Торговый счет

– Торговый счет это тип банковского счета, который позволяет предприятиям принимать платежи несколькими способами, обычно дебетовыми или кредитными картами . Мерчант-счет открывается на основании договора между акцептантом и банком-эквайером для осуществления операций по платежным картам. В некоторых случаях обработчик платежей , независимая торговая организация (ISO) или поставщик услуг-члена стороной торгового соглашения также является (MSP). Независимо от того, заключает ли торговец торговое соглашение напрямую с банком-эквайером или через агрегатора, соглашение по договору обязывает продавца соблюдать правила работы, установленные карточными ассоциациями . Торговый счет с высоким риском — это бизнес-счет или торговый счет, который позволяет бизнесу принимать онлайн-платежи, хотя банки и процессоры кредитных карт считают их носящими высокий риск. Отраслями, в которых есть этот аккаунт, являются индустрия для взрослых , путешествия, на Форексе торговля , бизнес многоуровневого маркетинга . «Высокий риск» — это термин, который используется банками-эквайерами для обозначения отраслей или торговцев, которые связаны с более высокими рисками. финансовый риск .

Способы обработки кредитных карт

Сегодня большая часть всех транзакций по кредитным картам отправляется в электронном виде в торговые банки для авторизации, получения и внесения депозита. Существуют различные методы представления «системе» продажи по кредитной карте. При любых обстоятельствах либо вся магнитная полоса считывается путем проведения через терминал/ считыватель кредитных карт , считывается компьютерный чип (« EMV »), либо информация о кредитной карте вводится вручную в терминал для кредитных карт, компьютер или веб-сайт. Самые ранние методы, такие как отправка квитанций по кредитной карте в торговый процессинговый банк по почте или доступ к группе автоматического реагирования (ARU) по телефону, все еще используются сегодня, но уже давно затмеваются электронными устройствами. В этих ранних методах использовались формы, состоящие из двух частей, и ручное устройство для механического отпечатка информации о тисненном номере карты на формах.

Терминал для кредитных карт

Терминал для кредитных карт — это автономное электронное оборудование, которое позволяет продавцу проводить или вводить с помощью ключа информацию о кредитной карте, а также дополнительную информацию, необходимую для обработки транзакции по кредитной карте. Они могут быть подключены к системам торговых точек и обычно имеют клавиатуру и сетевое соединение, а также могут иметь встроенный принтер.

Блок автоматического реагирования (АРУ)

ARU (также известный как голосовая авторизация, захват и депозит) позволяет вручную вводить ключи и последующую авторизацию кредитной карты через сотовый или стационарный телефон. Используя этот метод, продавец обычно впечатывает карту своего клиента с помощью импринтера, чтобы создать квитанцию покупателя и копию продавца, а затем мгновенно обрабатывает транзакцию по телефону.

Платежный шлюз

— Платежный шлюз это служба электронной коммерции, которая разрешает платежи для электронного бизнеса и интернет-магазинов. Это эквивалент физического POS-терминала, расположенного в большинстве торговых точек. Поставщик торгового счета обычно представляет собой отдельную компанию от платежного шлюза. Некоторые поставщики торговых счетов имеют свои собственные платежные шлюзы, но большинство компаний используют сторонние платежные шлюзы. Шлюз обычно состоит из двух компонентов: а) виртуальный терминал, который может позволить продавцу безопасно войти в систему и ввести номера кредитных карт или б) подключить корзину покупок веб-сайта к шлюзу через API для обеспечения обработки в режиме реального времени. с сайта продавца.

