История банковского дела

История банковского дела началась с первых прообразов банков , то есть купцов мира, которые давали зерновые ссуды фермерам и торговцам, перевозившим товары между городами. Это было около 2000 г. до н. э. в Ассирии , Индии и Шумере . Позже, в Древней Греции и во времена Римской империи , ростовщики, базирующиеся в храмах, давали ссуды, одновременно принимая вклады и осуществляя размен денег . Археология этого периода в древнем Китае и Индии также свидетельствует о росте денежного кредитования .

Многие ученые прослеживают исторические корни современной банковской системы в средневековой Италии и Италии эпохи Возрождения , особенно в богатых городах Флоренции , Венеции и Генуи . Семьи Барди и Перуцци доминировали в банковской сфере Флоренции XIV века, открыв филиалы во многих других частях Европы . Самым известным итальянским банком был Банк Медичи , основанный Джованни Медичи в 1397 году. Старейшим из существующих до сих пор банков является Banca Monte dei Paschi di Siena со штаб-квартирой в Сиене , Италия, который непрерывно работает с 1472 года. До конца 2002 года старейшим действующим банком был Banco di Napoli со штаб-квартирой в Неаполе , Италия, который работал с 1463 года.

Развитие банковского дела распространилось из северной Италии по всей Священной Римской империи , а в 15 и 16 веках - в северную Европу. За этим последовал ряд важных нововведений, которые произошли в Амстердаме во времена Голландской республики в 17 веке и в Лондоне с 18 века. В течение 20-го века развитие телекоммуникаций и вычислительной техники привело к серьезным изменениям в деятельности банков и позволило банкам резко увеличиться в размерах и географическом распространении. Финансовый кризис 2007–2008 годов стал причиной банкротства многих банков, в том числе некоторых крупнейших банков мира, и спровоцировал множество дебатов о банковском регулировании .

Древний авторитет

Дополнительная информация: Экономическая история мира и История экономики.

Переход от охоты и собирательства к земледелию , начавшийся где-то после 12 000 г. до н.э., привел к повышению стабильности экономических отношений. Такие изменения в социально-экономических условиях начались примерно 10 000 лет назад в Плодородном полумесяце , около 9 500 лет назад в северном Китае, около 5 500 лет назад в Мексике и примерно 4 500 лет назад в восточных частях Соединенных Штатов.

Денежный

Древние виды денег, известные как деньги на зерно и деньги на продовольственный скот, использовались примерно с 9000 г. до н.э. как два самых ранних товара, используемых в целях бартера .

Анатолийский обсидиан в качестве сырья для инструментов каменного века распространялся примерно с 12 500 г. до н.э., а организованная торговля им происходила в 9-м тысячелетии до н.э. (Cauvin; Chataigner 1989). Сардиния была одним из четырех основных мест добычи залежей обсидиана в Средиземноморье; торговля с использованием обсидиана была заменена в 3-м тысячелетии до нашей эры торговлей медью и серебром .

Ведение учета

Подробный учет сырья и трудодней плетения корзинного цеха. Клей, гр. 2040 г. до н.э. (Ур III)

Дополнительная информация: История бухгалтерского учета § Древняя история и История бухгалтерского учета.

Предметы, используемые для ведения учета, « буллы » и жетоны , были обнаружены во время раскопок на Ближнем Востоке , датированных периодом, начинающимся 8000 г. до н.э. и заканчивающимся 1500 г. до н.э., как записи подсчета сельскохозяйственной продукции. Начиная с конца четвертого тысячелетия мнемонические символы использовались членами храмов и дворцов для записи запасов продукции. Типы записей, учитывающих торговый обмен платежами, впервые были сделаны около 3200 г. до н.э. Кодекс Хаммурапи , написанный на глиняной табличке около 1700 г. до н. э., описывает регулирование банковской деятельности внутри цивилизации (Армстронг); хотя банковское дело все еще было в зачаточном состоянии, оно было достаточно хорошо развито, чтобы оправдать законы, регулирующие банковские операции. Позже, во времена Империи Ахеменидов (после 646 г. до н.э.), обнаружены дополнительные доказательства банковской практики в регионе Месопотамии.

Структурный

К 5 тысячелетию до нашей эры поселения Шумера , такие как Эриду , сформировались вокруг центрального храма. В пятом тысячелетии люди начали строить и жить в цивилизации городов, обеспечивая структуру для строительства институтов и учреждений. Телль-Брак и Урук были двумя ранними городскими поселениями.

Ранние формы банковского дела

Смотрите также: Банкир (древний)

Азия

Месопотамия и Персия

Дополнительная информация: Месопотамия § Экономика и сельское хозяйство.

Банковское дело как архаичная деятельность (или квазибанковская деятельность) ), как полагают, началось еще во второй половине 4-го тысячелетия до нашей эры. до 3-го тысячелетия до нашей эры.

Помимо прочего, в Кодексе Хаммурапи зафиксированы процентные займы.

До правления Саргона I Аккадского (2335–2280 гг. до н.э.) ) возникновение торговли ограничивалось внутренними границами каждого города-государства Вавилона и храма, находящегося в нем в центре экономической деятельности; торговля в то время для граждан, находящихся за пределами города, была запрещена.

В Вавилонии 2000 г. до н.э. люди, вкладывающие золото, должны были платить суммы, равные одной шестидесятой от общей суммы депозита. Известно, что и дворцы, и храм обеспечивали кредитование и выдачу богатства, которым они владели, - дворцы - в меньшей степени. Такие кредиты обычно включали выдачу семенного зерна с погашением урожая. Эти основные социальные соглашения были задокументированы на глиняных табличках.с соглашением о начислении процентов . Привычка класть и хранить богатство в храмах сохранялась, по крайней мере, до 209 г. до н.э., о чем свидетельствует Антиох III , разграбивший или разграбивший храм Айне в Экбатане ( Мидия ) золота и серебра.

Дополнительная информация содержится в кодексе, составленном Хаммурапи , царем Вавилона ок. 1792–1750 гг. до н.э. Закон 100 предусматривал, что кредитору должно погашение кредита осуществляться письменных по указанным графику со сроком погашения, в должником договорных условиях . Закон 122 предусматривал, что или другого должен имущества хранитель золота, серебра предъявить все вещи и подписанный договор хранения прежде нотариусу, . чем передать их на хранение банкиру, а Закон 123 предусматривал, что банкир был освобожден от любой ответственности по контракту залога, если нотариус отрицал наличие договора. Закон 124 предусматривал, что вкладчик, заключивший нотариально заверенный договор хранения, имел право выкупить весь свой вклад , а Закон 125 предусматривал, что банкир несет ответственность за замену вкладов, украденных во время его владения .

Клинописные записи дома Эгиби из Вавилонии описывают финансовую деятельность семьи как имевшую место где-то после 1000 г. до н. э. и закончившуюся где-то во время правления I. Дария Эти записи предполагают наличие «кредитного дома» (Сильвер 2002), семьи, занимающейся «профессиональным банковским делом…» (Дандамаев и др. 2004) и экономической деятельности, схожей с современными депозитными банками. Другая интерпретация заключается в том, что деятельность семьи лучше описывать как предпринимательство, а не как банковское дело (Wunsch 2007). Семья Мурашу , видимо, принимала участие в предоставлении кредита (Мошенский 2008).

Малая Азия

Дополнительная информация: Малая Азия.

С четвертого тысячелетия ранее земледельческие поселения начали административную деятельность.

Храм Артемиды в Эфесе был крупнейшим хранилищем Азии. Клад горшков, датируемый 600 г. до н.э., был найден при раскопках Британского музея в 1904 году. Во время прекращения первой Митридатовой войны весь имевшийся на тот момент долг был аннулирован советом. Сообщается, что Марк Антоний время от времени воровал из депозитов. Храм служил хранилищем Аристотеля, Цезаря, Диона Хризостома, Плавта, Плутарха, Страбона и Ксенофонта.

Храм Аполлона в Дидиме был построен где-то в VI веке. положил в казну большую сумму золота В то время царь Крез .

Индия

Основная статья: История банковского дела в Индии

В древней Индии есть свидетельства займов ведического периода (начало 1750 г. до н.э.). Позже, во времена династии Маурья (321–185 гг. до н.э.), использовался инструмент под названием адеша, который представлял собой приказ банкиру, требующему от него выплатить деньги по векселю третьему лицу, что соответствует определению векселя. обмен, как мы его понимаем сегодня. В буддийский период эти инструменты широко использовались. Купцы в крупных городах выдавали друг другу аккредитивы.

Китай

Главная: История банковского дела в Китае

В древнем Китае, начиная с династии Цинь (221–206 гг. до н. э.), китайская валюта развивалась с введением стандартизированных монет, что облегчило торговлю по всему Китаю и привело к развитию аккредитивов. Эти письма были отправлены торговцами, которые действовали так, как сегодня мы называем банки.

