Залог верности

Залог верности или гарантия верности — это форма страховой защиты, которая покрывает держателей полисов за убытки, которые они понесли в результате мошеннических действий со стороны определенных лиц. Обычно он страхует бизнес от убытков, вызванных недобросовестными действиями его сотрудников.

Хотя эти обязательства называются облигациями , эти обязательства по защите работодателя от потерь, связанных с нечестностью сотрудников, на самом деле являются страховыми полисами. Эти страховые полисы защищают от потерь денежных средств, ценных бумаг и другого имущества компании от сотрудников, которые имеют явное намерение: i) причинить компании убытки и ii) получить неправомерную финансовую выгоду либо для себя, либо для другой стороны. Существует также множество других расширений покрытия, доступных при покупке дополнительных договоров страхования. Они являются общими для большинства полисов страхования от преступлений ( кража со взломом , пожар , общая кража, компьютерная кража, исчезновение, мошенничество, подлог и т. д.) и предназначены для дальнейшей защиты конкретных активов компании .

Гарантии верности первой и третьей стороны

Существует два типа облигаций верности: первая сторона и третья сторона. Гарантии верности первой стороне защищают предприятия от умышленно противоправных действий (мошенничество, кража, подлог и т. д.), совершенных сотрудниками этого предприятия. Гарантии верности третьим лицам защищают предприятия от умышленно противоправных действий, совершенных людьми, работающими на них по контракту (например, консультантами или независимыми подрядчиками ).

В деловых партнерствах компания, работающая в качестве подрядчика или субподрядчика, несет ответственность за обеспечение гарантии верности третьей стороне, хотя обычно другая сторона запрашивает или требует такого покрытия. Во многих случаях предприятия в сфере финансов или банковского дела требуют от своих подрядчиков наличия гарантийных обязательств перед третьими лицами, чтобы предотвратить убытки от кражи.

Коммерческие преступления против облигаций финансовых учреждений

Рынок облигаций верности, вообще говоря, разделен на два основных типа полисов; облигации финансовых учреждений (для защиты финансовых учреждений, таких как банки, биржевые брокеры, страховые компании и т. д.) и политика в отношении коммерческих преступлений (нефинансовые учреждения). В каждой категории существуют разные формы политики, предназначенные для конкретных типов учреждений. К ним относятся:

Облигации финансовых учреждений, Типовая форма № 14 для брокеров/дилеров ^[1]
Облигации финансовых учреждений, стандартная форма № 15 для ипотечных банкиров и финансовых компаний. ^[2]
Общая облигация кредитного союза, стандартная форма № 23 для кредитных союзов ^[3]
Облигации финансовых учреждений, Типовая форма № 24 для коммерческих банков, сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций ^[4]
Облигации финансовых учреждений, Типовая форма № 25 для страховых компаний ^[5]
Политика по борьбе с коммерческой преступностью
Политика в отношении коммерческих преступлений для государственных предприятий

Новые тенденции

Страховщики верности должны не только понимать угрозу, которую представляют для компаний традиционные элементы, такие как нечестность сотрудников, грабежи или подделка чеков, но и быть в курсе новых тенденций или развивающихся векторов угроз.

Мошенничество с помощью социальной инженерии

Мошенничество с помощью социальной инженерии, также известное как компрометация деловой электронной почты (BEC) или мошенничество с выдачей себя за другое лицо (и под множеством других названий), обычно предполагает выдачу себя за человека, близкого к застрахованной компании (сотрудника, руководителя, поставщика или клиента) и обманом заставить компанию перевести средства мошеннику. Эти средства часто затем быстро переводятся в оффшоры, что делает их возврат весьма затруднительным. Несмотря на широкое распространение этой угрозы ( по оценкам ФБР , в период с января 2015 года по февраль 2017 года компании по всему миру потеряли более 3 миллиардов долларов из-за этой аферы), ^[6] большинство традиционных страховых полисов не покрывают этот тип убытков. Многие держатели полисов оспорили в суде утверждения страховых компаний о том, что это не покрываемый убыток; однако ряд недавних (2017 г.) дел в Северной Америке подтверждает позицию страховщиков, в частности, American Tooling Center, Inc. против Travelers Casualty and Surety Company of America , ^[7] The Brick Warehouse LP против канадской страховой компании Chubb , ^[8] и Тейлор и Либерман против Федеральной страховой компании . ^[9]

Отрасль отреагировала на эти события, расширив страховое покрытие, но оно, как правило, требует дополнительных премий, серьезных вопросов по андеррайтингу и часто сублимитировано.

