Страхование

Страхование может означать, что конкретный тип убытков (рисков) может быть застрахован теоретически, ^[1] или застрахован ли конкретный клиент конкретной компанией из-за конкретных обстоятельств и качества, назначенного страховой компанией в отношении риска , который может быть у данного клиента. ^[2]

Лицо с очень низкой степенью застрахованности может быть признано незастрахованным , и страховая компания откажется выдать полис такому заявителю. ^[3] Например, человек с неизлечимым заболеванием и ожидаемой продолжительностью жизни 6 месяцев не будет подлежать срочному страхованию жизни . Это связано с тем, что вероятность смерти человека в течение срока действия страхования настолько высока, что он/она будет нести слишком большую ответственность для страховой компании. Аналогичным и стереотипным примером может служить страхование от землетрясения в Калифорнии .

Страхование иногда является проблемой в прецедентном праве по правонарушениям и контрактам . Это также возникает в вопросах, связанных с тонтинами и схемами мошенничества в сфере страхования . В законодательстве о недвижимости и недвижимости страхование права собственности означает, что недвижимость является рыночной .

Характеристика страховых рисков

Риски, которые могут быть застрахованы частными компаниями, обычно имеют семь общих характеристик. ^[4]

Большое количество подобных единиц воздействия . Поскольку страхование осуществляется путем объединения ресурсов, большинство страховых полисов предоставляются отдельным членам больших классов, что позволяет страховщикам извлечь выгоду из закона больших чисел , согласно которому прогнозируемые убытки аналогичны фактическим потерям. Исключением является Lloyd's of London , которая славится страхованием жизни и здоровья актеров, актрис и спортивных деятелей. Однако все риски будут иметь определенные различия, что может привести к разным ставкам.
Определенная потеря . Убыток происходит в известное время, в известном месте и по известной причине. Классический пример – смерть застрахованного лица по полису страхования жизни. Пожар, автомобильные аварии и травмы рабочих могут легко соответствовать этому критерию. Другие виды потерь могут быть определены только теоретически. Например, профессиональное заболевание может включать длительное воздействие вредных условий, когда конкретное время, место или причина не могут быть идентифицированы. В идеале время, место и причина убытка должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек, располагающий достаточной информацией, мог объективно проверить все три элемента.
Случайная потеря . Событие, которое является основанием для предъявления претензии, должно быть случайным или, по крайней мере, неподконтрольным бенефициару страхования. Убыток должен быть «чистым» в том смысле, что он является результатом события, для которого есть только возможность понести издержки. События, содержащие спекулятивные элементы, такие как обычные деловые риски, обычно не считаются подлежащими страхованию.
Большая потеря . Размер убытка должен быть значимым с точки зрения страхователя. Страховые премии должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, так и затраты на выдачу и администрирование полиса, корректировку убытков и предоставление капитала, необходимого для разумной уверенности в том, что страховщик сможет выплатить убытки. При небольших потерях эти последние затраты могут в несколько раз превышать размер ожидаемой стоимости потерь. Нет смысла платить такие расходы, если предлагаемая защита не имеет реальной ценности для покупателя.
Доступный премиум . Если вероятность страхового случая настолько высока или стоимость события настолько велика, что полученная премия велика по сравнению с суммой предлагаемой защиты, маловероятно, что кто-то купит страховку, даже если она предлагается. Кроме того, как официально признает бухгалтерская профессия в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько большой, чтобы не было разумной вероятности значительных убытков для страховщика. Если такой возможности потерь нет, сделка может иметь форму страхования, но не существо. США Совета по стандартам финансового учета (См. стандарт № 113 )
Расчетный убыток . Есть два элемента, которые должны быть, по крайней мере, оценены, если не формально рассчитаны: вероятность потери и сопутствующие затраты. Вероятность убытков, как правило, является эмпирическим исследованием, в то время как стоимость больше связана со способностью разумного человека, обладающего копией страхового полиса и доказательством убытков, связанных с претензией, представленной по этому полису, сделать разумно определенное и обоснованное заявление. объективная оценка суммы убытка, возмещаемого в результате предъявления иска.
Ограниченный риск катастрофически больших потерь . Страховые убытки в идеале независимы и не катастрофичны , а это означает, что отдельные убытки не происходят все сразу, а отдельные убытки не являются достаточно серьезными, чтобы обанкротить страховщика; страховщики могут предпочесть ограничить свою подверженность убытку от одного события некоторой небольшой частью своей капитальной базы, порядка 5 процентов . Капитал ограничивает возможности страховщиков продавать страхование от землетрясения , а также страхование от ветра в зонах ураганов. В США риск наводнений застрахован федеральным правительством. Примером спора о существовании возможности страхования является случай нанотехнологий . ^[5] В коммерческом страховании от пожара можно найти отдельные объекты недвижимости, общая стоимость которых значительно превышает ограничение капитала любого отдельного страховщика. Такое имущество обычно распределяется между несколькими страховщиками или застраховано одним страховщиком, который объединяет риск на рынке перестрахования .

Страховой интерес

Страховой интерес относится к праву собственности, подлежащей страхованию. Это также может означать заинтересованность бенефициара полиса страхования жизни доказать необходимость получения доходов, что называется «доктриной страховых интересов». ^[6]

Для целей страхования жизни предполагается, что близкие родственники имеют страховой интерес в жизни этих родственников, но более дальние родственники, такие как двоюродные братья и родственники мужа, не могут покупать страхование жизни других людей, связанных этими связями. Таким образом, у состоящего в браке лица имеется страховой интерес в жизни супруга, а у несовершеннолетних детей - у родителей. Предполагается также, что человек имеет страховой интерес в своей собственной жизни. ^[7]^[8]

В Великобритании считается, что человек имеет неограниченный интерес в жизни своего супруга, что по закону в широком смысле эквивалентно страховому интересу в собственной жизни. Даже если он не зависит финансово от другого, законно застраховаться от смерти супруга. ^[9] Хотя многие страховщики принимают полисы совместно проживающих пар, они потенциально могут быть признаны недействительными. В последние годы предпринимались попытки принять четкие законодательные положения в этом отношении, которые пока не принесли результатов. ^[10] Аналогичный режим был недавно распространен на гражданских партнеров в соответствии со статьей 253 Закона о гражданском партнерстве 2004 года .

