✖


Jump to content

Кредитные союзы в США

    Add links
    Часть серии о финансовых услугах.
    Банковское дело
    Виды банков
    Счета   · Карты
    Перевод средств
    Условия
    Связанные темы
    Эта статья является частью серии, посвященной
    Банковское дело в
    Соединенные Штаты
    Банковские уставы
    Кредитование
    Депозитные счета
    Оплата и перевод
    Федеральный кредитный союз RTP в Исследовательском треугольнике , Северная Каролина

    В 2014 году кредитные союзы в США обслуживали 100 миллионов членов, что составляет 43,7% экономически активного населения. [1] [2] США Кредитные союзы являются некоммерческими кооперативными организациями, освобожденными от налогов. [3] Клиенты кредитных союзов становятся партнерами финансового учреждения, и их присутствие концентрируется в определенных районах, поскольку они сосредотачивают свои услуги в одном конкретном сообществе. [4] По состоянию на март 2020 года крупнейшим американским кредитным союзом был Федеральный кредитный союз ВМФ , обслуживающий Министерства обороны США , с активами на сумму более 125 миллиардов долларов и более 9,1 миллиона членов. сотрудников, подрядчиков и семьи военнослужащих [5] По состоянию на март 2012 года общие активы кредитных союзов в США достигли 1 триллиона долларов. [6] за 2012 год, около 236 000 человек были непосредственно трудоустроены в кредитных союзах . Согласно данным, полученным из Справочника кредитных союзов Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) [7] По состоянию на 2019 год насчитывалось 5236 кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, с 120,4 миллионами членов и депозитами на сумму 1,22 триллиона долларов. [8]

    Благодаря своему небольшому размеру и ограниченному участию в секьюритизации ипотечных кредитов, кредитные союзы достаточно хорошо пережили финансовый кризис 2008 года . Однако два крупнейших корпоративных кредитных союза в США ( Центральный кредитный союз США и WesCorp ) с совокупными активами более 57 миллиардов долларов были переданы Национальной администрации кредитных союзов. [9] 20 марта 2009 г.

    История

    [ редактировать ]

    Банк Святой Марии в Манчестере, Нью-Гэмпшир , считается первым кредитным союзом в Соединенных Штатах. Благодаря личному визиту пионера канадского кредитного союза Альфонса Дежардена Канады, прибывшими в Манчестер, была основана Кооперативная кредитная ассоциация Святой Марии. 24 ноября 1908 года франкоязычными иммигрантами из приморских провинций Будучи лидером церкви Святой Марии, монсеньор Пьер Хеви сыграл важную роль в создании этого кредитного союза. Адвокат Джозеф Бойвен руководил кредитным союзом в качестве волонтера по вечерам вне дома. Музей кредитного союза Америки теперь занимает место дома Бойвена, где впервые работал банк Святой Марии.

    Пьер Джей , глава центрального банка, и Эдвард Филен , бостонский торговец и филантроп, сыграли важную роль в принятии законодательства, обеспечивающего полномочия в Массачусетсе в 1908 году.

    Благотворительность Филена в сочетании с практическими усилиями его соратника Роя Бергенгрена сыграла решающую роль в появлении кредитных союзов в Соединенных Штатах. В отличие от кредитных союзов Германии или Квебека, большинство кредитных союзов в США возникли на основе объединений работодателей . В дополнение к традиционным преимуществам в области информации и правоприменения, возникающим в результате того, что члены работали на одном и том же рабочем месте, облигации, основанные на работодателе, позволяли кредитным союзам использовать будущие зарплаты в качестве залога .

    Национальное бюро расширения кредитных союзов, предшественник Национальной ассоциации кредитных союзов , было сформировано как конфедерация лиг штатов на встрече в Эстес-Парке, штат Колорадо , в 1934 году. На встрече присутствовала Дора Максвелл, которая впоследствии помогла создать сотни кредитных союзов и программ для бедных за свою жизнь, а также Луиза Маккаррен Херринг , чья работа по созданию кредитных союзов и обеспечению их безопасной работы заслужила титул «Матери кредитных союзов» в Соединенных Штатах.

