Страхование

Страхование — это средство защиты от финансовых потерь, при котором в обмен на вознаграждение сторона соглашается компенсировать другой стороне в случае определенных потерь, ущерба или вреда. Это форма управления рисками , в основном используемая для защиты от риска непредвиденных или неопределенных убытков.

Организация, предоставляющая страхование, известна как страховщик , страховая компания , страховая компания или андеррайтер . Физическое или юридическое лицо, приобретающее страховку, называется держателем полиса , а физическое или юридическое лицо, застрахованное полисом, называется застрахованным . Страховая сделка предполагает, что страхователь принимает на себя гарантированный, известный и относительно небольшой убыток в виде выплаты страховщику (премии) в обмен на обещание страховщика компенсировать страхователю в случае покрытия убытка. Убыток может быть финансовым, а может и не быть финансовым, но он должен быть сведен к финансовым условиям. Кроме того, обычно речь идет о чем-то, в чем у застрахованного есть страховой интерес, обусловленный правом собственности, владением или ранее существовавшими отношениями.

Застрахованный получает договор , называемый страховым полисом , в котором подробно описываются условия и обстоятельства, при которых страховщик выплатит компенсацию застрахованному или его назначенному бенефициару или правопреемнику. Сумма денег, взимаемая страховщиком со страхователя за покрытие, указанное в страховом полисе, называется премией . Если застрахованный понес убытки, которые потенциально покрываются страховым полисом, застрахованный подает претензию страховщику для обработки оценщиком претензий. Обязательные расходы из собственного кармана, требуемые страховым полисом до того, как страховщик выплатит возмещение, называются франшизой ( или, если этого требует полис медицинского страхования , доплатой ). Страховщик может хеджировать свой собственный риск путем перестрахования , в соответствии с которым другая страховая компания соглашается взять на себя некоторые риски, особенно если основной страховщик считает риск слишком большим для того, чтобы он мог его нести.

История

Ранние методы

Методы передачи или распределения риска практиковались китайскими и индийскими торговцами еще в III и II тысячелетиях до нашей эры соответственно. ^[1]^[2] Китайские купцы, путешествующие по коварным речным порогам, перераспределяли свои товары по множеству судов, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания любого отдельного судна.

Кодекса Хаммурапи Закон 238 (ок. 1755–1750 до н.э.) предусматривал, что морской капитан , судовладелец или фрахтователь корабля , спасший корабль от полной гибели, был только половину стоимости корабля обязан выплатить судовладельцу . . ^[3]^[4]^[5] В Digesta seu Pandectae (533 г.), второй том кодификации законов, заказанный Юстинианом I (527–565 гг.), было включено юридическое заключение, написанное римским юристом Паулюсом в 235 году нашей эры, о Lex Rhodia («Родийский закон»). ). В нем сформулирован общий принцип морского страхования, установленный на острове Родос примерно с 1000 по 800 год до нашей эры, вероятно, финикийцами во время предполагаемого дорийского вторжения и появления предполагаемых народов моря во время греческих темных веков (ок. 750). ^[6]^[7]^[8]

Закон общей аварии является фундаментальным принципом , лежащим в основе всякого страхования. ^[7] В 1816 году в ходе археологических раскопок в Минье, Египет, , была обнаружена династии Нерва-Антонинов эпохи табличка из руин храма Антиноя в Антинополисе , Эгипт . Табличка предписывала правила и членские взносы коллегии погребального общества, основанной в Ланувии , Италия , примерно в 133 году нашей эры во время правления Адриана (117–138) в Римской империи . ^[7] В 1851 году нашей эры будущий Верховного суда США помощник судьи Джозеф П. Брэдли (1870–1892 нашей эры), когда-то работавший актуарием в компании взаимного страхования жизни , представил статью в журнал Института актуариев . В его статье подробно описан исторический отчет о династии Северов эпохи таблице смертности , составленной римским юристом Ульпианом примерно в 220 году нашей эры, которая также была включена в Дигесту . ^[9]

Concepts of insurance has been also found in 3rd century BC Hindu scriptures such as Dharmasastra, Arthashastra and Manusmriti.^[10] The ancient Greeks had marine loans. Money was advanced on a ship or cargo, to be repaid with large interest if the voyage prospers. However, the money would not be repaid at all if the ship were lost, thus making the rate of interest high enough to pay for not only for the use of the capital but also for the risk of losing it (fully described by Demosthenes). Loans of this character have ever since been common in maritime lands under the name of bottomry and respondentia bonds.^[11]

The direct insurance of sea-risks for a premium paid independently of loans began in Belgium about 1300 AD.^[11]

Separate insurance contracts (i.e., insurance policies not bundled with loans or other kinds of contracts) were invented in Genoa in the 14th century, as were insurance pools backed by pledges of landed estates. The first known insurance contract dates from Genoa in 1347. In the next century, maritime insurance developed widely, and premiums were varied with risks.^[12] These new insurance contracts allowed insurance to be separated from investment, a separation of roles that first proved useful in marine insurance.

The earliest known policy of life insurance was made in the Royal Exchange, London, on the 18th of June 1583, for £383, 6s. 8d. for twelve months on the life of William Gibbons.^[11]

Modern methods

Insurance became far more sophisticated in Enlightenment-era Europe, where specialized varieties developed.

Lloyd's Coffee House was the first organized market for marine insurance.

Property insurance as we know it today can be traced to the Great Fire of London, which in 1666 devoured more than 13,000 houses. The devastating effects of the fire converted the development of insurance "from a matter of convenience into one of urgency, a change of opinion reflected in Sir Christopher Wren's inclusion of a site for "the Insurance Office" in his new plan for London in 1667."^[13] A number of attempted fire insurance schemes came to nothing, but in 1681, economist Nicholas Barbon and eleven associates established the first fire insurance company, the "Insurance Office for Houses", at the back of the Royal Exchange to insure brick and frame homes. Initially, 5,000 homes were insured by his Insurance Office.^[14]

At the same time, the first insurance schemes for the underwriting of business ventures became available. By the end of the seventeenth century, London's growth as a centre for trade was increasing due to the demand for marine insurance. In the late 1680s, Edward Lloyd opened a coffee house, which became the meeting place for parties in the shipping industry wishing to insure cargoes and ships, including those willing to underwrite such ventures. These informal beginnings led to the establishment of the insurance market Lloyd's of London and several related shipping and insurance businesses.^[15]

Leaflet promoting the National Insurance Act 1911

Life insurance policies were taken out in the early 18th century. The first company to offer life insurance was the Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, founded in London in 1706 by William Talbot and Sir Thomas Allen.^[16]^[17] Upon the same principle, Edward Rowe Mores established the Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship in 1762.

It was the world's first mutual insurer and it pioneered age based premiums based on mortality rate laying "the framework for scientific insurance practice and development" and "the basis of modern life assurance upon which all life assurance schemes were subsequently based."^[18]

In the late 19th century "accident insurance" began to become available.^[19] The first company to offer accident insurance was the Railway Passengers Assurance Company, formed in 1848 in England to insure against the rising number of fatalities on the nascent railway system.

The first international insurance rule was the York Antwerp Rules (YAR) for the distribution of costs between ship and cargo in the event of general average. In 1873 the "Association for the Reform and Codification of the Law of Nations", the forerunner of the International Law Association (ILA), was founded in Brussels. It published the first YAR in 1890, before switching to the present title of the "International Law Association" in 1895.^[20]^[21]

By the late 19th century governments began to initiate national insurance programs against sickness and old age. Germany built on a tradition of welfare programs in Prussia and Saxony that began as early as in the 1840s. In the 1880s Chancellor Otto von Bismarck introduced old age pensions, accident insurance and medical care that formed the basis for Germany's welfare state.^[22]^[23] In Britain more extensive legislation was introduced by the Liberal government in the National Insurance Act 1911. This gave the British working classes the first contributory system of insurance against illness and unemployment.^[24] This system was greatly expanded after the Second World War under the influence of the Beveridge Report, to form the first modern welfare state.^[22]^[25]

In 2008, the International Network of Insurance Associations (INIA), then an informal network, became active and it has been succeeded by the Global Federation of Insurance Associations (GFIA), which was formally founded in 2012 to aim to increase insurance industry effectiveness in providing input to international regulatory bodies and to contribute more effectively to the international dialogue on issues of common interest. It consists of its 40 member associations and 1 observer association in 67 countries, which companies account for around 89% of total insurance premiums worldwide.^[26]

Principles

Insurance involves pooling funds from many insured entities (known as exposures) to pay for the losses that only some insureds may incur. The insured entities are therefore protected from risk for a fee, with the fee being dependent upon the frequency and severity of the event occurring. In order to be an insurable risk, the risk insured against must meet certain characteristics. Insurance as a financial intermediary is a commercial enterprise and a major part of the financial services industry, but individual entities can also self-insure through saving money for possible future losses.^[27]

Insurability

Risk which can be insured by private companies typically share seven common characteristics:^[28]

A large number of similar exposure units: Since insurance operates through pooling resources, the majority of insurance policies cover individual members of large classes, allowing insurers to benefit from the law of large numbers in which predicted losses are similar to the actual losses. Exceptions include Lloyd's of London, which is famous for insuring the life or health of actors, sports figures, and other famous individuals. However, all exposures will have distinct differences, which may lead to different premium rates.
Definite loss: This type of loss takes place at a known time and place from a known cause. The classic example involves the death of an insured person on a life insurance policy. Fire, automobile accidents, and worker injuries may all easily meet this criterion. Other types of losses may only be definite in theory. Occupational disease, for instance, may involve prolonged exposure to injurious conditions where no specific time, place, or cause is identifiable. Ideally, the time, place, and cause of a loss should be clear enough that a reasonable person, with sufficient information, could objectively verify all three elements.
Accidental loss: The event that constitutes the trigger of a claim should be fortuitous, or at least outside the control of the beneficiary of the insurance. The loss should be pure because it results from an event for which there is only the opportunity for cost. Events that contain speculative elements such as ordinary business risks or even purchasing a lottery ticket are generally not considered insurable.
Large loss: The size of the loss must be meaningful from the perspective of the insured. Insurance premiums need to cover both the expected cost of losses, plus the cost of issuing and administering the policy, adjusting losses, and supplying the capital needed to reasonably assure that the insurer will be able to pay claims. For small losses, these latter costs may be several times the size of the expected cost of losses. There is hardly any point in paying such costs unless the protection offered has real value to a buyer.
Affordable premium: If the likelihood of an insured event is so high, or the cost of the event so large, that the resulting premium is large relative to the amount of protection offered, then it is not likely that insurance will be purchased, even if on offer. Furthermore, as the accounting profession formally recognizes in financial accounting standards, the premium cannot be so large that there is not a reasonable chance of a significant loss to the insurer. Suppose there is no such chance of loss. In that case, the transaction may have the form of insurance, but not the substance (see the U.S. Financial Accounting Standards Board pronouncement number 113: "Accounting and Reporting for Reinsurance of Short-Duration and Long-Duration Contracts").
Calculable loss: There are two elements that must be at least estimable, if not formally calculable: the probability of loss and the attendant cost. Probability of loss is generally an empirical exercise, while cost has more to do with the ability of a reasonable person in possession of a copy of the insurance policy and a proof of loss associated with a claim presented under that policy to make a reasonably definite and objective evaluation of the amount of the loss recoverable as a result of the claim.
Limited risk of catastrophically large losses: Insurable losses are ideally independent and non-catastrophic, meaning that the losses do not happen all at once and that individual losses are not severe enough to bankrupt the insurer; insurers may prefer to limit their exposure to a loss from a single event to some small portion of their capital base. Capital constrains insurers' ability to sell earthquake insurance as well as wind insurance in hurricane zones. In the United States, the federal government insures flood risk in specifically identified areas. In commercial fire insurance, it is possible to find single properties whose total exposed value is well in excess of any individual insurer's capital constraint. Such properties are generally shared among several insurers or are insured by a single insurer which syndicates the risk into the reinsurance market.

Legal

When a company insures an individual entity, there are basic legal requirements and regulations. Several commonly cited legal principles of insurance include:^[29]

Indemnity – the insurance company indemnifies or compensates the insured in the case of certain losses only up to the insured's interest.
Benefit insurance – as it is stated in the study books of The Chartered Insurance Institute, the insurance company does not have the right of recovery from the party who caused the injury and must compensate the Insured regardless of the fact that Insured had already sued the negligent party for the damages (for example, personal accident insurance)
Insurable interest – the insured typically must directly suffer from the loss. Insurable interest must exist whether property insurance or insurance on a person is involved. The concept requires that the insured have a "stake" in the loss or damage to the life or property insured. What that "stake" is will be determined by the kind of insurance involved and the nature of the property ownership or relationship between the persons. The requirement of an insurable interest is what distinguishes insurance from gambling.
Utmost good faith – (Uberrima fides) the insured and the insurer are bound by a good faith bond of honesty and fairness. Material facts must be disclosed.
Contribution – insurers, which have similar obligations to the insured, contribute in the indemnification, according to some method.
Subrogation – the insurance company acquires legal rights to pursue recoveries on behalf of the insured; for example, the insurer may sue those liable for the insured's loss. The Insurers can waive their subrogation rights by using the special clauses.
Causa proxima, or proximate cause – the cause of loss (the peril) must be covered under the insuring agreement of the policy, and the dominant cause must not be excluded
Mitigation – In case of any loss or casualty, the asset owner must attempt to keep loss to a minimum, as if the asset was not insured.

