Закон о честных и точных кредитных операциях

Не путать с Законом о соблюдении налогового законодательства по иностранным счетам (FATCA).

Закон о честных и точных кредитных операциях

Другие короткие названия	Закон о финансовой грамотности и совершенствовании образования
Длинное название	Закон о внесении поправок в Закон о справедливой кредитной отчетности для предотвращения кражи личных данных, улучшения разрешения потребительских споров, повышения точности потребительских записей, улучшения использования кредитной информации и доступа потребителей к ней, а также для других целей.
Сокращения (разговорный)	ГОТОВО, ПЛАЧАТЬ
Прозвища	Закон о честных и точных кредитных операциях 2003 г.
Принят	108- й Конгресс США
Эффективный	4 декабря 2003 г.
Цитаты
Публичное право	108-159
Уставы в целом	117  Stat.  1952
Кодификация
Названия изменены	15 ОСК: коммерция и торговля
В разделы ОСК внесены изменения	15 УСК гл. 41, подп. I § ​​1601 и след. 15 УСК гл. 41, подп. III § 1681 и последующие.
Законодательная история
Представлен в Палате представителей как HR 2622 Спенсером Бахусом ( республиканец от Алабамы ) 26 июня 2003 г. Рассмотрение комитетов Палаты представителей по финансовым услугам , Сената по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам Принят Палатой представителей 10 сентября 2003 г. (392–30, поименное голосование 499 , через Clerk.House.gov) Принят Сенатом 5 ноября 2003 г. (95–2, поименное голосование 437 , через Senate.gov) Об этом сообщает объединенный комитет конференции 21 ноября 2003 г.; согласовано Палатой представителей 21 ноября 2003 г. (379–49, поименное голосование 667 , через Clerk.House.gov) и Сенатом 22 ноября 2003 г. (согласованное единогласное согласие) Подписан президентом Джорджем Бушем 4 декабря 2003 г.

Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года ( FACT Act или FACTA , Pub. L. Tooltip Public Law (United States)   108–159 (текст) (PDF) ) — федеральный закон США , принятый Конгрессом США в ноябре. 22, 2003, и подписан президентом Джорджем Бушем 4 декабря 2003 г. в качестве поправки к Закону о достоверной кредитной отчетности . Закон позволяет потребителям запрашивать и получать бесплатный кредитный отчет один раз каждые 12 месяцев от каждой из трех общенациональных компаний, предоставляющих отчеты о потребительских кредитах ( Equifax , Experian и TransUnion ). В сотрудничестве с Федеральной торговой комиссией три крупнейших агентства кредитной отчетности создали веб-сайт AnnualCreditReport.com, чтобы обеспечить бесплатный доступ к годовым кредитным отчетам.

Закон также содержит положения, помогающие сократить масштабы кражи личных данных , например, возможность физическим лицам размещать оповещения о своей кредитной истории в случае подозрения в краже личных данных или при отправке за границу в армию, что затрудняет мошеннические заявки на получение кредита. Кроме того, требуется безопасное удаление потребительской информации .

Положения

Закон FACT содержит семь основных статей: «Предотвращение кражи личных данных и восстановление кредитной истории» , «Улучшение использования и доступа потребителей к кредитной информации» , «Повышение точности информации, предоставляемой потребителями» , «Ограничение использования и обмена медицинской информацией в финансовой системе » , «Финансовая грамотность». и улучшение образования , защита расследований неправомерных действий сотрудников и связь с законами штата .

Предотвращение кражи личных данных и восстановление кредитной истории

Этот заголовок закона содержит положения, которые касаются главным образом предотвращения кражи личных данных. В частности, он устанавливает новые правила, касающиеся «предупреждений о мошенничестве» и «предупреждений об исполнении служебных обязанностей», устанавливает новые ограничения на печать номеров кредитных карт клиентов на квитанциях и предписывает, чтобы некоторые государственные органы установили новые правила в отношении выявления личности. воровство со стороны финансовых учреждений и кредиторов .

Оповещения о мошенничестве

Название требует, чтобы агентства по информированию потребителей по запросу потребителя, который считает, что он является или собирается стать жертвой мошенничества или любого другого связанного с ним преступления, должны разместить предупреждение о мошенничестве в досье этого потребителя как минимум на 90 дней и уведомить все другие агентства по информированию потребителей о предупреждении о мошенничестве.