    Число кредитных союзов достигло своего пика в 1969 году: 23 866 учреждений и общие активы составили 16 миллиардов долларов. [10]

    Музей истории кредитных союзов, Музей кредитных союзов Америки , расположен в Манчестере, штат Нью-Гэмпшир. Он открылся в 2002 году. [11]

    Конституция и регулирование

    [ редактировать ]

    Кредитные союзы в Соединенных Штатах могут быть учреждены федеральным правительством («федеральные кредитные союзы»). [12] или правительство штата . [13] В штатах Делавэр, Южная Дакота и Вайоминг кредитные союзы не регулируются на уровне штата; в этих штатах кредитный союз должен получить федеральную хартию для своей деятельности. [14] Все федеральные кредитные союзы и 95% кредитных союзов, зарегистрированных государством, имеют «страхование акций» (страхование вкладов) на сумму не менее 250 000 долларов США на каждого члена через Национальный фонд страхования акций кредитных союзов (NCUSIF). [15] [16] Это страхование депозитов полностью поддерживается правительством Соединенных Штатов и находится в ведении Национальной администрации кредитного союза . [16] По состоянию на декабрь 2006 года NCUSIF имел более высокий коэффициент достаточности капитала страхового фонда, чем фонд Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). [17] Кредитные союзы США также обычно имеют более высокие коэффициенты собственного капитала, чем банки США. [17]

    По состоянию на конец 2016 года Фонд страхования акций Национального кредитного союза застраховал депозиты на сумму более 1 триллиона долларов в 5785 некоммерческих кооперативных кредитных союзах США. [18] Для сравнения, FDIC застраховала депозиты на сумму более 13 триллионов долларов в 5980 банках и сберегательных учреждениях. [19] NCUA и FDIC являются независимыми федеральными агентствами, пользующимися полной поддержкой и доверием правительства США.

    Ограничения членства

    [ редактировать ]
    Основная статья: Товарищеские облигации

    В Соединенных Штатах, как и везде, кредитные союзы исторически формировались вокруг одной церкви, места работы, профсоюза или города. Членство было ограничено теми, кто находился в области членства. Закон о Федеральном кредитном союзе 1934 года ограничивал членство «группами, имеющими общие профессиональные связи или ассоциации, или группами в пределах четко определенного района, сообщества или сельского округа». [20]

    Постановление и политическое заявление 1982 года (IRPS) 82-4 [21] позволил многим кредитным союзам расширить свое членство и распространиться на несколько штатов. К 1997 году число членов кредитных союзов достигло 71 миллиона, что более чем вдвое превышает число членов в 1991 году. [20] Это расширение побудило банки оспорить постановление 1982 года как незаконное, и этот протест был поддержан решением Верховного суда США 1998 года по делу NCUA v. First National Bank & Trust . [20] [22] В течение пяти месяцев обе палаты Конгресса приняли подписанный президентом Клинтоном законопроект об отмене решения суда. [23]

    Юридически и в целях налогообложения кредитные союзы в США считаются некоммерческими организациями . [24] Банки утверждают, что этот статус освобождает кредитные союзы от многих федеральных налогов и налогов штата, что дает кредитным союзам конкурентное преимущество. [25] С 2003 года правительственные регулирующие органы США требуют, чтобы кредитные союзы ограничивали свое членство определенными сегментами населения, такими как люди, которые живут, работают, поклоняются или посещают школу в четко определенной географической области; сотрудники конкретных компаний или профессий; члены определенных некоммерческих групп, включая профсоюзы, ассоциации выпускников, природоохранные или другие правозащитные организации, ложи, церкви и т.п.; или конкретной профессиональной группы, например, учителей, врачей и т. д. [26] В США это называется «полем членства» кредитного союза, а на международном уровне используется термин «связь ассоциации».

