Страховой балл

Страховой . рейтинг , также называемый страховым кредитным рейтингом , представляет собой числовую систему баллов, основанную на избранных характеристиках кредитного отчета Не существует прямой связи с финансовыми кредитными рейтингами, используемыми при принятии решений о кредитовании, поскольку страховые рейтинги предназначены не для измерения кредитоспособности, а, скорее, для прогнозирования риска . Страховые компании используют страховые баллы для принятия решений по андеррайтингу и для частичного определения размера премий . Страховые баллы применяются в линейках продуктов для личного пользования, а именно в страховании домовладельцев и частных легковых автомобилей, и, как правило, нигде больше.

Фон

Модели страхового скоринга строятся на основе выбора факторов кредитного отчета в сочетании со страховыми претензиями и данными о прибыльности для создания числовых формул или алгоритмов. Модель оценки может быть уникальной для страховой компании и для каждого направления бизнеса (например, домовладельцев или автомобилей) с точки зрения факторов, выбранных для рассмотрения, и веса присвоенных баллов. Поскольку страховые кредитные рейтинги не предназначены для измерения кредитоспособности , они обычно фокусируются на финансовых привычках и выборе (например, возраст самого старого счета, количество запросов за 24 месяца, соотношение общего баланса к общим лимитам, количество открытых розничных кредитных карт , количество возобновляемых счетов с балансом, превышающим 75% лимитов и т. д.) Таким образом, потребитель с высоким финансовым кредитным рейтингом и отличной платежной историей может получить плохой страховой балл. Страховщики рассматривают информацию о кредитных отчетах при принятии решений по андеррайтингу и ценообразованию как показатель прибыльности и риска убытков. .

Различные исследования обнаружили тесную связь между кредитными страховыми баллами и прибыльностью или риском потерь. Оценки, как правило, наиболее предсказуемы, когда другой информации мало или вообще нет, например, в случае безупречного вождения или политики отсутствия претензий; в тех случаях, когда прошлые претензии, баллы или другая подобная информация существуют в записях, личные истории обычно будут более предсказуемыми, чем баллы. Страховщики учитывают информацию о кредитных отчетах, а также другие факторы, такие как опыт вождения, предыдущие претензии и возраст транспортного средства, чтобы составить представление о профиле риска потребителя и установить ставки страховых взносов. Корреляция между кредитными страховыми баллами и общей прибыльностью и убытками страхования не оспаривается.

Поддержка и противодействие

Использование кредитной информации при ценообразовании и андеррайтинге страхования вызывает серьезные споры. Сторонниками страхового кредитного скоринга являются страховые компании, Американская академия актуариев (ААА), Институт страховой информации (III), и кредитные бюро, такие как Fair Isaac и ТрансЮнион . Активными противниками являются многие государственные страховые департаменты и регулирующие органы, а также организации по защите прав потребителей , такие как Центр экономической справедливости, Федерация потребителей Америки , Национальный центр потребительского права и Техас Уотч. В результате успешного лоббирования со стороны страховой отрасли кредитный скоринг легален почти во всех штатах. Штат Гавайи запретил любое использование кредитной информации при страховании и рейтинге личных автомобилей, а другие штаты установили ограничения. Ряд штатов также предприняли безуспешные попытки запретить или ограничить эту практику. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию признала, что существует корреляция между страховыми баллами и убытками, но утверждает, что польза кредитных отчетов для потребителей еще не установлена.

Общественная информация

Модели оценки кредитоспособности в страховании считаются частной собственностью и коммерческой тайной в большинстве случаев . Разработчики хотят защитить свои модели от посторонних глаз по ряду причин: они могут обеспечить конкурентное преимущество на страховом рынке или они ожидают, что потребители могут попытаться изменить результаты, изменив предоставляемую ими информацию, если вычисления были общеизвестны. Таким образом, имеется мало общедоступной информации о деталях моделей страховой кредитоспособности.

• Одно актуарное исследование было опубликовано Влияние личной кредитной истории на показатели убытков в личных линиях» . Джеймсом Монаганом, ACAS MAAA, «
• Allstate опубликовала модель оценки кредитоспособности частных легковых автомобилей - оценочную карту ISM7 (NI) (где «NI» означает, что запросы не рассматриваются).

