Страхование вкладов

Страхование вкладов или защита вкладов — это мера, реализуемая во многих странах для защиты вкладчиков банков полностью или частично от убытков, вызванных неспособностью банка погасить свои долги в установленный срок. Системы страхования вкладов являются одним из компонентов финансовой системы системы безопасности , которая способствует финансовой стабильности.

Обзор

Банкам разрешено (и обычно поощряется) давать взаймы или инвестировать большую часть денег, хранящихся у них, вместо того, чтобы хранить полные суммы (см. Банковское дело с частичным резервированием ). Если многие заемщики банка не смогут погасить свои кредиты в установленный срок, кредиторы банка, включая его вкладчиков, рискуют потерять. Поскольку они полагаются на депозиты клиентов, которые могут быть сняты практически без предварительного уведомления, банки, испытывающие финансовые затруднения, склонны к массовому изъятию средств из банков , когда вкладчики стремятся быстро вывести средства перед возможной неплатежеспособностью банка. Поскольку банкротства банковских учреждений могут спровоцировать широкий спектр вредных событий, включая экономический спад, политики поддерживают схемы страхования вкладов, чтобы защитить вкладчиков и дать им уверенность в том, что их средства не подвергаются риску.

по страхованию вкладов Учреждения страны по большей части управляются или создаются государством и могут быть или не быть частью центрального банка , в то время как некоторые из них являются частными организациями с государственной поддержкой или полностью частными организациями. В ряде стран действует более одной системы страхования вкладов, включая Австрию, Канаду ( Онтарио и Квебек ), Германию, Италию и США.

Местные подробности

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), по состоянию на 31 января 2014 года 113 стран ввели ту или иную форму явного страхования вкладов по сравнению с 12 в 1974 году. Еще 41 страна рассматривает возможность внедрения системы явного страхования вкладов.

Африка

Центральная Африка

Банки Экономического сообщества центральноафриканских государств имеют право на участие в международной системе под названием «Фонд гарантирования вкладов в Центральной Африке» (FOGADAC). Хотя система хорошо капитализирована, детали ее процесса реагирования на сбои еще предстоит определить.

Южная Африка

В 2021 году Южноафриканский резервный банк сформировал Корпорацию по страхованию вкладов, хотя дата вступления в силу еще не объявлена. Проект CoDI был создан в соответствии с законопроектом о поправках к законам о финансовом секторе, представленным парламенту в том же году, и документами для обсуждения, опубликованными в 2017 году.

Америка

Бразилия

В Бразилии создание системы страхования вкладов было разрешено Резолюцией 2197 Национального валютного совета от 1995 года. Этот стандарт предписывал создание механизма защиты держателей кредитов от финансовых учреждений, получившего название «Фонд кредитных гарантий» (ФГК). В настоящее время деятельность ФСК регулируется Постановлением 4222 от 2013 года. Закон о бюджетной ответственности запрещает использование государственных средств для финансирования убытков, поэтому она формируется исключительно за счет обязательных взносов участвующих учреждений. Гарантия ограничена суммой 250 000 реалов на одного вкладчика. Фонд кредитных союзов-гарантов (FGCoop) создан с целью защиты вкладчиков кредитных союзов и кооперативных банков. Как и FGC, FGCoop гарантирует сумму до 250 000 реалов и состоит из обязательных взносов кооперативов и кооперативных банков.

Канада

Канада создала Канадскую корпорацию страхования депозитов (CDIC) в 1967 году. Она аналогична Федеральной корпорации страхования депозитов в Соединенных Штатах. С 1967 года в Канаде обанкротились 43 финансовых учреждения, и все они были членами CDIC. С 1996 года сбоев не было. Информацию о канадской системе можно найти на сайте www.cdic.ca. Страхование ограничено зарегистрированными организациями-членами и покрывает только первые 100 000 канадских долларов по очень определенным категориям счетов. Квебека Кредитные союзы и система caisse populaire не застрахованы на федеральном уровне, поскольку они создаются в соответствии с уставами провинций и поддерживаются провинциальными планами страхования, которые обычно следуют федеральной модели. Средства в иностранной валюте и гарантированные инвестиционные сертификаты сроком более пяти лет, хранящиеся в финансовом учреждении, зарегистрированном в CDIC, застрахованы по состоянию на 30 апреля 2020 года. Средства в иностранных банках, работающих в Канаде, могут быть застрахованы или не застрахованы в зависимости от того, являются ли они членами CDIC. Некоторые средства в зарегистрированном пенсионном накопительном плане или зарегистрированном фонде пенсионного дохода в их банке могут не быть застрахованы, если они инвестированы во взаимные фонды или хранятся в определенных инструментах, таких как долговые обязательства, выпущенные правительством или корпорациями. Общий принцип заключается в том, чтобы покрывать разумные депозиты и сбережения, но не депозиты, намеренно предназначенные для принятия риска ради прибыли, такие как взаимные фонды или акции.

