Закон о кредитных картах 2009 г.
 | |
| Длинное название | Закон о внесении поправок в Закон о кредитовании с целью установления справедливой и прозрачной практики предоставления кредитов в рамках открытого плана потребительского кредитования, а также для других целей. |
|---|---|
| Прозвища | Закон о кредитных картах 2009 г. |
| Принят | 111- й Конгресс США |
| Эффективный | 22 февраля 2010 г. |
| Цитаты | |
| Публичное право | 111-24 |
| Уставы в целом | 123 Стат. С 1734 по 123 Стат. 1766 г. |
| Кодификация | |
| Законы изменены | Правда в Законе о кредитовании Закон о справедливой кредитной отчетности Закон об электронном переводе денежных средств Закон об общих ассигнованиях 2009 г. |
| Названия изменены | 5, 11, 15, 20 и 31 |
| Законодательная история | |
| |
| ||
|---|---|---|
|
Представитель США на 20-м мероприятии в Нью-Йорке
Сенатор США от Нью-Йорка
 |
||
Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) 2009 года это федеральный закон , принятый Конгрессом США и подписанный президентом США Бараком Обамой 22 мая 2009 года — . и прозрачные методы предоставления кредитов в рамках открытого плана потребительского кредитования и для других целей». [ 1 ] Законопроект был принят при двухпартийной поддержке как Палаты представителей , так и Сената .
Введение и голоса
[ редактировать ]Билль о правах держателей кредитных карт был представлен на 110-м Конгрессе под номером HR 5244 в Палате представителей представителем Кэролайн Мэлони , демократом от Нью-Йорка и председателем финансовых услуг Палаты представителей Комитета подкомитета по финансовым учреждениям и потребительскому кредитованию . Законопроект был принят 312 голосами против 112, но так и не прошел голосование в Сенате.
На 111-м Конгрессе США законопроект был вновь внесен на рассмотрение под номером HR 627 , и 30 апреля 2009 года Палата представителей проголосовала 357 голосами за и 70 голосами против. Сенат последовал этому примеру и 19 мая принял исправленную версию, 90 голосами за и 5 голосами против. [ 2 ] На следующий день Палата представителей приняла законопроект с поправками 279 голосами против 147, и он был подписан президентом Бараком Обамой 22 мая 2009 года.
Законопроект вступил в силу 22 февраля 2010 года, через девять месяцев после его принятия.
Положения
[ редактировать ]Билль о правах держателей кредитных карт включает несколько положений, направленных на ограничение того, как компании-эмитенты кредитных карт могут взимать плату с потребителей, но не включает контроль над ценами , ограничения ставок или настройки комиссий. [ 3 ]
Ключевые положения включают в себя:
- Предоставление потребителям достаточно времени для оплаты счетов. Компании-эмитенты кредитных карт должны предоставить потребителям как минимум 21 день для оплаты с момента отправки счета. Компании, выпускающие кредитные карты, не могут «поймать» потребителей в ловушку, устанавливая сроки оплаты на выходные или в середине дня или изменяя сроки оплаты каждый месяц. Кредиторы не могут взимать пени за просрочку платежа, если должник предоставит подтверждение платежа до закрытия рабочего дня в установленный срок. Если установленный срок платежа приходится на субботу, воскресенье или официальный банковский праздник, срок платежа переносится на следующий рабочий день.
- Никакого ретроспективного повышения ставок не происходит. Компании, выпускающие кредитные карты, должны уведомить потребителей как минимум за 45 дней, если их тарифы собираются повыситься, и не могут изменить какие-либо условия контракта в течение года. Низкие вводные ставки должны длиться не менее шести месяцев.
- Легче погасить долг. Компании, выпускающие кредитные карты, должны в первую очередь применять суммы платежей, «сверх минимальной суммы платежа», к остаткам потребителя с самой высокой процентной ставкой. Отчеты должны показывать потребителям, сколько времени потребуется для погашения существующего остатка, если потребитель произвел только минимальный платеж, а также должны указывать сумму платежа и общую стоимость процентов для погашения всего остатка за 36 месяцев.