Indemnification

To "indemnify" means to make whole again, or to be reinstated to the position that one was in, to the extent possible, prior to the happening of a specified event or peril. Accordingly, life insurance is generally not considered to be indemnity insurance, but rather "contingent" insurance (i.e., a claim arises on the occurrence of a specified event). There are generally three types of insurance contracts that seek to indemnify an insured:

A "reimbursement" policy
A "pay on behalf" or "on behalf of policy"^[30]
An "indemnification" policy

From an insured's standpoint, the result is usually the same: the insurer pays the loss and claims expenses.

If the Insured has a "reimbursement" policy, the insured can be required to pay for a loss and then be "reimbursed" by the insurance carrier for the loss and out of pocket costs including, with the permission of the insurer, claim expenses.^[30]^{[note 1]}

Under a "pay on behalf" policy, the insurance carrier would defend and pay a claim on behalf of the insured who would not be out of pocket for anything. Most modern liability insurance is written on the basis of "pay on behalf" language, which enables the insurance carrier to manage and control the claim.

Under an "indemnification" policy, the insurance carrier can generally either "reimburse" or "pay on behalf of", whichever is more beneficial to it and the insured in the claim handling process.

An entity seeking to transfer risk (an individual, corporation, or association of any type, etc.) becomes the "insured" party once risk is assumed by an "insurer", the insuring party, by means of a contract, called an insurance policy. Generally, an insurance contract includes, at a minimum, the following elements: identification of participating parties (the insurer, the insured, the beneficiaries), the premium, the period of coverage, the particular loss event covered, the amount of coverage (i.e., the amount to be paid to the insured or beneficiary in the event of a loss), and exclusions (events not covered). An insured is thus said to be "indemnified" against the loss covered in the policy.

When insured parties experience a loss for a specified peril, the coverage entitles the policyholder to make a claim against the insurer for the covered amount of loss as specified by the policy. The fee paid by the insured to the insurer for assuming the risk is called the premium. Insurance premiums from many insureds are used to fund accounts reserved for later payment of claims – in theory for a relatively few claimants – and for overhead costs. So long as an insurer maintains adequate funds set aside for anticipated losses (called reserves), the remaining margin is an insurer's profit.

Exclusions

Policies typically include a number of exclusions, for example:

Nuclear exclusion clause, excluding damage caused by nuclear and radiation accidents
War exclusion clause, excluding damage from acts of war or terrorism.^[31]^[32]

Insurers may prohibit certain activities which are considered dangerous and therefore excluded from coverage. One system for classifying activities according to whether they are authorised by insurers refers to "green light" approved activities and events, "yellow light" activities and events which require insurer consultation and/or waivers of liability, and "red light" activities and events which are prohibited and outside the scope of insurance cover.^[33]

Social effects

Insurance can have various effects on society through the way that it changes who bears the cost of losses and damage. On one hand it can increase fraud; on the other it can help societies and individuals prepare for catastrophes and mitigate the effects of catastrophes on both households and societies.

Insurance can influence the probability of losses through moral hazard, insurance fraud, and preventive steps by the insurance company. Insurance scholars have typically used moral hazard to refer to the increased loss due to unintentional carelessness and insurance fraud to refer to increased risk due to intentional carelessness or indifference.^[34] Insurers attempt to address carelessness through inspections, policy provisions requiring certain types of maintenance, and possible discounts for loss mitigation efforts. While in theory insurers could encourage investment in loss reduction, some commentators have argued that in practice insurers had historically not aggressively pursued loss control measures—particularly to prevent disaster losses such as hurricanes—because of concerns over rate reductions and legal battles. However, since about 1996 insurers have begun to take a more active role in loss mitigation, such as through building codes.^[35]

Methods of insurance

According to the study books of The Chartered Insurance Institute, there are variant methods of insurance as follows:

Co-insurance – risks shared between insurers (sometimes referred to as "Retention")
Dual insurance – having two or more policies with overlapping coverage of a risk (both the individual policies would not pay separately – under a concept named contribution, they would contribute together to make up the policyholder's losses. However, in case of contingency insurances such as life insurance, dual payment is allowed)
Self-insurance – situations where risk is not transferred to insurance companies and solely retained by the entities or individuals themselves
Reinsurance – situations when the insurer passes some part of or all risks to another Insurer, called the reinsurer

Insurers' business model

Accidents will happen (William H. Watson, 1922) is a slapstick silent film about the methods and mishaps of an insurance broker. Collection EYE Film Institute Netherlands.

Insurers may use the subscription business model, collecting premium payments periodically in return for on-going and/or compounding benefits offered to policyholders.

Underwriting and investing

Insurers' business model aims to collect more in premium and investment income than is paid out in losses, and to also offer a competitive price which consumers will accept. Profit can be reduced to a simple equation:

Profit = earned premium + investment income – incurred loss – underwriting expenses.

Insurers make money in two ways:

Through underwriting, the process by which insurers select the risks to insure and decide how much in premiums to charge for accepting those risks, and taking the brunt of the risk should it come to fruition.
By investing the premiums they collect from insured parties

The most complicated aspect of insuring is the actuarial science of ratemaking (price-setting) of policies, which uses statistics and probability to approximate the rate of future claims based on a given risk. After producing rates, the insurer will use discretion to reject or accept risks through the underwriting process.

At the most basic level, initial rate-making involves looking at the frequency and severity of insured perils and the expected average payout resulting from these perils. Thereafter an insurance company will collect historical loss-data, bring the loss data to present value, and compare these prior losses to the premium collected in order to assess rate adequacy.^[36] Loss ratios and expense loads are also used. Rating for different risk characteristics involves—at the most basic level—comparing the losses with "loss relativities"—a policy with twice as many losses would, therefore, be charged twice as much. More complex multivariate analyses are sometimes used when multiple characteristics are involved and a univariate analysis could produce confounded results. Other statistical methods may be used in assessing the probability of future losses.

Upon termination of a given policy, the amount of premium collected minus the amount paid out in claims is the insurer's underwriting profit on that policy. Underwriting performance is measured by something called the "combined ratio", which is the ratio of expenses/losses to premiums.^[37] A combined ratio of less than 100% indicates an underwriting profit, while anything over 100 indicates an underwriting loss. A company with a combined ratio over 100% may nevertheless remain profitable due to investment earnings.

Insurance companies earn investment profits on "float". Float, or available reserve, is the amount of money on hand at any given moment that an insurer has collected in insurance premiums but has not paid out in claims. Insurers start investing insurance premiums as soon as they are collected and continue to earn interest or other income on them until claims are paid out. The Association of British Insurers (grouping together 400 insurance companies and 94% of UK insurance services) has almost 20% of the investments in the London Stock Exchange.^[38] In 2007, U.S. industry profits from float totaled $58 billion. In a 2009 letter to investors, Warren Buffett wrote, "we were paid $2.8 billion to hold our float in 2008".^[39]

In the United States, the underwriting loss of property and casualty insurance companies was $142.3 billion in the five years ending 2003. But overall profit for the same period was $68.4 billion, as the result of float. Some insurance-industry insiders, most notably Hank Greenberg, do not believe that it is possible to sustain a profit from float forever without an underwriting profit as well, but this opinion is not universally held. Reliance on float for profit has led some industry experts to call insurance companies "investment companies that raise the money for their investments by selling insurance".^[40]

Naturally, the float method is difficult to carry out in an economically depressed period. Bear markets do cause insurers to shift away from investments and to toughen up their underwriting standards, so a poor economy generally means high insurance-premiums. This tendency to swing between profitable and unprofitable periods over time is commonly known as the underwriting, or insurance, cycle.^[41]

Claims

Claims and loss handling is the materialized utility of insurance; it is the actual "product" paid for. Claims may be filed by insureds directly with the insurer or through brokers or agents. The insurer may require that the claim be filed on its own proprietary forms, or may accept claims on a standard industry form, such as those produced by ACORD.

Insurance-company claims departments employ a large number of claims adjusters, supported by a staff of records management and data entry clerks. Incoming claims are classified based on severity and are assigned to adjusters, whose settlement authority varies with their knowledge and experience. An adjuster undertakes an investigation of each claim, usually in close cooperation with the insured, determines if coverage is available under the terms of the insurance contract (and if so, the reasonable monetary value of the claim), and authorizes payment.

Policyholders may hire their own public adjusters to negotiate settlements with the insurance company on their behalf. For policies that are complicated, where claims may be complex, the insured may take out a separate insurance-policy add-on, called loss-recovery insurance, which covers the cost of a public adjuster in the case of a claim.

Adjusting liability-insurance claims is particularly difficult because they involve a third party, the plaintiff, who is under no contractual obligation to cooperate with the insurer and may in fact regard the insurer as a deep pocket. The adjuster must obtain legal counsel for the insured—either inside ("house") counsel or outside ("panel") counsel, monitor litigation that may take years to complete, and appear in person or over the telephone with settlement authority at a mandatory settlement-conference when requested by a judge.

If a claims adjuster suspects under-insurance, the condition of average may come into play to limit the insurance company's exposure.

In managing the claims-handling function, insurers seek to balance the elements of customer satisfaction, administrative handling expenses, and claims overpayment leakages. In addition to this balancing act, fraudulent insurance practices are a major business risk that insurers must manage and overcome. Disputes between insurers and insureds over the validity of claims or claims-handling practices occasionally escalate into litigation (see insurance bad faith).

Marketing

Insurers will often use insurance agents to initially market or underwrite their customers. Agents can be captive, meaning they write only for one company, or independent, meaning that they can issue policies from several companies. The existence and success of companies using insurance agents is likely due to the availability of improved and personalised services. Companies also use Broking firms, Banks and other corporate entities (like Self Help Groups, Microfinance Institutions, NGOs, etc.) to market their products.^[42]

Types

Any risk that can be quantified can potentially be insured. Specific kinds of risk that may give rise to claims are known as perils. An insurance policy will set out in detail which perils are covered by the policy and which are not. Below are non-exhaustive lists of the many different types of insurance that exist. A single policy may cover risks in one or more of the categories set out below. For example, vehicle insurance would typically cover both the property risk (theft or damage to the vehicle) and the liability risk (legal claims arising from an accident). A home insurance policy in the United States typically includes coverage for damage to the home and the owner's belongings, certain legal claims against the owner, and even a small amount of coverage for medical expenses of guests who are injured on the owner's property.

Business insurance can take a number of different forms, such as the various kinds of professional liability insurance, also called professional indemnity (PI), which are discussed below under that name; and the business owner's policy (BOP), which packages into one policy many of the kinds of coverage that a business owner needs, in a way analogous to how homeowners' insurance packages the coverages that a homeowner needs.^[43]

Vehicle insurance

Vehicle insurance protects the policyholder against financial loss in the event of an incident involving a vehicle they own, such as in a traffic collision.

Coverage typically includes:

Property coverage, for damage to or theft of the car
Liability coverage, for the legal responsibility to others for bodily injury or property damage
Medical coverage, for the cost of treating injuries, rehabilitation and sometimes lost wages and funeral expenses

Gap insurance

Gap insurance covers the excess amount on an auto loan in an instance where the policyholder's insurance company does not cover the entire loan. Depending on the company's specific policies it might or might not cover the deductible as well. This coverage is marketed for those who put low down payments, have high interest rates on their loans, and those with 60-month or longer terms. Gap insurance is typically offered by a finance company when the vehicle owner purchases their vehicle, but many auto insurance companies offer this coverage to consumers as well.

Health insurance

Health insurance policies cover the cost of medical treatments. Dental insurance, like medical insurance, protects policyholders for dental costs. In most developed countries, all citizens receive some health coverage from their governments, paid through taxation. In most countries, health insurance is often part of an employer's benefits.

Income protection insurance

Disability insurance policies provide financial support in the event of the policyholder becoming unable to work because of disabling illness or injury. It provides monthly support to help pay such obligations as mortgage loans and credit cards. Short-term and long-term disability policies are available to individuals, but considering the expense, long-term policies are generally obtained only by those with at least six-figure incomes, such as doctors, lawyers, etc. Short-term disability insurance covers a person for a period typically up to six months, paying a stipend each month to cover medical bills and other necessities.
Long-term disability insurance covers an individual's expenses for the long term, up until such time as they are considered permanently disabled and thereafter Insurance companies will often try to encourage the person back into employment in preference to and before declaring them unable to work at all and therefore totally disabled.
Disability overhead insurance allows business owners to cover the overhead expenses of their business while they are unable to work.
Total permanent disability insurance provides benefits when a person is permanently disabled and can no longer work in their profession, often taken as an adjunct to life insurance.
Workers' compensation insurance replaces all or part of a worker's wages lost and accompanying medical expenses incurred because of a job-related injury.

Casualty insurance

Casualty insurance insures against accidents, not necessarily tied to any specific property. It is a broad spectrum of insurance that a number of other types of insurance could be classified, such as auto, workers compensation, and some liability insurances.

