✖


Jump to content

Директива о платежных услугах

Пересмотренная Директива о платежных услугах ( PSD2 , Директива (ЕС) 2015/2366 , [1] которая заменила Директиву о платежных услугах (PSD) , Директиву 2007/64/EC. [2] ) — это директива ЕС , администрируемая Европейской комиссией (Генеральным директоратом внутреннего рынка) для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на территории Европейского Союза (ЕС) и Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Целью PSD было усиление общеевропейской конкуренции и участие в платежной индустрии, в том числе, со стороны небанковских организаций, а также обеспечение равных условий игры путем гармонизации защиты потребителей , а также прав и обязанностей платежных провайдеров и пользователей. [3] Ключевыми целями директивы PSD2 являются создание более интегрированного европейского рынка платежей, повышение безопасности платежей и защита потребителей. [4]

Обзор [ править ]

SEPA (Единая зона платежей в евро) — это инициатива саморегулирования европейского банковского сектора, представленная в Европейском платежном совете , которая определяет гармонизацию платежных продуктов, инфраструктур и технических стандартов (Своды правил для кредитных переводов / прямого дебета , BIC , IBAN). , ISO 20022 формат сообщений XML , чиповые карты/терминалы EMV ). PSD обеспечивает правовую основу, в которой должны работать все поставщики платежных услуг.

Цель PSD в отношении платежной индустрии заключалась в усилении общеевропейской конкуренции с участием небанковских организаций и обеспечении равных условий игры путем гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей. [3] Целью PSD в отношении потребителей было расширить права клиентов, гарантировать более быстрые платежи (не позднее следующего дня с 1 января 2012 года), описать права на возврат средств и предоставить более четкую информацию о платежах. [5] Хотя PSD была директивой о максимальной гармонизации , некоторые элементы допускали разные варианты для отдельных стран. [6]

Окончательно принятый текст PSD вступил в силу 25 декабря 2007 года и был перенесен в национальное законодательство всех государств-членов ЕС и ЕЭЗ к 1 ноября 2009 года. [2] [7]

Технический обзор [ править ]

PSD содержал два основных раздела:

  1. «Правила рынка» описывали, какой тип организаций может предоставлять платежные услуги. Наряду с кредитными учреждениями (т.е. банками) и некоторыми органами власти (например, центральными банками, государственными органами) PSD упомянул учреждения электронных денег (EMI), созданные Директивой об электронных деньгах в 2000 году, и создал новую категорию «платежных учреждений». (PI) со своими собственными правилами пруденциального режима. Организации, которые не являются ни кредитными учреждениями, ни EMI, могут подать заявку на получение разрешения в качестве платежного учреждения, если они соответствуют определенным требованиям по управлению капиталом и рисками. Заявление можно подать в любой стране ЕС, где они учреждены, а затем они смогут «паспортизировать» свои платежные услуги во все другие страны-члены ЕС без дополнительных требований к PI.
  2. В «Правилах делового поведения» указано, какую прозрачность информации должны обеспечивать учреждения платежных услуг, включая любые комиссии, обменные курсы, ссылки на транзакции и максимальное время выполнения. Он предусматривал права и обязанности как поставщиков платежных услуг, так и пользователей, способы авторизации и выполнения транзакций, ответственность в случае несанкционированного использования платежных инструментов, возврат средств по платежам, платежные поручения и дату валютирования платежей.

Каждая страна должна была назначить «компетентный орган» для пруденциального надзора за ИП и контроля за соблюдением правил делового поведения, закрепленных в национальном законодательстве. [8]

Обновления [ править ]

PSD обновлялся в 2009 г. (Регламент ЕС 924/2009) и 2012 г. (Регламент ЕС 260/2012). В отчете о реализации за 2013 год было обнаружено, что PSD облегчил «предоставление единых платежных услуг на всей территории ЕС» и сократил юридические и производственные затраты для многих поставщиков платежных услуг, а также что «ожидаемые преимущества еще не полностью реализованы». В том же отчете говорится, что обновление за 2009 год «работает хорошо». Например, комиссия за переводы в размере 100 евро продолжила тенденцию к снижению до среднего показателя по еврозоне 0,50 евро для переводов, инициированных онлайн, и оставалась низкой на уровне 3,10 евро для переводов, инициированных в банке. прилавок". [9]

В октябре 2021 года EBA начала публичные консультации по внесению поправок в свои нормативно-технические стандарты (RTS) по строгой аутентификации клиентов и безопасной связи (SCA&CSC) в соответствии с Директивой о платежных услугах (PSD2) в отношении 90-дневного освобождения от SCA для доступа к счету. . [10] В Великобритании FCA опубликовало PS 21/19. [11] («Заявление о политике») для «Изменений в SCA-RTS и в руководствах «Платежные услуги и электронные деньги – наш подход» и Руководстве по периметру». В этом документе предложен ряд изменений, в том числе в Статью 10 UK-RTS, заменив требование о том, чтобы PSU проходил повторную аутентификацию с помощью своего ASPSP каждые 90 дней, чтобы разрешить доступ AISP, на требование о том, чтобы PSU повторно подтверждал свое согласие с их AISP напрямую.

