Банковское регулирование в США
Банковское регулирование в США сильно фрагментировано по сравнению с другими странами «Большой десятки» , где в большинстве стран имеется только один банковский регулятор. В США банковская деятельность регулируется как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. В зависимости от типа устава банковской организации и ее организационной структуры на нее могут распространяться многочисленные федеральные и государственные банковские правила. Помимо органов банковского регулирования, в США существуют отдельные органы регулирования ценных бумаг, товаров и страхования на федеральном уровне и уровне штатов, в отличие от Японии и Соединенного Королевства (где регулирующие органы банковского дела, ценных бумаг и страхования объединены в одну единую финансовую систему). сервисное агентство). [1] Банковские инспекторы обычно нанимаются для надзора за банками и обеспечения соблюдения правил.
Банковское регулирование США касается конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, кредитования против ростовщичества , а также поощрения кредитования групп населения с низкими доходами. Некоторые отдельные города также принимают свои собственные законы о финансовом регулировании (например, определяющие, что представляет собой ростовщическое кредитование).
Регулирующий орган
[ редактировать ]Основным федеральным регулятором банка может быть Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), Совет Федеральной резервной системы или Управление контролера денежного обращения . В состав Федеральной резервной системы входят 12 округов, сосредоточенных вокруг 12 региональных Федеральных резервных банков , каждый из которых выполняет регулирующие функции Совета Федеральной резервной системы в своем соответствующем округе. Кредитные союзы подчиняются большинству банковских правил и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов . Закон о регулировании финансовых учреждений и контроле процентных ставок 1978 года учредил Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) с едиными принципами, стандартами и формами отчетов для других агентств. [2]
Государственное регулирование банков, зарегистрированных на уровне штата, и некоторых небанковских филиалов банков, зарегистрированных на федеральном уровне, применяется в дополнение к федеральному регулированию. Зарегистрированные государством банки подлежат регулированию государственного регулирующего органа того штата, в котором они были зарегистрированы. Например, банк штата Калифорния, который не является членом Федеральной резервной системы, будет регулироваться как Департаментом финансовых учреждений Калифорнии, так и Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). Аналогичным образом, банк штата Невада, который является членом Федеральной резервной системы, будет регулироваться совместно Отделом финансовых учреждений Невады и Федеральной резервной системой.
В соответствии с законом и в соответствии с судебным толкованием законов и Конституции Соединенных Штатов федеральные банковские законы (а также положения и другие инструкции, изданные федеральными органами банковского регулирования) часто имеют преимущественную силу над законами штата, регулирующими определенные виды деятельности зарегистрированных на национальном уровне банковских учреждений и их дочерних компаний. Существуют конкретные исключения из общего правила федерального преимущественного права, например, некоторые договорные права , законы о конфискации имущества и законы о страховании .
Одним из примеров является Управление по надзору за сбережениями, освобождающее федеральные сберегательные ассоциации от действия некоторых законов штата. [3] 12 USC § 1464(n) разрешает фидуциарную деятельность федеральным сберегательным ассоциациям и определяет определенные требования законодательства штата, которые применимы к федеральным сберегательным ассоциациям. 12 CFR §550.136(c) перечисляет шесть типов законов штатов, которые при определенных обстоятельствах не имеют преимущественной силы в отношении федеральных сберегательных ассоциаций. [ жаргон ]
В сфере банковских и финансовых услуг двумя важными регулирующими органами являются Управление денежного контролера и Бюро финансовой защиты потребителей .
Конфиденциальность
[ редактировать ]Положение P регулирует использование личных данных клиента. Банки и другие финансовые учреждения должны информировать потребителя о своей политике в отношении личной информации и должны предоставить «отказ» перед раскрытием данных неаффилированной третьей стороне. [4] Постановление было принято в 1999 году.
