Единая зона платежей в евро
 | этой статьи Начальный раздел может быть слишком коротким, чтобы адекватно суммировать ключевые моменты . ( ноябрь 2020 г. ) |
Единая зона платежей в евро | |
|---|---|
 | |
 Другие члены Европейского Союза Микрогосударства, участвующие в SEPA | |
| Тип | Единая общеевропейская финансовых операций система |
| Участники | 36 государств |
| Правительство | Государственно - частное гибридное управление в соответствии с законодательством ЕС |
• Государственный регулятор | Совет по розничным платежам в евро |
• Частный регулятор | Европейский платежный совет |
| Валюта | Евро (€) |
Единая зона платежей в евро ( SEPA ) представляет собой инициативу Европейского Союза по интеграции платежей , направленную на упрощение банковских переводов, выраженных в евро . По состоянию на 2020 год [update], в SEPA было 36 членов, [2] в состав которого входят 27 государств-членов Европейского Союза , четыре государства-члена Европейской ассоциации свободной торговли ( Исландия , Лихтенштейн , Норвегия и Швейцария ) и Великобритания . [3] [4] [2] В технических схемах участвуют некоторые микрогосударства: Андорра , [5] Монако , Сан-Марино и Ватикан . [3]
SEPA охватывает преимущественно обычные банковские переводы. Способы оплаты, которые имеют дополнительные дополнительные функции или услуги, такие как системы мобильного телефона или смарт- платежные карты , напрямую не покрываются. [6] Однако схема мгновенных платежей SEPA упрощает оплату продуктов и на интеллектуальных устройствах . [7]
Цели
[ редактировать ]Целью SEPA является повышение эффективности трансграничных платежей и превращение ранее фрагментированных национальных рынков платежей в евро в единый внутренний. SEPA позволяет клиентам осуществлять безналичные платежи в евро на любой счет, расположенный в любой точке региона, используя единый банковский счет и единый набор платежных инструментов. [8] Люди, у которых есть банковский счет в стране еврозоны , могут использовать его для получения зарплаты и осуществления платежей по всей еврозоне, например, когда они устраиваются на работу в новой стране.
Проект включает разработку общих финансовых инструментов , стандартов, процедур и инфраструктуры для обеспечения эффекта масштаба . По состоянию на 2007 год [update]По оценкам, это могло бы снизить общие затраты европейской экономики на перемещение капитала по региону на 2–3% от общего ВВП ). [9] [ нужно обновить ]
SEPA не распространяется на платежи в валютах, отличных от евро. Это означает, что внутренние платежи в странах SEPA, не использующие евро, будут продолжать использовать местные схемы, но трансграничные платежи будут в высокой степени использовать SEPA и евро со странами еврозоны.
Страны Северной Европы (кроме Финляндии) не используют евро и не планируют переходить на евро. Эти четыре страны (Швеция, Дания, Норвегия и Исландия) в 2017–2019 годах начали инициативы по более простым, быстрым и дешевым трансграничным платежам между собой. Однако эти инициативы не увенчались успехом. [10]
Схемы
[ редактировать ]Различные функции, предоставляемые SEPA, разделены на отдельные схемы оплаты.
Кредитный перевод SEPA
[ редактировать ]SEPA Credit Transfer ( SCT ) позволяет переводить средства с одного банковского счета на другой. Правила клиринга SEPA требуют, чтобы платежи, произведенные до установленного срока в рабочий день, зачислялись на счет получателя к следующему рабочему дню. Схема была введена в действие в январе 2008 года. В феврале 2014 года она заменила национальные схемы кредитных переводов, а позже сделала использование международного номера банковского счета обязательным для переводов. [11] .
