Аванс торговцу наличными

Торговый денежный аванс (MCA) — это тип финансирования бизнеса или кредита , который погашается кредитором, получающим процент от ежедневного дохода предприятия по кредитной или дебетовой карте непосредственно от платежной системы . Термин «торговый аванс» обычно используется для описания различных вариантов финансирования малого бизнеса, характеризующихся покупкой будущих доходов от продаж в обмен на короткие сроки оплаты (обычно менее 24 месяцев) и небольшие регулярные платежи (обычно выплачиваемые каждый рабочий день) в отличие от более крупные ежемесячные платежи и более длительные сроки погашения, связанные с традиционными банковскими кредитами.

Этот тип финансирования используется, когда торговец не может получить финансирование в банке, и обычно он будет намного дороже с точки зрения эквивалентной процентной ставки, чем типичный банковский кредит. Это дает кредитору долю в доходе от бизнеса вместо регулярного погашения кредита.

История

Первоначально аванс наличными торговцу был структурирован как единовременная выплата предприятию в обмен на согласованный процент от будущих продаж по кредитной и/или дебетовой карте . ^[1]

Идея возникла у Барбары Джонсон, которой нужны были средства для развития ее малого бизнеса. В результате Барбара, ее муж Гэри и Лес Фальке стали соучредителями AdvancMe, первой компании MCA, которая позже стала CAN Capital. Термин Merchant Cash Advance (MCA), впервые использованный Лесом Фальком для обозначения продукта AdvanceMe, теперь широко используется для описания различных вариантов финансирования малого бизнеса, характеризующихся покупкой будущих доходов от продаж в обмен на короткие сроки оплаты (обычно до 24 месяцев). и небольшие регулярные платежи (обычно выплачиваемые каждый рабочий день) в отличие от более крупных ежемесячных платежей и более длительных сроков оплаты, связанных с традиционными банковскими кредитами. Термин «торговый аванс наличными» может использоваться для описания покупок будущей дебиторской задолженности по кредитным картам или краткосрочных бизнес-ссуд. ^{[ нужна ссылка ]}

Концепция

Торговые компании, занимающиеся выдачей наличных, предоставляют средства предприятиям в обмен на процент от ежедневного дохода предприятий по кредитным картам непосредственно от процессора, который клирингует и рассчитывает платеж по кредитной карте. Денежные переводы компании производятся за счет покупок клиентов по дебетовым и кредитным картам ежедневно до тех пор, пока обязательства не будут выполнены. Большинство провайдеров заключают партнерские отношения с платежными системами , а затем получают фиксированный или переменный процент от будущих продаж кредитных карт продавца. ^[2]

Эти торговые денежные авансы не являются кредитами – скорее, они представляют собой продажу части будущих продаж по кредитным и/или дебетовым картам. Таким образом, операции по выдаче наличных торговцами не подпадают под действие законов штата о ростовщичестве , которые ограничивают кредиторов от взимания высоких процентных ставок . ^[3] Критики утверждают, что, как следствие, они работают на практически нерегулируемом рынке и взимают гораздо более высокие ставки, чем банки. ^[4] 10 июня 2016 года судья Верховного суда Нью-Йорка, председательствовавший в опубликованном деле о выдаче наличных торговцам, постановил, что «если сделка не является кредитом, ростовщичества быть не может», добавив также, что он просит суд преобразовать соглашение о продаже будущих дебиторская задолженность в кредитный договор «потребует необоснованных спекуляций». ^[5]

Эта структура может иметь некоторые преимущества по сравнению со структурой обычного кредита. Платежи торговой компании, занимающейся выдачей наличных, колеблются непосредственно в зависимости от объемов продаж продавца, что дает продавцу большую гибкость в управлении своими денежными потоками, особенно в период спада. Авансы обрабатываются быстрее, чем обычный кредит, что дает заемщикам более быстрый доступ к капиталу. Кроме того, поскольку поставщики MCA обычно придают больший вес основным показателям бизнеса, чем личному кредитному рейтингу владельца , торговые денежные авансы предлагают альтернативу предприятиям, которые не могут претендовать на получение обычного кредита. Пример транзакции следующий: компания продает часть своих будущих продаж по кредитным картам на сумму 25 000 долларов США за немедленную единовременную выплату в размере 20 000 долларов США от финансовой компании. Затем финансовая компания получает свою долю (обычно 15–35%) от каждой продажи кредитной и/или дебетовой карты до тех пор, пока не будет собрана вся сумма в 25 000 долларов США. ^[6]

Использование

Торговые ссуды наличными чаще всего используются предприятиями розничной торговли, которые не имеют права на получение обычных банковских кредитов и, как правило, дороже, чем банковские кредиты. ^[7] Конкуренция и инновации привели к снижению ставок, и условия теперь более тесно коррелируют с рейтингом заявителя FICO. ^[8]

Малые предприятия берут кредиты и денежные авансы, когда считают, что возможности, предлагаемые расширенными финансовыми активами, перевесят затраты. Малые предприятия, у которых нет наличных денег для самостоятельного финансирования расширения, могут полагаться на внешнее финансирование, например, на аванс от продавца. ^[9]

Некоторые преимущества — быстрое одобрение, финансирование в течение 2 дней, минимум документации, плохая кредитная история не откажет вам. К недостаткам относятся: короткие сроки погашения, от 4 до 18 месяцев, ежедневные или еженедельные платежи, более высокие проценты по сравнению с традиционными банками.

Владельцы среднего и малого бизнеса, которые не могут претендовать на традиционные бизнес-кредиты, имеют возможность получить аванс для торговых предприятий (MCA). Однако его получение отличается от получения обеспеченного или необеспеченного кредита.

Ссылки

^ Тоцци, Джон (9 января 2009 г.). «Как работают торговые наличные авансы» . БизнесУик . Архивировано из оригинала 21 января 2009 года . Проверено 11 июля 2011 г.
^ Лотен, Ангус (18 августа 2011 г.). «Приманка денежных авансов» . Уолл Стрит Джорнал . Проверено 18 августа 2011 г.
^ Фаррелл, Морин (31 января 2008 г.). «Посмотрите, кто зарабатывает на кредитном кризисе» . Форбс.com . Проверено 11 июля 2011 г.
^ Элизабет С. Беннетт и Ниташа Тику. «Спасибо, но нет, спасибо» . Inc. Проверено 4 декабря 2012 г.
^ Мюррей, Шон (11 июня 2016 г.). «Аванс наличными торговцу определенно НЕ является ссудой, правила судьи Нью-Йорка» . deBanked.com . Проверено 7 декабря 2016 г.
^ Гудман, Мишель (11 июня 2012 г.). «Пример: как аванс наличными сработал в крайнем случае» . Предприниматель.com . Проверено 21 мая 2013 г.
^ Джон Тоцци (9 января 2009 г.). «Как работают торговые наличные авансы» . Блумберг . Проверено 8 ноября 2016 г.
^ «Счет ФИКО» . Инвестопедия . Проверено 6 декабря 2021 г.
^ «Бизнес-финансы и кредиты | Корпорация развития малого бизнеса» . www.smallbusiness.wa.gov.au . Проверено 6 декабря 2021 г.

[1] Тоцци, Джон (9 января 2009 г.). «Как работают торговые наличные авансы» . БизнесУик . Архивировано из оригинала 21 января 2009 года . Проверено 11 июля 2011 г.

[2] Лотен, Ангус (18 августа 2011 г.). «Приманка денежных авансов» . Уолл Стрит Джорнал . Проверено 18 августа 2011 г.

[3] Фаррелл, Морин (31 января 2008 г.). «Посмотрите, кто зарабатывает на кредитном кризисе» . Форбс.com . Проверено 11 июля 2011 г.

[4] Элизабет С. Беннетт и Ниташа Тику. «Спасибо, но нет, спасибо» . Inc. Проверено 4 декабря 2012 г.

[5] Мюррей, Шон (11 июня 2016 г.). «Аванс наличными торговцу определенно НЕ является ссудой, правила судьи Нью-Йорка» . deBanked.com . Проверено 7 декабря 2016 г.

[6] Гудман, Мишель (11 июня 2012 г.). «Пример: как аванс наличными сработал в крайнем случае» . Предприниматель.com . Проверено 21 мая 2013 г.

[7] Джон Тоцци (9 января 2009 г.). «Как работают торговые наличные авансы» . Блумберг . Проверено 8 ноября 2016 г.

[8] «Счет ФИКО» . Инвестопедия . Проверено 6 декабря 2021 г.

[9] «Бизнес-финансы и кредиты | Корпорация развития малого бизнеса» . www.smallbusiness.wa.gov.au . Проверено 6 декабря 2021 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]