Страхование иностранцев

Страхование экспатриантов — это страховые полисы, предназначенные для покрытия финансовых и других рисков, возникающих именно у экспатриантов , живущих и работающих в другой стране, кроме своей собственной. Страхование, в котором нуждаются иностранцы, аналогично страхованию людей, живущих в стране, но их может быть сложнее организовать, поскольку они не являются местными жителями. Также могут существовать особые риски для регионов мира с высоким уровнем риска, где специальное страхование может обеспечить покрытие на случай войны и терроризма , похищения людей и выкупа .

Страховка обычно оформляется до переезда в новую страну или пункт назначения. Полисы обычно покрывают продолжительность пребывания и могут приобретаться на ежегодной основе. Страхование иностранцев похоже на страхование путешествий , но будет охватывать более длительные периоды времени и отвечать более сложным требованиям. Наиболее распространенные страховые полисы, приобретаемые экспатриантами, включают медицинское страхование , страхование личного имущества , страхование автомобилей и страхование жизни .

Страхование личного имущества

Страхование личного имущества обеспечит покрытие ценных вещей. Этот тип покрытия обычно прилагается к полису страхования жилья, который обеспечивает покрытие всех «приспособлений и приспособлений в доме» и «дополнительных предметов повышенной стоимости». В полис страхования жилья можно включить определенные предметы на основе «всемирных рисков» (WWAR), которые защитят ценности вне дома. Страховщики обычно требуют подтверждения стоимости при страховании предметов WWAR, и добавление этих предметов увеличит размер страховой премии. В США этот тип плана обычно называют страхованием арендаторов , хотя сфера применения этих полисов за границей может иметь гораздо более широкие последствия.

Страхование жилья отличается от страхования от пожара , которое защищает физическую структуру дома и все расходы на его восстановление. Полисы страхования от пожара обычно приобретаются только в том случае, если физическое лицо действительно владеет имуществом, и могут быть расширены для покрытия «дополнительных» или «смежных рисков». Дополнительные риски обычно могут быть добавлены к полису за счет увеличения страховой премии и могут включать тайфуны/ураганы/циклоны, ущерб от наводнений, оползни и просадки, а также то, что в США называют «стихийным бедствием». Этот вид страхования вряд ли понадобится иностранцам, если иное не оговорено в договорах аренды.

Для людей, которые переезжают за границу, часто требуется страхование международных перевозок. Эти планы широки по своему охвату, и если застрахованные предметы доставляются в пункт назначения, то на полис обычно распространяется действие морского страхования и морского законодательства. Сюда входят все принципы страхования имущества , спасения (отличного от ущерба, полученного при страховании имущества и автомобилей), а также иски и правонарушения . Страхование международных перевозок может быть сложным, поскольку существует множество различных областей, обычно страховая компания, которая занимается этой областью страхования, имеет специализированных специалистов по международным перевозкам.

Претензии по страхованию имущества могут быть сложными и обычно разрешаются следующими способами:

• Возмещение – выплата страхователю денежных средств для покрытия убытков. Это также известно как «оплата наличными».
• Ремонт – оплата ремонтной мастерской за ремонт поврежденного предмета или имущества.
• Замена. В случае новых предметов, имущества или предметов, которые, вероятно, будут подвергаться очень незначительному износу, страховщик может просто дать застрахованному новый предмет, такой же, как тот, который был утерян. Это может быть выгодно страховщику, особенно если он сможет получить скидку от поставщика.
• Восстановление. Обычно это означает восстановление предмета или имущества до состояния, в котором они находились непосредственно перед утратой.
• Новый на старый – замена нового предмета, действующего так же, как предмет, который был утерян или поврежден.

Международное автострахование

Страхование основной автомобильной ответственности (также известное как ответственность перед третьими лицами), как правило, является обязательным, приобретаемым в стране, где находится иностранец. Местные органы власти часто требуют этого для регистрации транспортного средства.

Тарифы по страхованию ответственности перед третьими лицами могут существенно различаться. Покупки по конкурентоспособным ценам так же важны за рубежом, как и в США или Европе.

Переносить автострахование из страны в страну очень сложно. Однако никакие скидки по претензиям (NCD) или бонусы за отсутствие претензий (NCB) не могут быть переданы, что приводит к существенным скидкам для экспатриантов по всему миру.