Мгновенный кредитный перевод SEPA
[ редактировать ]Мгновенный кредитовый перевод SEPA ( SCT Inst ), также называемый мгновенным платежом SEPA, [12] предусматривает мгновенное зачисление получателя платежа с задержкой не более десяти секунд первоначально и не более двадцати секунд в исключительных случаях. [13] Эта схема была запущена в ноябре 2017 года и на тот момент действовала для конечных клиентов в восьми странах еврозоны . [14] По состоянию на 2024 год не все банки предлагают своим клиентам мгновенные переводы; однако в марте 2024 года ЕС принял Положение о мгновенных платежах , которое требует от всех банков предлагать мгновенные переводы до января 2025 года (входящие переводы) / октября 2025 года (исходящие переводы). [15] .
Прямой дебет
[ редактировать ]Функциональность прямого дебета обеспечивается двумя отдельными схемами. Базовая схема Core SDD ориентирована в первую очередь на потребителей и была запущена 2 ноября 2009 года. [16] Банки, предлагающие платежи SEPA, обязаны участвовать в этой схеме. [17] Вторая схема, B2B SDD , ориентирована на бизнес-пользователей. Банки, предлагающие платежи SEPA, не обязаны участвовать в этой схеме (участие не является обязательным). [17] Среди отличий относительно Core SDD : [17]
- Для этого требуется, чтобы мандат был представлен банку как кредитором, так и должником.
- Он не позволяет должнику требовать возмещения у своего банка после дебетования его счета.
Покрытие
[ редактировать ]SEPA состоит из 36 стран: [4] [18]
- 27 государств-членов Европейского Союза , в том числе
- 20 государств, входящих в еврозону :
- 7 государств, не входящих в еврозону:
- Четыре государства-члена Европейской ассоциации свободной торговли
- три государства, подписавшие соглашение о Европейской экономической зоне :
- Исландия , Лихтенштейн , Норвегия .
- единственный член ЕАСТ, который не присоединился к ЕЭЗ, но вместо этого имеет ряд двусторонних соглашений с ЕС :
- три государства, подписавшие соглашение о Европейской экономической зоне :
- Четыре микрогосударства, имеющие валютные соглашения с ЕС:
- Великобритания , которая вышла из Европейского Союза, но участвует в платежных схемах SEPA, хотя и с требованием номера BIC (Swift). [1]
- Гибралтар и зависимые территории Короны ( Гернси , Джерси и остров Мэн ) являются частью SEPA.
Все части страны обычно являются частью SEPA. Однако в следующих странах есть особые территории , не являющиеся частью SEPA:
- Кипр: Северный Кипр исключен.
- Дания: Фарерские острова и Гренландия . исключены
- Франция: Французские южные и антарктические земли , Французская Полинезия , Новая Каледония , а также Уоллис и Футуна исключены . Тем не менее, последние три являются частью SEPA COM Pacifique.
- Нидерланды: Аруба , Карибские Нидерланды , Кюрасао и Синт-Мартен исключены.
- Норвегия: Шпицберген и Ян-Майен исключены.
- Соединенное Королевство: Британские заморские территории исключены, [20] за исключением Гибралтара и зависимых территорий Короны .
Юрисдикции, использующие евро, не входящие в SEPA: Акротири и Декелия , Южные и Антарктические земли Франции, Косово и Черногория . [20]
Юрисдикции в Европе, формально не входящие в SEPA, обычно в любом случае используют схемы SEPA для международных платежей в евро, особенно в еврозону или из нее, с такими исключениями, как взимание комиссий и требование BIC.
Сборы
[ редактировать ]SEPA гарантирует, что платежи в евро будут получены в течение гарантированного срока, и банкам не разрешено делать какие-либо вычеты из переведенной суммы, введенные постановлением 2001 года. [21] Банки и платежные учреждения по-прежнему имеют возможность взимать комиссию за кредитный перевод по своему выбору за переводы в евро, если она взимается единообразно для всех участников ЕЭЗ, банков или платежных учреждений, внутренних или иностранных. [22] Это актуально для стран, которые не используют евро; где внутренние переводы потребителей в евро являются редкостью, [ нужны разъяснения ] и в этих штатах могут взиматься завышенные комиссии за переводы в евро. Швеция и Дания постановили, что за переводы в евро взимается такая же плата, как и за переводы в их собственной валюте; который дает возможность бесплатного снятия средств в банкоматах в евро, но взимает плату за снятие средств в банкоматах в других валютах, используемых в ЕС.
