Страхование в Австралии

рынок Австралии Страховой можно разделить примерно на три компонента: страхование жизни , общее страхование и медицинское страхование . Эти рынки достаточно различны: большинство крупных страховщиков сосредоточены только на одном типе, хотя в последнее время некоторые из этих компаний расширили сферу своей деятельности, предоставляя более общие финансовые услуги, и столкнулись с конкуренцией со стороны банков и дочерних компаний иностранных финансовых конгломератов. С помощью таких услуг, как страхование по инвалидности, защита доходов и даже страхование на похороны, эти страховые гиганты вступают в действие, чтобы заполнить пробел, где люди в противном случае могли бы нуждаться в личном или подписном кредите от своего финансового учреждения.

Очевидно, что на австралийском рынке существует множество компаний, предлагающих страховые полисы, но на самом деле многие из них застрахованы ограниченным числом страховщиков, работающих под различными торговыми марками. Существует ряд крупных компаний, которые позиционируют себя как поставщики страховых или финансовых услуг, таких как Coles , Woolworths , Australia Post , Myer , RACV , NRMA и другие, но на самом деле они продают страховые продукты других компаний только под своей торговой маркой. . Такие компании иногда описывают себя как страховые компании или поставщики финансовых услуг, но их лучше назвать страховыми розничными торговцами или страховыми дистрибьюторами. Такие компании, как правило, не подвергаются никаким страховым рискам, но получают комиссию (обычно 10-20%) от продажи этих страховых продуктов.

За этим очевидным набором страховых компаний и продуктов стоит лишь небольшое количество компаний, которые действительно предоставляют страхование, иногда называемых андеррайтерами , некоторые из которых предлагают страховые продукты непосредственно населению. На четыре компании приходится три четверти общего страхового рынка. Это Insurance Australia Group (IAG) с 29% рынка, Suncorp с 27%, QBE с 10%, Allianz с 8%.

Некоторое общее страхование предоставляется государственными программами или государственными страховщиками. третьими лицами Обязательное автострахование перед (ОСАГО), компенсация работникам , страхование по инвалидности и медицинское страхование могут покрываться государственными программами или страховщиками в зависимости от штата проживания и требуемой страховки.

Виды страхования

Страхование жизни

Продукты страхования жизни, продаваемые в Австралии, включают срочное страхование жизни и страхование доходов по инвалидности . Австралийские страховщики необычно предоставляют единовременное страхование на случай полной и постоянной инвалидности, а также страхование от травм (критических заболеваний). Страховщики жизни также продают пенсионные инвестиционные продукты. Большая часть страхования жизни и связанного с ней страхования осуществляется за счет пенсионных фондов. Взносы по страхованию жизни, выплачиваемые пенсионным фондом, не подлежат налогообложению фондом из облагаемого дохода; в то время как та же премия, если она уплачена непосредственно отдельным участником, может не подлежать налогообложению.

Некоторые страховые компании также предлагают страхование на похороны, смерть в результате несчастного случая и страхование от несчастного случая. Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям недавно поставила под сомнение ценность некоторых из этих полисов и методов их продажи.

Рынок страхования жизни в Австралии оценивается примерно в 44 миллиарда долларов.

Страхование жизни в Австралии продается через посредников (например, брокеров), а также напрямую страховщиками населению. Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям и Королевская комиссия Хейна подчеркнули практику высоких продаж по телефону и плохой дизайн продуктов некоторых компаний прямого страхования жизни.

Страховщики жизни

Австралийский орган пруденциального регулирования (APRA) регулирует деятельность компаний по страхованию жизни, зарегистрированных в соответствии с Законом о страховании жизни в Австралии. По состоянию на 30 июня 2020 года APRA контролировала 28 компаний по страхованию жизни.

В период с 2015 по 2020 год пять австралийских банков, National Australia Bank , Macquarie , Commonwealth Bank , ANZ и Suncorp , продали часть или все свои операции по страхованию жизни. В результате на три крупнейшие компании по страхованию жизни в Австралии — TAL, AIA и Цюрих — приходится более 60% общей доли рынка, и все они принадлежат иностранцам.

На основе общего притока премий за риск за 12 месяцев до 30 сентября 2020 г. Крупнейшие компании по страхованию жизни в Австралии (доля рынка указана в скобках):

1. TAL Life (27,3%) принадлежит Dai-ichi Life
2. AIA Australia (19,0%) принадлежит AIA Group
3. Zurich Australia (14,4%) принадлежит Zurich Insurance
4. MLC Life Insurance (11,1%) принадлежит Nippon Life Insurance Group
5. AMP Life (9,8%) принадлежит Solution Life Group
6. Westpac Life, включая BT Life (5,9%), принадлежащую Westpac
7. MetLife Insurance (4,7%) принадлежит MetLife
8. ClearView Life Assurance (1,7%) котируется на Австралийской фондовой бирже.

Общее страхование

Продукты общего страхования , продаваемые на австралийском рынке, можно условно разделить на два класса:

• Страхование ответственности, такое как обязательное автострахование перед третьими лицами (ОСАГО), компенсация работникам , страхование профессиональной ответственности и страхование гражданской ответственности , страхование бизнеса;
• Страхование имущества, такое как страхование дома и имущества, страхование путешествий и комплексное страхование автотранспортных средств.