Что касается «Знай своих клиентов» правил и положений Закона о банковской тайне , финансовым учреждениям рекомендуется отслеживать статус занятости клиентов и другие деловые операции, в том числе соответствие финансовой деятельности клиентов их деловой деятельности, и сообщать о подозрительной деятельности клиентов. правительству. [5] [6]
Борьба с отмыванием денег и терроризмом
[ редактировать ]По своей сути финансовая прозрачность требует от финансовых учреждений внедрения определенных базовых мер контроля: [7]
- они должны знать, кто их клиенты (так называемые правила «знай своего клиента» );
- они должны понимать обычные и ожидаемые транзакции своих клиентов;
- и они должны вести необходимые записи и составлять необходимые отчеты о своих клиентах.
Закон о банковской тайне 1970 года (BSA), также известный как Закон об отчетности о валютных операциях и иностранных операциях, представляет собой закон США, требующий от финансовых учреждений в Соединенных Штатах оказывать помощь правительственным учреждениям США в обнаружении и предотвращении отмывания денег . [2] В частности, закон требует, чтобы финансовые учреждения вели учет покупок за наличные оборотных инструментов , подавали отчеты об операциях с наличными, превышающих 10 000 долларов США (совокупная ежедневная сумма), и сообщали о подозрительной деятельности, которая может означать отмывание денег, уклонение от уплаты налогов или другую преступную деятельность.
Раздел 326 Закона США «PATRIOT» позволяет финансовым учреждениям устанавливать ограничения на новые счета до тех пор, пока личность владельца счета не будет проверена.
Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) Санкции распространяются на все организации США, включая банки. FFIEC предоставляет финансовым регуляторам рекомендации по проверке соблюдения санкций. [8]
Реинвестирование сообщества
[ редактировать ]Закон о реинвестировании сообществ 1977 года требует, чтобы застрахованные депозитные учреждения реинвестировали в сообщества, которые они обслуживают. Особое внимание следует уделять переписным участкам и отдельным лицам с низким и средним уровнем дохода (LMI). Застрахованные депозитарные учреждения должны отображать уведомление CRA, и каждый филиал должен иметь текущий общедоступный файл CRA или доступ к нему через внутреннюю сеть компании, а также должен предоставлять информацию лично или по почте.
Регулирование депозитного счета
[ редактировать ]Страхование вкладов
[ редактировать ]США были второй страной (после Чехословакии ) [9] официально ввести страхование вкладов для защиты вкладчиков от убытков неплатежеспособных банков. В 1933 году Закон Гласса-Стиголла учредил Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) для страхования вкладов в коммерческих банках.
В 1970 году Конгресс учредил отдельный фонд для кредитных союзов — Национальный фонд страхования акций кредитных союзов. NCUSIF страхует все кредитные союзы, зарегистрированные на федеральном уровне, и многие кредитные союзы, зарегистрированные на уровне штата (98% по состоянию на 2009 год). [10] Некоторые другие застрахованы частной гарантийной корпорацией American Share Insurance (156 по состоянию на 2009 год). [10] В 1978 году иностранные банки, работающие в Соединенных Штатах, были обязаны поддерживать тот же уровень резервов в соответствии со спецификациями Закона о международной банковской деятельности . [11] [12]
В 1934 году Конгресс создал Федеральную корпорацию страхования сбережений и ссуд для страхования сбережений и ссудных вкладов. В 1980-х годах, во время ссудо-сберегательного кризиса , FSLIC стал неплатежеспособным и был упразднен; его ответственность была передана Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).
Некоторые финансовые учреждения предлагают страхование, превышающее лимиты FDIC или NCUA. Например, Фонд страхования вкладчиков страхует избыточные вклады в сберегательных банках, зарегистрированных в штате Массачусетс. American Share Insurance обеспечивает дополнительное страхование акций в участвующих кредитных союзах.
Защита прав потребителей
[ редактировать ]Закон о правдивости сбережений (TISA), реализованный Постановлением DD , установил единообразие в раскрытии условий, касающихся процентов и комиссий, при предоставлении информации и при открытии нового сберегательного счета. Принимая закон в 1991 году, Конгресс отметил, что он будет способствовать экономической стабильности, конкуренции между депозитными учреждениями и позволит потребителю принимать обоснованные решения.
Закон об ускоренной доступности средств (EFAA) 1987 года, реализованный Постановлением CC , определяет, когда стандартные и исключительные блокировки могут быть наложены на чеки, депонированные на текущие счета , и максимальный срок хранения денег. Политика банка по удержанию средств может быть менее строгой, чем предусмотренные рекомендации, но не может превышать их.