    Кредитные союзы обычно могут быть созданы для обслуживания конкретного сотрудника или ассоциативной группы или групп (часто называемых «Группой избранных сотрудников» или «Уставом SEG»), всех представителей отрасли, отрасли или профессии («Устав TIP») или иметь «Устав сообщества» (обычно это поле членства любого, кто живет, работает, ходит в школу или посещает религиозные службы в определенном городе, округе или округах). [26] Когда кредитный союз переходит на Устав сообщества из Устава SEG или Устава TIP, он может продолжать обслуживать своих существующих членов, а также всех, кто живет, работает, поклоняется или посещает школу в пределах своего нового географического членства, но не может принять новые члены из бывших SEG или TIP (если только рассматриваемая группа не находится в «границах нового местного кредитного союза»). [27] Аналогичным образом, кредитный союз, который переходит в устав TIP или SEG из другого типа устава, больше не может принимать новых членов из своей старой области членства. [26]

    Как правило, члены семей – например, ближайшие родственники или члены семьи – также могут присоединиться к кредитному союзу. [26] В Соединенных Штатах Национальная администрация кредитного союза или регулирующий орган штата – в зависимости от того, зарегистрирован ли кредитный союз федеральным правительством или штатом – решает, одобрять или отклонять предлагаемую область расширения членства или преобразования устава. другим уставам кредитных союзов. [26]

    Слияния более мелких кредитных союзов с разной членской базой часто приводят к созданию кредитного союза с множеством способов претендовать на вступление; таким образом, кредитный союз может иметь гораздо более широкое «поле членства», чем предполагает название этого кредитного союза.

    Кредитные союзы обычно следуют принципу «однажды член — члену всегда», который позволяет члену, имеющему текущее членство в кредитном союзе, оставаться его членом, даже если в противном случае он больше не мог бы быть таковым, например, выходя из компании, с которой первоначально они получили членство или переехали за пределы определенной географической зоны кредитного союза. Однако многие кредитные союзы оставляют за собой право исключения члена, причинившего финансовые убытки. [28] Некоторые кредитные союзы также исключили своих членов, в том числе избранных добровольцев Совета и Наблюдательного комитета, за подачу жалоб осведомителей на руководство кредитных союзов. [29] [30] [31]

    Районы с недостаточным уровнем обслуживания и низкими доходами

    [ редактировать ]

    Федеральные кредитные союзы могут подать заявку в NCUA на получение статуса кредитного союза с низкими доходами (LICU). Чтобы претендовать на статус LICU, большинство членов кредитного союза должны считаться «малообеспеченными» на основании конкретных требований, установленных NCUA. Этот статус LICU позволяет кредитным союзам получать выгоду от определенных программ NCUA, чтобы расширить свои возможности по обслуживанию малообеспеченного населения, которое в противном случае могло бы не иметь доступа к кредитам или другим финансовым услугам. [32] Кроме того, некоторые государственные регулирующие органы также предусматривают аналогичные категории лиц с низким доходом.

    В отличие от банков, которые в 1970-х годах были уличены в проведении «красных границ» недостаточно обслуживаемых территорий, кредитные союзы не подпадают под федеральные требования «реинвестирования сообщества», главным образом потому, что кредитные союзы, по своей природе и миссии «люди, помогающие людям», уже удовлетворяют финансовые потребности широкий спектр людей, которые входят в сферу их членства и могут играть активную роль в развитии и росте сообщества. [33] Кредитные союзы освобождены от Закона о реинвестировании сообществ — федерального закона США, который поощряет банки предоставлять услуги в регионах с низким и средним уровнем дохода. [34]

