Страхование полной постоянной инвалидности

Полная постоянная нетрудоспособность (TPD) — это фраза, используемая в страховой отрасли и в юриспруденции . Вообще говоря, это означает, что из-за болезни или травмы человек не может работать по своему усмотрению или по любой профессии, для которой он подходит по образованию , обучению или опыту . Отдельный человек или группа лиц могут застраховаться от этого с помощью полиса страхования по инвалидности , в рамках пакета страхования жизни или посредством компенсационного страхования работника .

Определения постоянной инвалидности

Баллентайна Юридический словарь определяет постоянную инвалидность как инвалидность, которая «остается с человеком на протяжении всей» его или ее жизни, либо он или она не выздоравливает, либо «которая, по всей вероятности, будет продолжаться бесконечно».

Страховые компании часто имеют несколько разные определения того, что определяет постоянную нетрудоспособность . Однако типичные определения включают:

• Потеря двух из: глаз, рук или ног.
• Отсутствие на работе в течение шести месяцев по причине несчастного случая или болезни без ожидания возвращения на работу.

Соединенные Штаты

Согласно о страховании без вины закону штата Нью-Йорк определяется , серьезный ущерб как безвозвратная потеря возможности использования .

Австралия

Страхование от полной и постоянной нетрудоспособности предназначено для предоставления единовременной выплаты застрахованному в случае наступления медицинского диагноза, в результате которого заявитель не может снова работать. Страхование TPD обычно используется для покрытия долгов и текущих расходов человека на проживание, чтобы уменьшить текущее финансовое бремя потери дохода.

Существует три основных типа и определения страхования TPD:

• TPD по собственной профессии – заявитель должен больше никогда не иметь возможности работать по своей специальности.
• Любая профессия TPD — заявитель должен быть не в состоянии работать по своей профессии, а также по любой профессии, которая ему подходит благодаря образованию, обучению или опыту.
• Непрофессиональное TPD – заявитель должен быть не в состоянии выполнять 2 из 5 видов повседневной деятельности.

Обычно считается, что определение «Собственная профессия» обеспечивает наибольший уровень защиты, при этом TPD «Непрофессиональное» требует наибольшего уровня инвалидности, прежде чем иск будет рассмотрен.

Страхование TPD в Австралии может принадлежать и оплачиваться из пенсионных счетов. Когда страхование TPD проводится в период пенсионного возраста, обычно предлагается определение «Любая профессия», поскольку уровень инвалидности, требуемый Законом о пенсионном обеспечении, основан на «Любой профессии».

Страхование TPD, взятое для личной защиты, как правило, не облагается налогом, а выплаты по претензиям не облагаются налогом. Однако, когда страхование TPD удерживается в пенсионном возрасте, заявитель, который снимает доходы со своего баланса пенсионного счета, на который обычно зачисляется пособие TPD, облагается налогом.

Максимальный уровень покрытия, обычно доступный у одного страховщика в Австралии, обычно составляет 3–5 миллионов долларов США, при этом самый старый возраст входа варьируется от 55 до 62 лет.

Оценка рисков страхования TPD в Австралии

Страхование TPD обычно оформляется по заявлению, и такие факторы, как история болезни, семейный анамнез, прошлое и необычные факторы профессионального риска, могут привести к тому, что полис будет предложен с исключениями или увеличенной страховой ставкой. При более высоких страховых суммах обычно требуется дополнительная медицинская проверка, включая анализы крови и заключения врачей.

Получение страховки по полной и постоянной нетрудоспособности в Австралии

Одобрение заявления на страхование полной и постоянной нетрудоспособности может оказаться обременительным процессом для застрахованного. В Австралии подавляющее большинство страховых полисов TPD предоставляется пенсионными фондами. Эти фонды предлагают продукты, которые обычно более просты, чем те, которые можно найти в сфере розничного страхования. Как правило, TPD, предоставляемый суперфондами, требует, чтобы вы не работали в течение как минимум 6 месяцев, прежде чем они рассмотрят претензию. По истечении этого периода времени заявитель должен будет предоставить доказательства того, что двое из его лечащих врачей подтвердили, что заявитель не сможет когда-либо вернуться к работе по любой профессии, для которой он подходит с точки зрения образования, профессиональной подготовки. и опыт. Процесс определения этого включает в себя ряд аспектов, и многие заявители обращаются за профессиональной консультацией к финансовым консультантам и юристам.

Нидерланды

Эту страховку в основном приобретают самозанятые специалисты, ее также называют «компанией одного человека». Эта страховка покроет максимум 80% дохода после аварии. По-голландски полная страховка по постоянной инвалидности называется Arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Отличия

TPD отличается от страхования защиты доходов тем, что:

• TPD выплачивает единовременную сумму в размере, указанном в полисе, в то время как страхование защиты дохода предназначено для замены дохода и выплачивает определенный процент дохода до наступления инвалидности (например, 75%) на регулярной основе (например, ежемесячно).
• Для того чтобы страховщик мог выплатить страховщику выплату, застрахованное лицо должно быть полностью или навсегда инвалидом, а не просто полностью или частично неспособным работать.