Обработка уровня 2 или 3 – приобретение карточек

Для покупок между бизнесом (B2B) и между бизнесом и правительством (B2G) эти комиссии за обмен попадают в одну из трех категорий обработки — уровень 1, уровень 2 или уровень 3. Уровень 1 имеет самые высокие ставки. Уровень 3 имеет самые низкие ставки. Детализация уровня 3 относится к передаче детализации отдельных позиций; информация, обычно содержащаяся в счете-фактуре; Описания номеров заказов на поставку, количество….другие подробности, уровень 2 относится к сумме проходящего налога вместе со счетом/номером заказа. И Visa, и MasterCard применяют более высокие обменные курсы для коммерческих транзакций, которые принимаются без детализации уровня 3. Они применяются к обмену до того, как процессор добавляет свою комиссию, и варьируются от 0,80% до 1,5%. ^{[ нужны разъяснения ]}

При настройке обработки транзакций уровня 3 на сумму более 5 984,61 долларов США государственные и 8 725 долларов США негосударственных имеют право на высокие ставки обмена билетов. Комиссия за обмен варьируется от 0,50 до 1,45% в зависимости от типа карты и размера билета.

Маркетинг торгового счета

Торговые счета продаются торговцам двумя основными методами: либо напрямую обработчиком или банком-спонсором, либо уполномоченным агентом банка, а также напрямую регистрируются как в Visa, так и в MasterCard в качестве ISO/MSP (независимая торговая организация/членская служба).

Маркетинговые данные предоставляются эмитентами карт, такими как Visa и MasterCard, и регулируются различными правилами и штрафами. Некоторые из крупнейших переработчиков также сотрудничают со складскими клубами, чтобы продвигать торговые счета среди своих бизнес-членов.

Маркетинг банков

Банк, который поддерживает процессинговые отношения с Visa и MasterCard, также известный как банк-участник , может выдавать торговые счета непосредственно продавцам.

Чтобы снизить риск, некоторые банки ограничивают одобрение торговцами в своем географическом регионе, теми, у кого есть физическая витрина розничной торговли, или теми, кто работает в бизнесе два года и более.

Маркетинг независимых торговых организаций (ISO)/MSP

Для продвижения торговых счетов ISO/MSP должен спонсироваться банком-членом. Такое спонсорство требует, чтобы банк проверил финансовую стабильность и пригодность компании, которая будет осуществлять маркетинг от его имени. ISO/MSP также должен заплатить сбор за регистрацию в Visa и MasterCard и соблюдать правила, касающиеся продажи торговых счетов и использования товарных знаков Visa и MasterCard. Один из способов проверить соответствие ISO/MSP – это проверить веб-сайт или любой другой маркетинговый материал на предмет раскрытия информации: «Компания является зарегистрированным ISO/MSP банка, города, штата. Застрахована FDIC».

Такое раскрытие информации требуется как Visa, так и MasterCard, и если оно не будет четко видно, это повлечет за собой штраф в размере до 25 000 долларов США. Почти во всех случаях, если раскрытие информации не происходит, компания, скорее всего, окажется неосведомленной четвертой стороной или даже хуже. ^[1]^{[ нужен лучший источник ]}

Тарифы и сборы

С торгового счета взимаются различные комиссии: некоторые периодические, другие взимаются за единицу товара или в процентах. Некоторые комиссии устанавливаются поставщиком торгового счета , но большая часть комиссий за единицу товара и процентных комиссий передается через поставщика торгового счета в банк-эмитент кредитной карты в соответствии с графиком ставок, называемых комиссией за обмен , который устанавливается Visa . Откройте для себя и MasterCard . Комиссия за обмен варьируется в зависимости от типа карты и обстоятельств транзакции. Например, если транзакция совершается путем проведения карты через терминал для кредитных карт, она будет относиться к другой категории, чем если бы она была введена вручную.

Ставки скидки

Ставка скидки включает в себя ряд сборов, сборов, оценок, сетевых сборов и наценок, которые торговцы должны платить за прием кредитных и дебетовых карт, самой крупной из которых на сегодняшний день является комиссия за обмен . Каждый банк или ISO/MSP несет реальные затраты в дополнение к оптовым комиссиям за обмен и получает прибыль, добавляя надбавку ко всем комиссиям, упомянутым выше. Существует ряд ценовых моделей, которые банки и ISO/MSP используют для выставления счетов продавцам за оказанные услуги. Вот наиболее популярные ценовые модели:

