается.

7 января 2008 года Джереми Кларксон оказался объектом мошенничества с прямым дебетом после того, как опубликовал информацию о своем банковском счете и коде сортировки в своей колонке в The Sun, чтобы подчеркнуть, что общественное беспокойство по поводу скандала с данными о детских пособиях в Великобритании в 2007 году было ненужным. Он написал: «Все, что вы сможете с ними сделать, это положить деньги на мой счет. Не забирать их. Честно говоря, я никогда не встречал такой болтовни ни о чем». Затем кто-то использовал эти данные, чтобы организовать прямой дебет в размере 500 фунтов стерлингов в пользу благотворительной организации Diabetes UK . В своей следующей колонке в Sunday Times Кларксон написал: «Я был не прав и был наказан за свою ошибку».

Обучение

Bacs рекомендует предприятиям и организациям, собирающим платежи посредством прямого дебета, пройти обязательное обучение. Независимо от того, осуществляют ли предприятия сбор платежей самостоятельно или через бюро, их соответствующий персонал должен понимать основы метода оплаты. Курсы доступны через Bacs или через аккредитованное внешнее обучение. В Великобритании только четыре признанные компании проводят аккредитованное обучение Bacs: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit и allpay.

Канада

В Канаде платежи прямым дебетом часто называют предварительно авторизованным дебетом (PAD). PAD работают через компьютеризированную сеть через защищенную на федеральном уровне систему автоматизированных клиринговых расчетов (ACSS) Payment Canada. Эта сеть соединяет все финансовые учреждения Канады.

Германия

В Германии банки обычно предоставляют прямой дебет ( электронный прямой дебет (ELV) , «прямой дебет», прямой дебет ), используя оба метода с момента появления так называемых счетов Giro в 1950-х годах.

Einzugsermächtigung («разрешение на прямое дебетование») просто требует , чтобы клиент уполномочил получателя платежа произвести сбор средств. Это может произойти в письменной форме, устно, по электронной почте или через веб-интерфейс, настроенный получателем платежа. Хотя организации, как правило, обязаны не давать своим банкам указаний о несанкционированном сборе средств, это обычно не проверяется участвующими банками. Клиенты могут поручить своему банку вернуть дебетовое авизо в течение как минимум шести недель.

Этот метод очень популярен в Германии, поскольку позволяет осуществлять быстрые и простые платежи и подходит даже для разовых платежей. Клиент может просто дать разрешение одновременно с заказом товаров или услуг у организации. По сравнению с платежами с помощью кредитных карт , которые допускают аналогичное использование, банковские комиссии за успешное поступление средств намного ниже. Часто розничные торговцы, такие как супермаркеты, обрабатывают Girocards как транзакции прямого дебета (ELV) после выполнения анализа рисков в режиме реального времени при считывании карты. Это возможно, поскольку номер банковского счета и код маршрутизации жиро-счета являются частью номера каждой карты Girocard ( PAN ), аналогично 19-значным Switch начала 1990-х годов. номерам карт Клиент соглашается на прямой дебет, подписывая обратную сторону квитанции, которая обычно содержит длинный договорный текст, который также позволяет продавцу связаться с банком клиента и узнать его адрес в случае возврата дебета («Rücklastschrift»). Прямое дебетование практически бесплатно для розничного продавца, что позволяет ему сэкономить на комиссии за обмен Girocard (около 0,3%), которая была бы связана с транзакциями на основе PIN-кода, но сопряжена с более высоким риском, поскольку платеж может быть возвращен по любой причине в течение срока до 45 дни. Поэтому они обычно используются для постоянных клиентов, которые уже совершили успешные транзакции Girocard (с подтверждением PIN-кода) в том же магазине или приобретают товары с низким уровнем риска или с небольшими билетами.

Чтобы предотвратить злоупотребления, владельцы счетов должны следить за своими банковскими выписками и просить банк вернуть несанкционированные (или неправильные) дебетовые банкноты. Поскольку мошеннические инструкции по прямому дебету легко отследить, злоупотребления случаются редко. Однако могут возникнуть проблемы, если выставленная и полученная сумма неверна или неожиданно велика. Также имели место случаи мошеннического прямого дебетования, когда мошенники пытались получить очень небольшие отдельные суммы с большого количества счетов в надежде, что большинство владельцев счетов не торопятся поднимать вопрос о таких небольших суммах, давая мошенникам достаточно времени, чтобы забрать собранные деньги и исчезнуть.

Abbuchungsauftrag («проводка») требует , чтобы клиент дал указание своему банку принять дебетовые векселя от организации. Прямой дебет, произведенный этим методом, проверяется банком клиента и поэтому не может быть возвращен. Поскольку он менее удобен, он используется редко, обычно только в деловых отношениях.

Нидерланды

В Нидерландах , как и в Германии, владелец счета может разрешить компании получать платежи по прямому дебету, не уведомляя банк. Этот процесс очень распространен: до 45% всех банковских транзакций осуществляются посредством прямого дебета.

