✖


Jump to content

Страховой полис

В страховании страховой полис представляет собой договор (обычно договор стандартной формы ) между страховщиком и страхователем, который определяет претензии , которые страховщик по закону обязан выплатить . В обмен на первоначальный платеж, известный как премия, страховщик обещает возместить убытки, вызванные рисками, покрываемыми условиями полиса.

Договоры страхования предназначены для удовлетворения конкретных потребностей и поэтому имеют множество особенностей, которых нет во многих других типах договоров. Поскольку страховые полисы представляют собой стандартные формы, они содержат шаблонный язык, который аналогичен для самых разных типов страховых полисов. [1]

Страховой полис, как правило, представляет собой интегрированный договор, то есть он включает в себя все формы, связанные с соглашением между страхователем и страховщиком. [2] : 10  Однако в некоторых случаях дополнительные документы, такие как письма, отправленные после окончательного соглашения, могут сделать страховой полис неинтегрированным договором. [2] : 11  В одном учебнике по страхованию говорится, что, как правило, «суды рассматривают все предшествующие переговоры или соглашения... каждое договорное условие в полисе на момент поставки, а также те, которые написаны позже в качестве условий и одобрений полиса... с согласия обеих сторон, часть письменной политики». [3] В учебнике также говорится, что политика должна относиться ко всем документам, которые являются частью политики. [3] Устные соглашения подпадают под действие правила условно-досрочного освобождения и не могут считаться частью политики, если договор кажется целостным. Рекламные материалы и проспекты обычно не являются частью политики. [3] До выдачи письменного полиса могут заключаться устные контракты. [3]

Общие характеристики [ править ]

Договор или соглашение страхования – это договор, согласно которому страховщик обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному или от его имени третьему лицу в случае наступления определенных определенных событий. В соответствии с «принципом случайности» событие должно быть неопределенным. Неопределенность может заключаться либо в том, когда событие произойдет (например, в полисе страхования жизни время смерти застрахованного не определено), либо в том, произойдет ли оно вообще (например, в полисе страхования от пожара, независимо от того, произойдет ли оно вообще). пожар вообще произойдет). [4]

  • Договоры страхования обычно считаются договорами присоединения , поскольку страховщик составляет договор, а страхователь практически не имеет возможности вносить в него существенные изменения. Это интерпретируется как означающее, что страховщик несет бремя, если в каких-либо условиях договора имеется какая-либо двусмысленность. Страховые полисы продаются без того, чтобы страхователь даже видел копию договора. [2] : 27  В 1970 году Роберт Китон предположил, что многие суды на самом деле применяют «разумные ожидания», а не интерпретируют двусмысленности, которые он назвал «доктриной разумных ожиданий». Эта доктрина вызвала споры: некоторые суды ее приняли, а другие категорически отвергли. [5] В некоторых юрисдикциях, включая Калифорнию, Вайоминг и Пенсильванию, страхователь обязан соблюдать четкие и очевидные условия договора, даже если есть доказательства того, что страхователь не читал или не понимал их. [6] [7] [8]
  • Договоры страхования являются алеаторными , поскольку суммы, обмениваемые страхователем и страховщиком, неравны и зависят от неопределенных будущих событий. [9] [10] Напротив, обычные договоры, не связанные со страхованием, являются коммутативными в том смысле, что обмениваемые суммы (или стоимости) обычно предполагаются сторонами примерно равными. [9] [10] Это различие особенно важно в контексте экзотических продуктов, таких как страхование с ограниченным риском , которые содержат положения о «коммутации».
  • Договоры страхования являются односторонними , а это означает, что только страховщик дает юридически осуществимые обещания в договоре. Застрахованный не обязан платить премии, но страховщик обязан выплачивать вознаграждения по договору, если застрахованный уплатил премии и выполнил некоторые другие основные положения. [11]
  • Договоры страхования регулируются принципом предельной добросовестности ( uberrima fides ), который требует от обеих сторон договора страхования действовать добросовестно и, в частности, налагает на страхователя обязанность раскрывать все существенные факты, связанные с риском быть прикрытым. [12] Это контрастирует с правовой доктриной, которая охватывает большинство других типов контрактов, «caea emptor» (пусть покупатель будет осторожен). В Соединенных Штатах застрахованный может предъявить иск страховщику за причинение вреда действия за недобросовестные . [13]

Структура [ править ]

