Поправка Дурбина
Поправка Дурбина , введенная в действие Правилом II, [ 1 ] — это положение федерального закона США, 15 USC § 1693o-2 , которое требует от Федеральной резервной системы ограничить комиссию, взимаемую с розничных продавцов за обработку дебетовых карт . Она была принята в рамках закона о финансовой реформе Додда-Франка в 2010 году как дополнение, добавленное в последнюю минуту Диком Дурбином , сенатором от Иллинойса, в честь которого названа поправка. [ 2 ]
После того, как правило об ограничении комиссий, §235 12 CFR , вступило в силу, коалиция торговцев подала в суд на Федеральную резервную систему. Это правило было поддержано, когда Верховный суд отклонил ходатайство об истребовании дела в 2014 году.
Фон
[ редактировать ]Комиссия за обмен или «комиссия за считывание дебетовой карты» выплачивается банкам эквайерами за право принимать платежные карты . Торговцы и банки-эмитенты карт уже давно спорят из-за этих комиссий. До принятия поправки Дурбина комиссия за считывание карт ранее не регулировалась и составляла в среднем около 44 центов за транзакцию. [ 3 ]
Торговцы активно лоббировали введение правила, ограничивающего комиссию за считывание дебетовых карт. [ 4 ] Они добились этого, когда 21 июля 2010 года была принята поправка Дурбина вместе с законодательством о финансовой реформе Додда-Франка. [ 5 ] Это считалось крупной потерей для банков, которые получают миллиарды долларов в год дохода от комиссий за проведение операций. [ 6 ]
Закон распространяется на банки с активами более 10 миллиардов долларов, и эти банки должны будут взимать комиссию за обмен дебетовых карт, которая «разумна и пропорциональна фактической стоимости». [ 7 ] обработки транзакции. Законопроект был направлен на ограничение антиконкурентной практики и поощрение конкуренции и включал положения, которые позволяют розничным торговцам отказываться от использования кредитных карт для мелких покупок и предлагают стимулы для использования наличных денег или карт другого типа. [ 8 ]
Поправка Дурбина также предоставила Федеральной резервной системе право регулировать комиссии за обмен дебетовых карт, а 16 декабря 2010 года ФРС предложила максимальную комиссию за обмен дебетовых карт в размере 12 центов за транзакцию по дебетовой карте. [ 9 ] По оценкам CardHub.com , это будет стоить крупным банкам 14 миллиардов долларов в год. [ 10 ] 29 июня 2011 года ФРС издала свое окончательное правило, согласно которому максимальная комиссия за обмен, которую эмитент может получить от одной транзакции по дебетовой карте, составляет 21 цент плюс 5 базисных пунктов, умноженных на сумму транзакции. [ 11 ] Это правило также позволяет эмитентам повышать комиссионные за обмен на один цент, если они принимают определенные меры по предотвращению мошенничества. [ 11 ] Таким образом, эмитент, имеющий право на эту корректировку, может получить комиссию за обмен в размере до 24 центов за среднюю транзакцию по дебетовой карте (стоимостью 38 долларов США). [ 11 ] по данным Федеральной резервной системы. Это ограничение, которое вступило в силу 1 октября 2011 г., а не 21 июля 2011 г., как было объявлено ранее, снижает комиссии примерно на 9,4 миллиарда долларов в год. [ 10 ] В результате банки планировали повысить комиссию за обслуживание счетов в качестве компенсации. [ 12 ]
Правило Федеральной резервной системы
[ редактировать ]Правило, изданное Федеральной резервной системой, вступило в силу 1 октября 2011 года и ограничило обменный курс, выплачиваемый эмитентам карт, не освобожденным от уплаты налогов, на уровне 0,05 процента плюс двадцать один цент. Это правило также позволило эмитентам карт, не освобожденным от уплаты налогов, получить дополнительную скидку на предотвращение мошенничества в размере одного цента за реализацию политики предотвращения мошенничества. [ 13 ]
Ответ на правило
[ редактировать ]Торговцы и банки-эмитенты карт выступили против правила Федеральной резервной системы.