Crime insurance is a form of casualty insurance that covers the policyholder against losses arising from the criminal acts of third parties. For example, a company can obtain crime insurance to cover losses arising from theft or embezzlement.
Terrorism insurance provides protection against any loss or damage caused by terrorist activities. In the United States in the wake of 9/11, the Terrorism Risk Insurance Act 2002 (TRIA) set up a federal program providing a transparent system of shared public and private compensation for insured losses resulting from acts of terrorism. The program was extended until the end of 2014 by the Terrorism Risk Insurance Program Reauthorization Act 2007 (TRIPRA).
Kidnap and ransom insurance is designed to protect individuals and corporations operating in high-risk areas around the world against the perils of kidnap, extortion, wrongful detention and hijacking.
Political risk insurance is a form of casualty insurance that can be taken out by businesses with operations in countries in which there is a risk that revolution or other political conditions could result in a loss.

Life insurance

Life insurance provides a monetary benefit to a decedent's family or other designated beneficiary, and may specifically provide for income to an insured person's family, burial, funeral and other final expenses. Life insurance policies often allow the option of having the proceeds paid to the beneficiary either in a lump sum cash payment or an annuity. In most states, a person cannot purchase a policy on another person without their knowledge.

Annuities provide a stream of payments and are generally classified as insurance because they are issued by insurance companies, are regulated as insurance, and require the same kinds of actuarial and investment management expertise that life insurance requires. Annuities and pensions that pay a benefit for life are sometimes regarded as insurance against the possibility that a retiree will outlive his or her financial resources. In that sense, they are the complement of life insurance and, from an underwriting perspective, are the mirror image of life insurance.

Certain life insurance contracts accumulate cash values, which may be taken by the insured if the policy is surrendered or which may be borrowed against. Some policies, such as annuities and endowment policies, are financial instruments to accumulate or liquidate wealth when it is needed.

In many countries, such as the United States and the UK, the tax law provides that the interest on this cash value is not taxable under certain circumstances. This leads to widespread use of life insurance as a tax-efficient method of saving as well as protection in the event of early death.

In the United States, the tax on interest income on life insurance policies and annuities is generally deferred. However, in some cases the benefit derived from tax deferral may be offset by a low return. This depends upon the insuring company, the type of policy and other variables (mortality, market return, etc.). Moreover, other income tax saving vehicles (e.g., IRAs, 401(k) plans, Roth IRAs) may be better alternatives for value accumulation.

Burial insurance

Burial insurance is an old type of life insurance which is paid out upon death to cover final expenses, such as the cost of a funeral. The Greeks and Romans introduced burial insurance c. 600 CE when they organized guilds called "benevolent societies" which cared for the surviving families and paid funeral expenses of members upon death. Guilds in the Middle Ages served a similar purpose, as did friendly societies during Victorian times.

Property

Property insurance provides protection against risks to property, such as fire, theft or weather damage. This may include specialized forms of insurance such as fire insurance, flood insurance, earthquake insurance, home insurance, inland marine insurance or boiler insurance.The term property insurance may, like casualty insurance, be used as a broad category of various subtypes of insurance, some of which are listed below:

Aviation insurance protects aircraft hulls and spares, and associated liability risks, such as passenger and third-party liability. Airports may also appear under this subcategory, including air traffic control and refuelling operations for international airports through to smaller domestic exposures.
Boiler insurance (also known as boiler and machinery insurance, or equipment breakdown insurance) insures against accidental physical damage to boilers, equipment or machinery.
Builder's risk insurance insures against the risk of physical loss or damage to property during construction. Builder's risk insurance is typically written on an "all risk" basis covering damage arising from any cause (including the negligence of the insured) not otherwise expressly excluded. Builder's risk insurance is coverage that protects a person's or organization's insurable interest in materials, fixtures or equipment being used in the construction or renovation of a building or structure should those items sustain physical loss or damage from an insured peril.^[44]
Crop insurance may be purchased by farmers to reduce or manage various risks associated with growing crops. Such risks include crop loss or damage caused by weather, hail, drought, frost damage, pests^[45] (including especially insects), or disease^[46]^[45]—some of these being termed named perils.^[45] Index-based insurance uses models of how climate extremes affect crop production to define certain climate triggers that if surpassed have high probabilities of causing substantial crop loss. When harvest losses occur associated with exceeding the climate trigger threshold, the index-insured farmer is entitled to a compensation payment.^[47]
Earthquake insurance is a form of property insurance that pays the policyholder in the event of an earthquake that causes damage to the property. Most ordinary home insurance policies do not cover earthquake damage. Earthquake insurance policies generally feature a high deductible. Rates depend on location and hence the likelihood of an earthquake, as well as the construction of the home.
Fidelity bond is a form of casualty insurance that covers policyholders for losses incurred as a result of fraudulent acts by specified individuals. It usually insures a business for losses caused by the dishonest acts of its employees.

Flood insurance protects against property loss due to flooding. Many U.S. insurers do not provide flood insurance in some parts of the country. In response to this, the federal government created the National Flood Insurance Program which serves as the insurer of last resort.
Home insurance, also commonly called hazard insurance or homeowners insurance (often abbreviated in the real estate industry as HOI), provides coverage for damage or destruction of the policyholder's home. In some geographical areas, the policy may exclude certain types of risks, such as flood or earthquake, that require additional coverage. Maintenance-related issues are typically the homeowner's responsibility. The policy may include inventory, or this can be bought as a separate policy, especially for people who rent housing. In some countries, insurers offer a package which may include liability and legal responsibility for injuries and property damage caused by members of the household, including pets.^[48]
Landlord insurance covers residential or commercial property that is rented to tenants. It also covers the landlord's liability for the occupants at the property. Most homeowners' insurance, meanwhile, cover only owner-occupied homes and not liability or damages related to tenants.^[49]
Marine insurance and marine cargo insurance cover the loss or damage of vessels at sea or on inland waterways, and of cargo in transit, regardless of the method of transit. When the owner of the cargo and the carrier are separate corporations, marine cargo insurance typically compensates the owner of cargo for losses sustained from fire, shipwreck, etc., but excludes losses that can be recovered from the carrier or the carrier's insurance. Many marine insurance underwriters will include "time element" coverage in such policies, which extends the indemnity to cover loss of profit and other business expenses attributable to the delay caused by a covered loss.
Renters' insurance, often called tenants' insurance, is an insurance policy that provides some of the benefits of homeowners' insurance, but does not include coverage for the dwelling, or structure, with the exception of small alterations that a tenant makes to the structure.
Supplemental natural disaster insurance covers specified expenses after a natural disaster renders the policyholder's home uninhabitable. Periodic payments are made directly to the insured until the home is rebuilt or a specified time period has elapsed.
Surety bond insurance is a three-party insurance guaranteeing the performance of the principal.

Volcano insurance is a specialized insurance protecting against damage arising specifically from volcanic eruptions.
Windstorm insurance is an insurance covering the damage that can be caused by wind events such as hurricanes.

Liability

Liability insurance is a broad superset that covers legal claims against the insured. Many types of insurance include an aspect of liability coverage. For example, a homeowner's insurance policy will normally include liability coverage which protects the insured in the event of a claim brought by someone who slips and falls on the property; automobile insurance also includes an aspect of liability insurance that indemnifies against the harm that a crashing car can cause to others' lives, health, or property. The protection offered by a liability insurance policy is twofold: a legal defense in the event of a lawsuit commenced against the policyholder and indemnification (payment on behalf of the insured) with respect to a settlement or court verdict. Liability policies typically cover only the negligence of the insured, and will not apply to results of wilful or intentional acts by the insured.

Public liability insurance or general liability insurance covers a business or organization against claims should its operations injure a member of the public or damage their property in some way.
Directors and officers liability insurance (D&O) protects an organization (usually a corporation) from costs associated with litigation resulting from errors made by directors and officers for which they are liable.
Environmental liability or environmental impairment insurance protects the insured from bodily injury, property damage and cleanup costs as a result of the dispersal, release or escape of pollutants.
Errors and omissions insurance (E&O) is business liability insurance for professionals such as insurance agents, real estate agents and brokers, architects, third-party administrators (TPAs) and other business professionals.
Prize indemnity insurance protects the insured from giving away a large prize at a specific event. Examples would include offering prizes to contestants who can make a half-court shot at a basketball game, or a hole-in-one at a golf tournament.
Professional liability insurance, also called professional indemnity insurance (PI), protects insured professionals such as architectural corporations and medical practitioners against potential negligence claims made by their patients/clients. Professional liability insurance may take on different names depending on the profession. For example, professional liability insurance in reference to the medical profession may be called medical malpractice insurance.

Often a commercial insured's liability insurance program consists of several layers. The first layer of insurance generally consists of primary insurance, which provides first dollar indemnity for judgments and settlements up to the limits of liability of the primary policy. Generally, primary insurance is subject to a deductible and obligates the insurer to defend the insured against lawsuits, which is normally accomplished by assigning counsel to defend the insured. In many instances, a commercial insured may elect to self-insure. Above the primary insurance or self-insured retention, the insured may have one or more layers of excess insurance to provide coverage additional limits of indemnity protection. There are a variety of types of excess insurance, including "stand-alone" excess policies (policies that contain their own terms, conditions, and exclusions), "follow form" excess insurance (policies that follow the terms of the underlying policy except as specifically provided), and "umbrella" insurance policies (excess insurance that in some circumstances could provide coverage that is broader than the underlying insurance).^[50]

Credit

Credit insurance repays some or all of a loan when the borrower is insolvent.

Mortgage insurance insures the lender against default by the borrower. Mortgage insurance is a form of credit insurance, although the name "credit insurance" more often is used to refer to policies that cover other kinds of debt.
Many credit cards offer payment protection plans which are a form of credit insurance.
Trade credit insurance is business insurance over the accounts receivable of the insured. The policy pays the policy holder for covered accounts receivable if the debtor defaults on payment.
Collateral protection insurance (CPI) insures property (primarily vehicles) held as collateral for loans made by lending institutions.

Cyber attack insurance

Cyber-insurance is a business lines insurance product intended to provide coverage to corporations from Internet-based risks, and more generally from risks relating to information technology infrastructure, information privacy, information governance liability, and activities related thereto.

Other types

All-risk insurance is an insurance that covers a wide range of incidents and perils, except those noted in the policy. All-risk insurance is different from peril-specific insurance that cover losses from only those perils listed in the policy.^[51] In car insurance, all-risk policy includes also the damages caused by the own driver.

High-value horses may be insured under a bloodstock policy.

Bloodstock insurance covers individual horses or a number of horses under common ownership. Coverage is typically for mortality as a result of accident, illness or disease but may extend to include infertility, in-transit loss, veterinary fees, and prospective foal.
Business interruption insurance covers the loss of income, and the expenses incurred, after a covered peril interrupts normal business operations.
Defense Base Act (DBA) insurance provides coverage for civilian workers hired by the government to perform contracts outside the United States and Canada. DBA is required for all U.S. citizens, U.S. residents, U.S. Green Card holders, and all employees or subcontractors hired on overseas government contracts. Depending on the country, foreign nationals must also be covered under DBA. This coverage typically includes expenses related to medical treatment and loss of wages, as well as disability and death benefits.
Expatriate insurance provides individuals and organizations operating outside of their home country with protection for automobiles, property, health, liability and business pursuits.
Hired-in Plant Insurance covers liability where, under a contract of hire, the customer is liable to pay for the cost of hired-in equipment and for any rental charges due to a plant hire firm, such as construction plant and machinery.^[52]
Legal expenses insurance covers policyholders for the potential costs of legal action against an institution or an individual. When something happens which triggers the need for legal action, it is known as "the event". There are two main types of legal expenses insurance: before the event insurance and after the event insurance.
Livestock insurance is a specialist policy provided to, for example, commercial or hobby farms, aquariums, fish farms or any other animal holding. Cover is available for mortality or economic slaughter as a result of accident, illness or disease but can extend to include destruction by government order.
Media liability insurance is designed to cover professionals that engage in film and television production and print, against risks such as defamation.
Nuclear incident insurance covers damages resulting from an incident involving radioactive materials and is generally arranged at the national level. (See the nuclear exclusion clause and, for the United States, the Price–Anderson Nuclear Industries Indemnity Act.)
Over-redemption insurance is purchased by businesses to protect themselves financially in the event that a promotion ends up becoming more successful than was originally anticipated and/or budgeted for.
Pet insurance insures pets against accidents and illnesses; some companies cover routine/wellness care and burial, as well.
Страхование от загрязнения обычно принимает форму страхования первой стороны на случай загрязнения застрахованного имущества внешними источниками или источниками на месте. Страхование также предоставляется для ответственности перед третьими лицами, возникшей в результате загрязнения воздуха, воды или земли в результате внезапного и случайного выброса опасных материалов с застрахованного объекта. Полис обычно покрывает расходы на очистку и может включать покрытие выбросов из подземных резервуаров-хранилищ. Преднамеренные действия исключаются.
Страхование покупок направлено на обеспечение защиты продуктов, которые люди покупают. Страхование покупок может охватывать индивидуальную защиту покупок, , гарантии планы ухода и даже страхование мобильных телефонов. Такое страхование обычно ограничено кругом проблем, охватываемых полисом.
Налоговое страхование все чаще используется в корпоративных операциях для защиты налогоплательщиков в случае, если занятая ими налоговая позиция будет оспорена IRS или налоговым органом штата, местным или иностранным налоговым органом. ^[53]
Титульное страхование обеспечивает гарантию того, что право собственности на недвижимость передается покупателю или залогодержателю без каких-либо залогов или обременений. Обычно он выдается в связи с поиском в публичных записях, выполняемым во время сделки с недвижимостью .
Страхование путешествий — это страховое покрытие для тех, кто выезжает за границу, которое покрывает определенные убытки, такие как медицинские расходы, потеря личных вещей, задержка поездки и личные обязательства.
Страхование обучения страхует студентов от принудительного ухода из дорогостоящих учебных заведений
Страхование процентных ставок защищает держателя от неблагоприятных изменений процентных ставок, например, для тех, у кого есть кредит или ипотека с плавающей ставкой.
Страхование от развода — это форма страхования договорной ответственности, которая выплачивает застрахованному денежное пособие, если его брак заканчивается разводом.

