Взаимный межстраховой обмен

Взаимный межстраховой обмен или просто взаимный обмен в Соединенных Штатах — это некорпоративная ассоциация , в которой подписчики обмениваются страховыми полисами для объединения и распределения рисков. Для потребителей взаимные обмены часто предлагают полисы, аналогичные тем, которые предлагает акционерная компания или компания взаимного страхования . Известные взаимные обмены осуществляются USAA , Farmers и Erie . ^[1]

История

Взаимные отношения начались в 1881 году, когда торговцы галантерейными товарами в Нью-Йорке были недовольны своим опытом страхования своих зданий с другими страховщиками. ^[2] Владельцы магазинов считали, что их здания находятся в хорошем состоянии, и что в соответствии с методологией оценки рисков, используемой страховщиками в то время, они завышали цену. Поскольку торговцы имели хороший капитал и могли покрыть определенные убытки, они решили застраховаться, чтобы снизить свои расходы на страхование. Подписчики возмещали друг другу убытки, когда участник понес убытки, но процесс сбора средств с тех, кто не пострадал, и перевода средств тем, кто понес убытки, оказался обременительным. Таким образом, для решения этой проблемы были организованы взаимные обмены под руководством фактических адвокатов .

Как работает взаимность

«Взаимное страхование» означает страхование, возникающее в результате взаимного обмена договорами страхования между лицами, входящими в некорпоративное объединение под общим названием, через доверенного лица, имеющего полномочия налагать обязательства на каждое лицо как в качестве страхователя, так и в качестве страховщика. ^[3]

Это определение подразумевает три стороны: подписчики (держатели полисов), биржа (некорпоративное объединение) и доверенное лицо.

Каждый страхователь является подписчиком биржи или «членом». Подписчики не «владеют» и не являются «владельцами» биржи, поскольку это некорпоративная ассоциация и, следовательно, не имеет ни юридического лица, ни владельцев. ^[1] Однако подписчики часто играют роль управления биржей, например, в составе консультативного комитета или совета управляющих. В некоторых взаимных биржах операционная прибыль, генерируемая биржей, принадлежит подписчикам, но хранится биржой на сберегательных счетах подписчиков. ^[4] а с членов биржи могут взиматься «взносы страхователей на профицит» для финансирования профицита биржи. Доверенность может вернуть абонентам ненужные деньги при некоторых обстоятельствах. ^[3] Подписчиками могут быть физические лица , ООО или LP, товарищества или корпорации .

Фактически поверенный, используя доверенность от каждого подписчика, уполномочен управлять биржей и выполнять ее повседневные операции, включая выдачу полисов, тарифы на подачу заявок, управление инвестициями и рассмотрение претензий. Фактический поверенный может привлечь и принять новых подписчиков. Доверенным лицом может быть физическое лицо, товарищество или юридическое лицо. В обмен на свои услуги адвокат получает оплату в виде комиссий, взимаемых с биржи или ее членов, часто в виде процента от премии. AIF может находиться в собственности ответчика (собственное взаимное лицо) или быть заключенным по контракту с третьей стороной (несобственное взаимное лицо).

Полисы взаимного страхования, как правило, не подлежат оценке, что не позволяет держателям полисов взимать дополнительную сумму денег, если этого потребует биржа. Взаимные организации могут разрабатывать поддающуюся оценке политику, хотя практичность сбора оценок от членов (особенно по личным вопросам) делает поддающуюся оценке модель менее широко используемой.

Страхование в США в основном регулируется каждым из штатов, как это предусмотрено Законом Маккаррана-Фергюсона . Существуют значительные различия в том, как закон штата регулирует взаимные обмены. В некоторых штатах действуют специальные законы, регулирующие взаимные обмены, в то время как в других регулирование взаимных обменов регулируется правилами, регулирующими кэптивных страховщиков .

Взаимные сделки могут быть начаты непосредственно страхователями или доверенными лицами. Теоретически небольшая группа людей или компаний могла бы объединиться, чтобы застраховать друг друга и сформировать взаимный договор. В сфере потребительского страхования в последнее время предприниматели создали доверенных лиц, которые затем формируют взаимные обязательства, предоставляя первоначальный капитал (часто в виде избыточного долга), привлекая подписчиков и управляя обменом.