Транзакция может быть постоянной или только один раз. Для обоих типов коллекторские организации должны заключить договор прямого дебетования ( autotische incasso ) со своим банком. Для каждой транзакции необходимо указать имя и номер счета владельца счета. Затем организация-инкассатор может получить взыскание с любого счета при условии, что на счету достаточно денег и не установлена ​​блокировка прямого дебетования от организации-инкассатора.

Сделки могут быть оспорены в зависимости от типа сделки, времени с момента совершения сделки и основания спора. Разрешенные транзакции текущего типа могут быть отозваны непосредственно через банк владельца счета в течение 56 дней (8 недель) с момента транзакции, за исключением транзакций, связанных с азартными играми и скоропортящимися товарами. Авторизованные разовые транзакции можно отозвать через банк в течение 5 дней. Несанкционированные транзакции можно оспорить через банк в течение ограниченного периода времени после транзакции.

Еще одной мерой безопасности является «выборочная блокировка», посредством которой клиент может дать указание банку запретить прямое дебетование на указанный номер счета. Также имеются блоки одеял.

Польша

В Польше прямой дебет осуществляется KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) и участвующими банками как одна из функций Elixir. клиринговая система. Плательщик должен уполномочить получателя платежа, заполнив, подписав и предоставив стандартизированную бумажную форму в двух экземплярах. Один экземпляр после заполнения реквизитов получателя платежа и идентификационного номера клиента отправляется получателем платежа в банк плательщика, который проверяет подпись. Отныне получатель платежа может дебетовать счет плательщика. С 24 октября 2012 года такое разрешение также можно подать через банк плательщика, часто также онлайн.

Плательщик может:

• Отмените любую транзакцию прямого дебета:
  • в течение 56 календарных дней - физические лица,
  • в течение 5 рабочих дней - предприятия и другие организации.
• Приостановите авторизацию, чтобы заблокировать будущие транзакции прямого дебета.
• Отозвать авторизацию в любое время онлайн или отправив бумажную форму в банк.

В случае отмены транзакции средства немедленно возвращаются на счет плательщика. Проценты также корректируются, как если бы сделка никогда не происходила.

Сбор комиссий посредством прямого дебета поддерживается в основном такими компаниями, как телекоммуникационные, страховые и коммунальные компании, а также самими банками, но он не широко используется потребителями из-за бюрократии, связанной с установлением прямого дебетования.

Ирландия

Система прямого дебета в Ирландии ранее управлялась Ирландской организацией платежных услуг (IPSO) до ее интеграции с Ирландской банковской федерацией (IBF) в 2014 году, в результате чего была образована Федерация банковского дела и платежей Ирландии (BFPI).

Инструкции по прямому дебету могут быть даны в письменной форме, по телефону или через Интернет. В случае возникновения спора предусмотрена защита владельца счета, с которого производится списание средств. Ирландская платежная система была заменена основной схемой прямого дебета SEPA (SDD) после преобразования всех устаревших систем кредитовых переводов и прямого дебета в общеевропейскую систему SEPA 1 февраля 2014 года.

Дания

Прямой дебет является предпочтительным способом оплаты для регулярных платежей домохозяйствам в Дании. Услуга, запущенная еще в начале семидесятых годов, называется «Betalingsservice» и используется около 96% датских домохозяйств.

Япония

Прямой дебет — очень распространенный способ оплаты в Японии. При подписке на услугу, например телефонную, клиента обычно просят ввести свои банковские реквизиты в форму предоставления услуги, чтобы настроить автоматические платежи, а обо всем остальном позаботится компания, в которой он подписывается. Иногда, но не всегда, клиенту предлагается возможность ввести данные кредитной карты вместо данных банковского счета, чтобы деньги были списаны напрямую с кредитной карты, а не с банковского счета. Прямой дебет также является вариантом оплаты счетов за коммунальные услуги , наряду с банковскими переводами и по кредитным картам . платежами

Малайзия

В Малайзии система прямого дебета доступна через продукт, известный как FPX – Financial Process Exchange. FPX поддерживает прямой дебет онлайн, а также прямой дебет в пакетном режиме.

При поддержке банка Negara Malaysia и местных финансовых учреждений FPX управляется FPX Payment Gateway Sdn Bhd, дочерней компанией малазийской системы электронных платежей (1997 г.) Sdn Bhd (MEPS).

Нигерия

Прямой дебет в Нигерии осуществляется в основном Нигерийской системой межбанковских расчетов (NIBSS) и Remita Payment Services Limited.

NIBSS, который является нигерийским центральным коммутатором, напрямую интегрирован со всеми банками в Нигерии, но поддерживает прямой дебет только на основных маршрутах платежей коммерческих банков. Прямой дебет NIBSS поддерживает бумажную авторизацию мандата, которая утверждается банками вручную. Впоследствии они запустили прямые дебетовые платежи на основе API, которые проводятся некоторыми авторизованными поставщиками платежей ( Paystack , Mono и т. д.) и платформы «кредитование как услуга» ( Lendsqr ).

