Риба

Чтобы узнать о других значениях, см. Риба (значения) .

Риба ( араб . ростовщичество, ростовщичество , риба или аль-риба , IPA: [ˈrɪbæː] ) — арабское слово, используемое в исламском праве и примерно переводится как « ростовщичество »: несправедливая эксплуататорская прибыль, полученная в торговле или бизнесе. Риба упоминается и осуждается в нескольких различных стихах Корана ( 3 :130 , 4:161 , 30:39 и чаще всего 2:275-2:280 ). Он также упоминается во многих хадисах (сведениях о жизни Мухаммеда ).

Хотя мусульмане согласны с тем, что ростовщичество запрещено, не все согласны с тем, что именно оно собой представляет. Его часто используют для обозначения процентов , начисляемых по кредитам. а широко распространенное среди мусульман убеждение, что все кредиты и банковские проценты являются риба, составляет основу исламской банковской индустрии стоимостью 2 триллиона долларов. Однако не все исламские учёные отождествляют ростовщичество со всеми формами процентов, а также не согласны с тем, является ли ростовщичество большим грехом или просто не поощряется ( макрух ). или является ли нарушением законов шариата быть наказанным людьми, а не Богом .

Основная форма риба — это проценты или другое увеличение денежной ссуды, известное как риба ан-насия . Большинство исламских правоведов признают еще один тип ростовщичества : одновременный обмен неравными количествами или качествами какого-либо товара, известный как риба аль-фадль .

Этимология и определения

Слово риба использовалось арабами до ислама для обозначения «роста». В классической исламской юриспруденции определялась риба как « прибавочная стоимость, не имеющая аналога».

Трудность определения риба в исламе отмечалась ранними исламскими юристами, такими как Ибн Маджа. и Ибн Касир , который цитирует второго халифа Рашидуна Умара ибн аль-Хаттаба :

«Есть три вещи. Если бы Посланник Аллаха объяснил их ясно, они были бы для меня дороже, чем мир и то, что в нем есть: (это) калала , риба и халифат ».

Мухаммад Таки Усмани — «один из ведущих» современных «религиозных экспертов по исламским финансам». - не согласен, утверждая, что Священное Писание, касающееся риба, не может быть двусмысленным ( муташабихат ), потому что Бог не осудил бы практику, не раскрыв ее «правильную природу» мусульманам.

Определения

Определения риба включают:

• Необоснованное увеличение суммы займа или предоставления взаймы денежных средств, выплачиваемых в натуральной или денежной форме сверх суммы займа, как условие, навязанное кредитором или добровольно обещанное заемщиком. Это называется фикх риба ад-дуюн (долговое ростовщичество) (Абдель-Рахман Юсри Ахмад).
• Неэквивалентный обмен. Помимо процентов по кредиту, это может включать обмен неэквивалентных количеств товаров ( риба аль-фадль ) или неравную подверженность риску (Оливье Рой).
• Все формы процентов, «любое превышение основной суммы кредита», т.е. любые проценты, независимо от того, какая сумма предоставлена ​​взаймы, богат ли заемщик или беден, или от использования кредита для инвестиций или потребления. В некоторых переводах стихов Корана слово «проценты» заменяется словом « ростовщичество». Это «православный» или «консервативный» взгляды классических юристов, а также сторонников возрождения, таких как Абул А'ла Маудуди .

Ортодоксальный деятель возрождения Мухаммад Таки Усмани дает следующие определения риба аль-Корана :

• Договор займа или долга на любую дополнительную сумму сверх основной суммы долга. и для трех разновидностей риба-сунны :
• Обмен денег «одного и того же номинала, в котором обмениваемое количество» не является равным, будь то спотовая сделка или с отсрочкой платежа.
• «Бартерный обмен между двумя взвешиваемыми или измеримыми товарами одного и того же вида», при котором либо обмениваемое количество не равно, либо доставка одной стороны откладывается ( риба аль-фадль ).
• «Бартерный обмен между двумя разными взвешиваемыми или измеримыми товарами, при котором доставка одной стороны откладывается».

Некоторые источники (Джон Эспозито, Сирил Гласс, Людвиг В. Адамек) подчеркивают дихотомию в запрете риба : классические ученые и ортодоксальные возрожденцы интерпретируют его значение широко и строго, а другие используют более узкое определение, от которого легче уклониться в современной практике. .

• Широкое определение процентов: «Запрет любого кредитного договора, в котором указан фиксированный доход кредитору» на том основании, что он обеспечивает «незаработанную прибыль» и налагает «несправедливое обязательство на заемщика». В современную эпоху исламисты и сторонники возрождения проповедуют, что любой интерес социально несправедлив и должен быть запрещен (Джон Эспозито).
• Более узкое определение в большинстве стран с мусульманским большинством: риба означает «чрезмерный интерес». или «сложные проценты» (Джон Эспозито). Однако они допускают взимание процентов, называемых «комиссией» (Сирил Гласс). или юридические уловки ( хиял ), например, когда кредитор покупает что-то у заемщика за наличные, а затем договаривается продать это позже за большую сумму (Людвиг Адамец).

Некоторые исламские модернисты подчеркивают моральный запрет на эксплуатацию нуждающихся, определяя риба не как проценты по всем кредитам, а только как «эксплуататорские» кредиты, в том числе:

• Кредиты на потребление, а не на инвестиции: проценты по инвестиционным кредитам разрешены, поскольку такие кредиты предположительно были неизвестны во времена Мухаммеда и по своей природе приносят заемщикам доход, с помощью которого можно выплачивать проценты. (предложен в 1930-х годах сирийским ученым Маруфом ад-Дауалиби);
• Ссуды мотивированы желанием получить безрисковый доход, без учета того, инвестируются ли средства для повышения способности кредитора зарабатывать (Мухаммад Акрам Хан).

• Кредиты, взимающие сложные проценты, а не простые проценты, (интерпретация, предложенная в 1940-х годах египетским юристом аль-Санхури);
• Кредиты по «непомерным» процентным ставкам;
• Кредиты бедным и нуждающимся, или экономически сильным экономически уязвимым: это позволяет крупным банкам выплачивать проценты индивидуальным владельцам счетов.

Разновидности

Согласно различным хадисам , Пророк Мухаммад говорил, что их либо 70, либо 72, или 73 сорта риба ​ , не давая конкретики. Большинство исламских юристов ( фукаха ) описывают несколько различных видов ростовщичества :

• Риба аль-Джахилия : ростовщичество в доисламской Аравии ( Коран   3:130 ). Ученые расходятся во мнениях относительно его определения. По словам Ракюба Замана и М.О. Фарука, долг риба аль-джахилия «удваивался и удваивался» каждый год, если заемщик не мог выплатить свою задолженность. Другое похожее определение (описанное Таки Усмани) заключается в том, что риба аль-джахилия представляла собой своего рода кредит, по которому с заемщика не взималась какая-либо дополнительная сумма сверх основной суммы, за исключением случаев, когда он не мог погасить кредит в установленный срок, и в этом случае с него взималась плата. дополнительная сумма, но не обязательно двойная или тройная основная сумма. Усмани считает, что оба эти определения неверны, и что в действительности ряд сделок, в которых «на основную сумму долга взималась повышенная сумма», были в моде в то время и могут считаться риба аль-джахилия . Другие ортодоксальные учёные соглашаются и заявляют риба аль-джахилия , риба ан-насия , риба ад-дуюн , риба аль-Коран , риба аль-кард. все это названия одного из двух типов риба (второй тип — риба аль-фадль ).
• Риба ан-насия : излишек, возникающий в результате кредитной сделки. Риба ан-насия - это риба по кредитной сделке, когда обмениваются два количества товаров, но одна или обе стороны задерживают доставку или оплату и выплачивают проценты (т.е. избыточную денежную компенсацию в виде заранее определенной процентной суммы или процента). (Таки Усмани цитирует Фахруддина ар-Раази, который сказал: « Риба ан-Насия , это была сделка, хорошо известная и признанная во времена джахилии »).
• Риба аль-фадль , также риба аль-сунна : избыток, накопленный в ходе купли-продажи или бартерной сделки, т.е. риба, предполагающая одновременный обмен (без какой-либо отсрочки платежа) неравных количеств или качеств данного товара. Риба аль-фадль и ее запрет, по мнению Усмани, были разработаны Мухаммедом (отсюда и название риба аль-сунна ), и поэтому не были частью доисламской джахилии .

Еще один источник (подготовка к базовому экзамену Такафул Института исламского банковского дела и финансов Малайзии и Азнана Хасана) описывает два типа риба , каждый из которых состоит из двух подмножеств. (его определение риба Насии кажется отличным от других):

Виды риба

Виды риба	Описание	Подвид риба	Описание
Риба Дуюн	Неоправданное увеличение денег одолжили в натуральной или денежной форме сверх основной суммы.	Риба Кард	Увеличение (проценты) на основную сумму кредита согласовывается при заключении договора.
		Риба Джахилия	Увеличение, взимаемое с заемщика в случае несвоевременного погашения или неспособности погасить финансовый кредит
Риба Бую	Происходит при торговых и биржевых операциях, при котором неэквивалентный обмен некоторых товаров (золото, серебро, финики и т. д.) того же рода и той же основы.	Ростовщичество Фадл	Из-за неравной суммы/количества
		Риба Насия	В связи с продлением срока доставки

История

Риба аль-Джахилия

Джон Эспозито описывает риба как доисламскую практику в Аравии, «которая удваивала долг, если заемщик не выполнял своих обязательств, и удваивала его, если заемщик не выполнял своих обязательств снова». На него возложили ответственность за порабощение некоторых обездоленных арабских заемщиков.

Абдулла Саид цитирует сына Зайда б. Аслам (умер в 136/754 г.) о том, что Коран   3: 129-130 означает, что риба «удваивается и удваивается»:

« Риба в доисламский период заключалась в удвоении и удвоении [денег или товаров] и возраста [скота]. При наступлении срока погашения кредитор говорил должнику: «Вы заплатите мне или увеличите [долг]?". Если бы у должника было что-нибудь, он бы заплатил. В противном случае возраст скота [подлежащего погашению] был бы увеличен... Если бы долг был деньгами или товаром, долг был бы удвоен до будет выплачен в течение одного года, и даже в этом случае, если должник не сможет заплатить, он будет снова удвоен, а через год превратится в двести, если он не будет выплачен, долг будет увеличиваться до четырехсот каждый год; долг увеличится вдвое».

Ортодоксальный исламский ученый и исламского банкинга защитник Таки Усмани с этим не согласен. Описывая « риба во времена Джахилии», он не упоминает об удвоении долгов, но утверждает, что риба «имела разные формы» и что «общей чертой всех этих сделок является то, что с основной суммы взималась увеличенная сумма». долга».

Риба

Согласно ортодоксальным источникам (Юссуф Фофанаа, Таки Усмани), «некоторые юристы» считали ростовщичество (которое Фофанаа определяет процентами) «запрещенным в начале Мекки , некоторые во втором году хиджры (после того, как Мухаммад покинул Мекку и перебрался в Медину ), а некоторые после открытие Мекки , но большинство согласилось на его запрет». Усмани цитирует источники, утверждающие, что 3:130 «явно» запрещает интерес, и эти стихи были ниспосланы во 2 году хиджры.

Другие источники, такие как « Энциклопедия ислама и мусульманского мира» все или только непомерные процентные ставки , утверждают, что ранние мусульмане не соглашались с тем, можно ли считать ростовщичеством , и, таким образом, объявлять их запрещенными, но более широкое определение победило благодаря консенсусу мусульманских юристов. постановив, что любая ссуда, предполагающая увеличение выплат, была запрещена. Один конкретный юрист (аль-Джассас, умер в 981 году, критикуемый модернистами ) ему приписывают создание ортодоксального определения риба , согласно которому это излишек платежа «в кредит или долг» (т.е. проценты по долгу). М.А. Хан утверждает, что попытки запретить проценты привели либо к развитию черных рынков , либо к повышению цен на «процентный кредит», что «подрывает саму цель, ради которой были запрещены проценты»; или в различных «уловках, призванных замаскировать интересы и обойти юридические санкции».

Некоторые (ученый Тимур Куран ) объясняют основу религиозного осуждения процентов по кредитам широко распространенной в древнем мире практикой продажи неплательщиков по кредитам в рабство и отправки их в чужие земли. Фейсал Хан утверждает, что «все досовременные общества, а не только мусульманские общества» запрещали проценты по кредитам, используя запрет как «простой и эффективный механизм снижения риска для мелких заемщиков, которые не могут позволить себе риск убытков, присущий финансовым операциям». . Среди других монотеистических авраамических религий Христианские богословы осудили проценты как «инструмент алчности». Еврейская Тора запрещала давать взаймы под проценты собратьям-евреям, но разрешала это неевреям (т.е. язычникам ) (Второзаконие 23:20). (исторически многие евреи были вынуждены заниматься кредитованием под проценты как профессия из-за этого освобождения и потому, что им было запрещено заниматься многими профессиями на христианских территориях). С развитием современности и экономического развития, более высокими доходами и более сложными механизмами, такими как страхование, необходимость в запрете устранилась. Именно этим, а не религиозным откатом, объясняется отсутствие интереса к запрету среди современных христианских и еврейских коллег исламских улемов (по мнению Фейсала Хана).

(По данным двух других источников — International Business Publications и великий муфтий Египта Али Гомаа — Риба ограничивается обменом валют, связанных с золотом и серебром, и поэтому не применяется к займам в бумажной валюте. Таким образом, когда «валюты из недрагоценных металлов были впервые введены в исламском мире», исламские юристы не запрещали взимать с них проценты в виде риба .)

Исторически, в то время как исламские государства следовали классической юриспруденции, запрещая увеличение выплат по кредитам (процентам) в теории, на практике выдача и получение процентов продолжалось в мусульманском обществе, «иногда посредством использования юридических уловок ( хиял ), часто более или менее открыто». По словам Тимура Курана, одна из распространенных уловок османской эпохи для обхода запрета на проценты была известна как истиглал и заключалась в том, что заемщик продавал свой дом кредитору и немедленно сдавал его обратно в аренду. Выручка от продажи служила суммой кредита, арендная плата/арендная плата/ипотечный платеж служил основной суммой и процентами по кредиту. только сделки, «которые удовлетворяли букве запрета» на проценты «посредством уловок» ( хиял По мнению Курана, разрешались ). Кроме того, в шестнадцатом веке османский султан «ограничил годовую процентную ставку до 11,5%» «по всей империи» по этим кредитам. Этот приказ «был должным образом утвержден юридическим заключением ( фетвой )». Другой источник (Фейсал Хан) цитирует несколько источников, указывающих, что Османская империя запрещает риба только процентные ставки выше определенного уровня (около 10–20%).