Потребители могут запросить расширенное предупреждение о мошенничестве, и в этом случае от отчетного агентства требуется раскрыть это предупреждение о мошенничестве в любом кредитном рейтинге, который оно выдает потребителю в течение семилетнего периода. Расширенное предупреждение также требует от отчетного агентства исключить потребителя из любого списка, распространяемого третьим лицам с целью предоставления кредита или предложения страхования этому потребителю.

Название также предусматривает, что любой действующий участник может запросить предупреждение о действительной военной службе, что требует от отчетного агентства раскрывать такое предупреждение в любом кредитном отчете, выпущенном в течение 12 месяцев с момента запроса, и исключать действующего члена из любого списка, распространяемого третьим лицам. с целью предоставления кредита или предложения страхования на два года с момента запроса.

Усечение номеров кредитных и дебетовых карт.

Закон также запрещает предприятиям печатать более пяти цифр номера карты любого клиента или даты истечения срока действия карты на любой квитанции, предоставляемой держателю карты в точке продажи или транзакции. Это положение обеспечивается установленными законом убытками в размере от 100 до 1000 долларов за нарушение, а когда претензии объединяются в групповой иск (поданный всеми клиентами розничного продавца, который не смог сократить номера кредитных карт), сумма ущерба может быть огромной. Это положение исключает квитанции, написанные от руки или отпечатанные, где единственным способом записи номера кредитной карты является такой способ. Закон не вступил в силу в течение трех лет после его принятия для кассовых аппаратов, изготовленных до 1 января 2005 года, и не вступил в силу в течение одного года после его принятия для кассовых аппаратов, изготовленных после 1 января 2005 года.

Выявление возможной кражи личных данных (правило красных флагов)

Закон установил « Правило красных флагов» , которое требовало от федеральных банковских агентств, Национальной администрации кредитных союзов и Федеральной торговой комиссии совместно разработать правила предотвращения кражи личных данных, применимые к финансовым учреждениям и кредиторам. Правило красных флажков также определяет, как эмитенты карт должны реагировать на изменение адреса. В результате были установлены следующие правила:

• Тот, который требует от финансовых учреждений или кредиторов разработать и внедрить программу предотвращения кражи личных данных как в отношении новых, так и в отношении существующих учетных записей. Программа должна включать разумные политики и процедуры для обнаружения, предотвращения и смягчения последствий кражи личных данных;
• Другой вариант требует от пользователей потребительских отчетов отвечать на получаемые ими уведомления о несоответствии адресов; и
• Третий, который предъявляет особые требования к эмитентам дебетовых или кредитных карт для оценки действительности изменения адреса, если они получают уведомление об изменении адреса для счета дебетовой или кредитной карты потребителя и в течение короткого периода времени после этого получают запрос на дополнительную или замену карты для того же счета.

Еще одним ключевым моментом было требование о том, чтобы ипотечные кредиторы предоставляли потребителям Уведомление о раскрытии информации о кредите, в котором были указаны их кредитные рейтинги , диапазон оценок, кредитные бюро, модели скоринга и факторы, влияющие на их рейтинги. Эту форму обычно можно получить в агентствах кредитной отчетности, и многие из них отправляют ее непосредственно потребителю от имени кредиторов.

Путаница со сферой действия правила красных флагов

Финансовые учреждения столкнулись с обязательным крайним сроком 1 ноября 2008 года для соблюдения «Правила красных флажков». разделы 114 и 315 Закона о честных и точных кредитных операциях (FACT). Однако из-за широко распространенной путаницы в отношении сферы действия закона, в частности относительно того, применяется ли термин «кредитор» к конкретным предприятиям, члены Конгресса неоднократно просили Федеральную торговую комиссию отложить крайний срок соблюдения раздела 315 до 31 декабря 2010 года.

Согласно Business Alert, выпущенному Федеральной торговой комиссией в июне 2008 года, Правило красных флагов применяется к очень широкому списку предприятий, включая «финансовые учреждения» и «кредиторов» с «закрытыми счетами». Под «кредитором» понимаются «кредиторы, такие как банки, финансовые компании, автодилеры, ипотечные брокеры, коммунальные компании и телекоммуникационные компании». Однако это не полный список.

Правила распространяются на все предприятия, имеющие «закрытые счета». «Защищенная учетная запись» включает в себя любую учетную запись, для которой существует предсказуемый риск кражи личных данных. Например, кредитные карты, счета с ежемесячной оплатой, такие как счета за коммунальные услуги или счета за мобильный телефон, номера социального страхования, номера водительских прав, счета медицинского страхования и многие другие. Это значительно расширяет определение, включив в него все компании, независимо от размера, которые хранят или иным образом владеют потребительской информацией для деловых целей. Из-за широких определений в этих правилах немногие предприятия смогут избежать этих требований.

