Закон о недопустимости и реформе перестрахования 2010 г.
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
Закон о реформе недопустимости и перестрахования 2010 года — это закон США , регулирующий продажу страхования в штатах, где страховщик обычно не имеет права продавать страхование. Он запрещает штатам, отличным от штата проживания страховой компании США, вводить правила или налоги на продажу недопустимых страховок.
Обзор
[ редактировать ]21 июля 2010 года президент Барак Обама подписал федеральный Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей («Додд-Франк»), который содержит Закон о реформе недопустимого страхования и перестрахования 2010 года («NRRA»). [ 1 ] NRRA применяется к непризнанному страхованию , которое включает страхование дополнительных линий и страхование, приобретаемое напрямую, а также к перестрахованию .
NRRA вступил в силу 21 июля 2011 г. и в целом предусматривает, что размещение недопустимой страховки будет регулироваться штатом проживания застрахованного, и что ни один другой штат не может требовать от брокера избыточных линий лицензии на продажу, ходатайство или переговоры по недопустимому страхованию. в отношении застрахованного. NRRA имеет преимущественную силу над законами штата в отношении недопустимого страхования, но не влияет на регулирование страхования, предлагаемого страховщиками, имеющими лицензию или разрешение в штате. [ 2 ]
Ключевые понятия
[ редактировать ]Недопустимое страхование
[ редактировать ]NRRA определяет «недопустимое страхование» как «любое страхование имущества и страхование от несчастных случаев, которое разрешено размещать непосредственно или через брокера по избыточным линиям у не допущенного страховщика, имеющего право принимать такое страхование». [ 3 ] Недопущенный страховщик — это страховщик, не имеющий лицензии или разрешения заниматься страховой деятельностью в штате. [ 4 ] NRRA не дает определения «страхованию имущества и от несчастных случаев» и не применяется к компенсационному страхованию работников, дополнительному страхованию для самофинансируемых компенсационных планов с не допущенным страховщиком или к группам удержания рисков; [ 5 ] [ 6 ]
Непризнанное страхование включает три основные категории: страхование дополнительных линий , страхование, приобретаемое напрямую, и перестрахование .
Страхование лишних линий
[ редактировать ]Страхование дополнительных линий — это страхование (обычно осуществляемое не допущенным страховщиком за пределами штата) для рисков, которые более традиционные страховщики считают слишком большими для полного страхования. Человек, покупающий страховку дополнительных линий, делает это в качестве дополнения к любому ограниченному страховому покрытию для этого риска, доступному у стандартных страховщиков, и обычно должен пройти через регулируемого государством страхового брокера / агента, чтобы купить его. [ 7 ]
Страхование, приобретаемое напрямую
[ редактировать ]Страхование с прямым приобретением — это страхование, которое лицо, покупающее страховку, приобретает непосредственно у страховщика, а не через страхового брокера. [ 8 ]
Перестрахование – это страхование, которое страховая компания приобретает у другой страховой компании, чтобы частично оградить себя от риска возникновения крупного страхового случая. При перестраховании компания передает часть своих страховых обязательств другой страховой компании, так что, если крупный клиент предъявит крупную претензию, компания сможет выполнить свои платежные обязательства и при этом остаться в бизнесе.
Родной штат
[ редактировать ]NRRA определяет «штат проживания» как: (1) штат, в котором застрахованный имеет свое основное место деятельности или, в случае физического лица, его основное место жительства; или (2) если 100% застрахованного риска находится за пределами штата, штат, которому принадлежит наибольший процент налогооблагаемой премии страхователя по этому договору страхования. [ 9 ] Если более одного застрахованного из дочерней группы названы застрахованными по одному непризнанному договору страхования, термин «штат происхождения» означает штат проживания, как это определено в соответствии с вышеизложенным, члена дочерней группы, который имеет наибольший процент причитающаяся ему премия по договору страхования. [ 10 ] NRRA определяет «штат» как любой штат Соединенных Штатов, округа Колумбия, Содружества Пуэрто-Рико, Гуама, Северных Марианских островов, Виргинских островов и Американского Самоа. [ 11 ]
Другие концепции, не рассмотренные
[ редактировать ]NRRA не дает определений «основное место деятельности», «основное место жительства», не предусматривает обстоятельств, когда основное место деятельности или основное место жительства застрахованного находится за пределами Соединенных Штатов, и не рассматривает, как определяется штат проживания застрахованного, когда это групповой страховой полис.