Страхование транспортных средств

Братское страхование осуществляется на кооперативной основе братскими благотворительными обществами или другими общественными организациями. ^[54]
Страхование без вины — это тип страхового полиса (обычно автомобильного страхования), по которому страхователи получают компенсацию от своего страховщика независимо от вины в происшествии.
Защищенное самострахование — это альтернативный механизм финансирования рисков, при котором организация сохраняет математически рассчитанную стоимость риска внутри организации и передает катастрофический риск с конкретными и совокупными лимитами страховщику, чтобы была известна максимальная общая стоимость программы. Правильно разработанная и подписанная программа защищенного самострахования снижает и стабилизирует стоимость страхования и предоставляет ценную информацию по управлению рисками.
Страхование с ретроспективной оценкой — это метод установления премии по крупным коммерческим счетам. Окончательная премия основана на фактическом опыте убытков застрахованного в течение срока действия полиса, иногда с учетом минимальной и максимальной премии, при этом окончательная премия определяется по формуле. Согласно этому плану, премия текущего года частично (или полностью) основана на убытках текущего года, хотя корректировка премии может занять месяцы или годы после даты истечения срока действия текущего года. Формула рейтинга гарантирована в договоре страхования. Формула: ретроспективная премия = конвертированный убыток + базовая премия × налоговый мультипликатор. Были разработаны и используются многочисленные варианты этой формулы.
Формальное самострахование (активное удержание риска) — это осознанное решение оплатить застрахованные в противном случае убытки из собственных денег. ^[55] Это можно сделать на формальной основе, создав отдельный фонд, в который средства будут вноситься на периодической основе, или просто отказавшись от приобретения имеющейся страховки и выплачивая ее из своего кармана. Самострахование обычно используется для оплаты частых и несерьёзных убытков. ^[56] Такие убытки, если они покрыты обычным страхованием, означают необходимость уплаты страховой премии, которая включает в себя расходы на общие расходы компании, затраты на регистрацию полиса, расходы на приобретение, налоги на премии и непредвиденные расходы. Хотя это верно для любого страхования, при небольших, частых убытках транзакционные издержки могут превысить выгоду от снижения волатильности, которую в противном случае дает страхование. ^[56]
Перестрахование — это вид страхования, приобретаемый страховыми компаниями или самострахованными работодателями для защиты от непредвиденных убытков. Финансовое перестрахование – это форма перестрахования, которая в основном используется для управления капиталом, а не для передачи страхового риска.
Социальное страхование может иметь разное значение для многих людей во многих странах. Но суть его в том, что это совокупность страховых покрытий (включая компоненты страхования жизни, страхования доходов по инвалидности, страхования по безработице, медицинского страхования и других) плюс пенсионные накопления, требующие участия всех граждан. Заставляя каждого члена общества быть держателем полиса и платить страховые взносы, он гарантирует, что каждый сможет стать заявителем страхового полиса, когда или если ему это понадобится. Попутно это неизбежно становится связанным с другими концепциями, такими как система правосудия и государство всеобщего благосостояния . Это большая и сложная тема, вызывающая огромные споры, которые можно дополнительно изучить в следующих статьях (и других):
Страхование стоп-лосс обеспечивает защиту от катастрофических или непредсказуемых убытков. Его приобретают организации, которые не хотят брать на себя 100% ответственности за убытки, возникающие по планам. В соответствии с политикой стоп-лосса страховая компания несет ответственность за убытки, превышающие определенные лимиты, называемые франшизами.

Закрытое сообщество и государственное самострахование

Некоторые сообщества предпочитают создавать виртуальную страховку между собой другими способами, а не договорной передачей риска, которая присваивает риску явные числовые значения. Ряд религиозных групп, включая амишей и некоторые мусульманские группы, зависят от поддержки, оказываемой их общинами, когда случаются стихийные бедствия . Риск, представляемый каждым конкретным человеком, принимается коллективно сообществом, которое все несет расходы по восстановлению утраченного имущества и поддержке людей, чьи потребности внезапно возросли после какой-либо потери. В поддерживающих сообществах, где другим можно доверить следовать за лидерами сообщества, эта негласная форма страхования может работать. Таким образом сообщество может сгладить крайние различия в страховании, существующие среди его членов. Некоторое дополнительное оправдание также обеспечивается ссылкой на моральный риск явных договоров страхования.

В Королевстве Соединенном Корона (что на практике означало государственную службу ) не страховала имущество, такое как правительственные здания. Если правительственному зданию будет нанесен ущерб, стоимость ремонта будет покрыта из государственных средств, поскольку в долгосрочной перспективе это будет дешевле, чем платить страховые взносы. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы компаниям, занимающимся недвижимостью, и сданы обратно в аренду, такая схема сейчас встречается реже.

В Соединенных Штатах наиболее распространенной формой самострахования являются государственные пулы управления рисками. Это самофинансируемые кооперативы, которые сегодня обеспечивают покрытие для большинства государственных учреждений, таких как правительства графств, муниципалитеты и школьные округа. Вместо того, чтобы эти организации самостоятельно страховались и рисковали банкротством в случае крупного судебного решения или катастрофических убытков, такие государственные организации образуют пул рисков . Такие пулы начинают свою деятельность путем капитализации через депозиты участников или выпуск облигаций. Страхование (например, общая ответственность, автоответственность, профессиональная ответственность, компенсации работникам и имущество) предлагается пулом его членам, аналогично страхованию, предлагаемому страховыми компаниями. Однако пулы самострахования предлагают членам более низкие ставки (из-за отсутствия необходимости в страховых брокерах), повышенные льготы (например, услуги по предотвращению убытков) и экспертные знания в предметной области. Из примерно 91 000 различных государственных организаций, действующих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами пулов самострахования с различными линиями покрытия, образуя примерно 500 пулов. Хотя это относительно небольшой сегмент страхового рынка, ежегодные взносы (премии самострахования) в такие пулы оцениваются в 17 миллиардов долларов в год. ^[57]

Страховые компании

Страховые компании могут предоставлять любую комбинацию видов страхования, но их часто подразделяют на три группы: ^[58]

Компании по страхованию жизни , которые предоставляют продукты по страхованию жизни, аннуитетам и пенсиям и имеют сходство с по управлению активами . предприятиями ^[58]
не-жизни или имущества / Компании по страхованию от несчастных случаев , которые предоставляют другие виды страхования.
Компании медицинского страхования предоставляют страхование жизни или льготы для сотрудников . , которые иногда также

Компании общего страхования можно разделить на эти подкатегории.

Стандартные линии
Лишние строки

В большинстве стран на компании по страхованию жизни и иного, чем страхование жизни, распространяются различные режимы регулирования, а также различные правила налогообложения и бухгалтерского учета . Основная причина различия между двумя типами компаний заключается в том, что жизнь, аннуитет и пенсионный бизнес носят долгосрочный характер: страхование жизни или пенсия могут покрыть риски на многие десятилетия . Напротив, страхование иного, чем страхование жизни, обычно охватывает более короткий период, например один год.

Взаимное против собственности

Страховые компании обычно классифицируются как взаимные или собственные компании. ^[59] Взаимные компании принадлежат держателям полисов, в то время как акционеры (которые могут владеть или не владеть полисами) владеют собственными страховыми компаниями.

Демутуализация взаимных страховщиков с целью создания акционерных компаний, а также формирование гибрида, известного как взаимная холдинговая компания, стали обычным явлением в некоторых странах, таких как Соединенные Штаты, в конце 20 века. Однако не все штаты разрешают создание взаимных холдинговых компаний.

Перестраховочные компании

Перестраховочные компании – это страховые компании, которые предоставляют полисы другим страховым компаниям, что позволяет им снизить свои риски и защитить себя от существенных убытков. ^[60] На рынке перестрахования доминируют несколько крупных компаний с огромными резервами. Перестраховщик также может быть непосредственным автором страховых рисков.

Кэптивные страховые компании

Кэптивные страховые компании можно определить как страховые компании с ограниченной целью, созданные с конкретной целью финансирования рисков, исходящих от их материнской группы или групп. Иногда это определение можно расширить, включив в него некоторые риски клиентов материнской компании. Короче говоря, это средство внутреннего самострахования. Кэптивы могут принимать форму «чистого» предприятия, которое является 100% дочерней компанией самозастрахованной материнской компании; «взаимного» кэптива, который страхует коллективные риски участников отрасли; и кэптив «ассоциации», который самострахует индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации. Кэптивные компании представляют коммерческие, экономические и налоговые преимущества для своих спонсоров благодаря снижению затрат, которые они помогают создать, а также простоте управления страховыми рисками и гибкости денежных потоков, которые они генерируют. Кроме того, они могут обеспечить покрытие рисков, которые не доступны и не предлагаются на традиционном страховом рынке по разумным ценам.

Типы рисков, которые пленник может взять на себя для своих родителей, включают материальный ущерб, общественную ответственность и ответственность за качество продукции, профессиональную компенсацию, льготы для сотрудников, ответственность работодателей, расходы на транспортное средство и медицинскую помощь. Подверженность кэптивной компании таким рискам может быть ограничена за счет использования перестрахования.

Кэптивные компании становятся все более важным компонентом стратегии управления рисками и финансирования рисков их материнской компании. Это можно понять на следующем фоне:

Высокие и растущие расходы на премии почти по каждой линии покрытия.
Трудности страхования некоторых видов случайных рисков
Дифференцированные стандарты покрытия в разных частях мира
Структуры рейтингов, отражающие рыночные тенденции, а не индивидуальный опыт потерь
Недостаточный кредит для франшиз или усилий по контролю убытков

Другие формы

Другие возможные формы страховой компании включают взаимные обязательства , при которых держатели полисов разделяют риски, а также организации Ллойда. ^[61]

Допущенный против непринятого

Допущенными страховыми компаниями являются те в Соединенных Штатах, которые были допущены или лицензированы государственным лицензирующим агентством. Страхование, которое они предоставляют, называется признанным страхованием . Недопущенные компании не были одобрены государственным лицензирующим органом, но им разрешено предоставлять страхование при особых обстоятельствах, когда они удовлетворяют потребность в страховании, которую допущенные компании не могут или не хотят удовлетворить. ^[62]

Страховые консультанты

Есть также компании, известные как «консультанты по страхованию». Подобно ипотечному брокеру, эти компании получают от клиента комиссию за выбор лучшего страхового полиса среди многих компаний. Подобно страховому консультанту, «страховой брокер» также ищет лучший страховой полис среди многих компаний. Однако у страховых брокеров комиссия обычно выплачивается в виде комиссии выбранного страховщика, а не непосредственно от клиента.

Ни страховые консультанты, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и при страховых сделках на них не передаются никакие риски. Сторонние администраторы — это компании, которые предоставляют страховым компаниям андеррайтинг, а иногда и услуги по обработке претензий. Эти компании часто обладают специальным опытом, которого нет у страховых компаний.

Финансовая стабильность и рейтинг

Финансовая стабильность и сила страховой компании являются важным фактором при покупке договора страхования. Страховая премия, выплачиваемая в настоящее время, обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть через много лет в будущем. По этой причине более финансово стабильная страховая компания снижает риск неплатежеспособности страховой компании, в результате чего ее держатели полисов остаются без покрытия (или покрытия только от страхового пула, поддерживаемого государством, или других механизмов с менее привлекательными выплатами за убытки). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.

Страховые компании оцениваются различными агентствами, такими как AM Best . Рейтинги включают финансовую устойчивость компании, которая измеряет ее способность выплачивать убытки. Он также оценивает финансовые инструменты, выпущенные страховой компанией, такие как облигации, векселя и продукты секьюритизации.