В Регламенте (ЕС) 924/2009 (Регламент о трансграничных платежах) Европейский парламент постановил, что сборы за трансграничные платежи в евро (до 50 000 евро) между государствами-членами ЕС должны быть такими же, как и сборы. для соответствующих платежей внутри государства-члена. [23] [24] Однако Регламент ЕС не распространяется на все страны SEPA; наиболее существенным отличием является включение Швейцарии в SEPA, но не в ЕС. Правило одной и той же цены применяется, даже если транзакция отправляется как международная транзакция, а не транзакция SEPA (распространенная до 2008 года или если какой-либо участвующий банк не поддерживает транзакции SEPA). Постановление 924/2009 не регулирует сборы за конвертацию валюты, поэтому сборы за транзакции, совершаемые не в евро, все равно могут взиматься (если это не запрещено национальным законодательством). [25]
История
[ редактировать ]В создании SEPA было две вехи:
- Общеевропейские платежные инструменты для кредитовых переводов начали действовать 28 января 2008 г.; прямой дебет и дебетовые карты стали доступны в ноябре 2009 года. [16]
- Ожидалось, что к концу 2010 года все бывшие национальные платежные инфраструктуры и платежные системы будут в полной конкуренции за повышение эффективности за счет консолидации и экономии за счет масштаба.
Что касается прямого дебетования, первый этап был пропущен из-за задержки реализации соответствующего законодательства ( Директивы о платежных услугах или PSD) в Европейском парламенте . Прямое дебетование стало доступно в ноябре 2009 года, что привело к ограничению времени на втором этапе. [26]
Европейская комиссия создала правовую основу посредством PSD. Коммерческая и техническая основа платежных инструментов была разработана Европейским платежным советом (EPC), в состав которого входят европейские банки. EPC стремится предоставить три общеевропейских платежных инструмента:
- Кредитовые переводы: SCT – Кредитный перевод SEPA
- Прямой дебет: SDD – Прямой дебет SEPA . Банки начали предлагать эту услугу 2 ноября 2009 года. [16]
- Карты: Платформа карт SEPA
Чтобы обеспечить сквозную автоматизированную обработку прямых платежей для клиринга SEPA, EPC обязалась предоставить подмножества технической проверки ISO 20022 . В то время как сообщения между банками (pacs) являются обязательными для использования, типы сообщений инициализации платежей между клиентами (PAIN) не являются обязательными; однако они настоятельно рекомендуются. Поскольку существует пространство для интерпретации, ожидается, что несколько спецификаций PAIN будут опубликованы в странах SEPA.
Предприятия, торговцы, потребители и правительства также заинтересованы в развитии SEPA. Европейские ассоциации корпоративных казначеев (EACT), TWIST , Европейский центральный банк , Европейская комиссия , Европейский платежный совет, Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат (EACHA), платежные системы и общеевропейские банковские ассоциации – Европейская банковская федерация (EBF) . ), Европейская ассоциация кооперативных банков (EACB) и Европейская группа сберегательных банков (ESBG) – играют активную роль в определении услуг, которые будет предоставлять SEPA.
С января 2008 года банки переводят клиентов на новые платежные инструменты. Ожидалось, что к 2010 году большинство из них будут использовать структуру SEPA. В результате банкам всей зоны SEPA (а не только еврозоны ) необходимо инвестировать в технологии, способные поддерживать платежные инструменты SEPA.