Сравнение с другими видами страхования

Взаимные компании иногда путают с компаниями взаимного страхования . Хотя продукция акционерных компаний, взаимных и взаимных компаний может быть практически неотличима для потребителей, существуют технические различия. Взаимное предприятие является некорпоративным; взаимная компания зарегистрирована и, таким образом, может претендовать на то, что она «принадлежит нашим страхователям». Однако как в взаимном, так и в взаимном случае широко рассредоточенным держателям полисов может быть сложно добиться существенных изменений в управлении. Компания взаимного страхования часто является самоуправляемой, и держатели полисов могут участвовать в выборе совета директоров. Взаимные компании обычно считаются некоммерческими, но взаимные компании могут владеть коммерческими компаниями по страхованию акций. Хотя взаимный обмен сам по себе технически некоммерческий, он может накапливать излишки, фактический поверенный может иметь мотив получения прибыли, а фактический поверенный может иметь внешних акционеров, стремящихся к прибыли, которые не являются подписчиками. Чтобы создать профицит, например, в начале или после стихийного бедствия, взаимная компания может обратиться к регулирующим органам штата с просьбой разрешить ему восстановить профицит за счет взносов держателей полисов в профицит.

Взаимные обмены чаще наблюдаются по личным линиям, чем по коммерческим, отчасти потому, что страховщики коммерческих линий могут быть организованы с помощью других средств, недоступных в личных линиях. В 1981 году Конгресс санкционировал создание групп удержания рисков (RRG) для обеспечения определенных форм страхования коммерческой ответственности. с несколькими родителями RRG и кэптивы имеют схожие характеристики с взаимными, в частности, концепцию, согласно которой стороны, находящиеся в одинаковом положении, соглашаются страховать друг друга. Однако RRG и кэптивы ограничены в предложении продуктов, членстве и управлении. В некоторых штатах муниципалитеты образуют взаимные структуры для взаимного возмещения ущерба городам, поселкам, деревням и округам.

Примеры

Страховая биржа Адирондак (AIE)
Американская автомобильная ассоциация (ААА)
Страховая биржа вооруженных сил (AFI)
Эри Иншуранс Групп
Страховая группа фермеров
ЧИСТОЕ Страхование
USAA (Объединенная автомобильная ассоциация служб)

См. также

Ссылки

Рейнмут, Деннис Ф. (1967). Регулирование взаимных страховых обменов . ISBN 0-256-00676-8 .
Данн, Эдвард Клэр. USAA: История жизни делового кооператива . ISBN 0-07-018280-9 .
Рингенбах, Пол Т. (1997). СШАА. Традиция службы 1922–1997 гг . ISBN 0-89865-993-0 .

Примечания

^ Jump up to: ^а ^б «Что такое взаимный страховой обмен?» . КПМ Закон | Фэрфакс, Ричмонд, Норфолк, Роанок . 25 марта 2019 г. Проверено 19 марта 2022 г.
^ Каган, Джулия. «Что такое взаимный страховой обмен?» . Инвестопедия . Проверено 21 января 2020 г.
^ Jump up to: ^а ^б Устав Северной Каролины (9 марта 2022 г.). «Статья 15. Взаимное страхование» (PDF) . Проверено 9 марта 2022 г.
^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 4 ноября 2013 г. Проверено 8 августа 2013 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )

Внешние ссылки

Подраздел Техасского страхового кодекса о межстраховых биржах

[:0-1] Jump up to: ^а ^б «Что такое взаимный страховой обмен?» . КПМ Закон | Фэрфакс, Ричмонд, Норфолк, Роанок . 25 марта 2019 г. Проверено 19 марта 2022 г.

[2] Каган, Джулия. «Что такое взаимный страховой обмен?» . Инвестопедия . Проверено 21 января 2020 г.

[:1-3] Jump up to: ^а ^б Устав Северной Каролины (9 марта 2022 г.). «Статья 15. Взаимное страхование» (PDF) . Проверено 9 марта 2022 г.

[4] «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 4 ноября 2013 г. Проверено 8 августа 2013 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )

[1]

[2]

[3]

[4]