Корни этой реформы можно проследить до 19 века, например, финансовые проблемы Верхней Канады в 1866 году, паника в Северной Америке 1872 года и крах Home Bank в Торонто в 1923 году, символом которого сегодня является Casa Loma. Исторически сложилось так, что в Канаде региональный риск всегда распределялся по всей стране внутри каждого крупного банка, в отличие от неравномерной географии банковских подразделений США, состоящих из сбережений и кредитов регионального или национального размера, которые, в свою очередь, распределяют свой риск через инвесторов. Вообще говоря, банковская система Канады хорошо регулируется, в частности, Управлением управляющего финансовыми учреждениями (Канада) , которое в крайнем случае может закрыть финансовое учреждение. Это, а также жесткие правила ипотечного кредитования в Канаде означают, что банкротства банков, подобные американским, гораздо менее вероятны.

Мексика

В Мексике Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) — это организация по страхованию вкладов, созданная страной для владельцев счетов в Мексике. Он застраховал до 400 000 UDI ( Unidad de Inversión ), что эквивалентно 2 743 209,20 песо на каждый счет (по состоянию на июль 2021 года). В 1981 году Общий закон о кредитных учреждениях и вспомогательных организациях предусматривал создание фонда для защиты кредитных обязательств, принятых банками.

США

Дополнительная информация: Банковское регулирование в США § Страхование вкладов.

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) является страховщиком депозитов в США. До Гражданской войны и в 1920-е годы существовали различные субнациональные схемы страхования вкладов. США были второй страной (после Чехословакии ) ввести национальное страхование депозитов, когда была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) после банковского кризиса 1933 года, сопровождавшего Великую депрессию .

Большинство кредитных союзов в Соединенных Штатах застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), отдельным федеральным агентством, в то время как другие полагаются на частные страховые механизмы. FDIC и NCUA страхуют до 250 000 долларов США на каждого владельца учреждения. Отдельно от них Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги обеспечивает ограниченную защиту активов, но не страхование, денежных средств и ценных бумаг клиентов обанкротившихся инвестиционных брокерских компаний.

В Массачусетсе Фонд страхования вкладчиков (DIF) страхует вклады, превышающие лимиты FDIC, в зарегистрированных государством сберегательных банках.

Европейский Союз

Директива 94/19/EC Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 г. о схемах гарантирования вкладов требует, чтобы все государства-члены имели систему гарантирования вкладов в размере не менее 90% от суммы вклада, но не менее 20 000 евро на человека. 7 октября 2008 года Ecofin согласилась увеличить минимальную сумму до 50 000. встреча министров финансов ЕС Сроки и подробная информация о процедурах реализации, которая, вероятно, будет национальным вопросом для государств-членов, не была доступна сразу. Увеличение суммы последовало за решением Ирландии в сентябре 2008 года увеличить размер страхования вкладов до неограниченной суммы. Многие другие страны ЕС, начиная с Великобритании, отреагировали повышением лимитов, чтобы отговорить людей переводить свои сбережения в ирландские банки.

В ноябре 2007 года ЕС опубликовал подробный отчет с описанием и сравнением каждой схемы страховых гарантий, действующей во всех государствах-членах ЕС. В отчете сделан вывод, что многие из схем ограничивали применение гарантий розничными потребителями, обычно частными лицами, хотя малый или средний бизнес (МСП) также иногда относился к категории розничной торговли. Все схемы не применимы к крупным оптовым клиентам, поскольку последние часто находятся в лучшем положении, чем розничные клиенты, для оценки финансовых рисков конкретных фирм, с которыми они сотрудничают, или могут сами снизить свой риск, используя несколько финансовых банков. институты. В отчете рекомендуется продолжать эту практику, поскольку ограничение схемы «розничными клиентами (за исключением/включая предприятия малого и среднего бизнеса)» помогает снизить стоимость схемы, но также помогает увеличить ее доступные средства для тех, кто действительно нуждается в гарантии. когда он активирован для защиты заявителей.

