Джиро (банковское дело)

, Передача гиро часто сокращаемая до гиро ( / ˈ dʒ aɪ r oʊ , ˈ ʒ ɪər oʊ / ), ^[1] представляет собой перевод платежа с одного текущего банковского счета на другой банковский счет, инициируемый плательщиком, а не получателем платежа. ^[2] имеет Дебетовая карта аналогичную модель. Гирос в основном используются в Европе; хотя в США существуют электронные платежные системы (например, Automated Clearing House ), с их помощью невозможно осуществлять переводы третьим лицам. В Европейском Союзе Единая зона платежей в евро (SEPA) позволяет по жиро или дебетовым картам электронные платежи в евро осуществлять на любой банковский счет в евро в этой зоне.

Имя

Слово «giro» заимствовано из голландского giro и/или немецкого giro , которые оба происходят от итальянского giro, означающего «обращение денег». ^[3] Итальянский термин происходит от латинского gyrus, означающего «круговорот». ^[1] от греческого gyros, что означает «круг». ^[4]

История и концепция

Системы Джиро восходят, по крайней мере, к Птолемеевскому Египту в IV веке до нашей эры. Государственные амбарные депозиты функционировали как ранняя банковская система, в которой принимались жироплатежи, с центральным банком в Александрии . ^[5] Джиро был распространенным методом перевода денег в раннем банковском деле .

Первые появления книжных денег точно неизвестны. Сама система жиро может быть прослежена до « банчерий » в Северной Италии, особенно на Риальто (финансовый центр, напоминающий современный Уолл-стрит или лондонский Сити). Первоначально это были менялы, сидящие за столом (« bancus » = скамейка), к которым могли обратиться клиенты. Они предложили дополнительную услугу по хранению денег и возможности прямого перевода из одного денежного хранилища в другое путем проверки счетов в их книгах хранения. Буквально открыли одну книгу, сняли сумму, открыли другую книгу, куда добавили сумму. Естественно, такое обращение было очень региональной системой, но оно позволяло деньгам циркулировать в бухгалтерских книгах. В конечном итоге это привело к основанию «Банко дель Джиро» в 1619 году. ^[6] (по- венециански «Банко дель Зиро»), который дал основу для создания подобных банковских систем. Использование этого слова в немецком языке можно увидеть в Banco del Giro, основанном в Вене в 1703 году (для расширения финансового бизнеса, который Сэмюэль Оппенгеймер привез из Венеции в 1670 году).

Системы «Почтовый жиро» или «постжиро» имеют долгую историю в сфере европейских финансовых услуг. Основная концепция заключается в том, что банковская система основана не на чеках, а на прямом переводе средств между счетами. Если бухгалтерия централизована , то переводы между счетами могут происходить одновременно. Деньги можно было внести в систему или снять из нее в любом почтовом отделении, а позже были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто просто благодаря тому, что местный банк открыл свой собственный счет postgiro.

К середине 20 века в большинстве стран континентальной Европы существовала почтовая служба жиро. Первая система постжиро была создана в Австрии в начале 19 века. К тому времени, когда был задуман британский постжиро, ^{[ когда? ]} Голландский postgiro был очень хорошо известен : практически каждый взрослый человек имел учетную запись postgiro, а также очень крупные и широко используемые операции postgiro в большинстве других стран Европы. Банки также приняли жиро как метод прямых платежей от плательщика к получателю.

Термин « банк » изначально не использовался для описания услуги. Основным платежным инструментом банков были чеки, модель денежных переводов которых совершенно отличалась от модели жиро.

Модель

В модели банковской чеки выписываются плательщиком, а затем вручаются или отправляются по почте получателю платежа, который затем должен посетить банк или отправить чек по почте в свой банк. Затем чек необходимо очистить — сложный процесс, в ходе которого чеки один раз сортируются, отправляются по почте в центральный клиринговый пункт, снова сортируются, а затем отправляются обратно в отделение-плательщик, которое проверяет наличие средств и производит оплату банку получателя.

В модели почтовых жироплательщик отправляет запрос на оплату получателю платежа (так называемый перевод жиро ) в жироцентр, который проверяет наличие средств, дебетует счета плательщика на запрошенную сумму и зачисляет эту сумму на счет счет получателя платежа. Затем жироцентр отправляет получателю документ о передаче жиро, а также обновленную выписку со счета как плательщику, так и получателю платежа. В случае крупных коммунальных предприятий, получающих тысячи платежей в день, отчеты рассылаются в электронном виде и содержат уникальный ссылочный номер для каждого платежа в целях сверки .

В Соединенных Штатах появление электронных чеков (и дебетовых карт в качестве предпочтительного инструмента платежа) сделало эту разницу менее важной, чем раньше. В некоторых магазинах США чеки сканируются на кассе и возвращаются покупателю. Отсканированная информация передается в платежный процессор, который переводит деньги через сеть ACH .

