Страхование конечных рисков

Страхование с ограниченным риском — это термин, применяемый в страховой отрасли для описания альтернативного продукта передачи риска , который обычно представляет собой многолетний договор страхования, по которому страховщик несет ограниченный андеррайтинговый, кредитный, инвестиционный и временной риск. ^[1]^[2] Эффект аналогичен самострахованию страхователей, поскольку они оплатят всю сумму риска, но могут распределить ее на несколько лет. Оценка риска часто бывает консервативной.

Страховщик и застрахованный получают долю в чистой прибыли от сделки, включая опыт убытков и инвестиционный доход. Премия , как правило, значительно превышает текущую стоимость консервативной оценки опыта убытков. Политика обычно содержит положения о ретроспективном рейтинге, такие как положения о замене страховых взносов, положения о дополнительных премиях или счет опыта.

Страхование конечных рисков исключает продукты, продаваемые в виде аннуитетов .

Термин «смешанное страхование с конечным риском» часто используется для описания страхового продукта, который имеет характеристики конечного риска, но с включением большего количества переносов риска, чем обычно в случае с конечным риском. Хотя четкого критерия переноса риска не существует, различие легче всего заметить в премии за смешанное страхование с ограниченным риском, которая должна быть в заметной степени меньше приведенной стоимости консервативной оценки опыта убытков.

Важные условия

« Положение о дополнительной премии » означает в контексте страхования с ограниченным риском положение договора страхования или перестрахования, которое требует или настоятельно поощряет страхователя выплатить страховщику некоторую поддающуюся расчету сумму в результате убытков, выплаченных или понесенных в рамках этого страхования или перестрахования. контракт, исключая положения о дополнительных премиях в связи с изменениями в риске или аудите политики.

« Положение о замене » означает устное или письменное соглашение, независимо от того, включено ли оно официально в полис страхования или перестрахования, которое позволяет держателю полиса заменить полис, обычно подразумевая, что все обязательства и права, созданные этим договором, погашаются в обмен на остаток счета опыта. Обычно такие положения, как «участие в прибыли» или «бонус по низким требованиям», которые также обеспечивают возврат премии, которая может быть уменьшена за счет выплат по претензиям, не считаются положениями о замене, если они не аннулируют договор. Положения о возврате на основе убытков и дополнительных премиях в обычных рейтинговых планах, основанных на убытках, например, страхование понесенных убытков с ретроспективной оценкой и так называемые «планы удержания», обычно используемые при страховании компенсаций работникам в США , обычно не считаются положениями о возмещении убытков по большей части причина.

Пример формулировки такого положения может выглядеть следующим образом:

Компенсация страхователем

Настоящий полис может быть заменен страхователем («замена»), вступившим в силу с 31 декабря 200_ года или в каждую двухлетнюю годовщину с такой даты после этого, направив Страховщику предварительное письменное уведомление не менее чем за девяносто (90) дней. Дата замены («Дата замены») должна быть указана в таком уведомлении. Начиная с Даты замены, Страхователь и Страховщик окончательно и безвозвратно освобождают друг друга от любой ответственности и обязательств друг перед другом по настоящему Полису или в связи с ним, независимо от того, выставлены они или нет, заявлены или нет, известны или неизвестны; при условии, что при замене Страховщик выплатит Страхователю сумму, равную Счету опыта убытков. Такой Счет опыта убытков должен быть выплачен Страхователю в Дату замены.

^{[ нужна ссылка ]}

« Счет опыта », когда он используется в контексте конечного риска, относится к положению в договоре страхования или перестрахования, которое, используя некоторую функцию премии, сборов страховщика, убытков, выплаченных или подлежащих оплате по договору, доходов от суброгации и процентных ставок, формирует на основе явного или условного фонда, который затем может быть использован для расчета суммы, причитающейся в соответствии с положением о дополнительных премиях.

Пример, подходящий для полиса страхования с ограниченным риском, может выглядеть следующим образом:

Счет опыта потерь

Счет условных убытков будет создан на Дату начала действия для использования при оценке сумм, причитающихся в соответствии с положением о замене, и будет обновляться ежегодно в дальнейшем по состоянию на последний день каждого календарного года, пока настоящая Политика остается в силе. Условный счет опыта убытков будет определяться следующим образом:

Начальный баланс; минус
Выплаты окончательного чистого убытка, произведенные Страховщиком на дату, непосредственно предшествующую убытку; плюс
Процентный доход от любого положительного ежедневного остатка, рассчитанного с использованием процентной ставки, равной годовой казначейской ставке, действующей на дату начала (для первого расчета) и действующей на каждую годовщину каждого последующего двенадцатимесячного периода.

На момент начала действия начальный баланс будет равен 100 процентам премии за вычетом брокерских комиссий и маржи страховщика. Начальный баланс каждого последующего года будет представлять собой сумму от (1) до (3), приведенную выше, из расчета предыдущего года.

Ссылки

^ Джеффри В. Стемпель и Эрик С. Кнутсен (2015). Стемпель и Кнутсен о страховом покрытии . Уолтерс Клювер Право и бизнес. стр. 17-62. ISBN 9781454857587 . Проверено 7 ноября 2018 г.
^ Кристофер Л. Калп (2002). ИСКУССТВО управления рисками: альтернативная передача риска, структура капитала и конвергенция страхования и рынков капитала . Джон Уайли и сыновья. стр. 385–387. ISBN 9780471263692 . Проверено 7 ноября 2018 г.

[1] Джеффри В. Стемпель и Эрик С. Кнутсен (2015). Стемпель и Кнутсен о страховом покрытии . Уолтерс Клювер Право и бизнес. стр. 17-62. ISBN 9781454857587 . Проверено 7 ноября 2018 г.

[2] Кристофер Л. Калп (2002). ИСКУССТВО управления рисками: альтернативная передача риска, структура капитала и конвергенция страхования и рынков капитала . Джон Уайли и сыновья. стр. 385–387. ISBN 9780471263692 . Проверено 7 ноября 2018 г.

[1]

[2]