Телеграфный перевод

Банковский перевод , банковский перевод или кредитный перевод — это метод электронного перевода средств от одного физического или юридического лица к другому. Банковский перевод может быть осуществлен с одного банковского счета на другой банковский счет или путем перевода наличных денег в кассу.

Различные системы и операторы электронных переводов предоставляют различные варианты, касающиеся оперативности и окончательности расчетов, а также стоимости, стоимости и объема транзакций . Системы электронных переводов центральных банков , такие как резервной системы Федеральной в система Fedwire США, скорее всего, будут системами валовых расчетов в реальном времени (RTGS), поскольку они обеспечивают максимально быструю доступность средств. Это связано с тем, что они проводят валовую (полную) запись по электронным счетам оператора системы банковских переводов. Другие системы, такие как Система межбанковских расчетов клиринговой палаты (CHIPS), обеспечивают нетто-расчеты периодически . Более быстрые системы расчетов, как правило, обрабатывают срочные транзакции с более высокой денежной стоимостью, имеют более высокие транзакционные издержки и имеют меньший объем платежей. Более быстрый процесс расчетов позволяет сократить время на колебания валютных курсов во время транспортировки денег.

История

Первая широко используемая услуга электронных переводов была запущена компанией Western Union в 1872 году на существующей телеграфной сети. После того, как отправитель заплатил деньги в один телеграфный офис, оператор мог передать сообщение и «перевести» деньги в другой офис, используя пароли и кодовые книги, чтобы разрешить выдачу средств получателю в этом месте. К 1877 году с помощью этой услуги ежегодно переводилось почти 2,5 миллиона долларов. Поскольку самые ранние электронные переводы осуществлялись с использованием телеграфных сетей, они назывались телеграфными переводами , и это название до сих пор используется в некоторых странах.

Процесс

Банковский перевод осуществляется следующим образом:

1. Субъект, желающий осуществить перевод, обращается в банк и дает банку распоряжение перевести определенную сумму денег. Обычно также указываются коды IBAN и BIC , чтобы банк знал, куда нужно отправить деньги.
2. Банк-отправитель передает сообщение через безопасную систему (например, SWIFT или Fedwire ) банку-получателю с просьбой произвести платеж в соответствии с предоставленными инструкциями.
3. Сообщение также содержит инструкции по расчету . Фактический перевод не происходит мгновенно: перевод средств со счета отправителя на счет получателя может занять несколько часов или даже дней.
4. Либо участвующие банки должны иметь взаимный счет друг с другом, либо платеж должен быть отправлен в банк с таким счетом, банк-корреспондент , для дальнейшей выгоды конечному получателю.

Банки взимают оплату за услугу как с отправителя, так и с получателя. Банк-отправитель обычно взимает комиссию отдельно от переводимых средств, в то время как банк-получатель и банки-посредники, через которые проходит перевод, вычитают комиссию из переводимых денег, так что получатель получает меньше, чем отправил отправитель.

Регулирование и цена

В общем

Банки могут взимать комиссию за банковские переводы. Точные сборы широко варьируются в зависимости от типа платежа и типа задействованного банковского счета. В некоторых юрисдикциях сборы могут регулироваться или ограничиваться.

Европейский Союз

С 2009 г. Регламент Европейского Союза № 924/2009. контролирует трансграничные платежи в Европейском Союзе. В статье 1 нового регламента (см. ссылку 4) говорится, что перевод IBAN/BIC в пределах Единой зоны платежей в евро (SEPA) не должен стоить больше, чем национальный перевод, независимо от того, какая валюта используется. Банк-получатель может взимать плату за обмен на местную валюту. По состоянию на 2022 год большинство европейских банков не взимают с частных клиентов плату за переводы SEPA, за исключением возможных комиссий за обмен. Для бизнес-счетов может взиматься комиссия, но обычно она не превышает 40 центов.

До этого в 2002 году Европейский Союз перенес регулирование комиссий, которые банк может взимать за платежи в евро между странами-членами ЕС, на внутренний уровень. что приводит к очень низким или нулевым комиссиям за электронные переводы внутри еврозоны . В 2005 году Исландия , Лихтенштейн и Норвегия присоединились к постановлению ЕС об электронных переводах. Однако это правило было заменено Единой зоной платежей в евро (SEPA) , состоящей из 32 европейских стран.

