Страхование по инвалидности

Страхование по инвалидности , часто называемое DI или страхованием дохода по инвалидности , или защитой дохода , представляет собой форму страхования , которая страхует заработанный доход бенефициара от риска того, что инвалидность создаст препятствие для выполнения основных рабочих функций. Например, работник может быть неспособен сохранять самообладание в случае психологических расстройств или получить травму, заболевание или состояние, которое приводит к физическим нарушениям или нетрудоспособности. краткосрочной DI включает оплачиваемый отпуск по болезни, пособие по нетрудоспособности (STD) и пособие по долгосрочной нетрудоспособности (LTD). ^[1]^[2] Та же концепция реализуется в некоторых странах как страхование защиты доходов .

История

Компания по страхованию железнодорожных пассажиров была основана в 1848 году как первая компания, предоставляющая страхование от несчастных случаев .

В конце 19 века стало доступно современное страхование по инвалидности. Первоначально оно было известно как «страхование от несчастных случаев». ^[3]^[4] Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Компания по страхованию железнодорожных пассажиров, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев в зарождающейся железнодорожной системе. Она была зарегистрирована как Универсальная компания по компенсации несчастных случаев с целью:

...предоставлять гарантии жизни лиц, путешествующих железнодорожным транспортом, и предоставлять в случаях несчастного случая, не имеющего смертельного исхода, компенсацию страхователю за телесные повреждения, полученные при определенных условиях.

Компании удалось достичь соглашения с железнодорожными компаниями , согласно которому базовое страхование от несчастных случаев будет продаваться в пакете вместе с проездными билетами клиентам. Компания взимала более высокие страховые взносы за проезд во втором и третьем классе из-за более высокого риска получения травм в вагонах без крыши . ^[5]^[6]

Индивидуальное страхование по инвалидности

Те, чьи работодатели не предоставляют льготы, а также самозанятые лица, желающие получить страховку по инвалидности, могут приобрести полисы самостоятельно. Премии и доступные льготы по индивидуальному страхованию значительно различаются в зависимости от компании, профессии, штата и страны. Как правило, страховые взносы выше для полисов, которые предоставляют больше ежемесячных пособий, предлагают льготы на более длительные периоды времени и быстрее начинают выплаты пособий после заявления об инвалидности. Премии также, как правило, выше для полисов, которые определяют инвалидность в более широком смысле, а это означает, что по полису будут выплачиваться пособия в более широком диапазоне обстоятельств. Веб-калькуляторы страхования по инвалидности помогают определить необходимую страховку по инвалидности. ^[7]

Страхование по инвалидности с высоким лимитом

Страхование по инвалидности с высоким лимитом предназначено для сохранения индивидуальных пособий по инвалидности на уровне 65% дохода независимо от уровня дохода. Страховое покрытие обычно предоставляется в дополнение к стандартному страховому покрытию. При страховании по инвалидности с высоким лимитом выплаты могут составлять от 2000 до 100 000 долларов США в месяц. Покрытие по одному полису и участию (индивидуальная или групповая длительная инвалидность) в некоторых больницах достигло 30 000 долларов США.

Страхование накладных расходов на ведение бизнеса по инвалидности

Страхование накладных расходов бизнеса (BOE) возмещает предприятию накладные расходы, если владелец становится инвалидом. Приемлемые льготы включают в себя: арендную плату или ипотечные платежи, коммунальные услуги, расходы на аренду, стирку/техническое обслуживание, бухгалтерский учет/выставление счетов и оплату услуг по сбору платежей, взносы по страхованию бизнеса, заработную плату сотрудников, льготы для сотрудников, налог на имущество и другие регулярные ежемесячные расходы.

