Кредитные союзы в Соединенном Королевстве
Кредитные союзы в Соединенном Королевстве были впервые созданы в 1960-х годах. Кредитные союзы — это финансовые кооперативы, принадлежащие членам, действующие с целью содействия бережливости, предоставления кредитов и других финансовых услуг своим членам.
Кредитные союзы Великобритании теперь предлагают своим членам широкий спектр услуг; включая текущие счета , отчисления из заработной платы, постоянные поручения и страхование.
Кооперативные или взаимные организации, занимающиеся кооперативным банковским делом , такие как строительные общества , существуют в Великобритании с 18 века.
История
[ редактировать ]Институты, известные как общества взаимного страхования, выросли из движения дружественных обществ 18-го века, когда первая компания взаимного страхования , Equitable Life , была основана в 1762 году. Формализованные в соответствии с Законом о дружественных обществах 1819 года , институты взаимного страхования предшествовали государству всеобщего благосостояния и были созданы для удовлетворения потребности растущего городского рабочего класса . Это коммунитарное движение самопомощи позволило объединить небольшие регулярные индивидуальные взносы для взаимной коллективной выгоды, получив ту же экономию объема и масштаба, необходимую для предоставления страховых и финансовых продуктов. Общества взаимного страхования помогали собирать средства на жилье и потребительские товары длительного пользования в то время, когда коммерческие банки все еще были исключительно коммерческими кредиторами. [1] Строительные общества создавались как небольшие временные общества рабочими кооперативами , объединявшими ресурсы для строительства местных домов и впоследствии распределявшими их между членами путем жеребьевки. После того, как все члены были размещены, эти организации обычно ликвидировались, хотя некоторые из них становились постоянными обществами в целях содействия более широкому домовладению, примером чему является Общество постоянного строительства Лидса . [2]
Первый зарегистрированный кредитный союз в Соединенном Королевстве был основан в Дерри , Северная Ирландия , в 1960 году. Вдохновленные образованием первых кредитных союзов в Ирландской Республике , шесть человек объединили свои сбережения и официально основали Кредитный союз Дерри. [3] В Великобритании современные кредитные союзы возникли в середине 1960-х годов в Лондоне и Шотландии. Первым зарегистрированным британским кредитным союзом был кооператив Хорнси, основанный в 1964 году в Северном Лондоне карибскими семьями и являющийся основой того, что сейчас называется Лондонским капиталистическим кредитным союзом. [4] Кредитные союзы были популярны в странах Карибского бассейна, и большое количество британцев карибского происхождения в первом поколении стали членами кредитных союзов. К 1998 году 38% взрослых британцев Карибского бассейна были членами кредитных союзов. [5] В Шотландии иммигрантами из Ирландии было создано несколько кредитных союзов. [6] В Глазго охват и членство кредитных союзов остаются широкими: каждый шестой житель Глазго является членом кредитного союза, при этом девять кредитных союзов сотрудников и 25 местных кредитных союзов обслуживают город. [7]
Закон о кредитных союзах 1979 года впервые регулировал кредитные союзы в Великобритании. [8] Закон требовал, чтобы все кредитные союзы в Шотландии, Уэльсе и Англии регистрировались у Регистратора дружественных обществ , который отвечал за обеспечение того, чтобы кредитные союзы имели «удовлетворительные» общие облигации и придерживались общего набора правил. Регистратору было поручено контролировать деятельность кредитных союзов, которые должны были подавать регистратору квартальные и годовые отчеты. Закон разрешал регистратору приостанавливать деятельность кредитного союза, исключать кредитные союзы из реестра и преследовать по суду незаконную финансовую деятельность кредитного союза. [9] В годы, последовавшие сразу за принятием Закона, количество кредитных союзов значительно возросло. В 1982 г. было зарегистрировано 73 кредитных союза. С конца 1980-х по начало 1990-х годов количество регистраций кредитных союзов резко возросло, увеличившись в четыре раза в период с 1987 по 1994 год. В период с 1994 по 2000 год большое количество мелких кредитных союзов закрылись или объединились с другими кредитными союзами. В 2000 году официально зарегистрированными считались 660 кредитных союзов. Еще 220 кредитных союзов не представили свой годовой отчет Регистратору. [10]
В 1980 году в Уэльсе был зарегистрирован первый кредитный союз. Кредитный союз Святой Терезы обслуживал католическую общину, проживающую в жилом комплексе в Порт-Талботе . В 1990-е годы членство в кредитных союзах Уэльса выросло, поскольку кредитные союзы помогали проводить политику борьбы с бедностью и финансовой доступности в сотрудничестве с местными властями и национальными благотворительными организациями. К 1997 году в Уэльсе был зарегистрирован 31 кредитный союз. После слияний более мелких кредитных союзов количество зарегистрированных кредитных союзов в Уэльсе к 2010 году сократилось до 26. Из них 26 кредитных союзов охватывают весь Уэльс. [11] По данным Банка Англии , число членов кредитных союзов в Великобритании почти удвоилось с 562 000 в 2004 году до почти 1,04 миллиона в 2012 году, а общие активы увеличились с 432 миллионов фунтов стерлингов до 956 миллионов фунтов стерлингов. Однако количество активных кредитных союзов в Великобритании упало с 565 в 2004 году до 390 в 2012 году. Некоторые из них объединились с конкурентами, но другие прекратили торговлю, по крайней мере четырнадцать из них в период с января 2012 года по июль 2013 года. [12]