Трехуровневое ценообразование

Трехуровневое ценообразование — это самый популярный метод ценообразования и самая простая для понимания большинством продавцов система, если не самая прозрачная. Новые шестиуровневые цены, включая дополнительные уровни, охватывающие дебетовые, бизнес- и международные карты, набирают популярность. При трехуровневом ценообразовании поставщик торгового счета группирует транзакции в три группы (уровня) и назначает ставку для каждого уровня на основе критерия, установленного для каждого уровня. Возможным недостатком с точки зрения продавца является то, что эти «уровни» или «корзины» варьируются от одного процессора к другому, что запрещает любое прямое сравнение первого уровня, предоставляемого одним поставщиком, с первым уровнем, предоставляемым другим поставщиком.

Первый уровень – квалифицированная ставка

Квалифицированная ставка — это процентная ставка, которую продавец будет взимать всякий раз, когда он принимает обычную потребительскую кредитную карту и обрабатывает ее способом, определенным как «стандартный» поставщиком торгового счета, с использованием утвержденного решения для обработки кредитных карт. Обычно это самая низкая ставка, которую продавец будет платить при принятии кредитной карты. Квалифицированная ставка также является ставкой, которую обычно называют продавцу, когда он спрашивает о ценах.

Квалифицированный тариф создается на основе того, как продавец будет принимать большинство своих кредитных карт. Например, для интернет-торговца категории интернет-обмена будут определяться как квалифицированные, тогда как для физического розничного торговца только транзакции, проходящие через их терминал или считываемые обычным способом, будут определяться как квалифицированные.

Второй уровень – среднеквалифицированная ставка

Средняя ставка, также известная как частично квалифицированная ставка, представляет собой процентную ставку, которую продавец будет взимать всякий раз, когда он принимает кредитную карту, которая не соответствует требованиям самой низкой ставки (квалифицированный ставка). Это может произойти по нескольким причинам, таким как:

Потребительская кредитная карта вводится в терминал для кредитных карт, а не проводится считыванием.
Используется особый вид кредитной карты, такой как бонусная карта или визитная карточка.

Среднеквалифицированная ставка выше квалифицированной. Некоторые транзакции, которые обычно группируются в средний уровень, могут стоить провайдеру больше затрат на обмен, поэтому поставщики торговых счетов делают надбавку к этим ставкам.

Использование «наградных карт» может достигать 40% транзакций. Поэтому важно понимать финансовые последствия этой платы.

Третий уровень – неквалифицированная ставка

Неквалифицированная ставка обычно представляет собой самую высокую процентную ставку, которую продавец будет взимать всякий раз, когда он принимает кредитную карту. В большинстве случаев все транзакции, которые не являются квалифицированными или среднеквалифицированными, попадают под эту ставку. Это может произойти по нескольким причинам, таким как:

Потребительская кредитная карта вводится в терминал для кредитных карт вместо считывания, и проверка адреса не выполняется.
Используется особый вид кредитной карты, например визитная карточка, и все обязательные поля не заполняются.
Продавец не оплачивает свою ежедневную партию в течение отведенного периода времени, обычно более 48 часов с момента авторизации.

Неквалифицированный тариф может быть значительно выше, чем квалифицированный тариф, и может стоить провайдеру гораздо больше затрат на обмен, поэтому поставщики торговых счетов делают надбавку к этим тарифам.

Шестиуровневое ценообразование

В результате мирового соглашения с Walmart ^[2] и чтобы конкурировать с дебетовыми картами на основе ПИН-кода (которые обрабатываются за пределами сетей Visa и MasterCard), Visa и MasterCard снизили обменные курсы для дебетовых карт значительно ниже ставок для кредитных карт. Некоторые провайдеры могут передавать более низкую стоимость этих карт напрямую продавцам. Следовательно, в трехуровневые программы добавлены две классификации для дебетовых карт, которые обрабатываются без ПИН-кода или с ПИН-кодом, что в общей сложности составляет шесть классификаций тарифов.