- Устраняет «карты сбора комиссий». Закон содержит положение, которое ограничивает годовую плату за первый год использования кредитной карты 25% от кредитного лимита. Эмитенты кредитных карт по-прежнему могут взимать определенные дополнительные комиссии, такие как «плата за установку» или «плата за программу». Закон также ограничивает комиссии, которые могут взиматься за подарочные карты и другие предоплаченные карты.
- Устраняет чрезмерный маркетинг среди молодежи. Потребители в возрасте до 21 года должны доказать, что они имеют независимый доход или получить поручителя, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты. Закон также запрещает компаниям, выпускающим кредитные карты, рассылать предложения потребителям младше 21 года, если только они не «согласятся», и запрещает компаниям заманивать студентов футболками, бесплатной пиццей и другими бесплатными подарками на мероприятиях, спонсируемых университетом. [ 4 ]
Поправка об оружии в национальных парках
[ редактировать ]Защитники прав на оружие в Сенате во главе с Томом Коберном (республиканец от штата Окла) добавили посторонний пункт в законопроект , чтобы не дать министру внутренних дел обеспечить соблюдение каких-либо постановлений, запрещающих человеку владеть огнестрельным оружием в любой части национального парка. Система или Национальная система заповедников дикой природы . [ 5 ] [ 6 ] Сенат принял поправку 67–29. [ 7 ] [ 8 ]
Эта поправка отменяет политику эпохи Рейгана, запрещающую ношение огнестрельного оружия в национальных парках. Администрация Джорджа Буша-младшего попыталась реализовать аналогичную политику посредством процесса нормотворчества непосредственно перед уходом с поста, но это изменение было отклонено федеральным судьей. Это положение подверглось резкой критике со стороны некоторых защитников окружающей среды и сторонников контроля над огнестрельным оружием , но оно получило бурные аплодисменты со стороны групп по защите прав оружия . [ 8 ] [ 9 ]
Эффекты
[ редактировать ]
Ожидалось, что этот закон не повлияет на существующие контракты по кредитным картам. [ 10 ] Однако принятый закон распространяется на контракты, заключенные в прошлом, устанавливая дату вступления в силу 22 февраля 2010 года, что дало банкам время подготовиться и уведомить своих клиентов. Бюро финансовой защиты потребителей в своем отчете о Законе о CARD за октябрь 2013 года обнаружило, что в период с первого квартала 2009 года по декабрь 2012 года процентные ставки по кредитным картам увеличились в среднем с 16,2% до 18,5%, в то время как «общая стоимость кредита» составила То есть общая сумма всех сборов и процентов, уплачиваемых всеми потребителями, как процент от среднего остатка на конец цикла, уменьшилась на двести базисных пунктов (2,00%). [ 11 ] CFPB не вынес суждения о том, в какой степени Закон CARD способствовал этому увеличению или уменьшению. Однако процентные ставки по другим видам потребительского кредита выросли. CFPB в своем исследовании также обнаружил, что потребители платили меньше за просрочку платежа и сборы за превышение лимита с момента принятия Закона о CARD. Напротив, исследования CardHub.com [ 12 ] и Центр ответственного кредитования [ 13 ] утверждал, что тенденции процентных ставок были результатом экономического давления, типичного для рецессии, а не закона. Согласно этим исследованиям, исторические экономические данные показывают, что рост процентных ставок и снижение доступных кредитов, наблюдавшиеся во время Великой рецессии, должны были быть хуже, учитывая широко распространенную безработицу, просрочки по кредитным картам и списания средств с кредитных карт. [ 12 ] [ 13 ]
