Законодательство о страховании

Законодательство, регулирующее страхование, представляет собой совокупность статутного права , административных правил и судебной практики , которые регулируют и регулируют страховую отрасль и тех, кто занимается страховым бизнесом. Законодательство, регулирующее страхование, в первую очередь обеспечивается посредством постановлений, правил и директив департаментов страхования штата в соответствии с полномочиями и указаниями статутного закона, принятого законодательными собраниями штатов. Однако федеральный закон, судебные и административные постановления также играют важную роль.

Цель

Страхование характеризуется как бизнес, наделенный или затрагиваемый общественными интересами . Таким образом, страховой бизнес, хотя в первую очередь и является вопросом частного контракта , тем не менее вызывает такое беспокойство у общества в целом, что подлежит государственному регулированию для защиты общественных интересов.

Таким образом, основной целью закона, регулирующего страхование, является защита населения как потребителей страховых услуг и держателей полисов. Функционально это включает в себя:

• Лицензирование и регулирование страховых компаний и других лиц, участвующих в страховой отрасли;
• Мониторинг и сохранение финансовой платежеспособности страховых компаний;
• Регулирование и стандартизация страховых полисов и продуктов;
• Контроль поведения на рынке и предотвращение недобросовестной торговой практики; и
• Регулирование других аспектов страховой отрасли.

История (США)

Государственное регулирование страхования

Исторически страховая отрасль регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшире в 1851 году, и система регулирования страхования на уровне штата росла так же быстро, как и сама страховая отрасль. До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, статутным правом штата и де-факто регулированием судов в судебных решениях. Штаты координируют свои действия через некоммерческую торговую ассоциацию государственных регулирующих органов, называемую Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию , которая предлагает типовые законы, которые могут быть приняты членами.

Поскольку правительства различных штатов разработали свой собственный набор правил страхования, страховые компании, ведущие бизнес в нескольких штатах, столкнулись с препятствиями из-за несогласованности различных правил и требований, а также из-за локализма со стороны государственных регулирующих органов. Эти компании и их заинтересованные стороны присоединились к растущему движению за федеральное регулирование страхования, но, учитывая отсутствие какой-либо существенной федеральной нормативной базы, это движение, возможно, было больше направлено на уклонение от регулирования, а не на фактическое продвижение федерального превосходства.

В 1869 году Верховный суд США закрепил регулирование страхования на уровне штата в качестве закона страны, вынеся решение по делу Пол против Вирджинии. что выдача полиса страхования не является коммерческой сделкой и, следовательно, выходит за рамки федерального законодательства.

Однако более 70 лет спустя Верховный суд отменил это решение в деле « Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков» , постановив, что страхование подпадает под действие определенного федерального законодательства, такого как федеральный антимонопольный закон. Хотя дело Юго-Востока было сосредоточено в первую очередь на применении федерального антимонопольного законодательства (Закона Шермана) к страховой отрасли, некоторые считали, что это решение открыло шлюзы для широкомасштабного федерального регулирования страховой отрасли и сигнализировало об упадке государственной системы страхования. на основе системы регулирования страхования.

Конгресс США отреагировал почти сразу: в 1945 году Конгресс принял Закон Маккаррана-Фергюсона . Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страхового бизнеса правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен быть истолкован как аннулирующий, умаляющий или заменяющий какой-либо закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страхового бизнеса, за исключением случаев, когда федеральный закон конкретно относится к страховому бизнесу.

После принятия Закона Маккаррана-Фергюсона страховой бизнес на протяжении многих лет по-прежнему в значительной степени регулировался статутными и административными законами штата. Кроме того, такие усилия, как стандарты аккредитации Национальной ассоциации комиссаров по страхованию и другие совместные усилия, повысили единообразие регулирования страхования в различных штатах.

Типовые законы

В 1972 году был написан типовой закон «Закон об урегулировании несправедливых претензий», который с тех пор был принят большинством штатов с различными изменениями.

Расширение федерального влияния

Несмотря на долгую историю государственного регулирования страхования, за последние несколько десятилетий федеральное регулирующее влияние расширилось.

Среди первых принятых федеральных законов был Закон о национальном страховании от наводнений 1968 года , а также была реализована Федеральная программа страхования от преступности, которую Счетная палата правительства рекомендовала прекратить в 1982 году.

Например, в середине 1970-х годов в Конгрессе была поднята концепция факультативной федеральной хартии для страховых компаний. В связи с волной проблем с платежеспособностью и дееспособностью, с которыми столкнулись страховщики имущества и страхования от несчастных случаев, предложение заключалось в создании выборной федеральной схемы регулирования, которую страховщики могли бы выбрать из традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично двойному регулированию банков. Хотя предложение о факультативной федеральной хартии было отклонено в 1970-х годах, оно стало предшественником современных дебатов по поводу факультативной федеральной хартии в последнее десятилетие.

В 1980-е годы были расширены возможности формирования групп удержания риска , освобожденных от государственного регулирования.

