Страховой брокер
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
— Страховой брокер это посредник , который продает, запрашивает или ведет переговоры о страховании от имени клиента за компенсацию. Страховой брокер отличается от страхового агента тем, что брокер обычно действует от имени клиента, ведя переговоры с несколькими страховщиками, в то время как агент представляет одного или нескольких конкретных страховщиков по контракту. [1]
По состоянию на 2019 год крупнейшими страховыми брокерами в мире по выручке являются Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher и Hub International . [2]
В Австралии
[ редактировать ]В Австралии все страховые брокеры обязаны действовать в соответствии с Законом о реформе финансовых услуг 2001 года. [3] получить лицензию Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) федерального правительства. [4] Уважаемые и опытные страховые брокеры в Австралии, как правило, также имеют дополнительную квалификацию, такую как сертификат или диплом в области финансовых услуг , который требует завершения углубленного обучения в определенной области, наиболее распространенной из которых является общее страхование или страховое брокерство.
В Австралии также существует ряд отраслевых организаций, которые выдают профессиональные аккредитации членам, которые соответствуют лучшим стандартам профессиональной практики и добросовестности и поддерживают современные навыки и знания. Двумя основными аккредитациями являются Австралийский и Новозеландский институт страхования и финансов (ANZIIF). [5] Сертифицированный страховой специалист (CIP) и Национальная ассоциация страховых брокеров (NIBA) [6] Квалификация квалифицированного практикующего страхового брокера (QPIB).
Многие клиенты (особенно предприятия) предпочитают сотрудничать со страховым брокером, а не напрямую со страховщиком, в Австралии по следующим причинам: простота «покупок, сделанных за них»; наличие возможности премиального финансирования, которое позволяет оплачивать более крупные страховые полисы в рассрочку, а не все сразу; иметь дело с одним брокером по всем полисам, от автострахования до страхования профессиональной ответственности, вместо того, чтобы иметь дело напрямую с несколькими страховщиками; и простота управления претензиями брокером, который работает напрямую со страховщиком от имени клиента.
В Канаде
[ редактировать ]В Канаде деятельность страховых брокеров регулируется на провинциальной и территориальной основе. [1] Страховые брокеры и страховые агенты лицензируются и регулируются одной и той же организацией на большей части территории Канады; либо независимой организацией, такой как Генеральный совет по страхованию Саскачевана , либо непосредственно государственным органом. [7] В некоторых провинциях, таких как Онтарио , страховые брокеры имеют органы самоуправления, отвечающие за лицензирование и регулирование. [8]
В Соединенном Королевстве
[ редактировать ]Страховой брокер стал регулируемым термином в соответствии с Законом о страховых брокерах (регистрация) 1977 года . [9] который был разработан, чтобы помешать фирмам выступать в качестве брокеров, но фактически выступать в качестве представителей одной или нескольких привилегированных страховых компаний. Этот термин не имеет юридического определения после отмены Закона 1977 года. Продажа общего страхования регулировалась Управлением финансовых услуг с 14 января 2005 г. по 31 марта 2013 г. и Управлением финансового надзора с 1 апреля 2013 г. Любое лицо или фирма, уполномоченные Управлением, теперь могут называть себя страховым брокером.
Страховая брокерская деятельность в значительной степени связана с общим страхованием (автомобиль, дом и т. д.), а не со страхованием жизни , хотя некоторые брокеры продолжали предоставлять брокерские услуги по инвестициям и страхованию жизни до введения нового регулирования в 2001 году. Это привело к созданию более прозрачного режима, основанного преимущественно на предварительные переговоры о гонораре за предоставление консультаций и/или услуг. Это привело к разделению посредников на две группы: посредников/брокеров по общему страхованию и независимых финансовых консультантов (НФА) по страхованию жизни, инвестициям и пенсиям .
Посредничество в сфере общего страхования сегодня осуществляется многими типами уполномоченных организаций, включая традиционных брокеров , а также фирмы, работающие по телефону или через Интернет.
Ассоциация британских страховых брокеров является представительной организацией брокеров Великобритании. В нем более 1800 членов. [10]
В Соединенных Штатах
[ редактировать ]В Соединенных Штатах деятельность страховых брокеров регулируется отдельными штатами. В большинстве штатов любой, кто продает, запрашивает или ведет переговоры о страховании в этом штате, требует получения лицензии страхового брокера, за некоторыми ограниченными исключениями. Сюда входят юридическое лицо, должностные лица или директора юридического лица («сублицензиаты», через которых действует юридическое лицо) и отдельные сотрудники. Чтобы получить лицензию брокера, человек обычно должен пройти предлицензионные курсы и сдать экзамен. Страховой брокер также должен подать заявку (с уплатой сбора за подачу заявления) государственному страховому регулятору в штате, в котором заявитель желает вести бизнес, который определит, выполнил ли страховой брокер все требования штата, и, как правило, предоставит предысторию . проверка, чтобы определить, считается ли заявитель заслуживающим доверия и компетентным. Например, осуждение по уголовному делу может привести к тому, что государство определит, что заявитель не заслуживает доверия или некомпетентен. Некоторые штаты также требуют от заявителей сдать отпечатки пальцев.
