Страхование в США

Страхование в Соединенных Штатах это рынок рисков — в Соединенных Штатах, крупнейший в мире страховой рынок по объему премий. По данным Swiss Re , из $6,782 трлн глобальных прямых премий, записанных во всем мире в 2022 году, $2,959 трлн (43,6%) были записаны в США.

Страхование , как правило, представляет собой договор, в котором страховщик соглашается компенсировать или возместить другой стороне (застрахованному, страхователю или бенефициару) определенную потерю или повреждение определенной вещи (например, предмета, имущества или жизни) от определенных опасностей. или риски в обмен на вознаграждение (страховую премию). Например, компания по страхованию имущества может согласиться взять на себя риск того, что конкретный объект имущества (например, автомобиль или дом) может понести определенный тип или виды ущерба или убытков в течение определенного периода времени в обмен на вознаграждение. от страхователя, который в противном случае был бы ответственным за этот ущерб или убытки. Это соглашение имеет форму страхового полиса.

Страхование обеспечивает возмещение убытков или ответственности в результате определенных событий и обстоятельств, которые могут произойти или обнаружиться в течение определенного периода.

- Положение FASB о стандартах финансового учета № 113 «Учет перестрахования краткосрочных и долгосрочных договоров», декабрь 1992 г.

История

См. Также: История страхования.

Первая страховая компания в США, гарантировавшая страхование от пожара, была основана в Чарльстоне, Южная Каролина , в 1735 году. В 1752 году Бенджамин Франклин помог создать компанию взаимного страхования под названием Philadelphia Contributionship , которая является старейшей страховой компанией в стране, которая до сих пор действует. Компания Франклина была первой, кто внес свой вклад в предотвращение пожаров. Его компания не только предупредила об определенных опасностях пожара, но и отказалась страховать некоторые здания, где риск возгорания был слишком велик, например все деревянные дома.

Первой компанией по страхованию акций, созданной в Соединенных Штатах, была Страховая компания Северной Америки в 1792 году. В 1837 году Массачусетс принял первый закон штата, требующий от страховых компаний поддерживать адекватные резервы. Формальное регулирование страховой отрасли началось всерьез, когда в 1851 году в Нью-Гэмпшире был назначен первый комиссар штата по страхованию. В 1859 году штат Нью-Йорк назначил его собственный комиссар по страхованию и создал департамент государственного страхования, чтобы двигаться к более всестороннему регулированию страхования на государственном уровне.

С тех пор страхование и страховая отрасль значительно выросли, диверсифицировались и развились. Страховым компаниям по большей части было запрещено оформлять более чем одну линию страхования до тех пор, пока в 1950-х годах законы не стали разрешать многолинейные чартеры. Из отрасли, в которой доминируют небольшие, местные, однолинейные взаимные компании и общества-члены, страховой бизнес все больше перерастает в многоотраслевые, многогосударственные и даже многонациональные страховые конгломераты и холдинговые компании.

Регламент

Основная статья: Закон о регулировании страхования

Государственная

Исторически страховая отрасль в Соединенных Штатах регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшире в 1851 году, и система регулирования страхования на уровне штата росла так же быстро, как и сама страховая отрасль. До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, статутным правом штата и де-факто регулированием судов в судебных решениях.

В рамках государственной системы регулирования страхования каждый штат действует независимо, регулируя свои собственные страховые рынки, обычно через государственный департамент страхования или отдел страхования. Начиная с дела Пол против Вирджинии в 1869 году, проблемы государственной системы регулирования страхования возникли со стороны различных групп, как внутри страховой отрасли, так и за ее пределами. Государственную систему регулирования описывают как громоздкую, избыточную, запутанную и дорогостоящую.

Верховный суд Соединенных Штатов постановил в 1944 году по делу « Соединенные Штаты против Юго-восточной ассоциации страховщиков» , что страховой бизнес подлежит федеральному регулированию в соответствии с пунктом о торговле Конституции США. Маккаррана - Однако Конгресс США почти сразу же отреагировал Законом Фергюсона в 1945 году. Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страхового бизнеса правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен быть истолкован как аннулирующий, умаляющий или заменяющий какой-либо закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страхового бизнеса, за исключением случаев, когда федеральный закон конкретно относится к страховому бизнесу.