По мнению Минны Розен, бизнес по кредитованию находился полностью в руках еврейских саррафов в Османской империи . Европейцы, посетившие Османскую империю, заявляли, что османская экономика не будет функционировать без этих саррафов, хотя иногда их обвиняли в мошенничестве. В Персии в кредитовании также доминировали евреи-саррафы. В Ширазе девятнадцатого века , например, почти все евреи активно давали деньги в долг под проценты.

Таки Усмани утверждает, что за пределами Дар аль-Ислама риба (проценты по кредитам) позволили семье Ротшильдов «приобрести финансовое господство над всей Европой, а Рокфеллеру [так в оригинале] — над всей Америкой».

Модернизм

Ортодоксальный запрет на проценты был пересмотрен исламскими модернистами, начиная с конца 19 века, в ответ на рост европейской мощи и влияния в эпоху Просвещения , Великих географических открытий и колониализма.По словам автора Жиля Кепеля , на протяжении многих лет в 20-м веке тот факт, что процентные ставки и страхование были среди «предварительных условий для продуктивных инвестиций» в функционирующей современной экономике, побудил многих исламских юристов стремиться «найти способы» оправдать использование представляющий интерес, «не создавая видимости нарушения правил, установленных» в Коране. В крупнейшей арабской мусульманской стране, Египте, великий муфтий-модернист Абду объявил допустимым сбор процентов по банковским вкладам и кредитам в 1900 году Мухаммад . ".

возрождение

Однако в конце 20-го века (середина 1970-х годов) исламские возрожденцы /активисты/ исламисты работали над возрождением и обновлением определения процента как риба , предписывая мусульманам давать взаймы и брать кредиты в «исламских банках», избегающих фиксированных ставок, и мобилизоваться, чтобы оказать давление на правительства с целью запретить взимание процентов. В 1976 году Университет короля Абдель Азиза в Джидде организовал Первую международную конференцию по исламской экономике в Мекке . На конференции «несколько сотен мусульманских интеллектуалов, ученых шариата и экономистов недвусмысленно заявили... что все формы интереса [являются] риба ». К 2009 году более 300 банков и 250 взаимных фондов по всему миру соблюдали это определение риба и дезавуировали проценты по кредитам и депозитам. а к 2014 году активы на сумму около 2 триллионов долларов были «соответствующими шариату».

Ярким примером являются современные ученые, такие как муфтий Саудовской Аравии Великий Абд аль-Азиз бин Баз , основывающие свои фетвы об определении риба на основе хадисов, рассказанных Убадой ибн ас-Самитом .

Писание о рибе

И Коран , и хадисы Мухаммеда упоминают риба . Ортодоксальные ученые, такие как Мохаммад Наджатуалла Сиддики и Таки Усмани, считают, что в стихах Корана (2: 275–280) риба означает любой платеж «сверх основной суммы» кредита. Другие не согласны с этим определением (например, неортодоксальные экономисты Мохаммад Омар Фарук и Мухаммад Ахрам Хан, а также ученый Фазлур Рахман Малик ), и/или подчеркнуть важность хадисов (Фархад Номани, Фазлур Рахман Малик и Абдулкадер, при этом Фарук заявляет, что «широко распространено мнение, что Коран не дает определения риба »).

Коран и запрет

Двенадцать аятов Корана посвящены рибе. (хотя не все из них упоминают это слово). Это слово (обычно переводимое как ростовщичество) встречается всего восемь раз — три раза в 2:275 и по одному разу в стихах 2:276, 2:278, 3:130, 4:161 и 30:39.

Мекканский аят суры Ар -Рум был первым, раскрытым на эту тему:

И то, что вы даете в рост ( риба ), чтобы увеличить богатство народа, не увеличивается у Бога; ( Коран   30:39 )

Другие мединские стихи:

... за то, что они занимались ростовщичеством ( риба ), им было запрещено ... (Сура Ан-Ниса Коран   4:161 ) О верующие, не пожирайте ростовщичество ( риба ), удвоенное и удвоенное, и бойтесь Бога; быть может, ты добьешься процветания. (Сура Аль-и-Имран Коран   3:129-130 )

Кульминацией являются аяты суры Бакара :

Пожирающие ростовщичество ( риба ) не восстанут вновь, кроме как восстанет тот, кого сатана прикосновением повергнет ниц; это потому, что они говорят: «Торговля подобна ростовщичеству ( риба )». Бог разрешил торговлю и запретил ростовщичество ( риба ). Всякий, кто получит увещевание от своего Господа и сдастся, тот получит свои прошлые достижения, и его дело будет передано Богу; а кто возвращается назад, тот — обитатель Огня, обитающий в нем вечно.

Бог уничтожает ростовщичество, но добровольные пожертвования Он увеличивает процентами. Бог не любит виноватых и неблагодарных.Те, которые веруют и творят праведные дела, и совершают молитву, и платят милостыню, – их ждет награда у их Господа, и не будет у них страха, и не будут они печалиться.О верующие, бойтесь Бога; ростовщичества ( риба и откажитесь от причитающегося ), если вы верующие.А если вы этого не сделаете, то обратите внимание, что Аллах будет воевать с вами и Его Посланником; но если ты покаешься, то получишь свое главное, невиновное и необидимое.И если кто-нибудь окажется в затруднении, пусть он отдохнет, пока все не станет легче; но если бы вы знали, что вам следует приносить добровольные пожертвования, это лучше для вас. ( Коран   2:275-280 )

Интерпретации

По мнению Юсуфа Фофаны и Таки Усмани, юристы не считают, что аяты 30:39 и 4:161 однозначно запрещают мусульманам ростовщичество , тогда как последние два (3:129-130 и 2:275-280) запрещают. Другой ортодоксальный учёный, М.Н. Сиддики, также считает, что 2:275-80 «устанавливает», что риба — это «то, что выходит за рамки основной суммы» и что «это несправедливо». По словам Фофаны, исторически (большинство) юристов согласились с запретом риба в этих стихах и назвали его риба ан-насия , отличая его от риба аль-фадл (обмена одинаковыми товарами в разных количествах одновременно, упомянутого в количество рассказов).

• в стихе 30:39 содержится «недостаточное указание» на запрет ростовщичества По мнению Фофаны, , поскольку источники расходятся во мнениях относительно того, о чем он говорит. Мухаммад ибн Джарир ат-Табари цитирует ряд табиинов (мусульман, которые родились после смерти Мухаммеда, но были достаточно взрослыми, чтобы быть современниками -сахабов «сподвижников» ), которые заявляют, что ( Коран   30:39 ) относится к дару. , тогда как аль-Джаузи цитирует Хасана аль-Басри, утверждающего, что это относится к рибе .
• стихе 4:161 говорится о евреях и ростовщичестве В , но неясно, распространяется ли запрет на мусульман (согласно Усмани и Фофане).
• Однако 3:129-130 видят многие, в том числе Таки Усмани. и Ибн Хаджар аль-Аскалани (средневековый шафитский суннитский ученый-исламовед) — как запрещающий ростовщичество . Фофана, однако, считает, что «сам стих может быть истолкован как выражение предпочтения интересам», поэтому интерпретация этого стиха как запрещающего ростовщичество может потребовать поддержки некоторых хадисов , «относящихся к Амру ибн Акьяшу».
• Мохаммад Неджатулла Сиддики интерпретирует стихи Корана (2: 275–2: 280, известные как аят аль-риба ). Это означает, что риба не только «категорически запрещено» и «несправедливо» ( zulm ), но и определяется как любой платеж «сверх основной суммы» кредита. Юсуф Фофана, Таки Усмани и другие ортодоксальные источники согласны с этим.

Вопросы и ответы

С другой стороны, некоторые считают, что «стихи риба» (2:275-280) являются аят аль-муджмалат («неоднозначные» стихи). ним относятся второй халиф Умар К (по мнению аш-шафиитского юриста Фахра ад-Дина ар-Рази ), и ряд классических юристов, включая Ибн Рушда (см. Ниже). Другие классические исламские юристы считали термин риба «спекулятивным общим». а не «конкретный» ( хасс ), или абсолютный или безоговорочный ( мутлак ). Они ограничили применение риба «разъяснением Традиции [ хадисов ]…». По словам Фархада Номани, изучая научные «комментарии», можно отметить, что техническое и даже в некоторой степени обычное значение риба как практики в доисламскую эпоху является предметом споров среди классических юристов и толкователей Корана. 'ан.' По словам Фархада Номани, другие классические юристы («например, аль-Баджи и ат-Таввафи, если назвать только двоих») полагали, что риба - это «амма» , «общий термин», означающий, что он «является окончательным или свободным от спекулятивного содержания».

Умар также заявил, что Мухаммед умер прежде, чем он смог полностью объяснить стих Риба (среди 2:275-280) - это последний ниспосланный стих Корана, согласно хадису, переданному Ибн Маджой . (Однако, по мнению Таки Усмани, этот хадис не столь достоверен, как другой, где один из передатчиков при смене передачи оказался более достоверным. Этот хадис указывает на то, что последний стих на самом деле был 2:281, в котором не упоминается риба .)

Ракюб Заман выступает против ортодоксального перевода риба как такового:

«Излишек или дополнение — т.е. добавление сверх основной суммы, предоставленной взаймы». Если мусульманские юристы называют проценты ростовщичеством на основании буквального значения слова риба , то, естественно, возникает вопрос, почему Всемогущий Бог использовал термины «удвоение» и «учетверение» (суммы взаймы) в качестве ростовщичества в 3:130... и почему не было дальнейшего разъяснения этого стиха ни в Коране, ни у Пророка.

Таки Усмани утверждает, что слова «удвоенный» и «тройной» в этом стихе не «ограничивают» запрет на ростовщичество и, как и некоторые другие слова в Коране, не следует понимать буквально, а используются «для подчеркивания или объяснения». ".

В основе этих аятов лежит спор между двумя кланами, Бану Сакиф и Бану Амр ибн аль-Мугира. Аят адресован Бану Сакифа, которые настаивали на том, чтобы они могли получать ростовщичество от Бану Амр ибн аль-Мугира за предоставленную им ссуду, несмотря на то, что они подписали мирный договор, отказывающийся от требований ростовщичества .

По словам Фофаны, исторически (большинство) юристов согласились с запретом риба в этих стихах. С ортодоксальным мнением не согласен автор/экономист Мухаммад Акрам Хан, который пишет, что, поскольку стих («О верующие, бойтесь Бога; и оставьте ростовщичество (риба), которое является выдающимся, если вы верующие») адресован Бану Сакифа это (по словам Хана) «конкретная ссылка», касающаяся «исторической ситуации», и «не устанавливает закон, который мог бы объявить ростовщичество государственным преступлением».

Коран, продажа в кредит и просрочка платежа

В то время как ортодоксальные ученые полагают, что Коран объявляет проценты (или любую повышенную погашение кредита) запрещенным риба , ортодоксальные ученые (в том числе Таки Усмани и Монзер Кахф) считают, что это специально позволяет предоставить кредит при продаже и увеличить цену этой отсрочки платежа в некоторых обстоятельствах (например, взимать 21 000 рупий за кредит на 90 дней за устройство, которое на месте будет стоить 20 000 рупий наличными). По словам Таки Усмани в Коране, аят 2:275:

«... говорят: «Торговля подобна ростовщичеству», [но] Бог разрешил торговлю и запретил ростовщичество..»

ссылка на разрешение «торговли» относится к продажам в кредит, таким как мурабаха , «запрещенное ростовщичество» относится к пеням за просрочку платежа (взимание дополнительной платы в случае просрочки погашения), а «они» относятся к немусульманам, которые не понимают, почему если одному было позволено, то обоим нет. Усмани пишет:

возражение неверных... заключалось в том, что когда они повышают цену на начальном этапе продажи, это не считается запрещенным, но когда покупатель не платит в установленный срок, и они требуют дополнительную сумму за предоставление ему В дальнейшем это называется «риба» и харам. Священный Коран ответил на это возражение словами: «Аллах разрешил продажу и запретил ростовщичество».

Усмани интерпретирует этот стих как означающий, что «заблуждением» является мнение, что «всякий раз, когда цена увеличивается, принимая во внимание время платежа, сделка подпадает под определение процента» и, следовательно, риба . Взимание дополнительной платы за отсрочку платежа при продаже в кредит, такой как мурабаха, не является риба, а пени за просрочку платежа - таковыми.

Что касается хадиса , М.О. Фарук утверждает, что «хорошо известно и подтверждается многими хадисами, что Пророк заключал сделки покупки в кредит ( насиа ), а также что он заплатил больше, чем первоначальная сумма».

(Хотя Усмани считал, что мурабаха является ограниченной частью исламской банковской индустрии, она стала доминировать в ней, часто в качестве хиала для предоставления наличных денег. В исламских финансах также существует общее мнение, что поиск решения проблемы просроченных счетов мурабаха продолжает оставаться «проблемой».)

Хадисы и запреты

Такие ученые, как Фархад Номани, Абдулкадер Томас, и М.О. Фарук утверждают, что ученые-классики считали, что Хадис (сборник сообщений об учениях, поступках и высказываниях исламского пророка Мухаммеда, которые часто объясняют стихи Корана) был необходим для определения риба .

М.О. Фарук утверждает, что «принято считать», что риба «определена хадисами». Таким образом, аргумент гласит: текстуальное доказательство позиции, согласно которой все формы процентов являются ростовщичеством и, следовательно, запрещены исламским законом, основано на хадисах . (Фарук утверждает, что хадисы противоречивы и не дают определения.)

Некоторые хадисы, предложенные Усмани, запрещающие любое увеличение суммы, «взимаемой с основной суммы долга». включать:

• «Каждый кредит, приносящий выгоду, является своего рода ростовщичеством ».
• «Если кто-то из вас выдал ссуду, и должник предлагает кредитору миску (еды), он не должен ее принимать, или если должник предлагает ему покататься на своем животном (скоте), должник не должен брать эту поездку. ..».

, среди школ фикха По мнению Фархада Номани «...Классические ханафитские ученые , некоторые известные классические шафиитские (например, ар-Рази) и маликитские (например, Ибн Рушд ) юристы придерживались мнения, что риба в Коране является двусмысленным ( муджмал ) термином, смысл которых не был ясен сам по себе, и поэтому двусмысленность должна была быть прояснена Традицией» (другое название хадисов ).

Различные источники сообщают о разных типах и количестве ростовщичеством связанных с хадисов, . По мнению Фархада Номани, существует «три основных типа» хадисов . это дело с риба .