После получения лицензии страховой брокер обычно должен пройти курсы повышения квалификации , когда срок действия его лицензий истекает. Например, штат Калифорния требует продления лицензии каждые 2 года, что достигается путем прохождения курсов повышения квалификации. В большинстве штатов существуют соглашения о взаимности, согласно которым брокеры из одного штата могут легко получить лицензию в другом штате. В результате принятия федерального закона Грэма-Лича-Блайли большинство штатов приняли единые законы о лицензировании, при этом Национальная ассоциация комиссаров по страхованию считает, что 47 штатов действуют на основе взаимности . Штат может отозвать, приостановить или отказать в продлении лицензии страхового брокера, если в любой момент штат определит (обычно после уведомления и слушания), что брокер занимался какой-либо деятельностью, которая делает его ненадежным или некомпетентным.
Благодаря отраслевому регулированию небольшие брокерские фирмы могут легко конкурировать с более крупными, а в большинстве штатов всем страховым брокерам, как правило, по закону запрещено предоставлять своим клиентам скидки или поощрения.
Страховые брокеры играют значительную роль, помогая компаниям и частным лицам приобрести страхование имущества и страхования от несчастных случаев (ответственности) , страхование жизни и аннуитетов , а также страхование от несчастных случаев и медицинское страхование . Например, исследования показывают, что брокеры играют важную роль, помогая мелким работодателям найти медицинскую страховку, особенно на более конкурентных рынках. Средние комиссии для малых групп варьируются от двух до восьми процентов от премий. Брокеры предоставляют услуги, выходящие за рамки приобретения страховки, такие как оценка рисков, консультационные услуги по страхованию, обновления нормативных и законодательных актов, связанных со страхованием, услуги по урегулированию претензий, помощь в наборе сотрудников и помощь в решении вопросов, связанных с льготами. [11] Однако некоторые штаты считают предоставление услуг, не связанных со страхованием, приобретенным через брокера, недопустимой скидкой или поощрением.
Халатность со стороны страховых брокеров может иметь серьезные последствия для клиентов, когда они обнаруживают, что их страховое покрытие бесполезно. В одном случае компания Near North Entertainment Insurance Services предоставила альтернативной рок -группе Third Eye Blind полис страхования общей коммерческой ответственности (CGL), который исключал покрытие «развлекательного бизнеса». После того, как в страховом покрытии иска было отказано, поскольку компания «Слепой третий глаз» была и, в конце концов, занимается бизнесом развлечений, Апелляционный суд Калифорнии в опубликованном заключении постановил, что последующее постановление суда, устанавливающее, что страховщик неправомерно отказал в страховании, — страховщик был обязан защищать группу и нарушил эту обязанность — не освободил брокера от обязанности сообщить группе, что ей необходимо нечто большее, чем базовый полис CGL (а именно, страхование от ошибок и упущений ). [12] [13]
Расследования Спитцера
[ редактировать ]В 2004 году Нью-Йорка генеральный прокурор Элиот Спитцер обнаружил очевидные случаи мошенничества на торгах со стороны крупных брокеров, когда брокеры договаривались со страховщиками о предоставлении «фальшивых» котировок в обмен на предоставление благоприятных рисков на фоне соглашений об условных комиссионных. [14] В 2008 году AIG заплатила 125 миллионов долларов для урегулирования спора с 9 штатами. [15]
Комиссия и сборы
[ редактировать ]В большинстве штатов нет требования раскрывать клиенту комиссию брокера, но в Нью-Йорке в 2011 году было принято постановление («Правило 194»), которое требовало раскрытия информации. [16] Брокеры или агенты могут решить раскрыть свою комиссию по запросу. [17]
В большинстве штатов агенты не могут взимать комиссию в дополнение к своей комиссии, хотя Техас является одним из исключений. [18]
Брокер против агента
[ редактировать ]Хотя и не абсолютное разделение; Страховой агент является представителем страховой компании по правовому обычаю агент-доверитель . Основной союз агента заключается со страховой компанией, а не с покупателем страховки. Напротив, страховой брокер представляет страхователя, обычно не имеет договорных соглашений со страховыми компаниями и полагается на общие или прямые методы совершения деловых операций со страховыми компаниями. Это может оказать существенное благотворное влияние на переговоры по страхованию, полученные через брокера (по сравнению с переговорами, полученными через агента).
Любое лицо, действующее в качестве страхового агента или брокера, должно иметь лицензию на это от штата или юрисдикции, в которой оно осуществляет свою деятельность. Если раньше штаты выдавали отдельные лицензии агентам и брокерам, то теперь большинство штатов выдают единую лицензию производителя, независимо от того, лицо действует от имени страхователя или страховщика. Термин «производители страховых услуг» используется для обозначения как страховых агентов, так и брокеров.
