Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни или срочное страхование — это страхование жизни , которое обеспечивает покрытие по фиксированной ставке выплат в течение ограниченного периода времени, соответствующего срока. По истечении этого периода страховое покрытие по прежней ставке страховых взносов больше не гарантируется, и клиент должен либо отказаться от страхового покрытия, либо потенциально получить дальнейшее страховое покрытие с другими платежами или условиями. Если застрахованный в течение срока действия договора умирает, пособие в случае смерти будет выплачено бенефициару . Срочное страхование, как правило, является наименее дорогим способом приобретения существенного пособия в случае смерти на основе суммы покрытия на каждый доллар страховой премии в течение определенного периода времени.

Срочное страхование жизни можно противопоставить постоянному страхованию жизни , такому как страхование на всю жизнь , универсальная жизнь и переменная универсальная жизнь , которые гарантируют покрытие по фиксированным страховым взносам на протяжении всей жизни застрахованного лица, за исключением случаев, когда срок действия полиса истекает из-за неуплаты страховых взносов. Срочное страхование обычно не используется для нужд планирования недвижимости или стратегий благотворительной помощи, а используется для удовлетворения потребностей, связанных с чистой заменой дохода человека. Срочное страхование функционирует аналогично большинству других видов страхования, поскольку оно удовлетворяет претензии в отношении застрахованного, если страховые премии актуальны и срок действия договора не истек, и не предусматривает возврата долларов премии, если претензии не поданы. . Например, автострахование удовлетворит претензии к застрахованному в случае аварии, а полис домовладельца удовлетворит претензии к дому, если он будет поврежден или уничтожен, например, в результате пожара. Произойдут ли эти события, неизвестно. Если страхователь прекращает страховое покрытие из-за того, что он или она продали застрахованный автомобиль или дом, страховая компания не возместит полную премию.

Использование

Поскольку срочное страхование жизни представляет собой чистое пособие в случае смерти, его основное назначение заключается в обеспечении покрытия финансовых обязательств застрахованного или его или ее бенефициаров. Такие обязанности могут включать, помимо прочего, потребительский долг , уход за иждивенцами , университетское образование для иждивенцев, расходы на похороны и ипотеку . Срочное страхование жизни может быть выбрано в пользу постоянного страхования жизни, поскольку срочное страхование обычно намного дешевле. ^[1] (в зависимости от продолжительности срока), даже если заявитель подвергается более высокому риску, например, является постоянным курильщиком. Например, человек может выбрать получение полиса, срок действия которого истекает ближе к его или ее пенсионному возрасту, исходя из предпосылки, что к моменту выхода на пенсию он или она накопит достаточные средства пенсионных накоплений, чтобы обеспечить финансовую безопасность для претензии.

Ежегодный возобновляемый срок

Самая простая форма срочного страхования жизни – сроком на один год. Пособие в случае смерти будет выплачиваться страховой компанией, если застрахованный умер в течение одного года, тогда как пособие не выплачивается, если застрахованный умирает на следующий день после последнего дня годичного срока. В этом случае выплачиваемая премия основывается на ожидаемой вероятности смерти застрахованного в течение этого года.

Поскольку вероятность смерти в следующем году невелика для любого, кого страховщик принял бы на страхование, покупка только одного года страхования встречается редко.

Одной из основных проблем при продлении некоторых из этих полисов является требование подтверждения возможности страхования . Например, застрахованный может заболеть неизлечимой болезнью в течение срока, но фактически умереть только после истечения срока. Из-за неизлечимой болезни покупатель, скорее всего, не будет застрахован после истечения первоначального срока и не сможет продлить полис или приобрести новый.

Некоторые полисы предлагают функцию, называемую гарантированной перестраховкой, которая позволяет застрахованному продлевать страховку без доказательства возможности страхования.

версия срочного страхования Обычно приобретаемая — это годовой возобновляемый срок (ART). В этой форме страховая премия выплачивается за один год покрытия, но гарантированно можно продлить действие полиса каждый год в течение определенного периода лет. Этот период варьируется от 10 до 30 лет, а иногда и до 95 лет. По мере старения застрахованного страховые взносы увеличиваются с каждым периодом продления, что в конечном итоге становится финансово невыгодным, поскольку ставки по полису в конечном итоге превысят стоимость постоянного полиса. В этом случае страховой взнос немного выше, чем при годовом страховании, но шансы на выплату пособия намного выше.