Национальные программы социального страхования

В большинстве развитых стран единственной наиболее важной формой страхования по инвалидности является страхование, предоставляемое национальным правительством всем гражданам. Например, версия Соединенного Королевства является частью Национального страхования ; Вариантом для Соединенных Штатов является социальное обеспечение (SS) : в частности, несколько частей SS, включая социальное страхование по инвалидности (SSDI) и дополнительный социальный доход (SSI) . Эти программы обеспечивают нижний предел по сравнению со всеми другими видами страхования по инвалидности. Другими словами, они представляют собой страховочную сеть, которая ловит всех, кто в противном случае (а) не был застрахован или (б) был недостаточно застрахован. По сути, это крупные программы со многими бенефициарами. Общая теория формулы пособия заключается в том, что пособия достаточно, чтобы предотвратить крайнюю бедность. ^[8]

Страхование по инвалидности, предоставляемое работодателем

Одной из наиболее распространенных причин инвалидности является травма на рабочем месте, что объясняет, почему вторая по величине форма страхования по инвалидности — это страхование, предоставляемое работодателями для покрытия своих сотрудников. Существует несколько подтипов, которые могут быть или не быть отдельными частями пакета льгот: компенсация работникам и более общие полисы страхования по инвалидности.

Компенсация работникам

Компенсация работникам (также известная под вариациями этого названия, например, компенсация рабочего , компенсация рабочего , компенсация рабочего , компенсация ) предлагает выплаты работникам, которые (обычно временно, редко навсегда) не могут работать из-за травмы, связанной с работой. Однако компенсация работникам на самом деле представляет собой нечто большее, чем просто страхование дохода, поскольку она компенсирует экономические потери (прошлые и будущие), возмещение или оплату медицинских расходов и расходов на жизнь (функционирующих в данном случае как форма медицинского страхования ), а также выплачиваемые пособия. иждивенцам работников, погибших во время работы (предлагая форму страхования жизни ). Компенсация работникам не распространяется на тех, кто не работает. Статистические данные показали, что большинство случаев инвалидности происходит, когда пострадавший не работает и, следовательно, не покрывается компенсациями работникам. ^[9]

На обложке журнала Newsweek от 5 марта 2007 г. обсуждались проблемы, с которыми столкнулись американские ветераны войн в Афганистане и Ираке при получении пособий для ветеранов войны. В статье рассказывается об одном ветеране, который ждал выплаты выплат 17 месяцев. Другая статья в The New York Times указывает, что помимо длительного ожидания существуют также различия в зависимости от штата проживания ветерана и того, является ли он/она ветераном армии, Национальной гвардии или резерва. ^[10] В статье Newsweek говорится, что ветерану может быть сложно получить одобрение своего иска; Newsweek описал преимущества следующим образом:

«Ветеран со 100-процентной инвалидностью получает около 2400 долларов в месяц — больше, если у него есть дети. 50-процентный рейтинг приносит около 700 долларов в месяц. , их единственный доход». ^[11]

Приведенные выше цифры 2007 года соответствуют 2012 году 2673 долларам в месяц (с детьми больше), а для рейтинга 50% - 797 долларам в месяц на одного ветерана.

Согласно врезке в той же статье Newsweek, ^[12] Американцы, пострадавшие в этих войнах, несмотря на все препятствия к надлежащему уходу, вероятно, получат гораздо лучшую компенсацию и медицинскую помощь, чем столь же раненые афганские или иракские солдаты.

