Автоматизированная клиринговая палата
| Часть серии о финансовых услугах. |
| Банковское дело |
|---|
 |
Автоматизированная клиринговая палата ( ACH ) — это компьютерная электронная сеть для обработки транзакций, [1] обычно внутренние платежи на небольшие суммы между участвующими финансовыми учреждениями . Он может поддерживать как кредитовые переводы , так и прямое дебетование . [2] [3] Система ACH предназначена для обработки пакетов платежей, содержащих многочисленные транзакции, и взимает достаточно низкую комиссию, чтобы стимулировать ее использование для платежей на небольшие суммы.
История
[ редактировать ]Первой автоматизированной клиринговой палатой была BACS в Великобритании, которая начала обработку платежей в апреле 1968 года. [4]
В США в конце 1960-х годов группа банков Калифорнии искала замену чековым платежам. [5] Это привело к созданию первой автоматизированной клиринговой палаты в США в 1972 году, управляемой Федеральным резервным банком Сан-Франциско . [5]
С самого начала BACS работала на основе чистых расчетов . Неттинг транзакций ACH уменьшает сумму депозитов, которые банк должен держать. [5]
Операция
[ редактировать ]ACH обрабатывают большие объемы кредитных и дебетовых транзакций в пакетном режиме. ACH Кредитные переводы инициируются плательщиком и включают в себя такие платежи, как прямые депозиты, платежные ведомости, розничные платежи и платежи поставщикам. [5] ACH Сборы прямого дебета инициируются получателем платежа с предварительной авторизации плательщика; Прямое дебетование ACH включает потребительские платежи, такие как счета за коммунальные услуги, страховые взносы , ипотечные кредиты и другие виды счетов. [5] Транзакции, полученные банком в течение дня, сохраняются и пакетами передаются в ACH. ACH представляют собой системы чистых расчетов, поэтому расчет может быть отложен на несколько дней, и существует некоторый расчетный риск. ACH могут разрешать передачу ограниченного объема дополнительной информации вместе с платежными инструкциями.
Платежи ACH отличаются от платежей валового расчета в реальном времени (RTGS), которые обрабатываются немедленно центральной системой RTGS и не подлежат периоду ожидания при индивидуальном расчете. Системы ACH обычно используются для несрочных транзакций на небольшие суммы, тогда как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций на большие суммы. [6]
Операции
[ редактировать ]В этом разделе в общих чертах описывается типичная работа системы ACH. Каждая система ACH имеет свою специфику; см., например, краткие факты [7] [8] для сети Nacha ACH в США и ее терминологии.
- Клиент-заказчик инициирует транзакцию, которая может осуществляться либо вручную, либо путем отправки файла запросов на инициацию в банк.
- Банк собирает все инициации транзакций для ACH, поступающие от разных клиентов (объединяя вручную и на основе файлов).
- Периодически банк создает файл, который отправляет в ACH либо в конце дня, либо циклически в течение дня.
- Оператор ACH объединяет информацию, предоставляемую банками в течение каждого цикла (обычно ACH имеет несколько циклов в течение дня).
- Оператор ACH сообщает каждому банку чистую сумму расчета, за которую он несет ответственность за цикл.
- Оператор ACH обеспечивает получение сумм расчетов от всех участников цикла, чтобы цикл мог быть выполнен.
- Оператор ACH сообщает банку назначения детали транзакции.
- Когда транзакция поступает в банк назначения, банк выполняет транзакцию: например, зачисляет платеж получателю, в то время как банк клиента-отправителя дебетует счет клиента-отправителя.
Существующие системы
[ редактировать ]В мире существуют различные системы ACH. систем . В своем исследовании 2010 года Всемирный банк выявил 87 [9] и 98 систем в опросе 2012 года, [10] в то время как другие источники провели качественный анализ меньшего количества систем ACH. [6]
Кроме того, существуют различные ассоциации ACH, такие как Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат . [44]
Использование платежной системы ACH
[ редактировать ]Существуют различные варианты использования систем ACH; [7] терминология, относящаяся к различным типам транзакций, различается в разных странах. Большинство платежных систем ACH поддерживают следующие типы:
- Кредитный перевод : несрочный перевод средств между счетами в различных финансовых учреждениях для платежей розничных клиентов и несрочных платежей между предприятиями .
- Оплата прямым дебетом потребительских счетов, таких как ипотека, кредиты, коммунальные услуги, страховые взносы, арендная плата и любые другие регулярные платежи или платежи членского типа. Этот тип платежей обычно используется компаниями, которые получают текущие платежи от одного и того же клиента. [ нужна ссылка ]
См. также
[ редактировать ]
- Клиринг (финансы)
- Клиринговая палата (финансы)
- Электронный перевод средств
- Общеевропейская автоматизированная клиринговая палата
- Платежная система
- Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций
- Телеграфный перевод
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Доктор Б.С. Савант. «Технологические разработки в банковском секторе Индии» . www.researchgate.net . Проверено 20 ноября 2018 г.
