Страхование защиты платежей

Страхование защиты платежей ( PPI ), также известное как страхование кредита , страхование кредитной защиты или страхование погашения кредита , представляет собой страховой продукт, который позволяет потребителям гарантировать погашение кредита, если заемщик умрет, заболеет, станет инвалидом, потеряет работу или столкнется с угрозой. иные обстоятельства, которые могут помешать им получать доход для обслуживания долга. Его не следует путать со страхованием защиты доходов , которое не относится только к долгу, но покрывает любой доход. PPI широко продавался банками и другими поставщиками кредитов в качестве дополнения к кредиту или овердрафту.

PPI обычно покрывает выплаты в течение ограниченного периода, обычно 12 месяцев, и в этом случае они могут продаваться как полисы краткосрочного страхования защиты доходов ( STIP ). Для кредитов или ипотечных кредитов сумма пособия может составлять весь ежемесячный платеж, но для кредитных карт это обычно минимальный ежемесячный платеж. После окончания периода заемщик должен найти другие способы погашения долга, хотя некоторые полисы погашают долг полностью, если он не может вернуться на работу или у него диагностировано критическое заболевание. Период, покрываемый страховкой, обычно достаточен для того, чтобы большинство людей могли снова начать работать и зарабатывать достаточно, чтобы погасить свой долг. Необходимо тщательно оценить, что произойдет, если человек станет безработным, поскольку выплаты вместо уведомления (например) могут сделать требование неприемлемым, несмотря на то, что застрахованное лицо действительно является безработным. В этом случае подход страховщиков PPI соответствует подходу Агентства по пособиям в отношении пособий по безработице .

Большинство политик PPI не востребованы потребителями. В некоторых случаях потребители утверждают, что не знают, что у них вообще есть страховка. В продажах, связанных с кредитами, продукты часто продвигались отделами телефонных продаж, работающими за комиссионные. Страх потерять кредит был использован, поскольку продукт фактически использовался как элемент андеррайтинга. Любое внимание к пригодности, вероятно, было бы минимальным, если бы оно вообще существовало.

Во всех видах страхования некоторые претензии принимаются, а некоторые отклоняются. Примечательно, что в случае PPI количество отклоненных претензий велико по сравнению с другими видами страхования. Те редкие клиенты, которые намеренно обращаются за помощью к полису, могут не иметь возможности обратиться за помощью, когда обнаружат, что он бесполезен.

История

Скандал с неправильной продажей в Великобритании в 2010-е годы

В Соединенном Королевстве, по данным правительства Соединенного Королевства, ИЦП продавался не по назначению , а жалобы на него неправильно рассматривались в промышленных масштабах на протяжении более десяти лет, причем неправильные продажи осуществлялись не только банками или поставщиками услуг, но и сторонними брокерами.

Продажа таких полисов обычно поощрялась большими комиссионными, поскольку страхование обычно приносило банку / поставщику больше денег, чем проценты по первоначальному кредиту, так что многие основные поставщики личных кредитов получали небольшую прибыль или вообще не получали прибыли от самих кредитов; вся или почти вся прибыль была получена за счет комиссии PPI и доли прибыли. Некоторые компании разработали сценарии продаж, которые побуждали продавцов говорить только о том, что кредит «защищен», не упоминая о характере или стоимости страховки. Когда клиент возражал, они иногда неправильно заявляли, что эта страховка повышает шансы заемщика на получение кредита или что она является обязательной.

Штрафы и компенсации

Несколько крупных компаний были оштрафованы Управлением финансового надзора за широко распространенную неправильную продажу PPI. FCA оштрафовало Clydesdale Bank на 20 678 300 фунтов стерлингов за серьезные нарушения в процессах рассмотрения жалоб PPI в период с мая 2011 года по июль 2013 года. Это самый крупный штраф, когда-либо наложенный FCA за нарушения, связанные с PPI. Клайдсдейл согласился урегулировать дело на ранней стадии расследования FCA и, следовательно, получил право на 30% скидку на этапе 1. Если бы не это, FCA наложило бы финансовый штраф в размере 29 540 500 фунтов стерлингов. Alliance и Leicester были оштрафованы на 7 миллионов фунтов стерлингов за участие в споре о неправильной продаже, несколько других, включая Capital One , HSBC Finance и Egg, были оштрафованы на сумму до 1,1 миллиона фунтов стерлингов. Количество исков против неправильно проданных PPI медленно увеличивалось и приблизилось к уровню, наблюдавшемуся в период 2006–2007 годов, когда тысячи клиентов банков предъявляли претензии, связанные с якобы несправедливыми банковскими сборами. В своем годовом отчете за 2009/2010 год Служба финансового омбудсмена заявила, что 30% новых дел касаются страхования защиты платежей. Клиент, приобретающий полис PPI, может подать иск о неправильной продаже PPI, подав жалобу банку, кредитору или брокеру, который продал полис.