Древний Египет

Дополнительная информация: Египет § Правительство и экономика

Некоторые ученые предполагают, что египетская зерновая банковская система стала настолько развитой, что была сопоставима с крупными современными банками как по количеству филиалов и сотрудников, так и по общему объему операций. Во время правления греческих Птолемеев зернохранилища были преобразованы в сеть банков с центром в Александрии, где записывались основные счета всех египетских региональных зерновых банков. Здесь располагался один из первых известных государственных центральных банков, который, возможно, достиг своего пика благодаря помощи греческих банкиров.

По словам Мьюира (2009), в Египте действовало два типа банков: королевские и частные. Документы, подтверждающие уплату налогов, были известны как записи пептокенов.

Греция

Trapezitica – первый источник, документирующий банковское дело ( де Сото – с. 41). Речи Демосфена содержат многочисленные упоминания о выдаче кредита (Миллетт, стр. 5). Ксенофонту приписывают первое предложение о создании организации, известной в современном определении как акционерный банк, в книге « О доходах» , написанной ок. 353 г. до н.э.

Города-государства Греции после Персидских войн создали правительство и культуру, достаточно организованные для зарождения частного гражданства и, следовательно, зачаточного капиталистического общества, что позволило отделить богатство от исключительной государственной собственности до возможности собственности отдельного человека.

Согласно одному источнику (Дандамаев и др. ), трапезиты первыми начали торговать с использованием денег в V веке до нашей эры, в отличие от более ранней торговли, которая велась с использованием форм доденег.

Конкретная направленность фондов

Самыми ранними формами хранения были рудиментарные копилки (ΘΗΣΑΥΡΌΣ). ), которые по форме были похожи на конструкцию пчелиного улья и были найдены, например, в микенских гробницах 1550–1500 гг. до н.э.

Частные и гражданские организации в древнегреческом обществе, особенно греческие храмы , осуществляли финансовые операции. (Гилбарт, стр. 3) Храмы были местами, где сокровища хранились на хранение . Самыми важными считались три храма: храм Артемиды в Эфесе , храм Геры на Самосе и в Дельфах храм Аполлона . Они включали депозиты, обмен валюты, проверку чеканки монет и ссуды.

Первая сокровищница аполлонического храма была построена еще в конце VII века до нашей эры. Сокровищница храма была построена городом Сифнос в VI веке.

До разрушения персами во время вторжения 480 г. в афинском храме Акрополя, посвященном Афине, хранились деньги; Перикл впоследствии перестроил хранилище, находившееся внутри Парфенона .

Во время правления Птолемеев государственные хранилища заменили храмы в качестве места хранения залоговых депозитов. Существуют записи, показывающие, что это произошло к концу правления Птолемея I (305–284 гг.).

Поскольку потребность в новых зданиях для размещения операций возросла, строительство этих мест в городах началось вокруг дворов агор (рынков).

Географическая направленность банковской деятельности

Афины получили казну Делосского союза в 454 году.

В конце III и II веках до нашей эры остров Делос в Эгейском море стал известным банковским центром. Во II веке в городе наверняка действовало три банка и одно храмовое хранилище.

тридцати пяти эллинистических городах были частные банки (Робертс – стр. 130). Во II веке в

Из поселений греко-римского мира I века нашей эры три обладали выраженным богатством и центрами банковского дела: Афины , Коринф и Патры .

Кредиты

Многие кредиты зафиксированы в письменных источниках классической эпохи, хотя очень небольшая их часть была предоставлена ​​банками. Их предоставление, вероятно, было делом Афин: известно, что ссуды в какое-то время предоставлялись под годовую процентную ставку 12%. Всего в пределах Афин банкирские кредиты выдавались одиннадцать раз (Bogaert 1968).

Иногда банки предоставляли кредиты конфиденциально, то есть они предоставляли средства без публичного и открытого уведомления об этом. Кроме того, они также сохранили в тайне имена вкладчиков. Это посредничество само по себе было известно как di tes Trapazēs, что переводится с латыни как «Бог поймает вас в ловушку».

Заем был предоставлен Афинским храмом государству в 433–427 гг. до н.э.

Рим

Основная статья: Банковское дело в Древнем Риме

Золотая монета производства Римского императорского монетного двора.

Римская банковская деятельность имела решающее значение в храмах. Например, чеканка монет происходила в храмах, особенно в храме Юноны Монета , хотя во времена Империи государственные депозиты постепенно перестали храниться в храмах и вместо этого хранились в частных хранилищах. Тем не менее, Римская империя унаследовала торговую практику Греции (Паркер).

В 352 г. до н.э. существовал элементарный общественный банк (известный как dēmosía trapeza). ) был сформирован с принятием консульской директивы о создании комиссии менсариев для решения долгов обедневших низших классов. Другой источник показывает банковскую практику в 325 г. до н. э., когда из-за долгов плебеи были вынуждены занимать деньги, поэтому недавно назначенным quinqueviri mensarii было поручено предоставлять услуги тем, у кого было обеспечение, которое можно было предоставить, в обмен на деньги от населения. казначейство. Другой источник (Ж. Андрео) сообщает, что банковские магазины Древнего Рима впервые открылись на общественных площадках в период с 318 по 310 г. до н.э.

В начале Древнего Рима депозитные банкиры были известны как аргентарии , а в более позднее время (начиная со II века н.э.) как нуммулярии (Андро, 1999, стр. 2) или менсарии . Банковские дома были известны как Taberae Argentarioe и Mensoe Numularioe . Они устанавливали свои ларьки посреди закрытых дворов, называемых мачелла, на длинной скамейке, называемой банку . слова банко и банк . от которого произошли Будучи менялой, купец в банку не столько вкладывал деньги, сколько просто конвертировал иностранную валюту в единственное законное платежное средство в Риме — в платежное средство Императорского монетного двора.

Банковские операции в римском обществе были известны как officium argentarii . Статуты (125/126 г. н. э.) Империи, описывающие « письмо Цезаря Квиету », показывают, что деньги за аренду должны взиматься с лиц, использующих землю, принадлежащую храму, и передаваться казначею храма, как постановил Меттий Модест, губернатор Ликии и Памфилии. . Закон receptum argentarii обязывал банки выплачивать долги своих клиентов под гарантию.

Кассий Дион выступал за создание государственного банка, финансируемого за счет продажи всей собственности, принадлежавшей в то время государству.

В IV веке монополии существовали в Византии и в городе Ольвия на Сардинии.

Римская империя в какое-то время формализовала административный аспект банковского дела и ввела более строгое регулирование финансовых учреждений и финансовой практики. Начисление процентов по кредитам и выплата процентов по депозитам стали более развитыми и конкурентоспособными. Однако развитие римских банков было ограничено из-за того, что римляне предпочитали операции с наличными. Во время правления римского императора Галлиена (260–268 гг. н. э.) в римской банковской системе произошел временный распад после того, как банки отказались от чешуек меди, произведенных его монетными дворами. С появлением христианства банковское дело стало подвергаться дополнительным ограничениям, поскольку взимание процентов считалось аморальным. Из-за снижения экономической активности после падения Рима и исламских вторжений банковское дело, вероятно, временно прекратилось в Европе и не возрождалось до тех пор, пока в 12 веке снова не возобновилась торговля средиземноморья.

по

Большинство ранних религиозных систем древнего Ближнего Востока и вытекающие из них светские кодексы не запрещали ростовщичество . Эти общества считали неодушевленную материю живой, как растения, животные и люди, и способной к самовоспроизведению. Следовательно, если вы одолжили «деньги на еду» или какие-либо денежные знаки, взимание процентов было законным. Деньги на еду в виде оливок, фиников, семян или животных давали взаймы еще ок . 5000 г. до н.э., если не раньше. У месопотамцев , хеттов , финикийцев и египтян проценты были законными и часто фиксировались государством.

Иудаизм

Основные статьи: Ссуды и проценты в иудаизме и еврейские взгляды на бедность, богатство и благотворительность.

Тора критикуют получение процентов, но и более поздние разделы еврейской Библии интерпретации библейского запрета различаются. Одно общее понимание состоит в том, что евреям запрещено взимать проценты по займам, предоставленным другим евреям, но они обязаны взимать проценты по сделкам с неевреями. Однако сама еврейская Библия приводит множество примеров обхода этого положения.

Второзаконие 23:19 Не давай взаймы брату твоему ни процента от денег, ни от продовольствия, ни от чего-либо, что отдается взаймы под процент. Второзаконие 23:20 Иноземцу можешь давать взаймы под процент; а брату твоему не давай взаймы под процент; чтобы Господь, Бог твой, благословил тебя во всем, к чему ты приложишь руку твою, на земле, в которую ты вступишь, чтобы овладеть ею.