1. «Наиболее общепринятые или надежные высказывания», встречающиеся в большинстве сборников хадисов , утверждают, что риба существует, когда «шесть предметов одного и того же типа либо обмениваются неравномерно, либо не доставляются немедленно». (см. Риба аль-Фадл )
2. Другой набор цитирует Ибн Аббаса и сообщает, что «нет риба, кроме отсрочки ... при доставке и / или оплате».
3. Третий набор цитирует «проповедь Мухаммеда по случаю последнего паломничества». где он, как сообщается, сказал:

обязательства по ростовщичеству должны быть отменены. Однако ваш капитал принадлежит вам. Вы не будете ни причинять, ни терпеть несправедливость . «Бог запретил вам брать ростовщичество, поэтому отныне все из-за Аббаса ибн Абд аль-Мутталиба впредь будет отменено».

Точно так же М.А. Хан утверждает, что «есть три набора традиций, касающихся риба », включая риба аль-фадл и последнюю проповедь о паломничестве. Другой источник, Абдулкадер Томас, утверждает, что «есть шесть достоверных хадисов , которые позволяют нам дать определение риба » . А в разделе «Риба в хадисах» Шарик Нисар из Global исламских финансов перечисляет семь «общих» хадисов и еще шесть в «Риба ан-Насия».

Несколько рассказчиков, включая Джабира, Абдул Рахман ибн Абдулла ибн Масуд, скажи это

Мухаммад проклял получателя ростовщичества и его плательщика, а также того, кто записывает его, и двух свидетелей, говоря: «Они все равны».

Вопросы

С другой стороны, на двусмысленность и неясность того, что представляет собой риба , как сообщается, указал халиф Умар , который включил его в число трех концепций, согласно которым «оно было бы мне дороже, чем мир», если бы Мухаммед «ясно объяснил их». (см. выше), а также исламский ученый двадцатого века Фазлур Рахман Малик , который подводит итог своему анализу хадисов о ростовщичестве, говоря: «Короче говоря, ни одна попытка дать определение ростовщичества в свете хадисов до сих пор не увенчалась успехом».

По словам Фархада Номани, «известно, что Ибн Абас», сподвижник Мухаммеда, «придерживался мнения, что единственным запрещенным риба было доисламское риба ». Номани утверждает, что классические юристы «все согласились» с тем, что значение риба не «свободно от спекулятивного содержания», поскольку существовала разница между

• «лингвистическое и обычное значение» рибы в доисламский период, с одной стороны, и
• «с другой стороны», «уточнение Традицией ( хадисом ) и неоднозначность мнений близких сподвижников Пророка по проблеме» смысла риба .

По словам Абдуллы Саида со ссылкой на Рашида Риду

Ни в одном из достоверных хадисов, приписываемых Пророку относительно риба, не упоминаются термины «займ» ( кард ) или «долг» ( дайн ). Отсутствие каких-либо упоминаний о займах или долгах в хадисах, связанных с ростовщичеством, заставило меньшинство юристов утверждать, что на самом деле запрещены как ростовщичество определенные формы продаж, о которых говорится в литературе по хадисам.

По мнению другого ученого, муфтия Египта доктора Мухаммада Сайида Тантави нет ничего , в Коране или хадисах , что запрещало бы предварительное установление нормы прибыли, если это происходит по обоюдному согласию сторон.

Аргументы о библейской поддержке запрета

Утверждая, что Коран и хадисы не предоставляют четких доказательств того, что проценты по кредитам являются риба , Фарук отмечает, что ряд ранних юристов придерживались позиций, которые расходятся с общим приравниванием риба к процентам. Некоторые отмечают формулировку аята 3:130:

Имам Ахмад ибн Ханбал (780–855 гг. Н. Э.) считал, что только Риба аль-Джахилия (где сумма задолженности «удваивалась и удваивалась» каждый год, если не выплачивалась) была незаконной «без сомнения, с исламской точки зрения». По словам Набиля А. Салеха, несколько сподвижников ( сахабов ) Мухаммеда ( Усама ибн Зайд , Абдулла ибн Масуд , Урва ибн Зубайр , Зайд ибн Аркам ), включая Ибн Аббаса , одного из главных сподвижников Пророка и самого раннего из исламских юристы также «считают, что единственным незаконным ростовщичеством является ростовщичество аль-джахилийя».

Классические юристы и большинство мусульман считают риба «общим термином» с широким определением всех интересов. пока

Фазлур Рахман определил риба как «непомерное увеличение, при котором сумма капитала удваивается в несколько раз при фиксированном продлении срока выплаты долга».

Фарук также подвергает сомнению традиционалистскую и активистскую ортодоксальность, настаивая на том, что хадисы, которые обычно цитируются как определяющие ростовщичество как процент, не являются однозначными. такими, какими они должны быть, когда они используются в качестве основы для законов, влияющих на «жизнь, честь и собственность людей», как, например, запрет на любые интересы.

Фарук приводит примеры, цитируя пару хадисов не существует риба ». , в которых говорится, что «при прямых [точных] сделках» или «кроме насиа [ожидания]» — это, по-видимому, противоречит ортодоксальному положению, согласно которому также существует риба в риба аль-фадль , т. е. обмен «из рук в руки» неравными количествами одного и того же товара. (Фарук приводит хадис, в котором два сахаба (сподвижника Мухаммеда) спорят: один Убада бин ас-Самит утверждает, что Мухаммад запретил ростовщичество аль-фадль , в то время как другой сахаб — Муавия — противоречит ему, говоря, что он никогда не слышал, чтобы Мухаммад запрещал подобное. торговля, «хотя мы видели его (Пророка) и жили в его обществе?» )

Хадис «кроме насиа », по-видимому, также противоречит многим хадисам, описывающим, что Мухаммед покупал в кредит и платил больше (после «ожидания»), чем первоначальная сумма. Иногда проводится различие, что добровольные дополнительные выплаты в виде дара, которые не предусмотрены в договоре купли-продажи, не являются риба , как, например, Мухаммед дал Джабиру бин Абдулле, когда он выплатил ссуду, или когда он отдал взаймы верблюда, отдав двух, или в другой раз дать верблюда лучшего качества, чем оригинал. Но этим хадисам противоречит хадис , в котором говорится: «Каждый кредит, который приносит выгоду/преимущество, является риба». а также хадисом, конкретно запрещающим принимать подарок при предоставлении кредита. И все эти хадисы, адресованные и предупреждающие кредитора, но ничего не говорящие о заемщике или ему, по-видимому, противоречат многим хадисам , которые включают такие комментарии, как «Получатель и дающий» дополнительную плату «виновны в равной степени».

Важность запрета

Отвечая неортодоксальным, Таки Усмани утверждает, что Писание, касающееся ростовщичества, не должно быть отнесено к категории двусмысленных (или муташабихат ), поскольку Бог не может «вести войну против практики, истинная природа которой» неизвестна мусульманам. Следовательно, он никогда не раскрывал неясного аята по этому поводу. Двусмысленными (по мнению Усмани) могут быть только те аяты, для которых «от их знания не зависит ни один практический вопрос».

Православные указывают на ряд хадисов , указывающих на тяжесть греха совершения ростовщичества . Сообщается, что Абу Хурайра передал:

Пророк сказал: «Избегайте семи великих разрушительных грехов». Люди спрашивают: «О, Божий посланник! Кто они?» ), сожрать рибу (ростовщичество), сожрать богатство сироты, отдать врагу бежать с поля боя во время боя, и обвинить целомудренных женщин, которые никогда даже не помышляют ни о чем, касающемся целомудрия, и являются добрыми верующие».

Согласно Сунану ибн Мадже , Мухаммед объявил практику риба хуже, чем «человек, совершающий зину (блудодеяние) со своей собственной матерью ». В этом хадисе он сказал, что существует 70 грехов риба. Из них минимальным грехом является прелюбодеяние с собственной матерью, а величайшим ростовщичеством является бесчестие любого мусульманина. В другом хадисе Мухаммад сказал, что сознательное употребление одного дирхама риба эквивалентно 36-кратному прелюбодеянию.

Шариат/фикх и риба

Вопрос о том, как мусульманам следует поступать с ростовщичеством, остается спорным. Некоторые считают, что риба — это нарушение шариата (исламского закона), которое должно быть запрещено государством, а нарушители должны быть наказаны. Другие считают, что оставлять судить и наказывать Бога — это просто грех. Православные юристы, как правило, менее строги в отношении его запрета для мусульман в немусульманских странах. и строгость, как правило, различается по всему мусульманскому миру: Судан является самым суровым, а Малайзия - наименьшим.

По крайней мере, один ученый (Абдулкадер Томас) заявил, что нарушение шариата не только представляет интерес, но и представляет собой такую ​​угрозу, что неспособность «бороться» с ним указывает на неверие в ислам (потенциально караемое смертью). По словам Томаса, «Риба является частью более широкой проблемы веры и поведения. Отказ от борьбы с ростовщичеством сродни неверию. Признание аргумента о том, что деньги имеют внутреннюю ценность, потенциально является более серьезным актом неверия».

Автор/экономист Мухаммад Акран Хан отметил, что современные ортодоксальные ученые утверждают, что проценты являются нарушением законов шариата, прежде всего, на основании двух источников:

• Прощальная проповедь (упомянутая выше, где Пророк отменил все требования ростовщичества по кредитам),

Бог постановил, что ростовщичества не будет, и ростовщичество Аббаса б. 'Абд аль-Мутталиб упразднен, все это.

• и тот факт, что Мухаммед угрожал клану Бану Сакиф войной за расторжение договора с первыми мусульманами, если они попытаются получить проценты по ссудам от мусульман. (Бану Сакиф – это те, кого предостерегает от «войны с Богом и Его посланником» в Коране   2:275-280 .)

Однако М.А. Хан утверждает: «Пророк мог бы легко объявить общие черты такого закона [против Рибы ]. Дело в том, что ни Пророк, ни Коран не объявили никакого закона, касающегося процентов», как они сделали «в случае кражи, прелюбодеяние или убийство... Ни Пророк, ни первые четыре халифа , ни любое последующее исламское правительство никогда не принимали никаких законов против ростовщичества». Попытки сделать это были «совсем недавними».

«Аутентичные книги по исламской юриспруденции ( фикх ), созданные на протяжении всей истории ислама», имели «разделы, посвященные ростовщичеству», в которых обсуждалась «его природа и то, что делает сделку законной или незаконной», но, по словам М.А. Хана, до недавнего времени ни одна из них не содержала «каких-либо публичных закон для обеспечения исполнения через государственный аппарат». Сокровище исламской юриспруденции, охватывающее все аспекты жизни, включая воображаемые ситуации, не упоминает о каком-либо наказании для того, кто потворствует ростовщичеству». В 1999 году работу сделал. В проекте исламской финансовой системы, включая стратегию ликвидации ростовщичества, разработанную Международным институтом исламской экономики, содержится призыв к тому, чтобы операции, основанные на ростовщичестве, были наказуемы по закону.

Другой (немусульманский) ученый (Оливье Рой) указывает на аятоллы Рухоллы Хомейни книгу фетвы Таузих аль-Масаил , написанную до 1962 года: как пример более традиционалистского отношения к риба или, по крайней мере, взиманию процентов по кредитам. Вместо того, чтобы призывать к запрету процентов, Хомейни заявляет, что кредитование без взимания процентов «входит в число добрых дел» ( Мустахаб ), которые «особенно рекомендуются в аятах Корана и хадисах».

Библейские доказательства и фикх

По словам Фархада Номани, хотя у классических юристов был «консенсус во мнениях относительно запрета ростовщичества», они разошлись во мнениях относительно «интерпретации основных исламских источников и, следовательно, относительно деталей постановления о ростовщичестве». Они считали, что «предметы ростовщичества встречаются в продаже, и лишь по аналогии относили ростовщичество к кредиту…»

Мазхаб (школы фикха ) несколько различаются в своей интерпретации риба . Шафииты филс считают, что запреты на ростовщичество распространяются на золотую и серебряную валюту, но не на ( валюту из недрагоценных металлов). «Таким образом, сто филсов [монет, сделанных ни из серебра, ни из золота] можно было обменять на двести либо на месте, либо с отсрочкой поставки». По мнению Абдуллы Саида, в более широком смысле это применимо и к современным бумажным (то есть бумажным) деньгам.

(Один автор — Имад-ад-Дин Ахмад — утверждает, что «риба, как она используется в Коране и Сунне», — это не то же самое, что проценты, а неспособность обеспечивать валюту драгоценными металлами. Это происходит не потому, что риба может быть только включают кредиты с использованием золотой и серебряной валюты, но поскольку вместо процентов на самом деле «риба » является «ныне обычной практикой выпуска необеспеченных бумажных денег, чтобы положить конец этому греху, мусульманские государства должны вернуться к золотому стандарту ».

Критик формулировки «все интересы ис- риба» , М.О.Фарук, высказывает ряд критических замечаний по поводу логики, используемой при использовании хадисов для установления связи.

• Когда речь идет о «жизни, чести и собственности людей», следует проявлять особую осторожность при формулировании «законов, кодексов или догм» (таких как запрет процентов по кредитам) с точки зрения библейского обоснования. Например, даже высококачественные достоверные хадисы дают «вероятностное» , а не «достоверное знание» о том, чему учил Мухаммед. (Только очень немногие хадисы дают «определенные» знания, и ни один из них не касается риба .)
• «основную причину», по которой оно запрещено, но на самом деле этой причине — справедливости — в ортодоксальной науке не уделяется должного внимания. При определении ростовщичества в первую очередь следует учитывать Таки Усмани отвергает «справедливость» как элемент шариата на том основании, что « Зульм (несправедливость) – это относительный и довольно двусмысленный термин, точное определение которого очень трудно установить. Каждый человек может иметь свой собственный взгляд на то, что есть или что такое». это не Зульм ». Два ортодоксальных писателя (Абу Умар Фарук Ахмад и М. Кабир Хасан ) признают, что идея о том, что основанием для запрета ростовщичества , сформулированного в Коране, была несправедливость и трудности, находит некоторую поддержку в аяте Корана 2:279 и в работы некоторых ранних ученых, таких как Имам Рази и Ибн Кайим для которых «кажется, что запрещена эксплуатация нуждающихся, а не сам интерес».

Фарук цитирует другого критика, Абдуллу Саида, который жалуется, что школы исламской юриспруденции игнорировали «обоснование/мудрость» ( хикма ) и пришли к законному «причину» ( илла ), чтобы определить, что такое риба , «которое не имеет ничего общего с обстоятельства сделки, ее стороны или важность товара для выживания общества». Одним из результатов этого законнического мышления является то, что хиял мог использоваться и использовался «со средневекового периода до наших дней» для создания кредитов, основанных на «фиктивных сделках», взимающих «непомерные процентные ставки», которые, по утверждению ортодоксальных юристов, лишены риба .