Основные ценовые предположения по годовому возобновляемому страхованию жизни

С актуарной точки зрения, существует три основных предположения о ценообразовании, которые применяются к каждому виду страхования жизни:

Смертность. Сколько человек умрет в конкретном году с использованием большого размера выборки — например, Таблица смертности CSO 1980 года или новая Таблица смертности CSO 2001 года, составленная FDC. Большинство компаний по страхованию жизни используют собственный опыт смертности, основанный на собственном внутреннем наборе статистических данных. Таблицы смертности CSO отражают общую численность населения США и не отражают то, как компания по страхованию жизни проверяет своих кандидатов на хорошее состояние здоровья на этапе заключения полиса в процессе выдачи полиса. В результате корпоративная смертность, скорее всего, всегда будет более благоприятной, чем таблицы CSO. В редких случаях некоторые компании недавно увеличили затраты на смертность от политики в существующих сегментах бизнеса из-за гораздо более низкой, чем ожидалось, доходности инвестиций. ^[2]
Предполагаемый чистый инвестиционный доход — EG. Текущая средняя по отрасли доходность компании по страхованию жизни составляет 5,5% годовой доходности. В начале 1980-х годов предполагаемая процентная ставка/доходность составляла значительно более 10% и должна была поддерживаться на протяжении всего срока действия полиса.
Внутренние административные расходы. Как правило, это частные цифры, которые включают, в основном, затраты на приобретение полиса (комиссионные с продаж агентам по продажам и брокерам) и общие расходы головного офиса. ^[3]

Эти ценовые предположения являются универсальными для различных типов индивидуальных полисов страхования жизни. Важно понимать эти компоненты при рассмотрении срочного страхования жизни, поскольку этому типу полиса не присущ компонент накопления денежных средств. Покупатели этого вида страхования обычно стремятся получить максимальный компонент пособия в случае смерти с минимально возможной премией. ^[4]

На конкурентном рынке срочного страхования жизни диапазон премий по аналогичным полисам одинаковой продолжительности весьма невелик. Все вышеупомянутые варианты политики срочного страхования жизни основаны на этих базовых компонентах.

Уровень срочного страхования жизни

Более распространенным, чем ежегодное возобновляемое срочное страхование, является срочное страхование жизни с гарантированным уровнем премии, при котором страховая премия гарантированно будет одинаковой в течение определенного периода лет. Наиболее распространенные сроки — 10, 15, 20 и 30 лет.

В этой форме премия, выплачиваемая каждый год, остается неизменной на протяжении всего срока действия контракта. Эта стоимость основана на сумме стоимости ежегодных ставок возобновляемого срока действия с корректировкой временной стоимости денег, внесенной страховщиком. Таким образом, чем дольше период времени, в течение которого премия остается на одном уровне, тем выше размер премии. Эта взаимосвязь существует потому, что страховая компания усредняет более старые и более дорогие годы страхования в сумму премии, рассчитываемую на момент выдачи полиса. ^{[ нужна ссылка ]}

Большинство срочных программ уровня включают возможность продления и позволяют застрахованному лицу продлить полис по максимальной гарантированной ставке, если период страхования необходимо продлить. Продление может быть гарантировано, а может и не быть гарантировано, и застрахованное лицо должно просмотреть договор, чтобы определить, требуются ли доказательства страховости для продления полиса. Обычно этот пункт применяется только в том случае, если состояние здоровья застрахованного значительно ухудшается в течение срока действия договора, а плохое состояние здоровья не позволяет застрахованному лицу предоставить доказательства возможности страхования. ^{[ нужна ссылка ]}

Большинство срочных полисов жизни допускают переход на постоянное страхование жизни. Используя положение о конвертируемом срочном страховании жизни, застрахованный может преобразовать срочный полис жизни в полис Universal Life или Whole Life. Этот вариант может быть полезен для человека, который приобрел срочный полис с предпочтительным рейтинговым классом, а позже у него диагностировано заболевание, которое затруднит получение права на новый срочный полис. Новый полис выдается по тарифному классу первоначального срочного полиса. Это право на конвертацию не может распространяться до конца срока действия полиса. Право может распространяться на фиксированное количество лет или до определенного возраста, например, конвертируемое до семидесятилетнего возраста. ^{[ нужна ссылка ]}

Возвратное срочное страхование жизни с премией

Форма срочного страхования жизни, которая обеспечивает возврат части премий, уплаченных в течение срока действия полиса, если застрахованное лицо переживет срок действия полиса срочного страхования жизни.

Например, если физическое лицо владеет 10-летним планом страхования жизни с возвратом премий и 10-летний срок истек, страховые премии, уплаченные владельцем, будут возвращены за вычетом комиссий и расходов, которые удерживает компания по страхованию жизни. Обычно полис возврата премий возвращает большую часть уплаченных премий, если застрахованное лицо переживает срок действия полиса.

Премии по срочному плану жизни с возвратной премией обычно намного выше, чем по полису срочного страхования жизни обычного уровня, поскольку страховщику необходимо зарабатывать деньги, используя премии в качестве беспроцентной ссуды, а не в качестве невозвратной премии.