Христос изгоняет ростовщиков из храма, гравюра на дереве Лукаса Кранаха Старшего в пассионарии Христа и Антихриста

В целом считалось выгодным вообще избегать долгов, чтобы не быть связанным с кем-то еще. Долгов следовало избегать и не использовать для финансирования потребления, за исключением случаев, когда они в этом нуждались. Однако законы против ростовщичества были среди многих, за нарушение которых пророки осуждали людей.

Интерпретация, согласно которой проценты могут взиматься с неизраильтян, будет использоваться в 14 веке для евреев, живущих в христианских обществах в Европе, чтобы оправдать предоставление денег в долг с целью получения прибыли. Эта удобная сторона нарушила правила против ростовщичества как в иудаизме, так и в христианстве, поскольку христиане не участвовали в кредитовании, но по-прежнему могли свободно брать кредиты.

Христианство

Основные статьи: Ростовщичество , христианские взгляды на бедность и богатство , а также христианские финансы.

Первоначально взимание процентов, известное как ростовщичество , было запрещено христианскими церквями. Это включало взимание платы за использование денег, например, в обменных пунктах . Однако со временем взимание процентов стало приемлемым из-за изменения природы денег, и термин «ростовщичество» стал использоваться для взимания процентов выше ставки, разрешенной законом. Понятие « христианские финансы » относится к банковской и финансовой деятельности, возникшей несколько столетий назад. Несмотря на запрет ростовщичества и недоверие Церкви к биржевой деятельности (в отличие от производственной деятельности), ряд операций банковского или финансового характера проявляется в деятельности рыцарей -тамплиеров (XII в.), Гор благочестия (появилась в 1462 г.) и Апостольской палаты, прикрепленной непосредственно к Ватикану (денежные займы, поручительства, выдача ценные бумаги, инвестиции и т. д.).

Подъем протестантизма в 16 веке ослабил влияние Рима, и его требования против ростовщичества стали неактуальными в некоторых областях, что дало возможность развитию банковского дела в Северной Европе. В конце 18 века протестантские купеческие семьи начали все активнее заниматься банковским делом, особенно в таких торговых странах, как Великобритания ( Бэрингс ), Германия ( Шредерс , Беренбергс ) и Нидерланды ( Хоуп и Ко. , Гюльхер и Малдер). ). В то же время новые виды финансовой деятельности расширили сферу банковского дела далеко за пределы его истоков. Одна школа мысли приписывает кальвинизму подготовку почвы для последующего развития капитализма в Северной Европе. С этой точки зрения элементы кальвинизма представляли собой бунт против средневекового осуждения ростовщичества и, косвенно, прибыли в целом. Такая связь была развита во влиятельных работах Р. Х. Тоуни (1880–1962) и Макса Вебера (1864–1920). По мнению Вебера, протестантская трудовая этика была силой, стоящей за незапланированными и нескоординированными массовыми действиями , которые повлияли на развитие капитализма .

Родни Старк выдвигает теорию о том, что христианская рациональность является основной движущей силой успеха капитализма и подъема Запада.

Ислам

Основная статья: Риба

Коран даже строго запрещает давать деньги под проценты. Верующие! Бойтесь Аллаха и откажитесь от всех непогашенных процентов, если вы действительно верите. Но если вы не сделаете этого, то будьте предупреждены о войне со стороны Аллаха и Его Посланника. Если вы покаетесь теперь у вас есть право на возврат вашего капитала; вы не будете поступать неправильно и не будете обижены» (2:278-279) «О вы, которые уверовали, не потребляйте ростовщичество, удвоенное и умноженное, но бойтесь Аллаха». быть может, вы преуспеете» (3:130) «И Аллах разрешил торговлю и запретил проценты» (2:275).

В Коране говорится, что получение процентов и зарабатывание денег неэтичными способами было запрещено мусульманам и представителям других общин и в прежние времена: «Из-за проступков евреев Мы запретили им добрые дела, которые (ранее) были для них разрешены, и За то, что они сильно мешали пути Аллаха, и за то, что они занимались ростовщичеством, когда им это было запрещено, и за то, что они пожирали богатство людей под ложными предлогами, Мы приготовили для тех из них, кто не уверовал, мучительную судьбу». (Аль Коран – 4:160–161)

Риба запрещена в исламской экономической юриспруденции ( фикх ). Исламские правоведы обсуждают два типа ростовщичества: увеличение капитала без предоставления услуг, что запрещает Коран , и товарный обмен в неравных количествах, что Сунна запрещает . Торговля векселями (например, бумажными деньгами и деривативами) запрещена.

Несмотря на запрет взимания процентов, в течение 20-го века произошел ряд событий, которые привели к созданию модели исламского банкинга , в которой проценты не взимаются, но банки по-прежнему будут работать с целью получения прибыли. Это было достигнуто за счет взимания платы за кредиты альтернативными способами, например, в виде комиссий и использования различных методов распределения рисков и моделей владения, таких как лизинг .

Средневековая Европа

Корни современного банковского дела уходят в Европу средневековья и раннего Возрождения, включая итальянских лангобардов в 12 и 13 веках, французских Кагорсенов в 13 веке и, в частности, в богатых итальянских городах, таких как Флоренция , Венеция и Генуя .

Появление торговых банков

Основная статья: Торговый банк

Карта, показывающая проникновение сиенских банкиров в Европу в 13 веке.

Первоначальные банки были « торговыми банками », изобретенными итальянскими торговцами зерном в средние века . По мере того, как ломбардские купцы и банкиры росли в богатстве и кредите, благодаря росту зерновых культур на ломбардских равнинах, многие перемещенные евреи, спасавшиеся от испанских преследований, были привлечены к торговле. Они принесли с собой древние практики с Ближнего и Дальнего Востока, которые финансировали трансазиатские шелковые пути . Они применяли эти методы для финансирования производства и распределения зерна.

Лишенные права владеть землей в Италии, евреи вместе с местными торговцами входили на большие торговые площади и залы Ломбардии и устанавливали свои скамейки для торговли зерном. У них было одно большое преимущество перед местными жителями: христианам строго запрещался грех ростовщичества , кредитования под проценты, что тоже осуждалось в исламском мире, но с меньшей строгостью. С другой стороны, еврейские пришельцы могли выдавать фермерам высокорискованные кредиты под залог урожая в полях без прямой юрисдикции Церкви. Затем они начали вносить аванс под будущую поставку зерна, отправляемого в дальние порты. В обоих случаях они получили прибыль от нынешней скидки по отношению к будущей цене. Эта двуручная торговля отнимала много времени, и вскоре возник класс торговцев, которые торговали зерновыми долгами вместо зерна.

Еврейский торговец выполнял как финансовую (кредитную), так и страховую ( страховую ) функции. Финансирование принимало форму кредита на урожай в начале вегетационного периода, который позволял фермеру выращивать свой годовой урожай с соответствующими расходами на посев, выращивание, прополку и сбор урожая. Андеррайтинг в форме страхования урожая или товара гарантировал доставку урожая покупателю, обычно оптовому торговцу. Кроме того, торговцы выполняли торговую функцию, договариваясь о поставке урожая покупателю через альтернативные источники — например, зерновые склады или альтернативные рынки — в случае неурожая. Он также мог поддерживать фермера (или другого производителя товаров) в бизнесе во время засухи или другого неурожая , предоставляя страхование урожая (или товара) от опасности неурожая.

Торговое банковское дело перешло от финансирования торговли от собственного имени к расчету по сделкам для других, а затем к хранению депозитов для расчетов по «билетам» или векселям, написанным людьми, которые все еще занимались посредничеством по фактическому зерну. Таким образом, купеческие «скамейки» ( bank происходит от итальянского слова «скамья», Banca » — «прилавок ) на крупных зерновых рынках стали центрами хранения денег под счет векселей ( billette , банкнота, официальное вексельное письмо, позже вексель , а затем еще чек ).

Эти депонированные средства предназначались для расчетов по сделкам с зерном, но тем временем часто использовались для собственных сделок скамьи. Термин «банкрот» — это искаженное итальянское слово «banca rotta» , или «сломанная скамейка», символическое разорение неплатежеспособного трейдера. Выражение «быть разоренным» имеет аналогичную этимологию.

Крестовые походы

Адемар де Монтей в кольчуге со Святым Копьем в одном из сражений Первого крестового похода.

В XII веке необходимость перевода крупных сумм денег для финансирования крестовых походов стимулировала возрождение банковского дела в Западной Европе. В 1162 году английский король Генрих II ввел первый из серии налогов для поддержки крестовых походов. Христианские рыцари тамплиеры и . госпитальеры выступали банкирами Генриха на Святой Земле Именно указ Папы Иннокентия II обеспечил успех тамплиерам. Этот указ освободил тамплиеров от уплаты десятины церкви, а также предоставил им возможность собирать десятину для собственной выгоды. Богатые земельные владения тамплиеров по всей Европе также возникли в 1100–1300 годах как начало общеевропейского банковского дела. Они принимали местную валюту и выпускали векселя до востребования, которые можно было погасить в любом из своих замков по всей Европе, что позволяло перемещать деньги без обычного риска ограбления во время путешествия. Неясно, использовали ли рыцари-тамплиеры какие-либо скрытые коды или шифрование для защиты переданных заметок от любого возможного мошенничества.