Регулирование и политика
[ редактировать ]Кредитные союзы в Соединенном Королевстве регулируются Управлением пруденциального регулирования в пруденциальных целях и Управлением финансового надзора в целях поведения с 1 апреля 2013 года, ранее регулировавшимся Управлением финансовых услуг с июля 2002 года. [13] До принятия Закона о кредитных союзах 1979 года в Великобритании не существовало специальной правовой структуры для кредитных союзов. Некоторые из первых кредитных союзов решили зарегистрироваться в соответствии с Законом о компаниях, а некоторые - в соответствии с Законом о промышленных и сберегательных обществах 1965 года . Они подразделяются на два типа: кредитные союзы типа 1 — более мелкие, а кредитные союзы типа 2 — более крупные. [ нечеткий ] С ноября 2006 года многие кредитные союзы типа 2 начали предлагать своим членам счета дебетовых карт , чтобы они могли снимать наличные в любом банкомате Link . [ нужна ссылка ]
В июне 2008 года Казначейство объявило о планах стимулировать рост кредитных союзов путем расширения обыкновенных облигаций и устранения устаревших ограничений с намерением значительно снизить влияние кредиторов и ростовщиков . [14] Поправки к Закону о кредитных союзах 1979 года были внесены Приказом 2011 года о законодательной реформе (Промышленные и сберегательные общества и кредитные союзы) (SI 2011/2687), [15] который вступил в силу 8 января 2012 года. Основными изменениями стали снятие ограничений на членство для охвата новых групп путем обслуживания более чем одной группы людей, предоставления услуг общественным группам, предприятиям и социальным предприятиям с помощью конкретных бизнес-кредитов, а также для предоставления услуг предлагать проценты по сбережениям вместо дивидендов, как это принято в банковской сфере.
Правила кредитных союзов устанавливают максимальную процентную ставку по кредитам в размере 3% в месяц. [16]
Безопасность сбережений
[ редактировать ]С октября 2008 года кредитные союзы Великобритании подпадают под действие Программы компенсации финансовых услуг (FSCS), которая защищает сбережения в банках и аналогичных учреждениях на сумму до 85 000 фунтов стерлингов (по состоянию на февраль 2017 года). [update]), охватывающее около 98% населения; большинство участников получают свои деньги обратно в течение недели. [17]
Кредитные союзы предлагают вкладчикам значительно большую защиту, чем коммерческие «сберегательные клубы», о чем свидетельствует крах в 2006 году клуба рождественских корзин « Фарепак ». [18]
Последние изменения в кредитных союзах
[ редактировать ]В Великобритании количество активных кредитных союзов упало с 565 в 2004 году до 390 в 2012 году; некоторые слились, но другие стали неплатежеспособными. Шесть компаний прекратили торговлю в 2012 году, а к концу июля как минимум восемь прекратили торговлю в 2013 году. [12] Однако число членов выросло с 1,04 миллиона в 2012 году до 2 миллионов в 2018 году. [12] [19]
Многие кредитные союзы активно участвуют в борьбе с кредитными организациями под высокие проценты и ростовщиками , предлагая доступную альтернативу кредиту. [20] В 2013 году архиепископ Кентерберийский Джастин Уэлби запустил план англиканской церкви по поддержке кредитных союзов, чтобы бороться с ростом числа кредиторов до зарплаты в Великобритании, взимающих чрезвычайно высокие процентные ставки, что вызвало широкую огласку. [21]
Сравнение со строительными обществами
[ редактировать ]| Строительное общество | Кредитный союз | |
|---|---|---|
| Взаимное общество ? | Да | Да |
| Не ради прибыли | Да | Да |
| Акт регистрации | Закон о строительных обществах 1986 года | Закон о кредитных союзах 1979 года |
| Ассоциация | Ассоциация строительных обществ (BSA) | Ассоциация британских кредитных союзов (ABCUL), а также BSA и другие. |
| Число | 42 | Около 250 |
| ФСКС | Да | Да [17] |
| Укомплектовано | Оплачиваемый персонал | Часто волонтеры |
| Требуйте «общей облигации» | Иногда | Всегда [14] |
| Вознаграждайте вкладчиков через | Почти всегда интерес | Обычно дивиденды |
| В общем инвестируйте в | Ипотека | Потребительские кредиты |
| Предлагайте текущие счета | Только по всей стране и Камберленду | Да, через Vox, Engage, карты предоплаты и т. д. |
См. также
[ редактировать ]- Британское кооперативное движение
- Банковское дело в Соединенном Королевстве
- Ассоциация британских кредитных союзов (торговая ассоциация материковой Великобритании)
- Ирландская лига кредитных союзов (всеирландская торговая ассоциация)
- Кредитные союзы в Канаде
- Кредитные союзы в США
Ссылки
[ редактировать ] | Эта статья нуждается в дополнительных цитатах для проверки . ( январь 2012 г. ) |
- ^ Шэй (1992)
- ^ Аноним (1994b)
- ^ О нас , Кредитный союз Дерри
- ^ Тим Джордж Бикерстафф (сентябрь 2001 г.), Значение общих облигаций в кредитных союзах (PDF) , Факультет социологии и социальной политики Университета Лидса, стр. 7
- ^ Адель Аткинсон (март 2006 г.), Мигранты и финансовые услуги: обзор ситуации в Соединенном Королевстве (PDF) , Исследовательский центр личных финансов, Бристольский университет, стр. 8
- ^ История кредитного союза , Gateshead First Credit Union, заархивировано из оригинала 23 июля 2013 г. , получено 21 октября 2013 г.
