Хавала
| Участники финансового рынка |
|---|
| Организации |
| Условия |
Хавала или хевала ( араб . حِوالة ḥawāla , что означает передачу или иногда доверие ), возникшая в Индии как хавала ( хинди : हवाला ), также известная как хавале на персидском языке , [1] и хавала или денежный перевод [2] На сомалийском языке это популярная и неформальная система перевода ценностей, основанная на работе и репутации огромной сети денежных брокеров (известных как хаваладары ). Они действуют вне традиционных банковских, финансовых каналов и систем денежных переводов или параллельно им . Для системы требуется как минимум два хаваладара, которые осуществляют «транзакцию» без движения наличных или телеграфных переводов . Хотя хаваладары распространены по всему миру, в основном они расположены на Ближнем Востоке , в Северной Африке , на Африканском Роге и Индийском субконтиненте . Хавала следует исламским традициям, но ее использование не ограничивается мусульманами . [3]
Происхождение
[ редактировать ]Система хавала зародилась в Индии. [4] В 2003 году Хавала как правовая концепция была задокументирована: доказательства существования Хавалы восходят к 1327 году в публикации Маттиаса Шрамма и Маркуса Таубе под названием «Эволюция и институциональная основа финансовой системы хавалы». [5] [6]
Сама «Хавала» повлияла на развитие агентства в области общего и гражданского права , такого как аваль во французском праве и pt:aval в португальском праве , а также авалло в итальянском праве. Слова аваль и авалло сами по себе произошли от слова хавала . [7] Передача долга , которая была «недопустима по римскому праву , но стала широко практиковаться в средневековой Европе, особенно в коммерческих сделках », была обусловлена значительной степенью «торговли, которую вели итальянские города с мусульманским миром в средние века». ". Агентство также было «институтом, неизвестным римскому праву», поскольку ни одно «лицо не могло заключить обязывающий договор от имени другого лица в качестве своего агента ». В римском праве «подрядчик сам считался стороной договора и требовался второй договор между лицом, действовавшим от имени доверителя, и последним с целью передать ему вытекающие из договора права и обязанности» . С другой стороны, исламское право и более позднее общее право «без труда признали агентство в качестве одного из своих институтов в области контрактов и обязательств в целом». [8]
Регулирование
[ редактировать ]После терактов 11 сентября 2001 года международные организации, отвечающие за борьбу с терроризмом и соблюдение законов о борьбе с отмыванием денег, направили свои усилия на выявление проблем в системе «хавала», а также в других системах денежных переводов . Первая Международная конференция по Хавале в мае 2002 года опубликовала Нормативно-правовую базу для Хавалы и других систем денежных переводов . Международный валютный фонд (МВФ) подготовил главу, в которой неформальные системы передачи ценностей рассматривались . По данным МВФ, страны с ограниченными финансовыми услугами испытывают макроэкономические последствия, поскольку их жители в значительной степени полагаются на неформальные системы перевода средств. Неформальные системы передачи ценностей имеют общие характеристики, включая анонимность , отсутствие регулирования или официального контроля . Поэтому неформальные системы перевода ценностей могут быть использованы преступными организациями для отмывания денег и финансирования терроризма . [9]
Процедура
[ редактировать ]В самом базовом варианте системы «хавала» деньги передаются через сеть брокеров «хавала», или хаваладаров . Это передача денег без фактического их перемещения. Фактически, удачное определение используемой системы хавала — это «перевод денег без движения денег». По словам автора Сэма Вакнина , в городах многих стран существуют крупные операторы хаваладар с сетями посредников, но большинство хаваладаров — это малые предприятия, которые работают в хавале в качестве побочной деятельности или подрабатывают. [3]
В целом процесс хавалы работает следующим образом:
- Отправка денег: Отправитель предоставляет денежную сумму агенту хавалы, известному как Брокер-отправитель. Эти деньги предназначены Получателю в другом городе, часто в чужой стране.
- Предоставление инструкций: Вместе с деньгами Отправитель предоставляет брокеру-отправителю код или пароль (токен). Этот Токен служит для Получателя ключом для получения денег.
- Передача токена: Отправитель информирует Получателя токена либо напрямую, либо через другой канал, например, телефонный звонок или, в последнее время, электронные сообщения.