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годах вызвала возобновление интереса к федеральному регулированию страховой деятельности, включая новое законодательство о двойной государственной и федеральной системе регулирования страховой платежеспособности. В ответ Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла несколько модельных реформ для регулирования государственного страхования, включая требования к капиталу, основанные на риске, стандарты аккредитации финансового регулирования и инициативу по кодификации принципов бухгалтерского учета. По мере того, как все больше и больше штатов принимали версии этих модельных реформ в виде законов, давление на федеральную реформу регулирования страхования ослабевало. Однако между штатами по-прежнему существуют существенные различия в системах регулирования страхования, и издержки соблюдения этих систем в конечном итоге ложатся на страхователей в виде более высоких страховых премий. По оценкам McKinsey & Company в 2009 году, страховая отрасль США ежегодно несет около 13 миллиардов долларов из-за ненужных расходов на регулирование в рамках государственной системы регулирования.

NAIC выступает в качестве форума для создания типовых законов и правил. Каждый штат решает, принимать ли каждый типовой закон или постановление NAIC, и каждый штат может вносить изменения в процесс принятия, но эти модели широко, хотя и несколько нерегулярно, принимаются. NAIC также действует на национальном уровне, продвигая законы и политику, поддерживаемые регулирующими органами штата в области страхования. Модельные акты и правила NAIC обеспечивают некоторую степень единообразия между штатами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют никакого эффекта, если они не приняты государством. Однако большинство штатов используют их в качестве руководства, а некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или вообще без них.

Внутри штатов и между штатами ведутся длительные дебаты о важности государственного регулирования страхования, что заметно по различным названиям государственных органов, регулирующих страхование. Во многих штатах страхование регулируется «департаментом» на уровне кабинета министров из-за его экономического значения. В других штатах страхование регулируется посредством «разделения» более крупного департамента регулирования бизнеса или финансовых услуг на том основании, что повышение статуса слишком большого числа правительственных учреждений до департаментов приводит к административному хаосу, и лучший вариант — поддерживать четкую цепочку подчинения. .

страхования

Тем не менее, федеральное регулирование продолжает посягать на систему регулирования штата. Идея факультативной федеральной хартии впервые возникла после того, как в 1970-х годах компании по страхованию имущества и страхованию от несчастных случаев столкнулись с волной проблем с платежеспособностью и дееспособностью. Эта концепция OFC заключалась в создании выборной федеральной схемы регулирования, которую страховщики могли бы выбрать из традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично двойному регулированию банков. Хотя предложение о факультативной федеральной хартии было отклонено в 1970-х годах, оно стало предшественником современных дебатов по поводу факультативной федеральной хартии в последнее десятилетие.

Президент Обама подписывает Закон о реформе Додда-Франка

В 1979 и начале 1980-х годов Федеральная торговая комиссия пыталась регулировать сферу страхования, но Комитет Сената по торговле единогласно проголосовал за запрет усилий Федеральной торговой комиссии. Президент Джимми Картер попытался создать «Управление страхового анализа» в Министерстве финансов, но от этой идеи отказались под давлением отрасли.

За последние два десятилетия вновь раздались призывы к факультативному федеральному регулированию страховых компаний, в том числе Закон Грэмма-Лича-Блайли в 1999 году, предложенный Закон о национальном страховании в 2006 году и Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («Obamacare») в 2010.

В 2010 году Конгресс принял Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , который некоторые рекламируют как самую радикальную реформу финансового регулирования со времен Великой депрессии . Закон Додда-Франка имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что Раздел V создал Федеральное управление страхования (FIO) в Министерстве финансов . FIO уполномочено контролировать всю страховую отрасль и выявлять любые пробелы в государственной системе регулирования. Закон Додда-Франка также учреждает Совет по надзору за финансовой стабильностью (FSOC), которому поручено следить за рынками финансовых услуг, включая страховую отрасль, с целью выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности Соединенных Штатов.