Аналогичный аргумент в пользу целей, а не средств, приводит Махмуд Эль-Гамаль. За анализ истислаха (общественных интересов) вместо кияса ( т.е. использования аналогии для применения судебных запретов к новым обстоятельствам) «последнего арбитра в области финансовых операций», Гамаль цитирует ажарского юриста и теоретика права двадцатого века Абдул-Ваххаба Халлафа:

«Анализ выгод и другие юридические доказательства могут привести к аналогичным или различным решениям. ... В этом отношении максимизация чистой выгоды является целью закона, для которого были установлены решения. Другие юридические доказательства являются средствами достижения этой юридической цели [максимизации чистые выгоды], а цели всегда должны иметь приоритет над средствами».

Эль-Гамаль цитирует Малики ученого 14-го века Аль-Шатиби , заявляющего, что юридические цели исламского закона «являются преимуществами, предусмотренными законом. Таким образом, тот, кто сохраняет правовую форму, растрачивая при этом ее суть, не следует закону».

Эль-Гамаль также находит любопытным, что классические юристы считают urf (или соблюдение конвенций или обычной практики) важным «правовым соображением». (например, ханафитский юрист Аль-Сарахси пишет: «Установление [прав и т. д.] посредством обычной практики сродни установлению каноническими текстами»), и тот, который не является фиксированным, но меняется по мере изменения обычной практики. Но когда дело доходит до банковского дела, современные ортодоксальные ученые не считают «обычную практику» «правовым фактором».

Будущее

Мохаммад Омар Фарук утверждает, что преобладающая доктрина равенства процентов риба может в конечном итоге последовать за другими подобными «давними ортодоксальными», но уже не принятыми практиками, такими как хадд смертная казнь за отступничество от ислама или « тройной талак » (т.е. развод с женой, трижды произнеся вслух «талак»).

Вопросы, представляющие интерес как риба ан-насия

Противоборствующие стороны

Большинство мусульман и большинство «немусульманских наблюдателей исламского мира» считают, что проценты по кредитам (а также по облигациям, банковским депозитам и т. д.) запрещены исламом. (Такие кредиты – или банки, которые их выдают – иногда называют рибави , то есть риба ). Эта «ортодоксальная» позиция подкрепляется «объемной и подавляющей» научной литературой. Среди исламских организаций, объявивших все проценты риба, можно назвать Первую международную конференцию по исламской экономике (1976 г.), Академия фикха Организации исламского сотрудничества (1986 г.), Исследовательский совет Университета аль-Азхар (1965 г.) и Федеральный шариатский суд Пакистана в решении 1991 г. Среди ученых и авторов, заявивших о наличии религиозного консенсуса ( иджма ) по этому вопросу, - Абул А'ла Маудуди (1903–79), Юсуф аль-Кардави , Вахба аз-Зухайли , Тарик Талиб аль-Анджари, Танвир Ахмед, Мабид. аль-Джархи, М.Н. Сиддики , Мунавар Икбал и Имран Ахсан Хан Ньязи. В дисциплине исламской экономики запрет процентов по кредитам во имя запрета ростовщичества был назван «самой важной целью» в этой области.

Его важность среди исламистов / мусульман-возрожденцев отражается в размерах исламской финансовой индустрии, построенной на основе ортодоксальной позиции (примерно 2 триллиона долларов по состоянию на 2017 год). и в таких выражениях, как шумиха, которая временно закрыла пакистанский парламент в 2004 году, когда член парламента (член парламента) имел неосторожность процитировать египетского исламского ученого, постановившего, что банковские проценты не являются неисламскими . (В ответ — после возобновления работы парламента — депутат-исламист заявил, что ни один член парламента не имеет права ставить под сомнение этот «решенный вопрос», поскольку Государственный совет Пакистана по исламской идеологии постановил, что интерес во всех его формах является харамом в исламском мире. общество.)

Для некоторых (таких как Имран Назар Хосейн ) проценты по кредитам представляют собой не просто грех или преступление, а

уже добились значительного прогресса «Грандиозный замысел враждебных сил, которые посредством ростовщичества в получении контроля над человечеством. Их цель — получить полный контроль и использовать эту силу для разрушения веры в Аллаха».

Однако не все мусульмане согласны с «ортодоксальной» формулировкой, согласно которой любые проценты, включая современные «банковские проценты» (в отличие от процентов, взимаемых при хищническом, несправедливом или злоупотребляющем кредитовании ), представляют собой ростовщичество . «Тонкие ряды» выдающихся современных неправославных учёных В их число входят Фатхи Осман, Наваб Хайдер Накви, Салим Рашид, Имад ад-Дин Ахмед, Омар Афзал, Ракибуззаман, Абдулазиз Сачедина, Абдулла Саид, Махмуд Эль-Гамаль и Мохаммад Фадель.

Хотя статус меньшинства неортодоксальных ученых не оспаривается, существует ли консенсус ( иджма ) в пользу ортодоксии. Один неортодоксальный экономист (М.А. Хан) утверждает, что настоящий консенсус требует согласия не только большинства исламских ученых, но и мусульманской общины в целом. Поскольку большинству мусульман не удалось выбрать беспроцентный исламский банкинг для большинства своих активов, это демонстрирует (по мнению Хана), что они не согласны с тем, что все проценты являются риба .

Обзор обоснования и его критики

выдвинули ряд аргументов . В ответ на вопрос «почему Бог запретил проценты?» ортодоксальные, исламистские и возрожденческие ученые, проповедники, писатели и экономисты Они включают в себя это (по их мнению)

• проценты — это форма эксплуатации кредитором заемщика и/или богатыми бедных, которая приводит к еще большему неравенству в обществе;
• проценты не должны существовать, потому что деньги непроизводительны и взимать за них цену несправедливо;
• несправедливо, когда кредитор получает фиксированный доход (т.е. проценты), когда прибыли или убытки заемщика/предпринимателя меняются, и/или получает прибыль от финансовой деятельности без риска потенциальных потерь;
• проценты не нужны в современной экономике, поскольку инвестиционный капитал может быть справедливо создан за счет распределения рисков и прибылей между финансистами и предпринимателями (а когда это непрактично, другое финансирование закупок товаров и продуктов); эта исламская система банковского дела и финансов приведет к большему процветанию и большему человеческому сочувствию, экономической стабильности, эффективности, развитию и т. д.

В то же время, когда ортодоксальные аналитики объясняют, почему проценты запрещены, «более чем один аналитик», включая средневекового толкователя Корана Фахр ад-Дина ар-Рази и ведущий ортодоксальный учёный Таки Усмани — подчеркнули, что в конечном итоге мусульмане должны соблюдать запрет, даже если они не понимают его причину. Усмани пишет:

«Священный Коран сам определил, что такое несправедливость в кредитной сделке, и нет необходимости, чтобы каждый узнал все элементы несправедливости в риба -сделке», [или даже что] «философия права» [будет] «видна в конкретной сделке». ...

«Есть области, в которых человеческий разум не может дать должного руководства... [таким образом] каждый мусульманин твердо убежден в том, что повеления, данные божественными откровениями... должны соблюдаться по букве и духу и не могут быть нарушены или игнорируется на основании рациональных аргументов...»

В любом случае, пишет Усмани, несправедливость ( зулм ) «является относительным и довольно неоднозначным термином, точное определение которого очень трудно установить».

Критика обоснования

Критики ортодоксальной позиции — прежде всего Тимур Куран , Мохаммад Омар Фарук, Мухаммад Ахрам Хан и Фейсал Хан — обычно утверждают, что Бог/Ислам не только не запрещает банковские проценты, но и что проценты не вредят экономическому процветанию, бедным или обществу в целом. общий. Некоторые из их утверждений

• что банковские проценты - это не риба ,
  • определение которого должно быть основано на несправедливой/эксплуататорской практике кредитования в мекканском обществе, где был ниспослан Коран,
  • и который далек от гораздо более мягкого банковского кредитования в современном обществе, где большая часть кредитов предоставляется в коммерческих целях крупным, опытным заемщикам, платящим конкурентоспособные, регулируемые процентные ставки;
• что аргументы, выдвигаемые в пользу того, почему проценты являются несправедливыми, эксплуататорскими и запрещенными, «не выдерживают критики»,
  • и редко может быть подкреплено какими-либо исследованиями или углубленными исследованиями по этому вопросу, поскольку было сделано очень мало — ортодоксы обычно говорят о несправедливости только в своих полемических рассуждениях,
• что попытки заменить проценты исламской банковской системой, основанной на распределении прибыли и риска, не увенчались успехом ,
  • благодаря практическим проблемам, таким как борьба с инфляцией, временной стоимостью денег , « информационной асимметрией », дополнительными затратами; которые привели
  • прибыль и убытки делятся, чтобы стать второстепенным игроком ,
  • в то время как костяк системы (долговые инструменты такие как мурабаха ) использовали хиял (юридическую уловку), чтобы обойти религиозные требования пока они не станут похожими на обычные банковские операции почти во всем, кроме терминологии, которую они используют;
  • и что обещания, данные в отношении этой системы, например, что она будет финансировать долгосрочное экономическое развитие и помочь мелким торговцам с низкими доходами — не исполнены;
• и что в конечном итоге кампанию против банковских процентов лучше всего можно объяснить не аргументами, основанными на Священных Писаниях, а необходимостью создать целостное и отдельное исламское царство —

со своим собственным финансовым сектором, с помощью которого мусульмане могут укрепить свою идентичность и избежать превращения в «частичных мусульман».

Несправедливость фиксированного дохода

(Предполагаемая) несправедливость фиксированного дохода и его (предполагаемое) отсутствие риска подверглись критике со стороны Исмаила Озсоя, М.Н. Сиддики и М. Хамидуллы. Исмаил Озсой определяет проценты как риба и как «незаработанный или неравномерно распределенный доход». Он утверждает, что как те, кто платит, так и получает проценты, грешат и ведут себя несправедливо, поскольку процентная ставка «фиксируется в самом начале, но невозможно предсказать результат бизнеса, в котором используется кредит, прибыль или убыток или сколько бы это ни стоило». Озсой заявляет, что его аргумент подтверждается Кораном   2:275-280 .

Мохаммад Неджатулла Сиддики утверждает, что взимание процентов по кредитам – независимо от того, предназначены ли они для потребления или производства – является запрещенной эксплуатацией. Если кредит предназначен для покупки потребительских товаров, те, у кого есть богатство, должны помогать тем, у кого нет, и не взимать никаких надбавок сверх основной суммы долга. Если предприятие берет кредит для инвестирования в заводы или оборудование, гарантированная доходность капитала несправедлива, поскольку между предпринимателем и финансистом нет разделения прибыли. заемщик «обязан выплатить банку дополнительную сумму» — то есть проценты.

М. Хамидулла и М. Аюб также утверждают, что проценты несправедливы, потому что заемщик залоговых кредитов несет риск, а (по их мнению) кредитор - нет. поскольку кредиторы могут сохранить залог в случае невыполнения обязательств заемщиком, что (по их мнению) нарушает исламский принцип, согласно которому вознаграждение должно требовать принятия на себя ответственности за риск.

Абул А'ла Маудуди также считал, что прибыль от инвестиций, отличных от участия в прибылях, несправедлива. Он проповедовал, что кредитор, взимающий проценты, будет повышать процентные ставки «прямо пропорционально» «страданиям заемщика и степени его нужд... если ребенок голодающего человека умирает от болезни, ростовщик не будет считают процентную ставку в размере 400 или 500% неоправданно высокой».

Защищая справедливость «фиксированного» дохода, М.О. Фарук спрашивает, не «сдают ли кредиторы в аренду» покупательную способность своего капитала на срок кредита и причитающиеся проценты как форму арендной платы. так же, как любой арендодатель, агентство по аренде или другой временный поставщик чего-то ценного/полезного. М.А. Хан спрашивает, почему фиксированная арендная плата и фиксированная заработная плата не являются одинаково несправедливыми несмотря на то, что это не запрещено ортодоксальными учеными. (Хотя некоторые исламистские мыслители продвигали идею о том, что «фирмы, принадлежащие трудящимся, лучше выражают дух ислама», чем традиционные, нет никаких движений, направленных на ограничение бизнеса выплатой работникам доли в прибыли, или даже серьезных дискуссий по этому вопросу.) Фарук отмечает, что в современном мире банки конкурируют с другими кредиторами и подлежат государственному регулированию. Хищническое кредитование действительно существует – от кредиторов до зарплаты, а также от тех, кто кредитует по высоким и переменным ставкам. Они «могут покрываться риба и, таким образом, быть запрещены исламом». но это вряд ли то же самое, что объявить все проценты риба .

Еще один аргумент против идеи о том, что взимание процентов по кредитам эксплуатирует предпринимателей, заключается в том, что доступность капитала для современного бизнеса является одним из многих факторов, которые приводят к успеху или неудаче. Предприниматель/управление бизнесом включает в себя множество элементов — дизайн продукта, производство, маркетинг, продажи, дистрибуцию, управление и мотивацию сотрудников и т. д. Если они внесли свою долю в процесс, почему финансисты должны нести часть потерь (если таковые имеются)? которые находятся вне их контроля; или быть вознаграждены прибылью (если таковая имеется), к которой они так мало причастны? В ответ на мысль о том, что взыскание процентов по бизнес-кредиту, когда бизнес стал неплатежеспособным, М.А. Хан отвечает, что в подавляющем большинстве случаев и банки, и кредиторы получают выгоду от кредитов, и спрашивает, разумно ли позволить небольшой части банкротства диктуют, как структурируется финансы.

Фейсал Хан отмечает, что вопреки ортодоксальному мнению о том, что обеспеченные кредиты безрисковы, кризис субстандартного ипотечного кредитования 2008 года показал, что «даже залога с рейтингом ААА часто недостаточно, чтобы предотвратить потери кредиторов».

М.А. Хан привел нормы прибыли коммерческих предприятий развитых стран в течение нескольких десятилетий, которые «постоянно» превышали « в несколько раз », процентные ставки отражение рынков капитала, компенсирующих больший риск акций с большей доходностью (в среднем) и более безопасных с фиксированным доходом с более низкой доходностью. инвестиций Счета с фиксированным доходом также предоставляют услуги людям с фиксированным и скромным доходом. критики утверждают, что и для людей, которым нужен свободный доступ к наличным деньгам (чего не могут обеспечить менее ликвидные прибыльные инвестиции), но которые хотят «заставить свои деньги работать». Крупные, сложные предприятия вряд ли можно считать жертвами эксплуатации, когда они занимают средства, поступающие со счетов мелких вкладчиков.

