Социальное страхование

Расходы на социальное обеспечение и инфляция с 2013 по 2019 год в США

Взносы на социальное обеспечение в странах ОЭСР

Социальное страхование – это форма социального обеспечения , обеспечивающая страхование от экономических рисков. Страхование может осуществляться государством или путем субсидирования частного страхования. В отличие от других форм социальной помощи , требования отдельных лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховые взносы для создания общего фонда, из которого людям затем выплачиваются пособия в будущем.

К видам социального страхования относятся:

• Государственное медицинское страхование
• Социальное обеспечение
• Государственное страхование по безработице
• Государственное автострахование
• Универсальный отпуск по уходу за ребенком

Функции

• Вклад отдельных лиц носит номинальный характер и никогда не выходит за пределы того, что они могут себе позволить.
• льготы , квалификационные требования и другие аспекты программы определяются законом;
• предусмотрены явные положения для учета доходов и расходов (часто через трастовый фонд );
• он финансируется за счет налогов или премий, уплачиваемых участниками (или от их имени) (но могут быть предусмотрены и дополнительные источники финансирования); и
• Программа обслуживает определенную группу населения, и ее участие либо является обязательным, либо настолько сильно субсидируется, что большинство лиц, имеющих право на участие, решают принять участие.

Социальное страхование также определяется как программа, риски которой передаются и объединяются государственной организацией, которая по закону обязана предоставлять определенные льготы.

В Соединенных Штатах к программам, соответствующим этим определениям, относятся программы социального обеспечения , Medicare , программа Корпорации гарантий пенсионных пособий , программа Совета по пенсионному обеспечению железнодорожников спонсируемые государством и программы страхования по безработице, . Канадский пенсионный план (CPP) также является программой социального страхования.

Доклад Всемирного банка за 2019 год о мировом развитии об изменении характера труда рассматривает уместность традиционных моделей социального страхования, основанных на стабильной оплачиваемой занятости, в свете сохраняющегося большого размера неформального сектора в развивающихся странах и упадка стандартных отношений между работодателем и работником в развитых странах.

Социальное страхование – это государственное страхование, обеспечивающее защиту от экономических рисков. Участие в социальном страховании является обязательным. Социальное страхование считается разновидностью социального обеспечения.

Социальное страхование отличается от государственной поддержки тем, что требования отдельных лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховые взносы. Если то, что получают люди, пропорционально их взносам, социальное страхование можно считать государственной «производственной деятельностью», а не перераспределением. Учитывая, что то, что некоторые получают, намного превышает то, что они приписывают (на актуарной основе), в государственных программах социального страхования присутствует значительный элемент перераспределения. Самая крупная из этих программ – «Старость», Программа страхования по случаю потери кормильца и инвалидности (OASDI). Оно обеспечивает доход не только пенсионерам, но и их кормильцам (особенно вдовам и вдовцам) и людям с ограниченными возможностями. Другими крупными программами социального страхования являются компенсация работникам, которая обеспечивает компенсацию работникам, получившим травмы на работе, страхование по безработице, предоставляющее временные пособия после потери работы, и Medicare. Программа Medicare, предоставляющая медицинские услуги пожилым людям (как и Medicaid), быстро выросла с момента ее первого внедрения в 1965 году и в настоящее время является второй по величине программой. Социальное обеспечение и Medicare иногда называют программами среднего класса, потому что средний класс является основными бенефициарами, и льготы предоставляются не на основании потребностей, а тогда, когда люди удовлетворяют определенным требованиям, например возрасту. Как только они удовлетворяют критериям, они могут получать льготы.

Обоснования

Социальное страхование основано на предпосылке, что в конкурентной экономике не всегда существует справедливое распределение ресурсов или льгот, и должны быть предусмотрены положения, гарантирующие, что участники рынка не попадут в игру «все или ничего». Это средство, позволяющее участникам динамично развивающейся экономики брать на себя риски и заниматься экономической деятельностью с уверенностью, что в случае возникновения чрезвычайной ситуации они будут защищены посредством этого накопленного фонда. Социальное страхование обеспечивает « социальную справедливость » и «социальную стабильность».

Следующие причины конкретно определяют особенности рыночной экономики , порождающие необходимость социального страхования:

Асимметричная информация

Это форма неудачи на конкурентном рынке, где нет паритета в предоставлении информации между покупателями и продавцами или, в данной ситуации, между страховщиками и застрахованными. Если риск, связанный со сделкой, не разъясняется обеим сторонам в равной степени, то обе стороны оценивают сделку по-разному.