США

В Соединенных Штатах внутренние банковские переводы регулируются Федеральным постановлением J. и статьей 4А Единого торгового кодекса. Банковские переводы в США могут быть дорогостоящими. В 2016 году среди 15 крупнейших розничных банков средняя комиссия за исходящий внутренний перевод составила 25 долларов США. Комиссия за входящие внутренние переводы была примерно поровну разделена между 0 долларами США (бесплатно) и 15 долларами США.

Австралия

В Австралии денежные переводы в первую очередь регулируются Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям , иногда существует дополнительное регулирование со стороны Австралийского центра отчетов и анализа транзакций в отраслях, где отмывание денег или финансирование терроризма представляют собой риск; например, услуги денежных переводов. Внутренние переводы в Австралии, как правило, бесплатны для потребителей. Международные переводы могут быть дорогостоящими, и банки часто взимают комиссию от 0 долларов США (бесплатно) до 30 долларов США, а также валютную маржу (разницу между межбанковским курсом и ставкой, которую вы взимаете). Более дешевые альтернативы банкам доступны у валютных брокеров, которые обычно взимают более низкую комиссию и/или маржу.

Безопасность

При банковском переводе между банками каждый владелец счета должен иметь подтвержденную личность. В отличие от платежей по кредитным картам , банковские переводы, как правило, не подлежат отзыву (хотя в некоторых случаях и юрисдикциях отзыв возможен). Информация, содержащаяся в проводах, передается безопасно с помощью зашифрованных методов связи.

Банковские переводы, осуществляемые через кассы, по существу анонимны. и предназначены для передачи между лицами, доверяющими друг другу. Отправлять деньги по безналичному расчету неизвестному лицу для получения в кассе небезопасно; получатель денег может после их получения не предоставить обещанные им в обмен на оплату товары или услуги, а вместо этого просто исчезнуть. Эта афера использовалась часто, особенно в так называемых аферах 419 , в которых для сбора средств часто назначается Western Union.

Международные переводы с участием Соединенных Штатов подлежат контролю со стороны Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), которое отслеживает информацию, представленную в тексте сообщения, а затем решает, следует ли в соответствии с федеральными постановлениями правительства США и политические позиции, деньги передаются террористическим группам или странам или организациям, находящимся под санкциями правительства Соединенных Штатов. Если финансовое учреждение подозревает, что средства отправляются из или в одну из этих организаций, оно должно заблокировать перевод и заморозить средства.

Банковские переводы SWIFT не лишены уязвимостей. Каждый банк-посредник, который осуществляет банковские транзакции, может взимать комиссию непосредственно с переводимых активов (передаваемых активов) без ведома или согласия владельца счета. Во многих местах не существует законодательства или технических средств для защиты клиентов от подобной практики. Если банк S является банком-отправителем (или брокерской компанией), а банк R — банком-получателем (или брокерской компанией), а банки I1, I2 и I3 — банками-посредниками, то клиент может иметь договор только с банком S и/или R, но банки I1, I2 и I3 могут (и часто делают) брать деньги по безналичному расчету без какой-либо прямой договоренности с клиентом. Клиентов иногда застает врасплох, когда в банк R поступает меньше денег. Сравните это с чеками , где переведенная сумма гарантируется в полном объеме, а комиссии (если таковые имеются) могут взиматься только в конечных банках.

Европейский Союз предлагает некоторую частичную защиту от этой практики, запрещая европейским банкам-посредникам взимать комиссию с переводимой суммы, даже за трансатлантические переводы. Тем не менее, для европейских брокерских фирм по-прежнему является обычной практикой заявлять, что они не взимают комиссию за перевод, а затем связываться со своим банком, чтобы взять неопубликованную комиссию из переведенной суммы в качестве средства компенсации своему банку за счет активов своих клиентов.

Методы

Розничные денежные переводы

Одной из крупнейших компаний, предлагающих банковские переводы, является Western Union , которая позволяет физическим лицам переводить или получать деньги без счета в Western Union или любом финансовом учреждении. Обеспокоенность и разногласия по поводу переводов Western Union усилились в последние годы из-за усиления мониторинга транзакций по отмыванию денег , а также опасений по поводу использования этой услуги террористическими группами , особенно после терактов 11 сентября 2001 года . Хотя Western Union хранит информацию об отправителях и получателях, некоторые транзакции могут осуществляться по существу анонимно, поскольку получателю не всегда требуется предъявлять удостоверение личности.