Незадолго до этого, 6 апреля 2011 года, Комиссия по конкуренции опубликовала постановление о расследовании. предназначен для предотвращения ошибок при продаже в будущем. Ключевые правила заказа, призванные дать клиенту возможность присмотреться к ценам и принять обоснованное решение, включают: предоставление адекватной информации при продаже защиты платежей и предоставлении индивидуального предложения; обязательство предоставлять ежегодный обзор; запрет на продажу защиты платежа одновременно с заключением кредитного договора. Большинство правил вступило в силу в октябре 2011 года, а некоторые — в апреле 2012 года.

В апреле 2014 года Центральный банк Ирландии был описан как «произвольно исключивший большинство потребителей» от получения компенсации за неправильно проданный PPI, установив крайнюю дату в 2007 году, когда он представил свой Кодекс защиты прав потребителей. Британские банки предоставили более 22 миллиардов фунтов стерлингов на покрытие расходов, связанных с неправильной продажей PPI, что, если масштабировать на пропорциональной основе, во много раз превышает компенсацию, которую ирландские банки должны были выплатить. Банки-нарушители также не были оштрафованы, что резко контрастировало с режимом, введенным в отношении банков Великобритании. Юристы были потрясены «безрассудными» советами, которые Ирландский центральный банк дал потребителям, которым неправильно продали полисы PPI, которые «сыграют на руку финансовому учреждению».

Британские банки к 2012 году создали многомиллиардные резервы для компенсации клиентам, которым неправильно продали PPI; Lloyds Banking Group выделила 3,6 млрд фунтов стерлингов. У HSBC есть резервы на сумму 745 миллионов фунтов стерлингов, и RBS подсчитали, что они компенсируют 5,3 миллиарда фунтов стерлингов. К 2016 году это число выросло до 40 миллиардов фунтов стерлингов. К этому времени PPI стал самым жалуемым финансовым продуктом.

Юридические претензии

Страхование защиты платежей может быть полезным; однако многие полисы были проданы неправильно наряду с кредитами, кредитными картами и ипотечными кредитами. Неправильная продажа PPI лишила заемщика политики, бесполезной для него, если ему нужно было предъявить требование. Возврат платежей PPI и установленных законом процентов по этим платежам возможен либо страхователем, либо через юриста или компанию по управлению претензиями .

Первый случай ИПП произошел в 1992–1993 годах (Бристоль, 93/10771). Было установлено, что общая сумма выплат страховых взносов была почти такой же высокой, как и общая сумма возмещения, на которую можно было претендовать. в течение 10 лет о неразглашении информации В рамках мирового соглашения была введена оговорка . Через 10 лет копия решения была отправлена ​​в Управление добросовестной торговли и Бюро консультаций граждан . Вскоре после этого супержалоба . была подана

Судебный пересмотр, который последовал за этим, попал в заголовки газет, поскольку в конечном итоге он вынес решение в пользу заемщиков, что позволило большому количеству потребителей потребовать возврата платежей PPI. На сегодняшний день потребителям выплачено 38,3 млрд фунтов стерлингов (май 2020 г.).

В 2014 году иск Сьюзен Плевин против Paragon Personal Finance по делу PPI показал, что более 71% суммы продаж PPI составляло комиссионные. Это было расценено как форма неправильной продажи. Дело Плевина заставило банки и финансового омбудсмена рассмотреть еще больше претензий PPI.

Расчеты

Цена, уплачиваемая за страхование защиты платежей, может значительно варьироваться в зависимости от кредитора. Опрос сорока восьми крупнейших кредиторов, проведенный компанией Which? Ltd установила, что цена PPI составляла 16–25% от суммы долга.

Премии PPI могут взиматься ежемесячно, или полная премия PPI может быть добавлена ​​к авансу кредита для покрытия стоимости полиса. При этом последнем подходе к оплате, известном как «полис единой страховой премии», деньги, взятые в долг у поставщика для оплаты страхового полиса, облагаются дополнительными процентами, обычно по той же годовой процентной ставке, которая взимается за первоначальную заемную сумму, что еще больше увеличивает эффективную процентную ставку. общая стоимость полиса для клиента.

Страхование защиты платежей по кредитным картам рассчитывается иначе, чем кредиты с единовременной выплатой, поскольку изначально непогашенная сумма отсутствует и неизвестно, будет ли клиент когда-либо использовать свою карту. Однако в случае, если кредитная линия используется и остаток не выплачивается полностью каждый месяц, с клиента обычно взимается плата в размере от 0,78% до 1% или от 0,78 до 1 фунта стерлингов с каждых 100 фунтов стерлингов, которые представляют собой остаток его текущий баланс карты ежемесячно в качестве страховой премии. Когда к премии добавляются проценты по кредитной карте, она может стать очень дорогой. Например, стоимость PPI для средней кредитной карты в Великобритании, взимающая 19,32% в среднем на 5000 фунтов стерлингов каждый месяц, добавляет дополнительные 3219,88 фунтов стерлингов в виде премий и процентов.