По стране

В октябре 2008 года многие страны ЕС увеличили суммы, покрываемые их схемами страхования вкладов. Поскольку эти суммы обычно закодированы в законодательстве, произошла определенная задержка, прежде чем новые суммы официально вступили в силу. [2]

Страна	Покрытие предел	Покрытие	Действительный с	Депозит страхование организация	Комментарии и предыдущие суммы
Бельгия	100 000 евро	100%		Фонды защиты / Фонды Бешерминга / Фонд защиты	Ранее 20 000 евро до 2009 года.
Болгария	100 000 евро	100%	31 декабря 2010 г.	Болгарский фонд страхования вкладов	51 129 евро с 15 апреля 1998 г. Сумма увеличена до 196 000 левов (100 000 евро) с 31 декабря 2010 года. Статья 23 (7) Закона о гарантиях банковских вкладов гласит, что гарантированная сумма по вкладам в иностранной валюте выплачивается в болгарских левах (левах), рассчитанных с использованием Болгарского национального банка. обменный курс в первый день выплаты гарантированных вкладов.
Хорватия	100 000 евро	100%	1 июля 2013 г.	Государственное агентство по страхованию вкладов и санации банков - Государственное агентство по страхованию вкладов и санации банков	100% от первых 30 000 кун и 75% от 30 000 до 50 000 кун с 20 июня 1997 г. Сумма увеличена до 100 000 кун с 1 июля 1998 года. Сумма увеличена до 400 000 с 15 октября 2008 г.
Кипр	100 000 евро	100%	сентябрь 2000 г.	Схема защиты депозитов
Чешская Республика	100 000 евро	100%		Фонд страхования вкладов	90% от 25 000 евро с 2002 г. 100% покрытие и сумма увеличена до 50 000 евро начиная с 2008 года. Кредитные союзы охвачены страховкой с 2006 года.
Дания	датских крон 750 000	100%	30 сентября 2010 г.	Гарантийный фонд вкладчиков и инвесторов - Гарантийный фонд вкладчиков и инвесторов	На двухлетний период с 5 октября 2008 г. по 30 сентября 2010 г. была добавлена ​​неограниченная государственная гарантия по вкладам.
Финляндия	100 000 евро	100%	1 января 2011 г.	Управление финансовой стабильности	100% страхование на сумму до 25 000 евро с 1998 года. Сумма увеличена до 50 000 евро с 8 октября 2008 г.
Франция	100 000 евро	100%	25 июня 1999 г.	Фонд гарантирования и урегулирования вкладов (ФГДР)	После изменения ирландского законодательства на неограниченную государственную гарантию и объявления Германии о неограниченной поддержке президент Франции заявил 13 октября 2008 года, что «правительство не допустит банкротства ни одного французского банка». в речи, которая была размещена на официальном сайте страны www.gouvernement.fr. Это политическое обязательство до сих пор соблюдается (спасение франко-бельгийского банка DEXIA).
Германия	100 000 евро	100%	1 января 2011 г.	Частные банки: Схема компенсации German Banks GmbH (EdB) Государственные банки: VÖB-Compensation Facility GmbH Брокерские компании: Схема компенсаций для компаний, торгующих ценными бумагами (EdW)	Четыре банковские ассоциации реализуют добровольные дополнительные схемы гарантий, размер которых превышает европейский минимум в 100 000 евро. Например, для банков-членов BdB: «Потолок защиты для каждого кредитора составляет 30% от обязательственного капитала Банка...» Бессрочная государственная гарантия была объявлена ​​в октябре 2008 г. (и продлена в июле 2009 г.). Юридические детали, тем не менее, неясны. «Это политическая декларация», - сказал Торстен Альбиг . Федеральная ассоциация немецких банков BdB (для частных банков) Федеральная ассоциация немецких государственных банков VÖB (для банков государственного сектора) Федеральная ассоциация немецких народных банков и Raiffeisenbanks BVR (для кооперативных банков) Немецкие сберегательные кассы и Ассоциация Giro DSGV (Сберегательные кассы)
Греция	100 000 евро	100%	октябрь 2008 г.		Было 20 000 евро, увеличилось в октябре 2008 г.
Венгрия	100 000 евро	100%		Национальный фонд страхования вкладов (NDIF)
Ирландия	100 000 евро	100%		Схема гарантирования вкладов (СГД)	Схема гарантирования вкладов (DGS) защищает вкладчиков в случае, если банк, строительное общество или кредитный союз, уполномоченный Центральным банком Ирландии, не сможет погасить вклады. Вклады до 100 000 евро на человека в учреждении защищены. СГД обязана выплатить компенсацию вкладчикам, надлежащим образом подтвержденным как правомочные, в течение 20 рабочих дней с момента банкротства кредитной организации.
Италия	100 000 евро	100%	24 марта 2011 г. (вступает в силу 7 мая 2011 г.)	Межбанковский фонд защиты депозитов (FITD) Гарантийный фонд вкладчиков кооперативных кредитов	Сумма уменьшилась со 103 291,38 евро (200 000 000 итальянских лир).
Латвия	100 000 евро	100%	1 января 2011 г.
Литва	100 000 евро	100%		Государственная компания «Страхование вкладов и инвестиций»	Ранее (с 2002 года) страховая сумма составляла 45 000 литов (13 032 евро); в 2008 году он был увеличен до 100% вкладов до 20 000 евро. В 2009 году лимит был увеличен до 100 000 евро.
Люксембург	100 000 евро	100%		Люксембургский фонд гарантирования вкладов (FGDL)	Ранее страховая сумма составляла 20 000 евро. В 2009 году лимит был увеличен до 100 000 евро.
Мальта	100 000 евро	100%	21 ноября 2003 г.	Схема компенсаций вкладчикам	Схема компенсаций вкладчикам Мальты управляется Управляющим комитетом, который назначается Управлением финансовых услуг Мальты (единственным регулятором финансовых услуг на Мальте). В состав комитета входят лица, представляющие MFSA, Центральный банк Мальты, инвестиционные фирмы, банки и клиентов.
Нидерланды	100 000 евро	100%	7 октября 2008 г.	Схема гарантирования вкладов	До 7 октября 2008 г. покрытие составляло 100% от первых 20 000 евро и 90% от следующих 20 000 евро (следовательно, компенсация до 38 000 евро).
Польша	100 000 евро (соответствующая сумма в злотых )	100%	30 декабря 2010 г.	Фонд банковских гарантий (БФГ)	Сумма, собранная от 50 000 евро по состоянию на 30 декабря 2010 г.
Португалия	100 000 евро	100%	ноябрь 2008 г.	Фонд гарантирования вкладов	Сумма увеличена с 25 000 евро до 100 000 евро в ноябре 2008 года. Положения статьи 166 декрета-закона гласят: «Согласно статье 12 декрета-закона № 211 – A/2008 от 3 ноября 2008 года до 31 декабря 2011 года лимит будет увеличен с 25 000 евро до 100 000 евро». Статья 2 Декрета-Закона № 119/2011 устанавливает предел в размере 100 000 евро в качестве постоянного лимита.
Румыния	100 000 евро			ФГДБ
Словакия	100 000 евро	100%	1 ноября 2008 г.	Фонд защиты вкладов	Кредитные союзы не охвачены.
Словения	100 000 евро	100%	28 июля 2010 г.	Словенский : Banka Slovenije , центральный банк Республики Словения.	Банк Словении присоединился к Евросистеме в 2007 году, когда евро заменил толар .
Испания	100 000 евро	100%	11 октября 2008 г.	Фонд гарантирования вкладов	До этого она составляла 20 000 евро. С 2011 года существует единый фонд для банков, сберегательных касс и кооперативных банков.
Швеция	шведских крон 950 000	100%	31 декабря 2010 г.	Управление государственного долга Швеции	Лимит депозита был изменен до 950 000 шведских крон 1 июля 2016 года. который на тот момент оценивался примерно в 100 000 евро.

