Страхование от наводнения
 | Примеры и перспективы в этой статье касаются главным образом Соединенных Штатов и не отражают мировую точку зрения на этот вопрос . ( декабрь 2010 г. ) |
Страхование от наводнений – это специальное страховое покрытие, выдаваемое на случай потери имущества в результате наводнения . Чтобы определить факторы риска для конкретных объектов недвижимости, страховщики часто обращаются к топографическим картам , на которых обозначены низменности , поймы рек и другие территории, подверженные наводнениям. [1]
В Соединенных Штатах
[ редактировать ]
По всей стране только 20 процентов американских домов, подверженных риску наводнений, застрахованы от наводнений. [2] Большинство частных страховщиков не страхуют от опасности наводнения из-за преобладания неблагоприятного отбора , который заключается в покупке страховки лицами, наиболее пострадавшими от конкретной опасности наводнения. В традиционном страховании страховщики используют экономический закон больших чисел, чтобы взимать относительно небольшую плату с большого числа людей, чтобы оплатить претензии небольшого числа заявителей, понесших убытки.
Некоторые страховщики предоставляют частное первичное страхование от наводнений для дорогостоящей жилой недвижимости. [3] а также для малоценных и дорогостоящих зданий, в том числе в рамках Программы страхования от стихийных бедствий. [4] Однако число заявителей намного превышает количество доступных страховок от наводнений, поскольку большинство частных страховщиков считают вероятность получения прибыли от соответствующих премий маловероятной. [5]
В некоторых подверженных наводнениям районах федеральное правительство требует страхования от наводнений для обеспечения ипотечных кредитов, поддерживаемых федеральными агентствами, такими как FHA и VA. Однако программа так и не сработала как страховка из-за неблагоприятного отбора. Он никогда не вынуждал людей жить в очень рискованных районах, взимая соответствующую премию, вместо этого в категорию обязательного страхования включено слишком мало мест, а премии искусственно занижены». [6] Отсутствие страхования от наводнения может нанести ущерб многим домовладельцам, которые только после того, как ущерб будет нанесен, могут обнаружить, что их стандартные страховые полисы не покрывают наводнение. [7]
Наводнение определяется Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA) как общее и временное состояние частичного или полного затопления двух или более акров обычно засушливой земли или двух или более объектов недвижимости (по крайней мере, один из которых является вашей собственностью) в результате: Разлив внутренних вод, необычное и быстрое скопление или сток поверхностных вод из любого источника и сели. [8] Это может быть вызвано оползнями, ураганами , землетрясениями или другими стихийными бедствиями, которые влияют на наводнение, но хотя домовладелец может, например, иметь страховку от землетрясений, эта страховка может не охватывать наводнения в результате землетрясений.
Очень немногие страховщики в США предоставляют страхование от наводнения на частном рынке, поскольку опасность наводнения обычно ограничивается несколькими районами. В результате это является неприемлемым риском из-за невозможности распространить риск на достаточно широкую популяцию, чтобы поглотить потенциальную катастрофическую природу опасности. В ответ на это федеральное правительство в 1968 году создало Национальную программу страхования от наводнений (NFIP). [9]
Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) обнаружила, что 33 процента глав семей в США до сих пор придерживаются ложного убеждения, что ущерб от наводнения покрывается стандартным полисом домовладельцев. FEMA заявляет, что около 50% заемщиков в зонах с низким риском затопления считают, что они не имеют права и не могут купить страховку от наводнения. Любой житель сообщества, участвующего в NFIP, может купить страховку от наводнения. [10] даже арендаторы. Однако, если человек не живет в определенной пойме и не обязан по условиям ипотеки приобрести страховку от наводнения, страхование от наводнения вступает в силу только через 30 дней после первой покупки полиса. [11]
Лица, имеющие право на получение ипотечного кредита на свои дома, по закону обязаны приобрести отдельный полис страхования от наводнений через частную компанию по первичному страхованию от наводнений или через страховую компанию, которая выступает в качестве дистрибьютора NFIP. Страхование от наводнения может быть доступно жителям примерно 19 000 населенных пунктов по всей стране через NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно через частных страховых компаний по первичному страхованию от наводнений в любом из 19 000 сообществ, участвующих в NFIP, а также в других сообществах, которые не участвуют в NFIP. В марте 2016 года компания TypTap Insurance стала первой допущенной на частный рынок страховой компанией в штате Флорида, предложившей страхователям страхование от наводнений, не относящееся к NFIP. [12] С увеличением риска экстремальных погодных явлений, которые частично можно объяснить изменением климата , растут риски для рынка страхования от наводнений и его долгосрочной устойчивости. [13]
По оценкам, после урагана «Харви» в 2017 году дома, застрахованные от наводнения, в Техасе причинили материальный ущерб на сумму более 30 миллиардов долларов, при этом только 40% домов застрахованы от наводнения. [14]
В Соединенном Королевстве
[ редактировать ]Обычно британские страховщики требуют от клиентов, живущих в зонах риска наводнений, защитить свои дома от наводнений, в противном случае им придется платить гораздо более высокие премии и франшизы ( американский английский : франшиза). [15]
В Канаде
[ редактировать ]
Исторически сложилось так, что из-за редкости наводнений в Канаде это была единственная страна-член Большой восьмерки, которая не предлагала ту или иную форму страхования от наводнений. [16] Частично в ответ на наводнение в Альберте в 2013 году . [16] предложения по защите от паводковых вод были введены в качестве защиты от наземных вод. [17] или страхование от наводнения. [18]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Карты тарифов страхования от наводнения» . Проверено 8 ноября 2011 г.