Ключевые отчеты и исследования

Оценка кредитного страхования: влияние автомобильного страхования на потребителей, доклад Федеральной торговой комиссии Конгрессу . Это исследование показало, что страховые кредитные рейтинги являются эффективными предикторами риска. Исследование также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как европеоиды и выходцы из Азии более равномерно распределены по всем рейтингам. Было также обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют предсказать риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию (FTC) к выводу, что скоринговые модели не являются единственным показателем «красной линии» . Федеральная торговая комиссия заявила, что имеется мало данных для оценки преимуществ страховых баллов для потребителей. Отчет был оспорен представителями Американской федерации потребителей, Национального альянса справедливого жилищного строительства, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости за то, что он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью, которые не были открыты для проверки.

Влияние личной кредитной истории на показатели убытков по личным линиям , Джеймс Монаган ACAS MAAA. Это актуарное исследование сопоставило 170 000 записей о полисе с информацией о кредитных отчетах, чтобы показать корреляцию между историческими коэффициентами убытков и различными элементами кредитного отчета.

Использование кредитной истории для личного страхования: отчет Национальной ассоциации комиссаров по страхованию , Подкомитету по классификации рисков Американской академии актуариев Комитета по имуществу/страховым продуктам, ценообразованию и рынку.

Использование страховщиками кредитного скоринга для страхования домовладельцев в Огайо: отчет Комиссии по гражданским правам штата Огайо , Бирни Бирнбаум, Центр экономической справедливости. Бирни Бирнбаум, экономист-консультант, утверждает, что скоринг страховых кредитов по своей сути несправедлив по отношению к потребителям и нарушает основные принципы классификации рисков.

Оценка страхового кредита: недобросовестная практика , Центр экономической справедливости. В этом отчете утверждается, что страховой рейтинг: по своей сути несправедлив; оказывает непропорционально большое влияние на потребителей из бедных слоев населения и меньшинств; наказывает потребителей за рациональное поведение и разумную практику финансового управления; наказывает потребителей за деловые решения кредиторов, не связанные с историей платежей; это произвольная практика; и подрывает базовый механизм страхования и цели государственной политики в области страхования.

Использование кредитного скоринга в страховании автомобилей и домовладельцев, отчет губернатору, законодательному органу и народу Мичигана , Фрэнк М. Фицджеральд, комиссар Управления финансовых и страховых услуг. В этом отчете рассмотрены точки зрения отрасли, агентов, потребителей и других заинтересованных сторон. В заключение было установлено, что скоринг страховых кредитов подпадает под действие закона штата Мичиган.

Использование кредитной информации страховщиками в Техасе, отчет 79-му законодательному органу Департамента страхования Техаса. Это исследование выявило устойчивую закономерность различий в кредитных рейтингах среди разных расовых/этнических групп. Было обнаружено, что белые и азиаты имеют лучшие результаты, чем чернокожие и латиноамериканцы. Различия в уровнях доходов были не такими выраженными, как для расовых/этнических групп, но средние кредитные баллы у людей с более высоким уровнем дохода были лучше, чем у людей с более низким и умеренным уровнем дохода. Исследование выявило тесную связь между кредитными рейтингами и опытом претензий в совокупности. В 2002 году Департамент страхования Техаса получил пиковое количество жалоб, связанных с кредитным скорингом, в 600, которое снизилось и достигло 300 в год.

Оценка страхового кредита на Аляске , штат Аляска, Департамент общественного и экономического развития, Отдел страхования. Исследование показало неодинаковое воздействие на потребителей с разным доходом и этническим происхождением. В частности, районы с более высокими доходами и районы с более высокой долей кавказцев меньше всего пострадали от кредитного скоринга. Хотя данные, доступные для исследования, были ограничены, штат Аляска решил, что некоторые ограничения на кредитный скоринг будут уместны для защиты населения.

Источники

• Информационные бюллетени Института страховой информации по кредитному страхованию

Внешние ссылки

• Вся правда о страховом рейтинге , www.InsuranceScored.com
• Страховые компании подвергаются критике за правила кредитного рейтинга , Херб Вайсбаум, Con$umerMan, на канале MSNBC (январь 2010 г.)
• Комиссар Вашингтона критикует использование кредитного рейтинга страховщиками , Insurance Journal (июль 2010 г.)
• Осторожность! Секретный счет вашего автострахования , Consumer Reports (август 2006 г.)