В отличие от банковской модели, модель почтового жиро позволяет физическому лицу переводить деньги непосредственно на банковский счет другого человека при условии, что у отправителя есть данные счета получателя. Получателю не требуется одобрять или подтверждать перевод или посещать банк, чтобы получить его. В результате чеки редко используются в странах с разветвленной сетью жиро, таких как Германия , Нидерланды , Бельгия и страны Северной Европы .

Системы прямого депозита, такие как те, которые широко используются в Соединенных Штатах, напротив, требуют явного согласия получателя, обычно предоставляемого путем заполнения формы. Для перевода средств с одного личного банковского счета на другой обычно требуется либо физический чек, либо банковский перевод , который может взимать значительную комиссию и требовать от стороны-плательщика посещения банка.

Кредитный риск в отношении фактического перевода физической валюты принимается на себя операторами жироперевозок, такими как банки, как межбанковский кредитный риск. Для плательщика и получателя жиро не предполагает кредита, в отличие от чеков или кредитных карт. Это одновременно преимущество и недостаток. Кредитоспособность плательщика не нуждается в оценке, поскольку он может инициировать транзакцию только в том случае, если у него уже есть достаточные средства. Таким образом, плательщик не имеет возможности платить в кредит. Однако недостатком является то, что транзакции являются необеспеченными. Плательщику не хватает защиты от нечестных получателей, которая предусмотрена при использовании кредитных карт. Сделки не могут быть отозваны или оспорены постфактум. Таким образом, совершить мошенничество, например, в межличностной торговле, относительно легко, а жироплатежи должны осуществляться только известным и доверенным получателям. Кроме того, хотя внутрибанковский перевод может быть быстрым, межбанковские переводы могут занять несколько дней, и они часто выполняются только в рабочие дни , если только обе стороны не являются членами системы мгновенных переводов, такой как Великобритания. Служба быстрых платежей или канадская служба электронных переводов Interac .

Электронная оплата счета

Современная электронная оплата счетов аналогична использованию жиро.

Преимущества включают в себя:

Мгновенный доступ к средствам через банкомат , дебетовую карту или чековую карту .
Не существует бумажного чека, который можно потерять, украсть или забыть.
Платежи, осуществляемые электронным способом, могут быть менее дорогостоящими для плательщика; Обычно электронные платежи могут стоить около 0,25 доллара США, тогда как создание, распечатка и отправка бумажного чека может стоить до 2 долларов США. Банки могут вообще не взимать плату за услугу; например, многие банки в Европейском Союзе не взимают плату за электронные платежи внутри SEPA (Единой зоны платежей в евро) при условии BIC и IBAN . использования правильных номеров счетов
Значительно снижается количество ошибок при оплате и последующие проблемы со сверкой.

В Соединенных Штатах сеть ACH , регулируемая NACHA и Федеральным резервным банком , обрабатывает все межбанковские переводы, включая прямой депозит и прямой дебет .

При полностью электронной оплате счетов плательщик получает счет либо физически по почте, либо в электронном виде с веб-сайта ( электронный счет ). Затем плательщик считывает информацию из счета либо вручную, либо с помощью штрих-кода на счете (например, QR-код EPC в Европейском Союзе ), вводит ее в форму на веб-сайте банка и отправляет форму. Платеж моментально списывается с баланса счета. это распространено В Швеции : счета-фактуры жиро в стандартных форматах, которые можно сканировать с помощью мобильного банковского приложения, вручную вводить номера в веб-форму или физически представлять в банк традиционным способом.

См. также

Билет
Гиробанк
Хавала
Interac e-Transfer , аналогичная услуга в Канаде.
Денежный перевод
зарплата
Квитанция об оплате
Денежный перевод

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б «Определение ЖИРО» . www.merriam-webster.com .
^ «Комитет RBI предлагает индийскую систему оплаты векселей на базе GIRO» . Резервный банк Индии. 7 мая 2013 года. Архивировано из оригинала 6 декабря 2014 года . Проверено 29 ноября 2014 г.
^ «Джиро, №2» . Издательство Оксфордского университета – через Оксфордский словарь английского языка.
^ Глин Дэвис, Национальная Джиро
^ «Сравнительная хронология денег» , Рой Дэвис и Глин Дэвис, 1996 и 1999.
^ Второе немецкое телевидение (ZDF). «Терра Х» .

[:0-1] Jump up to: ^а ^б «Определение ЖИРО» . www.merriam-webster.com .

[rbi-2] «Комитет RBI предлагает индийскую систему оплаты векселей на базе GIRO» . Резервный банк Индии. 7 мая 2013 года. Архивировано из оригинала 6 декабря 2014 года . Проверено 29 ноября 2014 г.

[3] «Джиро, №2» . Издательство Оксфордского университета – через Оксфордский словарь английского языка.

[4] Глин Дэвис, Национальная Джиро

[5] «Сравнительная хронология денег» , Рой Дэвис и Глин Дэвис, 1996 и 1999.

[6] Второе немецкое телевидение (ZDF). «Терра Х» .

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]