- Инициирование перевода: Брокер-отправитель связывается с другим агентом «хавалы», Брокером-получателем, расположенным в регионе Получателя. Они информируют Брокера-получателя о деньгах, подлежащих переводу, и предоставляют Токен, необходимый Получателю для получения средств.
- Получение денег: Получатель обращается к Брокеру-получателю, который выплачивает ему переведенную сумму, обычно после вычета небольшой комиссии.
- Механизм доверия: Хавала опирается на систему доверия между брокерами. Брокер-отправитель должен Брокеру-получателю сумму, выплаченную Получателю. Это доверие устанавливается с течением времени и посредством установившихся отношений внутри сети «хавала». Несмотря на отсутствие официальной документации, транзакции «хавала» во многом зависят от репутации и надежности участвующих брокеров.
- Поддержание честности. Сеть «хавала» обеспечивает честность и доверие путем тщательной проверки новых брокеров и строгого соблюдения установленных протоколов и кодексов поведения. Репутация внутри сети имеет первостепенное значение, и любое нарушение доверия может привести к серьезным последствиям, включая изгнание из сети.
Уникальной особенностью системы является то, что векселями между брокерами «хавалы» не происходит обмена ; сделка происходит полностью по системе чести . Поскольку система не зависит от юридической силы исков, она может действовать даже при отсутствии правовой и юридической среды. Доверие и широкое использование связей — это те компоненты, которые отличают ее от других систем денежных переводов. Сети Хаваладар часто основаны на членстве в одной семье, деревне, клане или этнической группе, а мошенничество наказывается фактическим отлучением от церкви и потерей чести, что приводит к серьезным экономическим трудностям. [3]
Неофициальные записи производятся по отдельным транзакциям, и ведется текущий учет суммы задолженности одного брокера другому. Урегулирование долгов между брокерами «хавалы» может принимать различные формы (например, товары, услуги, недвижимость, перевод сотрудников и т. д.) и не обязательно принимать форму прямых денежных операций.
Помимо комиссий, брокеры хавалы часто получают прибыль за счет обхода официальных обменных курсов . Как правило, средства поступают в систему в валюте страны-источника и покидают систему в валюте страны-получателя. Поскольку расчеты часто происходят без каких-либо валютных операций, они могут производиться по обменным курсам, отличным от официальных.
Хавала привлекательна для клиентов, поскольку обеспечивает быстрый и удобный перевод средств, обычно с гораздо более низкой комиссией, чем комиссия, взимаемая банками. Его преимущества наиболее выражены, когда принимающая страна применяет невыгодное регулирование обменного курса или когда банковская система в принимающей стране менее сложна (например, из-за различий в правовой среде в таких местах, как Афганистан, Йемен и Сомали). Более того, в некоторых частях мира это единственный вариант законного перевода средств. Его использовали даже гуманитарные организации в тех областях, где он является наиболее эффективным учреждением. [10]
Региональные варианты
[ редактировать ]Дубай на протяжении десятилетий был известен как гостеприимный центр для транзакций «хавала» по всему миру. [11]
Южная Азия
[ редактировать ]Хундис
[ редактировать ]
Хунди — это финансовый инструмент, разработанный на Индийском субконтиненте для использования в торговых и кредитных операциях. Хунди используются как форма денежного перевода для перевода денег с места на место, как форма кредитного инструмента или долговой расписки для заимствования денег, а также как вексель в торговых сделках. Резервный банк Индии описывает Хунди как «безусловный письменный приказ, сделанный лицом, предписывающим другому выплатить определенную сумму денег лицу, указанному в приказе». [12]
Африканский Рог
[ редактировать ]По данным ЦРУ , с распадом официальной банковской системы Сомали появилось множество неофициальных операторов денежных переводов, чтобы заполнить пустоту. По оценкам, такие хаваладаров , хавилаад или хавала брокеры [2] [13] теперь несут ответственность за перевод в страну денежных переводов на сумму до 1,6 миллиарда долларов в год, [14] большинство из них — работающие сомалийцы за пределами Сомали. [15] Такие фонды, в свою очередь, оказали стимулирующее воздействие на местную деловую активность. [14] [15]
Западная Африка
[ редактировать ]В результате восстания туарегов в 2012 году Северное Мали на несколько месяцев лишилось официальной службы денежных переводов. Появившиеся механизмы преодоления были созданы по образцу системы «хавала». [16]
См. также
[ редактировать ]
- Черный список ФАТФ
- Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ)
- Хавала и преступность
- Скандал с Хавалой
- Неформальная система передачи ценностей
- Джизья
- Глобальный рейтинг денежных переводов по странам
- Денежные переводы в Индию
- Риба
- Финансирование терроризма
- Закят
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Как иранцы избегают санкций» . Архивировано из оригинала 31 июля 2018 г. Проверено 31 июля 2018 г.
- ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б Эдвина Томпсон (сентябрь 2013 г.). «Быстрая оценка более безопасных коридоров - банковское дело Сомали и Великобритании» (PDF) . Правительство Ее Величества. п. 5. Архивировано (PDF) из оригинала 10 октября 2015 г. Проверено 14 мая 2016 г. .
- ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б с Вакнин, Сэм (июнь 2005 г.). «Хавала, или Банк, которого никогда не было» . samvak.tripod.com . Архивировано из оригинала 20 сентября 2017 года . Проверено 5 сентября 2017 г.
- ^ «Альтернативная система денежных переводов Хавала и ее роль в отмывании денег» (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 28 декабря 2016 г. Проверено 16 октября 2016 г.
- ^ Шрамм, Матиас; Таубе, Маркус (1 января 2003 г.). «Эволюция и институциональная основа финансовой системы хавала». Международное обозрение финансового анализа . 12 (4): 405–420. дои : 10.1016/S1057-5219(03)00032-2 . ISSN 1057-5219 .
- ^ Мукерджи, Энди (20 июня 2022 г.). «Вековая финансовая система лучше, чем DeFi» . Новости Блумберга . Проверено 21 июня 2022 г.
- ^ Бадр, Гамаль Мурси (весна 1978 г.). «Исламское право: его связь с другими правовыми системами». Американский журнал сравнительного права . 26 (2 [Материалы Международной конференции по сравнительному правоведению, Солт-Лейк-Сити, Юта, 24–25 февраля 1977 г.]): 187–98. дои : 10.2307/839667 . JSTOR 839667 .
- ^ Бадр, Гамаль Мурси (весна 1978 г.). «Исламское право: его связь с другими правовыми системами». Американский журнал сравнительного права . 26 (2): 187–98 [196–8]. дои : 10.2307/839667 . JSTOR 839667 .
- ^ Брюс Загарис (2010). Международные преступления «белых воротничков», дела и материалы . Издательство Кембриджского университета. п. 444. ИСБН 9781139484275 .
- ^ Пассас, Никос (2006). «Демистификация Хавалы: взгляд на ее социальную организацию и механику». Журнал скандинавских исследований в области криминологии и предотвращения преступности . 7 (приложение 1): 46–62. дои : 10.1080/14043850601029083 . S2CID 145753289 .
- ^ «Хавала» (PDF) . www.treasury.gov . Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями совместно с Интерполом/ФОПАК. Архивировано (PDF) из оригинала 28 декабря 2016 г. Проверено 16 октября 2016 г.
- ^ «Резервный банк Индии» . rbi.org.in. Проверено 20 ноября 2022 г.
- ^ Монбиот, Джордж (2016). Как мы попали в этот бардак? (Первое изд.). Версо. стр. 237–238. ISBN 978-1-78478-362-4 .
- ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «Сомали» , Всемирный справочник , США: Центральное разведывательное управление , заархивировано из оригинала 10 мая 2013 г. , получено 13 сентября 2011 г.
- ↑ Перейти обратно: Перейти обратно: а б «Экономика и финансы: Хаваладарс» , CBS , Somal Banca, заархивировано из оригинала 24 января 2009 г. , получено 5 декабря 2018 г.
- ^ «Малийцы укрываются на черном рынке, чтобы перевести деньги» . Голос Америки . 29 августа 2012. Архивировано из оригинала 1 сентября 2012 года . Проверено 8 сентября 2012 г.
| Базы данных органов управления : Национальные |
|---|
