История страхования

История страхования прослеживает развитие современного бизнеса страхования и рисков, особенно в отношении грузов , имущества , смерти , автомобильных аварий от лечения .

Страховая отрасль помогает устранять риски (например, когда страховые компании требуют внедрения безопасных методов и установки гидрантов ) , распределяет риски от отдельных лиц к более широкому сообществу и обеспечивает важный источник долгосрочного финансирования как для населения, так и для населения. и частный сектор .

древняя эпоха

Смотрите также: Банкир (древний) § Месопотамия

В декабре 1901 и январе 1902 года по указанию археолога Жака де Моргана , отца Жана-Винсента Шейля , ОП высотой 2,25 метра (или 88,5 дюйма ), нашел базальтовую или диоритовую стелу состоящую из трех частей, на которых было написано 4130 строк клинописного закона, продиктованного Хаммурапи. (ок. 1792–1750 до н.э.) Первой Вавилонской империи в городе Шуш, Иран . Кодекс Закона Хаммурапи 100 предусматривал погашение должником указанным займа кредитору , письменных по графику со сроком погашения в договорных условиях . Законы 101 и 102 предусматривали, что экспедитор , факторинг или фрахтователь судна были обязаны погасить основную сумму кредита своему кредитору только в случае потери чистого дохода или полной потери из-за стихийного бедствия . Закон 103 предусматривал, что агент, фактор или фрахтователь в силу форс-мажорных обстоятельств освобождается от ответственности по всей ссуде в случае, если агент, фактор или фрахтователь стал жертвой кражи в течение срока действия чартера после предоставления письменных показаний. кражи своему кредитору.

Кодекс Закона Хаммурапи 104 предусматривал, что перевозчик (агенты, фактореры или фрахтователи) выдает накладную и счет-фактуру по договору перевозки грузополучателю , с изложением договорных условий продаж , комиссионных и сталийного времени , а также получает посылку и залоговое удержание разрешающее отправку груза. от грузополучателя. Закон 105 предусматривал, что претензии о возмещении убытков, предъявленные агентами, факторами и фрахтователями без квитанций, не имеют юридической силы . Закон 126 предусматривал, что подача ложного заявления о возмещении убытков карается по закону. Закон 235 предусматривал, что , утраченного срока течение в судостроитель несет ответственность в течение одного года с момента постройки за замену вышедшего из строя судна судовладельцу чартера действия . Законы 236 и 237 предусматривали, что морской капитан , судовладелец или фрахтовщик несет ответственность за замену потерянного судна и груза соответственно судовладельцу и грузополучателю, которые эксплуатировались небрежно в течение срока действия чартера. Закон 238 предусматривал, что капитан, менеджер или фрахтователь, спасший судно от полной гибели, должен был только половину стоимости судна выплатить судовладельцу . Закон 240 предусматривал, что владелец грузового судна , уничтожившего пассажирское судно в результате столкновения, несет ответственность за замену пассажирского судна и любого груза, находившегося на нем, при предоставлении письменных показаний о столкновении владельцем пассажирского судна.

В 1816 году в ходе археологических раскопок в Минье, Египет (под эялетом Османской империи ), династии Нерва-Антонинов эпохи была обнаружена табличка из руин храма Антиноя в Антинополисе , Эгипт , в которой предписывались правила и членские взносы для захоронения. общества, коллегия основанная в Ланувии , Италия, примерно в 133 году нашей эры во время правления Адриана (117–138) в Римской империи . В 1851 году будущий Верховного суда США помощник судьи Джозеф П. Брэдли (1870–1892), когда-то работавший актуарием в компании по страхованию жизни взаимной выгоды статью , представил в журнал Института актуариев , в которой подробно описывался исторический отчет о северорианце. династии эпохи таблица дожития , составленная римским юристом Ульпианом примерно в 220 году нашей эры во время правления Элагабала (218–222), которая была включена во второй том кодификации законов по приказу Юстиниана I (527–565). Восточной Римской империи Империя , Digesta seu Pandectae (533).