Что касается мотива борьбы с несправедливостью и эксплуатацией, М.А. Хан жалуется, что ортодоксы никогда не удосужились точно определить, что они подразумевают под эксплуатацией, и не провели исследования, чтобы обосновать свое утверждение о том, что эксплуатируют все интересы. М.О. Фарук отмечает, что ортодоксальные сторонники часто ссылаются на эксплуатацию и несправедливость в своих полемических аргументах, но игнорируют это в исследованиях и углубленных работах. Фарук далее утверждает, что в реальном мире прибыль, в отличие от процентов, является эксплуататорской в ​​такой же, если не большей, степени. В отдельной работе он освещает важность погони за рентой в современном мире, которая более распространена и имеет гораздо большие последствия, чем проценты. не сделали стремление к справедливости «основной причиной» при определении риба Фарук и другие (например, Иззуд-Дин Пал и Йогиндер Сиканд) жалуются, что юристы . ( См. выше. )

Порок и коррупция

Среди тех, кто утверждает, что проценты оказывают развращающее влияние на общество, можно назвать Мухаммада Н. Сиддики, Юсуф аль-Кардави, средневековый юрист Фахр ад-Дин ар-Рази , Абул А'ла Маудуди .

По мнению М.Н. Сиддики, интерес «развращает» общество и «унижает и принижает человеческую личность». По словам Юсуфа аль-Кардави, тем, кто получает доход в виде процентов, не придется работать, что приведет к презрению к работе получателей процентов и лишит других преимуществ трудолюбия и усилий получателей процентов. интерес приносит конец «взаимной симпатии, человеческой доброте и обязательствам» . По словам имама Фахр ад-Дина ар Рази ,

Маудуди считает, что интерес «развивает скупость, эгоизм, бессердечие и бесчеловечность». Ибн Рушд утверждал, что обоснование запрета связано с возможностью мошенничества, которая существует в риба , что ясно видно в риба фадль .

Неортодоксальный министр иностранных дел Фарук отвечает вопросом, почему Сиддики даже не пытается предоставить доказательства того, как взимание процентов приводит к социальной и личной коррупции, отмечая, что нет никакой связи между уровнем коррупции, определяемым такими наблюдателями, как Transparency International , и использованием процентов. -выдача кредитов. Фарук отвечает на обвинение в том, что проценты ведут к лени, заявляя, что сопоставление сбережений вкладчиков/вкладчиков с потребностями заемщиков в капитале является экономически полезной и конкурентоспособной функцией, и что в настоящее время многие вкладчики являются пожилыми пенсионерами со скромным достатком, для которых это было бы глупо рисковать своими сбережениями, и которые платят за эту осторожность меньшей прибылью. Другой неортодоксальный критик, Фейсал Хан, утверждает, что, хотя жалобы на богатых и хищнических кредиторов вполне могли быть справедливы в XII веке при ар-Рази или среди североиндийского крестьянства, которого знал Маудуди (который брал взаймы у баниа индуистских торговцев которые иногда выступают в качестве ростовщиков), это «вряд ли можно назвать точным описанием» последствий «современной традиционной банковской/финансовой системы».

Таки Усмани утверждает, что стремление инвесторов/вкладчиков к инвестициям/счетам с фиксированным доходом является результатом неестественного ожидания отсутствия риска потерь, вызванного отделением финансов «от нормальной торговой деятельности» в капиталистическом банковском деле - естественно, нормальной торговой деятельности. время от времени приводя к убыткам. Как только люди поймут это, они будут инвестировать в исламские финансы.

Неравенство

Среди тех, кто считает, что процентные кредиты выгодны богатым и эксплуатируют бедных, - М.У. Чапра, Таки Усмани, Аль-Кардави, Абул А'ла Маудуди, Таджи ад-Дин и Монзер Кахф.  Фахр ад-Дин ар-Рази и Гулам Ахмед Первез . Многие (такие как Таджи ад-Дин, Фахр ад-Дин ар-Рази и Аль-Кардави), выражают обеспокоенность по поводу того, что богатые кредиторы эксплуатируют или отказываются кредитовать более бедных заемщиков, следуя традиционной ортодоксальной теме о «порочном классе рантье, который процветает за счет страданий бедных», увековечивая «систему, предназначенную для обогащения немногих за счет многих». Однако Таки Усмани выражает обеспокоенность по поводу богатых заемщиков, которые занимают «огромные» суммы для «своих огромных прибыльных проектов» и эксплуатируют кредиторов, выплачивая только проценты и не делясь своей прибылью. (В другом месте он утверждает, что «внутренняя природа» процентов, а не «финансовое положение сторон» делает ссуды, взимающие проценты, недействительными.)

Таджи ад-Дин и Монзер Кахф утверждают, что взимание процентов по кредитам ограничивает круговорот богатства теми, у кого оно уже есть, поскольку кредиторы не предоставляют кредиты тем, кто не в состоянии их погасить. Это (по его мнению) запрещено Кораном и приводит к увеличению разрыва между богатыми и бедными. Чапра отмечает, что, поскольку банки в первую очередь заинтересованы в залоге для обеспечения кредитов, а не в прибыльности того, для чего заемщик/предприниматель ищет капитал, банки будут финансировать богатых заемщиков залогом, а не мелких заемщиков с хорошими идеями. Абул А'ла Маудуди называет проценты «величайшим инструментом... с помощью которого капиталист пытается сконцентрировать в своих руках экономические ресурсы общества». заявляя, что «в мире едва ли найдется страна, в которой ростовщики и банки не сосут кровь бедных рабочих классов, фермеров и групп с низкими доходами».

М.А. Хан отвечает, что эти трудности не будут решены с помощью исламского банкинга, во-первых, потому, что «ни одна коммерческая фирма не будет предоставлять кредит клиенту, пока не будет удовлетворена его надежностью». и, во-вторых, потому что нет никаких доказательств того, что исламские банковские учреждения сосредоточили внимание на потенциальной прибыльности предложений предпринимателей, ищущих капитал, а не залог. В целом, пишет Хан, просто «не существует значимого и строго аргументированного исследования ни в мусульманских, ни в немусульманских странах, показывающего, что проценты вызывают или способствуют неравенству доходов и богатства».

Общий экономический ущерб

Среди утверждений о том, что проценты играют негативную роль в экономике, можно назвать то, что они вытесняют производительные инвестиции, поощряют спекуляции, создают кредитные пузыри, подпитывают инфляцию, нестабильность, безработицу, депрессии и империализм.

Умер Чапра пишет, что, предоставляя «легкий доступ к кредитам для непродуктивных целей», проценты «сжимают доступность ресурсов для удовлетворения потребностей». подавление создания рабочих мест. Маудуди утверждает, что производственные инвестиции удерживаются, когда предприятие, ищущее инвестиции, не может принести прибыль, равную «преобладающей процентной ставке».

Мохаммад Абдул Маннан пишет, что устранение процентов будет следовать нормам Корана о сотрудничестве и будет стимулировать создание рабочих мест и экономическую жизнеспособность.

М.А. Хан отвечает, что вред, причиняемый процентами, не может быть таким серьезным, поскольку процентное финансирование «глубоко укоренилось» в развитых странах ОЭСР, где доход на душу населения довольно высок, а процент бедного населения относительно низок. М.О. Фарук отмечает, что страны, которые пошли в «беспроцентном» направлении, «вряд ли являются примерами большей экономической стабильности».

По вопросу чрезмерной задолженности и нестабильности Чапра также утверждает, что система, основанная на процентах, и ее зависимость от залога приводят к чрезмерному уровню долга, что приводит к экономической нестабильности. Исламское финансирование будет означать большую финансовую дисциплину, чем финансирование на основе долга, поскольку оно привязано к реальным активам. Эта дисциплина будет означать большую экономическую стабильность. Mirakhor and Krichene утверждают, что начисление процентов по долгам приводит к созданию вторичного рынка долгов. Это приводит к переходу долга из рук в руки, созданию множества его слоев и образованию кредитных пузырей, неизбежный взрыв которых дестабилизирует экономику. М.Т. Усмани настаивает, что финансирование на основе процентов может «стимулировать инфляцию», поскольку оно «не обязательно» финансирует создание реальных активов» (его финансирование не привязано к реальным активам) и может увеличить предложение денег без увеличения количества продуктов, соответствующих этому объему. Он цитирует ряд экономистов-немусульман, критикующих капиталистическую финансовую систему за ее склонность к финансовым спекуляциям, чрезмерную задолженность, неправильное распределение кредитного капитала. (Хотя их решения, их проблемы не включают запрет всех процентов по кредитам.) Другой способ, которым проценты якобы «поддаются спекуляциям», - это (предполагаемая) практика заимствований по низким ставкам для предоставления кредитов по более высоким. Это (предположительно) нарушает «торговые циклы» и мешает экономическому планированию и может быть исправлено путем запрета начисления процентов. Чапра также утверждает, что «неустойчивое поведение процентных ставок» вызвало «три десятилетия» «турбулентности на финансовых рынках», цитируя лауреата Нобелевской премии по экономике Милтона Фридмана .

Исламистский лидер Абул А'ла Маудуди , который не был экономистом, но ему приписывают «заложение основ для развития» исламской экономики. - проповедует, что проценты (наряду с отсутствием налога на закят на сбережения) препятствуют экономическому прогрессу и процветанию, вознаграждая сбережения и накопление капитала (распространенная идея о том, что эти вещи помогают экономическому развитию, является «обманом»). Когда у людей нет «привычки тратить все богатство, которое они зарабатывают» они потребляют меньше, что снижает занятость, что приводит к еще меньшему потреблению, создавая нисходящую спираль что в конечном итоге приведет «к разрушению всего общества, как это знает каждый ученый экономист».

Предпринимательская прибыль и заработная плата должны быть единственным источником дохода в обществе. Сиддики и Ганаме в этом контексте цитируют хадис о «доходе, переходящем на ответственность».

В ответ М.А. Хан утверждает:

• что эффективная отмена процентов по кредитам на длительный период в третьей по величине экономике мира (т. е. в Японии, которая снизила основные ставки примерно до 0,01% примерно с 2001 по 2006 год в попытке стимулировать свою экономику) не смогла принести этой стране экономическую стабильность или процветание;
• что вторичный рынок финансовых инструментов (который «развязывает» финансирование от реальных активов) «является реальной, живой потребностью» в финансах, даже если он может представлять риск спекуляций. «Альтернативные инструменты финансирования, такие как сукук и другие исламские облигации, также потребуют вторичного рынка». И на самом деле предпринимались «попытки создать» эти рынки для исламских финансовых инструментов, но необходимость следовать идеологии современных исламских финансов означает, что рынки «оказались в множестве уловок, компромиссов и уловок».

Хотя Хан признает, что банковская система, основанная на двух режимах: (1) депозитах на текущих счетах, обеспеченных 100% резервами, и (2) счетах распределения прибылей и убытков, несомненно, будет более стабильной, чем традиционная банковская система. это «имеет ограниченное практическое применение» — ограниченное той небольшой нишей исламского банкинга, которая фактически использует разделение прибылей и убытков.

В ответ на цитату Чапра о западном экономисте Милтоне Фридмане, М.О. Фарук отмечает, что экономисты -монетаристы , такие как Фридман, обвиняют в нестабильности интервенционистскую денежно-кредитную политику в целом, а не процентные платежи, а когда его спрашивают конкретно о какой-либо экономической опасности, связанной с процентными платежами, сам Фридман заявил, что работа, которую цитирует Чапра, «не обеспечивает никакой поддержки доктрины нулевой процентной ставки» и что он (Фридман) «не верит, что есть какие-либо основания в аргументе о том, что беспроцентная экономика может способствовать большей экономической стабильности. Я верю, что действительно это будет иметь противоположный эффект».

Накопление долга третьего мира

Усмани и другие ортодоксы полагают, что бремя внешнего долга развивающихся стран (включая многие мусульманские страны) из-за кредитов развитых стран и таких институтов, как МВФ , является иллюстрацией проклятия процента. Усмани цитирует ряд немусульманских источников: заявив, что обслуживание долга превышает «потоки ресурсов в развивающиеся страны» и продолжает расти, привело к «структурной перестройке» и «программам жесткой экономии», что привело к «массовой безработице, падению реальных доходов, пагубной инфляции, увеличению импорта... отрицание основных потребностей, тяжелые лишения и деиндустриализация» и т. д., и его можно сравнить с наемным трудом, когда работник «постоянно связан договором из-за своего долга перед работодателем». (Усмани предполагает, что проблему можно решить с помощью исламских способов финансирования и что «кредиты, связанные с активами», могут быть преобразованы в «лизинговые соглашения».)

М.А. Хан согласен с тем, что долговое бремя создало значительные трудности, но в этом следует винить «неумелое управление, мошенничество и коррупцию» в нецелевом использовании заемных средств, а не начисление процентов. проценты Если бы виноваты были , исламское финансирование не было бы решением (Хан утверждает), поскольку оно также влечет за собой затраты (называемые «прибылью» или «комиссиями», а не процентами) для тех в развивающемся мире, которые ищут капитал.

Альтернативы интересам

Дополнительная информация: исламский банкинг.

Природа беспроцентного финансирования

Новая риба /беспроцентная финансовая система будет гарантировать, что никакая «увеличенная сумма не будет взиматься с основной суммы долга». как проповедовал Усмани, «Святой Пророк [Мухаммад] ... не оставил двусмысленности в том факте, что кредиторы будут иметь право получить обратно только основную сумму и не смогут взимать ни копейки сверх основной суммы» .

Некоторые из тех, кто продвигает беспроцентную банковскую деятельность или пишет о ней, представляют беспроцентные кредиты (и сберегательные счета) как исламскую альтернативу беспроцентным кредитам/счетам в традиционном банковском деле. Мухаммад Сиддики заверил политиков, что беспроцентные счета, не приносящие дохода вкладчикам, не будут означать значительного сокращения сбережений, поскольку сбережения в основном зависят от дохода вкладчиков, а не от их ожиданий какой-либо прибыли. Маудуди пообещал, что кредиты с нулевым возвратом позволят процветать производству того, что было социально полезным, но приносило лишь небольшую прибыль. С другой стороны, скептически настроенный экономист Маха-Ханаан Балала задался вопросом, как кредиторы вообще смогут предоставлять беспроцентные кредиты, учитывая «альтернативную стоимость, снижение стоимости из-за инфляции, риск дефолта должников»; и Фазл ар-Рахман утверждал, что процентная ставка служит ценой за финансирование, ограничивая спрос на него со стороны заемщиков, так что финансовые рынки не сталкиваются с ограниченным предложением и бесконечным спросом.

Однако, по мнению Таки Усмани, упор на нулевую отдачу был ошибочным.