Разрешение SEPA основано на международных номерах банковских счетов (IBAN). Внутренние транзакции в евро маршрутизируются по IBAN; предыдущие схемы национального обозначения были отменены к февралю 2014 года (с задержками в некоторых странах), что обеспечило единый доступ к новым платежным инструментам. С февраля 2016 года пользователям платежной системы еврозоны больше не требуется BIC информация о сортировке для транзакций SEPA; он автоматически выводится из IBAN для всех банков в зоне SEPA.
Схема мгновенных платежей 24/7/365 под названием SCT Inst была запущена 21 ноября 2017 года, позволяя осуществлять мгновенные платежи 24 часа в сутки и 365 дней в году. [27] Банки-участники будут обеспечивать пользовательский интерфейс и безопасность, как и для существующих платежей SEPA, например, веб-сайтов и мобильных приложений. [28]
Ключевые даты
[ редактировать ] |
| 1957 | Римский договор создает Европейское сообщество . |
|---|---|
| 1992 | Маастрихтский договор создает евро. |
| 1999 | Введение евро в качестве электронной валюты, включая внедрение системы RTGS TARGET для переводов крупных сумм. |
| 2000 | Лиссабонская стратегия : На встрече разрабатывается Европейский план действий в сфере финансовых услуг . |
| 2001 | Регламент ЕС 2560/2001 гармонизирует сборы за трансграничные и внутренние транзакции в евро. [22] |
| 2002 | Введение банкнот и монет евро . |
| 2003 | первая общеевропейская автоматизированная клиринговая палата Запущена (PE-ACH); Регламент ЕС 2560/2001 вступает в силу для транзакций на сумму до 12 500 евро. |
| 2006 | Регламент ЕС 2560/2001 увеличивает верхний предел сделок в евро по одной и той же цене до 50 000 евро. |
| 2008 | Панъевропейские платежные инструменты SEPA вступают в силу (параллельно с внутренними инструментами) 28 января. [29] |
| 2009 | Директива о платежных услугах (PSD) вступит в силу в национальном законодательстве к ноябрю. |
| 2010 | Платежи SEPA становятся доминирующей формой электронных платежей. |
| 2011 | Платежи SEPA заменяют национальные платежи в еврозоне . |
| 2014 | 1 августа: Единая зона платежей в евро (SEPA) начинает полностью функционировать во всех странах еврозоны. [30] |
| 2016 | С 31 октября 2016 года поставщики платежных услуг (PSP) в странах, не входящих в евро, могут получать платежи, выраженные в евро, только с использованием процедур SEPA. в Великобритании Схемы, не связанные с евро, такие как прямой дебет , продолжают действовать без изменений. [31] |
| 2017 | С 21 ноября 2017 года становятся доступны мгновенные платежи SEPA на сумму до 15 000 евро в течение 10 секунд (дополнительное участие для PSP ). [32] |
| 2019 | 1 марта 2019 года Андорра и Ватикан присоединяются к SEPA. |
| 2021 | 1 января 2021 года Великобритания выйдет из ЕС , но останется в платежных схемах SEPA с учетом других правил. [1] |
| 2023 | 8 ноября 2023 года Европейская комиссия приняла новый План роста для Западных Балкан с целью приблизить их к ЕС путем предложения регионам некоторых преимуществ членства в ЕС перед вступлением . Одним из приоритетных действий является доступ к Единой зоне платежей в евро (SEPA). [33] |
| 2024 | 30 января 2024 года Национальный банк Молдовы подал заявку на членство в SEPA. [34] Председатель Национального банка Молдовы ожидал, что этап подачи заявки и оценки займет год. |
| 2024 | 12 июня 2024 года Национальный банк Албании подписывает официальное заявление о членстве в SEPA. [35] |
| 2024 | 17 июня 2024 года Национальный банк Сербии публикует проект решения о доступе к SEPA. [36] |
| 2024 | 11 июля 2024 года Национальный банк Северной Македонии подал заявку на членство в SEPA. [37] |
Поглощение
[ редактировать ]По состоянию на август 2014 года 99,4% кредитовых переводов, [ нужны разъяснения ] 99,9% прямого дебета и 79,2% карточных платежей были перенесены в SEPA в зоне евро. [38]
Официальный отчет о ходе работы был опубликован в марте 2013 года. [39]
В октябре 2010 года Европейский центральный банк опубликовал свой седьмой отчет о ходе работы по SEPA. [40] Европейский центральный банк рассматривает SEPA как важный элемент для повышения удобства использования и зрелости евро.