Кроме того, в Дигесту включено юридическое заключение , написанное римским юристом Паулюсом в начале кризиса третьего века в 235 году нашей эры по поводу Lex Rhodia («Родийский закон»), в котором сформулирован общий принцип морского страхования , установленный на острове. Родоса (ок. 1100–ок. 750) , примерно с 1000 по 800 год до нашей эры как члена Дорического Гексаполиса , вероятно, финикийцев во время предполагаемого дорийского вторжения и появления предполагаемых народов моря во время греческого средневековья что привело к Распространение дорического греческого диалекта . Закон общей аварии составляет фундаментальный принцип , лежащий в основе всякого страхования .

Страхование в некоторых формах восходит к доисторическим временам. Первоначально люди продавали товары в своих деревнях или местах сбора. Однако с течением времени они обратились за продажей в близлежащие деревни. В человеческих обществах существовало два типа экономики: естественная или немонетарная экономика (с использованием бартера и торговли без централизованного или стандартизированного набора финансовых инструментов) и монетарная экономика (с рынками , валютой , финансовыми инструментами и т. д.). Страхование в немонетарной экономике предполагает соглашения о взаимной помощи. Такая экономика потенциально может способствовать развитию таких институтов, как кооперативы , гильдии и протогосударства – институтов, функционирующих для обеспечения взаимной защиты. и способствовать взаимному выживанию в неблагоприятных обстоятельствах. «Выплата» за такую ​​«страховку» не обязательно связана с финансовыми операциями. Если дом одной семьи будет разрушен, соседи обязуются помочь его восстановить. Общественные зернохранилища представляли собой еще одну раннюю форму страхования от голода.

Вавилонские , китайские и индийские торговцы практиковали методы передачи или распределения риска в денежной экономике в 3-м и 2-м тысячелетиях до нашей эры соответственно. Китайские купцы, пересекавшие коварные речные пороги, перераспределяли свои товары по множеству судов, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания любого отдельного судна. Вавилоняне разработали систему, записанную в знаменитом Кодексе Хаммурапи , ок. 1750 г. до н. э., практиковалось ранними средиземноморскими парусными купцами . Если торговец получал ссуду для финансирования своего груза, он платил кредитору дополнительную сумму в обмен на гарантию кредитора аннулировать ссуду в случае кражи или потери груза в море. Концепции страхования также встречаются в индуистских писаниях III века до нашей эры, таких как Дхармасастра , Артхашастра и Манусмрити .

Торговцы с давних времен искали методы минимизации рисков. На фото виноторговцев , управляющие Гильдии Фердинанд Бол , ок. 1680.

Ахеменидские монархи в Древней Персии получали ежегодные дары ( дань ) от различных этнических групп, находящихся под их контролем. Это должно было служить ранней формой политической страховки и официально обязывало персидского монарха защищать группу от вреда.

Древний так называемый «Морской закон Родоса» , распространявшийся на мореплавателей и торговцев, включал положение, согласно которому, если моряк был вынужден выбросить груз за борт, чтобы спасти судно от затопления, убытки будут возмещены коллективно его коллегами. Это часто называют одним из самых ранних примеров страхового права, причем некоторые считают, что оно зародилось на греческом острове Родос еще в 1000 году до нашей эры. Однако самые ранние упоминания о «родосском морском праве» появляются в позднеримских юридических источниках.

Древний афинский «морской заем» предусматривал предоставление денег на путешествия с отменой погашения в случае потери корабля. В IV веке до нашей эры ставки по кредитам различались в зависимости от безопасного или опасного времени года, что подразумевало интуитивное ценообразование риска с эффектом, аналогичным страхованию.

Во время Пелопоннесских войн некоторые афинские рабовладельцы добровольно предлагали своих рабов служить гребцами на военных кораблях. Эти рабовладельцы платили небольшую ежегодную премию афинскому государству, которое, в случае гибели раба в бою, выплачивало владельцу стоимость раба.

Греки . и римляне ок В 600 г. до н.э. были созданы гильдии, называемые «благотворительными обществами», которые заботились о семьях умерших членов, а также оплачивали расходы на похороны членов. в гильдиях в средние века Подобные практики существовали . Еврейский Талмуд рассматривает несколько аспектов страхования товаров . До того, как в конце 17 века появилось страхование современного типа, в Англии существовали «общества дружбы» , в которых люди жертвовали суммы денег на общую сумму, которую можно было использовать на случай чрезвычайных ситуаций.