Остальная Европа

Albania

Страхование вкладов в Албании осуществляется Албанским агентством по страхованию вкладов ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) и покрывает вклады на сумму до ВСЕХ 2 500 000 (около 23 000 долларов США).

Andorra

Страхование вкладов в Андорре осуществляется Национальным институтом финансов Андорры и распространяется на вклады до максимального лимита в 100 000 евро, сделанные физическими и юридическими лицами, независимо от их гражданства или места жительства.

Беларусь

Страхование вкладов в Беларуси осуществляется Агентством возмещению вкладов по и покрывает 100% вкладов, но только тех, которые принадлежат физическим лицам, а не организациям.

Исландия

Страхование вкладов в Исландии осуществляется Фондом гарантирования вкладчиков и инвесторов ( Tryggingarsjóður ) и покрывает минимум 20 887 евро. Однако фонда было катастрофически недостаточно для покрытия банкротств банков, вызванных исландским финансовым кризисом 2008–2012 годов , особенно Icesave . Этот случай показывает пределы страхования вкладов в защите от системных сбоев (в отличие от краха отдельного банка или другого учреждения), особенно когда небольшая страна предлагает банковские услуги международным клиентам.

Liechtenstein

Страхование вкладов в Лихтенштейне осуществляется Ассоциацией банкиров Лихтенштейна и покрывает депозиты на сумму до 100 000 швейцарских франков.

Монако

Банки, работающие в Монако, участвуют во французской схеме гарантирования депозитов (т.е. Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) на тех же условиях, что и французские банки.