Разница в знаниях страховщиков и страхователей об уровне риска в конечном итоге приводит к проблеме неблагоприятного отбора . Примером этой проблемы может служить ситуация, когда страховщики устанавливают конкретную цену на медицинское страхование , которая слишком высока для лиц с низким риском заболеть, и, таким образом, эту страховку покупают только те, у кого высокий риск заболеть. В конечном итоге страховая компания теряет деньги, поскольку они не могут различать покупателей и, следовательно, еще больше повышают цены. Это увеличение продолжает исключать людей, чей уровень риска недостаточен для оплаты стоимости этой страховки, и страховые компании входят в спираль смерти .

Перераспределение

Чтобы добиться лучшего и более справедливого распределения затрат на страхование, правительство вмешивается посредством налогообложения лиц с низким уровнем риска, чтобы субсидировать премии, которые должны платить лица с высоким риском. Таким образом, происходит перераспределение от лиц низкого риска к лицам высокого риска. По этой причине подоходный налог часто используется для эффективной реализации программ социального страхования. Например, в Закон о доступном медицинском обслуживании был включен индивидуальный мандат, который требовал от американцев приобретать медицинскую страховку или подвергаться финансовому штрафу. С точки зрения страховых компаний, это позволило застраховать лиц с более высокими затратами, например людей с ранее существовавшими заболеваниями, а не исключить их по разумной ставке. Хотя это вызвало политические разногласия, это было примером перераспределения в рамках программы социального страхования.

Внешние эффекты

Если люди не имеют социального страхования и, следовательно, не могут позволить себе основное право на медицинское обслуживание, то они не только подвергают себя болезням, но и создают вероятность того, что другие вокруг них также будут заражены. Это будет примером негативного внешнего эффекта . В случае теперь отмененного индивидуального мандата каждый, кто покупает медицинскую страховку, создает положительный внешний эффект для тех, кто обходится страховым компаниям дорого, поскольку теперь они могут позволить себе медицинское обслуживание и не могут подвергаться дискриминации из-за различных новых или уже существующих условий.

Долговечность

Существование социального страхования проистекает из принятия идеологии, согласно которой работники должны быть застрахованы от риска потери экономического статуса из-за их участия на рынке труда . Эта присущая ей идея справедливости способствовала желательности и последующей долговечности этой программы.

1. Социальное страхование обеспечивает защиту от определенных рисков в экономике, с которыми не может справиться частное страхование. Частное страхование часто становится крайне недоступным из-за проблем неблагоприятного отбора и морального риска, а для противодействия таким высоким ценам возрастает потребность в обязательном государственном социальном страховании.
2. Социальное страхование считается справедливым и социально ответственным, поскольку оно учитывает желание человека помочь людям, которые сталкиваются с рисками, которые не являются их виной и не находятся под их контролем.
3. Взносы , необходимые для существования полисов социального страхования, поступают от работников, которые в конечном итоге будут охвачены льготами, и это чувство ответственности делает программу справедливой, а ее бенефициаров - заслуживающими внимания.
4. Социальное страхование помогает объяснить отсутствие предсказуемости, которую испытывают люди на рынке в отношении выхода на пенсию, здоровья и стабильности, и тем самым страхует их от долгосрочных рисков, о которых им теперь больше не нужно думать, но которые по большей части неизбежны.

Последствия

Моральный риск

Проблема социального страхования заключается в том, что часто люди, застрахованные от определенных рисков, становятся самодовольными и с большей вероятностью предпримут неблагоприятные действия, поскольку они уверены в том, что они будут застрахованы от неблагоприятных последствий этих действий. . Этот процесс известен как моральный риск и является недостатком страхования для всех, поскольку тогда правительство и страховые компании не могут контролировать застрахованных и должны нести расходы, связанные с аморальными действиями.

Моральный риск имеет важные последствия для оптимальных программ социального страхования, особенно в случае пособий по безработице : наличие морального риска влечет за собой то, что, как это ни парадоксально, люди в оптимальном случае должны быть лишь частично застрахованы от безработицы. Это связано с тем, что для того, чтобы стимулировать усилия безработного работника по поиску работы, необходимо, чтобы пособия, выплачиваемые работнику во время безработицы и рассчитываемые как часть предыдущей зарплаты работника, были наибольшими, когда человек активно ищет работу.

