Платежная система

Платежная система – это любая система, используемая для проведения финансовых операций посредством перевода денежной стоимости . Сюда входят учреждения , платежные инструменты, такие как платежные карты , люди, правила, процедуры, стандарты и технологии , которые делают возможным их обмен. ^[1]^[2] Платежная система – это операционная сеть, которая связывает банковские счета и обеспечивает обмен денег с использованием банковских депозитов . ^[3] Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, являются другим аспектом платежа.

Платежные системы используются вместо наличных денег во внутренних и международных транзакциях. Это основная услуга, предоставляемая банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты, такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы . С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось множество альтернативных электронных платежных систем. Термин «электронный платеж» относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства сотрудников банка. Электронный платеж в узком смысле относится к электронной коммерции — платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или, в широком смысле, к любому типу электронного перевода денежных средств .

Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Сюда входят дебетовые карты , кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты , прямые дебеты , интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции .

Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но все еще существует множество систем, ориентированных на конкретные страны и продукты. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов (АТМ). Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается за счет использования автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью корреспондентских банковских операций (возможно, с использованием сети SWIFT ) или более централизованной системы, такой как расчетная система CLS .

Одомашненный

Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товаров, услуг и активов. Он необходим для функционирования межбанковских, денежных рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и возможности развития национальной экономики. Такие неудачи могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, реальным потерям участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. ^[4] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.

Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции пакетами, сохраняя и передавая их группами. ACH считается системой чистых расчетов , что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск .

Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) — это системы перевода средств, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в «реальном времени» и на «валовой» основе. Расчет в режиме «реального времени» означает, что платежная операция не требует периода ожидания. Транзакции рассчитываются сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что транзакция рассчитывается один к одному без объединения или взаимозачета с какой-либо другой транзакцией. После обработки платежи являются окончательными и безотзывными.

Для сравнения, ACH обычно используются для несрочных транзакций на небольшую сумму, тогда как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций на большую сумму. ^[5]

В странах и регионах также внедрены платежные системы в режиме реального времени или мгновенные (или более быстрые) , которые обычно работают 24x7x365 и выполняют транзакцию от дебетования счета клиента-заказчика до пополнения счета клиента-получателя в течение 10–15 секунд. ^[6]

Международный

Глобализация заставляет корпорации чаще совершать трансграничные сделки. Потребители также совершают больше транзакций в глобальном масштабе: покупают на зарубежных сайтах электронной коммерции, а также путешествуют, живут и работают за границей. Для платежной индустрии результатом являются более высокие объемы платежей — как с точки зрения стоимости валюты, так и с точки зрения количества транзакций. Это также приводит к последующему сдвигу вниз среднего размера этих выплат.

Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные десятилетия назад, продолжают использоваться, иногда модернизированные , иногда принудительно доработанные — для удовлетворения потребностей современных корпораций. И зачастую системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. Примеры таких систем включают STEP2 (обновление 2003 года), которое обрабатывает только евро, и TARGET2 (обновление 2007 года), которое закрыто по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.

По состоянию на 2014 год STEP2 является единственной общеевропейской автоматизированной клиринговой палатой действующей (или системой PE-ACH). Считается, что этот тип системы станет менее актуальным, поскольку банки будут проводить расчеты по своим транзакциям через несколько клиринговых палат. ^[7] вместо использования одной центральной клиринговой палаты.

TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени) — это система RTGS , которая охватывает государства-члены Европейского Союза , которые используют евро . Это часть Евросистемы , в которую входят Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые приняли евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковским переводам крупных сумм в евро, а также для других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, немедленное и необратимое погашение задолженности в центральных банках.

Для пользователей этих систем, как со стороны плательщика, так и со стороны получателя, может быть сложно и отнимать много времени, чтобы научиться использовать инструменты трансграничных платежей и как настроить процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банки, так и небанковские организации) также сталкиваются с трудностями при объединении старых систем для удовлетворения новых потребностей. Для этих поставщиков трансграничные платежи являются одновременно прибыльными (особенно с учетом доходов от конвертации иностранной валюты ) и выгодными с точки зрения общих финансовых отношений, создаваемых с конечным клиентом.