Средневековая эпоха

Морские кредиты ( foenus nauticum ) были распространены до традиционного морского страхования в средневековые времена, когда инвестор одалживал свои деньги странствующему торговцу, и торговец был обязан вернуть их, если корабль благополучно вернется. Таким образом, кредит и морское страхование были обеспечены одновременно. Чтобы компенсировать морской риск, купец был обязан платить высокие проценты, в отличие от сухопутных торговцев, которые просто делили прибыль. Папа Григорий IX осудил foenus nauticum как ростовщичество в своем декреталии Навиганти 1236 года ( Decretales , V, XIX, 19). В ответ Commenda были введены контракты . По контрактам комменда инвесторы предоставляли предпринимателю средства для ведения торговли, принимая на себя риск убытков в обмен на выгодную долю прибыли по возвращении предпринимателя. К концу XIII века итальянские купцы начали отделять управление рисками от финансов, осуществляя последнее с помощью камбиальных контрактов, основанных на покупке дисконтированных векселей у купцов, которые лично не выходили в море. Чтобы управлять морским риском, купцы разработали страховой кредит: купец платил судовладельцу премию в виде неисполнимой ссуды по соглашению, что судовладелец возместит убытки купца, если его товары не дойдут до места назначения.

В 1293 году Денис Португальский продвигал интересы португальских купцов и по взаимному согласию учредил фонд под названием Bolsa de Comércio , первую документально подтвержденную форму морского страхования в Европе, утвержденную 10 мая 1293 года.

В тринадцатом и начале четырнадцатого веков европейские торговцы путешествовали, чтобы продавать свои товары по всему миру и хеджировать риск кражи или мошенничества со стороны капитана или команды, также известных как Risicum Gentium. Однако они осознали, что продажа таким способом сопряжена не только с риском потери (то есть повреждения, кражи или жизни торговца), но и не может охватить более широкий рынок. Таким образом, возникла тенденция найма наемных базовых агентов на разных рынках. В 1310 году во фламандском торговом городе Брюгге была основана Гарантийная палата.

Торговцы отправляли (вывозили) свои товары агентам, которые от имени торговцев продавали их. Отправка товаров агентам автомобильным или морским транспортом сопряжена с различными рисками, например, морскими штормами, нападением пиратов; товары могут быть повреждены из-за неправильного обращения при погрузке и разгрузке и т. д. Торговцы использовали различные меры, чтобы хеджировать риски, связанные с экспортом. Вместо того, чтобы отправлять все товары на одном корабле/грузовике, они отправляли свои товары на несколько судов, чтобы избежать полной потери груза, если судно попало в морской шторм, пожар, пиратство или подверглось нападению противника, но это не была хорошей практикой из-за длительного времени и усилий. Страхование — старейший метод передачи риска, который был разработан для снижения торгового/делового риска. Морское страхование очень важно для международной торговли и делает возможной крупную коммерческую торговлю. Инструментами хеджирования рисков, использовавшимися для снижения риска в средневековые времена, были морские/морские (Mutuum) кредиты, комменда-контракты и переводные векселя. Нелли (1972) подчеркнула, что комменда-контракт и морские кредиты были почти ближайшей заменой морского страхования. Более того, он указал, что на протяжении полувека считалось, что первый договор морского страхования был заключен в Италии 23 октября 1347 года; однако профессор Федериго обнаружил, что первые письменные договоры страхования датируются 13 февраля 1343 года в Пизе. Более того, итальянские торговцы распространили знания и методы страхования в Европе и Средиземноморье. В пятнадцатом веке слово «полис» для обозначения страхового договора стало стандартизированным. К шестнадцатому веку страхование было распространено в Великобритании, Франции и Нидерландах. Концепция страхования за пределами родных стран возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или более высокой стоимости местного страхования. По данным Кингстона (2011), Lloyd's Coffeehouse была известным рынком морского страхования в Лондоне в восемнадцатом веке, и европейские / американские торговцы использовали этот рынок для страхования своих грузов.Правила и положения страхования были переняты у итальянских купцов, известных как «Юридический торговец», и первоначально эти правила регулировали морское страхование по всему миру. В случае спора составитель политики и держатель выбирают по одному арбитру, а эти два арбитра выбирают третьего беспристрастного арбитра, и стороны обязаны принять решение, принятое большинством. Из-за неспособности этого неформального суда (арбитра) обеспечить исполнение своих решений в шестнадцатом веке торговцы обращались к формальным судам для разрешения своих споров. Были созданы специальные суды для разрешения споров по морскому страхованию, как в Генуе, в 1369 году было принято правило страхования, предусматривающее наложение штрафа на тех, кто не подчинялся церковным запретам на ростовщичество (морские займы, Commenda). В 1435 году был издан Барселонский указ, согласно которому Трейдеры обязаны обращаться в формальные суды в случае страховых споров. В Венеции в 1436 году был основан специализированный суд «Consoli dei Mercanti», занимавшийся морским страхованием. В 1520 году торговый суд Генуи был заменен более специализированным судом «Rota», который не только следовал торговым обычаям, но и включал в себя юридические законы в нем.

