Параметрическое страхование
Параметрическое страхование (также называемое индексным страхованием ) — это нетрадиционный страховой продукт, который предлагает заранее определенные выплаты в зависимости от триггерного события. [1] Триггерные события зависят от характера параметрической политики и могут включать экологические триггеры, такие как измерения скорости ветра и количества осадков, триггеры, связанные с бизнесом, такие как пешеходное движение, [2] и многое другое. Примеры текущих параметрических продуктов включают Карибский фонд страхования рисков катастроф (CCRIF) , Африканский потенциал риска (ARC) и защиту коралловых рифов в штате Кинтана-Роо в Мексике.
Полисы параметрического страхования чаще всего реализуются в развивающихся странах, часто для страхования сельского хозяйства. В США есть предложения чаще внедрять параметрические полисы, особенно в случае страхования от наводнений через Национальную программу страхования от наводнений . [3]
Сравнение с традиционным страхованием возмещения
[ редактировать ]Традиционное страхование возмещения построено таким образом, что после события, которое приводит к убытку, например, пожара, наводнения, урагана или автомобильной аварии, страховщик возмещает застрахованному полную стоимость убытка, при условии, что в него не включены лимиты и франшизы. страховой полис. Для количественной оценки ущерба представитель страховой компании оценивает ущерб. В параметрическом страховом полисе страховым компаниям необходимо убедиться, что событие убытка превысило триггерное событие(я), указанное в полисе. Для параметров, основанных на погоде, это включает в себя исследование измерений от доверенных сторонних метеорологических служб или сбор данных датчиков и спутников для проверки масштаба метеорологического явления. После того как величина триггера проверена и получено «доказательство убытка», страховщик передает страхователю выплату, указанную в полисе для соответствующего триггерного события(й).
Основное преимущество параметрических страховых полисов заключается в том, что они предлагают более быстрые выплаты, чем традиционное страхование, в зависимости от характера триггерного события. [1] Поскольку можно быстро проверить, превысило ли триггерное событие порог, указанный в политике, параметрические политики могут быстро произвести выплату. Эти быстрые выплаты особенно полезны для успешного восстановления ликвидности после стихийного бедствия. Кроме того, параметрическое страхование подходит для трудно моделируемых, низкочастотных, но высокоинтенсивных убытков, таких как катастрофические опасности, риски, связанные с погодными условиями в сельском хозяйстве или другой экономической деятельности, а также риски, которые необходимо покрыть без достаточной истории зафиксированных убытков. как данные, читаемые страховкой. Наконец, параметрическое страхование может снизить транзакционные издержки, связанные с составлением и администрированием страховых полисов, поскольку снижается необходимость в оценке фактических убытков для выплаты претензий или требований к рейтингу андеррайтинга для определения премии на основе обязательств и степени распределения рисков.
Основным недостатком параметрических страховых полисов является то, что они часто не покрывают полный базовый риск застрахованного. Политики основаны на параметрах и, следовательно, не всегда покрывают весь возникающий ущерб.
Примеры
[ редактировать ]Коралловые рифы в Кинтана-Роо, Мексика
[ редактировать ]Часть Мезоамериканского рифа (MAR) расположена у побережья штата Кинтана-Роо в Мексике, где находится Канкун. Риф подвергся деградации из-за загрязнения, ущерба от штормов, повышения температуры океана и увеличения туристической активности. Недавний анализ показал, что риф предотвращает ущерб зданиям на сумму 42 миллиона долларов и ущерб отелям на 20,8 миллиона долларов ежегодно. [4] В ответ Кинтана-Роо создала Целевой фонд управления прибрежной зоной для приобретения полиса параметрического страхования для защиты и восстановления рифа. [5] Параметрическая политика имеет максимальную годовую выплату в размере 3,8 миллиона долларов и активируется в зависимости от скорости ветра. [6] Выплата меняется в зависимости от скорости ветра следующим образом:
- 100-129 узлов --> 40% от максимальной параметрической выплаты
- 130-159 узлов --> 80% от максимальной параметрической отдачи
- > 160 узлов --> 100 % максимальной параметрической выплаты
Партнерами правительства Кинтана-Роо являются Охрана природы, Ассоциация владельцев отелей Канкуна и Пуэрто-Морелоса, CONANP, мексиканские университеты и представители страховой отрасли. [7]
Страховой полис был активирован во время урагана «Дельта» в октябре 2020 года, за который Целевой фонд управления прибрежной зоной получил 850 000 долларов. [8]
CCRIF — страховая компания, основанная в 2007 году, которая позволяет странам Карибского бассейна и Центральной Америки приобретать продукты параметрического страхования на случай погодных катастроф. [9] Объединив свои риски, каждая страна-участница может приобрести страховку значительно дешевле, чем если бы они прошли через частный рынок.
Тихоокеанская компания по страхованию рисков катастроф (PCRIC)
[ редактировать ]После циклона Гарольд (2020 г.) правительство Тонги получило выплату в размере 4,5 миллионов долларов США от Тихоокеанской компании по страхованию рисков катастроф (PCRIC) на основании ее страхового покрытия от тропических циклонов, что стало крупнейшей выплатой в истории компании. Эти средства предоставили правительству столь необходимое финансирование быстрого реагирования для поддержки усилий по оказанию помощи при стихийных бедствиях в решающий момент, когда правительства во всем мире также борются с последствиями COVID-19.