«Люди, не знакомые с принципами шариата и его экономической философией, иногда полагают, что отмена процентов со стороны банков и финансовых учреждений сделает их благотворительными, а не коммерческими концернами, которые предлагают финансовые услуги без возврата. Очевидно, что это полностью неверное предположение. Согласно шариату, беспроцентные кредиты предназначены для совместной и благотворительной деятельности, а не для коммерческих сделок...».

Другой наблюдатель (М.А. Хан) сообщил о «консенсусе» среди мусульманских экономистов о том, что исламское финансирование коммерческих операций «не будет бесплатным», но будет иметь некую «стоимость», отличную от процентов. (Благотворительные беспроцентные/бесвозвратные займы известны в исламе как Кардул Хасан .)

Рост альтернативной (исламской банковской) индустрии

По мере расцвета исламского возрождения во второй половине 20-го века начала развиваться новая финансовая система. К концу 20-го века сформировался ряд исламских банков, которые применяли принципы риба / беспроцентной коммерции к частным или получастным коммерческим учреждениям внутри мусульманского сообщества. В 1980-х годах пакистанский режим генерала Мухаммада Зия уль-Хака осудил «проклятие процентов» и пообещал ликвидировать его. К 2014 году банковские активы на сумму около 2 триллионов долларов были «соответствующими шариату». (приблизительно 1% от совокупных мировых банковских активов). Эта отрасль была сконцентрирована в странах Совета сотрудничества стран Персидского залива (ССАГПЗ), Иране и Малайзии.

Режимы

Исламский банкинг заменил риба /проценты оплатой счетов

• нулевой доход по депозитам: « текущие счета », предлагаемые для безопасного хранения средств вкладчиков без прибавки к внесенной сумме. (На практике эти депозиты часто включают Хибу (буквально «подарок»), в виде премий, льгот и т. д., конкурировать с возвратом процентов по обычным банковским текущим счетам.)
• доход варьируется в зависимости от успеха проекта(ов), финансируемого банком: для коммерческого финансирования основной способ (теоретически) исламского финансирования, называемый разделением прибылей и убытков , заменит проценты разделением риска между инвестором, банкиром и предприниматель финансируемого проекта, во многом как венчурное финансирование . Одной из форм распределения прибылей и убытков является финансирование мудараба , при котором банк выступает в качестве партнера по капиталу в последовательном договоре мудараба с вкладчиком с одной стороны и предпринимателем с другой стороны. По мере того как «займ» был погашен, финансист ( рабб-уль-мал ) собирал некоторый согласованный процент прибыли (или вычитал, если есть убытки) вместе с «основной суммой» от пользователя капитала ( мудариб );
• фиксированный доход: похож на проценты, но отличается (теоретически) ограничением финансирования конкретной продажей. Мурабаха (продажа в кредит) была основной формой этого типа «обеспеченных активами». или «торговый» способ финансирования (также использовались иджара , истисна и некоторые другие), и они должны были дополнять модели распределения прибылей и убытков. По мере роста исламских финансов стало ясно, что Мурабаха не является дополнением к разделению прибылей и убытков . но этот режим используется примерно в 80% исламского кредитования. (Объяснение этому состоит в том, что структура и результаты Мурабаха были более знакомы банкирам, и что разделение прибылей и убытков оказалось гораздо более рискованным и дорогостоящим, чем надеялись сторонники.)

Мурабаха и торговый режим финансирования

Дополнительная информация: Мурабаха.

сходство между продажами в кредит и обычными неисламскими (« рибави Было отмечено ») кредитами (некоторые называют мурабаху «семантическим обходным путем» для кредитов, взимающих проценты), Это необходимо, потому что предприятия «не могут выжить там, где цены на наличные и кредиты равны», и призывает не считать банковские проценты харамом . Критики жаловались, что с точки зрения стандартной практики бухгалтерского учета и правил честного кредитования не существует различия между (например) получением 90-дневного кредита на продукт в размере 10 000 рупий (цена при наличных деньгах) и уплатой дополнительных 500 рупий (разрешено) или получением кредита. 90-дневный кредит в размере 10 000 рупий, по которому взимаются проценты на общую сумму 500 рупий (запрещено).

Ортодоксальные писатели (такие как Монцер Кахф) защищали это различие, заявляя, что привязка товаров к деньгам в финансах предотвращает использование денег в спекулятивных целях.

( см.: Коран, продажа в кредит и просрочка платежа )

Усмани настаивает на том, что фраза « Бог разрешил торговлю...» из Корана, стих 2:275, относится к продажам в кредит, таким как мурабаха, так что «учет времени платежа» при оплате большей суммы за продукт/товар не входит «в сферу интересов», т.е. риба . Плата за кредит при покупке продукта не нарушает законы шариата, поскольку это «обмен товара на деньги». а банковский кредит - это "обмен денег на деньги" и запрещено, если проценты не равны нулю. Покупатель при продаже в кредит платит не «основную сумму» и «проценты», а «затраты» и «прибыль».

Другие ортодоксальные ученые (А.И. Куреши, М.А. Эль-Гамаль), вместо того, чтобы дать обоснование, заявляют, что разница известна только Богу, чему люди должны подчиняться, не понимая.

Допустимость первой [торговли] и запрет второй [ростовщичества/процента] совершенно ясны и недвусмысленны... Почему одно разрешено, а другое запрещено, может быть полностью известно только Аллаху и тому, кому он дал такое знание. . На практике нам следует знать, что разрешено, и использовать это в своих интересах, а что запрещено, и избегать этого.

Продажи в кредит не соответствуют исламскому идеалу, к которому призывали пионеры исламского банкинга, о прекращении «несправедливости» и эксплуатации нераспределенных прибылей и убытков в сфере финансов. Ортодоксальные ученые выразили отсутствие энтузиазма по поводу мурабаха . исламского банкинга, основанного на продаже кредитов (Пакистанский государственный совет исламской идеологии называет это «не более чем вторым лучшим решением с точки зрения идеальной исламской системы»; Усмани называет это «пограничной сделкой с очень тонкими гранями по сравнению с процентным кредитом».) По мнению Усманиана (ортодоксального), надлежащее по исламу мурабаха и другое финансирование продажи в кредит должны использоваться только

• когда разделение прибылей и убытков нецелесообразно,
• когда транзакция финансирует покупку какого-либо продукта или товара покупателем,
• когда этот продукт или товар куплен и принадлежит банку (который берет на себя риск за него) до завершения платежа клиента, и
• когда нет дополнительных комиссий за просрочку платежа.

Критика беспроцентного финансирования и его практики

Недостатки исламского банкинга использовались по крайней мере одним неортодоксальным критиком в качестве аргумента против приравнивания процента к ростовщичеству . По словам М.О. Фарука, «растущая потребность» исламской банковской отрасли «прибегать к хиалу (правовой уловке), чтобы заявить о соблюдении шариата», является свидетельством того, что запрет на проценты «необоснован с исламской точки зрения». Критики/скептики жалуются/отмечают

• что помимо опровержения всех высоких теоретических разговоров об устранении несправедливости фиксированной доходности в финансах,
• » не только на практике операции « мурабаха напоминают кредиты, но большинство из них не следуют научным ограничениям, представляя собой просто денежные потоки между банками, брокерами и заемщиками, без покупки или продажи товаров;
• что прибыль или надбавка основаны на преобладающей процентной ставке, используемой при харамном кредитовании в немусульманском мире;
• что риски, принимаемые финансистом, отсутствуют (застрахованы или покрыты гарантиями, предоставленными клиентом);
• что исламские банки «сочли непрактичным подчиняться своим собственным уставам» и что они «замаскировали проценты под различными обвинениями»;
• что «финансовые перспективы» исламского финансирования Мурабаха и обычного финансирования с начислением процентов «одинаковы», как и почти все остальное, кроме используемой терминологии.

(По крайней мере, один сторонник (Халид Захир) формулировки «процент=риба» не только не проявлял энтузиазма по поводу, но и выступал против попыток провести различие между продажами в кредит и процентами, просто призывая исламских банкиров проявлять «заботу о тяжелом положении» мусульманских заемщиков и не взимайте с них никаких процентов.)

Заменители других финансовых продуктов, основанных на процентах, а также интересов в бухгалтерских и экономических моделях.

Другие исламские финансовые продукты, заменяющие традиционные облигации ( сукук ), страхование ( такафул ), обещают избегать не только ростовщичества , но и запрещенных исламом концепций, таких как майсир (азартные игры или спекуляции) и гарар («неопределенность» или «двусмысленность»).

Предложены замены использованию банковской (процентной) ставки в денежно-кредитной политике. Сиддики предлагает две переменные, которые можно использовать альтернативно:

1) наценка при реализации с отсрочкой платежа и

2) коэффициенты, используемые при совместном использовании финансов.

Эти коэффициенты можно использовать для манипулирования нормами прибыли (исламских финансов). По словам Сиддики, они могут определяться с помощью рыночных сил или устанавливаться правительствами в интересах общества, и с начала 1980-х годов это было законодательно закреплено в Судане и Пакистане. Другой источник (Биджан Бидабад) предлагает использовать «некоторые инструменты, основанные на государственных акциях», такие как «растиновые своп-облигации (RSB)», для «неростовщических операций на открытом рынке».

В современной экономической теории многие важные модели используют проценты в качестве ключевого элемента, а в бухгалтерском учете процентные ставки используются для оценки проектов и инвестиций. Исламская экономика стремится найти альтернативные переменные и параметры — одно из предложений заключалось в том, чтобы q Тобина заменил процент (I). Однако в качестве инструмента сравнения проектов со странами, где действует процентная ставка, утверждается, что можно использовать ставку прибыли.

Неортодоксальный подход

Неортодоксальная позиция подчеркивает разницу между банковскими процентами и ростовщичеством Корана (иногда утверждая, что современные «банковские проценты» - это новая финансовая технология, не охваченная классическим фикхом). и важность моральных и практических аспектов при определении того, что такое риба .

В дополнение к защите использования банковских процентов как дозволенного по исламу и не причиняющего вреда экономическому процветанию, бедным слоям населения или обществу в целом, неортодоксальные (в первую очередь М.О. Фарук и М.А. Хан) утверждают, что несколько вопросов: временная стоимость денег , инфляция, досрочная или просроченная выплата по кредиту - делают запрет на все проценты проблематичным, а «исламская концепция денег», используемая для защиты запрета, сама по себе проблематична.

Государственные улемы

Ряд высокопоставленных юристов, так или иначе связанных с правительствами с мусульманским большинством, выступили против запрета на любые проценты. Президент Египта Анвар Садат получил фетву от шейха аль-Азхара , согласно которой процентные казначейские облигации соответствуют исламским законам. Совсем недавно в 1991 году муфтий Египта д-р Мухаммад Сайид Тантави издал несколько фетв, разрешающих банковские проценты. главный муфтий Дар аль-Ифта аль-Мисрия В 1997 году шейх Наср Фарид Васил ( в то время ) также объявил банковские проценты допустимыми при условии, что деньги были вложены в халяльные направления: «Не существует такой вещи, как исламский или неисламский банк. Итак, давайте прекратим этот спор о банковских процентах». Доктор Абд-аль-Муним Аль-Нимр, бывший министр вакуфов Египта, публично заявил, что банковские проценты не могут считаться ростовщичеством . Это объясняется тенденцией правителей получать желаемые фетвы по «ключевым вопросам политики». от «официальных» улемов, «чьей задачей является легитимизация» политики правителей. (Историки отмечают, что эта практика не нова и что юристы узаконили интерес к вакуфам (религиозным пожертвованиям) в поздний период османского владычества (как упоминалось выше).

Модернистская позиция

Помимо служения правительству, еще одной мотивацией юристов, выступающих против формулировки «интерес = риба», были аргументы исламского модернизма юристов-модернистов 20-го века, упомянутые выше. (Другие модернистские интерпретаторы риба включают тех, кто живет на Индийско-Пакистанском субконтиненте, в том числе: Джафар Шах Пхулвараи, Таманна Имади, Рафиулла Шихаб, Якуб Шах, Абдул Гафур Муслим, Сайед Ахмад, Агдас Али Казми, и Абдулла Саид.)

Исламские модернисты склонны «подчеркивать моральный аспект запрета ростовщичества и утверждают, что основанием для этого запрета, сформулированного в Коране, были несправедливость и трудности». Модернисты полагают, что доисламская практика кредитования в Мекке представляла собой ростовщичество и сильно отличается от современного банковского кредитования, которое не предполагает ростовщичество , и более проблематично , согласно таким источникам, как М.А. Хан. и Энциклопедия ислама и мусульманского мира .

Мекканское кредитование ( риба аль-джахилия ) включало высокие процентные ставки, взимаемые богатыми кредиторами с бедных клиентов, которые брали взаймы для целей потребления. и привело к накоплению больших долгов и зачастую к финансовому рабству. Напротив, большая часть денег, предоставляемых взаймы в современном обществе, предназначена для коммерческих целей и инвестиций, совершается между опытными сторонами, предлагая/выплачивая процентные ставки, определяемые и поддерживаемые на низком уровне конкурентным и регулируемым рынком. — большинства из этих особенностей не существовало на момент ниспослания Корана. Более того, современные законы о банкротстве «защищают заемщиков от ужасов, когда-то порождаемых ростовщичеством ».

Они также выдвигают экономический аргумент о том, что «цель искоренения процентов является ошибочной и неосуществимой», поскольку проценты «необходимы для любой сложной экономики».

Вред заемщику

Исламский модернистский ученый, такой как Фазлур Рахман Малик , Мухаммад Асад , Саид ан-Наджар, Сайид Тантави, отличаются от ортодоксальных толкователей, утверждающих, что проценты не являются ростовщичеством , если они не связаны с эксплуатацией нуждающихся. Они различают различные формы начисления процентов, отстаивая законность одних и отвергая другие.

Абд-аль-Муним ан-Нимр также утверждает, что ростовщичество должно предполагать причинение вреда должнику. В своей фетве, разрешающей банковские проценты и объявляющей их нериба , Мухаммад Сайид Тантави утверждает, что нет смысла предполагать, что владельцы скромных сберегательных счетов эксплуатируют сложные многомиллиардные банки, которые выплачивают им проценты по их счетам. Фиксированный доход или «заранее определение прибыли делается ради владельца капитала (то есть вкладчика) и делается для предотвращения спора между ним и банком». а не эксплуатировать.