По всему миру

На долю стран с развитой экономикой приходится основная часть мировой страховой индустрии. По данным Swiss Re , в 2022 году мировой страховой рынок заработал $6,782 трлн прямых премий. ^[63] («Прямые премии» означают премии, выписанные непосредственно страховщиками до учета передачи риска перестраховщикам). На втором месте Китайская Республика с показателем всего в 697 миллиардов долларов (10,3%), на третьем — Япония с 337 миллиардами долларов (5,0%), а на четвертом — Великобритания с 363 миллиардами долларов (5,4%). ^[63] Однако Европейского Союза фактически единый рынок является вторым по величине рынком с долей рынка 17 процентов. ^[63]

Нормативные различия

В Соединенных Штатах страхование регулируется штатами в соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона с «периодическими предложениями о федеральном вмешательстве», а некоммерческая коалиция страховых агентств штатов под названием Национальная ассоциация комиссаров по страхованию работает над гармонизацией различных законов страны и правила. ^[64] Национальная конференция законодателей в области страхования (NCOIL) также работает над гармонизацией законов различных штатов. ^[65]

В Европейском Союзе Третья директива о страховании жизни и Третья директива о жизни, принятые в 1992 году и вступившие в силу в 1994 году, создали единый страховой рынок в Европе и позволили страховым компаниям предлагать страхование в любой точке ЕС (при условии получения разрешения от органов власти в Европейском Союзе). головной офис) и позволил потребителям страхования приобретать страховку у любого страховщика в ЕС. ^[66] Что касается страхования в Соединенном Королевстве , Управление финансовых услуг взяло на себя регулирование страхования от Совета по общим стандартам страхования в 2005 году; ^[67] принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и еще один Закон о страховых компаниях 1982 года. ^[68] и реформы гарантий и других обсуждаемых аспектов с 2012 г. ^[update]. ^[69]

Страховая отрасль в Китае была национализирована в 1949 году, и после этого ее предлагала только одна государственная компания, Народная страховая компания Китая , деятельность которой в конечном итоге была приостановлена, поскольку спрос снизился в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к увеличению рынка, а к 1995 году был принят всеобъемлющий Закон о страховании Китайской Народной Республики. ^[70] был принят, после чего в 1998 году была создана Комиссия по регулированию страхования Китая (CIRC), которая обладает широкими полномочиями по регулированию страхового рынка Китая. ^[71]

В Индии IRDA является органом регулирования страхования. В соответствии с разделом 4 Закона об IRDA 1999 года, Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) было создано актом парламента. Национальная академия страхования в Пуне — это ведущий институт по наращиванию потенциала в сфере страхования, созданный при поддержке Министерства финансов и компаний LIC, Life и General Insurance.

В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса в поиске появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и текстовое поле «Реестр ЦБ РФ»). для системы Яндекс, информируя потребителя о том, что на отмеченном сайте предлагаются финансовые услуги компании, имеющей статус страховой компании, брокера или общества взаимного страхования. ^[72]

Споры

Не снижает риск

Страхование — это всего лишь механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть из-за какого-то случайного события, переносится на более крупную организацию (т. е. страховую компанию) посредством выплаты премий. Это только снижает финансовое бремя, но не реальную вероятность того, что событие произойдет. Страхование представляет собой риск как для страховой компании, так и для страхователя. Страховая компания понимает связанный с этим риск и проведет оценку риска при составлении полиса.

В результате премии могут вырасти, если они решат, что страхователь подаст иск. Однако премии могут снизиться, если страхователь примет на себя обязательства по программе управления рисками, рекомендованной страховщиком. ^[73] Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу держателя полиса и страховщика, поскольку надежный план управления рисками сводит к минимуму возможность предъявления крупного требования страховщику, одновременно стабилизируя или снижая премии для держателя полиса.

Если человек финансово стабилен и планирует неожиданные жизненные события, он может обойтись без страховки. Однако у них должно быть достаточно денег, чтобы покрыть полную и полную потерю работы и своего имущества. Некоторые штаты принимают поручительство, государственные облигации или даже вносят денежный депозит в штат. ^{[ нужна ссылка ]}

Моральный риск

Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее страхователи не настолько склонны к риску, как могли бы быть в противном случае (поскольку, по определению, страхователь передал риск страховщику), концепция, известная как моральный риск . Это «изолирует» многих от реальной стоимости жизни с риском, сводя на нет меры, которые могут смягчить риск или адаптироваться к нему, а также заставляет некоторых описывать схемы страхования как потенциально неадаптивные . ^[74]

Сложность договоров страхования

Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые держатели полисов могут не понимать всех сборов и покрытий, включенных в полис. В результате люди могут покупать полисы на невыгодных условиях. В ответ на эти проблемы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы их рекламы и продажи.

Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня тщательно составлены на простом английском языке ; отрасль на собственном горьком опыте усвоила, что многие суды не будут обеспечивать соблюдение полисов в отношении страхователей, если сами судьи не могут понять, о чем говорится в полисе. Обычно суды истолковывают двусмысленность в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия по полису.

Многие покупатели институционального страхования покупают страховку через страхового брокера. Хотя на первый взгляд кажется, что брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно консультирует покупателя по поводу соответствующего покрытия и ограничений полиса, в подавляющем большинстве случаев компенсация брокера представляет собой комиссию в виде процента от суммы страхового полиса. страховая премия, что создает конфликт интересов, заключающийся в том, что финансовые интересы брокера направлены на поощрение застрахованного к покупке большего количества страховок, чем может быть необходимо, по более высокой цене. Брокер обычно имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет ему «покупать» на рынке лучшие ставки и возможное покрытие.

Страховку также можно приобрести через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет страховую компанию, у которой покупает страхователь (а свободный агент продает полисы различных страховых компаний). Точно так же, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента возникает конфликт другого типа. Поскольку агенты работают непосредственно на страховую компанию, в случае возникновения претензии агент может проконсультировать клиента в пользу страховой компании. Агенты, как правило, не могут предложить такой широкий выбор по сравнению со страховым брокером.

Независимый страховой консультант консультирует страхователей по поводу гонорара за услуги, подобно адвокату, и, таким образом, предлагает полностью независимые консультации, свободные от финансового конфликта интересов брокеров или агентов. Однако такой консультант все равно должен работать через брокеров или агентов, чтобы обеспечить покрытие своих клиентов.

Ограниченные потребительские преимущества

В Соединенных Штатах экономисты и защитники прав потребителей обычно считают целесообразным страхование маловероятных катастрофических убытков, но не высоковероятных небольших убытков. По этой причине потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не страховать убытки, которые не нарушат их жизнь. Однако потребители продемонстрировали тенденцию отдавать предпочтение низким франшизам и предпочитать страховать относительно высоковероятные и небольшие убытки, а не маловероятные, возможно, из-за непонимания или игнорирования маловероятного риска. Это связано с сокращением покупок страхования от маловероятных убытков и может привести к повышению неэффективности из- за морального риска . ^[75]

Красная черта

«Красная черта» — это практика отказа в страховании в определенных географических регионах, предположительно из-за высокой вероятности убытков, в то время как предполагаемым мотивом является незаконная дискриминация. Расовое профилирование или «красная черта» имеет долгую историю в сфере страхования имущества в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинговых и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований, проведенных государственными учреждениями, отраслевыми и общественными группами, а также учеными, становится ясно, что раса уже давно влияет и продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли. ^[76]

США В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия (FTC) опубликовала отчет, в котором представлены результаты исследования, касающегося рейтингов кредитного страхования в автомобильном страховании. Исследование показало, что эти показатели являются эффективными предикторами риска. Исследование также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как европеоиды и выходцы из Азии более равномерно распределены по всем рейтингам. Было также обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют предсказать риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию к выводу, что скоринговые модели не являются единственным показателем «красной линии». Федеральная торговая комиссия указала, что имеется мало данных для оценки преимуществ страховых баллов для потребителей. ^[77] Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки , Национального альянса справедливого жилищного строительства, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости за то, что он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью. ^[78]

Во всех штатах есть положения в законах о регулировании тарифов или в законах о добросовестной торговле, которые запрещают несправедливую дискриминацию, часто называемую «красной чертой», при установлении ставок и обеспечении доступности страхования. ^[79]

При определении премий и структуры ставок страховых взносов страховщики учитывают поддающиеся количественной оценке факторы, включая местоположение, кредитный рейтинг , пол , профессию , семейное положение и уровень образования . Однако использование таких факторов часто считается несправедливым или незаконно дискриминационным , и реакция на эту практику в некоторых случаях привела к политическим спорам о том, как страховщики определяют премии, и о вмешательстве регулирующих органов для ограничения используемых факторов.

Работа страхового андеррайтера заключается в оценке данного риска с точки зрения вероятности возникновения убытков. Любой фактор, который приводит к большей вероятности убытков, теоретически должен облагаться более высокой ставкой. Этот основной принцип страхования должен соблюдаться, если страховые компании хотят оставаться платежеспособными. ^{[ нужна ссылка ]} Таким образом, «дискриминация» потенциальных страхователей (т.е. негативное дифференцированное отношение к ним) в процессе оценки рисков и установления премий является необходимым побочным продуктом основ страхового андеррайтинга. ^{[ нужна ссылка ]} Например, страховщики взимают с пожилых людей значительно более высокие страховые взносы, чем с молодых людей, за срочное страхование жизни. Таким образом, к пожилым людям относятся иначе, чем к молодым (т.е. проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование дифференцированного режима лежит в основе риска, который берет на себя компания по страхованию жизни: пожилые люди, скорее всего, умрут раньше, чем молодые люди, поэтому риск потери (смерти застрахованного) выше в любой данный период времени и, следовательно, Премия за риск должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. ^{[ нужна ссылка ]} Однако иное отношение к застрахованным, когда для этого нет актуарно обоснованной причины, является незаконной дискриминацией.

Страховые патенты

Новые страховые продукты теперь могут быть защищены от копирования патентом на бизнес-метод в США .

Недавним примером нового запатентованного страхового продукта является на основе использования автострахование . Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской компанией автострахования Progressive Auto Insurance ( патент США № 5,797,134 ) и независимым изобретателем из Испании Сальвадором Мингихоном Пересом. ^[80]

Многие независимые изобретатели выступают за патентование новых страховых продуктов, поскольку это дает им защиту от крупных компаний, когда они выводят свои новые страховые продукты на рынок. На долю независимых изобретателей приходится 70% новых патентных заявок США в этой области.

Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, поскольку это создает для них новый риск. Страховая компания Хартфорда , например, недавно была вынуждена выплатить 80 миллионов долларов независимому изобретателю Bancorp Services, чтобы урегулировать иск о нарушении патентных прав и краже коммерческой тайны в отношении типа корпоративного продукта по страхованию жизни, изобретенного и запатентованного Bancorp.

В настоящее время в США ежегодно подается около 150 новых патентных заявок на изобретения в сфере страхования. Количество выданных патентов неуклонно росло с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году. ^[81]

Был выдан первый страховой патент. ^[82] включая еще один пример опубликованного приложения. ^[83] Он был опубликован 6 марта 2009 года. В этой заявке на патент описан метод, облегчающий смену страховых компаний. ^[84]

Страховка по требованию

Страхование по требованию (также IoD) — это страховая услуга, которая предоставляет клиентам страховую защиту, когда им это необходимо, т.е. только эпизодически, а не на круглосуточной основе, как это обычно предоставляется традиционными страховщиками (например, клиенты могут приобрести страховку на один рейс, а не на 24/7). более долгосрочный план туристической страховки).

Страховая отрасль и погоня за рентой

Некоторые страховые продукты и практики были охарактеризованы как погоня за рентой . критиками ^{[ нужна ссылка ]} То есть некоторые страховые продукты или практики полезны в первую очередь из-за юридических преимуществ, таких как снижение налогов, а не из-за обеспечения защиты от рисков неблагоприятных событий.

Религиозные проблемы

Мусульманские ученые имеют разные мнения о страховании жизни. Полисы страхования жизни, по которым приносят проценты (или гарантированный бонус/NAV), обычно считаются формой риба ( ростовщичества ), а некоторые считают, что даже полисы, по которым не приносят проценты, являются формой гарара ( спекуляции ). Некоторые утверждают, что гарар отсутствует из-за актуарной науки, лежащей в основе андеррайтинга. ^{[ нужна ссылка ]} Еврейские ученые-раввины также выразили сомнения относительно страхования как средства уклонения от воли Бога, но большинство считают его приемлемым в умеренных количествах. ^[85]

Некоторые христиане считают, что страхование представляет собой недостаток веры. ^[86]^[87] и существует долгая история сопротивления коммерческому страхованию в анабаптистских сообществах ( меннониты , амиши , гуттериты , братья во Христе ), но многие участвуют в программах самострахования на уровне сообществ, которые распространяют риск внутри своих сообществ. ^[88]^[89]^[90]

См. также

Агент записи
DIRTI 5 - аббревиатура, обозначающая амортизацию, ремонт процентов, налоги и страхование.
Потери от землетрясения
Финансовый консультант
Глобальные активы под управлением
Страховой брокер
Страховое мошенничество
Зал славы страхования
Страховое право
Международная ассоциация по изучению экономики страхования
Список тем страхования
Консультант по контролю потерь
Очерк финансов
Перестрахование
Пул рисков
Социальное обеспечение
Третичный сектор экономики (сектор экономики, к которому относится страхование)
Невидимые банкиры: все, что страховая индустрия никогда не хотела, чтобы вы знали (книга)
Всеобщее здравоохранение
Государство всеобщего благосостояния
Uberrima fides - на латыни «крайняя добросовестность», правовая доктрина, используемая в страховании.