Коалиция торговых платежей (MPC) утверждала, что это правило было несправедливым, поскольку поправка Дурбина требовала от Федеральной резервной системы обеспечить, чтобы банки принимали эффективные меры против мошенничества, и определять, какую часть расходов банки должны нести сами. В MPC заявили, что банкам действительно следует сократить масштабы мошенничества, прежде чем получать больше средств. MPC отметил, что обычная практика, когда клиенты просто подписывают покупки по дебетовой карте, обрабатываемые через платежные сети Visa и MasterCard, вместо того, чтобы требовать PIN-код, значительно увеличивает мошенничество. [ 14 ]
Ассоциация американских банкиров выступила против этого правила, поскольку оно представляет собой «беспрецедентный перенос затрат от розничных продавцов к потребителям - результат государственного установления цен», ведущий к тому, что «потребители платят более высокие комиссии за основные банковские услуги». [ 15 ]
Судебное разбирательство против правила
[ редактировать ]Коалиция торговцев, включая Национальную ассоциацию круглосуточных магазинов (NACS) и Национальную ассоциацию ресторанов, подала в суд на Федеральную резервную систему и заявила, что это правило превышает полномочия, предоставленные Конгрессом. [ 16 ]
Районный суд
[ редактировать ]В июле 2013 года окружной судья США Ричард Леон постановил, что Федеральная резервная система не соблюдала поправку Дурбина при разработке правила, ограничивающего комиссию за считывание дебетовых карт. Судья Леон приказал Федеральной резервной системе переписать свое правило, регулирующее ограничение комиссий за считывание дебетовых карт, а также ввести временное регулирование. [ 17 ]
Мнение в целом было резким и отмечало, что агентство отменило решение своих сотрудников, которые рекомендовали ограничение в 12 центов за транзакцию. [ 18 ] Судья Леон постановил, что Совет Федеральной резервной системы «явно проигнорировал уставные намерения Конгресса, неправомерно завысив все комиссии за транзакции по дебетовым картам на миллиарды долларов». Судья также постановил, что Федеральная резервная система не обеспечила торговцам доступ к «множеству независимых сетей» для обработки каждой транзакции по дебетовой карте, как того требует поправка Дурбина. [ 19 ]
Апелляционный суд
[ редактировать ]Окружной апелляционный суд округа Колумбия отменил и постановил, что Федеральная резервная система разумно истолковала намерение Конгресса по поправке Дурбина посредством своего правила 2011 года, ограничивающего сборы за считывание данных. «Учитывая, что правило Совета способствует достижению цели поправки Дурбина, мы отказываемся подвергать сомнению его мотивированное решение отклонить альтернативный вариант, который мог бы еще больше способствовать достижению цели». [ 20 ]
Коллегия из трех судей отметила, что «Конгресс поставил Правление, окружной суд и нас в настоящую затруднительное положение... учитывая, что поправка Дурбина была разработана комитетом конференции в одиннадцатый час, ее формулировки запутаны, а структура запутана». [ 21 ]
Верховный суд
[ редактировать ]18 августа 2014 г. НАКС подал ходатайство об истребовании дела. 20 января 2015 г. Верховный суд отклонил ходатайство NACS об истребовании дела. Решение подтверждает правило Федеральной резервной системы по обменному курсу, выплачиваемому эмитентам карт, не освобожденным от уплаты налогов, на уровне 0,05 процента плюс двадцать один цент. [ 22 ] [ 23 ]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Правило II: Комиссии за обмен дебетовых карт и маршрутизация» . Федеральная резервная система .
- ^ Чен, Тим. «Что для вас означает поправка Дурбина» . Новости США и мировой отчет . Проверено 9 апреля 2015 г.
- ^ Гордон, Марси. «Судья снимает ограничение ФРС на комиссионные за дебетовые операции» , USA Today , Вашингтон, 31 июля 2013 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Мэттингли, Фил. «Как Wal-Mart обогнала JPMorgan в битве дебетовых карт на 16 миллиардов долларов» , Bloomberg News , 27 июня 2011 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Чен, Тим. «Что для вас означает поправка Дурбина» , US News & World Report , 12 июля 2011 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ↑ Муи, Ян К.. «ФРС предстанет перед судьей по поводу комиссии за мошенничество» , The Washington Post , 20 августа 2013 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ «Объяснение поправки Дурбина» . NerdWallet.com.
- ^ «Сравнительная таблица – ключевые проблемы Сената и Палаты представителей» . Проект финансовой реформы Pew . Дэвис Полк и Уордвелл.
- ^ «Пресс-релиз о комиссиях за обмен дебетовых карт и маршрутизации; предлагаемое правило» . Федеральная резервная система .
- ^ Jump up to: а б «Исследование взаимообмена» . CardHub.com. Архивировано из оригинала 11 мая 2013 г. Проверено 06 марта 2016 г.
- ^ Jump up to: а б с «ФРБ: Пресс-релиз» . Федеральная резервная система.
- ^ «Новые комиссии для банков, вероятно, будут означать новые комиссии со стороны банков – Timesonline.com: Местные новости» . Timesonline.com. 03.10.2011 . Проверено 15 марта 2012 г.
- ^ Пресс-релиз Совета Федеральной резервной системы [1] , Совет управляющих Федеральной резервной системы , 29 июня 2011 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Флэгг, Майкл. «Новое правило Федеральной резервной системы обогатит банки за то, что они не предотвращают мошенничество, говорит Коалиция по платежам торговцев» , Коалиция по платежам торговцев , 27 июля 2012 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Турялай, Халах. «Новый законопроект направлен на отмену комиссий Дурбина по дебетовой карте» , Forbes , 13 октября 2011 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Нидхэм, Вики. «Бизнес-группы просят Верховный суд пересмотреть решение о сборе» , The Hill , 18 августа 2014 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ NACS против Bd. управляющих ФРС. Резервная система. , 958 F. Supp 2d 85 , 103 (DDC 2013).
- ^ Дуглас, Даниэль. «Суд отменяет решение о сборах за считывание в пользу банков» , The Washington Post , 21 марта 2014 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Рекард, Э. Скотт. «Судья отвергает установленное ФРС ограничение комиссий по дебетовым картам как слишком легкое для банков» , Los Angeles Times , 31 июля 2013 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ NACS против Bd. управляющих ФРС. Резервная система. , 746 F.3d 474 , 495 (округ Колумбия, 2014 г.).
- ^ Шмидт, Роберт. «Дурбин, упрекаемый судьями, говорит, что решение о взыскании комиссии является «подкупом» банка» , Bloomberg News , 21 марта 2014 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Херли, Лоуренс. Стивенсон, Эмили. «Верховный суд отклоняет оспаривание правил «платы за считывание» дебетовой карты» , Reuters , 20 января 2015 г. Проверено 5 марта 2015 г.
- ^ Компании по обработке платежей