Прямой дебет Remita осуществляется на бумажных носителях и требует, чтобы плательщик или продавец передал поручение в свой банк для обработки. Remita также интегрирована в некоторые крупнейшие коммерческие банки, предоставляющие услуги прямого дебетования.

Центральный банк Нигерии требует, чтобы каждый лицензированный банк и финтех-компания предоставляли услуги прямого дебета и делали это с использованием платежной системы NIBSS.

Австралия

В Австралии прямой дебет осуществляется через прямого входа . систему также известная как BECS (Bulk Electronic Clearing System) или CS2, управляемая Australian Payments Network Limited . Владелец счета может разрешить компании получать платежи прямым дебетом, не уведомляя банк, но прямой дебет доступен не для всех финансовых счетов.

Типичным примером прямого дебета является разрешение компании-эмитенту кредитной карты списывать с банковского счета ежемесячный баланс.

Многие небольшие компании сами не имеют средств прямого дебетования, и для взаимодействия между выставителем счета и банком клиента необходимо использовать стороннюю платежную службу. За это платежная служба взимает небольшую комиссию (обычно 1–2 доллара США за транзакцию, включенную в сумму счета).

Инструкции по прямому кредиту и дебету доступны только институциональным клиентам. Инструкции по прямому кредитованию используются для расчета заработной платы и других крупных регулярных платежей. Инструкции по прямому дебету используются страховыми компаниями, коммунальными предприятиями и другими крупными организациями, получающими регулярные платежи. Хотя это регулируется правилами APCA, фактический обмен инструкциями происходит посредством двустороннего обмена. Не существует центральной «расчетной палаты» для инструкций по массовым прямым платежам.

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах прямой дебет обычно означает перевод Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) с банковского счета выставителю счета, инициированный выставителем счета.

ЮАР

В Южной Африке прямое дебетование, также известное как дебетовые поручения, осуществляется через ACB (Автоматическое клиринговое бюро). Владелец счета может разрешить компании собирать платежи прямым дебетом. Клиент подписывает форму поручения на дебет, дающую запрашивающей компании разрешение дебетовать свой счет с фиксированной или переменной ежемесячной суммой. Это значение может быть повторяющимся или разовым. Это эффективный и безопасный и более экономически эффективная альтернатива получению денег наличными, чеком или EFT (электронным переводом средств).

В Южной Африке обычно используются три типа дебетовых поручений: EFT (электронный перевод средств), NAEDO (неаутентифицированное раннее дебетовое поручение) и AEDO (аутентифицированное раннее дебетовое поручение).

Новый поток платежей, введенный Южноафриканским резервным банком в 2017 году, под названием AC или Authenticated Collections, заменил предыдущий поток платежей NAEDO с целью уменьшить количество споров с клиентами и злоупотреблений системой дебетовых поручений. Поток платежей AC известен потребителям как DebiCheck.

Швеция

В Швеции доступен прямой дебет, называемый Autogiro . Сумма списывается со счета плательщика по требованию получателя без уточнения. Одобрение осуществляется один раз без ограничения по времени для каждой комбинации плательщик/получатель, но может быть отозвано в любое время. Запрос обычно отправляется через форму от плательщика получателю платежа, но его можно запросить и в интернет-банке. Autogiro не следует путать с электронных расчетов системой E-faktura, хотя некоторые банки позволяют плательщику поручить банку автоматически оплатить полученные электронные счета в установленный срок без необходимости входа клиента в интернет-банк и авторизации платежа.

Швейцария

В Швейцарии существует форма прямого дебета, называемая прямым дебетом банков (LSV).

Настройка прямого дебета осуществляется по подписанному доверенности банку. В зависимости от предложения банка, прямой дебет запрашивается и может требовать или не требовать разрешения. Некоторые банки допускают установку лимита для автоматического одобрения.

Турция

В Турции прямой дебет широко используется для оплаты коммунальных услуг и кредитных карт, а также для коммерческих транзакций. Однако, в то время как в других странах получатель платежа поручает своему банку произвести инкассацию, в Турции плательщику необходимо авторизовать свой банк напрямую. Использование отличается от постоянных поручений, поскольку суммы платежей не фиксированы и платежи не обязательно должны быть периодическими (т. е. платежи могут иметь любую сумму и могут быть случайными или периодическими).

Бразилия

Авторизованный прямой дебет (DDA) — это система в Бразилии, созданная Febraban (Бразильской федерацией банков) и ассоциированными бразильскими банками, которая заменяет выдачу распечатанных платежных квитанций электронным сбором обязательств. Он был реализован 10 октября 2009 года.

См. также

• Прямой депозит
• Постоянный порядок