Дисконтирование процентов

Чтобы обойти моральный запрет на ростовщичество , прямую оплату денег за пользование деньгами, развивалась практика дисконтирования , теоретически предоставляющая вкладчикам процент (частичное владение) в сделках, совершаемых с их деньгами. Подобные методы уже давно используются в исламском банкинге.

Средневековые торговые ярмарки, такие как в Гамбурге , способствовали развитию банковского дела. любопытным образом: менялы выдавали документы, которые можно было выкупить на других ярмарках, в обмен на твердую валюту. Эти документы можно было бы обналичить на другой ярмарке в другой стране или на будущей ярмарке в том же месте. Если их можно будет погасить в будущем, они часто будут дисконтированы на сумму, сопоставимую с процентной ставкой. В конце концов, эти документы превратились в векселя , которые можно было погасить в любом офисе банкира-эмитента. Эти купюры позволяли переводить большие суммы денег без сложностей, связанных с перевозкой больших сундуков с золотом, охраняемых вооруженной охраной.

Итальянские банкиры

Рукопись XIV века с изображением банкиров в итальянской конторе.

, Венецианская республика которой иногда ошибочно приписывают создание Венецианского банка в 12 веке, формально не создавала общественный банк до 1587 года. Однако в 13 и 14 веках ее Зерновой отдел вёл банковский бизнес, который включал как депозиты, так и кредитование. Система переводного государственного долга Республики также была признана важным вкладом в развитие банковского дела.

В середине 13 века группы христиан, особенно итальянские лангобарды и французские кагорсины , изобрели юридические лазейки , чтобы обойти запрет на христианское ростовщичество; например, одним из методов получения ссуды с процентами было предложение денег без процентов, но также требование, чтобы ссуда была застрахована от возможных потерь или повреждений и/или задержек в погашении (см. Contractum trinius ). Христиане, воспользовавшиеся этими юридическими лазейками, стали известны как папские ростовщики и уменьшили значение евреев для европейских монархов. Позже, в средние века, появилось различие между предметами первой необходимости, такими как еда и топливо, и товарами длительного пользования, при этом ростовщичество разрешалось по кредитам, в которых участвовали последние.

Герб семьи Медичи

Самые влиятельные банкирские семьи были выходцами из Флоренции, в том числе Аччаюоли , Моцци, Семьи Барди и Перуцци , открывшие филиалы во многих других частях Европы. Вероятно, самым известным был банк Медичи , основанный Джованни ди Биччи Медичи в 1397 году. и продолжалось до 1494 г. Старейшей действующей в настоящее время банковской фирмой является Banca Monte dei Paschi di Siena SpA (BMPS).

К позднему средневековью купцы-христиане, ссужавшие деньги под проценты, получили церковную санкцию, а евреи утратили свое привилегированное положение ростовщиков. Их место заняли итальянские банкиры, и к 1327 году в Авиньоне было 43 филиала итальянских банковских домов. В 1347 году король Англии Эдуард III объявил дефолт по кредитам. Позже произошло банкротство Барди (1343 г.). ) и Перуцци (1346 г.) ). Сопутствующий этому рост итальянского банковского дела во Франции положил начало появлению лангобардских менял в Европе, которые перемещались из города в город по оживленным паломническим маршрутам, важным для торговли. Ключевыми городами в этот период были Каор , место рождения Папы Иоанна XXII, и Фижак .

О ростовщичестве из Бранта «Stultifera Navis» ( «Корабль дураков» ); гравюра на дереве, приписываемая Альбрехту Дюреру

После 1400 г. политическая ситуация несколько повернулась против итальянских банкиров. В 1401 году король Арагона Мартин I изгнал некоторых из них. В 1403 году английский король Генрих IV запретил им получать прибыль в своем королевстве. В 1409 году Фландрия заключила в тюрьму, а затем изгнала генуэзских банкиров. В 1410 году все итальянские купцы были изгнаны из Парижа. В 1407 году Банк Святого Георгия , первый государственный депозитный банк, была основана в Генуе и должна была доминировать в бизнесе в Средиземноморье.

15–17 вв

Италия

на севере Италии возник ряд важных банковских семейных групп Между 1527 и 1572 годами в Генуэзской республике , таких как семьи Гримальди , Спинола и Паллавичино , которые были особенно влиятельными и богатыми, Дориа , хотя, возможно, и менее влиятельные, а также Пинелли и Ломеллини.

Испания и Османская империя

В 1401 году магистраты Барселоны , тогдашней столицы Княжества Каталония , основали в городе первую копию венецианской модели обмена и депозита, Taula de canvi de Barcelona или Exchange Table , считавшуюся первым общественным банком. Европы.

Халил Инальчик предполагает, что в 16 веке евреи- марраны ( донья Грасиа из Дома Мендес), бежавшие из Иберии, привнесли в Османскую империю методы европейского капитализма, банковского дела и даже меркантилистскую концепцию государственной экономики. В 16 веке ведущими финансистами Стамбула были греки и евреи. Многие из еврейских финансистов были марранами, бежавшими из Иберии в период, предшествовавший изгнанию евреев из Испании . Некоторые из этих семей принесли с собой большие состояния. Самой известной из еврейских банковских семей в Османской империи XVI века был банковский дом Маррано Мендес, который переехал в Стамбул в 1552 году под защиту султана Сулеймана Великолепного. Сообщается, что когда Альваро Мендес прибыл в Стамбул в 1588 году, он привез с собой 85 000 золотых дукатов. Семья Мендес вскоре приобрела доминирующее положение в государственных финансах Османской империи и в торговле с Европой.

Помпей Окко (1483–1537) происходил из северогерманской семьи и вырос в Аугсбурге. В 1511 году он поселился в Амстердаме в качестве представителя банковского дома Фуггеров и торговой фирмы Аугсбурга.

Они процветали в Багдаде в XVIII и XIX веках под властью Османской империи, выполняя важные коммерческие функции, такие как ростовщичество и банковское дело. Как и армяне , евреи могли заниматься необходимой коммерческой деятельностью, такой как ростовщичество и банковское дело, которые были запрещены для мусульман исламским законом.

Придворный еврей

Основная статья: Придворный еврей

Придворные евреи были еврейскими банкирами или бизнесменами, которые давали деньги взаймы и управляли финансами некоторых христианских европейских дворянских домов , в основном в 17 и 18 веках. Придворные евреи были предшественниками современных финансистов или министров финансов . В их обязанности входило получение доходов за счет налогового фермерства , переговоры о кредитах, управление монетным двором, создание новых источников доходов, размещение долговых обязательств, разработка новых налогов и снабжение вооруженных сил. Кроме того, придворные евреи выступали в качестве личных банкиров дворянства: они собирали деньги для покрытия личной дипломатии дворянина и его расточительности.

Придворные евреи были опытными администраторами и бизнесменами, получавшими привилегии в обмен на свои услуги. Чаще всего их встречали в Германии, Голландии и Австрии, а также в Дании, Англии, Венгрии, Италии, Польше, Литве, Португалии и Испании. По словам Даймона, практически в каждом герцогстве, княжестве и пфальце Священной Римской империи был придворный еврей.

Корнелиус Беренберг из банковской династии Беренбергов

Германия

В южногерманском королевстве в 15 веке возникли две великие банкирские семьи: Фуггеры и Вельсеры . Они стали контролировать большую часть европейской экономики и доминировать в сфере международных финансов в 16 веке. Фуггеры построили первый в Германии район социального жилья для бедных в Аугсбурге , Фуггерай . Он все еще существует, но не первоначальный банк Фуггеров, существовавший с 1487 по 1657 год.

Голландские банкиры сыграли центральную роль в создании банковского дела в городах-государствах северной Германии. Berenberg Bank — старейший банк Германии и второй старейший банк в мире, основанный в 1590 году голландскими братьями Гансом и Паулем Беренбергами в Гамбурге. Банк до сих пор принадлежит династии Беренбергов .

Нидерланды

Дополнительная информация: Финансовая история Голландской Республики.

В 16 и 17 веках драгоценные металлы из Нового Света , Золотого Берега , Японии и других регионов импортировались в Европу, что сопровождалось соответствующим ростом цен . Благодаря свободной чеканке монет, Банк Амстердама, а также активизация торговли и коммерции, Нидерланды привлекли еще больше монет и слитков для хранения в своих банках. Концепции банковских и платежных систем с частичным резервированием получили дальнейшее развитие и распространились в Англии и других странах.