Раздел 502(a) Закона о CARD требует, чтобы обзор рынка потребительских кредитных карт проводился каждые два года. В письме в Бюро финансовой защиты потребителей в феврале 2013 года в рамках проверки Ассоциация американских банкиров написала, что «Закон о CARD предоставил потребителям явные и значительные преимущества», но «были также значительные компромиссы, в частности, более высокие затраты и меньшие затраты». возможность получения кредита по кредитной карте». [ 14 ] Ассоциация американских банкиров в своем письме в ответ на запрос CFPB о предоставлении информации о влиянии этого закона заявила, что после вступления в силу Закона о CARD и связанных с ним постановлений «средние процентные ставки по кредитным картам увеличились, а кредиты по кредитным картам стали менее доступными». , особенно для субстандартных заемщиков» и «задолженность по кредитным картам уменьшалась более высокими темпами, чем другие потребительские долги, и снизилась как процент располагаемого дохода, тогда как невозобновляемый долг как процент располагаемого дохода увеличился». [ 14 ]
Исследование, опубликованное в Ежеквартальном журнале экономики в 2014 году ( Нил Махони из Чикагского университета , Сумит Агарвал из Национального университета Сингапура , Суфала Чомсисенгфет из Управления денежного контролера и Йоханнес Штребель из Нью-Йоркского университета Стерна Школа бизнеса ) обнаружила, что закон экономит американским потребителям 11,9 миллиардов долларов в год и особенно снижает расходы для заемщиков с плохой кредитной историей. Исследователи также не обнаружили «никаких доказательств увеличения процентных ставок или сокращения доступа к кредитам». [ 15 ] [ 16 ]
В своей речи по случаю годовщины принятия Закона о CARD тогдашний специальный советник CFPB Элизабет Уоррен заявила, что «большая часть индустрии [кредитных карт] пошла дальше, чем требует закон, в сдерживании переоценки и завышения комиссий». [ 17 ] Тем не менее, она сказала, что предстоит еще много работы, и что следующие задачи Бюро финансовой защиты потребителей будут заключаться в дальнейшем уточнении цен и рисков, а также в облегчении для потребителей прямого сравнения продуктов. [ 18 ] [ 19 ] [ 20 ]
В 2012 году многие домохозяйки жаловались, что, поскольку у них нет индивидуального дохода, закон не позволяет им приобретать кредитные карты без разрешения мужей. [ 21 ] 29 апреля 2013 г. CFPB внес поправки в правила, позволяющие эмитентам кредитных карт учитывать доходы третьих лиц для заявителей в возрасте 21 года и старше, если заявитель имеет разумные основания ожидать доступа к ним. [ 22 ]
В декабре 2015 года CFPB пришел к выводу, что комиссии за превышение лимита кредитной карты «по сути исчезли» в результате принятия Закона о CARD. [ 23 ] [ 24 ]
Спонсоры и со-спонсоры
[ редактировать ]Соавторами законопроекта выступили Комитета Палаты представителей по финансовым услугам председатель Барни Франк и представители Максин Уотерс , Луис Гутьеррес , Стивен Линч , Кит Эллисон , Стив Коэн , Чака Фаттах , Морис Хинчи , Джим Ланжевен , Джеррольд Надлер , Кэрол Ши-Портер , Хильда Солис , Питер Уэлч , Альберт Винн , Питер ДеФазио , Чарльз Гонсалес , Джин Тейлор , Дэвид Оби , Мэйзи Хироно , Дебби Вассерман Шульц , Нэнси Бойда , Джон Дингелл , Коррин Браун , Бенни Томпсон , Элси Гастингс , Иветт Кларк , Джесси Джексон мл , Дэнни Дэвис . Кирстен Гиллибранд , Эдди Бернис Джонсон , Дайан Уотсон , Майкл Аркури , Элиот Энгель , Джон Тирни , Крис Ван Холлен , Джордж Миллер , Джим Моран , Энтони Вайнер , Нил Аберкромби и Ян Шаковски .
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Текст HR 627 (111-й)» . Govtrack.us . Проверено 28 марта 2012 г.
- ^ «HR 627 (111-й): Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года (о принятии законопроекта)» . GovTrack.us. 19 мая 2009 года . Проверено 11 августа 2014 г.
- ↑ Краткое изложение публичного права, подготовленное Исследовательской службой Конгресса. Архивировано 11 октября 2014 г., в Wayback Machine , THOMAS, Библиотека Конгресса.
- ^ «Информационный бюллетень: реформы по защите американских держателей кредитных карт» . 22 мая 2009 г.
- ^ «Текст HR 627 (111-й): Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам от 2009 года (принята Конгрессом) — GovTrack.us» . GovTrack.us . Проверено 8 апреля 2018 г.
