Восстановительная стоимость

Термин «стоимость замещения» или «стоимость замещения» относится к сумме, которую предприятию пришлось бы заплатить для замены актива в настоящее время в соответствии с его текущей стоимостью. ^[1]

В страховой отрасли «стоимость замены» или « стоимость замены » является одним из нескольких методов определения стоимости застрахованного объекта. Стоимость замены — это фактическая стоимость замены предмета или конструкции в том состоянии, в котором они находились до потери. Это может не быть «рыночной стоимостью» объекта и обычно отличается от платежа «фактической денежной стоимости», который включает вычет на амортизацию. Для страховых полисов страхования имущества обычным является договорное положение о том, что утраченный актив должен быть фактически отремонтирован или заменен до того, как будет выплачена стоимость замены. Это предотвращает перестрахование, которое способствует поджогам и страховому мошенничеству . ^[2] Политика возмещения затрат возникла в середине 20 века; до этого опасения по поводу перестрахования ограничивали их доступность. ^[2]

Если страховщики честно определят стоимость замены, это станет «беспроигрышным вариантом» как для страховщиков, так и для клиентов. Однако, когда перевозчик (и, возможно, его сторонний эксперт) определяет стоимость замены, которая превышает фактическую стоимость замены, клиент, скорее всего, будет платить за страховку больше, чем необходимо. В той степени, в которой перевозчик сознательно или по неосторожности продал чрезмерную (т.е. ненужную) страховку, такая практика может представлять собой мошенничество с потребителями.

Покрытие стоимости замены разработано таким образом, чтобы держателю полиса не приходилось тратить больше денег на приобретение аналогичного нового товара, и чтобы страховая компания не платила за нематериальные активы. ^[3] Например: когда на телевизор распространяется политика восстановительной стоимости, стоимость аналогичного телевизора, который можно приобрести сегодня, определяет сумму компенсации за этот предмет. ^[4] Этот вид полиса дороже, чем полис фактической денежной стоимости, при котором страхователю не будет компенсирована амортизация уничтоженного предмета. Общая сумма, выплачиваемая страховой компанией по иску, может также включать в себя другие факторы, такие как совместное страхование или франшиза . Одним из сторонников метода восстановительной стоимости был голландский профессор экономики бизнеса Теодор Лимперг .

Продавцы

Страховщики покупают оценки восстановительной стоимости. Крупнейшие оценочные компании включают дочернюю компанию CoreLogic Marshall Swift-Boeckh, Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International и E2Value. Инструменты, ориентированные на потребителя, включают AccuCoverage и Home Smart Reports.

Страхование жилья в США

Если приобретено недостаточное страховое покрытие для восстановления дома, застрахованному, возможно, придется оплатить значительные незастрахованные расходы из собственного кармана. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов имеют оценку стоимости замены, которая занижена примерно на 17 процентов. ^[5] В некоторых случаях оценки могут быть слишком заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы. ^[6]

Исторически сложилось так, что потребители могли приобрести покрытие «гарантированной стоимости замены», которое обеспечивало достаточные лимиты, если оценка была слишком низкой, но они «практически исчезли» после нескольких катастроф в Калифорнии, включая огненную бурю в Окленде в 1991 году, пожары в Лагуна-Бич и землетрясение в Нортридже в 1994 году. . ^[7]

Ответственность за недострахование

Хотя решение о страховании принимается на уровне штата, большинство штатов следуют аналогичной практике. В Калифорнии ^[8]^[9] и Техас, ^[10] Страхователь несет ответственность за определение надлежащей суммы страхования. Однако одно исследование показало, что около половины потребителей считают, что это ответственность страховщика, и потребители могут прийти к этому выводу через процедуры страховщика, которые, как утверждает один ученый-юрист, создают «разумные ожидания» страхового покрытия. ^[11] Это спорная доктрина страхового права, принятая в некоторых штатах.