Статьи для конкретных стран:

Примечания

^ Однако банкротство застрахованного по «возвратному» полису не освобождает страховщика. Некоторые виды страхования, например, компенсация работникам и личная автомобильная ответственность, подпадают под действие законодательных требований, согласно которым потерпевшие стороны имеют прямой доступ к страхованию.

Ссылки

Цитаты

^ Нови Деван. Индийская индустрия страхования жизни и здоровья: маркетинговый подход . Springer Science & Business Media. п. 2.
^ См., например, Vaughan, EJ, 1997, Risk Management , Нью-Йорк: Wiley.
^ Хаммурапи (1903 г.). «Кодекс Хаммурапи, царя Вавилона» . Записи прошлого . 2 (3). Перевод Зоммера, Отто. Вашингтон, округ Колумбия : Записи Общества прошлых исследований : 86 . Проверено 20 июня 2021 г. 238. Если шкипер потерпит крушение... деньги его владельцу.
^ Хаммурапи (1904 г.). «Кодекс Хаммурапи, царя Вавилона» (PDF) . Фонд Свободы . Перевод Харпера, Роберта Фрэнсиса (2-е изд.). Чикаго : Издательство Чикагского университета . п. 85 . Проверено 20 июня 2021 г. §238. Если лодочник утонет... половина его стоимости.
^ Хаммурапи (1910). «Кодекс Хаммурапи, царя Вавилона» . Проект Авалон . Перевод Кинга Леонарда Уильяма. Нью-Хейвен, Коннектикут : Йельская школа права . Проверено 20 июня 2021 г. 238. Если матрос потерпел крушение... его ценность в деньгах.
^ «Гражданское право, том I, Мнения Юлия Паулюса, книга II» . Конституция.org . Перевод Скотта, SP Central Trust Company. 1932 год . Проверено 16 июня 2021 г. РАЗДЕЛ VII. НА ЛЕКСЕ РОДИА. предусмотрено, Законом Родиа что если товар выброшен за борт с целью облегчить судно, ущерб возмещается оценкой всего, что сделано на благо всех.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. – 1875 г. н. э. Ньюарк, Нью-Джерси : Prudential Press . 1915. С. 5–6 . Проверено 15 июня 2021 г.
^ «Расписание Дюэма по всемирной истории права» . Юридический словарь Дюэма . Архивировано из оригинала 24 июня 2021 года . Проверено 9 апреля 2016 г.
^ Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. – 1875 г. н.э. Ньюарк, Нью-Джерси : Prudential Press . 1915. С. 6–7 . Проверено 15 июня 2021 г.
^ Тапас Кумар Парида, Дебашис Ачарья (2016). Индустрия страхования жизни в Индии: текущее состояние и эффективность . Спрингер. п. 2. ISBN 9789811022333 .
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с Льюис, Чарльтон; Ингрэм, Томас (1911). "Страхование" . В Чисхолме, Хью (ред.). Британская энциклопедия . Том. 14 (11-е изд.). Издательство Кембриджского университета. стр. 657–658.
^ Дж. Франклин, Наука догадок: доказательства и вероятности до Паскаля (Балтимор: издательство Университета Джонса Хопкинса, 2001), 274-277.
^ Диксон (1960): 4
^ Диксон (1960): 7
^ Палмер, Сара (октябрь 2007 г.). «Ллойд, Эдвард ( ок. 1648–1713)» . Оксфордский национальный биографический словарь . Том. 1 (онлайн-ред.). Издательство Оксфордского университета. doi : 10.1093/ref:odnb/16829 . Архивировано из оригинала 15 июля 2011 года . Проверено 16 февраля 2011 г. (Требуется подписка или членство в публичной библиотеке Великобритании .)
^ Анзовин, Стивен, Первые известные факты 2000, номер № 2422, HW Wilson Company, ISBN 0-8242-0958-3 стр. 121 Первая известная компания по страхованию жизни была основана в 1706 году епископом Оксфорда и финансистом Томасом Алленом в Лондоне, Англия. Компания, получившая название «Дружественное общество постоянного страхового офиса», собирала ежегодные премии со страхователей и выплачивала номиналам умерших членов из общего фонда.
^ Дружественное общество, Уставы, акты парламента и подзаконные акты корпорации Дружественного общества для постоянного страхового офиса , Гилберт и Ривингтон, 1854, стр. 4
^ «Сегодняшний день и история: история справедливой жизни» . 26 июня 2009 года . Проверено 16 августа 2009 г.
^ «Энкарта: Медицинское страхование» . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 года.
^ FL Wiswall (2019), Краткая история (PDF) , Comite Maritime International , заархивировано из оригинала (PDF) 14 августа 2019 г.
^ Доктор Рут Френдо, архивариус и менеджер по документации Института перспективных юридических исследований (PDF) , ILA
^ Перейти обратно: ^а ^б Э. П. Хеннок, Происхождение государства всеобщего благосостояния в Англии и Германии, 1850–1914: сравнение социальной политики (2007)
^ Герман Бек, Истоки авторитарного государства всеобщего благосостояния в Пруссии, 1815-1870 (1995)
↑ Документы Кабинета министров 1915–1982 гг.: Закон о национальном медицинском страховании 1911 г. Национальный архив, 2013 г. Проверено 30 июня 2013 г.
^ Бентли Б. Гилберт, британская социальная политика, 1914-1939 (1970)
^ «О нас» , Глобальная федерация страховых ассоциаций.
^ Голье К. (2003). Страховать или не страховать?: Загадка о страховании . Женевские документы по теории риска и страхования .
^ Это обсуждение адаптировано из «Принципов страхования» Мера и Камака, 6-е издание, 1976 г., стр. 34–37.
^ Ирландская ассоциация брокеров. Принципы страхования. Архивировано 11 апреля 2009 года в Wayback Machine .
^ Перейти обратно: ^а ^б К. Кулп и Дж. Холл, Страхование от несчастных случаев, четвертое издание, 1968 г., стр. 35.
^ Менапейс, Майкл (10 марта 2019 г.). «Убытки от вредоносного ПО могут не быть покрыты из-за исключения враждебных действий в соответствии с вашим полисом» . Обзор национального законодательства . Проверено 25 апреля 2019 г.
^ Сток, Роб (19 марта 2019 г.). «Страховщики отменяют исключение терроризма для жертв стрельбы в Крайстчерче» . Вещи . Проверено 25 апреля 2019 г.
^ ОТА штата Калифорния (2019 г.), Руководство по страхованию , пересмотрено в апреле 2019 г., по состоянию на 19 декабря 2020 г.
^ Питер Даут; Роланд Эйзен (24 февраля 2012 г.). Экономика страхования . Springer Science & Business Media. стр. 268–. ISBN 978-3-642-20547-7 .
^ Кунройтер Х. (1996). Смягчение потерь от стихийных бедствий посредством страхования. Архивировано 20 июня 2010 года в Wayback Machine . Журнал риска и неопределенности .
^ Браун РЛ. (1993). Введение в тарифообразование и резервирование убытков при страховании имущества и страховании от несчастных случаев . Публикации ACTEX.
^ Фельдштейн, Сильван Г.; Фабоцци, Фрэнк Дж. (2008). Справочник муниципальных облигаций . Уайли . п. 614. ИСБН 978-0-470-10875-8 . Проверено 8 февраля 2010 г.
^ Что мы делаем ABI. Архивировано 7 сентября 2009 г. в Wayback Machine . Abi.org.uk. Проверено 18 июля 2013 г.
^ Фейнман, Джей М. (2010). Задерживай, отрицай, защищай: почему страховые компании не выплачивают страховые возмещения и что с этим можно сделать . Портфель. п. 16. ISBN 9781101196281 . ОСЛК 883320058 .
^ Вейр, Одри А.; Хэмптон, Джон Х. (март 1995 г.). «Основы управления рисками и страхования». Журнал риска и страхования . 62 (1): 157. дои : 10.2307/253703 . ISSN 0022-4367 . JSTOR 253703 .
^ Фитцпатрик, Шон, «Страх – это ключ: Поведенческое руководство по циклам андеррайтинга», 10 Conn. Ins. ЖЖ 255 (2004).
^ Бергер, Аллен Н.; Камминс, Дж. Дэвид; Вайс, Мэри А. (октябрь 1997 г.). «Сосуществование нескольких систем распределения финансовых услуг: случай страхования имущественной ответственности» (PDF) . Журнал бизнеса . 70 (4): 515–46. дои : 10.1086/209730 . ISSN 0021-9398 . Архивировано из оригинала (PDF) 19 сентября 2000 г. ( онлайн-черновик. Архивировано 22 июня 2010 г. в Wayback Machine ).
^ Институт страховой информации . «Информация о бизнес-страховании. Что покрывает полис для владельцев бизнеса?» . Проверено 9 мая 2007 г.
^ «Страхование строительных рисков: специализированное страхование строительных проектов» . Корректировка сегодня . Аджастерс Интернэшнл . Проверено 16 октября 2009 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с Али, Уильямс; Абдулай, Авуду ; Мишра, Ашок К. (6 октября 2020 г.). «Последние достижения в анализе спроса на сельскохозяйственное страхование в развивающихся странах» . Ежегодный обзор экономики ресурсов . 12 (1). Годовые обзоры : 411–430. doi : 10.1146/annurev-resource-110119-025306 . ISSN 1941-1340 . S2CID 225173762 .
^ Заявка США 20 060 287 896 «Способ обеспечения страхования урожая для урожая, связанного с определенным атрибутом»
^ Родилась, Лорна; Спиллейн, Чарльз; Мюррей, Уна (20 декабря 2018 г.). «Интеграция гендерных вопросов в индексное сельскохозяйственное страхование: в центре внимания Южная Африка». Развитие на практике . 29 (4): 409–423. дои : 10.1080/09614524.2018.1556608 . hdl : 10568/102499 . ISSN 0961-4524 . S2CID 158288729 .
^ Институт страховой информации . «Что такое страхование домовладельцев?» . Проверено 11 ноября 2008 г.
^ Миллер, Натан. «Страхование для арендодателей: защита ваших инвестиций» . Форбс . Проверено 27 октября 2019 г.
^ Моряк, С.М.; Киттредж, К. (весна 1997 г.). «Страхование дополнительной ответственности: право и судебные разбирательства». Журнал правонарушений и страхования . 32 (3): 653–714. JSTOR 25763179 .
^ Виды бизнес-страхования | SBA.gov. Архивировано 29 июня 2010 года в Wayback Machine . Business.gov. Проверено 18 июля 2013 г.
^ Breathe Insurance Brokers Ltd., Plant Hire Insurance , по состоянию на 1 ноября 2020 г.
^ Блиц, Гэри; Шенберг, Дэниел. «Частные REIT: содействие более чистому выходу с помощью налогового страхования» . Консультанты по сделкам . ISSN 2329-9134 .
^ Маргарет Э. Линч, редактор «Терминологии медицинского страхования», Американская ассоциация медицинского страхования, 1992 г., ISBN 1-879143-13-5
^ Ленчис, Питер М. (1998). Компенсация работникам: справочник и руководство . Вестпорт, Коннектикут: Книги Кворума. стр. 75–76. ISBN 9781567201741 . Проверено 30 декабря 2020 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б Тил, Джон (2013). Страхование и управление рисками . Сидней, Австралия: CCH/Wolters Kluwer. п. 40. ИСБН 978-1-922042-88-0 . Сохранение риска происходит, когда физическое лицо или коммерческая фирма сохраняет весь или часть данного риска. Сохранение риска обычно целесообразно, когда частота потерь невелика и их тяжесть невелика. Удержание риска также может быть целесообразным для высокочастотных рисков низкой степени серьезности, когда потенциальные потери имеют низкую стоимость. Удержание риска может быть активным или пассивным. Активное удержание риска относится к ситуации, когда человек осознает риск и сознательно решает сохранить весь или часть этого риска. Этого можно добиться, если фирма или частное лицо решит отнести первые 500 долларов любого убытка как страховую франшизу (или франшизу). Франшиза (или франшиза) — это положение в полисе, согласно которому определенная сумма вычитается из выплаты за убыток, которая в противном случае подлежала бы выплате застрахованному. Альтернативно, риск-менеджер может решить самостоятельно застраховать весь риск, тем самым сэкономив то, что он заплатил бы в качестве страховой премии. Активное удержание риска используется потому, что превышение полиса устранит небольшие страховые претензии и административные расходы на корректировку этих претензий, что приведет к снижению страховых премий. Он также используется в тех случаях, когда страховка либо недоступна, либо слишком дорога.
^ Маркос Антонио Мендоса, «Перестрахование как управление: государственные пулы управления рисками как пример роли управления, которую играют перестраховочные учреждения», 21 Conn. Ins. ЖЖ 53, 55-60 (2014) https://ssrn.com/abstract=2573253
^ Перейти обратно: ^а ^б «Справочник отрасли: страховая отрасль» . Инвестопедия . 7 января 2004 г. Архивировано из оригинала 7 сентября 2018 г. Проверено 28 ноября 2018 г.
^ Дэвид Рэнсом (2011). IF1 – Страхование, юридическое и нормативное регулирование . Институт дипломированного страхования. п. 2/5. ISBN 978-0-85713-094-5 .
^ Росс, Шон. «Бизнес-модель перестраховочных компаний» . Инвестопедия . Проверено 26 августа 2021 г.
^ Либерто, Даниэль. «Организации Ллойда» . Инвестопедия . Проверено 26 августа 2021 г.
^ «Признанная страховка» . www.investopedia.com . 29 января 2018 года . Проверено 15 января 2019 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с Федеральное управление страхования (сентябрь 2023 г.). Годовой отчет страховой отрасли (PDF) . Вашингтон, округ Колумбия: Министерство финансов США. стр. 67–68.
^ Рэндалл С. (1998). «Регулирование страхования в Соединенных Штатах: нормативный федерализм и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию» . Архивировано 11 мая 2011 года в Wayback Machine . Обзор права Университета штата Флорида .
^ Дж. Шахт, Б. Фудри. (2007). «Исследование государственной власти: аргументы в пользу надлежащего надзора за страхованием» . Архивировано 10 мая 2011 года в Wayback Machine . НКОЙЛ
^ Си Джей Кэмпбелл, Л. Голдберг, А. Рай. (2003). «Влияние страховых директив Европейского Союза на акции страховых компаний». Архивировано 23 ноября 2017 года на Wayback Machine . Журнал риска и страхования .
^ Хаурант С. (2005). «FSA берет на себя регулирование страхования» . Хранитель .
^ Адамс Дж. (2012). «Влияние изменения регулирования на сферу страхования». Архивировано 5 октября 2018 года на Wayback Machine . Управление финансовых услуг .
^ «Реформирование закона о страховых договорах Великобритании» . Ллойда. 30 августа 2012 г. Архивировано из оригинала 14 января 2013 г.
^ «Закон о страховании Китайской Народной Республики – 1995 г.» . Леман, Ли и Сюй.
^ Томас Дж.Э. (2002). «Роль и полномочия Китайской комиссии по регулированию страхования в применении законодательства о страховании в Китае» . Архивировано 11 мая 2011 года в Wayback Machine . Женевские документы о рисках и страховании .
^ "Insurers' websites receive first marks | Банк России" . www.cbr.ru . Retrieved 21 May 2018 .
^ Либатик, Роксана. «Старший брокер о важности снижения рисков клиентов» . www.insurancebusinessmag.com . Проверено 5 ноября 2020 г.
^ О'Хара, Пол; Уайт, Иэн; Коннелли, Анджела (1 сентября 2015 г.). «Страхование как дезадаптация: устойчивость и парадокс «бизнеса как обычно»» (PDF) . Окружающая среда и планирование C: Правительство и политика . 34 (6): 1175–1193. дои : 10.1177/0263774X15602022 . ISSN 0263-774X . S2CID 155016786 .
^ Шиндлер, РМ (1994). Мотивация потребителей к покупке страховки с низкой франшизой . В материалах конференции по маркетингу и государственной политике , Vol. 4, DJ Ringold (редактор), Чикаго, Иллинойс: Американская ассоциация маркетинга, 147–155.
^ Грегори Д. Сквайрс (2003), «Расовое профилирование, стиль страхования: красная черта страхования и неравномерное развитие мегаполисов», Журнал по городским делам, том 25, выпуск 4, стр. 391–410, ноябрь 2003 г.
^ Рейтинги кредитного страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования , Федеральная торговая комиссия (июль 2007 г.)
^ Потребительские споры. Отчет FTC о рейтинге страховых кредитов www.consumeraffairs.com (июль 2007 г.)
^ Институт страховой информации . «Обновление проблем: модернизация регулирования» . Проверено 11 ноября 2008 г.
^ EP 0700009 , Мингихон Перес, Сальвадор, «Система индивидуальной оценки автомобильного риска», опубликовано 6 марта 1996 г.
^ «(Источник: Бюллетень страхования ИП, 15 декабря 2006 г.)» . Архивировано из оригинала 27 сентября 2007 года.
^ США 6922720 , Чианчиаруло, Крыс; Кардо, Стивен и Вайсет, Томас, «Системы и методы страхования данных через Интернет», опубликовано 26 июля 2005 г., передано Portogo Inc.
^ Патент США 20090055227 , Бакос, Томас Л., «Компания по оценке рисков», опубликован 26 февраля 2009 г.
^ Бакос, Новотарски, « Эксперимент по улучшению патентной экспертизы », Бюллетень страхования интеллектуальной собственности, 15 декабря 2008 г.
^ «Еврейская ассоциация деловой этики – страхование» . Архивировано из оригинала 19 апреля 2010 года . Проверено 25 марта 2008 г.
^ «Страхование: христианская перспектива – вера в бизнес» . www.faith-in-business.org . Проверено 5 января 2021 г.
^ «Следует ли христианам покупать страховку?» . Crosswalk.com . Проверено 25 декабря 2018 г.
^ Рубинкам, Майкл (5 октября 2006 г.). «Амиши неохотно принимают пожертвования» . Вашингтон Пост . Проверено 25 марта 2008 г.
^ Дональд Б. Крайбилл (1989). Загадка культуры амишей . Балтимор: Издательство Университета Джонса Хопкинса. п. 277. ИСБН 978-0-8018-3682-4 .
^ «Глобальная онлайн-энциклопедия анабаптистов-меннонитов, страхование» . Проверено 18 января 2010 г.