Юрист и исламский ученый Кемаль А. Фаруки пожаловался, что в Пакистане много времени и энергии было потрачено на «научные дискуссии о ростовщичестве » и «сомнительных различиях между «процентами» и «гарантированной прибылью» в банковской системе», в то время как гораздо более серьезные проблема, затрагивающая бедных, была проигнорирована:

в отношении неграмотных и бедных ростовщичество, совершаемое судхурисами (букв. «пожиратели ростовщичества») . Этим официально зарегистрированным ростовщикам в соответствии с Законом о ростовщиках разрешено предоставлять кредиты не более чем на 1% ниже ставки Государственного банка. На самом деле это люди, похожие на мафию, которые взимают проценты до 60% годовых, безжалостно собираемые ежемесячными платежами, и отказываются принимать выплаты основной суммы на неопределенный срок. Их тактика включает запугивание и силу.

Практичность

Экономические аргументы о том, что банковский процент необходим для эффективного распределения ресурсов и экономического развития, также означают, что он служит общественным интересам. Потому что общественный интерес ( Маслаха ) является одной из основ божественного закона. (ранжирование ниже других источников: Коран, Сунна, ( иджма научный консенсус) и кияс (аналогия)) это может освободить банковские проценты от обвинений в хараме и риба .

Турецко-американский экономист и ученый-исламовед Тимур Куран задается вопросом, существовала ли когда-либо экономика без процентов: «Насколько известно, ни одно мусульманское государство не имело действительно беспроцентной экономики». Фейсал Хан отмечает, что исламская банковская индустрия подвергается критике не только со стороны неортодоксов, которые думают, что ислам не требует запрета на проценты, но и со стороны «ультраортодоксов», которые считают, что он на самом деле не исключает все формы процентов из финансов. Он отмечает жалобы на подлинность исламского банкинга со стороны строгих мусульман (Таки Усмани утверждал, что отрасль «полностью» пренебрегла «базовой философией», подрывая собственный смысл существования ; так что у немусульман и мусульманских «масс» теперь сложилось впечатление, что исламский банкинг – это «не что иное, как подделка документов....») и что в 2002 году — через 23 года после того, как в Пакистане впервые было запрещено ростовщичество — Государственный банк Пакистана заявил, что банки и «окна», ставшие «исламскими» в 1979 году, были не истинно исламскими, а традиционными, и что другие банки (такие как Meezan Bank и Al Baraka Bank ) были «полноценными» исламскими коммерческими банками, которые будут продвигаться государственным банком. Несмотря на эту «перезагрузку», Хан заявляет, что новые, очищенные, полноценные исламские банки такие же по «форме и функциям», как и старые исламские банки, и что одиннадцать лет спустя (по состоянию на 2013 год) используют лишь незначительные суммы. (3%) распределения прибылей и убытков и составляют лишь около 10% банковского сектора страны.

Ответ модернистам

Большинство этих аргументов подверглись критике со стороны писателей-исламистов-возрожденцев, в том числе Сиддики, Зарки, Хана и Миракхора и Чапра, и особенно со стороны Таки Усмани «Решение по процентам, вынесенное в Верховном суде Пакистана».

Таки Усмани утверждает, что коммерческие, промышленные и сельскохозяйственные (в отличие от потребительских) кредиты не могли быть неизвестны арабам в эпоху Мухаммеда, поскольку в хадисах упоминаются крупные кредиты и крупномасштабные караваны, используемые арабскими торговцами. Арабы эпохи Мухаммеда также имели «постоянные деловые отношения» с соседней византийской провинцией Сирия (арабы использовали ее серебряные дирхамы и золотые динары в качестве валюты), где процентные ссуды были настолько распространены, что был принят отдельный закон для фиксации их процентной ставки. есть ряд упоминаний о том, что «все» ростовщичество запрещено Он также указывает, что в хадисах , а любое превышение основной суммы долга является риба , но не упоминается о том, что некоторая меньшая сумма процентов допустима.

Временная стоимость денег

Одна концепция, помогающая объяснить (и защитить) справедливость взимания процентов по кредитам. это временная стоимость денег — идея о том, что обладание деньгами приносит больше пользы в настоящем, чем в будущем. Эта концепция оправдывает идею о том, что более поздние платежи должны быть дисконтированы, а вкладчикам/инвесторам/кредиторам должна быть предоставлена ​​компенсация за отсрочку получения выгод от потребления или – как упоминалось выше ( см.: Несправедливость фиксированного дохода ) – компенсация за «сдачу в аренду» покупательной способности их капиталу, как и любому агентству по аренде, предоставляющему что-то ценное/полезное, выплачивается арендная плата.

Таким образом, некоторые сторонники исламских финансов подвергли нападкам идею стоимости времени. Фахим Хан из Исламского научно-исследовательского и учебного института в Саудовской Аравии заявляет, что запрет на проценты «можно рассматривать» как «своего рода отрицание временной стоимости денег». Маудуди назвал разницу «между психологическими ценностями настоящего и будущего… не чем иным, как иллюзией». и опровергнуто тем, что немногие люди «тратят все свое богатство на настоящее удовольствие и наслаждение». Таки Усмай однозначно заявил, что «в шариате нет понятия временной стоимости денег».

Ирфан утверждает, что ценность денег с течением времени уменьшается очень незначительно, потому что некоторые виды потребления (например, еда) могут осуществляться только с течением времени. Кроме того, дисконтирование времени может привести к негативным последствиям, таким как неустойчивое сельскохозяйственное производство с посевами и выпасом скота, что вызывает опустынивание и эрозию, поскольку эти плохие результаты происходят в дисконтированном будущем. Однако исламский банкинг также призывает вознаграждать отложенное вознаграждение в форме «возврата инвестиций». и продажа товаров в кредит (поддержанная ранними юристами, такими как Мухаммад аль-Шайбани ).

Большинство ортодоксальных исламских ученых и экономистов выбрали средний путь, настаивая на том, что ставка дисконтирования денег с течением времени является недействительной концепцией, если ставка представляет собой процент по кредиту , но действительна , если ставка представляет собой доход на капитал от Мурабахи или других исламских контрактов. . Критик Фарук жалуется, что эта рационализация противоречива: и что принятие теории на практике объясняет масштабный (и успешный) переход неисламских западных банков в исламский банкинг.

Исламская концепция денег

Ответы на аргумент (экономистов, таких как Фарук) о том, что кредиторы должны получать некоторую компенсацию в виде ренты; и на вопрос, почему взимание дополнительной платы за финансирование покупки (например, в исламских финансах мурабаха ) разрешено, но при кредитовании наличными это риба , можно найти (по мнению сторонников) в «исламской концепции денег».

Ортодоксальные ученые, такие как М.Ю. Чапра и М.Т. Усмани, писали, что деньги могут быть только «средством обмена» и к ним нельзя относиться как к «активу или товару». Торговля товаром/активом или уплата комиссии за его использование правильны и разумны (они утверждают), но торговля или аренда средств обмена неправильны. поскольку деньги «непроизводительны», они «не имеют внутренней полезности».В этом случае никакая отдача от использования денег не может быть оправдана. и объясняет (по крайней мере частично), почему это риба .

Усмани цитирует осуждение спекуляций из различных западных источников и труды знаменитого средневекового исламского ученого Аль-Газали о том, что деньги создавались для облегчения торговли и их никогда не следует копить или использовать для взимания процентов.

В ответ М.А. Хан задает вопросы

• проистекает ли различие между активом и средством обмена из необходимости «доказать, что все виды процентов несправедливы», а не из ислама;
• как деньги могут быть средством обмена, но не активом, задаваясь вопросом, каково «оправдание взимания» закята (исламского религиозного налога) с денег, «если деньги не являются средством сбережения»;
• как следует вводить остатки денежных средств в современный бухгалтерский учет, если не как активы;
• есть ли у правоприменителей исламского права какой-либо хороший способ провести различие между продуктивной торговлей и спекуляцией, запрещенной этим определением.

Досрочное погашение долга

Противоположностью продаж в кредит, т.е. более высокой комиссией за отсрочку платежа, являются уменьшенные сборы за досрочный платеж, и, по мнению некоторых (например, М.А. Хана, ).

Сокращение долга при досрочном погашении считается харамом в четырех суннитских школах юриспруденции ( ханафитская , маликитская , шафиитская , ханбалитская ), однако неясно, существует ли консенсус среди исламских юристов. По словам Риды Саадуллы, такие сокращения

было разрешено некоторыми сподвижниками Пророка и некоторыми их последователями. Эту позицию выдвинули Ибн Таймия и -Кайим , а совсем недавно она была принята Исламской академией фикха ОИК Ибн аль . Академия решила, что «уменьшение отсроченного долга с целью ускорения его погашения, будь то по требованию должника или кредитора, допустимо в соответствии с шариатом» . Оно не является запрещенным ростовщичеством , если оно не согласовано заранее и пока отношения кредитор-должник остаются двусторонними. ...

Инфляция

Разрешена ли компенсация кредиторам за снижение стоимости средств в результате инфляции (и как обеспечить эту компенсацию таким образом, чтобы это не считалось риба ), также было названо проблемой, «раздражающей» исламских ученых. поскольку финансирование для бизнеса не будет получено, если кредитор потеряет деньги в результате кредитования.

В первом томе Справочника по инвестиционным законам в мусульманских странах говорится, что «процентная ставка, не превышающая уровень инфляции, не является риба, согласно классическим исламским юристам». Предложения по решению проблемы включают индексацию кредитов или деноминацию кредитов «в терминах товара», такого как золото, и проведение дальнейших исследований для поиска ответа.

Однако многие ученые считают, что индексация — это разновидность ростовщичества и что она способствует инфляции. Другие утверждают, что использование «процентов для нейтрализации инфляции» было бы равносильно использованию большего «зла» [процентов] для борьбы с меньшим «злом» [инфляцией].

Просроченные платежи/дефолты

В то время как в традиционных финансах просроченные платежи/просроченные кредиты отпугиваются процентами, которые накапливаются во время просрочки кредита, цена кредитных платежей не может «никогда не увеличиваться», независимо от того, насколько поздно кредитор/покупатель выплачивает долг (по мнению Усмани), потому что просрочка сборы представляют собой оплату «за деньги», что нарушает принцип, согласно которому кредитные платежи должны осуществляться «за товар, а не за деньги».

По словам М.А. Хана, запрет на просроченные платежи привел к тому, что контроль и управление просроченными счетами стал «одной из неприятных проблем» в исламских финансах. По словам Ибрагима Варде,

Исламские банки сталкиваются с серьезной проблемой с просрочками платежей, не говоря уже о прямых дефолтах, поскольку некоторые люди пользуются любыми отсрочивающими юридическими, королевскими и религиозными способами... В большинстве исламских стран установлены различные формы штрафов и пеней за просрочку платежа. только для того, чтобы быть объявленным вне закона или считаться не имеющим исковой силы. В частности, пени за просрочку платежа приравниваются к рибе. В результате «должники знают, что они могут платить исламским банкам в последнюю очередь, поскольку это не требует никаких затрат».

Вард также жалуется, что

«Многие бизнесмены, которые занимали большие суммы денег на длительные периоды времени, воспользовались возможностью исламизации, чтобы покончить с накопленными процентами по своему долгу, выплатив только основную сумму долга — обычно ничтожную сумму, если принять во внимание годы двузначной инфляции. рассмотрение.

Риба аль-Фадл

Хотя риба ан-насия = проценты являются основной проблемой среди исламистских/возрожденческих проповедников, писателей и экономистов и составляют основу исламского банковского дела, другой тип риба — то, что юристы называют риба аль-фадл («избыточное риба»), также запрещен. ортодоксальными юристами. Риба аль-фадль не предполагает погашение с течением времени, а вместо этого предполагает торговлю разными количествами одного и того же товара (золота, серебра, пшеницы, ячменя, фиников или соли), как правило, потому, что качество меньшего количества выше.

Поскольку риба аль-фадль предполагает бартер, а бартер гораздо менее распространен, чем в раннем мекканском обществе, риба аль-фадль в наши дни представляет гораздо меньший интерес, чем риба ан-насия . Это также считается (по крайней мере, в некоторых источниках) формой ростовщичества, запрещенной Сунной, а не Кораном. Таки Усмани утверждает, что Риба аль-фадл была разработана Мухаммедом и поэтому не была частью доисламской джахилии .

Согласно школе Захири и ранним ученым, таким как Тавус ибн Кайсан и Катада , риба при рукопашном обмене золотом, серебром, финиками, солью, пшеницей и ячменем запрещена предписанием Мухаммеда, но аналогичные рассуждения не используются для расширения этого положения. запрет на другую сельскохозяйственную продукцию, как и в случае с другими школами. В своем трактате «Снятие вины с великих имамов» ученый-классик Ибн Таймия признает разность мнений ( хилаф ) среди ученых по поводу запрета риба аль-фадла . Точно так же его ученик Ибн Кайим различал риба ан-насиа и риба аль-фадль , утверждая, что риба ан-насия категорически запрещена Кораном и Сунной, в то время как последняя была запрещена только для того, чтобы остановить обвинение в интерес. По его словам, запрет на риба аль-фадль был менее строгим и его можно было разрешить в случае крайней необходимости или большего общественного интереса ( маслаха ). Следовательно, при острой необходимости товар может быть продан с задержкой в ​​обмен на дирхамы или другое взвешенное вещество, несмотря на причастность к риба ан-насиа . Кроме того, Ибн Кайим считал, что продажа золотых и серебряных украшений по цене, превышающей их эквивалентный вес в золоте или серебре, разрешена, учитывая качество изготовления и острую нужду людей.

Традиционная ханафитская школа мысли также позволяет мусульманину, живущему в немусульманской стране, получать оба типа процентов (будь то риба аль-фадль или риба ан-насия ) от немусульман. Согласно другой точке зрения ханафитской школы (сообщенной Абу Ханифой и его учеником Мухаммадом аль-Шайбани ), мусульманину, живущему в немусульманской стране, разрешается иметь дело с ее гражданами в интересах независимо от их веры. Кроме того, некоторые классические юристы -ханбалиты , такие как Ибн Таймия, разрешали сделки, связанные с интересами, между мусульманином и немусульманином в Дар аль-Харбе (территории войны) при условии, что ни один из них не вошел на территорию других под аманом (т. е. под защитой разрешения на пребывание). .

Стремясь к приоритету классической науки, постклассический научный скептицизм по поводу формулировки интерес = риба (формирует так называемую «неортодоксальную» или «школу неэквивалентности») восходит к Османской империи великому муфтию Эбуссууду Эфенди и включает в себя исламских юристов 19-20 веков, таких как Мухаммад Абду , Рашид Рида , Махмуд Шалтут , Сайед Ахмад Хан , Фазл ар-Рахман, Мухаммад Сайид Тантави .