См. также
[ редактировать ]- Справка кредитора
- Европейский платежный союз – бывшая европейская организация
- Право Европейского Союза - Система правил в Европейском Союзе.
- FedNow — платежный сервис Федеральной резервной системы США.
- Жиро (банковское дело) – перевод платежа с одного банковского счета на другой банковский счет, инициированный плательщиком.
- Инструмент поддержки торговых обменов – SPV для облегчения недолларовой торговли с Ираном
- ISO 20022 – Стандарт электронного обмена данными между финансовыми учреждениями.
- Директива о платежных услугах – Директива ЕС
- Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - Сеть финансовой телекоммуникации.
- СПФС – российский аналог системы финансовых переводов SWIFT.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б с «Брексит с 1 января 2021 года и далее: готовьтесь к концу переходного периода» . Европейский платежный совет . 14 июля 2020 г. Проверено 31 декабря 2020 г.
- ^ Jump up to: а б «СЕПА» . Европейский центральный банк . 21 января 2020 г.
- ^ Jump up to: а б с д «Расширение географии действия схем SEPA в марте 2019 года» . Европейский платежный совет . Архивировано из оригинала 10 августа 2022 года.
- ^ Jump up to: а б «Список стран SEPA {Обновленная версия 2020 года}» . B2B Pay на базе Barclays . 7 декабря 2015 г.
- ^ «Андорра становится членом Единой зоны платежей в евро (SEPA) • Все ПИРЕНЕИ · Франция, Испания, Андорра» . 23 июня 2018 г.
- ^ РЕГЛАМЕНТ (ЕС) № 260/2012 (статья 1, пункт 3)
- ^ «Мгновенные платежи (раздел «Потребителям»)» . Совет по розничным платежам в евро (ERPB). 30 мая 2023 г.
- ^ «Решение: SEPA, единая зона платежей в евро» . Европейский центральный банк. Архивировано из оригинала 20 марта 2008 года . Проверено 28 января 2008 г.
- ^ «Достигнуто соглашение о трансграничном банковском обслуживании» . Новости РТЭ. 27 марта 2007 г. Проверено 28 января 2008 г.
- ^ https://nordicpays.eu/
- ^ «Кредитный перевод SEPA» . www.bundesbank.de . Проверено 27 июля 2024 г.
- ^ Грёнфельдт, Том. «Платежи по всему миру переходят на режим реального времени, США догоняют» . Форбс . Проверено 7 декабря 2018 г.
Использование кредитных карт не так распространено в Европе, где розничные торговцы используют схему мгновенных платежей SEPA.
- ^ "Введение" . Архивировано из оригинала 26 апреля 2019 года . Проверено 13 августа 2017 г.
- ^ «Запуск схемы мгновенного кредитного перевода SEPA» (PDF) .
- ^ «Регламент (ЕС) 2024/886 Европейского парламента и Совета от 13 марта 2024 года, вносящий поправки в Регламенты (ЕС) № 260/2012 и (ЕС) 2021/1230 и Директивы 98/26/EC и (ЕС) 2015/2366. что касается моментальных кредитных переводов в евро» .
- ^ Jump up to: а б с ЕВРОПА – Пресс-релизы – Единая зона платежей в евро (SEPA): трансграничное прямое дебетование теперь реальность ЕВРОПА (Европейский Союз), 3 ноября 2009 г.; Проверено 4 февраля 2011 г.
- ^ Jump up to: а б с «Разница между SEPA Core и B2B» . 1 марта 2013 г.