Норвегия

Страхование вкладов в Норвегии осуществляется Гарантийным фондом норвежских банков ( Bankenes sikringsfond ) и покрывает вклады на сумму до 2 миллионов норвежских крон .

Россия

В России был принят закон о страховании вкладов в декабре 2003 года, а в 2004 году было создано Национальное агентство по страхованию вкладов (АСВ). До 2004 года российская банковская система была разделена: обязательства государственного Сбербанка гарантировались законом, тогда как другие банки никак не были застрахованы, что создавало несправедливое преимущество для Сбербанка. Закон касается только вкладов физических лиц. Максимальная компенсация ограничена 1 400 000 рублей. (эквивалент примерно 21 800 долларов США или 19 500 евро по обменному курсу на сентябрь 2016 года). По состоянию на январь 2008 года средства АСВ превысили 68 миллиардов рублей (2,8 миллиарда долларов США). В 2007 году произошло 15 «страховых случаев» (случаев банкротства с участием АСВ), размер выплат по которым достиг 350 миллионов рублей.

Агентство создано как государственная корпорация , управляемая совместно Центральным банком и правительством России . Членство в АСВ является обязательным требованием для любого банка, работающего с деньгами частных инвесторов. ЦБ России использовал допуск банков в систему АСВ для отсеивания несостоятельных банков и отмывателей денег . Убийство Андрея Козлова , руководителя ЦБ, курировавшего прием АСВ, было напрямую связано с его бескомпромиссным отношением к отмывателям денег.

Страхование вкладов в Сан-Марино осуществляется Центральным банком Сан-Марино и покрывает вклады на сумму до 50 000 евро.

Швейцария

В Швейцарии действует частная система страхования вкладов под названием «Защита депозитов швейцарских банков и дилеров по ценным бумагам». Он гарантирует до 100 000 швейцарских франков на одного клиента банка на банк. Членство является обязательным для всех банков и дилеров ценных бумаг, деятельность которых регулируется Швейцарским органом по надзору за финансовыми рынками (FINMA).

Он покрывал вкладчиков в 1993 году в случае банкротства Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Следующие случаи произошли в 2007 году при ликвидации AB FIN SA (дилер по ценным бумагам) в Лугано и Kauphting (Люксембург) SA, филиал в Женеве, который был закрыт 9 октября 2008 года. Клиенты этого банка получили платежи (на тот момент до до 30 000 швейцарских франков за клиента) в течение трех недель.

Турция

Страхование вкладов в Турции осуществляется Фондом страхования сберегательных вкладов ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) и покрывает максимальную сумму 100 000 ₺ (около 15 000 долларов США).

Украина

Система гарантирования вкладов в Украине действует в соответствии с Законом Украины «О системе гарантирования вкладов населения» от 23 февраля 2012 г., исх. номер 4452-VI. и покрывает депозиты до 200 000 ₴ (около 7 550 долларов США или 6 660 евро по ценам сентября 2016 года).

Соединенное Королевство

Депозиты в Соединенном Королевстве защищены схемой компенсации финансовых услуг , которая покрывает убытки в размере до 85 000 фунтов стерлингов на один счет или до 170 000 фунтов стерлингов на совместные счета. Схема финансируется за счет сборов, уплачиваемых компаниями финансовых услуг, которые являются членами Управления финансового надзора и Управления пруденциального регулирования, в зависимости от количества принадлежащих им защищенных депозитов.

Оффшоры Британских островов

В ответ на финансовый кризис 2008 года Гернси и Джерси ввели схемы компенсации депозитов. Схема Гернси была принята в ноябре 2008 года. и предлагает компенсацию в размере до 50 000 фунтов стерлингов на каждого вкладчика при условии общего ограничения в 100 миллионов фунтов стерлингов в течение любого пятилетнего периода. Схема не распространяется на компании или, за небольшими исключениями, трастовые счета. Схема Джерси была принята в ноябре 2009 года. и предлагает аналогичный уровень защиты.