Вероятность выплаты и разница в стоимости

Как срочное, так и постоянное страхование используют одни и те же таблицы смертности для расчета стоимости страхования и предоставляют пособие в случае смерти, не облагаемое подоходным налогом . Однако размер страховой премии для срочного страхования существенно ниже для молодых людей, чем для постоянного страхования.

Причина, по которой затраты на срочное страхование жизни для молодых людей существенно ниже, заключается в низкой вероятности их смерти в течение срока действия контракта. Программы постоянного страхования жизни разработаны таким образом, чтобы владелец полиса вносил больше премий, чем стоимость страховки в молодые годы, чтобы эти премии и любой доход, который они приносят, компенсировали стоимость страхования в последующие годы, когда застрахованный станет старше и средняя смертность выше. Денежная стоимость, накопленная при постоянном страховании жизни, является результатом дополнительных взносов и их доходов, внесенных в полис, которые превышают затраты на страхование человека в любом конкретном году.

Согласно норме подоходного налога в соответствии с разделом 10(10D) , когда бенефициар получает пособие в случае смерти по полису срочного страхования жизни, он не подлежит уплате налога на полученную сумму. Полученное пособие в случае смерти не добавляется к налогооблагаемому доходу. Однако любые проценты, которые он накапливает, или любые приросты имущества, вызванные этим, подлежат налогообложению.

Некоторые полисы постоянного универсального страхования жизни не накапливают денежные средства, чтобы оставаться активными в течение длительных периодов времени. Иногда их называют «пожизненными». Важно понимать, что срок действия этих полисов может оказаться бесполезным, если застрахованный проживет дольше указанного гарантированного периода. Страховая компания, которая составляет эти типы универсальных договоров страхования жизни, предлагает владельцу полиса гарантию того, что при условии выплаты страховых взносов в соответствии с требованиями, пособие в случае смерти будет выплачено бенефициарам, если застрахованный умрет во время действия договора. Если срок действия договора истекает, а застрахованный все еще жив, полис страхования жизни прекращает свое действие. Если застрахованное лицо умирает и полис имеет денежную стоимость, денежная стоимость сохраняется за страховой компанией, которая выплачивает только указанное пособие в случае смерти, указанное в полисе. Бенефициары не получают и того, и другого.

Пособия по случаю смерти выплачиваются без подоходного налога в дополнение к номинальной сумме полиса. ^[5]

Упрощенная страховка

Сокращенный и упрощенный процесс андеррайтинга . Суммы покрытия ниже, чем у традиционных полностью гарантированных полисов. Упрощенные политики обычно не требуют медицинского осмотра и требуют ответа на меньше вопросов. Многие из этих политик могут быть одобрены в течение нескольких дней. ^{[ нужна ссылка ]}

Гарантированная страховка от проблем

Полис страхования жизни с гарантированным одобрением. Сумма страхового покрытия будет ниже, чем при традиционном полисе. Премии будут значительно выше. Поскольку медицинских вопросов нет и все одобрены, эти полисы будут предусматривать период ожидания перед выплатой пособий. Если застрахованный умрет в течение первоначального периода ожидания, будут возвращены только премии плюс проценты. По истечении периода ожидания бенефициару будет выплачена полная сумма пособия в случае смерти. ^{[ нужна ссылка ]}

Покрытие самоубийства

Законы большинства штатов требуют, чтобы страховая компания производила оплату по претензиям по страхованию жизни, которые происходят после двух лет покрытия в случае самоубийства. ^{[ нужна ссылка ]} В интересах владельца полиса сообщать о депрессии или любом использовании антидепрессивных препаратов во время медицинского осмотра или для страховки, даже если владелец полиса получает менее выгодную ставку. Все индивидуальные полисы страхования жизни содержат пункт о самоубийстве. ^{[ нужна ссылка ]} Если самоубийство не покрывается страховкой, более чем вероятно, что бенефициару причитается возврат страховой премии.

См. также

Ссылки

^ Срочная жизнь по сравнению с постоянным страхованием жизни , Forbes, 2013 г.
^ Феллер и др. VS Transamerica Life Insurance
^ Совет по актуарным стандартам - Цены на продукты страхования жизни, 2016 г.
^ Исследование страхового барометра 2017 г. - LIMRA и LifeHappens.org
^ «Что необходимо знать о налогообложении выплат по полису страхования жизни» . Экономические времена .

[1] Срочная жизнь по сравнению с постоянным страхованием жизни , Forbes, 2013 г.

[2] Феллер и др. VS Transamerica Life Insurance

[3] Совет по актуарным стандартам - Цены на продукты страхования жизни, 2016 г.

[4] Исследование страхового барометра 2017 г. - LIMRA и LifeHappens.org

[5] «Что необходимо знать о налогообложении выплат по полису страхования жизни» . Экономические времена .

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]