Защита и восстановление кредитной истории жертвы кражи личных данных

Краткое изложение прав жертв кражи личных данных

Положения этого раздела требуют, чтобы Федеральная торговая комиссия, по согласованию с федеральными банковскими агентствами и Национальным агентством кредитных союзов, «подготовила типовое резюме прав потребителей... в отношении процедур устранение последствий мошенничества или кражи личных данных...». Начиная с шестидесяти дней после того, как краткое изложение этих прав было установлено, все агентства, предоставляющие отчеты, обязаны предоставить копию этого резюме любому потребителю, который обращается к агентству и заявляет, что, по его мнению, он стал жертвой мошенничества или кражи личных данных.

Блокировка информации в результате кражи личных данных

Закон также требует, чтобы любое агентство, предоставляющее отчеты, блокировало сообщение любой информации в файле потребителя, которую потребитель идентифицирует как информацию, полученную в результате предполагаемой кражи личных данных. Такое агентство должно заблокировать информацию в течение четырех дней с момента получения доказательства, копии отчета о краже личных данных, идентификации информации потребителем и заявления потребителя о том, что информация не является результатом какой-либо транзакции, в которой он участвовал.

Агентства не обязаны блокировать какую-либо информацию (и могут отменить любую существующую блокировку) в случае, если было обнаружено, что блокировка была произведена по ошибке или на основе ошибочной информации, предоставленной потребителем, или если потребитель «получил во владение товар, услуги или деньги в результате заблокированной транзакции или транзакций.

Координация расследований по жалобам на кражу личных данных

Этот раздел требует, чтобы все агентства по информированию потребителей разработали средства передачи друг другу жалоб потребителей на мошенничество или кражу личных данных, а также запросов на оповещение или блокировку сообщений о мошенничестве. Кроме того, этот раздел требует, чтобы каждое агентство по информированию потребителей ежегодно предоставляло Федеральной торговой комиссии отчет о запросах на предупреждение о мошенничестве и жалобах, связанных с мошенничеством или кражей личных данных, полученных агентством, сообщающим о мошенничестве. Наконец, этот раздел требует от Федеральной торговой комиссии создать средства, с помощью которых потребители могут обращаться к отчетным агентствам и кредиторам с жалобой, связанной с кражей личных данных или мошенничеством.

Критика

После его принятия некоторые группы по защите прав потребителей раскритиковали Закон FACT, заявив, что он предвосхищает некоторые более строгие и уже существующие государственные правила и предусматривает «слишком щедрые» исключения из новых правил, касающихся раскрытия банками личной информации, как указано в законе. . Кроме того, в статье в The Washington Post критиковалась сложность получения кредитных отчетов в некоторых штатах, которые первыми имели право на получение кредита в соответствии с этим законом.

Преимущество законов штата

К 1994 году в Вермонте, Колорадо, Джорджии, Мэн, Мэриленде, Массачусетсе, Нью-Джерси и Калифорнии были приняты законы, требующие от кредитных бюро предоставлять бесплатный кредитный отчет по требованию. Однако, по мнению США Пирга, «с помощью Закона FACT финансовая индустрия добилась своей главной цели: постоянного преимущества более строгих законов о государственном кредитовании и конфиденциальности». В частности, законы штата имеют преимущественную силу в определенных областях, таких как содержание отчета потребителя, обязанности «поставщиков», реакция агентств по информированию потребителей на споры по поводу неточной информации (хотя есть исключение для законов, действовавших до 1996 года), и обязанности тех, кто предпринимает неблагоприятные действия на основании сообщения.

Сложности с получением кредитных отчетов.

В статье, датированной 13 марта 2005 года и опубликованной в Washington Post, говорилось, что, хотя «жители шести штатов Восточного побережья — Мэриленда, Джорджии, Мэн, Массачусетса, Нью-Джерси и Вермонта — уже имеют право на бесплатные отчеты от всех трех агентств в результате законов штата», номера телефонов, предоставленные для запроса этих отчетов, связаны с автоматизированными системами, которые в статье описаны как «сводящие с ума по своей сложности и неумолимые, если ваши обстоятельства отличаются от программирования системы». Кроме того, в статье критикуются автоматизированные системы за то, что они заставляют потребителей «ориентироваться в дебрях записанной информации, включая предложения о продаже их продуктов, такие как кредитный «балл» (оценка вашей кредитоспособности) или служба «мониторинга», помогающая защитить против кражи личных данных». С 2012 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) публикует список агентств по информированию потребителей (CRA). Оно позволяет потребителям видеть, какие CRA могут быть для них важны, и предоставляет им контактную информацию каждого CRA в списке, чтобы потребителям было легче заказывать свои личные отчеты для потребителей. Многие из CRA в списке бесплатно предоставляют потребителям персональные отчеты. Редакция списка за 2016 год доступна на сайте CFPB здесь .

Правило «красного флага» как причина кражи личных данных

Поскольку правило «красного флага» широко определяет кредиторов, многие предприятия (например, коммунальные предприятия) теперь обязаны собирать личную информацию (например, SSN и номера водительских прав), которая им не нужна и которая им не нужна. Эта политика прямо противоречит рекомендации Федеральной торговой комиссии потребителям о том, что им следует раскрывать свой номер социального страхования компаниям только в случае крайней необходимости. Этот аспект правила «красного флага» имеет непредвиденные последствия, заключающиеся в увеличении числа предприятий, владеющих номерами социального страхования потребителей, тем самым подвергая потребителей большему риску кражи личных данных посредством кражи данных.

Массовые судебные иски за указание срока годности на распечатанных квитанциях

Закон запрещает торговцам указывать даты истечения срока действия кредитных и дебетовых карт в квитанциях, распечатанных в электронном виде. Когда Закон вступил в силу в 2004 году, в суды поступило огромное количество исков с истечением срока действия, и все федеральные округа, которые прямо рассматривали этот вопрос, теперь отказываются рассматривать соответствующие коллективные иски. В 2008 году Конгресс принял Закон об уточнении квитанций по кредитным и дебетовым картам (Закон о разъяснении), который обязывал торговцев, которые печатали даты истечения срока действия на квитанциях, но в остальном соблюдали Закон, не допускать умышленного несоблюдения требований до 3 июня 2008 года. В Законе о разъяснении Конгресс установил, что «эксперты в этой области согласны с тем, что правильное сокращение номера карты само по себе   ... независимо от даты истечения срока действия не позволяет потенциальному мошеннику совершить кражу личных данных или мошенничество с кредитными картами». Однако, несмотря на судебные решения и Закон о разъяснениях, текст Закона остается практически неизменным в отношении сроков истечения срока действия квитанций после 3 июня 2008 года.

См. также

• Закон о справедливой кредитной отчетности
• Совет по политическим и экономическим исследованиям - аналитический центр, который провел большую часть исследований по FACTA.
• Регулирование ценных бумаг в США
• Комиссия по торговле товарными фьючерсами
• Комиссия по ценным бумагам
• Чикагская фондовая биржа
• Финансовое регулирование
• Список органов финансового регулирования по странам
• НАСДАК
• Нью-Йоркская фондовая биржа
• Фондовая биржа
• Положение D (SEC)

Соответствующее законодательство

• 1933 г. – Закон о ценных бумагах 1933 г.
• 1934 г. - Закон о биржах ценных бумаг 1934 г.
• 1938 – Временный народнохозяйственный комитет (создание).
• 1939 г. - Закон о трастовых соглашениях 1939 г.
• 1940 г. - Закон об инвестиционных консультантах 1940 г.
• 1940 г. - Закон об инвестиционных компаниях 1940 г.
• 1968 – Закон Уильямса (Закон о раскрытии информации о ценных бумагах)
• 1975 г. – Закон о ценных бумагах и биржах.
• 1982 – Гарн – Св. Закон Жермена о депозитных учреждениях
• 1999 – Закон Грэмма-Лича-Блайли
• 2000 г. - Закон о модернизации товарных фьючерсов 2000 г.
• 2002 – Закон Сарбейнса-Оксли
• 2006 г. - Закон о реформе кредитно-рейтингового агентства 2006 г.
• 2010 – Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей.

Внешние ссылки

• Пресс-релиз Белого дома
• Полный текст «Закона о честных и точных кредитных операциях 2003 года»
• Федеральный реестр, том 72. № 217, пятница, 9 ноября 2007 г., Правила и положения. стр. 63718–63775.
• Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) Список компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, по состоянию на январь 2016 г.