Закон о равных кредитных возможностях
 | |
| Сокращения (разговорный) | ЭКОА |
|---|---|
| Цитаты | |
| Публичное право | 88 Стат. 1500 , Паб. L. 93–495 |
| Законодательная история | |
| |
| Верховного суда США Дела | |
| |
Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) — это закон США (кодифицирован в 15 USC § 1691 и последующих), принятый 28 октября 1974 г. [1] что делает незаконным дискриминацию любого кредитора в отношении любого заявителя в отношении любого аспекта кредитной сделки на основе расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста (при условии, что заявитель обладает дееспособностью). заключить договор); [2] использование заявителем программы государственной помощи для получения всего или части своего дохода; или предыдущее добросовестное осуществление заявителем любого права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов . Закон применяется к любому лицу, которое в ходе обычной деятельности регулярно участвует в принятии кредитного решения, включая банки , розничные торговцы , компании, выпускающие банковские карты , финансовые компании и кредитные союзы .
Часть закона, определяющая его полномочия и сферу действия, известна как Положение B. [3] из пункта (b), который указан в официальном идентификаторе Раздела 12 части 1002: 12 CFR § 1002.1(b) (2017). [4] Несоблюдение Положения B может подвергнуть финансовое учреждение гражданской ответственности за фактические и штрафные убытки по индивидуальным или групповым искам. Ответственность за штрафные убытки может составлять до 10 000 долларов США по индивидуальным искам и меньшую сумму из 500 000 долларов США или 1% от собственного капитала кредитора по групповым искам. [5]
До принятия закона кредиторы и федеральное правительство часто и явно дискриминировали женщин-заявителей на получение кредита и требовали от женщин-заявителей иных стандартов, чем от мужчин-заявителей. [6] Большая коалиция женских и гражданских правозащитных групп оказала давление на правительство, чтобы оно приняло ECOA (и Закон о жилищном и общественном развитии 1974 года ), чтобы запретить такую дискриминацию. [6] [7]
Запреты
[ редактировать ]Среди прочего, ECOA заявляет, что кредиторам запрещено: [1]
- Дискриминировать по расовому признаку, полу, возрасту, национальному происхождению или семейному положению, а также по причине получения государственной помощи.
- Спросите о семейном положении, если кандидат подает заявку на отдельный необеспеченный кредит, за одним исключением: его можно спросить о семейном положении, если он живет в штате, находящемся в совместной собственности . Независимо от страны проживания, совместный кредит (кредит, разделенный супружеской парой) или кредит, обеспеченный имуществом. от этого освобождаются
- Спросите кандидата, планируют ли они иметь детей или дополнительных детей, но кредиторы могут спросить о количестве, возрасте и финансовых обязательствах, касающихся всех существующих детей.
- Запретить регулярные источники дохода, такие как надежные выплаты ветеранам , социальные выплаты, выплаты социального обеспечения , алименты , алименты на детей и т. д. Они также не могут отказаться учитывать или дисконтировать любой доход, полученный от работы с частичной занятостью, пенсии , аннуитета или выхода на пенсию. льготная программа.
Требования
[ редактировать ]ECOA гласит, что кредиторы должны:
- Предоставьте заявителю уведомление о принятых мерах в течение 30 календарных дней с момента получения заполненного заявления, если не применяются определенные исключения. Эти уведомления о принятых мерах иногда должны быть в письменной форме, тогда как в других случаях устное уведомление удовлетворяет требованию Регламента.
- Укажите конкретную причину(ы) (или сообщите кандидату, как узнать причину(ы)), почему ему отказано в зачислении или предоставлено зачисление способом, отличным от условий, на которых он первоначально подавал заявку. Это же правило применяется, если кредитор закрывает счет, отказывается увеличить кредитную линию , вносит отрицательное изменение в условия кредита и не вносит такие же изменения для других потребителей или одновременно отказывается предоставить кредит. или примерно на тех же условиях, которые были предложены при первоначальной подаче заявки на кредит.
Дополнения к области применения
[ редактировать ]Когда Банковский комитет утвердил ECOA, конгрессмен Линди Боггс добавила положение, запрещающее дискриминацию по признаку пола или семейного положения, не проинформировав заранее других членов комитета, лично вставив формулировки самостоятельно и фотокопировав новые версии законопроекта. [8] Затем она сказала другим членам комитета: «Зная членов этого комитета так же хорошо, как и я, я уверена, что это была просто оплошность, что мы не включили «пол» или «семейное положение». позаботьтесь об этом, и я надеюсь, что это получит одобрение комитета». [8] Комитет единогласно одобрил законопроект. [8]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б «15 Кодекс США § 1691 – Сфера запрета» . Институт правовой информации . Корнеллская юридическая школа . Проверено 6 апреля 2018 г.
- ^ Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 470. ИСБН 978-0-538-44561-0 .
Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам отказывать лицу в кредите по причине возраста, расы, пола или семейного положения.
- ^ «12 CFR 1002.1 – Полномочия, объем и цель» . Law.cornell.edu . Проверено 27 апреля 2018 г.
- ^ «Электронный свод федеральных правил» . ecfr.gov . Проверено 27 апреля 2018 г.
- ^ Положение B, Равные кредитные возможности12 CFR 202.14(b), как указано в документе «Устранение разрыва: руководство по кредитованию равных возможностей», архивировано 19 апреля 2015 г. в Wayback Machine , Федеральная резервная система Бостона.
- ^ Jump up to: а б Терстон, Хлоя Н., изд. (2018), «Банкиры в спальне» , «На границах домовладения: кредит, дискриминация и американское государство» , Cambridge University Press, стр. 142–182, doi : 10.1017/9781108380058.006 , ISBN 978-1-108-42205-5
- ^ Криппнер, Грета Р. (2017). «Демократия кредита: собственность и политика доступа к кредитам в Америке конца двадцатого века» . Американский журнал социологии . 123 (1): 1–47. дои : 10.1086/692274 . ISSN 0002-9602 . S2CID 149044094 .
- ^ Jump up to: а б с «Бывшая конгрессменка и посол Линди Боггс умерла в возрасте 97 лет» . Новости АВС . 27 июля 2013 года . Проверено 15 апреля 2015 г.
Дальнейшее чтение
[ редактировать ]- «Ваши равные права на получение кредита» . Информация для потребителей . Федеральная торговая комиссия США. Январь 2003 года . Проверено 6 апреля 2018 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Закон о защите потребительских кредитов с поправками ( PDF / подробности ) в GPO сборнике статутов - Раздел VII - это Закон.
- Публичный закон 93-495 , принятый ( подробности ) в Статутах США в целом — Раздел V — это Закон.
- Годовой отчет Конгрессу о Законе о равных кредитных возможностях . В этих ежегодных отчетах Совета управляющих Федеральной резервной системы обсуждаются действия, предпринятые в ответ на Закон о равных кредитных возможностях.