Договоры страхования традиционно заключались исходя из каждого отдельного вида риска (где риски определялись крайне узко), за каждый рассчитывалась и взималась отдельная премия. Были покрыты только те отдельные риски, которые прямо описаны или «запланированы» в полисе; следовательно, эти политики теперь описываются как «индивидуальные» или «плановые» политики. [14] Эта система «названных опасностей» [15] или «конкретные опасности» [16] Страхование оказалось неустойчивым в контексте Второй промышленной революции , поскольку типичный крупный конгломерат мог иметь десятки типов рисков, от которых нужно было застраховаться. Например, в 1926 году представитель страховой отрасли отметил, что пекарне придется покупать отдельный полис для каждого из следующих рисков: производственные операции, лифты, возчики , ответственность за качество продукции, договорная ответственность (для подъездной дороги, соединяющей пекарню с близлежащая железная дорога), ответственность за помещения (для розничного магазина) и защитная ответственность владельцев (за халатность подрядчиков, нанятых для внесения каких-либо изменений в здание). [17]

В 1941 году страховая отрасль начала переходить к нынешней системе, в которой покрываемые риски первоначально определялись в широком смысле как «все риски». [18] или «все суммы» [19] соглашение о страховании в общей форме полиса (например, «Мы выплатим все суммы, которые страхователь становится обязан выплатить по закону в качестве возмещения ущерба...»), а затем сужается последующими положениями об исключении (например, «Это страхование не распространяется на. .."). [20] Если застрахованный желает застраховать риск, исключенный путем исключения в стандартной форме, застрахованный может иногда заплатить дополнительную премию за одобрение полиса, который отменяет исключение.

В некоторых кругах страховщиков критиковали за разработку сложных полисов с многоуровневым взаимодействием между положениями о страховании, условиями, исключениями и исключениями из исключений. В случае интерпретации одного из предшественников современного положения об опасности, связанной с завершенными операциями, [21] Верховный суд Калифорнии жаловался:

Настоящее дело представляет собой еще одну иллюстрацию опасности нынешнего сложного структурирования страховых полисов. К сожалению, страховая индустрия пристрастилась к практике включения в полисы одного условия или исключения в форме лингвистической Вавилонской башни . Мы присоединяемся к другим судам, осуждающим тенденцию, которая одновременно ввергает застрахованных в состояние неопределенности и обременяет судебную систему задачей ее разрешения. Мы повторяем наш призыв к ясности и простоте политики, которая выполняет столь важную общественную услугу. [22]

Части договора страхования [ править ]

  • Декларации. Определяет, кто является застрахованным, адрес застрахованного, страховую компанию, какие риски или имущество покрываются, лимиты полиса (сумма страхования), любые применимые франшизы, номер полиса, период действия полиса и сумму премии. [23] [24] [25] Обычно они предоставляются в форме, которая заполняется страховщиком на основании заявления страхователя и прикрепляется поверх или вставляется на первые несколько страниц полиса.
  • Определения. Определяет важные термины, используемые в остальной части политики. [26]
  • Соглашение о страховании – описывает покрываемые риски или предполагаемые риски, а также характер покрытия. В этом случае страховая компания дает одно или несколько явных обещаний возместить ущерб застрахованному. [27] [28]
  • Исключения – исключает покрытие из договора страхования, описывая имущество, риски, опасности или убытки, возникающие по конкретным причинам, которые не покрываются полисом. [26]
  • Условия – это конкретные положения, правила поведения, обязанности и обязательства, которые застрахованный должен соблюдать, чтобы страховое покрытие вступило в силу, или должен соблюдать их, чтобы сохранить страховое покрытие в силе. Если условия полиса не выполняются, страховщик может отказать в удовлетворении претензии. [26] [29]
  • Форма полиса. Определения, соглашение о страховании, исключения и условия обычно объединяются в единый интегрированный документ, называемый формой полиса. [25] Некоторые страховщики называют это формой покрытия. [25] или часть покрытия. Когда несколько форм покрытия объединены в один полис, в декларациях будет указано столько же, а затем могут быть дополнительные декларации, специфичные для каждой формы покрытия. Традиционно формы полиса были настолько жестко стандартизированы, что в них не было пустых мест для заполнения. Вместо этого они всегда прямо ссылаются на условия или суммы, указанные в декларациях. Если полис необходимо настроить сверх того, что возможно с помощью деклараций, андеррайтер прикрепляет одобрения или рекомендации.
  • Одобрения — дополнительные формы, прикрепленные к политике, которые каким-либо образом изменяют ее либо безоговорочно, либо при наличии какого-либо условия. [30] [31] Одобрения могут затруднить чтение политики неюристами; они могут пересматривать, расширять или удалять пункты, расположенные на много страниц ранее в одной или нескольких формах покрытия, или даже изменять друг друга. Поскольку очень рискованно разрешать андеррайтерам, не являющимся юристами, напрямую переписывать формы полисов с помощью текстовых процессоров, страховщики обычно дают андеррайтерам указание изменять их, прилагая одобрения, предварительно одобренные адвокатом, на различные общие изменения.
  • Райдеры. Райтеры используются для передачи условий поправки к политике, и таким образом поправка становится частью политики. Райдеры датированы и пронумерованы, чтобы и страховщик, и страхователь могли определить резервы и уровень льгот. Обычные условия группового медицинского страхования включают изменение имени, изменение соответствующих категорий сотрудников, изменение уровня льгот или добавление механизма управляемого медицинского обслуживания, такого как Организация по поддержанию здоровья или Организация предпочтительного поставщика услуг (PPO). [32]
  • Куртки. Этот термин имеет несколько различных и запутанных значений. В общем, это относится к некоторому набору стандартных шаблонных положений, которые сопровождают все политики на момент их реализации. Некоторые страховщики называют пакет стандартных документов, общих для всего семейства полисов, «оболочкой». Некоторые страховщики расширяют это правило, включив в него формы полисов, так что единственными частями полиса, не являющимися частью оболочки, являются декларации, подтверждения и накладные. Другие страховщики используют термин «обложка» в смысле, более близком к его обычному значению: папка, конверт или презентационная папка с карманами, в которых можно доставить полис, или титульный лист, к которому прикрепляются или прикрепляются бланки полисов. на вершине политики. Стандартные стандартные положения затем печатаются на самой куртке.