По стране

Австралия

В Австралии этот тип защиты работодателя обычно называют страхованием от нечестности сотрудников. (Другие названия, такие как «Fidelity Cover», также могут использоваться конкретными страховыми агентствами или брокерами.)

Нигерия

Доступно несколько форм гарантийного покрытия верности: индивидуальный полис или «плавающий полис», относящийся к конкретному сотруднику; коллективный полис, охватывающий группу сотрудников; или «общая политика», которая охватывала бы общую категорию сотрудников, например тех, кто управляет денежными средствами компании. ^[10]

Великобритания

В Соединенном Королевстве этот тип страхования от нечестности сотрудников называется страхованием гарантии верности.

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах различные поставщики услуг пенсионных планов, регулируемых Законом о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA), обязаны получать и поддерживать покрытие гарантий верности в установленных размерах. ^[11]

Ссылки

^ «Стандартная форма № 14 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Архивировано из оригинала 14 декабря 2017 г. Проверено 18 сентября 2017 г.
^ «Стандартная форма № 15 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г. ^{[ постоянная мертвая ссылка ]}
^ «Стандартная форма № 23 (пересмотренная по состоянию на май 1950 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г.
^ «Стандартная форма № 24 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г.
^ «Стандартная форма № 25 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г.
^ «Компрометация деловой электронной почты» . Федеральное бюро расследований . Проверено 6 октября 2017 г.
^ «Американский инструментальный центр: Окружной суд США не нашел покрытия для убытков от мошенничества в области социальной инженерии в соответствии с Соглашением о страховании от компьютерного мошенничества Политики по борьбе с преступностью» . БЛОГ FCL FIDELITY . 10 августа 2017 г. Проверено 6 октября 2017 г.
^ «Кирпич: Суд королевской скамьи Альберты не обнаружил никакого покрытия убытков от мошенничества в области социальной инженерии в соответствии с Соглашением о страховании от мошенничества при переводе средств» . БЛОГ FCL FIDELITY . 13 июля 2017 г. Проверено 6 октября 2017 г.
^ «Тейлор и Либерман: Девятый округ не обнаружил никакого покрытия в соответствии с политикой по борьбе с преступностью средств клиентов, потерянных в результате мошенничества в области социальной инженерии» . БЛОГ FCL FIDELITY . 03.04.2017 . Проверено 6 октября 2017 г.
^ eInsurance Нигерия, Все о страховании гарантии верности , по состоянию на 5 июня 2022 г.
^ Лемке и Линс, ERISA для управляющих деньгами §§2:39–2:41 (Thomson West, 2013).

[1] «Стандартная форма № 14 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Архивировано из оригинала 14 декабря 2017 г. Проверено 18 сентября 2017 г.

[2] «Стандартная форма № 15 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г. ^{[ постоянная мертвая ссылка ]}

[3] «Стандартная форма № 23 (пересмотренная по состоянию на май 1950 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г.

[4] «Стандартная форма № 24 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г.

[5] «Стандартная форма № 25 (пересмотренная по состоянию на май 2011 г.) — Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 г.

[6] «Компрометация деловой электронной почты» . Федеральное бюро расследований . Проверено 6 октября 2017 г.

[7] «Американский инструментальный центр: Окружной суд США не нашел покрытия для убытков от мошенничества в области социальной инженерии в соответствии с Соглашением о страховании от компьютерного мошенничества Политики по борьбе с преступностью» . БЛОГ FCL FIDELITY . 10 августа 2017 г. Проверено 6 октября 2017 г.

[8] «Кирпич: Суд королевской скамьи Альберты не обнаружил никакого покрытия убытков от мошенничества в области социальной инженерии в соответствии с Соглашением о страховании от мошенничества при переводе средств» . БЛОГ FCL FIDELITY . 13 июля 2017 г. Проверено 6 октября 2017 г.

[9] «Тейлор и Либерман: Девятый округ не обнаружил никакого покрытия в соответствии с политикой по борьбе с преступностью средств клиентов, потерянных в результате мошенничества в области социальной инженерии» . БЛОГ FCL FIDELITY . 03.04.2017 . Проверено 6 октября 2017 г.

[10] Insurance Нигерия, Все о страховании гарантии верности , по состоянию на 5 июня 2022 г.

[11] Лемке и Линс, ERISA для управляющих деньгами §§2:39–2:41 (Thomson West, 2013).

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]