Тонга является одной из островных стран Тихого океана, которые приобрели страхование рисков катастроф у PCRIC – региональной платформы страхования от катастроф, которая предлагает правительствам страховое покрытие от климатических и сейсмических опасностей, в настоящее время тропических циклонов и землетрясений/цунами. Полисы PCRIC предназначены для быстрой выплаты после инициирующего события, чтобы обеспечить немедленный доступ к ликвидности для реагирования на стихийные бедствия. Представитель правительства Тонги приветствовал подтверждение платежа: «Эти средства расширят нашу способность реагировать на потребности наших сообществ, пострадавших от циклона «Гарольд» и уже справляющихся с последствиями глобальной пандемии COVID-19», — сказал Балвин Фа' Отусия, генеральный директор Министерства финансов Тонги, «в эти трудные времена ценность этих продуктов была продемонстрирована в поддержке нашей более широкой стратегии по финансированию реагирования на стихийные бедствия».
Циклон «Гарольд» достиг своей максимальной интенсивности как циклон категории 5, прорвавшись через Соломоновы острова, Вануату, Фиджи и Тонгу, вызвав масштабные разрушения по всему региону. Циклон прошел в пределах 100 км от Тонгатапу, главного острова Тонги, при этом сильный штормовой нагон совпал с королевскими приливами, что нанесло обширный ущерб вдоль береговой линии. [10]
Северная территория, Австралия Покрытие параметрического циклона
[ редактировать ]в ноябре 2021 года компания Redicova, поддерживаемая Lloyd's, внедрила параметрическое покрытие, в котором используется выплата за единицу покрытия, при этом отдельные единицы можно обменять на 1000 долларов в случае проигрыша. Если недвижимость находится непосредственно на пути циклона, выплата составит 1000 долларов США, а за пострадавшую недвижимость в пределах 5-километровой буферной зоны будет выплачена выплата в размере 300 долларов США за каждую приобретенную единицу. Это позволяет осуществлять быструю выплату без оценки убытков.
Параметрическое покрытие от града для дилерских центров в Австралии
[ редактировать ]Поскольку изменение климата влияет на погодные явления в Австралии, традиционная политика возмещения ущерба становится все более подверженной неопределенности. Эта неопределенность отражается в увеличении премий и сокращении страхового покрытия для коммерческих предприятий по всей Австралии. Параметрическое страхование от града, такое как страхование от града для дилерских центров, предлагаемое Mainstay Underwriting, предлагает страхователю и страховщику меньшую неопределенность, что приводит к более доступным премиям. Невозможно узнать стоимость катастрофы до того, как она произойдет, поэтому, устанавливая сумму претензии для определенного события, например, размера града, страховщик получает большую уверенность в расходах и может предложить более низкие премии. [11]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б Сенгупта и Куски (сентябрь 2020 г.). «Параметрическое страхование от стихийных бедствий» (PDF) . Учебное пособие по Уортонскому центру риска .
- ^ Уннава, Ваасави (17 июня 2020 г.). «Понимание параметрических триггеров в страховании от катастроф» . Программа Йельской школы менеджмента по финансовой стабильности. Блог о системных рисках .
- ^ Куский и Шабман (декабрь 2015 г.). «Предлагаемый проект общественного страхования от наводнений» (PDF) . Ресурсы будущего .
- ^ Регеро, Борха Г.; Секайра, Фернандо; Тоймил, Александра; Эскудеро, Мирей; Диас-Сималь, Педро; Бек, Майкл В.; Сильва, Родольфо; Сторлацци, Курт; Лосада, Иньиго Дж. (2019). «Преимущества Мезоамериканского рифа в Мексике в плане снижения риска» . Границы в науках о Земле . 7 : 125. Бибкод : 2019FrEaS...7..125G . дои : 10.3389/feart.2019.00125 . hdl : 10902/16346 . ISSN 2296-6463 . S2CID 167208358 .
- ^ Рукельшауз, Мэри; Регеро, Борха Г.; Аркема, Кэти; Компеан, Роберто Герреро; Уикс, Хафи; Бейли, Эллисон; Сильвер, Джессика (01 декабря 2020 г.). «Использование новых технологий обработки данных для природных решений при оценке и управлении рисками в прибрежных зонах» . Международный журнал по снижению риска стихийных бедствий . 51 : 101795. doi : 10.1016/j.ijdrr.2020.101795 . ISSN 2212-4209 .
- ^ Охрана природы. «ПУНКТ ПО СТРАХОВАНИЮ РИФОВ: ущерб, нанесенный рифам ураганом, варианты и затраты на ремонт и восстановление» (PDF) . Охрана природы .
- ^ «Параметрический страховой полис для покрытия коралловых рифов Мексики» . Страхование бизнеса . Проверено 13 ноября 2020 г.
- ^ Эйнхорн, Катрин; Флавель, Кристофер; Берегулак, Даниэль (05 декабря 2020 г.). «Гонка со временем за спасение рифа от изменения климата» . Нью-Йорк Таймс . ISSN 0362-4331 . Проверено 12 декабря 2020 г.
- ^ Всемирный банк (март 2012 г.). «Карибский фонд страхования рисков катастроф (CCRIF)» (PDF) . Всемирный банк .
- ^ Трэйл, Дэвид (29 апреля 2020 г.). «Пресс-релиз: Тонга получит рекордную страховую выплату после циклона Гарольд» (PDF) .
- ^ Вуд, Дэниел. «Размер имеет значение: Mainstay Underwriting запускает параметрическое страхование от града» . www.insurancebusinessmag.com . Проверено 12 апреля 2022 г.