Организация

Допущенный v. излишек

Важным артефактом государственной системы регулирования страхования в Соединенных Штатах является дихотомия между допущенными и лишними страховщиками. Страховщики в США могут быть «допущены», что означает, что они были официально допущены на страховой рынок штата комиссаром по страхованию штата и на них распространяются различные законы штата, регулирующие организацию, капитализацию, формы полисов, утверждение ставок и обработку претензий. Или они могут быть «лишними», то есть их не допускают в конкретный штат, но они готовы писать там репортажи. Страховщики дополнительных линий должны гарантировать только очень необычные или трудные для страхования риски, чтобы не допустить, чтобы они подрывали способность каждого штата регулировать свой страховой рынок. Хотя опытные страховые брокеры хорошо осведомлены о том, какие риски не примет признанный страховщик, они должны задокументировать «усердные усилия» по фактическому поиску риска для нескольких признанных страховщиков (обычно трех, которые сразу же отклонят его), прежде чем подавать заявку на страховое покрытие. страховщик избыточной линии.

Чтобы избавить страховщиков и брокеров от этой утомительной и отнимающей много времени работы, многие штаты теперь ведут «экспортные списки» рисков, которые, по мнению комиссара штата по страхованию, уже не имеют никакого покрытия ни у одного допущенного страховщика в штате. В свою очередь, брокеры, которым клиенты предъявляют эти риски, могут немедленно «экспортировать» их на рынок профицита за пределами штата и обращаться напрямую к страховщикам линии профицита без необходимости предварительного документирования многочисленных попыток представить риск допущенным страховщикам. Однако многие штаты, в том числе Флорида, Иллинойс и Техас, отказались составить экспортные списки.

По самой своей природе экспортные списки иллюстрируют риски, которые страховщики США считают трудными для страхования. Например, в экспортный список Калифорнии входят скорой помощи услуги , парки развлечений , взрывные работы , фейерверки , перемещение зданий , снос , сено на открытом воздухе, воздушные шары , выставление медицинских счетов , отзыв продукции , лесопилки , строительные леса , охрана и тату- салоны. , а также отдельные виды страхования , такие как ответственность при приеме на работу , похищение людей и выкуп .

Хотя страховщики избыточной линии по-прежнему регулируются штатами (или странами), в которых они фактически допущены, недостатки получения страхования от страховщика избыточной линии заключаются в том, что полис обычно будет написан в нестандартной форме (т. Insurance Services Office ), и в случае банкротства страховщика его страхователи в штатах, в которых он не допущен, не будут пользоваться определенными видами защиты, доступными страхователям в штатах (или странах), в которых допущен страховщик. Однако для лиц, пытающихся получить страхование от необычных рисков, выбор обычно стоит между страховщиком с дополнительной линией или отсутствием покрытия вообще.

Одна из давних проблем с концепцией профицитных линий заключается в том, что она теряет смысл при применении к сложным страховщикам, у которых множество рисков распределены по нескольким штатам. Конгресс принял Закон о реформе непризнанного и перестрахования 2010 года, пытаясь прояснить, какой штат имеет право регулировать продажу дополнительных страховых линий таким страхователям, а также освободить определенные элитные категории покупателей страховых услуг от обычного требования усердных усилий по обеспечению покрытия. от признанных страховщиков.

Страховые группы

Лишь самые мелкие страховщики существуют как единая корпорация . Большинство крупных страховых компаний фактически существуют как страховые группы. Они состоят из холдинговых компаний, которые владеют несколькими страховщиками, имеющими лицензии в различных юрисдикциях, включая в некоторых случаях избыточные и избыточные страховщики и перестраховочные компании. Некоторые страховые группы также включают в себя предприятия, не несущие риска, такие как агентства и специалисты по урегулированию убытков. Между страховыми группами существуют большие различия в отношении разделения бизнес-функций между материнской корпорацией и ее дочерними компаниями.

Примером того, как работают страховые группы, является то, что когда люди звонят в GEICO и спрашивают расценки, они фактически подключаются к страховому агентству GEICO, которое затем может выписать полис от любой из девяти страховых компаний GEICO. Когда клиент выписывает чек на премию в адрес «GEICO», премия депонируется в одной из этих девяти страховых компаний (той, которая выписала его полис). Аналогичным образом, любые претензии по полису возлагаются на компанию-эмитента. Однако, насколько субъективно осознают большинство непрофессионалов (если только они внимательно не читают свои страховые полисы), они просто имеют дело с GEICO.

