Страхование залоговой защиты

Страхование защиты залога , или CPI , страхует имущество, используемое в качестве залога по кредитам, выданным кредитными учреждениями. CPI, также известный как принудительное страхование и страхование, размещенное кредитором , ^[1] может быть классифицировано как страхование одного интереса, если оно защищает интересы кредитора, одной стороны, или как страхование двойного интереса, если оно защищает интересы как кредитора, так и заемщика.

При подписании кредитного соглашения заемщик обычно соглашается приобрести и поддерживать страховку (которая должна включать комплексное страхование и страхование от столкновений для автомобилей, а также страхование от опасностей, наводнений и ветров для домов) и указать кредитное учреждение в качестве залогодержателя. Если заемщику не удается приобрести такое покрытие, кредитор остается уязвимым для потерь, и кредитор обращается к поставщику CPI, чтобы защитить свои интересы от потерь. ^[2]

Кредиторы покупают CPI, чтобы управлять риском убытков путем передачи риска страховой компании. В отличие от других форм страхования, доступных кредиторам, таких как полное страхование, которое затрагивает заемщиков, которые уже приобрели страховку, ИПЦ затрагивает только незастрахованных заемщиков или залоговое обеспечение, принадлежащее кредитору, такое как возврат автомобиля во владение и обращение взыскания на дом .

Кроме того, в зависимости от структуры политики ИПЦ, выбранной кредитором, незастрахованный заемщик также может быть защищен несколькими способами. Например, политика может предусматривать, что в случае повреждения залога заемщик может отремонтировать его и оставить себе. Если залог поврежден и не подлежит восстановлению, страхование CPI может погасить кредит.

Как работает индекс потребительских цен

Когда заемщик берет ссуду на дом или транспортное средство в кредитном учреждении, он или она подписывает соглашение о страховании двойного интереса, защищая как заемщика, так и кредитора с помощью комплексного страхования и страхования от столкновений транспортного средства или опасностей, ветра, и наводнение дома на протяжении всего срока действия кредита. Заемщик предоставляет кредитору подтверждение наличия страховки, которое проверяется поставщиком CPI, который также действует от имени лица, обслуживающего кредит, в качестве компании, отслеживающей страхование.

Если подтверждение страхования не получено поставщиком CPI, заемщикам направляются уведомления от имени обслуживающей кредит организации, предлагающие им получить необходимое страховое покрытие. Если ответы на уведомления не получены, кредитное учреждение может выбрать «принудительное» покрытие CPI по кредиту заемщика, чтобы защитить свои проценты от ущерба или потерь, оставив заемщика с пустыми руками.

Кредитное учреждение перекладывает премию на заемщика, добавляя премию к основной сумме кредита и увеличивая выплаты по кредиту. Если заемщик впоследствии предоставит подтверждение страховки, производится возврат средств, в противном случае страховые премии зачисляются в кредит.

На протяжении всего срока действия кредита поставщик CPI контролирует наличие страховки, чтобы гарантировать, что полисы остаются в силе. В случае истечения срока действия политики уведомления отправляются в соответствии с процедурой, описанной выше, а индекс потребительских цен рассчитывается задним числом, чтобы заполнить любые пробелы в покрытии.

Прошлые проблемы

Интерес к страхованию залоговой защиты возрос в конце 1980-х годов, когда в ответ на банковский кризис регулирующие органы рекомендовали застраховать активы, обеспечивающие кредиты, и, если заемщики не получили страховку, кредиторам получить CPI. Рост активности индекса потребительских цен, вызванный этой рекомендацией, также совпал с рядом жалоб потребителей, включая иски заемщиков. ^[3]

Судебные иски заемщиков часто были вызваны тем, что кредиторы неадекватно раскрывали информацию о праве на принудительное размещение полисов ИПЦ, навязывали полисы с ненужным покрытием и не раскрывали информацию о том, что они могут получать комиссию за транзакцию. Кроме того, у некоторых поставщиков ИПЦ возникли административные проблемы со своими программами, включая неспособность своевременно получать и обрабатывать страховые документы, неэффективную технологию отслеживания, а также неспособность некоторых поставщиков повторно амортизировать платежи по кредитам, что приводило к «накоплению» премий ИПЦ. . Эти проблемы привели к отправке ненужных писем заемщикам, выдаче полисов заемщикам, которые на самом деле были застрахованы, а также к задержкам в обработке возмещения премий после получения доказательств страхования, и все это усугубило жалобы заемщиков.

В июле 2017 года против Wells Fargo и ее поставщика CPI компании National General был подан коллективный иск. В иске, среди прочего, утверждалось, что размещенные ими политики ИПЦ дублировались, были ненужными и имели завышенную цену. Wells Fargo и National General отвергли все претензии и обвинения в правонарушениях. Однако мировое соглашение было предварительно одобрено судом 5 августа 2019 года.

http://www.wellsfargocpisettlement.com/en

Реакция рынка и текущее состояние

В автомобильном CPI кредиторы улучшили формулировку своих контрактов, чтобы решить проблемы раскрытия информации, существовавшие в прошлом. Кроме того, с 1980-х годов практика и вспомогательные технологии автомобильного рынка CPI претерпели изменения. Сегодня ведущие поставщики автомобильных CPI предоставляют онлайн-системы отслеживания, которые обновляются в режиме реального времени и используются поставщиками, заемщиками и кредиторами для общения и координации по вопросам, связанным со страхованием. Поставщики автомобильного ИПЦ также внедрили электронный обмен данными (EDI) с частными страховыми компаниями заемщиков, чтобы поддерживать актуальную информацию о необходимом страховании.