Страховой интерес больше не является строго элементом договоров страхования жизни в соответствии с современным законодательством, например, в договорах о въезде и благотворительных пожертвованиях . ^[11] Сегодня зачастую не требуется, чтобы бенефициар имел доказанный страховой интерес в жизни застрахованного на момент приобретения страховки. ^[8]

См. также

Страховое право

Ссылки

^ Вининг, Эрик А. (2002). Основы управления рисками и страхования (1-е изд.). Малверн, Пенсильвания: Американский институт дипломированных андеррайтеров по страхованию имущества/Американский институт страхования. п. 6.3. ISBN 9780894631009 .
^ Вивиан, RW; Дариус, Висконсин (2000). Рискованное поведение и управление рисками в деловой жизни . Дордрехт: Kluwer Academic Publishers. ISBN 9789048152827 .
^ Джаффи, Дуайт М.; Рассел, Томас (июнь 1997 г.). «Страхование от катастроф, рынки капитала и незастрахованные риски». Журнал риска и страхования . 64 (2): 205. CiteSeerX 10.1.1.420.9092 . дои : 10.2307/253729 . JSTOR 253729 .
^ Мехр, Роберт И. (1985). Принципы страхования (8-е изд.). Хомвуд, Иллинойс: Р.Д. Ирвин. стр. 34–37. ISBN 9780256030082 .
^ Энциклопедия нанонауки и общества, под редакцией Дэвида Х. Гастона, Sage Publications, 2010; см. статьи о страховании и перестраховании.
^ Стойер, Энтони (2010). Вопросы и ответы по страхованию жизни: пособие по страхованию жизни (3-е изд.). Аламеда, Калифорния: Life Insurance Sage Press. п. 151. ИСБН 9780984508105 .
^ Зальцман, Гэри И. (1965). «Страховой интерес в страховании жизни». Журнал страхового права . 1965 : 517.
^ Перейти обратно: ^а ^б Свишер, Питер Н. (2004). «Требования к страховым процентам при страховании жизни: критическая переоценка». Обзор Закона Дрейка . 53 : 477.
^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 КБ 805 ; Закон о собственности замужних женщин 1882 года , раздел 11.
^ Отчет по семейному праву ; Сожительство, с. XVI. Архивировано 27 сентября 2007 г. в Wayback Machine , Юридическая комиссия Шотландии .
^ Нюрнберг, Хьюго; Лаки, Дуглас П. (ноябрь 2010 г.). «Этика расчетов по страхованию жизни: инвестирование в жизни несвязанных лиц». Журнал деловой этики . 96 (4): 513–534. дои : 10.1007/s10551-010-0480-7 . S2CID 154448132 .

[1] Вининг, Эрик А. (2002). Основы управления рисками и страхования (1-е изд.). Малверн, Пенсильвания: Американский институт дипломированных андеррайтеров по страхованию имущества/Американский институт страхования. п. 6.3. ISBN 9780894631009 .

[2] Вивиан, RW; Дариус, Висконсин (2000). Рискованное поведение и управление рисками в деловой жизни . Дордрехт: Kluwer Academic Publishers. ISBN 9789048152827 .

[3] Джаффи, Дуайт М.; Рассел, Томас (июнь 1997 г.). «Страхование от катастроф, рынки капитала и незастрахованные риски». Журнал риска и страхования . 64 (2): 205. CiteSeerX 10.1.1.420.9092 . дои : 10.2307/253729 . JSTOR 253729 .

[4] Мехр, Роберт И. (1985). Принципы страхования (8-е изд.). Хомвуд, Иллинойс: Р.Д. Ирвин. стр. 34–37. ISBN 9780256030082 .

[5] Энциклопедия нанонауки и общества, под редакцией Дэвида Х. Гастона, Sage Publications, 2010; см. статьи о страховании и перестраховании.

[QandA-6] Стойер, Энтони (2010). Вопросы и ответы по страхованию жизни: пособие по страхованию жизни (3-е изд.). Аламеда, Калифорния: Life Insurance Sage Press. п. 151. ИСБН 9780984508105 .

[7] Зальцман, Гэри И. (1965). «Страховой интерес в страховании жизни». Журнал страхового права . 1965 : 517.

[swisher-8] Перейти обратно: ^а ^б Свишер, Питер Н. (2004). «Требования к страховым процентам при страховании жизни: критическая переоценка». Обзор Закона Дрейка . 53 : 477.

[9] Гриффитс против Флеминга [1909] 1 КБ 805 ; Закон о собственности замужних женщин 1882 года , раздел 11.

[10] Отчет по семейному праву ; Сожительство, с. XVI. Архивировано 27 сентября 2007 г. в Wayback Machine , Юридическая комиссия Шотландии .

[11] Нюрнберг, Хьюго; Лаки, Дуглас П. (ноябрь 2010 г.). «Этика расчетов по страхованию жизни: инвестирование в жизни несвязанных лиц». Журнал деловой этики . 96 (4): 513–534. дои : 10.1007/s10551-010-0480-7 . S2CID 154448132 .

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]