    Согласно данным, собранным в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке , в 2006 году кредитные союзы США одобрили 69% заявок на ипотеку, которые они получили от лиц с низким и средним доходом, в то время как другие ипотечные кредиторы США одобрили только 47%. Те же данные показывают, что кредитные союзы США одобрили 62% заявок на ипотеку, поданных членами меньшинства, по сравнению с 51% для других ипотечных кредиторов США. [35] Эти данные также показывают, что 25,2% всех ипотечных кредитных союзов США были выданы заемщикам с низким или средним уровнем дохода, по сравнению с 20,6% у других ипотечных кредиторов США. [36] Однако NCUA уже давно отговаривает кредитные союзы США предоставлять членам кредиты, которые они могут быть не в состоянии погасить, и запрещает другие виды хищнического кредитования и злоупотреблений в кредитной практике. [37] [38] Федеральным кредитным союзам также запрещено взимать штрафы за досрочное погашение кредитов. [39]

    Процентные ставки

    [ редактировать ]

    Кредитные союзы США обычно платят более высокие процентные ставки по депозитам и взимают более низкие процентные ставки по кредитам, чем банки. [40] Поскольку члены являются совладельцами кредитных союзов, проценты обычно называются дивидендами, а депозиты обычно называются акциями. [41] Поэтому кредитные союзы часто имеют более высокую «стоимость активов» (т.е. процентные расходы в процентах от средних активов), чем коммерческие банки, при этом совокупная стоимость активов кредитных союзов США выше, чем совокупная стоимость активов банков США в восьми из тринадцати стран. лет с 1995 по 2007 год. [42]

    Чтобы кредитные союзы (и банки) могли поддерживать резервы капитала и оставаться платежеспособными, их доходы (от кредитов и инвестиций) должны соответствовать или превышать их операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам).

    Политика кредитного союза, регулирующая процентные ставки и другие вопросы, устанавливается добровольным Советом директоров, избираемым самими членами и из их числа. [43]

    Лиги и ассоциации

    [ редактировать ]

    Кредитные союзы в Соединенных Штатах традиционно использовали отношения государственных/национальных торговых ассоциаций, которые объединяли кредитные союзы с лигами кредитных союзов штатов, после чего следовало национальное присоединение к Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) в Мэдисоне, штат Висконсин . Федеральные кредитные союзы также могут быть членами Национальной ассоциации федеральных кредитных союзов (NAFCU). [44] Кредитные союзы также могут участвовать в сервисной организации кредитных союзов (CUSO), которая предоставляет общие ресурсы кредитным союзам-членам, такие как колл-центры, кредитные группы и центры обработки данных. Участие в CUSO позволяет кредитным союзам предоставлять клиентам дополнительные услуги, такие как кредитование бизнеса и коммерческой недвижимости. [45]

    Кредитные союзы, специализирующиеся на обслуживании людей и сообществ с низкими и средними доходами, которые NCUA обычно определяет как малообеспеченные, часто присоединяются к Нью-Йорке Национальной федерации кредитных союзов общественного развития (Федерации), базирующейся в . национальная торговая ассоциация, предоставляющая инвестиции, техническую помощь, образование и обучение, а также пропаганду кредитных союзов общественного развития (CDCU) по всей стране. [ нужна ссылка ]

    Кредитные союзы против банков

    [ редактировать ]

    Для открытия счета в кредитном союзе обычно требуется меньший депозит, чем в банке; кредитные союзы обычно требуют 5–30 долларов для открытия счета, в то время как крупные банки иногда требуют депозит в размере 50–100 долларов. [ нужна ссылка ] Минимальный депозит, необходимый для вступления в кредитный союз, называется акцией и делает вкладчика членом с полными правами собственности. [ нужна ссылка ]

    В Соединенных Штатах всегда существовала напряженность между кооперативными кредитными союзами, принадлежащими их членам, и коммерческими банками. Когда кредитные союзы впервые организовывались в США в начале 20-го века, банковская отрасль была против и остается такой до сих пор.