Англия

Дополнительная информация: Банковское дело в Соединенном Королевстве.

В лондонском Сити до 17 века не существовало банковских домов, действовавших так, как это принято сегодня. хотя Лондонская королевская биржа была основана в 1565 году.

17–19 века – Возникновение современного банковского дела

Старая ратуша в Амстердаме, где в 1609 году был основан Банк Амстердама , картина Питера Сенредама.

К концу 16 и 17 вв. традиционные банковские функции по приему вкладов, кредитованию , размену денег и переводу средств сочетались с выпуском банковских долгов , служивших заменой золотых и серебряных монет.

Новая банковская практика способствовала коммерческому и промышленному росту, предоставляя безопасные и удобные средства платежа и денежную массу, более отвечающую коммерческим потребностям, а также путем «дисконтирования» долга бизнеса. К концу 17 века банковское дело также стало играть важную роль в удовлетворении финансовых потребностей воинственных европейских государств. Это приведет к правительственному регулированию и появлению первых центральных банков . Успех новых банковских методов и практик в Амстердаме и Лондоне способствовал распространению этих концепций и идей по всей Европе.

Ювелиры Лондона

Смотрите также: История Голдсмитского университета, Лондона и банкира Голдсмита.

Современная банковская практика, включая банковское дело с частичным резервированием и выпуск банкнот , возникла в 17 веке. В то время богатые купцы начали хранить свое золото у ювелиров Лондона , которые владели частными хранилищами и взимали плату за свои услуги. В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выдавали квитанции, удостоверяющие количество и чистоту металла, находящегося у них на хранении; эти квитанции не могли быть переданы, только первоначальный вкладчик мог получить хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали выдавать деньги в долг от имени вкладчика , что привело к развитию современной банковской практики; векселя (которые превратились в банкноты) выпускались на деньги, переданные в качестве ссуды ювелиру.

Эта практика создала новый вид «денег», которые на самом деле были долгом, то есть долгом ювелиров, а не серебряной или золотой монетой, товаром , который регулировался и контролировался монархией. Это развитие потребовало принятия в торговле векселей ювелиров, подлежащих оплате по требованию. Принятие, в свою очередь, требовало общей уверенности в том, что монета будет доступна; и этой цели обычно служил частичный резерв . Принятие также требовало, чтобы держатели долга имели возможность юридически обеспечить безусловное право на оплату; он требовал, чтобы векселя (как и тратты) были оборотными инструментами. Концепция оборотности появлялась на европейских денежных рынках урывками, но к 17 веку она получила хорошее развитие. Тем не менее, в начале 18 века (1704 г.) потребовался парламентский акт для отмены судебных решений, согласно которым банкноты ювелиров, несмотря на «торговые обычаи», не подлежат обороту.

Современный банк

Покупка Луизианы в 1803 году была осуществлена компанией «Фрэнсис Бэринг и компания» . ​​лондонской

В 1695 году Банк Англии стал одним из первых банков, выпустивших банкноты, первыми из которых были недолговечные банкноты, выпущенные Стокгольмским банком в 1661 году. Первоначально они были написаны от руки и выпускались под депозит или в качестве ссуды и обещали выплатить предъявителю стоимость банкноты по требованию звонкой монетой . К 1745 году были выпущены стандартизированные печатные банкноты стоимостью от 20 до 1000 фунтов стерлингов. Полностью печатные банкноты, не требующие имени получателя и подписи кассира , впервые появились в 1855 году.

В 18 веке объем услуг, предлагаемых банками, увеличился. клиринговые услуги, инвестиции в обеспечение безопасности, чеки и защита от овердрафта Были введены . Чеки использовались с 1600-х годов в Англии, и банки осуществляли платежи напрямую с курьером банку-эмитенту. Примерно в 1770 году они начали встречаться в центральном месте, а к 1800-м годам было создано специальное помещение, известное как расчетная палата банкиров . Метод, используемый лондонской клиринговой палатой, заключался в том, что каждый банк платил наличными инспектору, а затем получал наличные от инспектора в конце каждого дня. Первый овердрафт был создан в 1728 году Королевским банком Шотландии .

Число банков увеличилось во время промышленной революции и роста международной торговли, особенно в Лондоне. В то же время новые виды финансовой деятельности расширили сферу банковской деятельности. Семьи торговых банков занимались всем: от страхования облигаций до выдачи иностранных займов . Эти новые «торговые банки» способствовали росту торговли, получая прибыль от растущего доминирования Англии в морском судоходстве. Две семьи иммигрантов, Ротшильды и Бэринг , основали торговые банковские фирмы в Лондоне в конце 18 века и стали доминировать в мировой банковской сфере в следующем столетии.

Большой толчок развитию банковского дела в стране пришел в 1797 году, когда, когда Англии угрожала война, Банк Англии приостановил выплаты наличными. Горстка французов высадилась в Пембрукшире , вызвав панику. Вскоре после этого инцидента парламент разрешил Банку Англии и банкирам страны выпускать банкноты небольшого номинала.

Китайский банкинг

Во времена династии Цин частная общенациональная финансовая система в Китае была впервые развита купцами Шаньси с созданием так называемых «должностных банков». Первый призывной банк «Жишэнчан» был создан около 1823 года в Пинъяо. Некоторые крупные призывные банки имели филиалы в России, Монголии и Японии для облегчения международной торговли. На протяжении XIX века центральный регион Шаньси стал де-факто финансовым центром Цинского Китая.

С падением династии Цин финансовые центры постепенно переместились в Шанхай , где процветали современные банки западного типа. Сегодня финансовыми центрами Китая являются Гонконг, Пекин, Шанхай и Шэньчжэнь.

Японское банковское дело

В 1868 году правительство Мэйдзи попыталось создать функционирующую банковскую систему, которая продолжалась до некоторого времени в 1881 году. Они подражали французским моделям. Императорский монетный двор начал использовать импортные машины из Великобритании в первые годы периода Мэйдзи.

Масаёси Мацуката был определяющей фигурой более поздней банковской инициативы.

Развитие центрального банка

Основная статья: Центральный банк

Taula de canvi de Barcelona , ​​основанная в 1401 году, является первым примером муниципальных, в основном государственных банков, которые стали пионерами центрального банковского дела в ограниченном масштабе. Вскоре ему подражал Банк Святого Георгия в Генуэзской республике , впервые созданный в 1407 году, а значительно позже — Банко дель Джиро в Венецианской республике и сеть учреждений в Неаполе , которые позже объединились в Banco di Napoli . Известные муниципальные центральные банки были созданы в начале 17 века в ведущих коммерческих центрах северо-западной Европы, а именно Банк Амстердама в 1609 году и Банк Гамбургера в 1619 году. Эти учреждения предлагали государственную инфраструктуру для безналичных международных расчетов.

Первым национальным (в отличие от муниципального) центральным банком стал шведский центральный банк, известный с 1866 года как Sveriges Riksbank , основанный в Стокгольме в 1664 году из остатков обанкротившегося Stockholms Banco . Поколение спустя создание Банка Англии было задумано Чарльзом Монтегю, 1-м графом Галифакса , по предложению Уильяма Патерсона в 1691 году . была Королевская хартия предоставлена ​​27 июля 1694 года посредством принятия Закона о тоннаже . Банку было предоставлено эксклюзивное владение остатками правительства, и он был единственной корпорацией с ограниченной ответственностью, которой было разрешено выпускать банкноты . провалился крупный эксперимент в области национального центрального банка В начале 18-го века во Франции с созданием Джона Лоу в Banque Royale 1720-1721 годах. Сравнительно более успешной попыткой стал Банк Испании , основанный королем Карлом III в 1782 году. Русский ассигнационный банк , основанный в 1769 году Екатериной Великой , отличался от общей модели ранних национальных центральных банков, поскольку он напрямую принадлежал Правительство Российской империи, а не частные акционеры. В зарождающихся Штатах Соединенных Александр Гамильтон , будучи министром финансов в 1790-х годах, основал Первый банк Соединенных Штатов, несмотря на сильное сопротивление со стороны джефферсонианских республиканцев .

Центральные банки были созданы во многих европейских странах в 19 веке. Наполеон создал Банк Франции в 1800 году, чтобы стабилизировать и развивать французскую экономику, а также улучшить финансирование своих войн. Банк Франции оставался самым важным центральным банком континентальной Европы на протяжении всего XIX века. Банк Финляндии был основан в 1812 году, вскоре после того, как Финляндия была передана России от Швеции и стала великим княжеством . Одновременно роль квазицентрального банка играла небольшая группа мощных семейных банковских сетей, типичными представителями которых являются Дом Ротшильдов с филиалами в крупных городах Европы, а также Хоттингер в Швейцарии и Оппенгейм в Германии.