Отдельные договоры страхования (т. е. страховые полисы, не связанные с кредитами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в 14 веке, а также страховые пулы, обеспеченные залогом земельных владений. Первый известный договор страхования датируется Генуей в 1347 году, а в следующем столетии морское страхование получило широкое развитие, и премии интуитивно варьировались в зависимости от рисков.

Эти новые страховые контракты позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании . Первой печатной книгой по страхованию стал юридический трактат « О страховании и ставках торговцев» Педро де Сантарена (Сантерна), написанный в 1488 году и опубликованный в 1552 году.

Современное страхование

Абонентский зал лондонского Lloyd's в начале 19 века.

страхование стало более сложным В эпоху Просвещения в Европе , и появились специализированные виды. Некоторые формы страхования возникли в Лондоне в первые десятилетия 17 века. Например, в завещании английского колониста Роберта Хеймана упоминаются два «полиса страхования», заключенные с епархиальным канцлером Лондона Артуром Даком. Из стоимости каждого в 100 фунтов один был связан с благополучным прибытием корабля Хеймана в Гайану , а другой - с «стою фунтами, гарантированными упомянутым доктором Артуром Даком за мою жизнь».

Страхование имущества

Hamburger Feuerkasse (англ. Hamburg Fire Office ) — первая официально созданная компания по страхованию от пожара в мире. и старейшее существующее страховое предприятие, доступное для общественности, основанное в 1676 году.

Страхование недвижимости в том виде, в каком мы его знаем сегодня, берет свое начало со времен Великого лондонского пожара , который в 1666 году уничтожил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из вопроса удобства в вопрос срочности», изменение мнения отразилось в включении сэром Кристофером Реном места для «Страхового офиса» в его новый план Лондона в 1667». Ряд попыток реализовать схемы страхования от пожара ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его коллег основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховое бюро для домов», на территории Королевской биржи для страхования кирпичных и каркасных домов. Первоначально его страховым бюро было застраховано 5000 домов.

XVIII века Договор страхования от пожара .

После этого первого успешного предприятия в последующие десятилетия было основано множество подобных компаний. Первоначально каждая компания использовала собственную пожарную часть для предотвращения и минимизации ущерба от пожаров на застрахованном ими имуществе. Они также начали выдавать « знаки пожарного страхования своим клиентам ». Они будут размещены на видном месте над главной дверью объекта и позволят страховой компании точно идентифицировать объекты, которые застраховали их. Одной из таких известных компаний было Общество страхования жизни и пожара «Рука об руку» , основанное в 1696 году в кофейне Тома на Сент-Мартинс-лейн в Лондоне . Оно было организовано как общество взаимного сотрудничества и в течение 135 лет имело собственную пожарную команду и играло важную роль в формировании пожаротушения и предотвращения пожаров. Sun Fire Office — самая ранняя из существующих компаний по страхованию имущества, основанная в 1710 году.

Эта система вскоре была признана крайне ошибочной, поскольку конкурирующие бригады часто игнорировали горящие здания, когда обнаруживали, что у их компании нет страхового полиса. В конце концов, было согласовано решение, согласно которому все страховые компании будут предоставлять деньги и оборудование муниципальному органу власти , которому поручено разместить средства противопожарной защиты и пожарных в равной степени по всему городу для реагирования на все пожары. Это не решило проблему полностью, поскольку бригады по-прежнему предпочитали сохранять застрахованные здания тем, у кого вообще не было никакой страховки.