Источники

Диксон, PGM (1960). Страховая компания Sun 1710–1960: история двух с половиной веков британского страхования . Лондон, Англия: Издательство Оксфордского университета. п. 324 .

Дальнейшее чтение

Эйнав, Лиран; Финкельштейн, Эми; Фисман, Рэй (2023). Рискованный бизнес: почему страховые рынки терпят крах и что с этим делать . Издательство Йельского университета. ISBN 978-0-300-26855-3 .
Страховое право и регулирование: дела и материалы Кеннета С. Абрахама. Нью-Йорк, штат Нью-Йорк: Foundation Press, 2005. ISBN 9781587788826

Внешние ссылки

Отчеты Исследовательской службы Конгресса (CRS) о страховой отрасли США
Федерация европейских ассоциаций по управлению рисками
Страховка в Керли
Страховое бюро Канады
Институт страховой информации
Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
Британская библиотека – поиск информации о страховой отрасли (в центре внимания Великобритании)

[31] Однако банкротство застрахованного по «возвратному» полису не освобождает страховщика. Некоторые виды страхования, например, компенсация работникам и личная автомобильная ответственность, подпадают под действие законодательных требований, согласно которым потерпевшие стороны имеют прямой доступ к страхованию.

[1] Нови Деван. Индийская индустрия страхования жизни и здоровья: маркетинговый подход . Springer Science & Business Media. п. 2.

[2] См., например, Vaughan, EJ, 1997, Risk Management , Нью-Йорк: Wiley.

[Sommer_1903_p._86-3] Хаммурапи (1903 г.). «Кодекс Хаммурапи, царя Вавилона» . Записи прошлого . 2 (3). Перевод Зоммера, Отто. Вашингтон, округ Колумбия : Записи Общества прошлых исследований : 86 . Проверено 20 июня 2021 г. 238. Если шкипер потерпит крушение... деньги его владельцу.

[Harper_1904_p._85-4] Хаммурапи (1904 г.). «Кодекс Хаммурапи, царя Вавилона» (PDF) . Фонд Свободы . Перевод Харпера, Роберта Фрэнсиса (2-е изд.). Чикаго : Издательство Чикагского университета . п. 85 . Проверено 20 июня 2021 г. §238. Если лодочник утонет... половина его стоимости.

[King_1910-5] Хаммурапи (1910). «Кодекс Хаммурапи, царя Вавилона» . Проект Авалон . Перевод Кинга Леонарда Уильяма. Нью-Хейвен, Коннектикут : Йельская школа права . Проверено 20 июня 2021 г. 238. Если матрос потерпел крушение... его ценность в деньгах.

[6] «Гражданское право, том I, Мнения Юлия Паулюса, книга II» . Конституция.org . Перевод Скотта, SP Central Trust Company. 1932 год . Проверено 16 июня 2021 г. РАЗДЕЛ VII. НА ЛЕКСЕ РОДИА. предусмотрено, Законом Родиа что если товар выброшен за борт с целью облегчить судно, ущерб возмещается оценкой всего, что сделано на благо всех.

[Prudential_pp._5–6-7] Перейти обратно: ^а ^б ^с Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. – 1875 г. н. э. Ньюарк, Нью-Джерси : Prudential Press . 1915. С. 5–6 . Проверено 15 июня 2021 г.

[Duhaime-8] «Расписание Дюэма по всемирной истории права» . Юридический словарь Дюэма . Архивировано из оригинала 24 июня 2021 года . Проверено 9 апреля 2016 г.

[9] Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. – 1875 г. н.э. Ньюарк, Нью-Джерси : Prudential Press . 1915. С. 6–7 . Проверено 15 июня 2021 г.

[10] Тапас Кумар Парида, Дебашис Ачарья (2016). Индустрия страхования жизни в Индии: текущее состояние и эффективность . Спрингер. п. 2. ISBN 9789811022333 .

[EB1911-11] Перейти обратно: ^а ^б ^с Льюис, Чарльтон; Ингрэм, Томас (1911). "Страхование" . В Чисхолме, Хью (ред.). Британская энциклопедия . Том. 14 (11-е изд.). Издательство Кембриджского университета. стр. 657–658.

[12] Дж. Франклин, Наука догадок: доказательства и вероятности до Паскаля (Балтимор: издательство Университета Джонса Хопкинса, 2001), 274-277.

[13] Диксон (1960): 4

[14] Диксон (1960): 7

[15] Палмер, Сара (октябрь 2007 г.). «Ллойд, Эдвард ( ок. 1648–1713)» . Оксфордский национальный биографический словарь . Том. 1 (онлайн-ред.). Издательство Оксфордского университета. doi : 10.1093/ref:odnb/16829 . Архивировано из оригинала 15 июля 2011 года . Проверено 16 февраля 2011 г. (Требуется подписка или членство в публичной библиотеке Великобритании .)

[Anzovin121-16] Анзовин, Стивен, Первые известные факты 2000, номер № 2422, HW Wilson Company, ISBN 0-8242-0958-3 стр. 121 Первая известная компания по страхованию жизни была основана в 1706 году епископом Оксфорда и финансистом Томасом Алленом в Лондоне, Англия. Компания, получившая название «Дружественное общество постоянного страхового офиса», собирала ежегодные премии со страхователей и выплачивала номиналам умерших членов из общего фонда.

[17] Дружественное общество, Уставы, акты парламента и подзаконные акты корпорации Дружественного общества для постоянного страхового офиса , Гилберт и Ривингтон, 1854, стр. 4

[eq-18] «Сегодняшний день и история: история справедливой жизни» . 26 июня 2009 года . Проверено 16 августа 2009 г.

[19] «Энкарта: Медицинское страхование» . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 года.

[20] FL Wiswall (2019), Краткая история (PDF) , Comite Maritime International , заархивировано из оригинала (PDF) 14 августа 2019 г.

[21] Доктор Рут Френдо, архивариус и менеджер по документации Института перспективных юридических исследований (PDF) , ILA

[EPH-22] Перейти обратно: ^а ^б Э. П. Хеннок, Происхождение государства всеобщего благосостояния в Англии и Германии, 1850–1914: сравнение социальной политики (2007)

[23] Герман Бек, Истоки авторитарного государства всеобщего благосостояния в Пруссии, 1815-1870 (1995)

[24] Документы Кабинета министров 1915–1982 гг.: Закон о национальном медицинском страховании 1911 г. Национальный архив, 2013 г. Проверено 30 июня 2013 г.

[25] Бентли Б. Гилберт, британская социальная политика, 1914-1939 (1970)

[26] «О нас» , Глобальная федерация страховых ассоциаций.

[27] Голье К. (2003). Страховать или не страховать?: Загадка о страховании . Женевские документы по теории риска и страхования .

[28] Это обсуждение адаптировано из «Принципов страхования» Мера и Камака, 6-е издание, 1976 г., стр. 34–37.

[29] Ирландская ассоциация брокеров. Принципы страхования. Архивировано 11 апреля 2009 года в Wayback Machine .

[KulpHall-30] Перейти обратно: ^а ^б К. Кулп и Дж. Холл, Страхование от несчастных случаев, четвертое издание, 1968 г., стр. 35.

[32] Менапейс, Майкл (10 марта 2019 г.). «Убытки от вредоносного ПО могут не быть покрыты из-за исключения враждебных действий в соответствии с вашим полисом» . Обзор национального законодательства . Проверено 25 апреля 2019 г.

[33] Сток, Роб (19 марта 2019 г.). «Страховщики отменяют исключение терроризма для жертв стрельбы в Крайстчерче» . Вещи . Проверено 25 апреля 2019 г.

[34] ОТА штата Калифорния (2019 г.), Руководство по страхованию , пересмотрено в апреле 2019 г., по состоянию на 19 декабря 2020 г.

[ZweifelEisen2012-35] Питер Даут; Роланд Эйзен (24 февраля 2012 г.). Экономика страхования . Springer Science & Business Media. стр. 268–. ISBN 978-3-642-20547-7 .