Стандартные формы [ править ]

В Соединенных Штатах страховщики имущества и страховщики от несчастных случаев обычно используют схожие или даже идентичные формулировки в своих стандартных страховых полисах, которые разрабатываются консультативными организациями, такими как Управление страховых услуг и Американская ассоциация страховых услуг . [33] Это снижает нормативное бремя для страховщиков, поскольку формы полисов должны быть одобрены штатами; это также позволяет потребителям более легко сравнивать политику, хотя и за счет потребительского выбора . [33] Кроме того, поскольку формы полисов пересматриваются судами, их интерпретации становятся более предсказуемыми, поскольку суды подробно рассматривают толкование одних и тех же положений в одних и тех же формах полисов, а не разных полисов от разных страховщиков. [34]

Однако в последние годы страховщики все чаще модифицируют стандартные формы с учетом специфики компании или отказываются принимать изменения. [35] стандартным формам. Например, обзор полисов страхования жилья выявил существенные различия в различных положениях. [36] В некоторых областях, таких как страхование ответственности директоров и должностных лиц. [37] и личное зонтичное страхование [38] общеотраслевой стандартизации мало.

и рукописей одобрение Политика

Для подавляющего большинства страховых полисов единственной страницей, которая специально написана с учетом потребностей страхователя, является страница деклараций. Все остальные страницы представляют собой стандартные формы, которые при необходимости ссылаются на термины, определенные в объявлениях. Однако некоторые виды страхования, такие как медиастрахование, оформляются в виде рукописных полисов , которые либо разрабатываются с нуля, либо пишутся на основе сочетания стандартных и нестандартных форм. [39] [40] По аналогии, подтверждения полиса, которые не написаны в стандартных формах или язык которых написан специально с учетом конкретных обстоятельств застрахованного, известны как рукописные подтверждения.

Ссылки [ править ]