Очевидно, что управлять страховой группой сложнее, чем одной страховой компанией. Сотрудников необходимо тщательно обучать соблюдению корпоративных формальностей, чтобы суды не рассматривали предприятия группы как альтер-эго друг друга и не позволяли истцам прорвать корпоративную завесу . Например, все страховые полисы и все документы, связанные с претензиями, должны постоянно ссылаться на соответствующую компанию в группе, а потоки премий и выплат по претензиям должны тщательно регистрироваться в бухгалтерских книгах соответствующей компании.

Из-за системного риска страховых групп регулирующие органы и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию проявили интерес к комплексному надзору за страховыми группами. В 2013 году GAO опубликовало исследование , которое показало, что крупные страховые группы хорошо пережили финансовый кризис 2008 года, но рекомендовало провести дополнительную реформу регулирования и тщательно изучить риски, связанные с организациями, не являющимися страховщиками. Все основные страховые группы в США, осуществляющие страхование в Калифорнии, ведут на своих веб-сайтах общедоступный список фактических страховых компаний, входящих в группу, как того требует раздел 702 Кодекса страхования Калифорнии.

Преимущество системы страховых групп заключается в том, что группа имеет более высокую выживаемость в долгосрочной перспективе, чем отдельная страховая компания. Если какая-либо одна компания в группе столкнется со слишком большим количеством претензий и потерпит неудачу, ее можно незаметно перевести во второй тур (при котором она продолжит существовать только для обработки устаревших претензий и больше не будет писать новое страховое покрытие), а остальную часть группа продолжает работать. Это явление настолько распространено, что некоторые группы разделили свои унаследованные обязательства по так называемым «длинным хвостам» претензий на отдельные компании-отходы, которыми управляют сторонние специализированные фирмы, которые не занимаются ничем иным, как отходами бизнеса. Такая стратегия « хороший страховщик/плохой страховщик » имеет множество последствий как для страховщиков, так и для страхователей. С одной стороны, это освобождает сотрудников страховой группы, чтобы они могли сосредоточиться на управлении прибыльными в настоящее время дочерними компаниями. С другой стороны, заявители, пытающиеся получить компенсацию от выбывших компаний, сталкиваются со значительным давлением, требующим урегулирования, поскольку у таких компаний нет потоков доходов от недавно написанных политик, и слишком сильное давление может просто привести их к неплатежеспособности.

Напротив, когда мелкие страховщики терпят неудачу, они, как правило, делают это довольно диким и впечатляющим образом, как это часто случалось во время экономических циклов 1970-х и 1980-х годов. Иногда результатом может стать поглощение под контролем государства, в результате которого государственному агентству придется взять на себя часть остаточных обязательств.

Типы

Распространенной типологией страхования в Соединенных Штатах является разделение отрасли на страховщиков жизни и здоровья, с одной стороны, и страховщиков имущества и страхования от несчастных случаев, с другой:

• Жизнь, Здоровье
  • Здоровье (стоматологическое, офтальмологическое, медикаментозное и др.)
  • Жизнь (долгосрочный уход, смерть в результате несчастного случая и расчленение, больничное возмещение)
  • Аннуитеты (ценные бумаги)
  • Жизнь и аннуитеты
• Имущество и страхование от несчастных случаев (P & C)
  • Имущество (наводнение, землетрясение, дом, автомобиль, пожар, котел, титул, домашнее животное)
  • Несчастный случай (ошибки и упущения, компенсации работникам, инвалидность, ответственность)

Перестрахование обычно выделяют в отдельную категорию от вышеперечисленных видов.

Учреждения

Различные ассоциации, правительственные учреждения и компании обслуживают страховую отрасль в Соединенных Штатах. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию предоставляет модели стандартного закона о государственном страховании и предоставляет услуги своим членам, которыми являются департаменты или подразделения государственного страхования. Многие страховые компании используют Управление страховых услуг , которое составляет стандартные формы полисов и оценивает стоимость убытков, а затем представляет эти документы от имени страховщиков-членов в департаменты или подразделения страхования штата.

См. также

Другие темы страхования в США:

• Медицинская страховка в США
• Информационная система регулирования страхования
• Закон Маккаррана-Фергюсона
• Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
• Страхование автомобиля в США
• Изменение климата и страхование в США

Общие темы страхования:

• Страхование путешествий
• Страхование от несчастных случаев
• Медицинское страхование
• История страхования
• Страхование
• Страхование жизни