Намерением Конгресса было, чтобы каждый штат принял общенациональные единые требования, формы и процедуры, которые предусматривают отчетность, уплату, сбор и распределение налогов на премии по непризнанному страхованию. [ 12 ]
Ранние усилия по внедрению
[ редактировать ]В первые годы после принятия NRRA существовало два конкурирующих договора или соглашения: Соглашение о соответствии между штатами по избыточным линиям («SLIMPACT») и Межгосударственное соглашение о непризнанном страховании («NIMA»).
СМАРТПАКТ
[ редактировать ]SLIMPACT был предложен в качестве метода реализации NRRA. SLIMPACT был разработан при участии более 60 специалистов по страхованию, представляющих различные государственные регулирующие органы, налоговых чиновников, законодателей, специалистов по штамповке, брокеров по избыточным линиям и торговые ассоциации. Национальная конференция законодателей в области страхования («NCOIL») первоначально поддержала и возглавила концепцию SLIMPACT.
SLIMPACT создал бы комиссию, которая, помимо прочего, имела бы право принимать обязательные правила и рабочие процедуры, обязательные для уплотняющихся государств, такие как правила, касающиеся единых квалификационных требований для иностранных страховщиков, чтобы иметь возможность размещать недопустимое страхование в государстве. (т.е. минимальный капитал и излишки, трастовые фонды и т. д.); единое уведомление страхователя; и единообразный подход к недопустимым страховым местам закупочной группы. [ 13 ] Комиссия также имела бы полномочия устанавливать и принимать правила, касающиеся формул распределения налогов, а также создавать исполнительный комитет, операционный комитет, законодательный комитет и консультативные комитеты. [ 13 ] В состав этих комитетов могли входить руководители и адвокаты, нанятые страховщиками дополнительных линий, не допущенные лицензиаты страховых компаний, юридические фирмы, представители департаментов государственного страхования и представители государственных почтовых контор. [ 13 ] Кроме того, SLIMPACT разрешил бы комиссии принимать любые и все соответствующие пожертвования и денежные гранты (включая пожертвования и денежные гранты от страховщиков и брокеров избыточных линий) при условии, что комиссия избегает каких-либо нарушений или конфликта интересов. [ 13 ]
SLIMPACT применялся бы ко всем видам недопустимого страхования и не ограничивался бы страхованием имущества и страхованием от несчастных случаев. [ 13 ] SLIMPACT также установил бы единое определение «основного места деятельности», но не «основного места жительства», которое используется в определении «государства происхождения». [ 13 ] SLIMPACT не предусмотрел ситуацию, в которой основное место деятельности или основное место жительства застрахованного находится за пределами Соединенных Штатов, и не объяснил, как определяется штат проживания застрахованного, если полис является групповым. [ 13 ] В отношении сбора и распределения налогов SLIMPACT также не рассмотрел ситуацию, в которой существует риск, возникающий в нескольких штатах, и страховщик является признанным страховщиком в одном или нескольких штатах. [ 13 ]
Девять штатов приняли законы, которые позволят им присоединиться к SLIMPACT: Кентукки, Нью-Мексико, Северная Дакота, Индиана, Канзас, Вермонт, Род-Айленд, Алабама и Теннесси. [ 14 ] Такие штаты, как Флорида, Калифорния и Нью-Йорк, поставили под сомнение конституционность договора, который передает основные нормотворческие полномочия законодательного собрания штата комиссии или любому другому органу; [ 15 ] [ 16 ] Однако, поскольку для ратификации требовалось десять государств, государства-члены в конечном итоге решили распустить SLIMPACT. [ 17 ] [ 18 ]
ЧТО
[ редактировать ]Национальная ассоциация комиссаров по страхованию («NAIC») и регулирующие органы штатов разработали конкурирующее соглашение под названием NIMA. NIMA представляло собой соглашение, а не договор, и ограничивалось отчетностью, оплатой, сбором и распределением налогов на премии по непризнанному страхованию. [ 19 ] Никакой комиссии не было – все нормы по установлению правил по-прежнему принадлежали штатам – и не было никаких полномочий устанавливать правила и рабочие процедуры, обязательные для государств-участников. [ 19 ]