В Калифорнии в 2007 году дело « Эверетт против компании State Farm General Insurance Company » спровоцировало безуспешный запрос Департамента страхования Калифорнии и страховой некоммерческой организации United Policyholders о прекращении публикации дела. ^[8]

Инфраструктура

В городском планировании стоимость замены общественной инфраструктуры (например, транспортной инфраструктуры или инфраструктуры водоснабжения ) является важным вопросом, позволяющим избежать неплатежеспособности . Если стоимость содержания и возможной замены дороги ( обычно через 20–25 лет после строительства) превышает средств, которые (обычно местное) правительство имеет или может собрать для покрытия этой проблемы, это может привести к банкротству . ^[12]

См. также

Ссылки

^ «Что такое восстановительная стоимость? Определение и значение» . Новости рынка бизнеса . Проверено 30 июля 2023 г.
^ Jump up to: ^а ^б Томас Дж. Э., Уилсон Б. (2005). Принцип возмещения: эволюция от финансовой к функциональной парадигме. Журнал управления рисками и страхования . Бесплатная полнотекстовая версия .
^ «Претензия о возмещении стоимости замены: она такая же, как и любая другая, или нет?» . Корректировка сегодня . «Аджастерс Интернэшнл».
^ «Держать крышу над головой: Руководство для потребителей по страхованию домовладельцев» . Расширение Университета Миссури . Расширение семейного финансового образования.
^ «Страховщики продолжают улучшать оценки своих домов, - сообщает MSB» . www.insurancejournal.com . Проверено 17 января 2016 г.
^ Покрывается страховкой домовладельцев? Не будьте так уверены . CNN Деньги. Архив WebCite .
^ Сан-Николас, Сильвия (2006). «Риск стоимости замены залога: что должен знать каждый кредитор и инвестор» (PDF) . Блубук Интернэшнл . Проверено 17 января 2016 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Эверетт против Генеральной страховой компании совхоза» . Объединенные страхователи . Проверено 17 января 2016 г.
^ Гибсон против Гейко (1984) 162 Cal.App.3d 441, 447., цитируется Сильвией Сан Николас.
^ «Кто несет ответственность, если вы окажетесь в Техасе с недостаточной страховкой? : Блог о законах о страховании имущества» . www.propertyinsurancecoveragelaw.com . Проверено 17 января 2016 г.
^ Фокс, Джошуа (2011). « Смягчение расплаты: регулирование лимитов страхования домовладельцев» Джошуа Фокса . Обзор западного права Калифорнии . Проверено 17 января 2016 г.
^ Чарльз Марон (7 октября 2011 г.). «Вот смелое эссе о «крепких городах», в котором пригороды названы схемой Понци» . Бизнес-инсайдер . Проверено 12 января 2023 г.

[1] «Что такое восстановительная стоимость? Определение и значение» . Новости рынка бизнеса . Проверено 30 июля 2023 г.

[Thomas&Wilson2005-2] Jump up to: ^а ^б Томас Дж. Э., Уилсон Б. (2005). Принцип возмещения: эволюция от финансовой к функциональной парадигме. Журнал управления рисками и страхования . Бесплатная полнотекстовая версия .

[3] «Претензия о возмещении стоимости замены: она такая же, как и любая другая, или нет?» . Корректировка сегодня . «Аджастерс Интернэшнл».

[4] «Держать крышу над головой: Руководство для потребителей по страхованию домовладельцев» . Расширение Университета Миссури . Расширение семейного финансового образования.

[5] «Страховщики продолжают улучшать оценки своих домов, - сообщает MSB» . www.insurancejournal.com . Проверено 17 января 2016 г.

[Covered-6] Покрывается страховкой домовладельцев? Не будьте так уверены . CNN Деньги. Архив WebCite .

[7] Сан-Николас, Сильвия (2006). «Риск стоимости замены залога: что должен знать каждый кредитор и инвестор» (PDF) . Блубук Интернэшнл . Проверено 17 января 2016 г.

[:0-8] Jump up to: ^а ^б «Эверетт против Генеральной страховой компании совхоза» . Объединенные страхователи . Проверено 17 января 2016 г.

[9] Гибсон против Гейко (1984) 162 Cal.App.3d 441, 447., цитируется Сильвией Сан Николас.

[10] «Кто несет ответственность, если вы окажетесь в Техасе с недостаточной страховкой? : Блог о законах о страховании имущества» . www.propertyinsurancecoveragelaw.com . Проверено 17 января 2016 г.

[11] Фокс, Джошуа (2011). « Смягчение расплаты: регулирование лимитов страхования домовладельцев» Джошуа Фокса . Обзор западного права Калифорнии . Проверено 17 января 2016 г.

[12] Чарльз Марон (7 октября 2011 г.). «Вот смелое эссе о «крепких городах», в котором пригороды названы схемой Понци» . Бизнес-инсайдер . Проверено 12 января 2023 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]