- ^ «SEPA IBAN и страны» . narvi.com . Проверено 30 декабря 2022 г.
- ^ «Сообщение пресс-службы Святого Престола» . press.vatican.va .
- ^ Jump up to: а б «Границы территории SEPA» (PDF) . Скандинависка Энскилда Банкен. 9 апреля 2013 г. Архивировано из оригинала (PDF) 26 июня 2013 г. . Проверено 26 июня 2013 г.
- ^ Единая зона платежей в евро (SEPA) – часто задаваемые вопросы . Брюссель, 31 июля 2014 г.
- ^ Jump up to: а б Регламент (ЕС) № 2560/2001 Европейского парламента и Совета Европейского Союза EUR-Lex, 19 декабря 2001 г.
- ^ Трансграничные платежи в евро: Постановление о равенстве сборов, Европейская комиссия , Европейская комиссия, 19 сентября 2013 г.
- ^ Регламент (ЕС) № 924/2009 Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. о трансграничных платежах в Сообществе и отменяющий Регламент (ЕС) № 2560/2001 EUR-Lex, 9 октября 2009 г.
- ^ Регламент (ЕС) № 924/2009 ... Часто задаваемые вопросы (FAQ) (см. пункт 9).
- ^ «Совместное заявление Европейской комиссии и Европейского центрального банка, приветствующее принятие Европейским парламентом Директивы о платежных услугах» . Европа (веб-портал) (Пресс-релиз). Евросоюз. 24 апреля 2007 г. Архивировано из оригинала 19 мая 2011 г. Проверено 26 апреля 2011 г.
- ^ «Успешный запуск системы мгновенных платежей RT1 компании EBA CLEARING» . ebaclering.eu . 21 ноября 2017 года . Проверено 2 сентября 2018 г.
- ^ «Мгновенные выплаты» . Совет по розничным платежам в евро (ERPB). 30 мая 2023 г.
- ^ «Создается единая зона платежей в евро, ЕС – европейская информация о финансовых услугах» . EurActiv.com. 28 января 2008 года . Проверено 26 апреля 2011 г.
- ^ Вице-президент Мишель Барнье приветствует важную веху для внутреннего рынка платежей - переход на SEPA (Единую зону платежей в евро) . Брюссель, 1 августа 2014 г.
- ^ «Миграция в единое пространство платежей в евро: ключевые факты» . Европейский центральный банк . Проверено 15 августа 2016 г.
- ^ «Запуск схемы мгновенного кредитного перевода SEPA» (PDF) . Европейский платежный совет . Проверено 9 декабря 2020 г.
- ^ «Новый план роста для Западных Балкан» . Европейская политика соседства и переговоры по расширению (DG NEAR). 8 ноября 2023 г. Проверено 19 июня 2024 г.
- ^ « «Исторический день»: Молдова подала заявку на присоединение к единой европейской платежной системе» . Радиосвободная Европа/Радиосвобода . Радио Свободная Европа.
- ^ «Проектный банк Албании подписывает официальную заявку на членство в SEPA» . Национальный банк Албании. 13 июня 2024 г. Проверено 13 июня 2024 г.
- ^ «Проект решения об особых правилах осуществления авторизационных переводов и прямого дебетования в евро» . Национальный банк Сербии. 17 июня 2024 г. Проверено 19 июня 2024 г.
- ^ "Национальный банк подал заявку на членство в SEPA" . Национальный банк Северной Македонии. 11 июля 2024 г. Проверено 11 июля 2024 г.
- ^ ЕЦБ. Ключевые цифры : показателей SEPA (зона евро). Краткий обзор
- ^ «Количественные показатели» (PDF) . Европейский центральный банк. Март 2013 года . Проверено 26 мая 2013 г.
- ^ «Седьмой отчет о ходе работы в области единых платежей в евро: от теории к практике» (PDF) . Европейский центральный банк. Октябрь 2010 года . Проверено 26 мая 2013 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]| Базы данных органов управления : Национальные |
|---|