Кроме того, NIMA четко установила графики и формулы распределения налоговых премий. [ 19 ] В рамках NIMA каждое государство-участник согласилось использовать назначенную клиринговую палату для облегчения уплаты и распределения непризнанных налогов на страховые премии. [ 19 ] Информационная палата имела министерские функции в отношении получения и распределения непризнанных налогов на страховые премии от имени государств-участников в соответствии с формулами распределения, которые уже были согласованы штатами и уже изложены в NIMA. [ 19 ] NIMA не предусматривала создание комитетов, но вместо этого информационный центр (который будет выбран государствами-участниками на конкурсной основе) получал указания от государств-участников относительно выполнения своих обязанностей от их имени. [ 19 ] NIMA запретила информационно-координационному центру принимать любые подарки или пожертвования. [ 19 ]
NIMA обычно применяется к страхованию имущества и страхованию от несчастных случаев, в соответствии с NRRA, но разрешает штату использовать клиринговую палату также для страхования неимущественного имущества и страхования от несчастных случаев. [ 19 ] NIMA также определила «основное место деятельности» и «основное место жительства» для целей определения «штата проживания застрахованного» и предусмотрела, что, если основное место деятельности или основное место жительства застрахованного находится за пределами Соединенных Штатов, то Родным штатом страхователя является штат, которому принадлежит наибольший процент налогооблагаемой премии страхователя по этому договору страхования. [ 19 ] NIMA далее заявила, что когда держатель группового полиса выплачивает 100% премии из своих собственных средств, термин «штат проживания» означает штат проживания держателя группового полиса. [ 19 ] Когда держатель группового полиса не выплачивает 100% премии из собственных средств, термин «штат проживания» означает штат проживания члена группы. [ 19 ]
Штат может выйти из NIMA, предоставив письменное уведомление за 60 дней. [ 19 ]
Аляска, Коннектикут, Флорида, Гавайи, Луизиана, Миссисипи, Невада, Пуэрто-Рико, Южная Дакота, Юта и Вайоминг первоначально присоединились к NIMA. [ 20 ] На тот момент на эти штаты приходилось 21,6% рынка избыточных линий (по данным 2009 г.). [ 20 ]
28 апреля 2016 г. правление NIMA проголосовало за роспуск NIMA. [ 21 ]
Квалификационные требования
[ редактировать ]Штат не может предъявлять квалификационные требования или иным образом устанавливать критерии приемлемости для не допущенных страховщиков, проживающих в юрисдикции Соединенных Штатов, за исключением случаев, предусмотренных разделами 5(A)(2) и 5(C)(2)(a) . Типовой закон о недопустимом страховании NAIC, если только штат не принял общенациональные единые требования, формы и процедуры, которые включают альтернативные общенациональные единые квалификационные требования [ 22 ] Кроме того, штат не может запретить брокеру страховой линии размещать не допущенную страховку или приобретать не допущенную страховку у не допущенной страховой компании, зарегистрированной за пределами Соединенных Штатов, которая включена в ежеквартальный список иностранных страховщиков, составляемый . Международными страховщиками NAIC Департамент («ИИД»). [ 23 ]
Освобожденный коммерческий покупатель
[ редактировать ]Брокер дополнительных линий, стремящийся приобрести или разместить недопустимую страховку в штате для освобожденного от уплаты коммерческого покупателя («ECP»), не обязан выполнять какие-либо требования штата по проведению комплексной проверки, чтобы определить, была ли полная сумма или тип запрошенной страховки ECP может быть получено от допущенных страховщиков, если: (1) брокер, закупающий или размещающий страховку, сообщил ECP, что страховка может быть доступна, а может и не быть доступна на признанном рынке, что может обеспечить большую защиту при большем надзоре со стороны регулирующих органов; и (2) ECP впоследствии запросил в письменной форме, чтобы брокер приобрел или разместил страхование у не допущенного страховщика. [ 24 ]
«Освобожденный коммерческий покупатель» определяется как любое лицо, приобретающее коммерческую страховку, которое на момент размещения отвечает следующим требованиям: (A) лицо нанимает или сохраняет квалифицированного риск-менеджера для ведения переговоров о страховом покрытии; (B) лицо заплатило совокупные общенациональные страховые взносы по коммерческому имуществу и страхованию от несчастных случаев на сумму более 100 000 долларов США в течение непосредственно предшествующих 12 месяцев; и (C) (i) лицо соответствует как минимум одному из следующих критериев: (I) Лицо обладает собственным капиталом, превышающим 20 000 000 долларов США, поскольку такая сумма корректируется в соответствии с пунктом (ii); (II) лицо получает годовой доход, превышающий 50 000 000 долларов США, как такая сумма корректируется в соответствии с пунктом (ii); (III) лицо нанимает более 500 сотрудников, работающих полный рабочий день или эквивалент полной занятости, на одного застрахованного или является членом аффилированной группы, в которой в совокупности работает более 1000 сотрудников; (IV) лицо является некоммерческой организацией или государственным учреждением, генерирующим ежегодные бюджетные расходы в размере не менее 30 000 000 долларов США, поскольку такая сумма корректируется в соответствии с пунктом (ii); или (V) лицо является муниципалитетом с населением более 50 000 человек. [ 25 ]