- ^ «Смит А.Б. и Дж. Мэтьюз, 2015: Количественная оценка неопределенности и переменной чувствительности в рамках оценок ущерба от погодных и климатических катастроф США на миллиарды долларов. Стихийные бедствия, doi:10.1007/s11069-015-1678-x» (PDF) . дои : 10.1007/s11069-015-1678-x . S2CID 129795283 .
{{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется|journal=( помощь ) - ^ «С началом сезона ураганов найти страховку становится все труднее» . Уолл Стрит Джорнал . Проверено 9 июля 2012 года .
- ^ «Пока истекает срок действия Федеральной программы страхования от наводнений, у потребителей есть дополнительная и реальная возможность получить страховое покрытие от наводнений. Американцы паникуют, поскольку время истекает для получения налоговых льгот на жилье в размере 8000 и 6500 долларов США, и они не могут совершить покупку дома без страхования от наводнений» . Архивировано из оригинала 2 апреля 2015 года . Проверено 9 июля 2012 года .
- ^ Хорн, Дайан П.; Вебель, Бэрд (21 декабря 2021 г.). «Частное страхование от наводнений и Национальная программа страхования от наводнений» (PDF) . Федерация американских ученых . Исследовательская служба Конгресса. п. 10 . Проверено 3 февраля 2022 г.
- ^ Наводнения, торнадо, ураганы, лесные пожары, землетрясения... Почему мы не готовимся. Аманда Рипли. Время. 28 августа 2006 г.
- ^ «Смит А.Б. и Р. Кац, 2013: Погодные и климатические катастрофы стоимостью в миллиарды долларов США: источники данных, тенденции, точность и отклонения. Стихийные опасности, 67, 387–410, doi:10.1007/s11069-013-0566-5» ( PDF) . дои : 10.1007/s11069-013-0566-5 . S2CID 30742858 .
{{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется|journal=( помощь ) - ^ «Форма общей собственности Национальной программы страхования от наводнений» (PDF) . ФЕМА . Октябрь 2015. с. 1 . Проверено 4 февраля 2022 г.
- ^ Страхование имущества и страхование от несчастных случаев, 3-е издание, 1991 г.
- ^ «Покупка страховки от наводнения» . «Аджастерс Интернэшнл». Архивировано из оригинала 7 июля 2011 года . Проверено 11 декабря 2009 г.
- ^ Соединенные Штаты. Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (1999). Обязательное приобретение инструкций по страхованию от наводнений . ФЕМА. стр. 4–. GGKEY:AGNGGHXS7L4Q.
- ^ «Прикоснитесь к этому || Business Observer | Тампа-Бэй, Брадентон, Сарасота, Форт-Майерс, Неаполь» . www.businessobserverfl.com . Проверено 9 февраля 2018 г.
- ^ Ларсон Мор, Кевин (19 декабря 2023 г.). «Смещающиеся берега: политические рекомендации для устойчивых и справедливых страховых рынков в условиях меняющегося климата - пример Флориды» . Кембриджский журнал науки и политики . 4 (2): 7. doi : 10.17863/cam.104631 – через Кембриджский университет Аполло.
- ^ «Ураган Харви выявил неадекватность страхования от наводнений» . Экономист . Проверено 21 сентября 2017 г.
- ^ «Гранты на помощь домам, защищенным от наводнения» .
- ^ Jump up to: а б «Наводнение, наводнение повсюду – есть ли у канадцев страховка от этого?» . Проверено 14 февраля 2018 г.
- ^ «Не думайте, что ваша страховка покроет ущерб от наводнения, — предупреждает ассоциация брокеров» . Проверено 14 февраля 2018 г.
- ^ «Сильное наводнение обрушилось на Атлантическую Канаду: IBC напоминает потребителям о необходимости быть готовыми – Markets Insider» . Проверено 14 февраля 2018 г.