Закон об электронных переводах денежных средств 1978 года, реализованный Постановлением E , установил права и обязанности потребителей, а также обязанности всех участников деятельности по электронному переводу денежных средств .
Лимиты вывода средств и резервные требования
[ редактировать ]- Устанавливает руководящие принципы резервных требований
- Регулирует некоторые виды досрочного снятия средств со депозитных сертификатов. счетов
- Определяет, что считается учетными записями DDA/NOW. См. Положение Q о правилах приемлемости для текущих процентных счетов.
- Определяет ограничения на определенные снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка.
- Неограниченные переводы или снятие средств при личном обращении, через банкомат, по почте или через мессенджер.
- Во всех остальных случаях существует ограничение в шесть переводов или снятий средств. Не более трех из этих транзакций могут быть произведены к оплате третьей стороне (чеком, векселем, в пункте продажи и т. д.).
- Некоторые банки взимают комиссию за каждую лишнюю транзакцию.
- Банк должен закрыть счета, на которых этот лимит транзакций постоянно превышается.
Проценты по вкладам до востребования
[ редактировать ]До 2011 года Положение Q запрещало банкам выплачивать проценты по депозитным счетам до востребования. Счет «депозит до востребования» включает в себя множество, но не все текущие счета, и не включает счета с оборотным порядком снятия средств (счета NOW). [13]
Регулирование кредитования
[ редактировать ]Защита прав потребителей
[ редактировать ]Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) 1975 года, реализованный Положением C , требует, чтобы финансовые учреждения хранили и ежегодно раскрывали данные о покупках домов, предварительных одобрениях на покупку домов, улучшениях дома и заявках на рефинансирование, включающих от одной до четырех квартир и многоквартирных домов. жилища. Он также требует, чтобы филиалы и кредитные центры размещали плакат HMDA.
Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) 1974 года, реализованный Положением B , требует от кредиторов, которые регулярно предоставляют кредиты клиентам, включая банки, розничные торговцы, финансовые компании и компании, выпускающие банковские карты, оценивать кандидатов только по кредитоспособности , а не по другим факторам. такие как раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение или пол. Дискриминация по признаку семейного положения, получения государственной помощи и возраста, как правило, запрещена (с исключениями), равно как и дискриминация, основанная на добросовестном осуществлении потребителем своих прав на защиту кредита.
Закон о правде в кредитовании (TILA) 1968 года, реализованный Положением Z , способствует осознанному использованию потребительского кредита путем стандартизации раскрытия информации о процентных ставках и других расходах, связанных с заимствованием. TILA также дает потребителям право отменить определенные кредитные операции, связанные с залогом основного жилья потребителя, регулирует определенные методы использования кредитных карт и предоставляет средства разрешения споров, связанных с выставлением кредитных счетов.
Взыскание долгов
[ редактировать ]Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) 1970 года регулирует сбор, обмен и использование кредитной информации клиентов. Закон позволяет потребителям получать копию своего кредитного отчета в кредитных бюро , в которых хранится информация о них, позволяет потребителям оспаривать имеющуюся негативную информацию и устанавливает сроки, после которых негативная информация подавляется. Он требует, чтобы потребители были проинформированы, когда к их кредитным записям добавляется негативная информация и когда на основании кредитного отчета предпринимаются неблагоприятные действия.
Кредитные карты
[ редактировать ]Положения, касающиеся практики использования кредитных карт, направлены на усиление защиты потребителей, использующих кредитные карты, и улучшение раскрытия информации о кредитных картах в соответствии с Законом о правдивости кредитования :
- Банкам будет запрещено повышать ставку по уже существующему остатку кредитной карты (за исключением ограниченных обстоятельств), и они должны позволять потребителю погасить этот остаток в течение разумного периода времени.
- Банкам будет запрещено применять платежи сверх минимума таким образом, чтобы максимизировать процентные расходы.