Положения, применимые к предусмотренным законом или регулируемым схемам, таким как ОСАГО и компенсация работникам, могут значительно различаться в разных штатах.

Многие крупнейшие компании и правительства Австралии частично или полностью застрахованы самостоятельно. Во многих штатах существуют специальные государственные страховщики, которые покрывают эти функции.

Медицинское страхование

Основная статья: Здравоохранение в Австралии § Медицинское страхование

Правительство Австралии обеспечивает базовое всеобщее медицинское страхование через программу Medicare . Medicare частично финансируется за счет 2% сбора Medicare, который платят большинство налогоплательщиков.

Отдельные лица и семьи могут оформить дополнительную медицинскую страховку на услуги, не покрываемые Medicare, или на услуги, предоставляемые в частных больницах. Австралийская налоговая система наказывает лиц с более высокими доходами, которые не оформляют частное медицинское страхование, при этом дополнительный сбор за медицинскую помощь в размере от 1% до 1,5% выплачивается теми, кто не оформляет частное медицинское страхование.

Страхование путешествий

Регулируется Австралийским органом пруденциального регулирования (APRA) в соответствии с Законом Содружества о страховании 1973 года. Веб-сайт правительства Австралии Smartraveller рекомендует: «Оформите комплексную туристическую страховку и убедитесь, что она покрывает расходы на места, которые вы посетите, занятия, которые вы будете делать, и любые ранее существовавшие условия».

Структура отрасли

Компании по страхованию жизни традиционно были взаимными компаниями, но в 1980-х и 1990-х годах многие из них демутуализировались , и до недавнего времени большинство из них принадлежало банкам. Существует четыре основных канала распространения страхования жизни, включая групповое страхование, банковское страхование, МФА и прямые каналы (в основном через телевидение).

У компаний общего страхования более разнообразная структура собственности: больше независимых компаний общего страхования (хотя некоторые страховщики жизни владеют компаниями общего страхования).

Медицинские страховщики по-прежнему преимущественно являются взаимными, если рассматривать их в цифрах. Однако три из четырех крупнейших фондов здравоохранения (по количеству выписанных страховых взносов) являются коммерческими и составляют около 60% выписанных страховых взносов (за год до 30 июня 2018 г.). Крупнейшим частным фондом здравоохранения по размеру премий является Bupa, который принадлежит Bupa UK, некоммерческой организации. Следующим по величине частным поставщиком медицинских услуг является Medibank Private , который принадлежал правительству Австралии , но был приватизирован в 2014–2015 годах.

Регулирование

Основная статья: Закон Австралии о страховании

Пруденциальные аспекты общего страхования, страхования жизни и здоровья (платежеспособность и т. д.) регулируются Австралийским органом пруденциального регулирования (APRA). Вопросы, связанные с консультированием или раскрытием информации о проданных страховых продуктах, регулируются Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям (ASIC). Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC) также играет регулирующую роль в отношении законодательства о конкуренции .

В некоторых штатах различные органы также обладают полномочиями по регулированию определенных видов обязательного страхования. Например, в Новом Южном Уэльсе Управление государственного страхования регулирует обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами. Во многих случаях эти органы обладают полномочиями в отношении рейтинга премий и правил перестрахования.

Основным федеральным законодательством является:

• Закон о страховании жизни 1995 года (пруденциальное регулирование страхования жизни)
• Закон о страховании 1973 года (общее пруденциальное регулирование страхования)
• Закон о медицинском страховании 2007 г. (пруденциальное регулирование медицинского страхования и защита потребителей )
• Закон о корпорациях 2001 г. ((особенно глава 7) защита потребителей в отношении страховых полисов)
• Закон о договорах страхования 1984 года (защита потребителей в отношении страховых полисов)

Другие законы, влияющие на отрасль, включают:

• Закон о новой налоговой системе (налог на товары и услуги) 1999 г. (правила налогообложения в отношении страхования, например Раздел 78)
• Закон о конфиденциальности 1988 года (Национальные принципы конфиденциальности)

Дополнительные правила включают в себя:

• Общий кодекс практики страхования, в соответствии с которым все подписавшие его страховщики соглашаются осуществлять саморегулирование.
• Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS)

Отраслевые органы

Основными органами отрасли являются:

• Страховой совет Австралии, который представляет страховщиков общего профиля.
• Совет финансовых услуг
• Австралийский и Новозеландский институт страхования и финансов
• Совет андеррайтинговых агентств
• Институт актуариев Австралии
• ACORD (Ассоциация исследований и разработок совместных операций) — глобальный орган, устанавливающий стандарты для отрасли страхования и связанных с ней финансовых услуг. ACORD имеет стандарты как для общего страхования, так и для страхования жизни и с 2007 года работает со страховой отраслью Австралии и Новой Зеландии над разработкой стандартов электронного обмена сообщениями для поддержки беспрепятственного обмена информацией между партнерами по страховому бизнесу.
• Австралазийский институт дипломированных специалистов по урегулированию убытков (AICLA), который представляет квалифицированных специалистов по урегулированию убытков.
• Частное здравоохранение Австралии
• Австралазийская ассоциация по страхованию жизни (ALUCA)

См. также

• Финансовая система Австралии
• Австралийский закон о страховании
• Маржа на услуги (метод учета страхования жизни в Австралии)
• Королевская комиссия Хейна