Благодаря улучшениям в администрировании ИПЦ на автомобили интерес к страхованию ИПЦ на автомобили снова возрос с начала 2000-х годов до наших дней. Кроме того, движущим фактором роста рынка потребительских цен на автомобили стали более длительные сроки кредитов и более высокие суммы финансирования. Например, к 2014 году средний срок нового автокредита достиг 66 месяцев, а средняя сумма, финансируемая за новый автомобиль, составила 27 612 долларов США, что на 964 доллара больше, чем в 2013 году. ^[4] Чем дольше срок кредита и чем выше финансируемая сумма, тем больше вероятность того, что заемщик окажется в ситуации отрицательного капитала или «перевернутой» ситуации. Заемщики, находящиеся в перевернутом положении, также с большей вероятностью не смогут выплатить кредит, что приведет к большему количеству обращений во владение кредиторам, которым затем придется иметь дело с незастрахованным ущербом, полученным от изъятых транспортных средств.

Споры о страховании по ипотеке

Страхование защиты залога ипотечной недвижимости, также известное как страхование защиты ипотеки (MPI), находится под пристальным вниманием в Соединенных Штатах. После финансового кризиса 2007–2008 годов и роста числа случаев потери права выкупа закладная приобрела «принудительное» или «размещенное кредитором» страхование, которое стало более заметным. Разногласия возникли по поводу цены этой страховки, а также несоответствий в коэффициентах убытков, агентских вознаграждений и отношений между банковскими учреждениями и страховыми компаниями, что привело к проведению регулирующего расследования и урегулированию споров в штате Нью-Йорк в 2013 году. ^[5] в конечном итоге включая Assurant и QBE , ^[6] на долю которых в совокупности приходилось 90% рынка. Заемщик, не выполнивший обязательств, или во многих случаях владелец ипотеки, такой как Fannie Mae или Freddie Mac , в конечном итоге платит за страховку.

В марте 2013 года FHFA (которая осуществляет опеку над Fannie и Freddie) предложила запретить страховым компаниям комиссионные выплаты банкам, обслуживающим ее ипотечные кредиты. ^[7] а в ноябре 2013 года FHFA запретило эту практику, назвав ее «культурой отката». ^[8]

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), ^[9] Департамент финансовых услуг Нью-Йорка (NY DFS), ^[10] Продолжайте изучать страхование залоговой защиты. FHFA, CFPB и вышеупомянутые штаты пересматривают и вносят изменения в программы и правила страхования ипотеки (MPI).

Примечания

^ «Страхование, размещенное кредитором» . Национальная ассоциация комиссаров по страхованию. 21 января 2014 г. Проверено 16 марта 2014 г.
^ Совет страховых исследований, «Незастрахованные автомобилисты – издание 2011 г.», апрель 2011 г.
^ Дилеммы группового иска: преследование общественных целей ради частной выгоды , Дебора Р. Хенслер, Николас М. Пейс, Институт гражданского правосудия (США), Бет Гидденс, Эрик Моллер, Дженнифер Гросс. Опубликовано в 2000 году корпорацией Rand.
^ Experian Automotive, «Состояние рынка автомобильного финансирования в первом квартале 2014 г.», июнь 2014 г.
^ Нью-Йорк достиг соглашения с Assurant, крупнейшим «принудительным» страховщиком в США . Страховой журнал .
^ Администрация Куомо договорилась со второй по величине «насильственной» страховой компанией страны, ведущей общенациональные усилия по реформированию и экономящей миллионы для домовладельцев и инвесторов . Штат Нью-Йорк.
^ FHFA вступает в вынужденную проблему с предлагаемым регулированием . PropertyCasualty360.com.
^ «США стремятся к «принудительному» страхованию» . Уолл Стрит Джорнал . 5 ноября 2013 г.
^ Вятт, Эдвард (26 марта 2013 г.). «Регуляторы присматриваются к ипотечной практике» . Нью-Йорк Таймс .
^ «Пресс-релиз – 19 сентября 2013 г.: Губернатор Куомо предлагает новые правила для проведения революционных реформ в отрасли принудительного страхования» . Архивировано из оригинала 10 ноября 2013 г. Проверено 10 ноября 2013 г.

[1] «Страхование, размещенное кредитором» . Национальная ассоциация комиссаров по страхованию. 21 января 2014 г. Проверено 16 марта 2014 г.

[2] Совет страховых исследований, «Незастрахованные автомобилисты – издание 2011 г.», апрель 2011 г.

[3] Дилеммы группового иска: преследование общественных целей ради частной выгоды , Дебора Р. Хенслер, Николас М. Пейс, Институт гражданского правосудия (США), Бет Гидденс, Эрик Моллер, Дженнифер Гросс. Опубликовано в 2000 году корпорацией Rand.

[4] Experian Automotive, «Состояние рынка автомобильного финансирования в первом квартале 2014 г.», июнь 2014 г.

[5] Нью-Йорк достиг соглашения с Assurant, крупнейшим «принудительным» страховщиком в США . Страховой журнал .

[6] Администрация Куомо договорилась со второй по величине «насильственной» страховой компанией страны, ведущей общенациональные усилия по реформированию и экономящей миллионы для домовладельцев и инвесторов . Штат Нью-Йорк.

[7] FHFA вступает в вынужденную проблему с предлагаемым регулированием . PropertyCasualty360.com.

[8] «США стремятся к «принудительному» страхованию» . Уолл Стрит Джорнал . 5 ноября 2013 г.

[9] Вятт, Эдвард (26 марта 2013 г.). «Регуляторы присматриваются к ипотечной практике» . Нью-Йорк Таймс .

[10] «Пресс-релиз – 19 сентября 2013 г.: Губернатор Куомо предлагает новые правила для проведения революционных реформ в отрасли принудительного страхования» . Архивировано из оригинала 10 ноября 2013 г. Проверено 10 ноября 2013 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]