    Из-за своего статуса некоммерческих финансовых учреждений, принадлежащих членам и не имеющих источников вторичного инвестиционного капитала, кредитные союзы в США освобождены от федерального подоходного налога и подоходного налога штата. [46] (но не от других форм налогов, таких как налоги на заработную плату, налоги с продаж или имущество). Члены кредитного союза сами платят подоходный налог с дивидендов, полученных в результате финансового участия в кредитном союзе; это похоже на структуру налогообложения, которой пользуются многие банки, зарегистрированные в соответствии с подразделом S главы 1 Налогового кодекса . [47] [48]

    Федеральный кредитный союз ESL в Рочестере, Нью-Йорк

    Чтобы расширить охват своих членов, многие кредитные союзы участвуют в общих сетях банкоматов и филиалов. Многие кредитные союзы участвуют в сети CO-OP , которая позволяет членам участвующих кредитных союзов использовать почти 30 000 банкоматов без комиссий и дополнительных сборов. Совместное разветвление — это совместное предприятие, при котором члены одного кредитного союза могут выполнять основные операции без дополнительных затрат в любом филиале, принадлежащем другим кредитным союзам в сети. [ нужна ссылка ]

    Банковские холдинговые компании и их филиалы агрессивно конкурируют за предоставление услуг кредитным союзам через свои сети банкоматов, корпоративные текущие счета и программы депозитных сертификатов . В 2007 году Ассоциация американских банкиров (ABA) запретила сотрудникам кредитных союзов посещать образовательные семинары, спонсируемые ABA. Сюда входят онлайн-классы, требующие регистрации. Под предлогом того, что ABA хочет только обслуживать своих членов, ABA продолжает попытки ослабить кредитные союзы и вернуть себе долю рынка, которую кредитные союзы в настоящее время занимают. [ когда? ] держать. [49]

    Преобразование кредитного союза в банк

    [ редактировать ]

    С 1995 года более 30 кредитных союзов США перешли от уставов кредитных союзов к уставам банков. [50] Эти преобразования обычно инициируются руководством кредитного союза, а не рядовыми членами, и вызывают острые противоречия в отрасли кредитных союзов. [51] Некоторые задаются вопросом, отвечают ли эти преобразования интересам членов кредитных союзов, и сравнивают их с рейдами по преобразованию взаимных сберегательных касс в 1980-х годах. [52]

    Как и рейды взаимных сбережений, преобразование кредитных союзов было очень прибыльным для руководителей и директоров конвертируемых кредитных союзов. [52] CU Financial, консалтинговая фирма, которая помогает менеджменту кредитных союзов осуществить эти преобразования, объяснила в маркетинговых материалах, что если кредитный союз с капиталом в 50 миллионов долларов преобразуется в акционерный банк, при определенных условиях выплата будет в диапазоне «1,2 миллиона долларов для каждого директора». не исключено», в то время как руководители также могут рассчитывать на дополнительную компенсацию акциями, которая «может привести к получению способным генеральным директором доли в размере более 10 миллионов долларов». [53]

    Члены как минимум шести кредитных союзов организовались, чтобы выступить против предложений своего руководства о конверсии, возражая, что такое внутреннее обогащение наносит ущерб членам кредитных союзов. Они отмечают, что, хотя инсайдеры получили неожиданную прибыль, большинство членов потеряли свою долю без компенсации и столкнулись с более низкими ставками и сборами после конвертации. [54] Сравнение процентных ставок показывает, что кредитные союзы, преобразовавшиеся в банки, теперь взимают со своих членов больше денег за кредиты и меньше платят за сбережения. [55] [56] В группы членов входили Кредитный союз Save Columbia, Кредитный союз Save First Basin, Save Tech CU и Объединение владельцев DFCU.

    Национальный центр доверия членов — это некоммерческая организация по защите прав потребителей, «созданная для поддержки членов-владельцев кредитных союзов, которые пытаются преобразоваться в банки». [57] Коалиция за варианты устава кредитного союза [58] — это группа, выступающая за преобразование кредитных союзов. Профессор финансовых институтов Калифорнийского университета в Беркли Джеймс Уилкокс — эксперт, опубликовавший ряд исследований по этому вопросу. [59] [ нужен лучший источник ] Его выводы обобщены в статье «Преобразования кредитных союзов: созрели для злоупотреблений... и реформ», опубликованной в « Credit Union Times» в июле 2006 года. [60]

