Сбережения
Расходование – это отрицательные сбережения . Если расходы превышают располагаемый доход, имеет место растрата. Эти расходы финансируются за счет уже накопленных сбережений, например, денег на сберегательном счете , или их можно взять взаймы. Таким образом, траты домохозяйств соответствуют абсолютному уменьшению их финансовых вложений.
Обычно траты сбережений начинаются после выхода на пенсию, когда человек начинает вычитать деньги из суммы, которую он накопил за свою жизнь. Есть и другие причины для траты сбережений; например, крупные покупки, масштабные события и чрезвычайные ситуации. На макроуровне правительства также могут достичь определенной ситуации, когда они начнут тратить свои накопленные средства.
Почему люди экономят
[ редактировать ]Сбережения — это когда вкладчик дохода сохраняет определенную сумму дохода на стороне (сберегательный счет) и начинает накапливать накопительную сумму денег на основе своих сбережений. Люди обычно экономят деньги по определенным причинам, таким как: 1. Чрезвычайные ситуации — это неожиданные возникающие события, которые могут произойти в жизни человека и для удовлетворения/решения которых может потребоваться определенная сумма денег (например, неотложная медицинская помощь, непредвиденное повреждение какого-либо оборудования и т. д.). В таких случаях наличие финансовой безопасности может помочь снизить шансы занять деньги или взять кредит. 2. Образование детей является одним из наиболее важных решений для будущего семьи, поэтому родители обычно беспокоятся об образовании своих детей и всегда готовы сэкономить деньги на увеличение платы за обучение или на потенциальное улучшение полученного образования. 4. Крупные покупки, такие как автомобили, дом или оборудование, будет нелегко совершить без накоплений, поскольку иногда они могут составлять более чем 1,5 месячной зарплаты. Покупка крупных покупок обеспечивает удовлетворение покупателя в зависимости от его/ее предпочтений и желания, что приводит к улучшению ситуации с благосостоянием.5- Накопление богатства или увеличение денежных резервов также помогает вложить немного денег в банк, где инвестор будет получать определенную процентную ставку на свой сберегательный счет. Как только человек начинает отчислять определенную сумму денег на любую из этих целей, помимо ежедневных расходов, начинается процесс сбережений.
Почему люди тратят деньги
[ редактировать ]Есть несколько причин, по которым люди тратят деньги. Первый из них заключается в том, что человек накапливает сбережения с целью потратить их после выхода на пенсию. Этот тип траты является преднамеренным и добровольным и требует планирования суммы сбережений и трат, чтобы не исчерпать деньги в своих сбережениях. Другая причина заключается в том, что человек испытывает шок, например, внезапную безработицу или неотложную медицинскую помощь, и вынужден тратить больше, чем зарабатывает. Этот человек сначала тратит свои личные сбережения, а затем, возможно, ему приходится занимать деньги для финансирования своих расходов. Третья причина в том, что человеку не хватает рассудительности и он живет не по средствам. Эти люди финансируют свои расходы за счет кредитов и наиболее подвержены потрясениям, которые могут привести к личному банкротству . [1] Мы также можем приравнять запрос на кредит к досрочному списанию. Действительно, домохозяйство, имеющее потребительский кредит на приобретение товара, обязуется погасить кредит и проценты на свой будущий доход, что уменьшает его будущие сбережения.