Проблемы глобальных платежей связаны не только с увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:

Корпорации совершают больше трансграничных закупок услуг (а не товаров), а также больше закупок сложных готовых деталей, а не простого сырья.
Предприятия совершают закупки в большем количестве стран и в большем количестве регионов.
Рост аутсорсинга приводит к новым внутристрановым и новым трансграничным внутрифирменным сделкам.
Все больше предприятий участвуют в сложных автоматизированных цепочках поставок , которые в некоторых случаях обеспечивают автоматический заказ и выполнение заказов. Интернет-закупки продолжают расти, как крупными предприятиями в рамках автоматизированных систем закупок, так и более мелкими предприятиями, осуществляющими прямые закупки.
Продолжается рост использования пригородных работников .
Частные лица все чаще вывозят свои инвестиции за границу.

См. также

Ссылки

^ «Что такое платежная система?» (PDF) . Федеральный резервный банк Нью-Йорка. 13 октября 2000 г. Архивировано из оригинала (PDF) 21 октября 2012 г. . Проверено 23 июля 2015 г.
^ Бьяго Боссоне и Массимо Чирасино, «Надзор за платежными системами: основа развития и управления платежными системами в странах с развивающейся экономикой», Всемирный банк, июль 2001 г., стр.7
^ «Платежные системы: дизайн, управление и надзор», под редакцией Брюса Дж. Саммерса, Central Banking Publications Ltd, Лондон, 2012, стр.3
^ Бьяджо Боссоне и Массимо Чирасино, Op.Cit, стр.7
^ Майкл Томпкинс, исследовательский отдел Payments Canada, и Ариэль Оливарес, Банк Канады. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payes.ca . Архивировано (PDF) из оригинала 20 ноября 2018 года . Проверено 19 ноября 2018 г. {{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
^ «Определение мгновенных платежей» . www.ecb.europa.eu . Европейский центральный банк. 2017. Архивировано из оригинала 9 сентября 2018 года . Проверено 8 сентября 2018 г.
^ Сырбе, Бенджамин. «Европейское исследование тенденций «Банки и будущее» » . Технический документ Equens . Эквенс. Архивировано из оригинала 11 ноября 2013 года . Проверено 15 октября 2013 г. ^{[ нужна проверка ]}

Внешние ссылки

Руководство по замене устаревших платежных систем. Архивировано 6 ноября 2013 г. на Wayback Machine.
Внутри национальных платежных систем
Конец монополии - Новые системы потребительских платежей.
Будущее вещей, подобных деньгам : обзор прошлого, настоящего и будущего потребительских платежных систем.

[frbny-1] «Что такое платежная система?» (PDF) . Федеральный резервный банк Нью-Йорка. 13 октября 2000 г. Архивировано из оригинала (PDF) 21 октября 2012 г. . Проверено 23 июля 2015 г.

[Pepi-2] Бьяго Боссоне и Массимо Чирасино, «Надзор за платежными системами: основа развития и управления платежными системами в странах с развивающейся экономикой», Всемирный банк, июль 2001 г., стр.7

[3] «Платежные системы: дизайн, управление и надзор», под редакцией Брюса Дж. Саммерса, Central Banking Publications Ltd, Лондон, 2012, стр.3

[4] Бьяджо Боссоне и Массимо Чирасино, Op.Cit, стр.7

[PCqualitative-5] Майкл Томпкинс, исследовательский отдел Payments Canada, и Ариэль Оливарес, Банк Канады. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payes.ca . Архивировано (PDF) из оригинала 20 ноября 2018 года . Проверено 19 ноября 2018 г. {{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )

[definition-6] «Определение мгновенных платежей» . www.ecb.europa.eu . Европейский центральный банк. 2017. Архивировано из оригинала 9 сентября 2018 года . Проверено 8 сентября 2018 г.

[7] Сырбе, Бенджамин. «Европейское исследование тенденций «Банки и будущее» » . Технический документ Equens . Эквенс. Архивировано из оригинала 11 ноября 2013 года . Проверено 15 октября 2013 г. ^{[ нужна проверка ]}

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]