- ^ Европейский центральный банк. «Глоссарий платежей и рынков» . www.bankingsupervision.europa.eu . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ Европейский центральный банк. «Глоссарий терминов, связанных с платежными, клиринговыми и расчетными системами» (PDF) . www.ecb.europa.eu . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ «Полвека платежей Bacs» . Бакс. 17 апреля 2018 г. Архивировано из оригинала 18 июня 2020 г.
- ^ Перейти обратно: а б с д и Джеймс МакЭндрюс. «Автоматизированная расчетная система: переход к электронным платежам» (PDF) . www.philadelphiafed.org .
- ^ Перейти обратно: а б Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payes.ca . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ Перейти обратно: а б «Что такое ACH?: Краткие сведения о сети Автоматизированной клиринговой палаты (ACH)» . www.nacha.org .
- ^ «Платежи ACH: учебник для бизнеса по подписке» . www.chargebee.com . 22 декабря 2015 г.
- ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «Платежные системы во всем мире – Краткий обзор – Результаты глобального исследования платежных систем 2010 г.» (PDF) . www.worldbank.org . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк (5 мая 2013 г.). «Глобальное исследование платежных систем (GPSS)» . www.worldbank.org : 1–9 . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ «AECH – Албанская электронная расчетная палата» . www.bankofalbania.org .
- ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Аргентина» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
- ^ «ГельдСервис Австрия» (PDF) . www.geldservice.at . Архивировано из оригинала (PDF) 20 ноября 2018 г.
- ^ «Система клиринга и расчетов по мелким платежам» . www.cbar.az. Проверено 24 января 2024 г.
- ^ «ACH представит персональные денежные переводы в начале 2012 года» . Архивировано из оригинала 18 декабря 2018 года.
- ^ «Автоматизированная клиринговая палата Бангладеш (BACH)» . www.bb.org.bd. Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ «Центр обмена и клиринга» . www.cecbelgium.be .
- ^ «Отчет об управлении денежными средствами и казначейством по стране: Бразилия» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
- ^ «Регулируемые и платежные услуги» . www.borica.bg . Проверено 11 февраля 2022 г.
- ^ Спенсер Фордин. «Шесть розничных банков Каймановых островов устанавливают автоматизированную расчетную палату» . Каймановский компас . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Чили» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
- ^ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в Китае» (PDF) . www.bis.org . Проверено 5 февраля 2019 г.
- ^ «Национальная система электронных платежей» . www.bccr.fi.cr. Проверено 30 мая 2022 г.
- ^ «ЭГ-АЧ» . www.egyptianbanks.com . Архивировано из оригинала 19 ноября 2018 года . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ «Как BPC и EthSwitch объединяют эфиопские банки» . Интеллектуальный ИТ-директор Африки . 15 сентября 2016 г. Проверено 8 октября 2020 г.
- ^ «ГИРО - Услуги - Система межбанковского клиринга» . www.giro.hu. Архивировано из оригинала 15 апреля 2021 года . Проверено 23 февраля 2021 г.
- ^ «Электронный клиринг HKICL» . www.hkicl.com.hk . Проверено 5 декабря 2018 г.
- ^ «Пайя» . www.cbi.ir. Архивировано из оригинала 27 мая 2021 г. Проверено 27 января 2020 г.
- ^ «Платежные и клиринговые системы» . www.cbi.ir. Архивировано из оригинала 27 апреля 2021 г. Проверено 27 января 2020 г.
- ^ «Клиринговая палата банка» . www.boi.org.il.
- ^ «Платежные и расчетные системы Израиля» (PDF) . www.boi.org.il.
- ^ «Отчет об управлении денежными средствами и казначейством по стране: Мексика» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
- ^ «GSIMT - Группа марокканской межбанковской системы телекомпенсации» . www.gsimt.ma . Проверено 12 мая 2022 г.
- ^ «НИКС» . www.bits.no. Проверено 16 марта 2021 г.
- ^ «Об автоматизированном клиринге» . www.nift.pk. Архивировано из оригинала 23 мая 2020 года . Проверено 5 декабря 2018 г.
- ^ «Автоматизированная расчетная палата – ОТПРАВЛЕНО» . www.transfond.ro . Проверено 19 марта 2019 г.
- ^ «Межбанковский экспресс риалов Саудовской Аравии (SARIE)» . Архивировано из оригинала 11 августа 2020 г. Проверено 7 марта 2019 г.
- ^ «Потребительский банкинг Сингапура» . abs.org.sg. Проверено 18 февраля 2019 г.
- ^ «Сингапурская автоматизированная клиринговая палата» . www.mas.gov.sg. Архивировано из оригинала 22 мая 2013 года . Проверено 19 ноября 2018 г.
- ^ «Электронный платеж» . Корейский институт финансовых телекоммуникаций и клиринга . Проверено 4 января 2024 г.
- ^ «Система электронных платежей» . Bank.gov.ua.
- ^ «Отчет об управлении денежными средствами и казначейством по стране: Венесуэла» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
- ^ «Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат» . www.eacha.org .