Основные виды автострахования (или автострахования), доступные на международном уровне:

• Страхование третьих лиц — страхование юридической ответственности человека перед любыми третьими лицами, которые умерли или получили ранения, или любой ущерб имуществу в результате несчастного случая.
• Страхование от пожара и кражи третьих лиц — объем покрытия, описанный выше, с добавлением страхования имущества транспортного средства, но только в отношении убытков в результате пожара или кражи.
• Комплексное покрытие – имеет самый широкий охват. Оно включает страхование третьих лиц, пожара и кражи, а также страхование «всех рисков». Обычно премии за комплексное страхование автомобиля являются самыми высокими.

В разных странах будут разные требования в отношении минимального размера страхового покрытия, которое должно иметь физическое лицо. Эти требования обычно устанавливаются страховым органом или регулирующим органом страны. В странах, которые ранее были британскими колониями, обычно каждое транспортное средство должно быть застраховано в соответствии с базовым планом ответственности перед третьими лицами или полисом ACT. Страхование ACT относится к Британскому Закону о дорожном движении 1930 года , в котором излагались основные требования к автострахованию того времени. Страхование ACT покрывает только застрахованного в случае смерти или травмы в результате несчастного случая.

Международное медицинское страхование

Эти полисы обычно включают медицинскую защиту по всему миру, а также могут включать услуги по эвакуации. Многие из этих планов предусматривают прямую оплату с больницами и глобальными сетями по всему миру, а также экстренную помощь по всему миру, чтобы помочь найти учреждение для лечения.

В полисе международного медицинского страхования страховые взносы обычно рассчитываются на основе возраста держателя полиса, текущей истории болезни и зоны покрытия, а не на основе истории его претензий. Эти планы обычно предлагают одну из двух зон покрытия: по всему миру; или по всему миру, за исключением США (другие страны также могут быть исключены). Причина этого в том, что медицинское обслуживание в США является самым дорогим в мире, но большинство международных страховых компаний ранжируют страны по медицинским затратам и соответствующим образом корректируют страховые взносы.

Большинство планов международного медицинского страхования для экспатриантов переносимы по всему миру. Это позволяет иностранным гражданам за рубежом беспрепятственно перемещаться из одной страны в другую без периодов отсутствия страховки. Однако по большей части международный полис медицинского страхования не распространяется на человека, когда он вернулся в свою страну («охват страны проживания»), что делает инвестиции целесообразными только в том случае, если страхователь планирует находиться за границей в течение длительного периода. времени. Некоторые полисы также покрывают лечение в стране проживания человека, часто в течение ограниченного периода времени.

Экспатрианты, выезжающие за границу на более короткие периоды времени, могут приобрести туристический медицинский полис, который может обеспечить помощь во время неотложной медицинской помощи за границей. Эти полисы дешевле, поскольку они рассчитаны на определенное время, а не на годовые полисы, что позволяет держателю полиса специально адаптировать план к точной продолжительности своей поездки. Большинство полисов международного туристического страхования также позволяют держателю полиса эвакуироваться в ближайший медицинский центр в случае серьезного заболевания или травмы; также возможно получить покрытие репатриации.

Политика утверждается одним из двух способов: мораторий; и полное медицинское страхование. При подписании моратория заявители не обязаны раскрывать какие-либо медицинские декларации, поэтому могут быть охвачены некоторые ранее существовавшие условия; хотя существуют ограничения на охват ранее существовавших состояний. Новые или непредвиденные условия, возникшие после даты начала, покрываются в соответствии с условиями полиса. Полное медицинское страхование требует сбора полной истории болезни и обычно исключает покрытие ранее существовавших заболеваний.

Общие международные страховые исключения

Международные страховые планы и полисы, независимо от типа их покрытия, всегда будут включать исключения для конкретных «фундаментальных рисков» (рисков, для которых нет шансов на возмещение).

Фундаментальные риски включают в себя:

• Акты войны
• Военные действия, военные действия, террористические акты и другие гражданские волнения, независимо от того, объявлена ​​ли война или нет.
• Ядерные взрывы и вызванные ими ядерные осадки
• Договорная ответственность - ответственность застрахованного, которую он принял на себя по договору, которая обычно не возникла бы.

Многие политики будут иметь свои собственные исключения. Они могут быть чрезвычайно широкими или узкими в зависимости от типа полиса или компании, выдавшей страховку. В политике часто можно найти исключения с формулировкой «Прямо или косвенно в результате». Это означает, что даже если утрата произошла в результате косвенного воздействия исключенного предмета, она никак не будет возмещена. Именно по этой причине идея страхования непосредственной причины становится столь важной. Андеррайтеры будут включать исключения, чтобы ограничить свой риск определенным типом убытков.

Исключения из плана всегда будут указаны в расписании полиса или в прилагаемом исключении.