- ^ Бедность в Шотландии: второй отчет сессии 2007-08 гг., Vol. 2 , Палата общин: Комитет по делам Шотландии, декабрь 2007 г., стр. 2. Ев 226, ISBN 9780215037817
- ^ «Закон о кредитных союзах 1979 года» .
- ^ Тим Джордж Бикерстафф (сентябрь 2001 г.), Значение общих облигаций в кредитных союзах (PDF) , Факультет социологии и социальной политики Университета Лидса, стр. 8
- ^ Тим Джордж Бикерстафф (сентябрь 2001 г.), Значение общих облигаций в кредитных союзах (PDF) , Факультет социологии и социальной политики Университета Лидса, стр. 8–9.
- ^ Повышение авторитета: решение проблем - ПЛАН ДЕЙСТВИЙ ДЛЯ ДВИЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ В УЭЛЬСЕ НА 2010-2013 ГГ. (PDF) , Валлийское движение кредитных союзов, ноябрь 2010 г., стр. 5, заархивировано из оригинала (PDF) 3 февраля 2016 г. , получено 23 октября 2013 г.
- ^ Перейти обратно: а б с «Кредитные союзы процветали еще до нападения архиепископа Уэлби на Вонгу» . Газета «Гардиан» . 29 июля 2013 года . Проверено 30 июля 2013 г.
- ↑ ABCUL. Архивировано 14 апреля 2010 года в Wayback Machine . Проверено 17 октября 2008 г.
- ^ Перейти обратно: а б «Правила кредитного союза «будут смягчены » » . Новости Би-би-си . 30 июня 2008 г.
- ^ «Приказ о законодательной реформе (промышленные и сберегательные общества и кредитные союзы) 2011 г.» .
- ^ «Краткосрочные кредиты» . Кредитный союз Essex Savers. Архивировано из оригинала 29 ноября 2014 года . Проверено 23 ноября 2014 г.
По закону максимальная процентная ставка, которую кредитный союз может взимать со своих членов за кредит, составляет 3% в месяц или 42,6% годовых.
- ^ Перейти обратно: а б «Надежны ли ваши деньги в условиях кредитных союзов, испытывающих трудности? Один из них в месяц теперь обанкротится, и прогнозируется, что трудности будут еще больше» . Газета «Гардиан» . 11 мая 2013 года . Проверено 30 июля 2013 г.
- ^ «История спасателей фарепаков | Фонд Джозефа Раунтри» . Архивировано из оригинала 8 мая 2015 года . Проверено 13 апреля 2012 г.
- ^ Джонс, Руперт (31 августа 2018 г.). «Количество кредитных союзов растет, поскольку число их членов превышает 2 миллиона» . Хранитель . ISSN 0261-3077 . Проверено 28 января 2020 г.
- ^ «Кредитные союзы: финансовая альтернатива вашего сообщества» .
- ^ «Винс Кейбл поддерживает планы Черча «конкурировать» с Вонгой» . Новости Би-би-си . 25 июля 2013 года . Проверено 25 июля 2013 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Найдите свой кредитный союз - инструмент поиска кредитных союзов Великобритании, управляемый ABCUL.
- Кредитные союзы - поиск всех кредитных союзов Великобритании.
- Шотландская лига кредитных союзов - торговая организация, представляющая кредитные союзы Шотландии.
- ACE Credit Union Services — торговая организация, представляющая многие более мелкие кредитные союзы в Великобритании.
- Кредитные союзы Великобритании — торговая организация, представляющая множество мелких кредитных союзов Великобритании ( архивная копия ) [ мертвая ссылка ]
- Association of British Credit Unions Limited — крупнейшая торговая организация, представляющая кредитные союзы в Великобритании.
- Национальная ассоциация работников кредитных союзов - ассоциация сотрудников всех работников кредитных союзов Великобритании, независимо от принадлежности к торговым организациям.