[36] Кунройтер Х. (1996). Смягчение потерь от стихийных бедствий посредством страхования. Архивировано 20 июня 2010 года в Wayback Machine . Журнал риска и неопределенности .

[37] Браун РЛ. (1993). Введение в тарифообразование и резервирование убытков при страховании имущества и страховании от несчастных случаев . Публикации ACTEX.

[38] Фельдштейн, Сильван Г.; Фабоцци, Фрэнк Дж. (2008). Справочник муниципальных облигаций . Уайли . п. 614. ИСБН 978-0-470-10875-8 . Проверено 8 февраля 2010 г.

[39] Что мы делаем ABI. Архивировано 7 сентября 2009 г. в Wayback Machine . Abi.org.uk. Проверено 18 июля 2013 г.

[40] Фейнман, Джей М. (2010). Задерживай, отрицай, защищай: почему страховые компании не выплачивают страховые возмещения и что с этим можно сделать . Портфель. п. 16. ISBN 9781101196281 . ОСЛК 883320058 .

[41] Вейр, Одри А.; Хэмптон, Джон Х. (март 1995 г.). «Основы управления рисками и страхования». Журнал риска и страхования . 62 (1): 157. дои : 10.2307/253703 . ISSN 0022-4367 . JSTOR 253703 .

[42] Фитцпатрик, Шон, «Страх – это ключ: Поведенческое руководство по циклам андеррайтинга», 10 Conn. Ins. ЖЖ 255 (2004).

[43] Бергер, Аллен Н.; Камминс, Дж. Дэвид; Вайс, Мэри А. (октябрь 1997 г.). «Сосуществование нескольких систем распределения финансовых услуг: случай страхования имущественной ответственности» (PDF) . Журнал бизнеса . 70 (4): 515–46. дои : 10.1086/209730 . ISSN 0021-9398 . Архивировано из оригинала (PDF) 19 сентября 2000 г. ( онлайн-черновик. Архивировано 22 июня 2010 г. в Wayback Machine ).

[44] Институт страховой информации . «Информация о бизнес-страховании. Что покрывает полис для владельцев бизнеса?» . Проверено 9 мая 2007 г.

[45] «Страхование строительных рисков: специализированное страхование строительных проектов» . Корректировка сегодня . Аджастерс Интернэшнл . Проверено 16 октября 2009 г.

[Ali-et-al-2020-46] Перейти обратно: ^а ^б ^с Али, Уильямс; Абдулай, Авуду ; Мишра, Ашок К. (6 октября 2020 г.). «Последние достижения в анализе спроса на сельскохозяйственное страхование в развивающихся странах» . Ежегодный обзор экономики ресурсов . 12 (1). Годовые обзоры : 411–430. doi : 10.1146/annurev-resource-110119-025306 . ISSN 1941-1340 . S2CID 225173762 .

[47] Заявка США 20 060 287 896 «Способ обеспечения страхования урожая для урожая, связанного с определенным атрибутом»

[48] Родилась, Лорна; Спиллейн, Чарльз; Мюррей, Уна (20 декабря 2018 г.). «Интеграция гендерных вопросов в индексное сельскохозяйственное страхование: в центре внимания Южная Африка». Развитие на практике . 29 (4): 409–423. дои : 10.1080/09614524.2018.1556608 . hdl : 10568/102499 . ISSN 0961-4524 . S2CID 158288729 .

[49] Институт страховой информации . «Что такое страхование домовладельцев?» . Проверено 11 ноября 2008 г.

[50] Миллер, Натан. «Страхование для арендодателей: защита ваших инвестиций» . Форбс . Проверено 27 октября 2019 г.

[51] Моряк, С.М.; Киттредж, К. (весна 1997 г.). «Страхование дополнительной ответственности: право и судебные разбирательства». Журнал правонарушений и страхования . 32 (3): 653–714. JSTOR 25763179 .

[52] Виды бизнес-страхования | SBA.gov. Архивировано 29 июня 2010 года в Wayback Machine . Business.gov. Проверено 18 июля 2013 г.

[53] Breathe Insurance Brokers Ltd., Plant Hire Insurance , по состоянию на 1 ноября 2020 г.

[54] Блиц, Гэри; Шенберг, Дэниел. «Частные REIT: содействие более чистому выходу с помощью налогового страхования» . Консультанты по сделкам . ISSN 2329-9134 .

[55] Маргарет Э. Линч, редактор «Терминологии медицинского страхования», Американская ассоциация медицинского страхования, 1992 г., ISBN 1-879143-13-5

[56] Ленчис, Питер М. (1998). Компенсация работникам: справочник и руководство . Вестпорт, Коннектикут: Книги Кворума. стр. 75–76. ISBN 9781567201741 . Проверено 30 декабря 2020 г.

[Teale2013-57] Перейти обратно: ^а ^б Тил, Джон (2013). Страхование и управление рисками . Сидней, Австралия: CCH/Wolters Kluwer. п. 40. ИСБН 978-1-922042-88-0 . Сохранение риска происходит, когда физическое лицо или коммерческая фирма сохраняет весь или часть данного риска. Сохранение риска обычно целесообразно, когда частота потерь невелика и их тяжесть невелика. Удержание риска также может быть целесообразным для высокочастотных рисков низкой степени серьезности, когда потенциальные потери имеют низкую стоимость. Удержание риска может быть активным или пассивным. Активное удержание риска относится к ситуации, когда человек осознает риск и сознательно решает сохранить весь или часть этого риска. Этого можно добиться, если фирма или частное лицо решит отнести первые 500 долларов любого убытка как страховую франшизу (или франшизу). Франшиза (или франшиза) — это положение в полисе, согласно которому определенная сумма вычитается из выплаты за убыток, которая в противном случае подлежала бы выплате застрахованному. Альтернативно, риск-менеджер может решить самостоятельно застраховать весь риск, тем самым сэкономив то, что он заплатил бы в качестве страховой премии. Активное удержание риска используется потому, что превышение полиса устранит небольшие страховые претензии и административные расходы на корректировку этих претензий, что приведет к снижению страховых премий. Он также используется в тех случаях, когда страховка либо недоступна, либо слишком дорога.

[58] Маркос Антонио Мендоса, «Перестрахование как управление: государственные пулы управления рисками как пример роли управления, которую играют перестраховочные учреждения», 21 Conn. Ins. ЖЖ 53, 55-60 (2014) https://ssrn.com/abstract=2573253

[:0-59] Перейти обратно: ^а ^б «Справочник отрасли: страховая отрасль» . Инвестопедия . 7 января 2004 г. Архивировано из оригинала 7 сентября 2018 г. Проверено 28 ноября 2018 г.

[60] Дэвид Рэнсом (2011). IF1 – Страхование, юридическое и нормативное регулирование . Институт дипломированного страхования. п. 2/5. ISBN 978-0-85713-094-5 .

[The_Business_Model_of_Reinsurance_Companies-61] Росс, Шон. «Бизнес-модель перестраховочных компаний» . Инвестопедия . Проверено 26 августа 2021 г.

[Lloyds_Organizations-62] Либерто, Даниэль. «Организации Ллойда» . Инвестопедия . Проверено 26 августа 2021 г.

[63] «Признанная страховка» . www.investopedia.com . 29 января 2018 года . Проверено 15 января 2019 г.

[fio-64] Перейти обратно: ^а ^б ^с Федеральное управление страхования (сентябрь 2023 г.). Годовой отчет страховой отрасли (PDF) . Вашингтон, округ Колумбия: Министерство финансов США. стр. 67–68.

[65] Рэндалл С. (1998). «Регулирование страхования в Соединенных Штатах: нормативный федерализм и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию» . Архивировано 11 мая 2011 года в Wayback Machine . Обзор права Университета штата Флорида .

[66] Дж. Шахт, Б. Фудри. (2007). «Исследование государственной власти: аргументы в пользу надлежащего надзора за страхованием» . Архивировано 10 мая 2011 года в Wayback Machine . НКОЙЛ

[67] Си Джей Кэмпбелл, Л. Голдберг, А. Рай. (2003). «Влияние страховых директив Европейского Союза на акции страховых компаний». Архивировано 23 ноября 2017 года на Wayback Machine . Журнал риска и страхования .

[68] Хаурант С. (2005). «FSA берет на себя регулирование страхования» . Хранитель .

[69] Адамс Дж. (2012). «Влияние изменения регулирования на сферу страхования». Архивировано 5 октября 2018 года на Wayback Machine . Управление финансовых услуг .

[70] «Реформирование закона о страховых договорах Великобритании» . Ллойда. 30 августа 2012 г. Архивировано из оригинала 14 января 2013 г.

[71] «Закон о страховании Китайской Народной Республики – 1995 г.» . Леман, Ли и Сюй.

[72] Томас Дж.Э. (2002). «Роль и полномочия Китайской комиссии по регулированию страхования в применении законодательства о страховании в Китае» . Архивировано 11 мая 2011 года в Wayback Machine . Женевские документы о рисках и страховании .

[73] "Insurers' websites receive first marks | Банк России" . www.cbr.ru . Retrieved 21 May 2018 .

[74] Либатик, Роксана. «Старший брокер о важности снижения рисков клиентов» . www.insurancebusinessmag.com . Проверено 5 ноября 2020 г.

[75] О'Хара, Пол; Уайт, Иэн; Коннелли, Анджела (1 сентября 2015 г.). «Страхование как дезадаптация: устойчивость и парадокс «бизнеса как обычно»» (PDF) . Окружающая среда и планирование C: Правительство и политика . 34 (6): 1175–1193. дои : 10.1177/0263774X15602022 . ISSN 0263-774X . S2CID 155016786 .

[Schindler1994-76] Шиндлер, РМ (1994). Мотивация потребителей к покупке страховки с низкой франшизой . В материалах конференции по маркетингу и государственной политике , Vol. 4, DJ Ringold (редактор), Чикаго, Иллинойс: Американская ассоциация маркетинга, 147–155.

[77] Грегори Д. Сквайрс (2003), «Расовое профилирование, стиль страхования: красная черта страхования и неравномерное развитие мегаполисов», Журнал по городским делам, том 25, выпуск 4, стр. 391–410, ноябрь 2003 г.

[FTC_Study-78] Рейтинги кредитного страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования , Федеральная торговая комиссия (июль 2007 г.)

[79] Потребительские споры. Отчет FTC о рейтинге страховых кредитов www.consumeraffairs.com (июль 2007 г.)

[80] Институт страховой информации . «Обновление проблем: модернизация регулирования» . Проверено 11 ноября 2008 г.

[81] EP 0700009 , Мингихон Перес, Сальвадор, «Система индивидуальной оценки автомобильного риска», опубликовано 6 марта 1996 г.

[82] «(Источник: Бюллетень страхования ИП, 15 декабря 2006 г.)» . Архивировано из оригинала 27 сентября 2007 года.

[83] США 6922720 , Чианчиаруло, Крыс; Кардо, Стивен и Вайсет, Томас, «Системы и методы страхования данных через Интернет», опубликовано 26 июля 2005 г., передано Portogo Inc.

[84] Патент США 20090055227 , Бакос, Томас Л., «Компания по оценке рисков», опубликован 26 февраля 2009 г.

[85] Бакос, Новотарски, « Эксперимент по улучшению патентной экспертизы », Бюллетень страхования интеллектуальной собственности, 15 декабря 2008 г.

[86] «Еврейская ассоциация деловой этики – страхование» . Архивировано из оригинала 19 апреля 2010 года . Проверено 25 марта 2008 г.

[87] «Страхование: христианская перспектива – вера в бизнес» . www.faith-in-business.org . Проверено 5 января 2021 г.

[88] «Следует ли христианам покупать страховку?» . Crosswalk.com . Проверено 25 декабря 2018 г.

[89] Рубинкам, Майкл (5 октября 2006 г.). «Амиши неохотно принимают пожертвования» . Вашингтон Пост . Проверено 25 марта 2008 г.

[90] Дональд Б. Крайбилл (1989). Загадка культуры амишей . Балтимор: Издательство Университета Джонса Хопкинса. п. 277. ИСБН 978-0-8018-3682-4 .

[91] «Глобальная онлайн-энциклопедия анабаптистов-меннонитов, страхование» . Проверено 18 января 2010 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]

[13]

[14]

[15]

[16]

[17]

[18]

[19]

[20]

[21]

[22]

[23]

[24]

[25]

[26]

[27]

[28]

[29]

[30]

[note 1]

[31]

[32]

[33]

[34]

[35]

[36]

[37]

[38]

[39]

[40]

[41]

[42]

[43]

[44]

[45]

[46]

[47]

[48]

[49]

[50]

[51]

[52]

[53]

[54]

[55]

[56]

[57]

[58]

[59]

[60]

[61]

[62]

[63]

[64]

[65]

[66]

[67]

[68]

[69]

[70]

[71]

[72]

[73]

[74]

[75]

[76]

[77]

[78]

[79]

[80]

[81]

[82]

[83]

[84]

[85]

[86]

[87]

[88]

[89]

[90]

Базы данных авторитетного контроля
National	France BnF data Germany Israel United States Japan Czech Republic
Other	Historical Dictionary of Switzerland NARA