В колониальной Америке первая страховая компания, гарантировавшая страхование от пожара, была основана в Чарльз-Тауне (современный Чарльстон ), Южная Каролина , в 1732 году. Бенджамин Франклин помог популяризировать и сделать стандартной практику страхования, особенно страхования имущества , чтобы распределить риск пожара. Убыток от пожара в виде бессрочного страхования . В 1752 году он основал Филадельфийскую страховую компанию по страхованию домов от гибели в результате пожара . Компания Франклина внесла свой вклад в предотвращение пожаров. Его компания не только предупредила об определенных опасностях пожара, но также отказалась страховать определенные здания, где риск возгорания был слишком велик, например все деревянные дома.

Страхование бизнеса

Кофейня Ллойда была первой морской страховой компанией.

В то же время стали доступны первые схемы страхования для андеррайтинга коммерческих предприятий . К концу семнадцатого века растущее значение Лондона как центра торговли привело к увеличению спроса на морское страхование .

В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню на Тауэр-стрит в Лондоне . Это произошло во время бума нескольких сотен кофеен в Лондоне, многие из которых обслуживали определенные социальные группы клиентов. Клиентурой Ллойда, как правило, были судовладельцы, торговцы и капитаны кораблей. Это позволило кофейне Lloyd's стать надежным источником последних новостей о судоходстве. Такие новости включали информацию о затоплении кораблей и других потерях кораблей/грузов. По этой причине Lloyd's стал местом встречи представителей судоходной отрасли для ведения бизнеса по страхованию своих грузов и судов с теми, кто готов гарантировать такие предприятия. Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd's of London и нескольких связанных с ним судоходных и страховых предприятий. В 1774 году, спустя много времени после смерти Эдварда Ллойда в 1713 году, участвующие члены страхового соглашения сформировали комитет и переехали на Королевскую биржу на Корнхилле как Общество Ллойда . С момента своего создания Lloyd's действовала не как страховая компания, а как место сбора отдельных лиц (а в последнее время и небольших групп лиц), выдающих страховые полисы.

В 1720 году Королевская биржевая страховая корпорация получила королевскую хартию в соответствии с Законом о Королевской бирже и Лондонской страховой корпорации 1719 года . Закон установил, что эта корпорация является эксклюзивным корпоративным страховщиком морской собственности Великобритании, но позволила лицам, входящим и не входящим в консорциум Ллойда, страховаться, если они не зарегистрированы. С 1741 по 1750 год корпорацию возглавлял многонациональный купец, поверенный и писатель Николас Магенс .

После своего создания страховые андеррайтеры, такие как Lloyd's, постепенно, в течение многих десятилетий, перешли в другие направления страхового бизнеса. Таким же, очень постепенным образом, большинство компаний по страхованию от пожара расширили сферу своей деятельности, застраховав от других причин ущерба зданиям и их содержимому. Многие также заполнили потребность в страховании деловой и личной ответственности, например, травм, вызванных дефектами продукции и помещений. Этот более полный спектр видов страхования стал сегодня современным мировым рынком страхования имущественной ответственности.

Страхование жизни

Первые полисы страхования жизни были оформлены в начале 18 века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Дружественное общество по постоянному страхованию , основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом . Первый план страхования жизни заключался в том, что каждый участник платил фиксированную годовую выплату на акцию от одной до трех акций с учетом возраста участников от двенадцати до пятидесяти пяти лет. В конце года часть «мирового вклада» была разделена между женами и детьми умерших членов и была пропорциональна количеству акций, принадлежавших наследникам. Дружественное общество начиналось с 2000 членов.

Дружественное общество бессрочной страховой конторы , основанное в 1706 году, было первой компанией по страхованию жизни в мире.

Первая таблица смертности была написана Эдмундом Галлеем в 1693 году, но только в 1750-х годах появились необходимые математические и статистические инструменты для развития современного страхования жизни. Джеймс Додсон , математик и актуарий , пытался основать новую компанию, которая выпускала бы премии, направленные на правильное возмещение рисков долгосрочных полисов страхования жизни, после того как ему было отказано в приеме в Общество дружеского страхования жизни из-за его преклонного возраста. Ему не удалось получить хартию от правительства до своей смерти в 1757 году.