См. также

Ссылки

^ Олмстед, Билл (15 сентября 2020 г.). «КАК КУПИТЬ СТРАХОВАНИЕ ПО ИНВАЛИДНОСТИ» . Цитаты об инвалидности . Проверено 15 сентября 2020 г.
^ «Информация БЛС» . Глоссарий . Отдел информационных услуг Бюро статистики труда США. 28 февраля 2008 года . Проверено 5 мая 2009 г.
^ «Как работает медицинское страхование» . Как все работает. 4 февраля 2006 г.
^ «Медицинское страхование» . Энкарта . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 года.
^ ООО «Компания по страхованию железнодорожных пассажиров» . Архивировано из оригинала 4 января 2014 года . Проверено 17 декабря 2012 г.
^ А. П. Вудворд (март 1917 г.). «Полис страхования по инвалидности» . Анналы Американской академии политических и социальных наук . 70 (1): 227–237. дои : 10.1177/000271621707000116 . S2CID 144345819 .
^ «Фонд LIFE | Калькулятор потребностей в страховании по инвалидности» . Lifehappens.org. Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 года . Проверено 14 августа 2011 г.
^ Болл, Фиби; Моррис, Майкл; Хартнетт, Джонетт; Бланк, Питер (15 декабря 2006 г.). «Разорвать порочный круг бедности: накопление активов людьми с ограниченными возможностями» . Ежеквартальные исследования инвалидности . 26 (1). дои : 10.18061/dsq.v26i1.652 . ISSN 2159-8371 .
^ «Распространенные причины инвалидности: рак, болезни сердца, диабет, артрит и выбор образа жизни» . Disabilitycanhappen.org . Проверено 14 августа 2011 г.
^ Урбина, Ян; Рон Никсон (9 марта 2007 г.). «Ветераны сталкиваются с огромным неравенством из-за инвалидности» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 9 марта 2007 г.
^ Эфрон, Д; Чилдресс, С. (5 марта 2007 г.). «Забытые герои» . Newsweek . Том. 149, нет. 10. С. 28–37. ISSN 0028-9604 . ПМИД 17380811 . Архивировано из оригинала 27 февраля 2007 года.
^ Деганпише, Б. (5 марта 2007 г.). «Необработанные раны» . Newsweek . 149 (10): 34. ISSN 0028-9604 . ПМИД 17380812 . Архивировано из оригинала 2 марта 2007 года.

Внешние ссылки

Администрация социального обеспечения (США)
Хана Иоффе-Вальт (март 2013 г.). «Непригодный к работе: поразительный рост инвалидности в Америке» . ЭНЕРГЕТИЧЕСКИЙ ЯДЕРНЫЙ РЕАКТОР.

[1] Олмстед, Билл (15 сентября 2020 г.). «КАК КУПИТЬ СТРАХОВАНИЕ ПО ИНВАЛИДНОСТИ» . Цитаты об инвалидности . Проверено 15 сентября 2020 г.

[uslabor-2] «Информация БЛС» . Глоссарий . Отдел информационных услуг Бюро статистики труда США. 28 февраля 2008 года . Проверено 5 мая 2009 г.

[3] «Как работает медицинское страхование» . Как все работает. 4 февраля 2006 г.

[4] «Медицинское страхование» . Энкарта . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 года.

[5] ООО «Компания по страхованию железнодорожных пассажиров» . Архивировано из оригинала 4 января 2014 года . Проверено 17 декабря 2012 г.

[6] А. П. Вудворд (март 1917 г.). «Полис страхования по инвалидности» . Анналы Американской академии политических и социальных наук . 70 (1): 227–237. дои : 10.1177/000271621707000116 . S2CID 144345819 .

[7] «Фонд LIFE | Калькулятор потребностей в страховании по инвалидности» . Lifehappens.org. Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 года . Проверено 14 августа 2011 г.

[8] Болл, Фиби; Моррис, Майкл; Хартнетт, Джонетт; Бланк, Питер (15 декабря 2006 г.). «Разорвать порочный круг бедности: накопление активов людьми с ограниченными возможностями» . Ежеквартальные исследования инвалидности . 26 (1). дои : 10.18061/dsq.v26i1.652 . ISSN 2159-8371 .

[9] «Распространенные причины инвалидности: рак, болезни сердца, диабет, артрит и выбор образа жизни» . Disabilitycanhappen.org . Проверено 14 августа 2011 г.

[10] Урбина, Ян; Рон Никсон (9 марта 2007 г.). «Ветераны сталкиваются с огромным неравенством из-за инвалидности» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 9 марта 2007 г.

[11] Эфрон, Д; Чилдресс, С. (5 марта 2007 г.). «Забытые герои» . Newsweek . Том. 149, нет. 10. С. 28–37. ISSN 0028-9604 . ПМИД 17380811 . Архивировано из оригинала 27 февраля 2007 года.

[12] Деганпише, Б. (5 марта 2007 г.). «Необработанные раны» . Newsweek . 149 (10): 34. ISSN 0028-9604 . ПМИД 17380812 . Архивировано из оригинала 2 марта 2007 года.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]