Остающиеся проблемы [ править ]

  1. PSD применяется только к платежам внутри Европейской экономической зоны, но не к транзакциям в третьи страны или из них.
  2. Исключения PSD, связанные с платежной деятельностью, оставили пользователей без защиты.
  3. Возможность PSD, позволяющая торговцам взимать комиссию или предоставлять скидку, в сочетании с возможностью стран ограничивать это, привела к «чрезвычайной неоднородности на рынке».
  4. Появились так называемые «сторонние поставщики платежных услуг», которые облегчили покупки в Интернете, предлагая недорогие платежи в Интернете с использованием домашнего приложения онлайн-банкинга клиентов с их согласия и информируя торговцев о том, что деньги уже в пути. Другие «службы информации об учетных записях» предлагают консолидированную информацию о различных счетах пользователя платежных услуг. Были предложены гармонизация правил возврата средств в отношении прямого дебетования, сокращение сферы действия «упрощенного режима» для так называемых «малых платежных учреждений» и решение проблем безопасности, доступа к информации о платежных счетах или конфиденциальности данных с возможным лицензированием и надзором. [9]

Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2) [ править ]

8 октября 2015 года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии о создании более безопасных и инновационных европейских платежей (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366). Действующие правила направлены на лучшую защиту потребителей при онлайн-платежах, содействие развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей, таких как открытые банковские операции , а также повышение безопасности трансграничных европейских платежных услуг. [12]

Тогдашний комиссар Джонатан Хилл , ответственный за финансовую стабильность, финансовые услуги и Союз рынков капитала, заявил: «Этот закон является шагом к единому цифровому рынку; он принесет пользу потребителям и бизнесу, а также поможет экономике расти». [12]

16 ноября 2015 года Совет Европейского Союза принял PSD2. Затем у государств-членов было два года на то, чтобы включить директиву в свои национальные законы и правила. [13] 27 ноября 2017 года Комиссия делегировала Регламент (ЕС) 2018/389, дополняющий PSD2 в отношении нормативных технических стандартов для строгой аутентификации клиентов, а также общих и безопасных открытых стандартов связи. [14]

ЕС и многие банки подтолкнули это развитие с помощью новой Директивы о платежных услугах 2 (PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Затем банки адаптировались к этим изменениям, которые открыли множество технических проблем, но также и много стратегических возможностей, таких как сотрудничество с финтех-провайдеры для будущего. [15]

Важным элементом PSD2 является требование строгой аутентификации клиентов при большинстве электронных платежей.

Еще одним важным элементом директивы является требование общей и безопасной связи (CSC). Квалификационные сертификаты, определенные eIDAS, необходимы для аутентификации веб-сайтов и электронных печатей, используемых для связи между игроками в сфере финансовых услуг. Техническая спецификация ETSI TS 119 495 определяет стандарт для реализации этих требований.

PSD2 вступил в полную силу 14 сентября 2019 года, но из-за задержек с внедрением Европейское банковское управление разрешило продлить срок действия строгой аутентификации клиентов (SCA) до 31 декабря 2020 года. [16] [17]

Ключевые даты [ править ]

  • Март 2000 г.: Лиссабонская программа призвана сделать Европу «самой конкурентоспособной и динамичной экономикой, основанной на знаниях» к 2010 г.
  • Декабрь 2001 г.: Постановление EC 2560/2001 о трансграничных платежах в евро.
  • 2002: Европейский платежный совет создан банковской отраслью, продвигая инициативу Единой зоны платежей в евро для гармонизации основных инструментов безналичных платежей в еврозоне (к концу 2010 года).
  • 2001–2004 гг.: период консультаций и подготовка PSD.
  • Декабрь 2005 г.: предложение PSD комиссара по внутреннему рынку МакКриви.
  • 25 декабря 2007 г.: PSD вступила в силу.
  • 1 ноября 2009 г.: крайний срок внесения изменений в национальное законодательство.
  • Обновление 2009 года: устранены различия в сборах за трансграничные и национальные платежи в евро (Регламент ЕС 924/2009).
  • Обновление 2012 г.: Регламент о трансграничных платежах, «многосторонние межобменные сборы» (Регламент ЕС 260/2012).
  • Июль 2013 г.: отчет о внедрении PSD и двух его обновлений. [9]
  • 16 ноября 2015 г.: Совет Европейского Союза принимает PSD2, давая государствам-членам два года на включение этой директивы в свои национальные законы и правила. [13]
  • 13 января 2018 г.: Директива 2007/64/EC отменена и заменена Директивой (ЕС) 2015/2366.
  • 14 марта 2019 г.: Все финансовые учреждения, предлагающие решение API, должны предоставить его для внешнего тестирования PISP и AISP. [18]
  • 14 сентября 2019 г.: Последний срок для всех компаний в ЕС по соблюдению нормативно-технического стандарта PSD2 (RTS), относящегося к директиве (ЕС) 2015/2366 (PSD2).
  • 31 декабря 2020 г.: продлен срок для всех компаний в ЕС по внедрению строгой аутентификации клиентов (SCA) PSD2.
  • 29 ноября 2021 г.: FCA публикует изменения в правилах 90-дневной повторной аутентификации в Великобритании. [11]