Принятие и желательность между поколениями

Те, кто критикует программу социального страхования, приводят аргумент, что такие программы, как социальное обеспечение, только увеличивают нагрузку на занятую молодежь страны из-за количества пенсионеров, которые являются ее бенефициарами.

Однако это было смягчено исследованиями, которые показывают, что, хотя число пенсионеров, получающих выгоду от работающей молодежи, значительно, количество детей, которых воспитывают американские семьи, значительно сократилось. Таким образом, количество членов семьи, нуждающихся в поддержке, сократилось. Вопрос о том, справедливо ли это, все еще остается перед молодежью, которая должна решить, является ли такое зачет платежей достаточным противодействующим эффектом.

В 2019 году поступления от налогов на социальное страхование, второго по величине источника доходов, увеличились на 72 миллиарда долларов (или 6 процентов) и увеличились как доля экономики с 5,8 процента в 2018 году до 5,9 процента в 2019 году, поднявшись чуть выше 50-го показателя. в среднем за год 5,9 процента.

«Увеличение поступлений налога на заработную плату отражает рост заработной платы и перераспределение между налогом на заработную плату и индивидуальным подоходным налогом»

Эффекты предложения рабочей силы

Страхование по безработице и компенсации работникам являются важными аспектами социального страхования, которые действительно предоставляют беспрецедентную помощь гражданам, сталкивающимся с неопределенностью относительно своей работы. Хотя эти программы имеют очевидные преимущества, они также влияют на предложение рабочей силы, поскольку стимулируют работников проводить время без работы, и, таким образом, время, в течение которого эти граждане остаются безработными, увеличивается. Страхование по безработице, являющееся примером социального страхования, по своей сути связано с определением того, сталкиваются ли люди с финансовыми трудностями в виде небольшого дохода или его отсутствия по собственному выбору или в силу обстоятельств. Безработный может вернуться на работу посредством активного и упорного поиска работы. В случае полного страхования по безработице, когда усилия по поиску работы трудно отслеживать и оценивать, у безработного может не быть стимула продолжать поиск, поскольку он получает пособие по безработице. Это раскрывает неотъемлемый компромисс социального страхования между стимулами страхования и связанным с ним риском.

Сходства с частным страхованием

Типичные сходства между программами социального страхования и программами частного страхования включают:

• Широкое объединение рисков ;
• Конкретные определения предоставляемых льгот;
• Конкретные определения правил приемлемости и суммы предоставляемого покрытия;
• Конкретные ставки премий, взносов или налогов, необходимые для покрытия ожидаемых затрат на систему.

Отличия от частного страхования

Типичные различия между программами частного страхования и программами социального страхования включают:

• Программы частного страхования обычно разрабатываются с большим упором на равенство между отдельными покупателями страхового покрытия, а программы социального страхования обычно уделяют больше внимания социальной адекватности пособий для всех участников.
• Участие в программах частного страхования часто является добровольным; если приобретение страховки является обязательным, у физических лиц обычно есть выбор страховщиков. Участие в программах социального страхования, как правило, является обязательным; если участие является добровольным, затраты субсидируются в достаточной степени, чтобы обеспечить практически всеобщее участие.
• Право на льготы по программе частного страхования является договорным, основанным на договоре страхования . Страховщик, как правило, не имеет одностороннего права изменить или прекратить страхование до окончания срока действия договора (за исключением случаев неуплаты премий). Программы социального страхования, как правило, основаны не на контракте, а на законе , и поэтому право на получение пособий является скорее законодательным, чем договорным. Положения программы могут быть изменены в случае изменения устава.
• Индивидуально приобретенная частная страховка, как правило, должна быть полностью профинансирована. Полное финансирование также является желательной целью для частных пенсионных планов, но часто не достигается. Программы социального страхования часто не финансируются полностью, и некоторые утверждают, что полное финансирование нежелательно с экономической точки зрения. Большинство международных систем социального страхования финансируются на постоянной основе без привязки к будущим обязательствам. Это рассматривается как вопрос солидарности между поколениями, а также между больными и здоровыми как часть общественного договора . Нынешнее поколение здоровых работающих людей сейчас платит что-то, чтобы покрыть расходы на здравоохранение и жизнь тех, кто в настоящее время временно нетрудоспособен из-за болезни или прекратил работать из-за старости или инвалидности. Главным исключением являются Соединенные Штаты , где администраторы двух крупнейших программ, Medicare и Social Security , исторически собирали больше социальных премий, чем выплачивали в качестве социальных пособий. Разница сохраняется в трастовом фонде . В обеих программах актуарии правительства США периодически пытаются предсказать на 70 лет вперед продолжительность существования фонда и должны оценить будущие ставки взносов и пенсий, виды медицинских потребностей бенефициаров и то, сколько это может стоить. Ни одна другая страна в мире не делает этого. Несмотря на то, что американские программы имеют значительный профицит, политические аргументы часто заключаются в том, что эти программы «обанкротились» или что политики потратили деньги на другие вещи.