Сообщалось, что трата сбережений была типичной реакцией на дефицит для домохозяйств с нормальной структурой доходов и расходов во время депрессии 1930-х годов. [2] Хотя это явление очень редко встречается на коллективном уровне, оно довольно распространено на индивидуальном уровне, поскольку цель сбережений состоит в том, чтобы однажды использовать их для потребительских покупок. Такое явление, как растрата сбережений на коллективном уровне, было бы плохо для экономики страны, поскольку оно используется для финансирования. Нулевые сбережения практически предотвратят финансирование новых инвестиций и, следовательно, потенциального роста. Увольнения на коллективном уровне имели бы еще более важные последствия, поскольку уменьшение непогашенных инвестиций привело бы к падению котировок финансовых ценных бумаг (акций и облигаций) и поставило бы под угрозу банкротство банков и систем сбора сбережений. после кризиса ликвидности. Массовые траты на потребление также могут привести к инфляционным рискам, если производство потребительских товаров окажется недостаточным для удовлетворения нового спроса. [3]
Сохранение и удаление жизненного цикла
[ редактировать ]Подход жизненного цикла решений о сбережениях и тратах
[ редактировать ]Люди самого низкого уровня с самым низким доходом стараются мало откладывать, пока они еще работают, что, как следствие, приводит к небольшим тратам после выхода на пенсию. Даже если бы им каким-то образом повезло и они смогли бы накопить некоторую сумму денег в течение своей трудовой/производственной жизни, у них все равно было бы мало сбережений, которые они могли бы потратить за несколько месяцев. (Низкие сбережения, низкие расходы) Считается, что люди самого высокого уровня с самым высоким доходом имеют большую сумму сбережений, которые, по контракту, они склонны меньше тратить. Такие траты происходят, когда они сталкиваются с заболеваниями или когда им приходится оплачивать какие-то долгосрочные расходы. (Высокие сбережения, низкие расходы) Люди среднего уровня со средним доходом демонстрируют некоторые аспекты сбережений и расходов в течение своего жизненного цикла, особенно когда мы думаем о пенсиях, потрясениях или болезнях здоровья, мы видим, что люди со средним доходом стараются экономить как можно больше в течение своего жизненного цикла. жизненный цикл, и как только они сталкиваются с потрясением со здоровьем или когда они начинают получать меньше пенсии, можно заметить значительное сокращение сберегательного счета, что означает увеличение сбережений.
Инфляция и траты
[ редактировать ]Другая причина расходования сбережений заключается в том, что, когда человек ожидает увеличения уровня инфляции, он будет готов потреблять все больше и больше текущего сберегательного счета, поскольку он ожидает, что стоимость денег будет меньше.
Экономия в пенсионном возрасте
[ редактировать ]Люди в возрасте 20 лет, когда они начинают работать и получать доход, кривая их доходов начинает превышать линию потребления, и тогда они начинают откладывать деньги. Пока они не достигнут пенсионного возраста, который составляет 65 лет, их кривая дохода начинает отступать от кривой потребления, где начинаются траты; В основном это происходит тогда, когда пожилой человек начинает вычитать из своих сбережений суммы на ежедневные расходы и другие чрезвычайные ситуации.
Экономия правительств
[ редактировать ]Потеря сбережений также может происходить на макроэкономическом уровне, когда правительство склонно тратить все накопленные сбережения и доступные средства, особенно когда происходит стихийное бедствие, такое как землетрясение, лесной пожар или ураган. Другие причины могут быть связаны с гражданскими беспорядками, гиперинфляцией или войной.
Реальный пример траты
[ редактировать ]С декабря 2019 года по январь 2019 года, когда в США произошла приостановка работы правительства, большинство государственных служащих были вынуждены взять неоплачиваемый отпуск с работы. Последствием этого вынужденного неоплачиваемого отпуска стало то, что эти сотрудники начали тратить деньги только для того, чтобы покрыть свои ежедневные расходы на жизнь и выполнить основные обязанности, даже если в этом не было их вины.Введение
Гипотеза жизненного цикла сбережений Андо предполагает, что люди работают и откладывают сбережения, когда они молоды, и выходят на пенсию и тратят сбережения , и Модильяни когда становятся пожилыми. [4] Однако эта теория не полностью проверена, по крайней мере, во Франции. Норма сбережений падает из-за старения населения. Фактически, норма сбережений продолжает увеличиваться после 50 лет, достигая 22,5% для людей старше 60 лет. Это явление, несомненно, частично объясняется стремлением передать богатство последующим поколениям, а также покрыть непредвиденные расходы на здравоохранение. [5]
Соответствующие исследования
[ редактировать ]Хаяси , Андо и Феррис исследовали, откладывают ли пожилые люди или тратят их, и обнаружили, что в Соединенных Штатах семьи после выхода на пенсию тратят в среднем около трети своего максимального богатства к моменту смерти, оставляя остальную часть (в основном свои дома) в качестве завещания. [6] Напротив, они обнаружили, что в Японии пожилые люди, образующие независимые семьи, и те, кто живет с детьми, продолжают откладывать деньги для всех, кроме самых пожилых людей. Начиная с 80 лет и старше, а также у одиноких пожилых людей всех возрастов, закономерности сбережений были очевидны.
