Страховой интерес
В страховой практике страховой интерес существует, когда застрахованное лицо получает финансовую или иную выгоду от непрерывного существования без ремонта или повреждения застрахованного объекта (или, в случае лица, от его дальнейшего выживания). «Заинтересованное лицо» имеет страховой интерес в чем-либо, когда потеря или повреждение этого предмета может привести к тому, что это лицо понесет финансовые или иные убытки. Обычно страховой интерес возникает на основании права собственности, владения или прямых взаимоотношений. Например, люди имеют страховой интерес в своих собственных домах и транспортных средствах, но не в домах и транспортных средствах своих соседей и почти наверняка не в домах и транспортных средствах незнакомцев. Именно это отличает страховой бизнес от азартных игр .
«Тест фактического ожидания» и «тест законного интереса» являются двумя основными концепциями страхового интереса. [1]
История
[ редактировать ]Концепция страхового интереса как предварительного условия для приобретения страховки дистанцировала страховой бизнес от азартных игр, тем самым повысив репутацию отрасли и приведя к большему признанию страховой отрасли. Великобритания была лидером в этой тенденции, приняв закон, запрещающий договоры страхования , если невозможно доказать наличие страхового интереса. В частности, Закон о морском страховании 1745 года (который ввел концепцию страхового интереса, хотя и не использовал этот термин прямо), Закон о страховании жизни 1774 года , который объявляет такие договоры страхования жизни незаконными, и Закон о морском страховании 1906 года , статья 4, которая делает такие контракты недействительными .
В 1806 году лорд Элдон Л.С., заседая в Палате лордов Англии по делу Лусена против Крауфурда (1806) 2 Bos & PNR 269, пытался дать определение страховому интересу, и хотя это определение часто используется, современные комментаторы считают его неудовлетворительным. [2] Лорд Элдон определил это как «право на собственность или право, вытекающее из какого-либо контракта о собственности, которое в любом случае может быть потеряно в случае каких-либо обстоятельств, влияющих на владение или пользование стороной». [3]
Страхование жизни
[ редактировать ]Страховой интерес относится к праву собственности , подлежащей страхованию. [4] Это также может означать заинтересованность бенефициара полиса страхования жизни доказать необходимость получения доходов, что называется «доктриной страховых интересов». [5] Страховой интерес больше не является строго элементом договоров страхования жизни в соответствии с современным законодательством. Исключения включают в себя договоры о путешествии и благотворительные пожертвования . [6]
Принцип страхового интереса по страхованию жизни заключается в том, что лицо или организация может получить полис страхования жизни другого лица, если лицо или организация, приобретающая страхование, ценит жизнь застрахованного выше суммы полиса. Таким образом, страховка может компенсировать убытки. Компания может иметь страховой интерес в президенте/генеральном директоре или другом сотруднике, обладающем специальными знаниями и навыками. Кредитор имеет страховой интерес в жизни должника в пределах суммы кредита. Лицо, финансово зависимое от второго лица, имеет страховой интерес в жизни этого второго лица.
Во многих юрисдикциях установлены правовые нормы, определяющие виды семейных отношений, в отношении которых существует страховой интерес. Предполагается, что страхуемый интерес членов семьи является не только финансовым, но и эмоциональным. Закон допускает страхование процентов при условии, что личная связь делает живого члена семьи более ценным, чем мертвого. Таким образом, предполагается, что близкие родственники имеют страховой интерес в жизни этих родственников, но более дальние родственники, такие как двоюродные братья и родственники мужа, не могут застраховать жизни других людей, связанных этими связями. Лица, состоящие в браке, имеют страховой интерес в жизни своего супруга, а несовершеннолетние дети имеют страховой интерес в жизни своих родителей. Предполагается также, что человек имеет страховой интерес в своей собственной жизни. [7] [8] Вообще говоря, без ближайших родственников или отношений, признанных законом, страховой интерес не существует.
Великобритания
[ редактировать ]Предполагается, что человек имеет страховой интерес в своей собственной жизни, [9] предпочитая быть живым и здоровым, а не быть больным, раненым или мертвым. Неограниченный интерес распространяется на жизнь супругов (а с 2004 года и гражданских партнеров ), даже при отсутствии финансовой зависимости. [10]
Однако законодательство Соединенного Королевства не признает другие виды так называемой «естественной привязанности», а именно:
- Родители не интересуются жизнью своих детей
- Братья и сестры не интересуются жизнью своих собратьев и сестер.
- Дети не интересуются жизнью своих родителей ( только Шотландия ) [11]
пар страховой интерес не признается Для сожительствующих . Хотя многие страховщики примут такие полисы, они потенциально могут быть признаны недействительными, поскольку не были проверены в суде. В последние годы предпринимались попытки принять четкие законодательные положения в этом отношении, которые пока не принесли результатов. [12]
В 2008 году Юридическая комиссия Шотландии и Юридическая комиссия Англии и Уэльса предварительно предложили некоторые реформы существующего закона, надеясь прояснить сложные правила. Их предварительные рекомендации включали расширение категории «естественной привязанности», включив в нее детей-иждивенцев и родителей, а также сожителей. Официально этот вопрос все еще находится на рассмотрении. [13]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Кимбалл-Стэнли, Артур (2008). «Страхование и кредитно-дефолтные свопы: к вещам следует относиться одинаково». Журнал страхового права Коннектикута . 15 : 241.
- ^ Меркин, Роберт (2014). Законодательство о морском страховании (5-е изд.). Хобокен: Тейлор и Фрэнсис. п. 61. ИСБН 9781315816678 .
- ^ «Лусена против Крауфурда и других» . swarb.co.uk . Проверено 1 ноября 2021 г.
- ^ Бувье, Джон (1856). Юридический словарь . Чайлдс и Петерсон.
- ^ Стойер, Энтони (2010). Вопросы и ответы по страхованию жизни: пособие по страхованию жизни (3-е изд.). Аламеда, Калифорния: Life Insurance Sage Press. п. 151. ИСБН 9780984508105 .
- ^ Нюрнберг, Хьюго; Лаки, Дуглас П. (ноябрь 2010 г.). «Этика расчетов по страхованию жизни: инвестирование в жизни не связанных между собой лиц». Журнал деловой этики . 96 (4): 513–534. дои : 10.1007/s10551-010-0480-7 .
- ^ Зальцман, Гэри И. (1965). «Страховой интерес в страховании жизни». Журнал страхового права . 1965 : 517.
- ^ Свишер, Питер Н. (2004). «Требования к страховым процентам при страховании жизни: критическая переоценка». Обзор Закона Дрейка . 53 : 477.
- ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 КБ 805 ; М'Фарлейн против Королевского лондонского общества дружбы (1886 г.) 2 TLR 755
- ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 КБ 805 ; Закон о собственности замужних женщин 1882 года , раздел 11.
- ^ «Договорное право страхования: страховой интерес» . Юридическая комиссия . Июнь 2018 года . Проверено 1 ноября 2021 г.
- ^ См. Часть XVI «Сожительство», «Отчет о семейном праве: представлен парламенту лордом-адвокатом в соответствии со статьей 3 (2) Закона о юридических комиссиях 1965 года» (PDF) . Шотландская юридическая комиссия . Шотландский исполнительный директор. 6 мая 1992 года.
- ^ « Правовая основа страхования: страховой интерес ». Общее руководство по страхованию . Ее Величество Налоговая и таможенная служба . 16 августа 2016 г.