Благосостояние

Смотрите также: Государство всеобщего благосостояния

Благосостояние – это крупная программа социального страхования, создающая множество внешних эффектов. При благосостоянии учитываются взносы бенефициара в программу. Программа социального обеспечения платит получателям в зависимости от потребностей, а не взносов. В США существуют программы «благосостояние за работу», которые дают безработным стимул работать, если они начинают искать работу. Люди, которые используют эти программы, финансируются государством и находятся под пристальным наблюдением, чтобы убедиться, что они ищут работу. Как только они найдут работу, они получат ряд льгот, включая субсидии на заработную плату и налоговые льготы. Подобные программы «благосостояния за труд» пытаются дать людям стимул работать, потому что без них у людей будет сильный стимул оставаться безработными.

См. также

• Страхование от несчастных случаев / Компенсации работникам ( США )
• Страхование по инвалидности ( США )
• Поколенческий учет
• Медицинская страховка ( США )
• Родительские дивиденды
• Пенсия ( США )
• Выход на пенсию ( США )
• Право на здоровье
• Социальное медицинское страхование
• Номер социального страхования (Канада)
• Социальная пенсия
• Социальная защита
• Уровень социальной защиты
• Сеть социальной защиты
• Социальное обеспечение
• Социальное обеспечение в Австралии
• Социальное обеспечение в Швеции
• Страхование по безработице ( США )
• Всеобщее здравоохранение
• Культура благосостояния

Дальнейшее чтение

• Бейто, Дэвид Т. (2000). От взаимной помощи к государству всеобщего благосостояния: братские общества и социальные службы, 1890–1967 гг . Чапел-Хилл, Северная Каролина : Издательство Университета Северной Каролины . ISBN  978-0807848418 .
• Фридман, Милтон (2002) [1962]. Капитализм и свобода . Чикаго : Издательство Чикагского университета . стр. 182–195. ISBN  978-0226264219 .
• Фридман, Милтон ; Фридман, Роуз (1990) [1980]. Свободный выбор: личное заявление (1-е изд.). Нью-Йорк: Харкорт . стр. 119–124. ISBN  978-0-156-33460-0 .
• Хайек, Фридрих (2007) [1944]. Колдуэлл, Брюс (ред.). Дорога к крепостному праву (Окончательное издание). Чикаго : Издательство Чикагского университета . стр. 147–157 . ISBN  978-0226320557 .
• Линдси, Бринк (2008). "Социальное обеспечение" . В Хамови, Рональд (ред.). Энциклопедия либертарианства . Таузенд-Оукс, Калифорния: Сейдж ; Институт Катона . стр. 479–480. ISBN  978-1412965804 . OCLC   750831024 .
• Мюррей, Джон Э. (2007). Истоки американского медицинского страхования: история касс промышленного страхования . Нью-Хейвен, Коннектикут : Издательство Йельского университета . ISBN  978-0300120912 .
• Патнэм, Роберт Д. (2000). Боулинг в одиночку: крах и возрождение американского сообщества (1-е изд.). Нью-Йорк: Саймон и Шустер . ISBN  978-0743203043 .
• Патнэм, Роберт Д. (2020) [2000]. Боулинг в одиночку: крах и возрождение американского сообщества (2-е изд.). Нью-Йорк: Саймон и Шустер . ISBN  978-1982130848 .
• де Токвиль, Алексис (2000) [1835]. Эпштейн, Джозеф (ред.). Демократия в Америке: Полные и полные тома I и II . Перевод Рива, Генри . Нью-Йорк: Bantam Books . ISBN  978-0553214642 .