Хадис

Примеры хадисов, цитируемых в отношении запрета риба аль-фадла (многие из «Сахиха Бухари» ):

Передал Абу Саид: Раньше нам давали смешанные финики (из добычи), и мы продавали (обменяли) два са (из этих фиников) за один са (хороших фиников). Пророк сказал (нам): «Никакой (обмен) двух сас на один са и двух дирхамов на один дирхам не допускается» (поскольку это является своего рода ростовщичеством) . ( Сахих аль-Бухари , 3:34:294 )

Передал Умар бин Аль-Хаттаб: Посланник Аллаха сказал: «Обмен золота на серебро — это риба (ростовщичество), за исключением случаев, когда оно передается из рук в руки и равное количество, а пшеничное зерно за пшеничное зерно является ростовщичеством, за исключением случаев, когда из рук в руки и одинаковое количество, и финики за финики есть ростовщичество, за исключением случаев, когда они переходят из рук в руки и равны по количеству, и ячмень за ячмень есть ростовщичество, за исключением случаев, когда они переходят из рук в руки и равны по количеству». ( Сахих аль-Бухари , 3:34:344 )

Передал Ибн Умар: Мухаммад сказал: «Продажа пшеницы за пшеницу — это риба (ростовщичество), за исключением случаев, когда она передается из рук в руки и равная сумма. Точно так же продажа ячменя за ячмень является риба, за исключением случаев, когда она передается из рук в руки. из рук в руки и одинаковое количество, а даты за финики являются ростовщичеством, за исключением случаев, когда оно передается из рук в руки и равное количество ( Сахих аль-Бухари , 3:34:379 ) .

Передал Абу Хурайра: Мухаммед сказал: «Если кто-либо совершает две сделки, объединенные в одну сделку, он должен получить меньшую из двух, иначе это будет связано с ростовщичеством». (Сунан Абу Дауд)

Ракюб Заман отмечает, что когда риба описывается в хадисной литературе, это происходит «в контексте продаж» (где может применяться риба аль-фадль ), «без упоминания о кредите ( кард ) или долге ( даян )». (где может применяться риба ан-насия ).

имеются различные противоречия и неточности Однако в хадисах о риба аль-фадле . И М.О. Фарук, и М.А. Хан цитируют известный хадис Усамы бин Зайда (в «Сахих аль-Бухари »), в котором делается довольно категорическое заявление о том, что

• «Нет ростовщичества, кроме как в насиа (задержке)».

Фарук цитирует другой отрывок из «Сахих Муслима»

• «В прямых [спотовых] сделках нет риба».

Фарук цитирует другого ученого (Икбала Ахмад Хана Сухайля), который считает, что эти два хадиса «разрушают самоизобретенный замок риба аль-фадл». М.А. Хан также считает, что хадисы указывают на то, что ростовщичество при спотовом обмене «исключено». По словам ученого Фархада Номани, хадисы со ссылкой на Ибн Аббаса , сподвижника Мухаммеда, «сообщают, что не существует никакого риба, кроме отсрочки... доставки и/или оплаты», снова ставя под сомнение существование риба аль-фадла . ( Сообщается, что Ибн Рушд также согласился с тем, что, по словам Ибн Аббы, Мухаммад не принимал риба аль-фадль , потому что «не было никакого риба, кроме как в кредит». Но, по словам Махмуда А. Эль-Гамаля, Ибн Рушд позже изменил свою позицию.)

(Существуют также противоречивые хадисы о торговле серебром на золото: в одном говорится: «... Обмен золота на серебро является риба, за исключением случаев, когда оно передается из рук в руки и равно по сумме...», а другие говорят: «Пророк... разрешил нам продавать золото за серебро и наоборот, как мы хотели».)

Приложение

Исламские юристы традиционно интерпретировали предостережение хадисов о ростовщичестве как означающее, что если одно количество товара обменивается на товар одного и того же вида, то два обмениваемых товара должны быть одного и того же количества , игнорируя качество товара или добавленный труд. к этому. (Хотя возникает некоторый вопрос, почему кто-либо вообще может обменивать равные количества товара одного и того же качества «похожий на аналогичный» — к чему, кажется, призывают хадисы — например, 100 килограммов пшеницы на 100 кг пшеницы. )Если, например, ювелиру платят золотыми слитками за золотое украшение или ювелирное изделие и он взимает какие-либо деньги за свой труд, он виновен в риба аль-фадле . Если у кого-то есть 100 граммов 24- каратного золота и ему нужно 100 граммов 18-каратного золота (и он может получить его только путем обмена на свое золото), он должен обменять свои 100 граммов на равное количество этого менее чистого золота или совершить ростовщичество. -фадл .

Все школы исламской юриспруденции ( фикх ) признают этот запрет. В более поздние времена Международный институт исламской экономики 1999 г. «План исламской финансовой системы, включая стратегию ликвидации ростовщичества» , объявил риба аль-фадль запрещенным исламским правом, определив его как обменные операции «одного и того же общего вида», но с «качественными различиями». В «Кратком словаре исламских терминов» (1979) также говорится, что риба аль-фадл является одним из двух видов риба , которые «строго запрещены законами ислама».

Хотя все школы фикха согласны с этим запретом, они не согласны с его обоснованием и относительно того, ограничивается ли он шестью товарами, упомянутыми в хадисах: золотом, серебром, пшеницей, ячменем, финиками и солью, о чем не говорят хадисы». примут ли другие товары тот же статус или нет».

• Имам Абу Ханифа , представитель суннитской ханафитской школы фикха , считал, что шесть товаров имеют общую черту ( иллах ) – их можно взвесить или измерить, так что другие товары, продаваемые путем взвешивания или измерения, подпадают под действие того же правила.
• Имам аш-Шафии , представитель шафиитской школы фикха , придерживался мнения, что их общей чертой ( ллах ) было то, что они либо были съедобными, либо использовались в качестве универсального законного платежного средства. Таким образом, по его мнению, все продукты питания и универсальные законные платежные средства подпадали под действие риба аль-фадла .
• Для имама Малика ибн Анаса из школы Малики общей чертой этих шести продуктов было то, что они либо были продуктами питания, либо их можно было хранить (т.е. они не были скоропортящимися). поэтому в этой школе в эту категорию включены только продукты питания или предметы хранения.

Это несогласие (по мнению Таки Усмани) является частью жалоб Рашидунского халифа Умара на то, что Мухаммед не объяснил более четко запрет.

Критика

Среди критиков этой интерпретации активист Халид Захир и экономисты М.А. Хан и Мохаммад Омар Фарук. Захир считает, что «литература по исламским финансам и экономике представляет очень странные применения концепции риба аль-фадль , которые... применяются в областях бизнеса и финансов, где их применение никогда не предполагалось». Он отмечает, что некоторые учёные «открыто» признаются, что не понимают логики запрета Риба аль-Фадла .

Запрет на риба аль-фадль (в частности, при обмене шести определенных товаров) упоминается только в хадисах. М.А. Хан и Фарук считают упоминание о риба аль-фадле сомнительным, поскольку оно не имеет смысла. Хан спрашивает, почему кто-либо когда-либо торговал равными количествами одного и того же вида товара («одинаково за подобное») — например, 100 килограммов пшеницы за 100 кг пшеницы — в сделке без риба, к которой призывают цитируемые хадисы. Или как «божественный закон» может предписать, чтобы ювелир, «который потратил свое время и усилия на превращение золота в драгоценности» и принимает золото в качестве оплаты, не получал компенсации? М.А. Хан также отмечает, что авторы проекта IIIE не возражают против того, чтобы торговцы продавали товары более высокой чистоты/качества за наличные и использовали полученные доходы для покупки большего количества товаров менее чистоты/качества, и задаются вопросом, чего можно достичь с помощью такого «неэффективного и обходного пути». метод обработки простой обменной операции».

Абдулла Саид жалуется, что юридическое основание или признак ( 'илла ), используемый школами исламской юриспруденции для определения того, какие товары подлежат риба (т.е. возможность их измерения, употребления в пищу или использования в качестве законного платежного средства), игнорирует причины , по которым продажа должна быть запрещена . запрещенные ( хикма ) вопросы, такие как «обстоятельства сделки, ее стороны или важность товара для выживания общества».

Махмуд Эль-Гама отмечает, что ортодоксальная интерпретация (или, по крайней мере, ортодоксальная ханафитская) риба (основа того, что он называет «шариатским арбитражем») различает взаимозаменяемые ( митли ) и невзаимозаменяемые ( кими ) предметы. Таким образом, (предположительно) взаимозаменяемое золото не может быть продано за одну унцию на две, но торговля одним невзаимозаменяемым предметом (например, бриллиантами) за две разрешена, независимо от рыночной стоимости этих предметов. Таким образом, «продажа бриллианта стоимостью 10 000 долларов сегодня по отсроченной цене в 20 000 долларов завтра» и немедленная продажа бриллианта за 10 000 долларов наличными является халяльной (законной) согласно ортодоксальным правилам риба аль-фадла , несмотря на тот факт, что это дало бы финансисту эффективную процентная ставка 100%. Эль-Гама описывает это как избегание «рибы по форме», но при этом «ростовщическое по сути».

Обоснование

По словам Абдуллы Саида, «предполагаемый смысл» хадисов, касающихся риба аль-фадла , «не был очень ясен даже многим юристам», которые, тем не менее, считали, что запрет «должен соблюдаться и соблюдаться... без исследования причин». за запрет». Другие учёные исследовали этот вопрос. Ибн Рушд заявил, что «целью запрета ростовщичества является чрезмерное неравенство, которое оно влечет за собой». Таки Усмани утверждает, что Риба аль-фадл была разработана Мухаммедом после его запрета на ростовщичество, чтобы избежать «определенных бартерных операций, которые могут привести к тому, что люди будут заниматься ростовщичеством», выбирая товары, которые были «средством обмена, например, деньгами».

Икбал Сухайль считает, что торговля продуктами питания более низкого качества на продукты более высокого качества и в меньшем количестве была запрещена, потому что бережливость и аскетизм Мухаммеда были оскорблены чем-то вроде траты ресурсов на продукты более высокого качества «ради удовлетворения вкуса». Другие считают, что риба аль-фадль не имеет особого смысла как запрещенный грех, но служит своего рода советом для потребителя. Мохаммед Фадель (факультет права Университета Торонто) называет это «пруденциальным регулированием».

Фарук предполагает, что это могло возникнуть для того, чтобы предупредить мусульман о том, что бартер обычно менее выгоден, чем покупка и продажа по отдельности. и отмечает несколько хадисов, в которых Мухаммед советует мусульманину не обменивать финики разного качества, но никогда не упоминает риба . М.А. Хан утверждает, что запрет на риба аль-фадль исходит не из какого-либо ясного понимания хадисов, а из попытки найти правдоподобное объяснение, «чтобы рационализировать двусмысленность в тексте».

См. также

связанные с исламом

• Исламский банкинг и финансы
• Шариатские инвестиции
• Уменьшать
• Джизья
• Закят

Связанные с экономикой

• Кредиты и проценты по иудаизму
• Финансирование терроризма
• Ростовщичество
• Он едва пришёл

Современные проблемы

• Черный список ФАТФ
• Финансирование терроризма

Ссылки

Дальнейшее чтение

• Ахмад, Абу Умар Фарук; Хасан, М. Кабир (6 марта 2014 г.). «РИБА И ИСЛАМСКИЙ БАНКОВСКИЙ БАНК» . Журнал исламской экономики, банковского дела и финансов . Проверено 26 октября 2016 г.
• Бадр, Гамаль М. (весна 1989 г.). «В редакцию». Американский журнал сравнительного права . 37 (2). Американское общество сравнительного правоведения: 424–425. дои : 10.2307/840180 . JSTOR   840180 .
• Чапра, Мьюзикл (2001). «Почему ислам запретил проценты? Обоснование запрета процентов» . В Томасе Абдулкадере (ред.). Интерес к исламской экономике. Понимание Рибы . Лондон: Рутледж. ISBN  9780415342421 . Проверено 8 января 2017 г.
• Фарук, Мохаммад Омар (27 декабря 2009 г.). «Риба, проценты и шесть хадисов: есть ли у нас определение или загадка?». Обзор исламской экономики . 13 (1): 105–141. ССНН   1528770 .
• Фарук, Мохаммад Омар (ноябрь 2005 г.). «Уравнение риба-интереса и ислам: пересмотр традиционных аргументов» (PDF) . Глобальный журнал финансов и экономики . 6 (2): 99–111, сентябрь 2009 г. Проверено 16 сентября 2016 г.
• Хан, Мухаммад Акрам (2013). Что не так с исламской экономикой?: Анализ нынешнего состояния и повестки дня на будущее . Издательство Эдварда Элгара. ISBN  9781782544159 . Проверено 26 марта 2015 г.
• Куран, Тимур (2004). Ислам и мамона: экономические трудности исламизма . Издательство Принстонского университета. ISBN  1400837359 . Проверено 25 марта 2015 г.
• Куран, Тимур (2011). Долгое расхождение: как исламское право сдерживало Ближний Восток . Издательство Принстонского университета. ISBN  978-1400836017 . Проверено 30 марта 2015 г.
• Номани, Фархад (2002). «Интерпретационные дебаты классических исламских юристов о ростовщичестве» . Университет Лойолы . Проверено 1 ноября 2016 г.
• аль-Кардави, Юсуф. Разрешенное и запрещенное в исламе (PDF) . Фонд аль-Фалах. стр. 262–268 . Проверено 20 сентября 2016 г.
• Саид, Абдулла (1999) [1996]. Исламский банкинг и проценты: исследование запрета ростовщичества и его современной интерпретации . Брилл. ISBN  9004105654 . Проверено 26 января 2015 г.
• Сиддики, Мохаммад Неджатулла (2004). RIBA, БАНКОВСКИЕ ПРОЦЕНТЫ И ОБОСНОВАНИЕ ЕГО ЗАПРЕТА (PDF) . ДЖЕДДА – САУДОВСКАЯ АРАВИЯ: ИСЛАМСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ИСЛАМСКИЙ НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ И УЧЕБНЫЙ ИНСТИТУТ. Архивировано из оригинала (PDF) 20 ноября 2016 года . Проверено 27 марта 2015 г.
• Сиддики, Мохаммад Неджатулла (2007). Мусульманское экономическое мышление: обзор современной литературы (PDF) . Лестер: Исламский фонд.
• Усмани, Мухаммад Таки (декабрь 1999 г.). Историческое решение по процентам, вынесенное Верховным судом Пакистана (PDF) . Карачи, Пакистан: albalalagh.net.
• Усмани, Мухаммад Таки (1998). Введение в исламские финансы (PDF) . Казахстан. Архивировано из оригинала (PDF) 7 августа 2015 года. {{cite book}}: CS1 maint: отсутствует местоположение издателя ( ссылка )