Схема страхования вкладчиков банков острова Мэн была введена в 1991 году и охватывала 75 процентов первых 15 000 фунтов стерлингов на одного вкладчика в каждом банке, но это произошло в октябре 2008 года, когда охваченное кризисом правительство Исландии захватило Kaupthing Bank в Исландии после того, как Соединенное Королевство приостановило его действие. торговая лицензия британской дочерней компании Kaupthing , вынудившая радикально пересмотреть систему страхования вкладов на острове Мэн. Не имея возможности обеспечить резервы, имеющиеся у Kaupthing hf в Исландии или британской дочерней компании Kaupthing, для облегчения вывода средств клиентам, компания Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. была вынуждена приостановить действие своей банковской лицензии на острове Мэн после менее чем года работы, что вынудило фирму запросить быть заведенным. Правительство острова Мэн созвало экстренную сессию парламента Тинвальда , который единогласно проголосовал за приведение схемы компенсации вкладчиков острова Мэн в соответствие с недавно расширенной схемой в Соединенном Королевстве, гарантируя с немедленным вступлением в силу 100 процентов первых 50 000 фунтов стерлингов. на одного вкладчика на банк и прорабатываем поправки для последующего включения в схему корпоративных и благотворительных счетов. Правительство острова Мэн также потребовало от правительства Исландии соблюдать безотзывную и обязательную гарантию Kaupthing hf на все средства вкладчиков, принадлежащие Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd.

Океания

Австралия

Последним банкротством банка, в результате которого австралийские вкладчики потеряли деньги (и то лишь минимальную сумму), был банкротство торгового банка Primary Producers Bank of Australia в 1931 году (Fitz-Gibbon and Gizycki 2001). С начала 1930-х годов проблемы банковского сектора решались без потерь для вкладчиков.

12 октября 2008 года в рамках реакции на финансовый кризис 2008 года Австралия создала Схему финансовых претензий (FCS), чтобы обеспечить государственную гарантию 100% всех депозитов в ADI в течение трех лет в случае банкротства ADI. . Впоследствии эта сумма была снижена до максимальной суммы в 1 миллион долларов на вкладчика на ADI. Эта мера была дополнением к мандатам APRA и ASIC по мониторингу австралийских уполномоченных депозитных учреждений (ADI), включая банки, чтобы гарантировать, что их риски не ставят под угрозу безопасность средств вкладчиков. В рамках схемы Австралия была зарегистрирована как частная корпорация США . С 1 февраля 2012 года гарантия была снижена до 250 000 долларов США на одного клиента на группу ADI. Гарантия также распространяется на банки с иностранным участием, но только на депозитные счета в Австралии и только со средствами в австралийских долларах.

Схема гарантий правительства Австралии для крупных депозитов и оптового финансирования завершилась в 2015 году.

Новая Зеландия

12 октября 2008 года Новая Зеландия объявила о программе гарантирования розничных депозитов Crown , схеме добровольного участия для розничных депозитов. О продлении действия схемы было объявлено 25 августа 2009 года, и она действовала до 31 декабря 2011 года. С 1 января 2012 года банковские вклады в Новой Зеландии не защищены правительством. Парламент Новой Зеландии 29 июня 2023 года принял закон о создании первой в стране системы страхования вкладов, которая после реализации будет охватывать депозиты на сумму до 100 000 новозеландских долларов.

Азия

Бангладеш

В Бангладеш схема страхования вкладов была впервые введена в 1984 году на основании «Постановления о страховании вкладов 1984 года». В июле 2007 года Постановление было отменено принятым парламентом Законом под названием «Закон о страховании банковских вкладов 2000 года», который в настоящее время управляет системой страхования вкладов в Бангладеш. В соответствии с Законом Банк Бангладеш уполномочен создать фонд под названием Целевой фонд страхования вкладов (DITF). DITF администрируется и управляется Попечительским советом. В случае ликвидации застрахованного банка каждому вкладчику банка будет выплачена сумма, не превышающая 100 000 батов в соответствии с «Законом о страховании банковских вкладов 2000 года».

Китай

Китай представил предварительные предложения по системе страхования банковских вкладов, которая в конечном итоге охватит все индивидуальные банковские счета на сумму до 500 000 юаней. Поскольку подавляющее большинство китайских вкладчиков имеют гораздо меньше максимального уровня, центральный банк подсчитал, что 99,6% вкладчиков будут защищены полностью. Ожидается, что план вступит в силу в январе 2015 года. Китайские официальные лица призваны повысить уверенность, помочь клиентам лучше оценивать риски и защитить финансовую стабильность страны в случае кризиса. Китай имеет одну из крупнейших в мире депозитных баз, и по состоянию на октябрь банковские депозиты составили около 18,2 триллиона долларов.

Гонконг

Совет по защите депозитов Гонконга — это независимое установленное законом учреждение, созданное для управления и надзора за работой Схемы защиты депозитов. Максимальная сумма защиты депозита составляла 100 000 гонконгских долларов в 2006 году (когда был создан Совет по защите депозитов Гонконга), сейчас она ограничена до 500 000 гонконгских долларов (или эквивалента в юанях или другой иностранной валюте).

