Спираль смерти (страховка)
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
Спираль смерти – это состояние, при котором структура планов страхования приводит к быстрому росту страховых взносов в результате изменений в охваченном страховании населения. Это результат неблагоприятного отбора страховых полисов, при котором держатели полисов с меньшим риском решают изменить полис или остаться незастрахованными. В результате расходы, предположительно покрываемые страховкой, перекладываются обратно на застрахованного.
Этот термин встречается в академической литературе, по крайней мере, еще в статье Катлера и Зекхаузера 1998 года «Неблагоприятный отбор в медицинском страховании», в которой прямо говорится о «спирали смерти неблагоприятного отбора». [1]
Процедура
[ редактировать ]Когда человек приобретает индивидуальный полис медицинского страхования , он попадает в «группу» пула рисков специально для подписчиков этого полиса. В эту группу входят не все, кто придерживается аналогичной политики, выпущенной компанией, а лишь очень небольшая часть абонентов, придерживающихся аналогичной политики. Группа обычно открыта только на определенный период регистрации, после чего она закрывается для новых подписчиков. Размер группы никогда не увеличивается после ее закрытия, а уменьшается.
Со временем у многих страхователей в группе появляются проблемы со здоровьем. Следовательно, затраты на возмещение ущерба для всей группы увеличиваются, как и средние затраты на здравоохранение для отдельных лиц в группе. Затем страховщик повышает ставки, чтобы покрыть более высокие расходы. Подписчики с лучшим здоровьем понимают, что они могут повторно подать заявку и получить другую аналогичную медицинскую страховку по низким ставкам для новых подписчиков, которые аналогичны первоначальным ставкам текущего полиса. Часто страховщик будет продвигать «новые» аналогичные планы медицинского страхования. Когда человек подает заявку на «новый» полис, его здоровье будет переоценено, и ему придется пройти переквалификацию и переоформить страховку . Однако, если у человека возникли определенные заболевания в течение срока действия текущего полиса, он, скорее всего, будет дисквалифицирован по «новому» полису или ему будет предложена более низкая ставка за счет исключения покрытия недавно приобретенного состояния здоровья, которое требует уход.
Таким образом, у людей, которые остаются здоровыми, появляется стимул бежать из группы. Поскольку остальные не могут бежать (поскольку они не могут претендовать на более дешевую медицинскую страховку), а группа закрыта для новых, здоровых подписчиков, средняя стоимость для отдельного члена группы увеличивается, и страховые взносы увеличиваются, чтобы отразить эту стоимость. Это стимулирует некоторых из оставшихся держателей полисов перейти на более дорогие полисы, которые по-прежнему дешевле, чем недавно увеличенные страховые премии, что усугубляет проблему. Цикл продолжается до тех пор, пока ни один из оставшихся больных не сможет оправдать или даже позволить себе платить страховые взносы. После этого отдельная группа полисов медицинского страхования прекращает свое существование. Поскольку первоначальный размер группы был небольшим по сравнению с общей абонентской базой, данное событие не имеет значения для страховщика.
Регулирование
[ редактировать ]В большинстве штатов США медицинским страховым компаниям запрещено индивидуально перестраховывать подписчика (переоценивать риск для его здоровья и увеличивать страховую премию) после того, как подписчик подает иск по полису, за исключением случаев, когда подписчик скрыл информацию о ранее существовавшей страховке. состояние здоровья. Описанный до сих пор процесс лучше всего можно охарактеризовать как «перестрахование группы»: оценка медицинских расходов группы и соответствующая корректировка групповой премии. Это достигает того же эффекта: очищает пул рисков компаний от лиц с более высоким риском или позволяет страховщику полностью исключить любой пул высокого риска или исключает состояние здоровья отдельных лиц, даже если состояния здоровья были приобретены в течение срока действия полиса с компанией и при этом премии были добросовестно выплачены. Это дает страховщикам преимущество: они уменьшают свою ответственность, не нарушая при этом условий полиса и не подвергаясь обвинениям в индивидуальном переандеррайтинге. Это также позволяет страховщику заявить, что полис обеспечивает защиту от роста премий из-за того, что у держателя полиса возникли проблемы со здоровьем, даже если эта защита ограничена.
Последствия
[ редактировать ]Благодаря процессу «группового перестрахования», когда здоровые люди переходят в новые пулы, страховщик может снизить размер страховых взносов по своим планам медицинского страхования за счет увеличения страховых взносов для тех, кто позже заболеет. В течение жизни определенного пула рисков больные несут все большую долю своих медицинских расходов, что в первую очередь сводит на нет преимущества подписки на медицинское страхование.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Катлер, Дэвид М.; Зекхаузер, Ричард Дж. (1998). «Неблагоприятный отбор в медицинском страховании» (PDF) . Форум по экономике и политике здравоохранения . 1 (1). дои : 10.2202/1558-9544.1056 .