Цены на обмен плюс

Некоторые провайдеры предлагают услуги торгового счета по цене «обмен плюс». Эти счета основаны на «взаимообменных» таблицах, опубликованных обеими компаниями Visa. ^[3] и МастерКард ^[4] МастерКард. Этот тип ценообразования создает ставку дисконтирования путем добавления обменных ставок плюс процент и комиссию за авторизацию. Это обычная модель ценообразования для билетов с очень низкой и очень высокой средней стоимостью.

Плата за авторизацию

Комиссия за авторизацию (фактически комиссия за запрос авторизации ) взимается каждый раз, когда транзакция отправляется в банк-эмитент карты для авторизации. Плата взимается независимо от того, одобрен запрос или нет. Обратите внимание, что это не то же самое, что комиссия за транзакцию.

Комиссия за транзакцию

Комиссия за транзакцию взимается, когда вы принимаете авторизацию. Эта плата применяется только к авторизации, принятой без ошибок.

Плата за выписку

Плата за выписку — это ежемесячная плата, связанная с ежемесячной выпиской, которая отправляется продавцу в конце каждого ежемесячного цикла обработки. В этом отчете показано, какой объем обработки был выполнен продавцом в течение месяца и какие комиссии были понесены в результате.

Во многих случаях плата за выписку не связана напрямую с «бумажными» выписками, а скорее связана с общими накладными расходами. Это означает, что поставщик не будет отказываться от этой комиссии, если продавец решит использовать «безбумажную» выписку.

Ежемесячная минимальная плата

Ежемесячная минимальная плата — это способ гарантировать, что продавцы будут платить минимальную сумму комиссионных каждый месяц для покрытия расходов провайдера на поддержание учетной записи. Если комиссионные продавца не равны месячному минимуму или превышают его, с него будет взиматься разница до месячного минимума.

Пример: Продавец подписал контракт с минимальной ежемесячной платой в размере 25 долларов США. Если все сборы (ясно: это только затраты на обработку, поэтому они не включают ежемесячные сборы, комиссию за возврат средств и т. д.) за последний месяц обработки составляют всего 15 долларов США, с этого продавца будет взиматься дополнительная плата в размере 10 долларов США для удовлетворения своих обязательств. минимальные ежемесячные требования. Иногда взимаются сборы, которые не являются частью ежемесячного минимума, например плата за выписку. В отрасли принято взимать минимальную ежемесячную плату, хотя не все эквайеры взимают ее, как и не все, кто взимает ее за каждое соглашение.

Пакетная плата

Пакетная плата (также известная как плата за заголовок пакета) может взиматься с продавца всякий раз, когда продавец «рассчитывает» свой терминал. Расчет через терминал, также известный как «пакетная обработка», — это когда продавец отправляет завершенные за день транзакции в банк-эквайер для оплаты. Некоторые провайдеры делают это автоматически. Важно закрывать пакет каждые 24 часа, иначе Visa, Discover или MasterCard будет оценивать более высокую ставку. Термин «заголовок пакета» первоначально пришел из эпохи обработки до электронных терминалов, когда каждая партия квитанций по кредитным картам передавалась в местный банк продавца для депозита. Заголовок пакета представлял собой мини-отчет, в котором суммировались все включенные в него квитанции.

Комиссия за обслуживание клиентов

Плата за обслуживание клиентов (также известная как плата за обслуживание) может взиматься некоторыми поставщиками для оплаты стоимости обслуживания клиентов. Некоторые торговые поставщики также называют «платой за поддержку продавца», «платой за поддержку клиентов» или просто «платой за обслуживание».

Годовая плата

Некоторые провайдеры могут взимать ежегодную плату для оплаты расходов на обслуживание счета продавца. Иногда эти сборы могут быть ежеквартальными. Плата может составлять от 79 до 399 долларов. Эти сборы в некоторых случаях включают сбор за соблюдение требований индустрии платежных карт (PCI), который может включать в себя полис страхования от кибер-взломов.