Индия

Индия ввела страхование вкладов в 1962 году. Корпорация страхования депозитов начала функционировать 1 января 1962 года под эгидой Резервного банка Индии (RBI). В 1971 году было создано еще одно учреждение - Кредитно-гарантийная корпорация Индии (CGCI). В 1978 году DIC и CGCI были объединены в Корпорацию страхования вкладов и кредитных гарантий (DICGC). Страхование вкладов было увеличено со 100 000 фунтов стерлингов (один лакх рупий, примерно 1325 долларов США по состоянию на март 2020 года) до 500 000 фунтов стерлингов (5 лакх рупий, примерно 6625 долларов США по состоянию на март 2020 года) в 2020 году.

Индонезия

Депозиты в Индонезии покрываются Индонезийской корпорацией страхования депозитов (IDIC) ( индонезийский : Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ). IDIC является юридически независимым учреждением, созданным на основании Закона № 24 от 2004 года и действующим с 22 сентября 2005 года. Это продолжение и совершенствование государственной программы страхования вкладов в отношении полной гарантии после азиатского финансового кризиса в 1998 году. 2005. Наиболее значительным изменением в программе страхования вкладов является отказ от полной гарантии, которая, как считается, может вызвать моральный риск , и превращение ее в ограниченную гарантию.

В настоящее время максимальная сумма страхования вкладов составляет 2 000 000 000 индонезийских рупий на одного вкладчика в каждом банке. Если вкладчик имеет несколько счетов в одном банке, баланс всех счетов вкладчика суммируется для расчета страховой суммы вклада.

Япония

Японская корпорация страхования депозитов , основанная в 1971 году и базирующаяся в Токио , курирует эту функцию для других институтов, кроме сельскохозяйственных и рыболовных кооперативов. Страховка защищает до 10 миллионов иен на одного вкладчика финансового учреждения.

За сельскохозяйственно-рыболовным кооперативом ( «Норинчукин» ) за этим наблюдает Сберегательно-страховая корпорация сельскохозяйственно-рыболовного кооператива .

Малайзия

Малайзия ввела свою систему страхования вкладов в сентябре 2005 года. Малайзийская корпорация страхования депозитов (MDIC) ( малайский : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) является установленным законом органом, созданным в соответствии с Законом о Малайзийских корпорациях по страхованию вкладов ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Все коммерческие и исламские банки, включая иностранные банки, работающие в Малайзии, являются обязательными членами PIDM. Максимальный лимит покрытия составляет 250 000 ринггитов на вкладчика каждой организации-члена. Исламские счета , совместные счета , трастовые счета и счета индивидуальных предпринимателей, партнерств или лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, застрахованы отдельно на сумму до 250 000 ринггитов.

PIDM также уполномочен обеспечивать стимулы для разумного управления рисками в финансовой системе, а также способствовать стабильности финансовой системы и способствовать ее поддержанию.

Для получения дополнительной информации о MDIC посетите веб-сайт MDIC по адресу http://www.pidm.gov.my.

Монголия

Во время мирового финансового кризиса 2007 года Монголия предоставила полную гарантию для защиты всех банковских депозитов. Тогда гарантийное покрытие в 1,7 раза превышало государственный бюджет страны.

10 января 2013 года парламент Монголии принял Закон о страховании банковских вкладов, который устанавливает обязательную схему страхования для защиты банковских денежных вкладов.

Пакистан

Депозиты в Пакистане до рупий. 500 000 покрывается Корпорацией по защите депозитов (DPC), дочерней компанией Государственного банка Пакистана (SBP), созданной в соответствии с Законом о Корпорации по защите депозитов 2016 года.

Филиппины

Депозиты на Филиппинах до 500 000 фунтов стерлингов покрываются Филиппинской корпорацией страхования депозитов (PDIC). Эта сумма была увеличена из предыдущей страховки в размере 250 000 филиппинских песо.

Сингапур

Депозиты в Сингапуре покрываются Сингапурской корпорацией страхования депозитов (SDIC) на сумму до 75 000 долларов США на банк или финансовую компанию для каждого отдельного вкладчика.

Южная Корея

Южная Корея покрывает банковские депозиты Корейской корпорацией страхования вкладов (KDIC) на сумму не более 50 миллионов вон на банк на каждого человека. KDIC, основанная в 1996 году, незадолго до восточноазиатского финансового кризиса 1997 года, доказала свою эффективность во время кризиса и постепенно наращивала свои мощности на протяжении многих лет.

Депозиты, сделанные в кредитные союзы Южной Кореи, не покрываются KDIC, но Корейская федерация кредитных кооперативов (KFCC) и Национальная федерация кредитных союзов Кореи (NCUFK) регулируют деятельность своих соответствующих членов и покрывают депозиты на ту же сумму, что и KDIC.