При единовременных кредитах страховые премии PPI выплачиваются авансом в размере от 13% до 56% от суммы кредита, как сообщает Гражданское консультационное бюро (CAB), которое подало супержалобу на то, что оно назвало рэкетом защиты.

Премии PPI как доля кредита: зарегистрированные случаи

Тип кредита	Сумма кредита	премия по индексу цен производителей	Премиальный % от кредита
Необеспеченный потребительский кредит	£8,993	£2,217	25%
Необеспеченный потребительский кредит	£11,000	£5,133	47%
Покупка автомобиля в рассрочку	£5,059	£2,157	43%
Покупка автомобиля в рассрочку	£6,895	£2,317	34%
Необеспеченный кредит	£5,600	£744	13%
Обеспеченный кредит	£25,000	£12,127	49%
Обеспеченный кредит	£35,000	£10,150	29%
Условная продажа автомобиля	£4,300	£2,394	56%

Когда на премии начисляются проценты, стоимость одного полиса премии увеличивается в геометрической прогрессии. Вышеупомянутый обеспеченный кредит в размере 25 000 фунтов стерлингов сроком на 25 лет под процентную ставку 4,5% обходится клиенту в дополнительные 20 221,74 фунта стерлингов за PPI. Moneymadeclear рассчитывает, что погашение этого кредита составит 138,96 фунтов стерлингов в месяц, тогда как отдельная политика защиты платежей, скажем, для 30-летнего человека, заимствовавшего ту же сумму на тот же срок, обойдется клиенту в общей сложности в 1992 фунта стерлингов, почти одну десятую часть стоимость единого страхового полиса.

Кредитное страхование жизни

Кредитное страхование жизни — это тип кредитного страхования или PPI, продаваемый кредитором в Соединенных Штатах для погашения непогашенного остатка кредита в случае смерти заемщика. Как только кредит будет погашен с помощью кредитного страхования жизни, не будет никаких претензий на имущество заемщика. Кредитное страхование жизни взимается авансом, а не распространяется на весь срок кредита. Типичным примером кредита, который может включать страхование кредита, является кредит в рассрочку .

Кредитное страхование жизни может быть постоянным или срочным страхованием жизни; или индивидуальное страхование жизни или групповое срочное страхование жизни. Кредитор обычно предлагает страховые продукты, предоставляемые его аккредитованными страховщиками. Заемщик обычно выбирает из числа тех, которые наиболее подходят по сроку и сумме кредита.

Продажа кредитного страхования жизни во многих случаях вызывала споры. Например, потребителей иногда заставляют поверить, что кредитное страхование жизни требуется при добавлении к кредитным договорам. Когда кредитор продает больше кредитного страхования жизни, чем требуется для погашения кредита, стоимость премий увеличивается вместе с суммой кредита, что увеличивает сумму начисленных процентов и сумму, которую потребитель должен выплатить.

Условия и проценты по кредиту, годовая процентная ставка и сборы варьируются от штата к штату, а некоторые из них сравнительно расплывчаты. В штатах, которые не ограничивают процентные ставки для остатков по кредитам в рассрочку, часто действуют недобросовестные положения .

Для кредиторов коэффициенты убытков по кредитному страхованию жизни обычно достигают 44%, что означает, что 44% премий, уплаченных по продукту кредитного страхования жизни, выплачиваются в виде претензий, по сравнению с коэффициентом убытков по некредитным страховым продуктам, составляющим не менее 70%. Хотя многие штаты ограничивают проценты и комиссию по кредитам, кредиторы используют такие продукты, как кредитное страхование жизни, чтобы увеличить прибыль и общую стоимость кредитов.

Было обнаружено, что штаты, где разрешена продажа кредитного страхования, в 80% случаев включают в кредитные договоры хотя бы один вид страхования. В среднем проанализированные контракты включали 2,67 страховых и других вспомогательных продуктов. Потребители, которые рефинансируют кредит, могут пострадать от кредитного страхования, поскольку большая часть денег, которые потребители обычно платят до рефинансирования, идет на оплату комиссий и процентов.

Федеральная торговая комиссия выпустила предупреждение для потребителей относительно различных видов кредитного страхования, включая кредитное страхование жизни. Предупреждение FTC для потребителей включает советы по покупке кредитного страхования для потребителей, ищущих кредит.

Сторонники продуктов кредитного страхования утверждают, что потребители, которые не являются застрахованными, могут получить выгоду от такого продукта, как кредитное страхование жизни, а не от стандартного страхования жизни, поскольку в первом сценарии медицинское обследование не требуется. В 9 штатах, где действуют законы о совместной собственности, выжившая сторона может нести ответственность за погашение долга держателем долга без страхования жизни или кредитного страхования жизни.

См. также

• Ипотечное страхование кредиторов
• Ипотечное страхование