Центральные банки XIX и начала XX веков в большинстве стран Европы и Японии развивались в соответствии с международным золотым стандартом . Свободное банковское дело или валютное управление были обычным явлением в то время. Однако проблемы с крахами банков во время спадов привели к более широкой поддержке центральных банков в тех странах, которые еще не обладали ими, например в Австралии. В Соединенных Штатах роль центрального банка была прекращена в ходе так называемой банковской войны 1830-х годов президентом Эндрю Джексоном . В 1913 году США создали Федеральную резервную систему посредством принятия Закона о Федеральной резервной системе .

После Первой мировой войны Экономическая и финансовая организация (ЭФО) Лиги Наций , под влиянием идей Монтегю Нормана и других ведущих политиков и экономистов того времени, взяла на себя активную роль в продвижении независимости центрального банка, ключевого компонент экономической ортодоксальности, выдвинутой EFO на Брюссельской конференции (1920 г.) . Таким образом, EFO руководил созданием Остеррайхийского национального банка в Австрии , Венгерского национального банка , Банка Данцига и Банка Греции , а также комплексными реформами Болгарского национального банка и Банка Эстонии . Подобные идеи были реализованы и в других новых независимых европейских странах, например, в Национальном банке Чехословакии .

К 1935 году единственной значимой независимой страной, не имевшей центрального банка, была Бразилия , которая впоследствии создала предшественника в 1945 году и нынешний Центральный банк Бразилии двадцать лет спустя. После обретения независимости многие африканские и азиатские страны также создали центральные банки или валютные союзы. Резервный банк Индии , который был создан во время британского колониального правления как частная компания, был национализирован в 1949 году после обретения Индией независимости. К началу 21 века в большинстве стран мира был создан национальный центральный банк как учреждение государственного сектора , хотя и с самой разной степенью независимости.

Ротшильды

Конечная остановка Франкфуртской железной дороги Таунус, финансируемой Ротшильдами. Открытая в 1840 году, это была одна из первых железных дорог Германии.

Семья Ротшильдов стала пионером международных финансов в начале 19 века. Семья предоставила кредиты Банку Англии и приобрела государственные облигации на фондовых рынках. Их богатство оценивается как самое большое в современной истории. В 1804 году Натан Майер Ротшильд начал торговать на Лондонской фондовой бирже финансовыми инструментами, такими как иностранные векселя и государственные ценные бумаги. С 1809 года Ротшильд начал торговать золотыми слитками и сделал это краеугольным камнем своего бизнеса. С 1811 года в переговорах с генерал-интендантом Джоном Чарльзом Херрисом он обязался переводить деньги на оплату Португалии войск Веллингтона, участвовавших в кампании в и Испании против Наполеона , а позднее производить выплаты субсидий британским союзникам, когда они организовывали новые войска после Наполеона Разрушительная русская кампания . Его четыре брата помогали координировать деятельность по всему континенту, а семья создала сеть агентов, грузоотправителей и курьеров для перевозки золота и информации по всей Европе. Эта частная разведывательная служба позволила Натану получить в Лондоне известие о победе Веллингтона в битве при Ватерлоо на целый день раньше официальных посланников правительства.

Семья Ротшильдов сыграла важную роль в поддержке железнодорожных систем по всему миру и в комплексном государственном финансировании таких проектов, как Суэцкий канал . Семья скупила большую часть недвижимости в районе Мейфэр в Лондоне. Основные предприятия, основанные непосредственно капиталом семьи Ротшильдов, включают Alliance Assurance (1824 г.) (ныне Royal & SunAlliance ); Шемен де Фер дю Нор (1845 г.); Группа Рио Тинто (1873 г.); Société Le Nickel (1880) (ныне Эрамет ); и Imétal (1962) (ныне Имерис ). Ротшильды финансировали основание компании De Beers , а также Сесила Родса в его экспедициях в Африке и создании колонии Родезия .

Японское правительство обратилось к семьям Лондона и Парижа за финансированием во время русско-японской войны . Лондонским консорциумом Общий объем выпуска японских военных облигаций составит 11,5 миллионов фунтов стерлингов (по курсу валюты 1907 года).

С 1919 по 2004 год Банк Ротшильдов в Лондоне играл роль места золотого фиксинга .

Наполеоновские войны и Париж

Наполеон III имел цель захватить Лондон и сделать Париж главным финансовым центром мира, но война 1870 года сократила диапазон финансового влияния Парижа. В середине XIX века Париж стал международным финансовым центром, уступая только Лондону. У него был сильный национальный банк и многочисленные агрессивные частные банки, которые финансировали проекты по всей Европе и расширяющейся Французской империи.

Одним из ключевых событий стало создание одной из основных ветвей семьи Ротшильдов . В 1812 году Джеймс Майер Ротшильд прибыл в Париж из Франкфурта и основал банк «De Rothschild Frères». Этот банк профинансировал возвращение Наполеона с Эльбы и стал одним из ведущих банков европейских финансов. финансировала Французская банковская семья Ротшильдов крупные войны и колониальную экспансию Франции. Банк Франции , основанный в 1796 году, помог разрешить финансовый кризис 1848 года и превратился в мощный центральный банк. Национальный Comptoir National d'Escompte de Paris (CNEP) был создан во время финансового кризиса и республиканской революции 1848 года. Его нововведения включали как частные, так и государственные источники финансирования крупных проектов, а также создание сети местных отделений для охвата значительного количества людей. больший пул вкладчиков.

Строительные общества

Строительные общества были созданы как финансовые учреждения, принадлежащие их членам как взаимным организациям . Истоки строительного общества как института лежат в Бирмингеме конца XVIII века — городе, который переживал быстрое экономическое и физическое расширение, движимое множеством небольших металлообрабатывающих фирм, многие высококвалифицированные и преуспевающие владельцы которых охотно инвестировали в недвижимость.

Многие из первых строительных обществ базировались в тавернах или кофейнях , которые стали центром сети клубов и обществ для сотрудничества и обмена идеями среди очень активных граждан Бирмингема в рамках движения, известного как Просвещение Мидлендса . Первым строительным обществом, которое было основано, было Строительное общество Кетли , основанное Ричардом Кетли, владельцем гостиницы «Золотой крест» , в 1775 году.

Члены общества Кетли ежемесячно платили подписку в центральный пул фондов, который использовался для финансирования строительства домов для членов, что, в свою очередь, выступало в качестве залога для привлечения дальнейшего финансирования в общество, обеспечивая дальнейшее строительство. Первый за пределами английского Мидлендса был основан в Лидсе в 1785 году.

Взаимная сберегательная касса

Депозитная книжка клиента для сберегательного счета почтового отделения

В то же время возникли взаимные сберегательные банки как финансовые учреждения, учрежденные правительством, без акционерного капитала и принадлежащие своим членам, подписавшимся на общие фонды. Учреждением, которое чаще всего называют первым современным сберегательным банком, было «Сберегательное и дружественное общество», организованное преподобным Генри Дунканом в 1810 году в Рутвелле, Шотландия . Преподобный Дункан основал небольшой банк, чтобы побудить свою рабочую общину развивать бережливость.

Еще один предшественник современного сберегательного банка зародился в Германии, где Франц Герман Шульце-Делич и Фридрих Вильгельм Райффайзен разработали кооперативные банковские модели, которые привели к движению кредитных союзов . Традиционные банки считали бедные и сельские общины неприемлемыми для банков из-за очень небольших сезонных потоков денежных средств и очень ограниченных человеческих ресурсов. В истории кредитных союзов концепции кооперативного банкинга распространились по Северной Европе и США на рубеже 20-го века под самыми разными названиями.

Почтовая сберегательная система

Основная статья: Почтовая сберегательная система

Чтобы предоставить вкладчикам, не имевшим доступа к банкам, безопасный и удобный метод сбережения денег и стимулирования сбережений среди бедных, в Великобритании в 1861 году была введена система почтовых сбережений. Ее активно поддержал Уильям Юарт Гладстон , тогдашний канцлер Великобритании. Казначейство , которое увидело в этом дешевый способ финансирования государственного долга. В то время банки находились в основном в городах и в основном обслуживали богатых клиентов. У сельских жителей и бедняков не было другого выбора, кроме как хранить свои средства дома или при себе. Первоначальный Сберегательный банк почтового отделения был ограничен депозитами в размере 30 фунтов стерлингов в год с максимальным балансом в 150 фунтов стерлингов. Проценты выплачивались по ставке два с половиной процента в год на все фунты, находящиеся на счете.

Подобные институты были созданы в ряде различных стран Европы, Северной Америки и Японии. Одним из примеров является то, что в 1881 году правительство Нидерландов создало Rijkspostspaarbank (Государственный почтово-сберегательный банк), систему почтовых сбережений, чтобы побудить рабочих начать экономить. Четыре десятилетия спустя они добавили услуги Postcheque и Girodienst, позволяющие работающим семьям осуществлять платежи через почтовые отделения в Нидерландах.