- Банки будут обязаны предоставить потребителям полную выгоду от льготных рекламных ставок по кредитным картам, применяя платежи, превышающие минимум, к любым остаткам с более высокими ставками в первую очередь, а также предоставляя льготный период для покупок, на которые в противном случае потребитель имеет право.
- Банкам будет запрещено взимать проценты с использованием метода «двух циклов», который рассчитывает проценты по остаткам в дни расчетных циклов, предшествующих самому последнему расчетному циклу.
- Банки будут обязаны предоставлять потребителям разумное количество времени для осуществления платежей. [14]
Кредитные лимиты
[ редактировать ]Правила кредитного лимита ограничивают общую сумму займов и кредитов, которые банк может предоставить одному заемщику. Это ограничение обычно указывается в процентах от капитала или активов банка. Например, национальный банк обычно должен ограничивать общую сумму непогашенных займов и кредитов любому отдельному заемщику не более чем 15% от общего капитала и профицита банка. [15] [ нужна полная цитата ] Некоторые государственные банковские правила также содержат аналогичные лимиты кредитования, применимые к зарегистрированным государством банкам. [16] Как федеральные законы, так и законы штата обычно допускают более высокий лимит кредитования (до 25% капитала и профицита для национальных банков), когда часть кредита, превышающая первоначальный лимит кредитования, полностью обеспечена.
Кредиты инсайдерам (Положение О) устанавливает различные количественные и качественные лимиты и требования к отчетности по предоставлению кредитов, предоставляемых банком своим «инсайдерам» или инсайдерам аффилированных лиц банка. Термин «инсайдеры» включает в себя исполнительных должностных лиц, директоров, основных акционеров и соответствующие интересы таких сторон. [17] [18]
Регулирование центрального банка
[ редактировать ]Предоставление кредита Федеральными резервными банками (Правило А) устанавливает правила относительно кредитования дисконтного окна , предоставления кредита Федеральным резервным банком банкам и другим учреждениям. В 2003 году Совет Федеральной резервной системы внес существенные поправки в Положение А, включая поправки, устанавливающие цену на определенные кредиты в рамках дисконтного окна по ставкам выше рыночных и ограничивающие заимствования банкам, находящимся в целом в хорошем состоянии. Внося поправки в регулирование, Совет Федеральной резервной системы отметил, что многие банки выразили свое нежелание использовать заимствования по дисконтным окнам, поскольку использование ими такого источника финансирования было истолковано как признак финансовой слабости или затруднения банка. Совет Федеральной резервной системы выразил надежду, что поправки 2003 года сделают кредитование через дисконтное окно более привлекательным вариантом финансирования для банков. [19] [20] [21]
Регулирование филиалов банков и холдинговых компаний
[ редактировать ]Операции между банками-членами и их филиалами (Положение W) регулируют такие операции, как кредиты и покупка активов между банками и их филиалами. Термин «филиал» имеет широкое определение и включает в себя материнские компании, компании, которые делят материнскую компанию с банком, компании, которые находятся под другим типом общего контроля с банком (например, трастом), компании с взаимосвязанными директорами (большинство директора, попечители и т. д. такие же, как и у большинства банков), дочерних компаний и некоторых других типов компаний. Приняв 18 сентября 1950 г., Постановление W включало запрет на покупку в рассрочку, превышающую 21 месяц, который был сокращен до 15 месяцев 16 октября того же года.
Объявление о дерегуляции в 2018 году
[ редактировать ]В январе 2018 года представитель совета Федеральной резервной системы руководителя надзорного заявил, что существующие правила банковского сектора слишком жесткие и стандартизированные, и их можно смягчить и адаптировать для содействия кредитованию коммерческих банков, инвестициям и торговле на фондовом рынке. [ нужна ссылка ] Рэндал Куорлз , вице-председатель по надзору за банками , заявил, что он планирует несколько неизбежных изменений, которых хотела Уолл-стрит, включая правила капитала , торговлю собственными силами и процесс, известный как «завещания о жизни», который направлен на предотвращение налогоплательщикам финансовой помощи . [22]
См. также
[ редактировать ]
Примечания
[ редактировать ]- Совет управляющих Федеральной резервной системы. [23]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Агентство финансовых услуг» . Правительство Японии . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ Перейти обратно: а б Вертези, Ласло (2007). «Место и теория банковского права - или возникновение новой отрасли права: права финансовых отраслей». Коллега . 2-3. XI. ССНР 3198092 .