    См. также

    [ редактировать ]

    Ссылки

    [ редактировать ]
    1. ^ Марте, Жонель (5 августа 2014 г.). «Около 100 миллионов американцев сейчас пользуются услугами кредитных союзов. Стоит ли вам вступать в них?» . Вашингтон Пост . Проверено 5 сентября 2014 г.
    2. ^ [1] КУНА. Архивировано 17 января 2013 года в Wayback Machine.
    3. ^ См., например, 26 USC § 501(c)(14)(A) для кредитных союзов, зарегистрированных государством, и 26 USC § 501(c)(1) для кредитных союзов, зарегистрированных на федеральном уровне, Типовой закон о кредитных союзах CUNA, § 0.20 (2007 г.). ) см. также примечание 12 USC §§ 1751, 1752(1), 1768, доступно по адресу: «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г. Проверено 5 мая 2009 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка ) .
    4. ^ Николопулос, К; Хандринос, М. «Будущее кредитных союзов в Соединенных Штатах: данные количественной экстраполяции». Письма по прикладной финансовой экономике . 4 : 177–182. дои : 10.1080/17446540701704349 . S2CID   154922085 .
    5. ^ "О нас" . Федеральный кредитный союз ВМФ . Проверено 14 декабря 2021 г.
    6. ^ Берч, Рэй (9 апреля 2012 г.). «КС США достигли нового рекорда: активы в 1 триллион долларов» . Журнал кредитного союза . XVI (15): 1, 26.
    7. ^ «Workforacreditunion.com — Карьера в кредитном союзе — Работа в кредитном союзе» . Workforacreditunion.com — Карьера в кредитном союзе — Работа в кредитном союзе . Проверено 28 октября 2015 г.
    8. ^ «Годовой отчет NCUA за 2019 год» (PDF) . Национальная администрация кредитного союза . п. 2.
    9. ^ Клиффорд, Кэтрин (20 марта 2009 г.). «США захватывают 2 крупных кредитных союза» . CNN . Проверено 30 апреля 2010 г.
    10. ^ Уилкокс, Джеймс А.; Допико, Луис Г. (12 сентября 2011 г.). «Слияния кредитных союзов: эффективность и преимущества». Экономическое письмо FRBSF . Федеральный резервный банк Сан-Франциско .
    11. ^ Строжняк, Питер (25 февраля 2015 г.). «Музей кредитного союза Америки получил пожертвование CUNA в размере 1 миллиона долларов» . Кредитный союз Таймс . п. 3.
    12. ^ 12 USC §§ 1751-1772d. Архивировано 30 марта 2009 года в Wayback Machine администрации Национального кредитного союза .
    13. ^ См., например, Общие законы штата Массачусетс, глава 171, §§ 1–84 (2008).
    14. ↑ Отчет Техасской комиссии по закату о Комиссии Техасского кредитного союза. Архивировано 30 октября 2008 г., в Wayback Machine.
    15. ^ «Факты и цифры о государственном кредитном союзе NASCUS» (PDF) . Национальная ассоциация наблюдателей государственных кредитных союзов. 31 декабря 2007 г. Архивировано из оригинала (PDF) 9 сентября 2008 г. Проверено 19 июля 2008 г.
    16. ^ Jump up to: а б NCUA, «Страхование акций». Архивировано 19 июля 2008 г. в Wayback Machine ; см. также 12 USC §§ 1781-1790d, доступно по адресу: «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г. Проверено 5 мая 2009 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка ) .
    17. ^ Jump up to: а б «См. CUNA, «Часто запрашиваемые сравнения кредитных союзов и банков США» (PDF) . Advisor.cuna.org .
    18. ^ «Годовой отчет Национальной администрации кредитного союза за 2016 год» (PDF) . Александрия, Вирджиния: Национальная администрация кредитного союза . Проверено 1 июля 2017 г.
    19. ^ «FDIC: Годовой отчет за 2016 год» . Федеральная корпорация по страхованию вкладов . 15 февраля 2017 г. Проверено 1 июля 2017 г.
    20. ^ Jump up to: а б с Высокий суд ограничивает членство в кредитном союзе , статья в газете Los Angeles Times, февраль 1998 г.