  1. ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. стр. 48, 51, 71. Доступно на HeinOnline .
  2. ^ Jump up to: а б с Воллнер КС. (1999). Как составить и интерпретировать страховые полисы. ООО «Издательство риска несчастных случаев».
  3. ^ Jump up to: а б с д Портер К. (2007). Правовая среда страхования , §5.17. АИКПКУ.
  4. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 54. Доступно через HeinOnline .
  5. ^ Радерт MC. (1998). Возвращение к разумным ожиданиям . Конн. Инс. Юридический журнал .
  6. ^ Хэдланд против NN Investors Life Ins. Ко ., 24 Кал. Приложение. 4-й день 1578 г., 30 Кал. Рптр. 2д 88 (1994). Однако то, что представляет собой явное, простое и четкое исключение из страхового покрытия, позже было истолковано узко в пользу застрахованного в деле MacKinnon v. Truck Ins. Exchange , 31 Cal.4th 635, 3 Cal.Rptr.3d 228, 73 P.3d 1205, 1216 (2003).
  7. ^ St. Paul Fire & Marine Insurance Co. против Школьного округа округа Олбани № 1 , 763 P.2d 1255 (Вайоминг, 1988).
  8. ^ Standard Venetian Blind Co. против American Empire Ins. Co. , 503 Pa. 300, 469 A.2d 563 (1983).
  9. ^ Jump up to: а б Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 53. Доступно через HeinOnline .
  10. ^ Jump up to: а б Клор, Дункан Л. (1998). Облигации финансовых учреждений (2-е изд.). Чикаго: Американская ассоциация адвокатов. п. 431. ИСБН  9781570736209 .
  11. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 69. Доступно через HeinOnline .
  12. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 61. Доступно через HeinOnline .
  13. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (1999). «§ 11.01, Введение» . Судебные разбирательства по страховому покрытию (дополнительная ред. 2020 г.). Уолтерс Клювер. п. 11-6. ISBN  978-0-7355-1173-6 .
  14. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (2013). Судебные разбирательства по страховому покрытию (2-е изд.). Нью-Йорк: Уолтерс Клювер. п. 1–32. ISBN  9780735511736 . Проверено 9 августа 2022 г.
  15. ^ Корбан против United Services Auto. Ass'n , 20 So.3d 601 (Мисс 2009 г.) (анализ освещения «названных опасностей»).
  16. ^ Vision One против Philadelphia Indem. Инс. Co. , 174 Wash. 2d 501, 276 P.3d 300 (2012) (анализ покрытия «названных рисков» и «конкретных опасностей»).
  17. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (2013). Судебные разбирательства по страховому покрытию (2-е изд.). Нью-Йорк: Уолтерс Клювер. п. 1–31. ISBN  9780735511736 . Проверено 9 августа 2022 г.
  18. ^ Intermetal Mexicana против Insurance Co. of North America , 866 F.2d 71 (3-й округ 1989 г.) (анализ покрытия «всех рисков»).
  19. ^ JH France Refractories Co. против Allstate Ins. Co. , 626 A.2d 502, 534 Pa. 29 (1993) (анализ охвата «всех сумм»).
  20. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Стемпель о договорах страхования (3-е изд.). Нью-Йорк: Издательство Аспен. стр. 2–113–2–116. ISBN  978-0735554368 .
  21. ^ Бейкер против Национальной межштатной службы. Ко 180 Кал. Приложение. 4-й день 1319 г., 103 Кал. Рптр. 3д 565 (2009). Этот случай объясняет, почему современная статья более четко исключает опасности как «продукции», так и «завершенных операций» как отдельные вещи (т. е. каждая опасность исключается отдельно), в отличие от предыдущей версии, которая считалась применимой только тогда, когда обе опасности были исключены. подарок.
  22. ^ Страховая компания Северной Америки против компании Electronic Purification Co. , 67 Cal. 2д 679, 63 Кал. Рптр. 382, 433 P.2d 174 (1967).
  23. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 73. Доступно через HeinOnline .
  24. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01. Компоненты страхового полиса» . Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–2. ISBN  1588520757 . Проверено 8 марта 2017 г.
  25. ^ Jump up to: а б с Мастин, Джон М.; Нельсон, Эрик Л.; Роби, Рональд Г. (2020). Закон о строительстве Смита, Карри и Хэнкока, основанный на здравом смысле: Практическое руководство для специалистов-строителей (6-е изд.). Хобокен, Нью-Джерси: John Wiley & Sons. п. 541. ИСБН  9781119540175 . Проверено 15 января 2024 г.
  26. ^ Jump up to: а б с Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01. Компоненты страхового полиса» . Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–6. ISBN  1588520757 . Проверено 8 марта 2017 г.
  27. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 72. Доступно через HeinOnline .
  28. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01. Компоненты страхового полиса» . Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–5. ISBN  1588520757 . Проверено 8 марта 2017 г.
  29. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. стр. 73–74. Доступно через HeinOnline .
  30. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 65. Доступно через HeinOnline .
  31. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01. Компоненты страхового полиса» . Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–7. ISBN  1588520757 . Проверено 8 марта 2017 г.
  32. ^ «Ценообразование на страхование медицинских расходов», в журнале Medical Expense Insurance (Вашингтон: Американская ассоциация медицинского страхования, 1997), 89.
  33. ^ Jump up to: а б Влияние отмены антимонопольного освобождения Маккаррана-Фергюсона для «страхового бизнеса». Архивировано 14 июля 2014 г. в Wayback Machine . ЦРС.
  34. ^ Бордман М. (2006). Contra Proferentem: привлекательность двусмысленного шаблона . Обзор законодательства штата Мичиган .
  35. ^ Вопросы политики: изменения программы ISO . PropertyCasualty360 .
  36. ^ Шварц Д. (2011). Переоценка стандартизированных страховых полисов . Обзор права Чикагского университета . См. также: Политика не всех домовладельцев одинакова . Нью-Йорк Таймс .
  37. ^ E&O Insights: Ответственность директоров и должностных лиц не является вашим обычным страховым продуктом . Страховой журнал .
  38. ^ Время стандартизировать политику личного зонтичного страхования . ИРМИ.
  39. ^ Dart Industries, Inc. против Commercial Union Insurance Co. , 28 Cal. 4-й 1059 г., 124 Кал. Рптр. 2d 142, 52 P.3d 79 (2002).
  40. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.03. Виды страховых полисов» . Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–16. ISBN  1588520757 . Проверено 8 марта 2017 г.
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Insurance_policy&oldid=1217675359"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: 72a32f11707632ede1ec6b62838e1c26__1712459580
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/72/26/72a32f11707632ede1ec6b62838e1c26.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Insurance policy - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)