Дезинтермедиация
[ редактировать ]Как и во многих отраслях, существует тенденция к отказу от посредничества , когда потребители покупают товары напрямую у страховщика, без посредника. Однако 46 миллиардов долларов [19] Рынки онлайн- страхования транспортных средств , жилья и жизни для розничных потребителей ускорились с 2012 года благодаря появлению веб-сайтов по сравнению страховых услуг. [20] Публичные компании Amazon, [21] Уолмарт, [22] и Google [23] продолжают менять способы приобретения страховки потребителями с переменным успехом. Google позже покинул рынок онлайн-сравнения страховок в 2016 году. [24] и Allstate пригрозили закрыть свой потребительский интернет-бренд Esurance [25] после неутешительной прибыли.
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Перейти обратно: а б «Продавцы страховых услуг» . Страховое бюро Канады . Проверено 15 января 2021 г.
- ^ «Лучшие страховые брокеры мира» . news.ambest.com . Проверено 5 мая 2020 г.
- ^ «Закон о реформе финансовых услуг 2001 года» . Федеральный реестр законодательства . Проверено 7 марта 2020 г.
- ^ «Нужна ли вам лицензия AFS?» . Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям . Проверено 7 марта 2020 г.
- ^ «ANZIIF: Австралийский и Новозеландский институт страхования и финансов» . АНЗИИФ .
- ^ «НИБА – Национальная Ассоциация Страховых Брокеров» .
- ^ «Положения о советах по страхованию Саскачевана, RRS c S-26 Reg 2» . МожетЛИИ . Проверено 15 января 2021 г.
- ^ «О РИБО» . Зарегистрированные страховые брокеры Онтарио . Проверено 15 января 2021 г.
- ^ «История» . Британская ассоциация страховых брокеров .
- ↑ Британская ассоциация страховых брокеров, About BIBA Short , опубликовано 26 октября 2020 г., по состоянию на 20 февраля 2021 г.
- ^ Конвелл, Лесли Джексон Конвелл (октябрь 2002 г.). «Роль брокеров медицинского страхования: оказание помощи мелким работодателям» . Краткий выпуск (57). Центр изучения изменений в системе здравоохранения: 1–4. ПМИД 12387276 . Архивировано из оригинала 6 июня 2007 года.
- ^ Стемпель, Джеффри В. (2005). «Параграф 6.04, Стандарты поведения и потенциальная ответственность посредников» . Стемпель о договорах страхования (дополнение 2010 г., 3-е изд.). Нью-Йорк: Закон и бизнес Уолтерса Клювера. стр. 6–19. ISBN 9780735554368 . Проверено 20 февраля 2022 г.
- ^ Third Eye Blind, Inc. против Near North Entertainment Insurance Services, LLC , 127 Cal. Приложение. 4-й день 1311 г., 26 Кал. Рптр. 3д 452 (2005).
- ^ Камминс, доктор медицинских наук; Рэй, Джеральд; Воган, Терри (14 февраля 2007 г.). «Индустрия страховых брокеров после октября 2004 г.». Обзор управления рисками и страхования . 9 (2). Рочестер, Нью-Йорк. ССНР 963024 .
- ^ «Стимулирующее вознаграждение, УСЛОВНЫЕ КОМИССИИ И ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ БРОКЕРСКИЕ РАСКРЫТИЯ: ЕСТЬ ЛИ СОВЕЩАНИЕ УМОВ?» . Федерация консультантов по регулированию, Inc. Архивировано из оригинала 26 августа 2016 года . Проверено 18 января 2016 г.
- ^ Скизм, Лесли. «Страховые сборы раскрыты» . Уолл Стрит Джорнал . ISSN 0099-9660 . Проверено 18 января 2016 г.
- ^ «Сколько на тебе зарабатывает твой страховой агент?» . страховать.com . 3 апреля 2010 г. Проверено 18 января 2016 г.
- ^ «Сборы плюс комиссии разрешены для розничных страховых агентов в Техасе» . Insurancejournal.com . 25 июля 2014 года . Проверено 18 января 2016 г.
- ^ «IBISWorld — исследования отраслевого рынка, отчеты и статистика» . www.ibisworld.com . Проверено 8 августа 2022 г.
- ^ Догерти, Конор (19 января 2015 г.). «Страхование через Интернет вытесняет агентов» . Нью-Йорк Таймс . ISSN 0362-4331 . Проверено 8 августа 2022 г.
- ^ «Amazon рассматривает возможность использования сайта сравнения страховок в Великобритании» . Ирландские Таймс . Проверено 8 августа 2022 г.
- ^ Д'Инноченцио, Энн. «Wal-Mart планирует осуществлять комплексные покупки медицинского страхования» . США СЕГОДНЯ . Проверено 8 августа 2022 г.
- ^ «Google запускает новый инструмент для продажи автострахования пользователям интернета в США» . ТехКранч . 5 марта 2015 года . Проверено 8 августа 2022 г.
- ^ «Google закрывает Google Compare: WSJ» . Рейтер . 23 февраля 2016 года . Проверено 8 августа 2022 г.
- ^ «Allstate планирует попрощаться с брендом Esurance через 8 лет» . Bloomberg.com . 19 декабря 2019 года . Проверено 8 августа 2022 г.