15 USC § 8206(13) определяет «квалифицированного риск-менеджера». Пункт (ii) в определении «коммерческого покупателя, освобожденного от уплаты налогов», требует, чтобы суммы, указанные в (C), корректировались ежегодно, чтобы отразить процентное изменение за пятилетний период в индексе потребительских цен для всех городских потребителей, опубликованном Организацией Объединенных Наций. труда штатов Министерства Бюро статистики труда . [ 25 ]
Перестрахование
[ редактировать ]NRRA предусматривает, что если государство домицилия страховщика-цедента является государством, аккредитованным NAIC, или имеет требования финансовой платежеспособности, по существу аналогичные ему, и государство домициля признает кредит для перестрахования , то ни одно другое государство не может отказать в таком кредите для перестрахования. Кроме того, государство, которое не является государством домицилия страховщика-цедента, имеет преимущественную силу в той степени, в которой любой из его законов или правил: ограничивает или устраняет права передающих и принимающих страховщиков разрешать споры в соответствии с договорным арбитражем ; требовать, чтобы договор перестрахования, споры, возникающие из такого договора, или требования договора регулировались законами определенного штата; пытаться обеспечить исполнение договора перестрахования на условиях, отличных от тех, которые предусмотрены договором перестрахования; или иным образом применять законы штата к договорам перестрахования страховщиков-цедентов, не имеющих домицилия в штате.
Если государство домицилия перестраховщика аккредитовано NAIC или имеет по существу аналогичные финансовые требования, а государство домицилия определяет, что перестраховщик преимущественно занимается перестраховочным бизнесом и не продает на регулярной основе прямое страхование, то государством домицилия является государство, единолично ответственное за регулирование. финансовая состоятельность перестраховщика. Недомицилированное государство не имеет права требовать от перестраховщика предоставления какой-либо дополнительной финансовой информации, кроме той, которую перестраховщик обязан предоставлять в домицилированное государство.
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ 15 USC § 8202
- ^ Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (18 октября 2011 г.). «Образец бюллетеня, реформа непризнанного страхования» (PDF) . Проверено 20 марта 2023 г.
- ^ 15 USC § 8206 (9)
- ^ 15 USC § 8206 (11)
- ^ 15 USC § 8202 (d)
- ^ 15 USC § 8206 (11) (B)
- ^ Майкл Чере, Управление законодательных исследований Коннектикута. «ИЗЛИШНИЧЕСКИЕ ЛИНИИ СТРАХОВАНИЯ» . www.cga.ct.gov . Проверено 2 октября 2019 г.
- ^ «Прямые закупки | Определение страхового словаря | IRMI.com» . www.irmi.com . Проверено 2 октября 2019 г.
- ^ 15 USC § 8206 (6) (A)
- ^ 15 USC § 8206 (6) (B)
- ^ 15 USC § 8206 (16)
- ^ 15 USC § 8201 (b) (4)
- ^ Перейти обратно: а б с д и ж г час «Соглашение о соблюдении требований нескольких штатов по страхованию избыточных линий» (PDF) . Ncsl.org . Проверено 11 ноября 2013 г.
- ^ «Национальная конференция законодателей в сфере страхования» . НКОИЛ . Проверено 31 июля 2012 г.
- ^ «Новости страхования - после того, как Алабама и Теннесси подписались, SLIMPACT находится в одном штате от официального статуса» . Insurancenewsnet.com . Проверено 31 июля 2012 г.
- ^ «Обратиться в службу поддержки» . Businesslawdaily.net . Проверено 31 июля 2012 г.
- ^ «Соглашение о соответствии требованиям нескольких штатов по страхованию дополнительных линий (Slimpact): Краткое содержание» (PDF) . Napslo.org . Проверено 11 ноября 2013 г.
- ^ «История НРРА» . Проверено 2 октября 2019 г.
- ^ Перейти обратно: а б с д и ж г час я дж к л «Межгосударственное соглашение о непризнанном страховании (NIMA)» (PDF) . Flour.com . Проверено 11 ноября 2013 г.
- ^ Перейти обратно: а б «Управление регулирования страхования Флориды» . Flour.com . Проверено 31 июля 2012 г.
- ^ «Налогообложение избыточных линий: Совет NIMA голосует за роспуск организации | Captive.com» . www.captive.com . Проверено 2 октября 2019 г.
- ^ 15 USC § 8204 (1)
- ^ 15 USC § 8204 (2)
- ^ 15 USC § 8205
- ^ Перейти обратно: а б 15 Кодекса США § 8206(5)
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC):