Агентство по страхованию вкладов России

Deposit Insurance Agency (DIA) ( Russian : Агентство по страхованию вкладов (АСВ)) is a Russian state corporation (non-profit organization) established in January 2004 to manage operation of the deposit insurance system in the Russian Federation . АСВ выплачивает страховые компенсации вкладчикам обанкротившихся банков. АСВ также осуществляет функции администратора по банкротству неплатежеспособных банков. негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, он отвечает за санацию банков и управление системой гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Страхование вкладов

Система страхования вкладов в Российской Федерации действует в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Система страхования вкладов (ССВ) обеспечивает защиту вкладчиков, имеющих счета в российских банках, в пределах установленного законодательством лимита покрытия. Участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков, привлекающих средства физических лиц.

С начала работы СОП уровень покрытия вырос в 14 раз:

• до 9 августа 2006 г. – 100 тысяч рублей;

• до 25 марта 2007 года – 190 тысяч рублей;

• до 1 октября 2008 года – 400 тысяч рублей;

• до 28 декабря 2014 года – 700 тысяч рублей;

• после 29 декабря 2014 г. – 1,4 млн руб.

Страхованию подлежат следующие виды счетов/вкладов с лимитом покрытия до 1,4 млн рублей:

• счета и вклады физических лиц (независимо от гражданства), в том числе открытые индивидуальным предпринимателям;

• счета и депозиты юридических лиц – субъектов малого предпринимательства, включенных в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (кроме финансовых организаций);

• счета и вклады некоммерческих организаций и общественных объединений граждан:
  • счета потребительских кооперативов (за исключением некредитных финансовых организаций);
  • счета объединений собственников недвижимости (в том числе садоводческих некоммерческих товариществ, ТСЖ и т.п.);
  • счета религиозных организаций;
  • счета благотворительных фондов;
  • учетные записи организаций, включенных в реестр исполнителей общественно полезной деятельности, и другие.

Денежные средства на дебетовых банковских картах (в том числе зарплатных) также застрахованы. Застрахованы также проценты по застрахованным вкладам, начисленные до дня, предшествующего дню банкротства банка (страхового случая). Возмещение по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Страхованию подлежат следующие счета/вклады на сумму до 10 миллионов рублей:

• Деньги, вносимые на счета эскроу физического лица, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или договорам участия в долевом строительстве;

• Деньги, размещенные управляющей компанией на специальном счете для формирования и использования средств на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме (по страховым случаям, наступившим с 1 октября 2020 года);

• Временно высокие остатки на счете физического лица, возникшие в результате поступления (до 3-х месяцев до наступления страхового случая) денежных средств от третьих лиц в связи с исключительными жизненными обстоятельствами, определенными Законом: продажа недвижимости, наследство, социальные льготы, субсидии и т.д. (по страховым случаям с 1 октября 2020 г.).

Страховые выплаты в увеличенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитываются из расчета 100 процентов остатка (на дату наступления страхового случая) денежных средств, поступивших на счет (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими ) особых обстоятельствах и в сроки, установленные Законом, но не более 10 миллионов рублей в совокупности, включая выплату 1,4 миллиона рублей на общих основаниях.

Механизм страховых выплат

При наступлении страхового случая вкладчики получают возмещение из Фонда обязательного страхования вкладов. При наступлении страхового случая в отношении банка (отзыв Банком России лицензии на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов) вкладчик имеет право обратиться в АСВ с требованием о выплате компенсации по вкладам. Для получения компенсации по вкладам гражданину необходимо подать в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий личность (обычно паспорт), а также дополнительные документы в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов. Это можно сделать в любой момент с момента наступления страхового случая до завершения ликвидации банка (процедуры банкротства), которая, как правило, длится не менее двух-трех лет. В исключительных случаях при наличии уважительных причин страховое возмещение выплачивается также лицам, не обратившимся в указанные сроки.

Выплата компенсации производится непосредственно АСВ или через уполномоченного банка-агента в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. АСВ сокращает сроки начала выплат – например, в 2020 году выплаты начинались в среднем на седьмой рабочий день.

О дате начала выплат по страхованию вкладов, а также о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения вкладчики могут узнать из сообщения для вкладчиков, размещенного на официальном сайте АСВ. Архивировано 9 сентября 2019 г. по адресу: Wayback Machine , в разделе «Банки/Страховые выплаты» (на странице банка). Если сумма вклада(ов) превышает установленный законодательством лимит покрытия, обязательства банка перед вкладчиком удовлетворяются в ходе процедуры банкротства (ликвидации) в отношении банка.

По состоянию на 1 июля 2022 года в АСВ произошло 548 страховых случаев, всего возмещено 4,4 млн вкладчиков на общую сумму 2,05 трлн руб.

Фонд обязательного страхования вкладов

Средства для обеспечения работы системы аккумулируются в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОВВ). Модель страхования вкладов построена таким образом, что независимо от количества страховых случаев, размера выплат, а также объема накопленных финансовых ресурсов в Фонде всегда будет достаточно денег за счет возможности привлечения средств в долг. (займы) Банка России и ряда других механизмов, предусмотренных законодательством. Страховые взносы уплачиваются банками-членами DIS ежеквартально. Размер страховых взносов устанавливается Советом директоров АСВ.

С третьего квартала 2020 года базовая ставка страховых взносов в ФРС составляет 0,12% от расчетной базы, дополнительные и повышенные дополнительные ставки страховых взносов составляют 25% и 300% от базовой ставки соответственно. Для АСВ, как и для всех других государственных корпораций, Правительство Российской Федерации устанавливает общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств.

В перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда входят:

• государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
• депозиты в Банке России;
• облигации российских эмитентов;
• ценные бумаги с ипотечным покрытием российских эмитентов;
• ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению на территории Российской Федерации.

За 2020 год на счета ФДИФ было переведено 232,7 млрд руб. из следующих источников:

• страховые премии от банков-участников в размере 160,6 млрд руб.;
• взыскания из активов ликвидируемых банков в счет погашения требований по ранее выплаченным компенсациям на сумму 59,1 млрд руб.;
• возврат инвестиций временно свободных средств МПИФ в размере 13 млрд руб.

АСВ как ликвидатор и администратор по банкротству

С 2004 года АСВ выполняет функции ликвидатора и администратора по банкротству несостоятельных кредитных организаций. Принудительная ликвидация осуществляется по требованию Банка России на основании решения арбитражного суда, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой отозвана Банком России лицензия на осуществление банковских операций, достаточна. для выполнения своих обязательств перед кредиторами и обязательств по уплате обязательных платежей. Если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований ее кредиторов, то на основании решения арбитражного суда вводится процедура банкротства. АСВ является администратором по банкротству кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. АСВ выполняет функции конкурсного управляющего в отношении кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение вкладов физических лиц, в случае представления Банком России кандидатуры АСВ на утверждение в арбитражный суд при назначении конкурсного управляющего физическое лицо не передается в арбитражный суд; либо отстранение конкурсного управляющего - физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего; или отсутствующая кредитная организация признана банкротом.

По состоянию на 31 декабря 2021 года АСВ осуществляло функции конкурсного управляющего в 350 кредитных организациях: процедуры банкротства проводились в отношении 326 кредитных организаций, принудительная ликвидация - в отношении 24. По состоянию на 31 декабря 2021 года исковые требования установлено 481,1 тыс. кредиторов ликвидируемых кредитных организаций; сумма установленных требований кредиторов ликвидируемых банков составила около 3,3 трлн руб.

С начала деятельности АСВ в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) по состоянию на 31 декабря 2021 года ликвидационные процедуры завершены в 387 кредитных организациях. За весь период деятельности АСВ средний процент удовлетворения требований (по состоянию на 31 декабря 2021 года) по кредитным организациям с завершенной ликвидационной процедурой составил 48,1%. По очереди за весь период деятельности АСВ требования кредиторов первой очереди удовлетворены в среднем на 68,4%, второй очереди – на 37,0%, третьей очереди – на 32,9%.

С 1 января 2014 года внесены изменения в законодательство, которые возложили на АСВ функции по управлению ликвидационными процедурами в отношении негосударственных пенсионных фондов, являющихся участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации. Российской Федерации, а также в отношении негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не включенных АСВ в реестр организаций-участников.

По состоянию на 31 декабря 2021 года АСВ провело ликвидационные процедуры в 30 негосударственных пенсионных фондах , которые ранее осуществляли деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не были зарегистрированы в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Из них 27 были подвергнуты процедуре банкротства, а 3 – принудительной ликвидации. За период осуществления АСВ полномочий управляющего по банкротству негосударственных пенсионных фондов ликвидационные процедуры завершены в 6 учреждениях.

С декабря 2016 года АСВ наделено полномочиями администратора по банкротству страховых организаций. По состоянию на 31 декабря 2021 года АСВ осуществляло полномочия ликвидатора в 33 страховых организациях.

Разрешение банка

Кроме того, на АСВ возложены функции по санации банков . АСВ может осуществлять данную деятельность путем:

• предоставление финансовой помощи;
• организация аукционов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России;
• выполнение функций временной администрации банка;
• другие действия.

Для участия АСВ в деятельности по санации банков законом предусмотрено привлечение заинтересованных частных инвесторов, которые должны соответствовать требованиям, установленным Банком России. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2021 года АСВ фактически направило средства в размере 2,1 трлн руб. на цели предотвращения банкротств банков, из них 1,6 трлн руб. за счет кредитов Банка России. Россия, 314 млрд руб. за счет имущественного вклада РФ в активы АСВ, 247 млрд руб. за счет имущественного вклада Банка России в активы АСВ и 7,75 млрд руб. за счет ФДИФ.

По состоянию на 31 декабря 2021 года АСВ участвовало в предупреждении банкротства (санационировании) 13 банков.

В 2017 году функции АСВ в части санации были незначительно изменены в связи с введением нового механизма финансового оздоровления системно значимых кредитных организаций через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) без участия АСВ.

Система пенсионных гарантий

В целях обеспечения функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц АСВ:

• привлекает средства для гарантирования пенсионных накоплений, включая сбор гарантийных взносов и контроль за полнотой и своевременностью поступления гарантийных взносов в гарантийный фонд пенсионных накоплений;
• осуществляет выплату гарантийного возмещения в случаях и порядке, предусмотренных Федеральным законом № 422-ФЗ;
• инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• осуществляет в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего пенсионных фондов-участников.

АСВ также ведет реестр негосударственных пенсионных фондов, участвующих в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Порядок внесения и исключения фондов участников из реестра осуществляется АСВ на основании решений Центрального банка Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации является участником системы гарантирования пенсионных накоплений.

Пенсионные накопления гарантируются АСВ путем выплаты гарантийного возмещения, которое производится при наступлении одного из следующих событий (гарантийных претензий):

• отзыв лицензии фонда-участника на осуществление деятельности, связанной с пенсионным обеспечением и пенсионным страхованием и (или) объявление его банкротства и открытие процедуры банкротства в отношении такого фонда-участника;
• отсутствие именных взносов в день выхода на пенсию и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты за счет средств пенсионных накоплений застрахованным лицам;
• уменьшение размера резервов Пенсионного фонда Российской Федерации по обязательному пенсионному страхованию, обеспечивающего устойчивость исполнения обязательств перед застрахованными лицами, ниже минимального уровня, установленного Правительством Российской Федерации.

АСВ гарантирует возмещение пенсионных накоплений, отраженных на счете накопительной пенсии (индивидуальном лицевом счете) застрахованного лица, за исключением инвестиционных доходов. При этом размер назначенной пенсии (накопительной и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты) является полностью гарантированным и не может быть уменьшен.

Управление и структура

Органами управления АСВ являются Совет директоров, Правление и Генеральный директор. Высшим органом управления является Совет директоров, в состав которого входят представители Банка России, пять представителей Правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства.

Эльвира Набиуллина — Председатель Совета директоров, Председатель Банка России

См. также

• Федеральная корпорация по страхованию вкладов
• Банковское дело в России

Внешние ссылки

• Официальный сайт. Архивировано 6 декабря 2020 г. на Wayback Machine.