Проблемы конфиденциальности [ править ]

Организация Privacy First, занимающаяся конфиденциальностью, раскритиковала элементы нового законодательства, касающиеся открытого банкинга , заявив, что оно слишком много внимания уделяет улучшению конкуренции и инновациям, в то время как интересы конфиденциальности владельцев счетов игнорируются. [19]

См. также [ править ]

Ссылки [ править ]

  1. ^ Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 2002/65/EC, 2009/110/EC и 2013/36/EU и Регламент (ЕС) ) № 1093/2010 и отменяющая Директиву 2007/64/EC (текст, имеющий отношение к ЕЭЗ) , vol. OJ L, 23 декабря 2015 г. , дата обращения 12 июля 2020 г.
  2. ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «Директива 2007/64/EC Европейского Парламента и Совета от 13 ноября 2007 года о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC и 2006/48/ ЕС и отмена Директивы 97/5/EC» . Официальный журнал Европейского Союза . 5 декабря 2007 года . Проверено 2 августа 2014 г.
  3. ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «Платежные услуги (PSD 1) – Директива 2007/64/EC» . Европейская комиссия . Проверено 13 февраля 2017 г.
  4. ^ «Уполномоченное платежное учреждение | Платежи | Лицензирование и соблюдение требований» . БЦК Великобритания . Проверено 26 мая 2020 г.
  5. ^ «Директива о платежных услугах – что она означает для потребителей» (PDF) . Европейская комиссия . Архивировано из оригинала (PDF) 30 мая 2013 года . Проверено 20 марта 2014 г.
  6. ^ «Директива о платежных услугах (PSD) – варианты государств-членов» . EC.Europa.eu . Европейская комиссия . Архивировано из оригинала 27 февраля 2015 года . Проверено 27 февраля 2015 г.
  7. ^ «Платежные услуги» . EC.Europa.eu . Европейская комиссия . Проверено 13 февраля 2017 г.
  8. ^ «Компетентные органы по авторизации и надзору за платежными учреждениями (статья 20)» (PDF) . EC.Europa.eu . Архивировано из оригинала (PDF) 27 февраля 2015 года . Проверено 27 февраля 2015 г.
  9. ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б с «Отчет Комиссии Европейскому парламенту и Совету о применении Директивы 2007/64/EC о платежных услугах на внутреннем рынке и Регламента (ЕС) № 924/2009 о трансграничных платежах в Сообществе» . Eur-lex.europa.eu. 24 июля 2013 года . Проверено 27 февраля 2015 г.
  10. ^ «EBA консультируется по поводу внесения поправок в свои технические стандарты по строгой аутентификации клиентов и безопасной связи в отношении 90-дневного освобождения для доступа к учетной записи» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 28 октября 2021 г. Проверено 1 февраля 2021 г.
  11. ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «PS21/19: Изменения в SCA-RTS и руководствах в Документе подхода и Руководстве по наведению по периметру» (пресс-релиз). Управление финансового надзора . 29 ноября 2021 г. Проверено 1 февраля 2021 г.
  12. ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «Европейский парламент принимает предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей» (Пресс-релиз). Европейская комиссия . 8 октября 2015 г. Проверено 4 мая 2016 г.
  13. ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «Услуги электронных платежей: Совет принимает обновленные правила» (Пресс-релиз). Совет ЕС . 16 ноября 2015 года . Проверено 16 ноября 2015 г.
  14. ^ «ДЕЛЕГИРОВАННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОМИССИИ (ЕС) 2018/389» . 27 ноября 2017 г.
  15. ^ «Использование потенциальных преимуществ открытого банкинга» . Маккинси . Проверено 21 сентября 2019 г.
  16. ^ «Дата вступления в силу строгой аутентификации клиентов (SCA): Stripe: Помощь и поддержка» . Проверено 21 сентября 2019 г.
  17. ^ «EBA публикует мнение об элементах строгой аутентификации клиентов в рамках PSD2» (пресс-релиз). Европейское банковское управление . Проверено 21 сентября 2019 г.
  18. ^ Джонс, Брендан (23 октября 2018 г.). «Последствия и требования открытого банкинга PSD2 для менеджеров программ» . Финэкстра .
  19. ^ «Европейское законодательство PSD2 ставит под угрозу конфиденциальность. Privacy First требует регистрации отказа от PSD2» . www.privacyfirst.eu . Проверено 26 мая 2020 г.

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Димитриос Линардатос: «Система ответственности при безналичных платежных операциях после реализации Директивы о платежных услугах», Nomos-Verlag, 2013, ISBN   978-3-8487-0709-6 . (Немецкий)

Внешние ссылки [ править ]

Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Payment_Services_Directive&oldid=1215859620"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: f088c2e2b127922e3ea3cbf021303c8e__1711542180
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/f0/8e/f088c2e2b127922e3ea3cbf021303c8e.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Payment Services Directive - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)