С 1986 по 1992 год произошло 276 банкротств страховщиков. В ответ на сбои Национальная ассоциация комиссаров по страхованию («NAIC») приняла несколько модельных реформ для государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу, основанные на риске, стандарты аккредитации финансового регулирования, гарантийные ассоциации и инициатива по кодификации принципов бухгалтерского учета в современные обязательные принципы бухгалтерского учета . Возобновилось обсуждение федерального регулирования страхования, включая новое законодательство о двойной государственной и федеральной системе регулирования страховой платежеспособности. Однако по мере того, как все больше и больше штатов принимали версии этих модельных реформ в виде законов, давление на федеральную реформу регулирования страхования ослабело.

В 1999 году Конгресс принял Закон о финансовой модернизации Грэма-Лича-Блайли, который устанавливает определенные минимальные стандарты, которым должны соответствовать законы и правила штата о страховании, иначе федеральный закон может их упреждать.

За последнее десятилетие вновь раздались призывы к дополнительному федеральному регулированию страховых компаний, включая предложенный Закон о национальном страховании 2006 года.

Последние проблемы, с которыми столкнулась система регулирования государственного страхования, возможно, также являются наиболее значительными и свидетельствуют о дальнейшем ослаблении главенствующей роли государства. И Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («PPACA»), и Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей («Додд-Франк») представляют собой существенные вторжения федерального закона в страховую отрасль.

Упражняться

Практика законодательства, регулирующего страхование, требует знания и понимания административного права, общего делового и корпоративного права, договорного права, тенденций и судебной практики в страховых спорах, изменений в законодательстве и множества других тем и областей права. Адвокат по вопросам регулирования страхования предоставляет юридические услуги и практические бизнес-решения по широкому спектру административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов.

Практика законодательства, регулирующего страхование, включает предоставление юридических услуг и консультирование по широкому кругу административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов, таких как следующие:

• Формирование, приобретение, продажа, слияние, реструктуризация, реорганизация и ликвидация страховых компаний, их дочерних компаний и других предприятий страховой отрасли;
• Ведение переговоров, структурирование и выполнение сопутствующих транзакций, таких как покупка или продажа пакетов страхового бизнеса или предоставление услуг по соблюдению требований в отношении государственного и частного финансирования;
• Составление и подача заявок на получение единого сертификата полномочий (UCAA) Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) и соответствующей документации в отношении создания, допуска, лицензирования, расширения, повторного приручения и других операций страховых компаний;
• Составление и подача других необходимых заявлений и сопутствующей документации в отношении создания, допуска, лицензирования, расширения, редоместификации и других операций страховых филиалов, холдинговых компаний и других предприятий в страховой отрасли;
• Представление интересов клиентов страховой отрасли в регулирующих органах государственного страхования и других государственных органах по вопросам соблюдения требований, разрешения жалоб, административных слушаний и других административных процессов;
• Создание, составление, разработка, подача на одобрение регулирующих органов, ведение переговоров, пересмотр, дополнение и отзыв различных типов страховых продуктов, полисов, контрактов, форм, ставок, сборов, графиков и других нормативных документов, включая программы соответствия, требуемые в соответствии с законодательством штата и федеральным законодательством; и
• Предоставление общих рекомендаций и рекомендаций должностным лицам, директорам и руководству компаний страховой отрасли по вопросам, начиная от повседневной страховой деятельности и заканчивая вопросами на уровне совета директоров и акционеров/членов.

Поведение на рынке

Регуляторы страхового рынка обычно проводят «проверку поведения на рынке», чтобы определить, действуют ли страховщики в интересах потребителей. Однако эти расследования зависят от штата: некоторые штаты проводят их регулярно, а другие — в ответ на заметные закономерности. Экзамены могут занять годы и обычно оплачиваются страховыми компаниями.

В 2018 году большинство штатов начали требовать от медицинских страховщиков предоставления данных о поведении на рынке.

Регулирование тарифов

Исторически и по сей день во многих штатах регулирующие органы практикуют строгий контроль над ценами , называемый «регулированием ставок», и могут отклонить или одобрить любое изменение ставок. В законе обычно говорится, что ставки не должны быть недостаточными или завышенными, поскольку неадекватные ставки увеличивают риск банкротства, а завышенные ставки считаются несправедливыми. Аналогичный закон может запрещать «несправедливую дискриминацию» в ставках, что призвано запретить дискриминацию, не основанную на разнице в риске.

фальцинг

Хотя скидки, предполагающие возврат части покупной цены (или предложение какой-либо скидки для каждого клиента), распространены в некоторых отраслях, по состоянию на 2009 год 48 штатов и округ Колумбия запретили их в страховании, приняв закон, основанный на модели NAIC. Торговая практика.

Регулирование платежеспособности

После финансового кризиса 2008 года модельный закон под названием «Модельный закон о стандартной оценке» был пересмотрен с целью принятия «основанного на принципах» подхода к резервированию по страхованию жизни. который был принят рядом государств.

См. также

Общие темы страхования:

• Страхование
• Страховое право
• История страхования

Темы страхования в США:

• Страхование в США
• Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
• Информационная система регулирования страхования

Страхование в других странах:

• Страхование в Великобритании
• Страхование в Австралии
• Страхование в Индии
• Управление по регулированию и развитию страхования
• Комиссия по регулированию страхования Китая

Внешние ссылки

• Национальная ассоциация комиссаров по страхованию