Его ученик, Эдвард Роу Морес , наконец, смог основать Общество справедливых гарантий жизни и выживания в 1762 году. Это была первая в мире компания взаимного страхования , которая впервые ввела страховые премии, основанные на возрасте, основанные на уровне смертности , заложив «основу для научной практики и развития страхования». " и «основа современного страхования жизни, на которой впоследствии основывались все схемы страхования жизни».

Морес также уточнил, что главного должностного лица следует называть актуарием — это самое раннее известное упоминание об этой должности как о коммерческом предприятии. Первым современным актуарием был Уильям Морган , который был назначен в 1775 году и проработал до 1830 года. В 1776 году Общество провело первую актуарную оценку обязательств и впоследствии распределило первый возвратный бонус (1781 г.) и временный бонус (1809 г.). среди своих членов Он также использовал регулярные оценки, чтобы сбалансировать конкурирующие интересы. Общество стремилось относиться к своим членам справедливо, а директора старались обеспечить, чтобы держатели полисов получали справедливую прибыль от своих инвестиций. Премии регулировались в зависимости от возраста, и любой мог быть принят, независимо от состояния здоровья и других обстоятельств.

Продажа страхования жизни в США началась в конце 1760-х годов. Пресвитерианские синоды в Филадельфии и Нью-Йорке основали Корпорацию помощи бедным и обездоленным вдовам и детям пресвитерианских служителей в 1759 году; Епископальные священники создали аналогичный фонд помощи в 1769 году. Между 1787 и 1837 годами было основано более двух дюжин компаний по страхованию жизни, но выжило менее полдюжины.

Страхование от несчастных случаев

Компания по страхованию железнодорожных пассажиров была основана в 1848 году как первая компания, предоставляющая страхование от несчастных случаев .

В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев». Это действовало во многом как современное страхование по инвалидности . Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Компания по страхованию железнодорожных пассажиров, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев в зарождающейся железнодорожной системе. Она была зарегистрирована как Универсальная компания по возмещению ущерба в целях:

...предоставлять гарантии жизни лиц, путешествующих железнодорожным транспортом, и предоставлять в случаях несчастного случая, не закончившегося смертельным исходом, компенсацию страхователю за телесные повреждения, полученные при определенных условиях.

Компании удалось достичь соглашения с железнодорожными компаниями , согласно которому базовое страхование от несчастных случаев будет продаваться в пакете вместе с проездными билетами клиентам. Компания взимала более высокие страховые взносы за проезд во втором и третьем классе из-за более высокого риска получения травм в вагонах без крыши .

Национальное страхование

К концу 19 века правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. Германия опиралась на традицию программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которая началась еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк Германии ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинское обслуживание, которые легли в основу социального государства . Его патерналистские программы завоевали поддержку немецкой промышленности, поскольку их целью было заручиться поддержкой рабочего класса Империи и сократить отток иммигрантов в Америку, где заработная плата была выше, но не было социального обеспечения.

Брошюра, рекламирующая Закон о национальном страховании 1911 года.

В Великобритании более обширное законодательство было введено либеральным правительством во главе с Его Высочеством Асквитом и Дэвидом Ллойд Джорджем . Закон о национальном страховании 1911 года предоставил британскому рабочему классу первую накопительную систему страхования от болезней и безработицы.

Все работники, зарабатывавшие менее 160 фунтов стерлингов в год, должны были платить по этой схеме 4 пенса в неделю; работодатель платил 3 пенса, а общее налогообложение - 2 пенса. В результате рабочие могли взять отпуск по болезни и получать 10 шиллингов в неделю в течение первых 13 недель и 5 шиллингов в неделю в течение следующих 13 недель. Рабочие также получили доступ к бесплатному лечению от туберкулеза, а больные получили право на лечение у врача-комиссара. Закон о национальном страховании также предусматривает пособия по беременности и родам. Ограниченное по времени пособие по безработице основывалось на актуарных принципах, и планировалось, что оно будет финансироваться за счет фиксированной суммы за счет работников, работодателей и налогоплательщиков. Он был ограничен определенными отраслями, циклическими/сезонными отраслями, такими как судостроение, и не предусматривал никаких положений для иждивенцев. К 1913 году 2,3 миллиона человек были застрахованы по схеме пособия по безработице и почти 15 миллионов были застрахованы по болезни.

Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием доклада Бевериджа , чтобы сформировать первое современное государство всеобщего благосостояния .

В Соединенных Штатах до принятия Закона о социальном обеспечении в 1935 году федеральное правительство не требовало какой-либо формы страхования для нации в целом. С принятием Закона новая программа расширила концепцию и признание страхования как средства достижения индивидуальной финансовой безопасности, которая в противном случае могла бы быть недоступна. Это расширение пережило свой первый бум на рынке сразу после Второй мировой войны благодаря оригинальным программам жилищного кредитования VA, которые значительно расширили представление о том, что доступное жилье для ветеранов является преимуществом службы. Ипотечные кредиты, гарантированные федеральным правительством в то время, включали пункт о страховании как средство защиты участвующих банков и кредитных учреждений от убытков, которых можно было бы избежать. В 1940-е годы существовала также программа страхования жизни военнослужащих, призванная облегчить бремя военных потерь для гражданского населения и выживших.

Ссылки

Первоисточники

• Мемориальные публикации Американской страховой компании Prudential (1915 г.). Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. — 1875 г. н.э. Ньюарк, Нью-Джерси: Prudential Press . Проверено 11 августа 2017 г. - из Интернет-архива.

Вторичные источники

• Олборн, Тимоти (2009). Регулируемая жизнь: страхование жизни и британское общество, 1800–1914 гг . Торонто : Издательство Университета Торонто . дои : 10.3138/9781442697348 . ISBN  9781442697348 .
• Бьюли, Р. Карлайл (1953). Американская конвенция о жизни, 1906–1952: исследование истории страхования жизни . Эпплтон-Сентьюри-Крофтс .
• Чапин, Кристи Форд (2015). Обеспечение здоровья Америки: общественное создание корпоративной системы здравоохранения . Издательство Кембриджского университета . ISBN  9781107622876 .
• Диксон, PGM (1960). Страховая компания Sun, 1710–1960: история двух с половиной веков британского страхования . Издательство Оксфордского университета .
• Эвенден, Уильям Л. (1989). Немецкие огненные знаки . VVW Карлсруэ. ISBN  9783884871904 .
• Фельдман, Джеральд Д. (2006). Allianz и немецкий страховой бизнес, 1933–1945 гг . Издательство Кембриджского университета . ISBN  9780521809290 .
• Келлер, Мортон (1999). Предприятие по страхованию жизни, 1855–1910: исследование пределов корпоративной власти . ISBN  9781583484456 .
• Кингстон, Кристофер (июнь 2007 г.). «Морское страхование в Великобритании и Америке, 1720–1844: сравнительный институциональный анализ». Журнал экономической истории . 67 (2). Издательство Кембриджского университета : 379–409. дои : 10.1017/S0022050707000149 . JSTOR   4501157 .
• Леви, Джонатан (2012). Причуды удачи: развивающийся мир капитализма и риска в Америке . Издательство Гарвардского университета . ISBN  9780674047488 .
• Мерфи, Шэрон Энн (2010). Инвестирование в жизнь: страхование в довоенной Америке . Издательство Университета Джонса Хопкинса . ISBN  9781421411941 .
• Мюррей, Джон Э. (2007). Истоки американского медицинского страхования: история касс промышленного страхования . Издательство Йельского университета . ISBN  9780300120912 .
• Пирсон, Робин, изд. (2010). Развитие международного страхования . Издательство Пикеринг и Чатто . ISBN  9781848930766 .
• Пирсон, Робин (2004). Страхование промышленной революции: страхование от пожара в Великобритании, 1700–1850 гг . Рутледж . ISBN  9780754633631 .
• Рейнс, Гарольд Э. (1948). История британского страхования . Издательство Питман . ISBN  9780273416418 .
• Сталсон, Дж. Оуэн (1942). Маркетинговое страхование жизни: его история в Америке . Издательство Гарвардского университета .
• Зелизер, Вивиана (1979). Мораль и рынки: развитие страхования жизни в Соединенных Штатах . Издательство Колумбийского университета . ISBN  9780878559299 .