- ^ «Поправка SA 1067, предложенная сенатором Коберном к поправке SA 1058 к HR 627» . Архивировано из оригинала 3 июля 2016 года . Проверено 8 апреля 2018 г.
- ^ Лиллис, Майк (12 мая 2009 г.). «Сенат одобрил поправку Коберна к оружию… в законопроект о кредитных картах» . Вашингтон Индепендент . Архивировано из оригинала 21 июня 2009 года . Проверено 13 июня 2009 г.
- ^ Jump up to: а б Халс, Карл (20 мая 2009 г.). «Законопроект об изменении правил кредитных карт отправлен Обаме, включая меры по ограничению использования огнестрельного оружия» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 8 апреля 2018 г.
- ^ Макгуайр, Ким (20 февраля 2010 г.). «Изменение закона разрешает носить оружие в парках и заповедниках США» . Пост-отправка Сент-Луиса . Архивировано из оригинала 24 февраля 2010 года . Проверено 11 августа 2014 г.
- ^ «Бингаман поддерживает реформу кредитных карт» . КРРГ. 11 мая 2009 года. Архивировано из оригинала 5 июня 2011 года . Проверено 19 октября 2009 г.
- ^ «Отчет о законе CARD» (PDF) . 1 октября 2013 года . Проверено 30 апреля 2014 г.
- ^ Jump up to: а б «Исследование: влияние Закона о CARD на рост процентных ставок» . CardHub.com. Архивировано из оригинала 1 июля 2011 года . Проверено 23 июня 2011 г.
- ^ Jump up to: а б «Прояснение кредитных карт: реформа закона о CARD работает» (PDF) . Центр ответственного кредитования . Проверено 1 июня 2011 г.
- ^ Jump up to: а б «Письмо ABA в CFPB относительно: Уведомление и запрос информации о рынке кредитных карт» (PDF) . 19 февраля 2013 г. Архивировано из оригинала (PDF) 7 апреля 2014 г. . Проверено 30 апреля 2014 г.
- ↑ Флойд Норрис, Закон о картах прояснил скрытые расходы по кредитным картам , New York Times (7 ноября 2013 г.).
- ^ Сумит Агарвал, Суфала Чомсисенгфет, Нил Махони и Йоханнес Штробель, Регулирование потребительских финансовых продуктов: данные по кредитным картам , Quarterly Journal of Economics (впервые опубликовано в Интернете 25 ноября 2014 г.), doi: 10.1093/qje/qju037 .
- ^ Уоррен, Элизабет (22 февраля 2011 г.). «Закон о CARD: год спустя» . Замечания Элизабет Уоррен по поводу Закона о CARD . Министерство финансов США . Проверено 27 октября 2011 г.
- ^ Саенс, Арлетт (22 февраля 2011 г.). «Уоррен хвалит индустрию кредитных карт за усилия по обеспечению прозрачности для заемщиков» . Новости АВС . Проверено 27 октября 2011 г.
- ^ Кларк, Дэйв; Аспан, Мария (22 февраля 2011 г.). «Кредитные карты все еще находятся под прицелом американского наблюдателя Уоррена» . Рейтер . Проверено 27 октября 2011 г.
- ^ Делани, Артур (18 февраля 2011 г.). «Элизабет Уоррен: недостатки реформы кредитных карт указывают на необходимость CFPA» . Хаффингтон Пост . Проверено 27 октября 2011 г.
- ^ Эллис, Блейк (16 мая 2012 г.). «Мама, сидящая дома, борется с новыми правилами кредитных карт» . CNN Деньги . Проверено 16 мая 2012 г.
- ^ «CFPB вносит поправки в Правило Закона о картах, чтобы супругам и партнерам, сидящим дома, было проще получать кредитные карты» . 29 апреля 2013 года . Проверено 17 августа 2015 г.
- ^ «Рынок потребительских кредитных карт» (PDF) . Consumerfinance.gov . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 9 января 2023 г.
- ^ Балласи, Николас. «Закон о CARD снижает превышение лимита и увеличивает годовой доход от комиссий» . CUInsight.com . CUInsight . Проверено 9 января 2023 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]