Еще одним вариантом для потребителей и предприятий, переводящих деньги на международном уровне, является использование специализированных брокерских домов для осуществления международных денежных переводов. Многие из этих специализированных брокерских домов могут переводить деньги по более выгодным обменным курсам по сравнению с банками, экономя таким образом до 4%. Эти провайдеры могут предложить ряд продуктов обмена валюты, таких как спотовые контракты , форвардные контракты и лимитные ордера. Однако не все такие провайдеры регулируются соответствующими государственными органами. Например, в Великобритании, хотя такие компании регулируются Управлением по финансовому регулированию, не все из них подпадают под контроль (FCA). В число регулирующих органов входят Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), Канадский центр анализа отчетов о финансовых транзакциях (FINTRAC) в Канаде, Департамент таможни и акцизных сборов Гонконга в Гонконге и Управление финансового надзора (FCA) в Великобритании.

Международный

Большинство международных переводов осуществляется через SWIFT , кооперативное общество, основанное в 1974 году семью международными банками, которые управляют глобальной сетью для облегчения передачи финансовых сообщений. Используя эти сообщения, банки могут обмениваться данными для перевода средств между финансовыми учреждениями. Штаб-квартира SWIFT находится в Ла-Юльпе , на окраине Брюсселя , Бельгия .

SWIFT также выступает в качестве международного органа по стандартизации, занимающегося созданием и поддержанием стандартов обмена финансовыми сообщениями. См. Стандарты SWIFT .

Каждому финансовому учреждению присвоен код ISO 9362 , также называемый банковским идентификационным кодом ( BIC ) или кодом SWIFT .Эти коды обычно состоят из восьми символов. Например: Deutsche Bank — международный банк с головным офисом во Франкфурте , Германия , SWIFT-код которого — DEUTDEFF :

• DEUT идентифицирует Deutsche Bank.
• DE — код страны Германии.
• FF — код Франкфурта.

Использование расширенного кода из 11 цифр (если банк-получатель присвоил расширенные коды филиалам или зонам обработки) позволяет направить платеж в конкретный офис. Например: DEUTDEFF500 направит платеж в офис Deutsche Bank в Бад-Хомбурге . Однако SWIFT немного отклоняется от стандарта, используя девятую позицию для идентификатора логического терминала, что делает его расширенные коды длиной 12 цифр.

Европейские банки, осуществляющие переводы внутри Европейского Союза и Швейцарии, также используют международный номер банковского счета или IBAN.

карты

Международные предоплаченные карты — альтернативный способ перевода средств. Компании могут предоставить дебетовую карту для расчетов сотрудников по всему миру. Получателям не обязательно иметь банковский счет, и они могут использовать карту в местах, где дебетовая карта принимается в точках продаж или онлайн, а также могут снимать средства в местной валюте в банкомате.

США

Банки в США используют SWIFT для отправки сообщений, уведомляющих банки других стран о совершении платежа. Банки используют систему Fedwire или CHIPS для фактического осуществления платежа.

Внутренние банковские переводы осуществляются через Fedwire или CHIPS. Отправляющие и принимающие банки США однозначно идентифицируются по транзитному номеру маршрутизации ABA .

электронные

Другие формы электронных переводов включают, например, систему электронных переводов средств (EFTS). Это система, используемая для перевода денег с банковского счета другому лицу. Эта система также используется при некоторых платежах, осуществляемых через банковскую службу онлайн-оплаты счетов. Эти переводы осуществляются с использованием маршрутного номера банка и номера счета в этом учреждении. Переводы EFTS отличаются от электронных переводов по важным юридическим аспектам. Платеж EFTS по сути представляет собой электронный именной чек , тогда как банковский перевод больше похож на электронный кассовый чек .

Переводы EFTS часто называют «переводами ACH», поскольку они осуществляются через автоматизированные клиринговые палаты .

Одним из важных отличий переводов ACH от банковских переводов является то, что получатель может инициировать их. Есть конечно ограничения, но именно так люди часто настраивают автоматическую оплату счетов, например, в коммунальных компаниях.

См. также

• Сеть ACH
• Банкоматная карта
• Банковское мошенничество
• Электронная оплата счета
• Платежная система электронной коммерции
• Денежный передатчик
• Индустрия платежных карт
• Платежный шлюз
• Платежная система
• Директива о платежных услугах
• Платежи как услуга
• Предоплата за услугу