    21. ^ «Национальная администрация кредитного союза, 12CFR CH.VII, проверка на соответствие законам о невостребованной собственности штата; поясняющее решение и заявление о политике» (PDF) . Национальная администрация кредитного союза . 26 ноября 1982 года.
    22. ^ Национальная администрация кредитного союза против First National Bank & Trust Co. и др. с Корнеллской юридической школы сайта
    23. ↑ Конгресс одобряет законопроект о членстве в кредитном союзе , статья из Los Angeles Times, август 1998 г.
    24. ^ «Общий филиал Кредитного союза — Кредитный союз рядом со мной или инвестиции в биткойны?» . переходим на цифровой формат . 27.11.2020. Архивировано из оригинала 8 апреля 2022 г. Проверено 1 декабря 2020 г.
    25. ^ «Требования к членству в кредитном союзе» . Depositaccounts.com . Проверено 6 июня 2012 г.
    26. ^ Jump up to: а б с д и См., например, Национальное управление кредитных союзов, «Руководство по уставу и FOM», IRPS 03-01 (2003 г.), с поправками, внесенными «Организацией и деятельностью федеральных кредитных союзов», IRPS 06-01 (2006 г.).
    27. ^ «Письма в кредитные союзы и другие инструкции | Национальная администрация кредитных союзов» . www.ncua.gov .
    28. ^ «Политика исключения участников» . Kvcu.org. Архивировано из оригинала 27 июля 2009 г. Проверено 11 июля 2010 г.
    29. ^ «Новости CUNA от 31.10.06 | Судья не постановил, что для отстранения от должности нет оснований, - говорит группа» . Архивировано из оригинала 12 февраля 2009 года . Проверено 5 мая 2009 г.
    30. ^ Моррисон, Дэвид (21 мая 2008 г.). «Спор Дель Норте остается неурегулированным» . Кредитный союз Таймс . Проверено 11 июля 2010 г.
    31. ^ [2] Архивировано 9 мая 2009 г., в Wayback Machine.
    32. ^ «Отнесение к категории малоимущих» . www.ncua.gov . Национальная администрация кредитного союза . Проверено 19 июня 2021 г.
    33. ^ Чен, Тим. «Как кредитные союзы поддерживают развитие сообщества» . Новости США и мировой отчет . Проверено 19 июня 2021 г.
    34. ^ «Информационный бюллетень о Законе о реинвестировании сообществ» (PDF) . Управление денежного контролера. Март 2014 года . Проверено 19 июня 2021 г.
    35. ^ «Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, «Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции», на *31 (2007 г.)» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г.
    36. ^ «Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, «Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции», на *33 (2007 г.)» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г.
    37. ^ См., например, NCUA, Письмо кредитному союзу № 05-CU-15, Приложение (2005 г.), Архивировано 9 мая 2009 г. в Wayback Machine ; NCUA, Предупреждение о рисках № 05-RISK-01 (2005 г.), Архивировано 9 мая 2009 г. в Wayback Machine.
    38. ^ см. также 12 CFR, пункт. 706. Архивировано 11 февраля 2009 г. в Wayback Machine.
    39. ^ 12 USC § 1757(5)(A)(viii), доступно по адресу «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г. Проверено 5 мая 2009 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )
    40. ^ «Сравнение процентных ставок Кредитного союза и банка» . www.mycreditunion.gov . Национальная администрация кредитного союза . Архивировано из оригинала 11 января 2019 г. Проверено 19 июня 2021 г.
    41. ^ Причард, Джастин (30 апреля 2021 г.). «Текущие и сберегательные счета, по которым выплачиваются дивиденды» . Баланс . Точка. Архивировано из оригинала 18 марта 2019 г. Проверено 19 июня 2021 г.
    42. ^ «Стоимость средств CU по сравнению с банками» . Национальная ассоциация кредитных союзов . Архивировано из оригинала (XLS) 25 июля 2011 г. Проверено 19 марта 2021 г.