20 век

В первое десятилетие 20-го века произошла паника 1907 года в США , которая привела к многочисленным набегам на банки и стала известна как паника банкиров.

Великая депрессия

Толпа у банка American Union Bank в Нью-Йорке во время массового изъятия банков в начале Великой депрессии.

Во время краха 1929 года, предшествовавшего Великой депрессии , маржинальные требования составляли всего 10%. Другими словами, брокерские фирмы давали взаймы 9 долларов за каждый 1 доллар, вложенный инвестором. Когда рынок упал, брокеры потребовали эти кредиты, которые не удалось погасить. Банки начали банкротиться, поскольку должники объявили дефолт по долгам, а вкладчики попытались массово забрать свои депозиты, что вызвало многочисленные массовые изъятия банковских вкладов . Правительственные гарантии и банковские правила Федеральной резервной системы, направленные на предотвращение такой паники, оказались неэффективными или не использовались. Банкротства банков привели к потере миллиардов долларов активов. Непогашенные долги стали тяжелее, потому что цены и доходы упали на 20–50%, но долги остались на той же долларовой сумме. После паники 1929 года и в течение первых 10 месяцев 1930 года обанкротились 744 банка США. К апрелю 1933 года депозиты на сумму около 7 миллиардов долларов были заморожены в обанкротившихся банках или банках, оставшихся без лицензии после мартовских банковских каникул .

Сенатор Картер Гласс и член палаты представителей Генри Б. Стигалл (1933)

Банкротства банков нарастали как снежный ком, когда отчаявшиеся банкиры требовали кредитов, которые у заемщиков не было ни времени, ни денег для погашения. Поскольку будущие прибыли выглядели низкими, капитальные вложения и строительство замедлились или полностью прекратились. В условиях плохих кредитов и ухудшения будущих перспектив выжившие банки стали еще более консервативными в своем кредитовании. Банки наращивали свои капитальные резервы и выдавали меньше кредитов, что усилило дефляционное давление. , Возник порочный круг и нисходящая спираль ускорилась. Всего в 1930-е годы обанкротилось более 9000 банков.

В ответ многие страны значительно усилили финансовое регулирование . В 1933 году США учредили Комиссию по ценным бумагам и биржам и приняли Закон Гласса-Стигола , который разделил инвестиционно-банковскую деятельность и коммерческую банковскую деятельность . Это было сделано для того, чтобы более рискованная инвестиционно-банковская деятельность никогда больше не приводила к банкротству коммерческих банков.

Всемирный банк и развитие платежных технологий

Письмо Midland Bank клиенту, 1967 г., с информацией о введении электронной обработки данных.

1969 год. Репортаж ABC News о появлении банкоматов в Сиднее. Люди могли получить только 25 долларов за раз, а банковская карта была отправлена ​​обратно пользователю позже.

В период после Второй мировой войны и с введением Бреттон-Вудской системы в 1944 году были созданы две организации: Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк . Воодушевленные этими институтами, коммерческие банки начали кредитовать суверенные государства третьего мира. Это было в то же время, когда на западе начала расти инфляция. В конечном итоге от золотого стандарта отказались в 1971 году, и ряд банков оказались в ловушке и стали банкротами из-за дефолтов по долгам стран третьего мира.

Это было также время более широкого использования технологий в розничном банкинге . В 1959 году банки согласовали стандарт машиночитаемых символов ( MICR ), который был запатентован в США для использования с чеками , что привело к созданию первых автоматизированных считывающих машин-сортировщиков. В 1960-х годах были разработаны первые банкоматы (АТМ) или банкоматы, а к концу десятилетия начали появляться первые машины. Банки начали активно инвестировать в компьютерные технологии для автоматизации большей части ручной обработки, что положило начало переходу банков от большого конторского штата к новым автоматизированным системам. первые платежные системы К 1970-м годам начали развиваться , которые привели к появлению электронных платежных систем как для международных, так и для внутренних платежей. Международная платежная сеть SWIFT была создана в 1973 году, а внутренние платежные системы были разработаны по всему миру банками, работающими совместно с правительствами.

и

Бишопсгейт в лондонском Сити

Глобальные банковские услуги и услуги на рынке капитала получили широкое распространение в 1980-е годы после дерегулирования финансовых рынков в ряде стран. « Большой взрыв » 1986 года в Лондоне позволил банкам получить доступ к рынкам капитала новыми способами, что привело к значительным изменениям в том, как банки работают и получают доступ к капиталу. Это также положило начало тенденции, когда розничные банки начали приобретать инвестиционные банки и биржевые брокеры, создавая универсальные банки , предлагающие широкий спектр банковских услуг. Эта тенденция также распространилась на США после того, как большая часть Закона Гласса-Стигола была отменена в 1999 году (при администрации Клинтона). Это привело к тому, что розничные банки США приступили к крупным раундам слияний и поглощений, а также занялись инвестиционно-банковской деятельностью.

Финансовые услуги продолжали расти в течение 1980-х и 1990-х годов в результате значительного увеличения спроса со стороны компаний, правительств и финансовых учреждений, а также потому, что условия на финансовых рынках были оживленными и в целом оптимистичными. Процентные ставки в Соединенных Штатах снизились примерно с 15% по двухлетним казначейским облигациям США до примерно 5% в течение 20-летнего периода, а финансовые активы росли тогда примерно вдвое быстрее, чем в мировой экономике.

В этот период произошла значительная интернационализация финансовых рынков. Увеличение иностранных инвестиций США из Японии не только предоставило средства корпорациям в США, но и помогло финансировать федеральное правительство.

Доминирование на финансовых рынках США исчезало, а интерес к иностранным акциям рос. Необычайный рост иностранных финансовых рынков является результатом как значительного увеличения пула сбережений в зарубежных странах, таких как Япония, так и, особенно, дерегуляции иностранных финансовых рынков, что позволило им расширить свою деятельность. Таким образом, американские корпорации и банки начали искать инвестиционные возможности за границей, что привело к развитию в США взаимных фондов, специализирующихся на торговле на зарубежных фондовых рынках.

Такая растущая интернационализация и возможности в сфере финансовых услуг изменили конкурентную среду, поскольку теперь многие банки будут демонстрировать предпочтение модели «универсального банкинга», преобладающей в Европе. Универсальные банки имеют право оказывать все виды финансовых услуг, инвестировать в компании-клиенты и действовать, насколько это возможно, в качестве универсального поставщика как розничных, так и оптовых финансовых услуг.

21 век

Начало 2000-х годов ознаменовалось консолидацией существующих банков и выходом на рынок других финансовых посредников: небанковских финансовых организаций . Крупные корпоративные игроки начали проникать в сообщество финансовых услуг, создавая конкуренцию авторитетным банкам. Основные предлагаемые услуги включали страхование , пенсионное обеспечение, взаимные фонды, фонды денежного рынка и хедж-фонды , займы, кредиты и ценные бумаги . Действительно, к концу 2001 года рыночная капитализация 15 крупнейших мировых поставщиков финансовых услуг включала четыре небанковские организации.

Первое десятилетие 21-го века стало кульминацией технических инноваций в банковской сфере за предыдущие 30 лет и ознаменовало значительный переход от традиционного банковского дела к интернет-банкингу . Начиная с 2015 года такие разработки, как открытый банкинг, упростили для третьих сторон доступ к данным банковских транзакций и представили стандартные API и модели безопасности.

Процесс финансовых инноваций также значительно продвинулся в первые несколько десятилетий 21 века, увеличив важность и прибыльность небанковского финансирования. Такая прибыльность, ранее ограничивавшаяся небанковской отраслью, побудила Управление денежного контролера (OCC) поощрять банки к изучению других финансовых инструментов, диверсифицируя бизнес банков, а также улучшая экономическое здоровье банков. Следовательно, по мере того как отдельные финансовые инструменты изучаются и принимаются как банковской, так и небанковской отраслью, различие между различными финансовыми институтами постепенно стирается. Например, в 2020 году OCC запутал различие между традиционным банкингом и криптовалютной экосистемой, когда опубликовал ряд поясняющих писем, разъясняющих способность национальных банков хранить криптовалюту и предоставлять банковские услуги криптовалютным компаниям. а также использовать инновации блокчейна, такие как стейблкоины, в качестве инфраструктуры расчетов. Кроме того, в 2021 году OCC предоставила свою первую федеральную банковскую лицензию Anchorage Digital , платформе цифровых активов для учреждений.