- ^ Постановления Управления по надзору за сбережениями, раздел 550.136(a) «...OTS занимается регулированием фидуциарной деятельности федеральных сберегательных ассоциаций... Соответственно, федеральные сберегательные ассоциации могут осуществлять фидуциарные полномочия, разрешенные федеральным законом, в том числе этой части, без учета законов штата, которые призваны регулировать или иным образом влиять на их фидуциарную деятельность, за исключением случаев, предусмотренных в 12 USC § 1464(n)... или в пункте (c) настоящего раздела».
- ^ «Федеральный резервный банк: Руководство по соблюдению Положения P» . Федеральный резерв . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ «Руководство по проверке Закона о банковской тайне» (PDF) . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Сентябрь 1999 г., стр. 190–193.
- ^ Гарвер, Роб (19 мая 2014 г.). «Порно, марихуана и кредиторы до зарплаты не приветствуются в банках» . Фискальный Таймс .
- ^ «Замечания заместителя министра по терроризму и финансовой разведке Дэвида С. Коэна о «решении незаконных финансовых рисков, связанных с виртуальной валютой» » . Министерство финансов США . 18 марта 2014 г.
- ^ [1] Архивировано 27 мая 2010 г., в Wayback Machine.
- ^ Падоан, Брентон, Бойд: «Структурные основы международных финансов: проблемы роста и стабильности» , Edward Elgar Publishing, 2003, стр. 117
- ^ Перейти обратно: а б [2] Архивировано 23 марта 2010 г. в Wayback Machine.
- ^ Ахорни, Джозеф; Сондерс, Энтони; Свари, Ицхак (1985). «Влияние Закона о международной банковской деятельности на прибыльность и риск отечественных банков». Журнал денег, кредита и банковского дела . 17 (4): 493. дои : 10.2307/1992444 . JSTOR 1992444 .
- ^ «Закон о международной банковской деятельности 1978 года» . Закон о банках 101 . Архивировано из оригинала 1 июня 2013 года . Проверено 8 июня 2013 г.
- ^ «eCFR — Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 октября 2012 года. Архивировано из оригинала 7 февраля 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ↑ Совет управляющих Федеральной резервной системы: «Пресс-релиз — Федеральная резервная система предлагает правила, запрещающие недобросовестную практику в отношении кредитных карт и услуг овердрафта — 2 мая 2008 г.»
- ^ «eCFR — Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 октября 2012 года. Архивировано из оригинала 19 марта 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ [3] [ мертвая ссылка ]
- ^ «eCFR — Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. Архивировано из оригинала 18 сентября 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ «Совет Федеральной резервной системы: Правила» . Федеральный резерв . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ «eCFR — Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 октября 2012. Архивировано из оригинала 18 сентября 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ «ФРБ: Пресс-релиз – Окончательные поправки к Положению А (Продление кредита федеральными резервными банками) – 31 октября 2002 г.» . Федеральный резерв . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ «Федеральная резервная система: 12 CFR, часть 201» (PDF) . Федеральный резерв . Проверено 30 ноября 2012 г.
- ^ «Куорлз из ФРС подробно описывает шаги по смягчению правил от Волкера до стресс-тестов» . Рейтер . 19 января 2018 года . Проверено 20 января 2018 г.
- ^ «ФРБ: Пресс-релиз – Федеральная резервная система предлагает правила, запрещающие недобросовестную практику в отношении кредитных карт и услуг овердрафта – 2 мая 2008 г.» . Federalreserve.gov. 2 мая 2008 года . Проверено 30 ноября 2012 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Положение ФРБ
- Кауфман, Джордж Г. (2002). «Страхование вкладов» . В Хендерсоне, Дэвид Р. (ред.). Краткая энциклопедия экономики (1-е изд.). Библиотека экономики и свободы . OCLC 317650570 .
- Банковские законы и законодательство, восходящие к первому банку Соединенных Штатов.
| Базы данных органов управления : Национальные |
|---|