    43. ^ «12 USC §§ 1760–1761b, Типовой закон о кредитных союзах CUNA §§ 5.15–5.20 (2007 г.)» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г.
    44. ^ «Членство НАФКУ» . НАФКУ. Архивировано из оригинала 12 ноября 2012 г. Проверено 26 октября 2012 г.
    45. ^ «Кредиты кредитного союза» . СтекИсточник. Архивировано из оригинала 12 мая 2018 г. Проверено 11 мая 2018 г.
    46. ^ Ли, Ченг Ф.; Ли, Алиса, ред. (2006). Энциклопедия финансов . Спрингер. п. 76. ИСБН  978-0-387-26284-0 .
    47. ^ «26 USC §§ 1361–1379, доступно по адресу» .
    48. ^ «см. Майка Шенка, вице-президента по экономике и статистике, CUNA, «Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции», на *22-*25 (2007)» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г.
    49. ^ «Ассоциация американских банкиров, «Проблемы отрасли: операции кредитных союзов» . Архивировано из оригинала 5 апреля 2009 г.
    50. ^ «CreditUnionConversions.com» . Архивировано из оригинала 28 января 2011 г. Проверено 5 мая 2009 г.
    51. ^ «Предлагаемое правило 12 CFR, часть 708a - Преобразование застрахованных кредитных союзов во взаимные сберегательные банки» . 22 июня 2006 г. Архивировано из оригинала 9 мая 2009 г. {{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )
    52. ^ Jump up to: а б Моррисон, Дэвид (17 марта 2004 г.). «В течение многих лет консультанты и жадность заставляли кооперативы в других отраслях переходить в собственность акций; волна CU, возможно, только начинается» . Кредитный союз Таймс . Архивировано из оригинала 12 февраля 2009 г.
    53. ^ Альберт Б. Креншоу, Банки стремятся преобразовать кредитные союзы , Washington Post , 11 февраля 2006 г., страница D1
    54. ^ «Спасите первый бассейновый кредитный союз! - Проблемы» . Savefirstbasin.com. Архивировано из оригинала 14 сентября 2010 г. Проверено 11 июля 2010 г.
    55. ^ Джефф Генрих и Расс Д. Кашиан (6 июля 2010 г.). «EconPapers: Кредитный союз к взаимному преобразованию: расходятся ли ставки?» . Econpapers.repec.org . Проверено 11 июля 2010 г.
    56. ^ «Данные о ставках кредитного союза и банка» . Архивировано из оригинала 3 марта 2009 года . Проверено 5 мая 2009 г.
    57. ^ «Национальный центр доверия членов» . Membertrust.org . Проверено 11 июля 2010 г.
    58. ^ ccuco.org. Архивировано 21 июля 2009 г. на Wayback Machine.
    59. ^ «Домашняя страница Джима Уилкокса» . Haas.berkeley.edu . Проверено 11 июля 2010 г.
    60. ^ «Преобразование кредитных союзов: созрело для злоупотреблений и реформ» . Кредитный союз Таймс . 18 июля 2006 г. Архивировано из оригинала 19 июня 2021 г. Проверено 19 июня 2021 г. {{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )

    Дальнейшее чтение

    [ редактировать ]
    • Ян Макферсон . Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов, а также роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
    • ФВ Райффайзен . Кредитные союзы . Пер. Конрад Энгельманн. Типография и издательство Райффайзен, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 год.
    [ редактировать ]
    Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Credit_unions_in_the_United_States&oldid=1234934975"
    Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
    Arc.Ask3.Ru
    Номер скриншота №: af5287cef8f9383a3a82766e38aadbda__1721156940
    URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/af/da/af5287cef8f9383a3a82766e38aadbda.html
    Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
    Credit unions in the United States - Wikipedia
    Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)