Плата за досрочное расторжение

Некоторые поставщики могут взимать плату за досрочное расторжение, если продавец расторгает договор до истечения срока действия договора. Хотя типичные условия контракта составляют от одного до трех лет, некоторые поставщики имеют сроки до пяти лет с предварительным уведомлением за один год об отмене, иначе будет взиматься плата. Некоторые поставщики также оценивают все сборы за выписку и ежемесячные минимальные суммы, оставшиеся после расторжения контракта. Некоторые поставщики могут также начислять комиссию за «упущенную выгоду», исходя из предположения о прибыли, которую, по их мнению, они могли бы получить в течение всего срока действия контракта.

Возвратный платеж

Возвратные платежи представляют собой самый большой риск, с которым сталкиваются банки и поставщики услуг. Это не следует путать с возвратами средств, которые представляют собой просто возврат средств продавцом за транзакцию. В правилах Visa, Discover и MasterCard процессинговый банк продавца несет 100% ответственность за все транзакции, которые выполняет продавец. Это может привести к потенциальным убыткам провайдера на миллионы долларов, если продавец будет действовать незаконным или рискованным образом и совершать многочисленные возвратные платежи. Поставщики перекладывают эти расходы на продавца, но если продавец занимается мошенничеством или просто не имеет денег, поставщик должен оплатить все расходы, чтобы сделать держателя карты «целым». Риск возврата платежей является основной частью, принимаемой во внимание при подаче заявки на контракт и процессе андеррайтинга. Некоторые банки гораздо более строги, чем другие, при оценке риска возврата платежа продавцу.

Если продавец сталкивается с возвратным платежом, банк-эквайер может взыскать с него комиссию. Потенциальный возвратный платеж представляется от имени банка держателя карты банку, обрабатывающему кредитную карту продавца.

В настоящее время и Visa, и MasterCard требуют, чтобы все продавцы поддерживали не более 1% от долларового объема, обрабатываемого для возврата платежей. Если процент превышает этот показатель, взимаются штрафы в размере от 5 000 до 25 000 долларов США, взимаемые с процессингового банка продавца и в конечном итоге переходящие на продавца.

Во всех случаях возвратный платеж будет стоить продавцу комиссию за возврат платежа, обычно 15–30 долларов США, плюс стоимость транзакции и обработанную сумму.

Поправка Дурбина

1 октября 2011 года вступили в силу новые правила, вытекающие из Поправки Дурбина , которые снижают комиссию за обмен дебетовых карт, которую сети Visa и MasterCard взимают с торговцев. Новые правила распространяются только на дебетовые карты, выпущенные банками с совокупными активами более 10 миллиардов долларов.

До принятия поправки Дурбина комиссия за транзакцию по дебетовой карте составляла в среднем 44 цента. При Дурбине Федеральная резервная система установила лимит в размере 0,05% + 21 цент за транзакцию (22 цента, если карта имеет функции безопасности).

См. также

Ссылки

^ «Незарегистрированные провайдеры» . Эксперт Конечно . Проверено 30 декабря 2017 г.
^ «MasterCard, столкновение конечных карт Wal-Mart» . Новости CBS .
^ «Доступ запрещен» (PDF) .
^ «Mastercard — ведущая мировая компания в области платежных решений, предлагающая кредитные, дебетовые, предоплаченные карты и многое другое» (PDF) .

«Курсы обмена виз» (PDF) . 17 октября 2015 г. Проверено 14 апреля 2016 г.
Курсы обмена MasterCard (PDF) 15 апреля 2016 г. Дата обращения 3 марта 2017 г.
Правила торговли MasterCard Рекомендации в формате PDF для всех предприятий, принимающих кредитные карты MasterCard.
Visa USA – Прием Visa Руководство и информация по приему Visa и других кредитных карт.
Справочный документ PCI SCC Краткое руководство PCI SSC.

[1] «Незарегистрированные провайдеры» . Эксперт Конечно . Проверено 30 декабря 2017 г.

[2] «MasterCard, столкновение конечных карт Wal-Mart» . Новости CBS .

[3] «Доступ запрещен» (PDF) .

[4] «Mastercard — ведущая мировая компания в области платежных решений, предлагающая кредитные, дебетовые, предоплаченные карты и многое другое» (PDF) .

[1]

[2]

[3]

[4]