Финансовый кризис

Northern Rock . В 2007 году началось массовое изъятие средств у британского банка

Финансовый кризис 2007–2008 годов вызвал серьезную нагрузку на банки по всему миру. Крах большого количества крупных банков привел к государственной помощи. Крах и распродажа Bear Stearns компании JPMorgan Chase в марте 2008 года, а также крах Lehman Brothers в сентябре того же года привели к кредитному кризису и глобальному банковскому кризису. В ответ правительства по всему миру оказали финансовую помощь, национализировали или организовали распродажи для большого числа крупных банков. Начиная с правительства Ирландии 29 сентября 2008 г. правительства во всем мире предоставили оптовые гарантии банкам-андеррайтерам, чтобы избежать паники по поводу системного сбоя во всей банковской системе. Эти события породили термин « слишком большой, чтобы потерпеть неудачу » и привели к многочисленным дискуссиям о моральном риске таких действий.

Основные события в истории банковского дела

• 1100 г. - рыцари-тамплиеры до 14 века управляли первой банковской деятельностью в Европе и на Ближнем Востоке.
• 1397 г. – банк Медичи , действовавший до 1494 г. в Италии основан Флорентийский
• 1542 — Великое обесценивание монет , политика английской короны по обесцениванию монет во времена правления Генриха VIII и Эдуарда VI .
• первая акционерная компания «Компания купцов-авантюристов в новые земли ». 1553 — В Лондоне была основана
• 1602 г. - Амстердамскую фондовую биржу основала Голландская Ост-Индская компания для торговли ее печатными акциями и облигациями.
• 1609 г. – Амстердамский Виссельбанк (Амстердамский биржевой банк). основан
• 1656 г. - В Швеции открылся первый европейский банк, использовавший банкноты для частных клиентов. В 1668 г. учреждение было преобразовано в общественный банк.
• 1690-е годы – Колония Массачусетского залива была первой из тринадцати колоний, выпустившей банкноты в постоянном обращении .
• 1694 г. – Основан Банк Англии для снабжения деньгами английского короля.
• 1695 – Парламент Шотландии создал Банк Шотландии .
• 1716 – Джон Лоу открыл Banque Générale во Франции.
• 1717 – Мастер Королевского монетного двора сэр Исаак Ньютон установил новое соотношение монетного двора между серебром и золотом, что привело к выводу серебра из обращения ( биметаллизм ) и переводу Британии на золотой стандарт .
• 1720 г. - Пузырь Южных морей Джона Лоу и неудача схемы в Миссисипи вызвали европейский финансовый кризис и вынудили многих банкиров покинуть бизнес.
• первое строительное общество « Строительное общество Кетли» . было основано 1775 — В Бирмингеме, Англия ,
• 1782 г. - открыт Банк Северной Америки .
• 1791 г. – Первый банк Соединенных Штатов был зарегистрирован Конгрессом США сроком на 20 лет.
• 1800 – Семья Ротшильдов основывает общеевропейскую банковскую систему.
• Наполеон Бонапарт основывает Банк Франции . 1800 г. - 18 января
• 1811 г. - Сенат проголосовал за продление срока действия устава Первого банка Соединенных Штатов . Вице-президент Джордж Клинтон разорвал ничью и проголосовал против продления, и банк был распущен.
• 1816 г. – Второй банк Соединенных Штатов был зарегистрирован сроком на 20 лет. Трудности с финансированием правительства во время и после войны 1812 года преодолели сопротивление центральным банкам, которое привело к истечению срока действия устава Первого банка Соединенных Штатов пятью годами ранее.
• 1817 г. – было создано Совет Нью-Йоркской фондовой биржи .
• 1818 г. – Основана первая сберегательная касса Парижа.
• 1825 г. – Паника 1825 г. , в результате которой обанкротились 70 британских банков.
• 1862 – Для финансирования Гражданской войны в США федеральное правительство под руководством президента США Авраама Линкольна выпустило являющиеся законным платежным средством бумажные деньги, , называемые « зелеными бумажками ».
• 1874 г. - был принят Закон о возобновлении платежей звонкой монетой , предусматривающий погашение бумажных денег Соединенных Штатов золотом, начиная с 1879 г.
• 1913 – Закон о Федеральной резервной системе создал Федеральную резервную систему , центральную банковскую систему США, и предоставил ей законные полномочия по выпуску законных платежных средств.
• 1930–33 – После краха Уолл-стрит в 1929 году 9000 банков закрылись, уничтожив одну треть денежной массы в Соединенных Штатах.
• 1933 г. - Указ № 6102, подписанный президентом США Франклином Д. Рузвельтом, запретил гражданам США владеть золотыми монетами, золотыми слитками и золотыми сертификатами сверх определенной суммы, что фактически положило конец конвертируемости долларов США в золото.
• 1971 – « Шок Никсона» — серия экономических мер, предпринятых президентом США Ричардом Никсоном , которые отменили прямую конвертируемость доллара США в золото иностранными государствами. По сути, это положило конец существовавшей Бреттон-Вудской системе международного финансового обмена.
• 1986 г. - «Большой взрыв» (отмена регулирования финансовых рынков Лондона) послужил катализатором для подтверждения позиции Лондона как глобального центра мирового банковского дела.
• 2007 г. – начало финансового кризиса конца 2000-х годов , когда произошел кредитный кризис, приведший к банкротству и спасению большого числа крупнейших банков мира.
• 2008 г. – банкротство Washington Mutual , крупнейшее банкротство банка в истории на тот момент.

См. также

• Создание денег
• Денежная реформа
• История денег
• Банкир (древний)
• Безфилиальный банкинг
• История чека
• Ранняя канадская банковская система
• История банковского дела в США
• Глобальная финансовая система
• История виртуального криптобанкинга с биткойнами
• Список рецессий
• Интернет-банкинг
• Открытый банкинг

Дальнейшее чтение

• Андреадес, Андреас Михаэль. История Банка Англии (Routledge, 2013)
• Кэмерон, Рондо . Банковское дело на ранних этапах индустриализации: исследование сравнительной экономической истории (1967)
• Кэмерон, Рондо и др. Международное банковское дело 1870–1914 (1992)
• Кассис, Юсеф; Гроссман, Ричард С.; Шенк, Кэтрин Р., ред. (2016). Оксфордский справочник по банковской и финансовой истории . Нью-Йорк: Издательство Оксфордского университета. ISBN  978-0-19-965862-6 .
• Фейс, Герберт. Европа - мировой банкир, 1870–1914 (1930) онлайн
• Фергюсон, Найл . Восхождение денег: финансовая история мира (2008).
• Фергюсон, Найл. Дом Ротшильдов: Том 2: Мировой банкир: 1849–1999 (2000)
• Гроссман, Ричард С. Неурегулированный счет: эволюция банковского дела в промышленно развитом мире с 1800 года (Princeton University Press; 2010) 384 страницы. Рассматривается, как кризисы, меры финансовой помощи, слияния и регулирование сформировали историю банковского дела в Западной Европе, США, Канаде, Японии и Австралии.
• Хаммонд, Брей , Банки и политика в Америке, от революции до гражданской войны (Princeton University Press, 1957)
• Хадсон, Питер Джеймс. «Об истории и историографии банковского дела в странах Карибского бассейна». Малый Топор 18.1 43 (2014): 22–37.
• Джаффе, Стивен Х. и Джессика Лотин. Столица капитала: деньги, банковское дело и власть в Нью-Йорке (Columbia University Press, 2014)
• Киндлбергер, Чарльз П. – Финансовая история Западной Европы ISBN   0415378672
• Клебанер, Бенджамин Дж. Американское коммерческое банковское дело: история (Туэйн, 1990). онлайн
• Кобрак, Кристофер, и Уилкинс, Мира , ред. История и финансовый кризис: уроки ХХ века (Routledge, 2014)
• Комаи, Алехандро и Гэри Ричардсон. «История финансового регулирования в США с начала до сегодняшнего дня: с 1789 по 2011 год». в Справочнике финансовых данных и информации о рисках I (2014 г.): 385+.
• Лейн, Николас. «Отцы английского банковского дела». History Today (март 1953 г.) 3 № 3 стр. 190–199
• Мельцер, Аллан Х. История Федеральной резервной системы (2 том U of Chicago Press, 2010) в США
• Мичи, Ранальд К. Британское банковское дело: преемственность и изменения с 1694 года по настоящее время (Oxford UP, 2016), онлайн-обзор, 334 стр.
• Мерфи, Шэрон Энн. Деньги других людей: как работало банковское дело в ранней Американской республике (2017), онлайн-обзор
• Нил, Ларри. «Как все начиналось: денежно-кредитная и финансовая архитектура Европы во время первых глобальных рынков капитала, 1648–1815 гг.». Обзор финансовой истории (2000) 7 № 2 стр: 117–140.
• Ротбард, Мюррей Н. , История денег и банковского дела в Соединенных Штатах . Полный текст (510 страниц) в формате pdf.
• Соеда, Джуичи. История банковского дела в Японии

Внешние ссылки

• eabh (Европейская ассоциация банковской и финансовой истории)
• Банковское дело и банкиры на Encyclepedia.com