Более поздние доказательства, представленные Хориокой, подтверждают гипотезу жизненного цикла в Японии. [7]
Клара Фернстрём исследовала, существует ли какая-либо корреляция между потерей сбережений человека и его возрастом, полом, семейным положением, доходом и вероятностью дожить до следующего года. Ее исследование показывает следующие результаты и дает возможное объяснение следующим образом:
- Ежегодная экономия увеличивается при меньшей вероятности выживания. Это можно объяснить либо мотивами завещания, либо низкой нормой полезности потребления для человека с низкой вероятностью выживания. Человек с низкой вероятностью выживания, скорее всего, заболеет и не сможет получать такое же удовольствие от потребления, как здоровый человек, поэтому он решает потреблять мало.
- Люди с низкими доходами меньше тратят средства после шока, чем люди с высокими доходами. Люди с низкими доходами обычно имеют небольшие сбережения, поэтому не имеют возможности тратить деньги без заимствований. Однако люди с большими сбережениями могут выбирать, какую сумму тратить.
- Люди с детьми сберегают больше, чем бездетные, что объясняется желанием оставить наследство своему потомству.
- Женатые откладывают меньше, чем одинокие. В отличие от людей с детьми, у них, похоже, нет видимого намерения экономить по наследству. Более того, вполне возможно, что норма полезности потребления выше для лиц, состоящих в браке, поскольку полезность делится с их супругом. Более того, одинокие люди откладывают больше, поскольку не могут рассчитывать в финансовом отношении на мужа или жену.
- Пожилые люди тратят меньше средств, чем молодые, что, вероятно, связано с тем, что у пожилых людей, как правило, меньше шансов на выживание. [8]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Доллархайд, Майя Э. «Разоблачение» . Инвестопедия . Проверено 29 апреля 2021 г.
- ^ Вэнс, Лоуренс Л. (1947). «Интерпретация потребительских потерь». Журнал маркетинга . 11 (3): 243–249. дои : 10.1177/002224294701100304 . JSTOR 1246136 . S2CID 167675367 .
- ^ «Дезепарнь» .
- ^ Андо, Альберт; Модильяни, Франко (1963). «Гипотеза сбережений о« жизненном цикле »: совокупные последствия и тесты». Американский экономический обзор . 53 (1): 55–84. JSTOR 1817129 .
- ^ «Теория жизненного цикла» .
- ^ Хаяси, Фумио; Андо, Альберт; Феррис, Ричард (1988). «Жизненный цикл и сбережения по наследству. Исследование домохозяйств Японии и США, основанное на данных NSFIE 1984 года и исследования потребительских финансов 1983 года» . Журнал японской и международной экономики . 2 (4): 450–491. дои : 10.1016/0889-1583(88)90003-2 .
- ^ Хориока, Чарльз Юджи (2006). «В Японии пожилые люди тратят деньги?» . У Кляйна, Лоуренс Роберт (ред.). Долгосрочный рост и краткосрочная стабилизация: очерки памяти Альберта Андо . Эдвард Элгар. стр. 129–136. ISBN 1-84376-643-4 .
- ^ «Женщины в финансах 2019, Клара Фернстрём, «Умирать и тратить деньги» » . Ютуб . Архивировано из оригинала 19 декабря 2021 г. Проверено 29 апреля 2021 г.