Тайвань

Депозиты на Тайване на сумму до 3 000 000 тайваньских долларов покрываются Центральной корпорацией страхования депозитов. Эта сумма была получена из суммы предыдущего страхового покрытия в размере 1 500 000 тайваньских долларов. (или эквивалент в долларах или другой иностранной валюте).

Таиланд

Полная система защиты депозитов была введена в Таиланде путем создания Агентства по защите депозитов (DPA) 11 августа 2008 года в соответствии с Законом об Агентстве по защите депозитов BE 2551. Задачи Агентства, определенные законом, заключаются в обеспечении защиты депозитов. в системе финансовых учреждений, администрирование учреждений, подлежащих контролю в соответствии с Законом о деятельности финансовых учреждений, а также ликвидация финансовых учреждений, лицензии которых были отозваны. Депозиты в Таиланде были полностью гарантированы до 10 августа 2011 года. С 11 августа 2011 года по 10 августа 2012 года покрытие упало до 50 миллионов бат на одного вкладчика в каждом банке. С тех пор покрытие было ограничено одним миллионом бат на одного вкладчика в каждом банке.

Критика

Противники страхования вкладов утверждают, что эти схемы создают проблему морального риска , побуждая как вкладчиков, так и банки брать на себя чрезмерные риски. Без страхования вкладов банки будут осторожно конкурировать за вклады, поскольку вкладчики предпочтут безопасные банки рискованным банкам для защиты своих денег. При страховании вкладов банки могут брать на себя чрезмерные риски, поскольку вкладчики не опасаются за сохранность своих вкладов и, следовательно, не переводят свои деньги в более безопасные банки. Риски разделяют все банки, безопасные или рискованные.

Если страхование вкладов предоставляется другим предприятием или корпорацией, как и другие договоры страхования, существует презумпция, что страховая корпорация либо взимает более высокие ставки, либо откажется страховать банки, которые ведут крайне рискованное поведение. что не только решает проблему морального риска, но и снижает риск массового изъятия средств из банков.

План Бибби, который позволяет избежать проблемы морального риска, но при этом предотвращает массовое изъятие вкладов из банков, предполагает, что государство обеспечит страхование вкладов, при этом банки будут платить государству регулярные премии, отражающие степень страхования вкладов. Уровень страхования вкладов может зависеть от выбора банков и риска, присущего этому конкретному банку. План позволит обеспечить некоторый элемент дифференциации между банками с точки зрения инвестиционного риска и уровня предлагаемого страхования.

См. также

• Моральный риск с точки зрения финансовой системы
• бегство из банка
• Финансовый кризис
• Модель Даймонда-Дибвига , модель, относящаяся к набегам на банки.

Дальнейшее чтение

• Комитет по исследованиям и рекомендациям (2006 г.), «Общее руководство по развитию эффективных взаимоотношений между участниками системы финансовой безопасности» , IADI , январь 2006 г.
• Комитет по исследованиям и рекомендациям (2005 г.), «Общее руководство по разрешению банкротств банков» , IADI , декабрь 2005 г.
• Комитет по исследованиям и рекомендациям (2005 г.), «Общее руководство по разработке систем дифференциальных премий» , IADI , февраль 2005 г.
• Асли Демиргук-Кунт, Байбарс Карачаовали, Люк Лаевен (2005 г.), «Страхование вкладов во всем мире: комплексная база данных» , Рабочий документ Всемирного банка по исследованию политики 3628, июнь 2005 г.
• Рабочая группа по страхованию вкладов (2001 г.), «Руководство по разработке эффективных систем страхования вкладов» , Форум финансовой стабильности, сентябрь 2001 г.
• Рабочая группа по страхованию вкладов (2001 г.), «Том II: Руководство по разработке эффективных систем страхования вкладов» , Форум финансовой стабильности, сентябрь 2001 г.
• Марк Д. Флуд (1992), «Великие дебаты о страховании вкладов» , Федеральный резервный банк Сент-Луиса , обзор, июль / август 1992 г.
• Картер Х. Голембе и Кларк Уорбертон (1958), Страхование банковских обязательств в шести штатах в период 1829–1866 годов , Федеральная корпорация страхования депозитов
• Кларк Уорбертон (1959), Страхование вкладов в восьми штатах в период 1908-1930 годов , Федеральная корпорация страхования депозитов
• Николетта Клефтури (2015), Защита депозитов и санация банков (OUP)

Внешние ссылки

• Международная ассоциация страховщиков депозитов (IADI)
• Моральный риск страхования вкладов